Депозиты срочные — это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок. Особенности срочных банковских вкладов

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.

Сегодня вы узнаете:

Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
От чего зависит годоваяставка по депозиту;
В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.

Депозит и вклад – одно ли это и то же

Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

Обратиться напрямую в банк;
Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
Озвучить специалисту название выбранного вклада;
Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;

Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.

После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

Суммы вклада;
Срока размещения средств;
Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
Валюты депозита;
Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.

Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.

Срочный вклад – это банковский вклад, который вносится на определенный срок (месяц, год или десятки лет). После того как срок вклада заканчивается, вкладчик получает свои деньги, вместе с процентами.

Наиболее распространенное название этой банковской операции звучит как «срочный депозит».

Основным правилом срочного вклада, что так же отличие этого вклада от других, является следующее условие – денежные средства, внесенные в банк, как срочный вклад, не могут быть возвращены вкладчику до окончания срока вклада.

Виды срочных вкладов

Денежные средства, поступившие в банк по средствам срочного кредита один из самых привлекательных способов пополнения банковских счетов. Данные вклады обеспечивают кредитные организации оборотными средствами, поэтому для регулярного потока этих средств создаются всё новые и новые виды срочных кредитов.

Основные виды:

Вклад, который можно пополнить или снять часть денежных средств. При составлении кредитных договоров на такого рода вклад, прописывается одно важное условие – устанавливается сумма не снижаемого остатка. Это предел до которого можно снимать деньги со счета. А пополнение вклада, чаще всего, не устанавливается в каких-либо рамках. Этот вид срочного вклада пользуется наибольшей популярностью у вкладчиков;
Вклад, договора по которым возможно расторгнуть досрочно. В этом случае снять деньги со счета клиент может в любое время, после окончания обязательного периода «неприкосновенности» вклада. Такая возможность – это большой бонус от банка, поэтому в договорах этот вид срочного вклада, чаще всего, отсутствуют ещё какие-то возможности для вкладчика – частичное снятие или пополнение вклада;
Вклад с возможностью досрочного востребования части или всей суммы денежных средств на счету вкладчика. Схожий вариант с первым видом вклада, однако, есть существенное различие. Если в первом случае клиент банка может снять денежные средства до утвержденной границы, при этом условия подписанного договора остаются неизменными. То в описываемом варианте снятие денежных средств влечёт перерасчет процентной годовой ставки, в зависимости от прошедшего периода вклада.

Наиболее распространенными условиями договоров с досрочным востребованием вклада являются:

если денежные средства снимаются в течение первого года, то накопленные суммы процентов будет выплачен в размере 60%;
если денежные средства снимаются после первого года действия кредитного договора – 80% от накопленных процентов по вкладу.

Так же существует две разновидности видов договоров срочных вкладов:

Договор сберегательного срочного вклада. Данный вид характеризуется накоплением денежных средств на счету вкладчика за счет начисленных процентов.
Договор накопительного срочного вклада. В этом случае вкладчик заинтересован в накоплении собственных средств на счету, а проценты по вкладу являются приятным бонусом банка. Поэтому накопление, в большей части, происходит за счет довложений.

На основании всего изложенного, можно сделать вывод, что каждый клиент банка сможет подобрать подходящий для себя вариант срочного вклада.

Условия

При заключении договора с банком на срочный вклад основной задачей будет определение вида предстоящего депозита. После решения этой первостепенной задачи предстоит заняться оценкой условий, выбранного вклада.

В первую очередь определяется валюта, в которой вносится вклад на банковский счет:

Срочные вклады в рублях. Валютой такого вклада будет являться российский рубль.
Срочный валютный вклад. Наиболее распространенные варианты волюты вклада – это доллар США и евро, однако все чаще появляются вклады в юанях, фунтах стерлингов и иенах.
Мультивалютный срочный вклад. Этот вид позволяет вносить денежные средства в нескольких видах мировых валют. Среди предпринимателей этот вид вклада самый популярный, потому что именно при таком вкладе можно минимизировать негативные последствия возможного «падения» одной из валют вклада.

Вторым по порядку, но не по значимости, действием вкладчика является определение процентной ставки вклада. Ключевая особенность вклада – это наличие процентов, которые начисляет банк за период нахождения вложения на счёте.

Из различных способов определения годовой процентной ставки, самый доходный тот, в котором происходит капитализация процентов. То есть, когда начисленные суммы процентов становиться частью вклада и уже в следующем году проценты начисляются на обе суммы: сумму основного вклада и сумму прироста к вкладу. Но этот способ подойдет только для тех клиентов, у которых нет в планах снимать часть денег в период действия договора.

Средняя ставка по срочным кредитам составляет от 6% до 10%, в зависимости от условий договора по вкладу. Однако при составлении прогнозов на 2017 год специалистами Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) процентная ставка годовых процентов по срочному рублевому вкладу составит в среднем 5%.

Такое снижение ключевой банковской ставки обосновано отсутствием стабильности национальной валюты Российской Федерации.

Правила оформления

Сама процедура оформления срочного вклада весьма проста и занимает от 20 минут до 1 часа. В большинстве случаев зависит от наличия очереди в банке и наличия всех необходимых документов (и их копий) для оформления самого депозита.

В каждом банке процедура оформления может отличаться на одну или две стандартных операции, однако, типовая цепочка действий следующая:

клиент определяется с видом срочного вклада (условия договора, процентная ставка и т.д.);
предоставление документов сотруднику банка:
паспорт или иной документ, подтверждающий личность вкладчика;
военный билет (при наличии);
пенсионное удостоверение (при наличии);
оформление письменного договора в нескольких экземплярах, один из которых остается у вкладчика;
внесение наличных на счет банка или перечисление денег со своего счета на счет вклада;
получение сберкнижки и приходного ордера. В некоторых случаях банк выдает вкладчику дебетовую карту клиента.

Таков общий алгоритм оформления срочного вклада. Стоит отметить, что данные процедуры характерны, как для оформления депозита физическому лицу, так и юридическому лицу. Но перечень необходимых документов, которые предстоит предъявить сотруднику банка, для разных лиц будет отличаться.

Для юридического лица документы предоставляются в следующем количестве:

устав предприятия (копия);
ИНН (копия);
ОГРН (копия);
справка о внесении в ЕГРЮЛ (копия);
лицензия на право осуществления определенного вида деятельности;
образцы подписей и печати (копия);
приказ о назначении директора приятия;
паспорт руководителя или его представителя;
доверенность на совершение сделок (для представителя юридического лица);
письмо о вкладчике. Данный документ выглядит как характеристика вкладчика от одного из компаньонов предприятия.

Перечень документов для индивидуального предпринимателя выглядит следующим образом:

ИНН, присвоенный при регистрации физического лица в качестве ИП;
справка о внесении в ЕГРИП;
копии образцов подписей, а также печати;
ксерокопия документального подтверждения регистрации гражданина в качестве ИП;
паспорт;
ксерокопия разрешения на выбранный вид деятельности (лицензия);
информация о вкладчике. Как и предыдущем случае, это один из вариантов отзыва от третьего лица;
доверенность на совершение сделок (необходимо для представителя ИП);
нотариально подтвержденный акт о наделении полномочиями (назначении на должность).

это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются существенные штрафные санкции. По таким вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами.
Благодаря срочности вкладов банк может более точно планировать их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким счетам выше, чем по сберегательным вкладам.
Кроме того, срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию, что также отражается на вознаграждении вкладчика.
В российских банках срочные счета являются наиболее распространенными, не исключение в этом плане и Сбербанк. Основными характеристиками срочных вкладов являются следующие: минимальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.
Величина минимальной суммы, необходимая для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим степень ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков. В те периоды, когда вклады граждан становятся по каким-либо причинам невыгодными для банка, он повышает минимальную сумму вклада, чем добивается уменьшения величины нежелательных для себя обязательств. Подобный прием был использован в 1994 г., когда сокращение доходности основных банковских операций привело к противоречию между подвижными и изменчивыми ставками по банковским активам и относительно стабильными ставками по вкладам граждан. Это сделало привлечение вкладов граждан в Сбербанк экономически неэффективным и он пошел на искусственное сокращение объема вновь привлекаемых вкладов.
Наряду с установлением минимальной суммы банки иногда применяют ограничение максимальной суммы вклада. Обычно это делается в тех случаях, когда они предлагают вклады, содержащие какие-либо льготные условия. Примерами могут служить пенсионные вклады, вклады для крупных вкладчиков (номерные) и др. Размер таких льгот определяется возможностью банка.
Другим важнейшим показателем срочных вкладов является устанавливаемый банками срок их привлечения. Вклады от граждан принимаются обычно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом банк устанавливает шкалу сроков по вкладам с шагом в три месяца, вклады принимаются на срок три, шесть месяцев и более.
Определяющее влияние на срок привлечения банком вкладов населения оказывает длительность размещения банковских активов. Иными словами, имея в своем кредитном портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.
В настоящее время срок размещения банками своих активов имеет устойчивую тенденцию к сокращению. Это связано с тем, что в условиях нестабильности рынка капитала, непредсказуе- 1 мого поведения инфляции и процентных ставок банки не рискуют размещать деньги на длительный срок. Поэтому сейчас кредиты промышленным и торговым предприятиям редко превышают по длительности три месяца, а на межбанковском денежном рынке преобладающая часть сделок совершается на срок от одного до семи дней.
Короткие активы позволяют банку более жестко контролировать платежеспособность заемщиков, оперативно осуществлять перевод капитала из одного вида актива в другой, пересматривать величину процентной ставки по кредитам.
В этих условиях банки отказываются от долгосрочных обязательств, так как они становятся для них обременительными, поскольку длинный срок вкладов связан обычно с более высокими процентными ставками. Кроме того, короткие вклады облегчают
банку управление процентным риском. Особенно это качество оказывается ценным в периоды, когда из-за общего снижения доходности активов банк вынужден активно искать пути удешевления своих обязательств. Принимать такие непопулярные меры, как снижение процентных ставок, легче по новым депо-зитам, чем по уже существующим.
Сокращению сроков банковского предложения способствуют также интересы самих вкладчиков, которые последнее время тяготеют к более коротким срокам размещения средств. Это позволяет им более эффективно распоряжаться сбережениями и без особого ущерба для доходности решать вопрос об изъятии вклада или пролонгации договора. В ряде случаев путем постоянной пролонгации вклада и реинвестирования полученных процентов вкладчик может добиться более высокого дохода, чем при заключении договора сразу на длительный срок.
Разновидностью срочных вкладов являются вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию. Это так называемые условные вклады, связанные, например, с достижением определенного возраста, на случай болезни, а в последние годы - с наступлением каких-либо праздников.
Подобные вклады являются попыткой банка перейти от обезличенных срочных вкладов к инструментам, ориентированным на конкретную потребность сберегателя, в последнем случае - потребность в накоплении денег для покупки подарка и органи-зации праздничного торжества. Таким образом, эти вклады занимают промежуточное положение между простыми, срочными и целевыми.
В то же время недостатком подобных вкладов может служить их конкретность, т.е. они нерегулярны и носят в основном разовый характер. Учитывая данное обстоятельство, Сбербанк уста-навливает дополнительные стимулы для открытия таких вкладов в виде повышенного процента, иных льгот и услуг.
Следующей характеристикой вкладов является величина процентной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения. Будучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала (фирмам, другим банкам), Сбербанк устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Именно благодаря стимулированию крупных накоплений средняя фактиче- екая сумма вклада в банке обычно значительно превышает установленную им минимальную величину, что позволяет банку легко отказываться от регулирования минимальной суммы вклада.
Отсутствие зависимости величины процента от суммы вклада не создает у вкладчика заинтересованности во вложении крупных сумм и увеличивает вероятность того, что средняя фактическая сумма вклада будет тяготеть к минимальной. В этом случае, чтобы обеспечить необходимую скорость преобразования вкладов в кредиты, банк может столкнуться с необходимостью по-вышения минимальной суммы вклада, что не всегда приемлемо с точки зрения конкурентоспособности и доступности услуг для мелких вкладчиков. Именно поэтому дифференциация процентных ставок в зависимости от суммы вклада, применяемая Сбербанком, является важным техническим приемом, облегчающим движение капитала из сектора домашних хозяйств в сферу производства.
Фактором, непосредственно влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обусловливается преобладающей на данный момент динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и, в частности, тем, являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению.
Рост темпов инфляции позволяет банку устанавливать довольно высокие процентные ставки по длительным вкладам. В данной ситуации банк рассчитывает на то, что высокая инфляция будет толкать процентные ставки по кредитам вверх. И это позволит ему в будущем без труда выполнить обязательства перед вкладчиками. В результате ставки устанавливаются по принципу «чем дольше срок, тем выше ставка».
Снижение темпов инфляции приводит к замедлению ставки по банковским кредитам. Уменьшающаяся доходность по банковским активам вызывает необходимость существенного удешевления обязательств банка. В связи с этим банк вынужден перейти к «плавающим» процентным ставкам и пересмотреть их по действующим вкладам. Для Сбербанка РФ это обернулось потерей части клиентуры. Иным вариантом выхода из создавшейся ситуации является резкое сокращение срока принимаемых вкладов (до трех месяцев) с одновременным переходом к пересмотру ставок только по новым договорам. Данное положение таит в себе повышенный процентный риск, а следовательно, может привести к существенным финансовым потерям.
Политика фиксированных процентных ставок в условиях снижающихся инфляционных ожиданий в Российской Федерации привела к уменьшению величины процентной ставки по мере роста срока вклада. Однако данная ситуация не получила своего развития, поскольку размещение на короткий срок для вкладчиков оказалось более выгодным как с точки зрения до-ходности, так и с точки зрения ликвидности и оперативного распоряжения вкладом.
Следующим фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты процента по вкладам. Здесь прослеживается обратно пропорциональная зависимость между частотой выплаты (или капитализацией) процента и величиной номинальной процентной ставки по вкладу. Так, величина процента по вкладам с ежемесячной выплатой процента ниже процента по вкладам с ежеквартальной выплатой, который в свою очередь ниже ставок при выплате процентов в конце срока хранения вклада. Причина различия уровня процента кроется в несовпадении сроков получения банком доходов от ак-тивных операций и сроков осуществления выплат вкладчикам.
Практика банковского кредитования обычно предусматривает ежемесячное получение процентов от заемщика. В связи с бурным развитием сверхкраткосрочных сделок средний период получения дохода составляет менее одного месяца. В этом случае удлинение периода выплаты процента по обязательствам позволяет банку реинвестировать доходы, полученные от активных операций, и получать таким образом дополнительный доход. Часть этого дохода может быть выплачена вкладчику в виде повышенного процента. Очевидно, что чем больше разрыв между периодом получения банком дохода и периодом выплаты по обязательствам, тем больше циклов реинвестирования дохода может организовать банк. Следовательно, банки заинтересованы получать доход как можно чаще, а выплаты по обязательствам производить как можно реже. Именно поэтому ставки по вкладам, предусматривающим выплату процентов по окончании срока хранения вклада, являются наиболее высокими.
Типичными для банка периодами выплаты дохода по вкладу являются месяц и квартал. Это своеобразный ответ банков на появление нового мотива образования сбережений - получение от них регулярного дохода. В данном случае необходимость поддержания конкурентоспособности уравновешивает стремление банков к максимальной доходности.
Существенной характеристикой вклада является возможность клиента досрочно изъять средства. Сбербанк устанавливает в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда рав-ную доходу по вкладу до востребования. Другие банки определяют ставку досрочного изъятия в абсолютной величине, которая гораздо ниже договорной, но превышает ставку по вкладам до востребования. Иногда банки определяют ставку досрочного изъятия как часть от договорной (например, сокращают ее вдвое) либо уменьшают договорную ставку на фиксированную величину. Но в любом случае должна существовать возможность досрочного изъятия денег из банка, что выступает важным элементом защиты личных сбережений граждан.

Банковским вкладом является сберегательный счет, текущий счет или другой тип банковского счета в банковском учреждении, который позволяет владельцу счета положить деньги на хранение на счет и снять их со счета. Эти операции отражаются в бухгалтерских книгах банка, а полученный остаток записывается как обязательство банка и представляет собой сумму задолженности банка клиенту. Некоторые банки могут взимать плату за эту услугу, в то время как другие могут заплатить клиентам проценты на депонированные средства.

Основные виды банковских вкладов для физических лиц

Текущие счета (депозиты)

Депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении с целью надежно и быстро предоставить частый доступ к средствам до востребования с помощью различных каналов. Поскольку деньги предоставляются по запросу эти счета также называются счетами до востребования или текущими счетами за исключением некоторых случаев.

Текущий счет предоставляет различные гибкие методы оплаты, позволяющие клиентам непосредственно перечислять свои средства. Большинство текущих счетов предоставляют возможность прямого внесения на счет или снятия со счета или оплату через дебетовую карту. Текущие счета предоставляют два различных пути, по которым деньги могут быть одолжены: овердрафт и смещение по ипотечным кредитам.

В Великобритании, практически все текущие счета предлагают предварительно согласованный размер овердрафта, который определяется в зависимости от доходов клиента и кредитной истории. Овердрафт может быть использован в любое время без согласования с банком и может сохраняться неопределенно долго. Несмотря на то, что овердрафт может быть разрешен, технически деньги подлежат погашению по требованию банка или в течение определенного срока. В действительности такое редкое явление, как овердрафт, обычно является прибыльным для банка и дорогим для клиента.

Смещение по ипотечному кредиту является типом ипотеки, распространенным в Великобритании, и используемым для приобретения домашнего имущества, ключевым принципом которого является уменьшение суммы переплаты по ипотечному кредиту. Это может быть достигнуто с помощью одного из двух методов: либо кредиторы предоставляют одну учетную запись для всех операций заемщика (часто называемую текущим ипотечным счетом) или они делают доступными несколько учетных записей, которые позволяют заемщикам условно разделить свои деньги по назначению, однако все остатки по счетам будут смещаться каждый день друг относительно друга, при этом появляется возможность сокращать выплачиваемый процент по ипотечному долгу.

Счет денежного рынка

Счет денежного рынка – это депозитный счет, по которому платятся проценты, и для которых требуется уведомление при снятии денежных средств через короткий срок (или не требуется). В США этот вид вклада до востребования подчинен федеральным инструкциям по сберегательным счетам, например, регламентируется месячный лимит.

Счет денежного рынка (ММА) или депозитный счет денежного рынка (ММДА) предполагают выплату процентов, которые определяются на основе текущих процентных ставок на денежном рынке.

Счетам денежного рынка, как правило, имеют относительно высокий уровень процентов, но требуют более высокого минимального остатка (от $1000 до $25000) для того, чтобы заработать эти проценты или избежать ежемесячных платежей. В результате инвестиционная стратегия для работы с такими счетами обычно похожа на и конкурирует с фондом денежного рынка, предлагаемого брокером. Эти два типа счетов в остальном не связаны.

Сберегательные счета

Сберегательные счета – это счета, открываемые коммерческими банками, по которым платятся проценты, но они не могут быть использованы непосредственно в качестве денег (например, для выписки чека). Хотя их не так удобно использовать в качестве текущих счетов, эти счета позволяют клиентам держать ликвидные активы и в то же время получать денежное вознаграждение. Для банка, деньги на сберегательном счете не влекут за собой резервные требования, а следовательно могут использоваться в коммерческих целях.

В США термин «сберегательный счет» включает в себя депозит или учетную запись, которые соответствуют требованиям законодательства и в соответствии с условиями договора о задатке или практике депозитного учреждения, вкладчик имеет право сделать до шести предварительно разрешенных перечислений или изъятий в месяц, либо или заявление срока не менее четырех недель. Там нет никакого регулирования ограничения количества депозитов на счете.

В большинстве европейских стран, проценты по депозитным счетам облагается налогом у источника выплаты. Большие налоги в некоторых странах привели к развитию значительной сберегательной оффшорной промышленности. Сберегательная директива Европейского союза обязала оффшорные финансовые центры предоставлять любую информацию о процентах для ее использования с налоговыми органами ЕС или взыскания налога, подлежащего удержанию, на проценты, выплачиваемые по оффшорным счетам, из-за опасений, связанных с потенциальным уклонением от уплаты налогов. Владельцы счетов должны платить налог или предоставлять информацию о счете держателя в соответствующие налоговые органы.

Снятие денег со сберегательного счета иногда обходится дорого, и занимает больше времени, чем снятие с текущего счета. Тем не менее, большинство сберегательных счетов не ограничивают снятие денег в отличие от депозитных сертификатов. При снятии с онлайн-счетов, главная проблемой является время, необходимое для автоматизированной клиринговой палаты для перевода средств на интернет-счет в «несетевой» банк, где сумма может быть легко доступна. В период между тем, когда средства изымаются в интернет-банке и передаются в местный банк, проценты не начисляются.

Некоторые финансовые учреждения предлагают только сберегательные счета онлайн. Они обычно платят более высокие процентные ставки, а иногда и вводят более высокие ограничения безопасности. Онлайн-доступ открыл доступность оффшорных финансовых центров к широкой общественности.

Срочный вклад (депозит)

Срочный вклад представляет собой денежный залог в банковском учреждении, который не может быть отменен в течение установленного фиксированного срока или периода времени. Когда срок заканчивается срочный вклад может быть отозван или его можно пролонгировать на новый срок. Чем больше срок, тем выше процент по вкладу.

Аналогами срочного вклада являются депозитный сертификат в США, условный депозит в Канаде, Австралии и Новой Зеландии; облигация (бонд) в Великобритании; срочный депозит в Индии и в некоторых других странах.

В строгом смысле, депозитный сертификат отличается от срочного вклада с точки зрения обращаемости: депозитные сертификаты являются предметом переговоров и могут быть проданы со скидкой, когда держателю необходима ликвидность, в то время как срочные вклады обычно должны храниться до конца срока.

Норма прибыли для срочных вкладов выше, чем для сберегательных счетов, потому что возможность удерживать на своих счетах денежных средства в течение определенного перспективе дает банку возможность инвестировать их в финансовые продукты более высокого класса. Однако рентабельность срочного вклада, как правило, ниже в среднем долгосрочной перспективе, чем инвестиции в более рискованные продукты, такие как акции или облигации.

Срочный вклад является банковским депозитом, процент по которому имеет заданную дату зрелости. Помещение средств на хранение в сберегательное учреждение производится в соответствии с соглашением, предусматривающим, что (а) средства должны храниться в течение определенного периода времени, или (б) учреждение может потребовать минимальный период времени после уведомления клиента о желании забрать средства, прежде чем вывод денежных средств будет сделан.

«Маленькие» срочные вклады определяются в США, как вклады на сумму менее $100000, в то время как «большие» срочные вклады осуществляются на сумму $100000 или более. В США на банки не распространяются требования о резервах в отношении их срочных вкладов.

Вклад до востребования

Вклад до востребования – это депозитный счет, который позволяет снять деньги без уплаты комиссии или штрафа и без уведомления банка. Процентная ставка по вкладам до востребования обычно ниже, чем по срочным вкладам, но и минимальная сумма вклада обычно меньше.

Нормативно-правовая база открытия вкладов

С учетом ограничений, установленных условиями по счету, владелец счета (заказчик) сохраняет право на выплату своих денег по требованию. Клиент может или не может быть в состоянии внести деньги на счет с использованием чека, интернет-банкинга или других каналов, в зависимости от условий.

Банковские термины «внесение средств» и «снятие средств» означает, что клиент вносит деньги на счет и принимает деньги со счета. С юридической точки зрения и точки зрения финансового учета, термин «депозит» используется в банковской отрасли в финансовой отчетности, чтобы описать задолженность банка своему вкладчику, а не те средства, которые банк держит в результате помещения на хранение, которые показаны как активы банка.

Например, вкладчик открыл расчетный счет в банке в США, внеся $100 наличными и получив право собственности на $100 наличными, которые становятся активом банка. В банковских книгах, банк записывает свою валюту и монеты на дебет счета как $100 наличными и кредитует учетную запись ответственности по обязательствам (так называемый вклад до востребования счет, текущий счет, и т.д.) на ту же сумму.

В аудированной финансовой отчетности банка, $100 в валюте будут показаны на балансе в качестве актива банка на левой стороне, а депозитный счет будет показан как обязательства по задолженности банка своему клиенту на правой сторона баланса. Финансовая отчетность банка отражает экономическую сущность сделки, по которой банк занял $100 у своего вкладчика и обязался погасить эту сумму клиенту в соответствии с условиями соглашения. Чтобы компенсировать ответственность по этому депозиту, банк в настоящее время владеет депонированными средствами и показывает эти средства в качестве актива банка. Эти «физические» резервные фонды могут проводиться как депозиты в центральном банке, на которые начисляются проценты в соответствии с денежно-кредитной политикой.

Как правило, банк не держит всю сумму вкладов в резерве, а дает взаймы большую часть денег другим клиентам. Это позволяет банкам зарабатывать проценты на актив и, следовательно, выплачивать проценты по вкладам.

При передаче права собственности на депозиты от одной стороны к другой, банки могут избегать использования наличных денег как метода оплаты. Коммерческие банковские депозиты составляют большую часть денежной массы, находящейся в использовании в настоящее время. Например, если банк в США предоставляет заем клиенту путем внесения заемных средств на текущий счет этого клиента, банк обычно записывает это событие дебетованием счета активов на балансе банка и кредитует депозитные обязательства или текущий счет клиента на балансе банка. С экономической точки зрения, банк создает экономические деньги (хотя и не являющиеся законным средством платежа). Баланс счета клиента фактически не представляет собой наличные деньги, так как депозиты до востребования просто являются ответственностью по обязательствам банков для своих клиентов. Таким образом, коммерческие банки имеют право увеличивать денежную массу без печати банкнот.

Банковское регулирование вкладов

Деятельность банков, как правило, подлежит государственному регулированию с целью снижения риска банкротства кредитной организации. Регулирование также может иметь цели уменьшения масштабов потерь вкладчиков в случае банкротства банка. Банковское регулирование является одной из форм государственного регулирования, которое накладывает на банки определенные требования, ограничения и принципы. Это нормативная база создает прозрачность между банковскими учреждениями и частными лицами и корпорациями, с которыми они ведут бизнес.

Учитывая взаимосвязанность банковской отрасли и уверенности, что национальная (и глобальная) экономика держится на банков, очень важно для регулирующих органов сохранить контроль над стандартизированной практикой этих учреждений. Сторонники такого регулирования нередко строили свои аргументы на «слишком большой, чтобы обанкротиться» понятии. Утверждается, что многие финансовые учреждения (в частности, инвестиционные банки с коммерческим подразделением) имеют слишком большой контроль над экономикой, чтобы обанкротится без огромных последствий. Это является предпосылкой для государственных вливаний, при которых государственная финансовая помощь предоставляется банкам или другим финансовым учреждениям, стоящим на грани краха.

Существует убежденность в том, что без этой помощи, проблемные банки не только станут банкротами, но создадут цепь эффектов во всей экономике, ведущих к системному сбою.

Цели банковского регулирования, и акцент, в различных юрисдикциях варьируются. Наиболее общими целями являются:

Благоразумие - снизить уровень риска, которому подвергаются банковские кредиторы (т.е. для защиты вкладчиков).
Снижение системного риска - уменьшить риск срыва в результате неблагоприятных условий торговли для банков, который может вызвать множественные или крупные банкротства банков.
Избегание злоупотреблений банков - уменьшить риск использования банков в преступных целях, например, для отмывания доходов от преступлений.
Защита банковской тайны.
Распределение кредитов - направить кредиты в привилегированные сектора.
Честное обслуживание клиентов и корпоративная социальная ответственность.

Банковские правила могут варьироваться в широких пределах между странами и юрисдикциями. Требования предъявляются банкам в целях содействия достижению целей регулятора. Часто эти требования тесно связаны с уровнем подверженности риску определенного сектора банка. Наиболее важным минимальным требованием в банковском регулировании является поддержание минимальных нормативов достаточности капитала. В какой-то мере, американские банки имеют некоторую свободу в определении того, кто будет контролировать и регулировать их.

Банки обязаны работать с банковской лицензией регулятора для того, чтобы вести бизнес в качестве банка, и регулятор контролирует лицензированные банки на соответствие требованиям и реагирует на нарушения требований, выдавая предписания, накладывая штрафы или отзывая у банка лицензию.

Регулятор требует, чтобы банки публично раскрывали финансовую и другую информацию, а вкладчики и другие кредиторы могут использовать эту информацию для оценки уровня риска и принятия инвестиционных решений. В результате этого, банк придерживается рыночной дисциплины, а регулятор может также использовать рыночную информацию о ценах как показатель финансового здоровья банка.

Система страхования вкладов физических лиц

Банковские вклады также могут быть застрахованы по схеме страхования вкладов схеме, если это применимо в стране вкладчика. Страхование вкладов является мерой, внедренной во многих странах для защиты вкладчиков банков, в полном объеме или частично, от потерь, вызванных неспособностью банка осуществлять выплаты по своим обязательствам в установленный срок. Системы страхования депозитных являются одним из компонентов подстраховки финансовой системы, что способствует финансовой стабильности.

Банкам разрешено (и, как правило, поощряется) выдавать кредиты или инвестировать большую часть денег с банковских вкладов, вместо простого безопасного хранения полной суммы. Если многие из заемщиков банка, не в состоянии погасить свои кредиты в срок, у кредиторов банка, в том числе вкладчиков, возникает риск потери сбережений. Поэтому вкладчики стремятся быстро вывести средства из банка, находящегося в трудном финансовом положении до возникновения его неплатежеспособности. Поскольку банковское учреждение имеет потенциал для неудачи, а массовый крах банков может вызвать широкий спектр вредных событий, в том числе экономический спад, во многих странах поддерживается страхование вкладов для того, чтобы защитить вкладчиков и дать им гарантию того, что их средства не подвергаются риску.

Страхование вкладов было впервые применено для защиты небольших банков в США. Банки были ограничены по местоположению и, таким образом, не получали выгоды от эффекта масштаба, объединения в сети. Для защиты местных банков в беднейших штатах, федеральное правительство создало систему страхования вкладов.

Многие национальные страховщики депозитов являются членами Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), международной организации, созданной для содействия стабильности финансовых систем путем содействия международному сотрудничеству и поощрения международных контактов между страховщиками депозитов и другими заинтересованными сторонами. Организации (агентства) по страхованию вкладов в большинстве своем находятся в ведении правительства или созданы как подразделение центрального банка, в то время как некоторые из них являются частными предприятиями с государственной поддержкой или полностью частными.

Существует целый ряд стран, где действует более чем одна система страхования вкладов - это Австрия, Канада (Онтарио и Квебек), Германия, Италия, а также США.

С другой стороны, одна система страхования вкладов может покрывать более чем одну страну: например, многие банки Маршалловых Островов, Федеративных Штатов Микронезии и Пуэрто-Рико застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов США. Камерун, Центрально-Африканская Республика, Чад, Конго, Экваториальная Гвинея и Габон, также работают в одной системе.

Открытие счета. Что нужно знать

Если Вы решили хранить деньги в банке, то надо знать как открыть счет ? Во-первых, любое открытие счета сопровождается заключением договора, поэтому, когда Вы будете посещать банк, необходимо захватить с собой паспорт. Во-вторых, конечно, потребуется некоторая сумма денег. В-третьих, Вам должно быть не менее 14 лет. Ну и в-четвертых, Вам необходимо определить цель открытия счета, если только получение доходов - это будет срочный вклад, а если получение зарплаты или пенсии - это будет текущий счет. Далее, в случае срочного вклада, необходимо определиться со сроком вложения средств и другими условиями депозита.

Что такое «срочные банковские вклады»? В чем их плюсы и минусы относительно других видов вкладов, каковы основные отличия, и, самое главное, как наиболее эффективно использовать срочные вклады для получения прибыли?

Срочные вклады

Срочными называют такие банковские вклады, которые открывают на определенный срок. В зависимости от вида срочного вклада, этот период может составлять как несколько месяцев, так и несколько лет. Как правило, условия срочных вкладов не позволяют частично, или полностью снимать денежные средства до окончания срока действия договора. В противном случае, вкладчик может получить штрафные санкции.

Какую валюту предпочесть?

Банки предлагают вкладчикам большой ассортимент срочных вкладов, в том числе, и в разной валюте – как в рублях, так и в иностранной валюте. Есть и «комбинированные» варианты, так называемые мультивалютные счета, позволяющие совмещать разные виды валюты. Что касается доходности, то обычно рублевые срочные вклады являются более прибыльными.

О сроках

Одна из основных особенностей срочного вклада – это период времени, который оговорен в договоре, и на протяжении которого деньги должны находиться в банке. Этот период может составлять как один месяц, так и несколько лет (чаще всего, до двух-трех лет). При этом между размером и сроком вклада, и его доходностью наблюдается прямая связь – чем больше сумма и длительнее срок ее размещения, тем более выгодную процентную ставку может предложить банк. Как правило, минимальная сумма вклада в каждом банке своя, но чаще всего она составляет 100 долларов (евро), или 1000 рублей.

Дополнительные возможности

Согласно условиям большинства срочных вкладов, за возможность дополнительных операций с деньгами вкладчику придется «пожертвовать» уровнем доходности вклада. Например, при необходимости частичного снятия средств, банк может не только установить определенные ограничения на сумму снятия, но и наложить на вкладчика штраф, или же снизить процентную ставку по вкладу до минимальной.

Ряд срочных вкладов вкладчики имеют право пополнять, при этом минимальная сумма пополнения определяется банком. Срочные вклады с капитализацией процентов означают, что в данном случае доход по вкладу будет начисляться, например, ежеквартально, или ежемесячно. Также относительно срочного вклада, вкладчик имеет право автоматически продлить договор. Такая процедура называется пролонгацией, и ее условия могут быть идентичными прежним условиям вклада, либо быть изменены (например, относительно размера процентной ставки и прочее).

Отличительные особенности

Срочные вклады значительно отличаются от вкладов бессрочных (или вкладов до востребования). Бессрочные вклады гораздо менее прибыльны, чем срочные, и в целом могут рассматриваться, как простой счет в банке для хранения средств.