Защищенность сбережений в россии. Анализ рынка банковских вкладов (на примере ростовской области)

Описание

«Анализ рынка вкладов для физических лиц по 25 городам РФ. Аналитический обзор.» подготовлен «НВМ Бизнес Консалтинг» на основе данных о состоянии рынка вкладов на 23 января 2017 года.

Цель проведения исследования - мониторинг и анализ текущей ситуации на рынках вкладов 25 крупнейших городов России и поведения игроков рынка, а также анализ изменений, произошедших на рынке с момента предыдущего мониторинга, выявление рыночных трендов.

Исследование предоставляет данные по 25 городам Российской Федерации: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург, Нижний Новгород, Казань, Челябинск, Омск, Самара, Ростов-на-Дону, Уфа, Красноярск, Пермь, Воронеж, Волгоград, Краснодар, Саратов, Тюмень, Барнаул, Иркутск, Владивосток, Махачкала, Оренбург, Кемерово, Ставрополь.

Методы исследования и обработки данных: кабинетные исследования, контент-анализ открытых источников, анализ данных сайта ЦБ РФ. Все данные собираются программно из открытых источников, проходят проверку сотрудниками компании NVM Business Consulting и обрабатываются средствами специально разработанного ПО. Такой подход позволяет существенно повысить качество аналитического продукта и свести к минимуму количество ошибок, допускаемых при ручной обработке данных.

Описание отчета.

Исследование проводится ежемесячно. В базовой версии оно содержит анализ % ставок по вкладам в рублях, долларах США и евро в зависимости от срока размещения денежных средств. Рассматриваются следующие сроки размещения: 3 мес., 6 мес., 9 мес., 1 год, 1,5 года. Также исследуется поведение банков - лидеров рынка по % ставкам, также анализ доступных опций по вкладу, таких как пополнение вклада и возможность частичного снятия денежных средств.

Отчет состоит из 2 разделов. В первом разделе «Основные выводы» проводится общий анализ текущей ситуации на рынках вкладов 25 городов РФ в разрезе по каждой из валют - рубли, доллары США и евро. Анализируется поведение максимальных и средних процентных ставок, а также поведение банков - лидеров рынка по % ставкам. Описывается текущая ситуация по доступности для вкладчиков таких опций как: возможность пополнения вклада, возможность частичного снятия денежных средств со вклада. Раздел также содержит анализ текущих изменений по всем вышеописанным параметрам, а также описание общих трендов в движениях % ставок и в доступности опций ко вкладам.

Второй раздел «Описание ситуации по городам» содержит диаграммы и таблицы, описывающие состояние рынка вкладов в каждом из 25 городов, вошедших в анализ, отдельно. Вся информация представляется в разрезе валют - рубли, доллары США и евро. Первый блок графиков содержит частотные диаграммы в разрезе сроков размещения и показывают распределение % ставок по рынку от максимальной до минимальной. Второй блок графиков показывает распределение доступности опций «пополнение», «частичное снятие». В табличном виде предоставляется информация по количеству банков и вкладов, попавших в обзор, перечень максимальных % ставок и банков, их предоставляющих в разрезе по срокам размещения.

Развернуть

Содержание

2. Некоторые особенности методологии исследования. 6

3. Основные выводы. 7

4. Обзор ситуации по городам. 23

4.1. Москва. 23

4.2. Санкт-Петербург. 24

4.3. Новосибирск. 25

4.4. Екатеринбург. 26

4.5. Нижний Новгород. 27

4.6. Казань. 28

4.7. Челябинск. 29

4.8. Омск. 30

4.9. Самара. 31

4.10. Ростов-на-Дону. 32

4.11. Уфа. 33

4.12. Красноярск. 34

4.13. Пермь. 35

4.14. Воронеж. 36

4.15. Волгоград. 37

4.16. Краснодар. 38

4.17. Саратов. 39

4.18. Тюмень. 40

4.19. Барнаул. 41

4.20. Иркутск. 42

4.21. Владивосток. 43

4.22. Махачкала. 44

4.23. Оренбург. 45

4.24. Кемерово. 46

4.25. Ставрополь. 47

Развернуть

Таблицы

Таблица 1. Основные показатели рынка вкладов г. Москва. RUR, USD, EUR......................................... 23

Таблица 2. Основные показатели рынка вкладов г. Санкт-Петербург. RUR, USD, EUR.......................... 24

Таблица 3. Основные показатели рынка вкладов г. Новосибирск. RUR, USD, EUR................................ 25

Таблица 4. Основные показатели рынка вкладов г. Екатеринбург. RUR, USD, EUR............................... 26

Таблица 5. Основные показатели рынка вкладов г. Нижний Новгород. RUR, USD, EUR........................ 27

Таблица 6. Основные показатели рынка вкладов г. Казань. RUR, USD, EUR.......................................... 28

Таблица 7. Основные показатели рынка вкладов г. Челябинск. RUR, USD, EUR.................................... 29

Таблица 8. Основные показатели рынка вкладов г. Омск. RUR, USD, EUR............................................ 30

Таблица 9. Основные показатели рынка вкладов г. Самара. RUR, USD, EUR......................................... 31

Таблица 10. Основные показатели рынка вкладов г. Ростов-на-Дону. RUR, USD, EUR.......................... 32

Таблица 11. Основные показатели рынка вкладов г. Уфа. RUR, USD, EUR............................................. 33

Таблица 12. Основные показатели рынка вкладов г. Красноярск. RUR, USD, EUR................................ 34

Таблица 13. Основные показатели рынка вкладов г. Пермь. RUR, USD, EUR........................................ 35

Таблица 14. Основные показатели рынка вкладов г. Воронеж. RUR, USD, EUR.................................... 36

Таблица 15. Основные показатели рынка вкладов г. Волгоград. RUR, USD, EUR................................... 37

Таблица 16. Основные показатели рынка вкладов г. Краснодар. RUR, USD, EUR.................................. 38

Таблица 17. Основные показатели рынка вкладов г. Саратов. RUR, USD, EUR...................................... 39

Таблица 18. Основные показатели рынка вкладов г. Тюмень. RUR, USD, EUR...................................... 40

Таблица 19. Основные показатели рынка вкладов г. Барнаул. RUR, USD, EUR...................................... 41

Таблица 20. Основные показатели рынка вкладов г. Иркутск. RUR, USD, EUR...................................... 42

Таблица 21. Основные показатели рынка вкладов г. Владивосток. RUR, USD, EUR............................... 43

Таблица 22. Основные показатели рынка вкладов г. Махачкала. RUR, USD, EUR.................................. 44

Таблица 23. Основные показатели рынка вкладов г. Оренбург. RUR, USD, EUR.................................... 45

Таблица 24. Основные показатели рынка вкладов г. Кемерово. RUR, USD, EUR................................... 46

Таблица 25. Основные показатели рынка вкладов г. Ставрополь. RUR, USD, EUR................................ 47

Васильева А.С. 1 , Высоцкая Т.Р. 2

1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, Кандидат экономических наук, Гуманитарный институт, Северный (Арктический) федеральный университет имени М.В. Ломоносова в г. Северодвинске, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, Кандидат экономических наук, Гуманитарный институт, Северный (Арктический) федеральный университет имени М.В. Ломоносова в г. Северодвинске

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ДЕПОЗИТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Аннотация

Статья посвящена исследованию состояния рынка депозитов коммерческих банков в современных экономических условиях.

В статье рассмотрены сущность и направления депозитной политики, принципы ее формирования. Проведено исследование объемов и структуры вкладов физических лиц и депозитов организаций в разрезе сроков, видов валют, банков. На основе общей динамики депозитов за последние 6 лет выполнен прогноз на ближайшие 2 года путем построения линии тренда и расчета коэффициента аппроксимации. Определены тенденции дальнейшего развития данного сегмента банковского рынка.

Ключевые слова: банк, вклад, депозит.

Vasilieva A.S. 1 , Vysotskaya T.R. 2

1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, PhD in Economy, Humanitarian Institute, Northern (Arctic) Federal University named after M.V. Lomonosov in Severodvinsk, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, PhD in Economy, Humanitarian Institute, Northern (Arctic) Federal University named after M.V. Lomonosov in Severodvinsk

PRESENT STATE OF DEPOSITS MARKET OF COMMERCIAL BANKS

Abstract

The article is devoted to the study of the state of the deposit market of commercial banks under current economic conditions.

The article considers the basics and main directions of the deposit policy and principles of its formation. The paper studies the amount and structure of deposits of individuals and organizations with regard to terms, types of currencies and banks. Based on general dynamics of deposits over the past 6 years, we created a forecast for the next 2 years by means of constructing a trend line and calculating the approximation coefficient. Trends of further development of this segment of the banking market are determined

Keywords : bank, contribution, deposit.

Одним из основных источников финансовых ресурсов для коммерческого банка являются депозиты. Это группа пассивных операций используемых на цели кредитования физических и юридических лиц. Широкий ассортимент депозитов, предлагаемых потенциальным вкладчикам, позволяет банку проводить гибкую политику в области активных операций, повышая уровень конкурентоспособности.

В современных условиях депозитная политика банка базируется на следующих принципах: соблюдение законодательства; обеспечение рентабельности и ликвидности банка; дифференциация банковских депозитов; обеспечение взаимосвязи и взаимосогласованности активных и пассивных операций; рост конкурентоспособности банка; повышение качества обслуживания.

Эффективная депозитная политика банка должна не только учитывать категорию вкладчиков (физических и юридических лиц), но и быть дифференцированной внутри групп. Так для физических лиц сегодня банки предлагают вклады, ориентированные на студентов, пенсионеров, индивидуальных предпринимателей. А для юридических лиц выбор предлагается от услуг для малых предприятий до крупных корпораций.

Кроме того, политика вкладов должна быть разнообразной по срокам и суммам, условиям погашения и выплаты процентов. При этом большое значение имеют скорость и простота оформления, индивидуальный подход к особо значимой для банка категории клиентов.

Сегодня наряду с открытием депозита банки очень часто предлагают оформление сопутствующих операций (например, эмиссия карты, ускоренный денежный перевод средств клиента и т.д.) с целью повышения привлекательности кредитной организации для потенциальных вкладчиков.

Возможности банков в привлечении средств строго регламентированы со стороны Центрального банка РФ. Право привлечения денежных средств во вклады имеют только кредитные организации, получившие лицензию Банка России. В связи с ужесточением банковского надзора количество таких банков за последнее время снижается. Так, на начало 2003 года число кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов населения, составляло 1201, а уже на начало 2010 года – 819 единиц. К 1 января 2017 года этот показатель составил менее половины от показателя 2003 года – 525 единиц , .

По данным Центрального банка РФ (табл. 1) развитие депозитного рынка за последние 5 лет происходит стабильно. Прирост вкладов населения каждые 2 года составляет чуть более 30%. При этом важным фактором развития стало повышение в конце 2014 года максимального размера страхового возмещения с 700 тыс.руб. до 1400 тыс. руб. Резкое увеличение с 2012 года по 2014 год объема иностранных депозитов было вызвано ростом курса доллара и евро на фоне событий в Украине и введением экономических санкций. В результате этого также наблюдается и рост доли вкладов в иностранной валюте за последние 5 лет до 25,7% в общем объеме депозитов физических лиц.

Таблица 1 – Объем привлеченных кредитными организациями вкладов физических лиц и средств организаций в 2012-2016 гг. (на 31.12)

Что касается структуры депозитов организаций, то в них также лидирующее положение принадлежит вкладам в рублях (на конец 2016 г их доля в депозитном портфеле составила 53,5%). То есть здесь соотношение между отечественной и иностранной валютой составляет практически 50×50. Кроме того, за последние 2 года наблюдается резкое замедление темпов роста объема вложений, вызванное инфляционными процессами и стремлением бизнеса «не сохранять», а инвестировать денежные средства.

В целом объем вкладов населения превышает объем вкладов организаций в среднем в 1,3 раза. Т.е. основным источником депозитов банков остаются средства физических лиц в отечественной валюте. Однако, следует отметить, что если до 2014 года (табл. 2) преобладали вклады сроком от 1 года до 3 лет (их доля к концу 2014 г – 53,7%), то к концу 2016 года доля долгосрочных депозитов снизилась и в 2 раза возросла доля вкладов до 1 года (с 20,0% до 41,8%), что связано с последствиями экономического кризиса – население, опасаясь обесценивания денежных средств, предпочло их тратить, а не сберегать. Кроме того, повлияло снижение ставок по вкладам. Так в конце 2014 года, по данным ЦБ РФ, когда банки опасались снижения ликвидности, ставки на срок до и более 1 года колебались на уровне 12,3% и 13,1% в рублях. А к концу 2016 года их уровень уже упал до 8,7% и 9,1% соответственно .

Таблица 2 – Структура вкладов физических лиц в рублях в зависимости от сроков размещения (на 31.12), %

Анализ рынка в разрезе кредитных организаций показал, что первое место на протяжении многих лет в семёрке крупнейших банков, привлекающих депозиты, стабильно занимает «Сбербанк». Его доля рынка в данной сфере на сегодняшний достигает 46,83% (табл. 3) и превышает объем средств ближайшего конкурента (ВТБ 24) в 5,5 раз (9388,0 млрд.руб. против 1671,6 млрд.руб.).

Место в рейтинге	Наименование банка	Доля рынка, %	Сумма, млрд.руб.
1	Сбербанк	46,83	9388,0
2	ВТБ24	8,34	1671,6
3	Россельхозбанк	3,07	616,2
4	Газпромбанк	2,91	582,6
5	БИНБАНК	2,5	501,6
6	Банк «ФК Открытие»	2,4	488,9
7	ВТБ	2,3	462,4

Наибольший прирост за последние годы, по оценкам специалистов, показывают средние и крупные вклады (от 700 тыс. до 1000 тыс. руб. и свыше 1 млн руб.). Так за 2015 год – на 34% и 53% по сумме соответственно и на 30% и 79% по количеству счетов .

Таким образом, общая динамика вкладов населения и организаций за последние годы представлена на рис. 1, на основе которой построена трендовая модель прогноза вкладов населения и организаций на 2018-2020 гг.

Рис. 1 – Динамика вкладов населения и организаций за 2012-2020 гг. (прогноз на 2018-2020 гг) (прогноз выполнен авторами статьи)

Как видно депозитный рынок за весь рассматриваемый период активно развивается и, при сохранении данных тенденций, в дальнейшем также прогнозируется прирост, как вкладов населения, так и вкладов организаций.

Основными направлениями дальнейшего развития могут стать повышение привлекательности вкладов путем повышения действующих ставок; изучение мнения клиентов; рекламирование услуг банка; удобство обслуживания; повышение качества оказания услуг; формирование комплексных услуг.

Список литературы / References

Обзор рынка вкладов физических лиц за 2010 год – URL: http://www.banki.ru/news/research (дата обращения 11.06.2017).
Центральный банк Российской Федерации – URL: http://www.cbr.ru/statistics (дата обращения 11.06.2017).
Информационное агентство России – URL: http://tass.ru/info (дата обращения 12.06.2017).
Рейтинг банков на 01.05.2017 (места с 1 по 50) по показателю «Объем средств на депозитах физических лиц» – URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/deposits-fl.html (дата обращения 12.06.2017).
Влияние ССВ на рынок банковских вкладов – URL: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru (дата обращения 12.06.2017).

Список литературы на английском языке / References in English

Obzor rynka vkladov fizicheskih lic za 2010 god – URL: http://www.banki.ru/news/research (accessed: 11.06.2017).
Central’nyj bank Rossijskoj Federacii – URL: http://www.cbr.ru/statistics (accessed: 11.06.2017).
Informacionnoe agentstvo Rossii – URL: http://tass.ru/info (accessed: 12.06.2017).
Rejting bankov na 01.05.2017 (mesta s 1 po 50) po pokazatelju «Ob#em sredstv na depozitah fizicheskih lic» – URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/deposits-fl.html (accessed: 12.06.2017).
Vlijanie SSV na rynok bankovskih vkladov – URL: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru (accessed: 12.06.2017).

Дата: 07.08.2017

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в I полугодии 2017 г. Наиболее значимые тенденции следующие.

Сберегательная активность населения

В I полугодии 2017 г. объём средств населения в банках увеличился на 696,8 млрд руб. (на 2,9%) до 24 897,1 млрд руб. (в I полугодии 2016 г.– было снижение на 156,6 млрд руб. или на 0,7%) . Без влияния валютной переоценки увеличение вкладов в I полугодии 2017 г. составило 3,5%.

Объём сберегательных сертификатов на предъявителя в отчётном периоде уменьшился на 25,3 млрд руб. (на 5,2%) – до 460,0 млрд руб.

Сумма вкладов индивидуальных предпринимателей на 1 июля 2017 г. составила 377,8 млрд руб. (1,5% общей суммы вкладов физических лиц), увеличившись в отчётном периоде на 40,3 млрд руб. (на 12,0%).

Общий объём застрахованных средств в банках в I полугодии 2017 г. увеличился на 754,0 млрд руб. (на 3,1%) до 24 774,6 млрд руб.

Структура вкладов по размеру

В I полугодии 2017 г. наиболее быстрыми темпами росли вклады в диапазоне от 1 млн до 1,4 млн руб. – на 9,8% по сумме и на 10,0% по количеству счетов. Вклады свыше 1,4 млн руб. увеличились на 4,4% по сумме и на 10,3% по количеству счетов. Вклады от 100 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. руб. до 1 млн руб., по сумме увеличились на 2,3% и 2,1% соответственно, а по количеству счетов – на 2,6%. Вклады до 100 тыс. руб. уменьшились на 5,6% по объёму и увеличились на 0,9% по количеству счетов.

В результате по итогам I полугодия доля вкладов свыше 1,4 млн руб. увеличилась с 41,6 до 42,1%, а доля вкладов от 1 млн до 1,4 млн руб. – с 10,6 до 11,3%. Доли депозитов от 100 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. до 1 млн руб. незначительно уменьшились с 29,5 до 29,2% и с 8,9 до 8,8%. Доля вкладов менее 100 тыс. руб. уменьшилась с 9,4 до 8,6%.

Средний размер вклада по банковской системе (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 июля 2017 г. составил 166,5 тыс. руб., увеличившись по сравнению с началом года на 5,0%.

Доходность вкладов

Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках свидетельствуют о продолжающемся снижении доходности вкладов. По итогам I полугодия 2017 г. большая часть банков (81 из 100) понизили ставки. В 11 банках ставки повысились, в 8 – ставки остались на прежнем уровне.

В отчётном периоде средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) по рублёвым годовым вкладам в размере 1 млн руб. снизился на 0,9 п.п. до 6,5% годовых. Средние (невзвешенные) процентные ставки по аналогичным вкладам снизились на 0,9 п.п. до 7,6%.

Вследствие снижения инфляции реальная доходность по вкладам (по отношению к инфляции) остается положительной. По оценкам Агентства, небольшое снижение процентных ставок по вкладам в ближайшее время может продолжиться.

Валютная и срочная структура вкладов

В I полугодии 2017 г. доля депозитов в иностранной валюте уменьшилась на 1,2 п.п. – с 23,7% на 1 января 2017 г. до 22,5% на 1 июля 2017 г.

Доля долгосрочных вкладов свыше 1 года уменьшилась - с 46,5 до 45,2%. Доля вкладов, размещённых на срок до 1 года незначительно увеличилась - с 35,2 до 35,7%. Доля вкладов до востребования увеличилась - с 18,3 до 19,1%.

Концентрация вкладов

Доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков в I полугодии 2017 г. продолжила увеличиваться (рост на 1,0 п.п.), составив 86,2% (указанная тенденция наблюдается с конца 2013 г.). Доля ПАО Сбербанк в отчётном периоде уменьшилась на 0,7 п.п., составив 45,8%.

Страховая ответственность АСВ

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в I полугодии 2017 г. увеличился на 0,2 п.п. – до 68,0% всех застрахованных вкладов. Без учёта ПАО Сбербанк размер страховой ответственности увеличился на 0,4 п.п. до 62,2%.

Ефимов Олег Николаевич , кандидат наук, доцент кафедры экономики и управления
Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова
Нурисламова Инесса Максимовна , студент
Башкирский государственный аграрный университет

ДЕПОЗИТ
БАНКОВСКИЙ ВКЛАД
ПРОЦЕНТ ПО ВКЛАДАМ
СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ПО ВКЛАДАМ

В статье представлен анализ текущей ситуации и динамики развития российского рынка банковских вкладов и депозитов для физических лиц. Особое внимание уделяется процессам, происходящим на рынке банковских вкладов в январе-октябре 2014 года. Определены основные тенденции и перспективы развития рынка вкладов для физических лиц в современных условиях.

Цели, задачи, функции менеджмента в финансово-кредитной сфере
Бизнес-модель и страхование предприятий в условиях кризиса
Проблема трансакционных издержек в деятельности предприятия
Страхование банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

Все большей популярностью у населения пользуется банковский депозит. Большое количество людей начинает задумываться о создании источника пассивного дохода. Одним из таких распространенных источников инвестирования денег на сегодняшний день является открытие депозитного счета в банке. Актуальность данного вида инвестирования обуславливается тем, что депозит является простым, доступным и практически безрисковым способом сохранения, а также приумножения своих сбережений. Вклады открывают не только начинающие инвесторы, но и опытные «вкладчики» отводят для них определенный процент в своих инвестиционных портфелях.

Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создана система обязательного страхования вкладов (ССВ) физических лиц в банках. Все банки-участники ССВ обязаны ежеквартально вносить средства в фонд обязательного страхования вкладов, который используется для выплат по страховым случаям .

В России такая система страхования вкладов существует с 2003 года после вступления в действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с этим законом все частные вклады, размещенные в российских банках, подлежат обязательному страхованию.

Управляет всей этой системой государственное агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 году.

Источником средств для выплаты возмещения вкладчикам является специальный фонд. По состоянию на 30 октября 2014 года его размер, за вычетом резерва для выплат по наступившим страховым случаям, составляет 74,9 млрд. рублей.

В настоящее время максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 тысяч рублей.

Государственное агентство по страхованию вкладов выступает единым центром ответственности перед кредиторами неплатежеспособных банков. Это способствует повышению стабильности российской банковской системы, обеспечивает рост доверия населения к банкам и государственной власти.

В настоящий момент рынок банковских вкладов в России активно развивается. Это подтверждается ростом вкладов населения в банках. По состоянию на 1 января 2014 года объем вкладов населения составил 16957,5 млрд. рублей, что на 3239 млрд. рублей (или на 23,6%) превышает объем вкладов на 1 января 2013 года. Наглядно можно увидеть динамику роста вкладов населения на рис. 1.

Средний годовой темп роста депозитов в 2013 году составил 19,1%, в 2012 году 20%. В то же время, динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2013 году была выше предыдущего года. Рост вкладов в январе–ноябре 2013 года в среднем составляла 6 млрд. рублей в день. Это заметно превышает аналогичный показатель предыдущего года (в январе–ноябре 2012 года - 4,7 млрд. рублей в день).

Рис. 1. Объем вкладов населения в российских банках (млрд. руб.)

Основными факторами, определяющими динамику депозитов населения в долгосрочной перспективе, являются реальные доходы населения и степень доверия граждан к банковской системе.

Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2014 года по рублевым годовым вкладам в размере 700 тысяч рублей вырос на 0,4 п.п. и оценивается в 7,6% годовых. Средние (невзвешенные) процентные ставки для годовых вкладов объемом в 700 тысяч рублей снизились на 0,4 п.п. до 9,3%. Начиная со II квартала, ставки по валютным вкладам для депозитов свыше 1 года также снижались. За год снижение составило 1,0 п.п. с 4,4 до 3,4%. Тем самым разница в процентных ставках по валютным и рублѐвым вкладам в 2013 году выросла с 3,8 до 4,1 п.п.

Ограничением для роста процентов по вкладам является среднерыночная ставка, которую Центральный банк рассчитывает по данным десяти крупнейших банков. Для определения среднего значения Центральный банк использует данные Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Русского стандарта, Альфа-Банка, банка Хоум Кредит, Промсвязьбанка и Россельхозбанка. Сегодня она составляет 9,61% годовых. Остальным банкам рекомендуется не превышать ее более чем на 1,5% . Таким образом, сегодня максимальная ставка, которая не вызывает нареканий со стороны регулятора, составляет всего 11,11% годовых. И большинство банков этого уровня придерживается.

За 2013 год наиболее высокие темпы роста показали вклады от 400 тыс. до 700 тыс. рублей и от 700 тыс. до 1 млн. рублей – на 25,6 и 28,1% по сумме и на 28,5 и 23,5% по количеству счетов соответственно. Вклады свыше 1 млн. рублей сместились на третье место – рост на 23,4% по сумме и на 20% по количеству счетов. По итогам года доля вкладов размером от 400 тыс. до 700 тыс. рублей выросла с 15,3 до 16,2%, от 700 тыс. до 1 млн. рублей – с 7,0 до 7,6%. Вклады свыше 1 млн. рублей увеличились с 38,4 до 40,0% общей суммы депозитов.

Наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в сетевых многофилиальных банках – 18,1% и в банках московского региона – 16,4%. Региональные банки выросли на 12,8%. При этом вклады в Сбербанке России увеличились на 21,6%.

Основным игроком на рынке депозитов остается Сбербанк. Его доля составляет 46,7% .

Однако по данным ежемесячного отчета Сбербанка, в сентябре 2014 года организация лишилась 0,4% от всего объема своих вкладов. С начала года объем вкладов в этом кредитном учреждении сокращается в третий раз. В первый раз сокращение вкладов населения в Сбербанке было отмечено в январе этого года, затем в марте. Третье сокращение депозитов зафиксировано по итогам сентября.

Среди предполагаемых факторов, спровоцировавших снижение депозитного портфеля физических лиц Сбербанка, являются колебания курсов валют и антироссийские санкции ЕС и США. Следующей немаловажной причиной, а может быть и основной причиной вывода депозитов населения из Сбербанка является консервативная политика ценообразования на рынке вкладов. Именно низкие ставки по вкладам Банка заставляют физических лиц переводить свои накопления в другие кредитные организации.

Так например, максимальная ставка Сбербанка по вкладам в рублях составляет 7,5% годовых, в валюте – 2,35% годовых. Его конкурент - еще один банк с государственным участием и фигурант санкционных списков – ВТБ 24 предлагает по вкладам в рублях 8,25% годовых и по вкладам в валюте 2,4%. Вклады Газпромбанка еще выгоднее – 8,9 и 3,1%, соответственно. В этих банках в сентябре 2014 года был зафиксирован приток вкладов. Доходность в частных банках более высокая – они предлагают клиентам ставки по депозитам в рублях в пределах 11% годовых.

Сбербанк в последний раз пересматривал свои ставки в июне, другие крупные банки повысили их повторно в августе и сентябре, когда курс рубля стал стремительно падать.

Таким образом, на рынке банковских вкладов прослеживается тенденция, что в условиях участия всех банков в системе страхования вкладов, население стало уделять больше внимания вопросу доходности, а не надежности кредитных организаций.

Следующая тенденция на рынке вкладов связана с намерением Госдумы увеличить страховое возмещение по вкладам. Предполагаемое увеличение максимального размера страхового возмещения по банковским вкладам с 700 тысяч рублей до 1 миллиона рублей может двояко отразится на финансовых результатах банков.

С одной стороны, увеличение суммы страхового возмещения приведет к увеличению средней суммы вкладов и возможно привлечет дополнительную аудиторию клиентов, у которых суммы сбережений изначально свыше 700 тысяч рублей. Данное изменение будет способствовать росту доверия населения к банкам и тем самым увеличится количество вкладчиков, оформляющих крупные вклады.

С другой стороны, одновременно с повышением страховой суммы увеличиваются и отчисления в фонд страхования для банков. Это повлечет за собой ведение консервативной депозитной политики или скажется на размере процентной ставки. Согласно данным поправкам к закону ставка отчислений в фонд страхования вкладов, которая пока что является единой для всех банков и составляет 0,1%, будет зависеть не от показателей финансовой устойчивости, а от размера ставок банка. Ранее планировалось привязать данную ставку к показателям финансовой устойчивости кредитных организаций уже с начала 2015 года. Если поправки будут приняты, крупные и надежные банки, которым доверяют вкладчики, окажутся незаинтересованными в повышении ставок.

Таким образом, крупные инвесторы, несомненно, выигрывают, а мелкие вкладчики, выбирающие кредитные организации лишь по размеру процентной ставки, могут потерять часть запланированного ими дохода.

Третья тенденция, которая прослеживается на рынке вкладов это то, что рублевые вклады на сегодняшний день наращиваются медленнее, чем валютные. Это в основном связано с существующими инфляционными ожиданиями. Население не настроено откладывать сбережения, опасаясь, что проценты по вкладам не смогут компенсировать рост инфляции. Наиболее разумное решение в данной ситуации состоит в повышении привлекательности вкладов для населения. Наиболее очевидный шаг в этом направлении - повысить проценты по вкладам. Это относится как к рублевым, так и к валютным вкладам. Одним из мощных факторов является последовательная политика Центрального банка, которая направлена на сдерживание инфляции национальной валюты. И вследствие чего влияет на повышение ставок по вкладам.

Действия самих банков в привлечении средств физических лиц проявляется в проведении депозитной политики, учитывающей предпочтения и интересы потенциальных вкладчиков. Так появляются вклады социального характера «Студенческий», «Пенсионный» и др.

Основным фактором определения ставки процента по вкладам является спрос на кредиты. Если спрос на кредиты будет высоким, то банк сможет привлекать средства населения под большие проценты, так как кредиты он будет выдавать под еще большие проценты. Если же спрос на кредиты невысокий, то и депозитная ставка будет не такой привлекательной.

Особо стоит вопрос страхования вкладов физических лиц , . Основным нормативным правовым актом, регулирующим страхование вкладов в России, является Федеральный закон №177 от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Участниками системы страхования вкладов являются:

вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
банки, внесенные в реестр банков РФ, признаваемые страхователями;
Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;
Банк России.

Страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах:

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов;
допуск в систему только финансово устойчивых банков;
ограничительный характер выплат возмещения по вкладам;
максимальная скорость выплат.

Объем банковских вкладов населения тесно связан с финансовым кризисом мирового масштаба. Опыт других стран показывает, что появление даже необоснованных слухов об ухудшении экономической ситуации способно вызвать отток сбережений из банковского сектора и спровоцировать банковский кризис. В данной ситуации значимую роль может сыграть система страхования вкладов. Данная система будет выступать внутренним механизмом сдерживания изъятия вкладов из банковского сектора (для физических лиц с суммой вклада до 700 тысяч рублей).

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок банковских вкладов в предстоящем году будет развиваться, и темпы роста объема вкладов будут увеличиваться. Это, в первую очередь, связано с тем, что вклад для банков является одним из самых дешевых видов пассивов, даже несмотря на кажущиеся высокие ставки процентов. Например, для того, чтобы занять средства у Центрального банка кредитным организациям нужны подходящие залоги, а на межбанковском рынке ставки высокие, да и долгосрочные средства найти сложно. Поэтому привлечение средств на депозиты является одним из самых доступных инструментов получения долгосрочных ресурсов.

Список литературы

О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер. закон РФ от 02 дек. 1990 г. № 395-1 (ред. от 04 октября 2014 г.): «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492, «Российская газета», N 27, 10.02.1996 г. // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.
Ефимов, О.Н. Категории страхования // Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступле-ния в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Между-народной научно-практической конференции (5-7 июня 2012 г., г. Нижний Новгород) / гл. ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина O.JL, Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ. - Нижний Новгород, 2012. - 653 с.: ил.
Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Böcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.
Рахметова, А. М. Роль банковского сектора в обеспечении экономического роста (краткий обзор) [Текст] / А. М. Рахметова // Деньги и кредит. - 2014. - №8. - С. 73-77.
Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. - Москва: Academia, 2012. - 224 с.

Даже в сложной экономической ситуации в 2019 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

- размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
- надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2019 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Совкомбанк

Вклад «Рекордный процент»

Пополнение / Без частичного снятия / Начисление процентов ежемесячно.

Россельхозбанк

Вклад «Доходный (онлайн)»

Без пополнения / Без частичного снятия / Пролонгация / Начисления процентов в конце срока.

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисление процентов в конце срока

Вклад «Сохраняй ОнЛ@йн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Льготное расторжение / Начисления процентов в конце срока.

Банк ФК Открытие

Вклад «Надежный»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Почта-банк

Вклад «Капитальный (онлайн)»

Процентная ставка

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Газпромбанк

Вклад «Сбережения (онлайн)»

Процентная ставка

Основные виды вкладов физических лиц

Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:

Срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.

Пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.

Вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.