Целевой займ под материнский капитал. Особенности получения целевого кредита под материнский капитал

Целевой займ под материнский капитал (МК) могут оформить семьи, которые получили сертификат после рождения второго ребенка. Поскольку данная субсидия относится к целевым программам помощи, то использование полученных денежных средств может быть исключительно целевым. Узнаем подробнее о правилах применения МК.

Применение материнского капитала

Поскольку материнский капитал представляет собой специальную государственную субсидию, ее применение регламентировано на зак5онодательном уровне. Молодые семьи могут его потратить на:

образование ребенка;
улучшение жилищных условий (например, оформить целевой кредит под материнский капитал);
пенсию матери.

Других законных вариантов использования МК не существует. Нецелевые попытки применить сертификат (в том числе, обналичить) будут основанием для признания сделок с материнским капиталом незаконными и приведут к лишению прав на его использование.

Материнский капитал в кредитовании

Под понятием целевой займ под материнский капитал (в Сбербанке или любом другом банке) подразумевают участие в одной из ипотечных программ. Использование субсидии в потребительском кредитовании или погашение долгов по кредитным картам или действующие не ипотечным кредитам невозможно. Банки и ПФ (в пенсионном фонде на имя матери или отца открывается счет, куда перечисляется субсидия) не допустят неправомерного использования МК. В банковской сфере использовать материнский капитал можно:

в качестве первоначального взноса;
для погашения уже действующего ипотечного займа.

Следует отметить, что основные программы, которые разработали для молодых семей крупные банки, работающие на территории РФ, довольно похожи по своим условиям. Потенциальным заемщикам следует обращать внимание на следующие пункты при выборе банка:

программы с участием МК: данную субсидию обычно можно использовать не во всех ипотечных кредитах;
процентная ставка: полагаются ли льготы при использовании МК по снижению процентной ставки;
размер первоначального взноса: некоторые кредитные организации допускают полную выплату первоначального взноса за счет средств материнского капитала.

Можно ли получить целевой займ, в размере государственного семейного сертификата, без залога

Рассмотрим на примере того, как оформляется целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке и Сбербанке. Это довольно крупные кредитные учреждения, которые предлагают специальные программы с участием МК.

Использование сертификата на целевой займ в Сбербанке

Целевой займ под материнский капитал в Сбербанке оформляется в рамках нескольких ипотечных программ. К ним относятся:

приобретение готового жилья;
приобретение строящегося жилья.

В первом случае процентная ставка (базовая) будет от 10,5%, в рамках акции для молодых семей она может быть снижена до 9,5%, первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Во втором – размер первоначального взноса снижается до 15% оценочной стоимости. Процентная ставка зависит от некоторых факторов: базовая – от 10,7%, некоторые застройщики – партнеры банка предлагают льготные условия. Если приобретать жилье у них, ставка может быть снижена до 8,7%.

Дополнительным предложением банка по снижению процентов по ипотечному кредиту является возможность электронной регистрации сделки. При этом ставка понижается на 0,5 – 0,7%.

Целевой кредит под материнский капитал в рамках этих программ оформляется на стандартных условиях. То есть, требования к заемщикам/созаемщикам, объекту недвижимости, пакету документов не меняются. Ключевой особенностью будет необходимость предъявить справку из ПФ об остатке средств на счету и сертификат МК.

Программы с государственной субсидией в Россельхозбанке

Целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке может быть оформлен по программам приобретения квартир:

на первичном рынке с взносом от 20%;
на вторичном ранке, первый взнос – не менее 10%.

Если МК покрывает минимальный изначальный взнос, то собственные средства могут не использоваться. Размер процентной ставки в 10,25% устанавливается при покупке недвижимости у застройщиков – партнеров банка, в остальных случаях – от 10,75%.

Займ может быть выдан единовременно или оформлен в качестве кредитной линии. К стандартному пакету документов добавляется МК и справка из ПФ. Остальные условия будут общими для всех программ Россельхозбанка.

Стоит отметить, что целевой кредит под материнский капитал в большинстве банков предоставляется практически на стандартных условиях. Выбор объекта недвижимости обычно ограничивается квартирами на первичном и вторичном рынках, изначальный взнос может быть погашен средствами МК полностью или частично. Процентная ставка в рамках программы определяется индивидуально.

Большинство банковских учреждений дают льготные ставки действующим клиентам на приобретение недвижимости у рекомендованных застройщиков.

На повышение процентов в жилищном кредитовании также может влиять такой фактор, как отсутствие полиса личного страхования на весь срок действия договора. В качестве созаемщика привлекается супруг/супруга.

Заключение

Целевой займ под материнский капитал может быть оформлен сразу же после получения сертификата. Участие в ипотечном кредитовании дает право семьям воспользоваться государственной субсидией до достижения ребенком 3-х лет. Но при этом выбор объекта недвижимости несколько ограничивается. Например, банки редко финансируют строительство частного дома с использованием средств МК.

Одной из многочисленных разновидностей займов является целевой займ под семейный (или материнский) капитал. Маткапитал выдается государством для поддержки семей, в которых после 2008 года родился (или был усыновлен) второй или далее ребенок.

Средства семейного капитала ежегодно индексируются. Получить деньги наличными невозможно.

Их можно потратить на:

оплату будущего образования ребенка. Здесь имеется в виду оплата детского сада, школы и высшего учебного заведения;
пенсию одного из родителей ребенка;
приобретение или строительство жилья.

Именно в последнем случае и можно получить целевой займ от ведущих банков страны, залогом по которому будут выступать средства маткапитала.

Что это такое

В соответствии с ГК РФ займ может быть потребительским и целевым. Целевой займ отличается от других видов тем, что полученные по договору денежные средства, можно направить исключительно на оговоренные в документе цели.

Целевой займ может быть беспроцентным или процентным. Срок займа, в зависимости от цели, может варьироваться от нескольких месяцев до 30 лет.

Образец договора целевого займа можно посмотреть по .

Целевой займ может выдан:

на приобретение или строительство жилья;
на покупку автомобиля;
на покупку определенного вида бытовой техники;
на лечение и так далее.

В указанном выше примере займ выдается на приобретение лома металла.
Займодавец имеет право следить за расходованием средств по выданному целевому займу, а заемщик по требованию обязан предоставить всю информацию, подтвержденную соответствующими документами или чеками.

Нередко встречаются ситуации, когда по имущество заемщика, приобретаемое на заемные средства, является залогом кредитора. Самыми популярными видами целевого займа с залогом являются ипотечный кредит и автокредит.

С какой целью можно взять займ под маткапитал

Целевой займ под залог семейного капитала может быть выдан:

на приобретение в полную или долевую собственность жилой недвижимости. Для этих целей оформляется ипотечный кредит. Семейный капитал может быть направлен на оплату необходимого первоначального взноса или на частичное погашение имеющейся задолженности;

Например, семья несколько лет назад получила ипотеку и приобрела жилье. Потом родился ребенок, и мать получила сертификат на маткапитал. Средства со счета сертификата могут быть направлены на погашение всего займа или части ипотечного кредита.

на самостоятельное строительство дома для совместного проживания вместе с детьми. Дом может быть построен в городской черте или за пределами города.

Важно, чтобы перед началом строительства была приобретена земля и получены все необходимые разрешения.

Именно эти цели (и только эти) не противоречат российскому законодательству о маткапитале.

Самыми распространенными банками, работающими с семейным капиталом, являются Сбербанк и Россельхозбанк.

Как оформить в Сбербанке

Сбербанк России является одним из крупнейших банков и контролируется ЦБ РФ. Банк предоставляет услуги по кредитованию физических и юридических лиц, ведению счетов частных и корпоративных клиентов и так далее, в том числе банком выдаются займы и под маткапитал.

Условия

В настоящее время Сбербанком предоставляются три вида кредитов, в качестве залога по которым является маткапитал.

Условия предоставления таких займов представлены в таблице:

Условия кредитования	Займ, предоставляемый на приобретение жилой недвижимости	Займ на покупку квартиры в строящемся доме	Займ на строительство дома своими руками
Валюта займа	Рубль, евро или доллар	Рубль, доллар или евро	Рубль, доллар или евро
Сумма займа в рублях	450 тыс. – 18 млн.	450 тыс. – 18 млн.	От 300 тыс.
Срок кредитования под маткапитал	До 30 лет	До 30 лет	До 30 лет
Процентная ставка	От 12% в год	От 12% в год	От 12% в год
Дополнительные условия	- дети, так же как и родители должны быть собственниками приобретаемого имущества; — полученный кредит требуется погашать ежемесячно; — средства со счета маткапитала требуется перевести в банк не позднее 6 месяцев;	- дети должны быть собственниками жилья наравне с родителями; — займ погашается ежемесячно; — средства со счета маткапитала надо перевести на счет банка в течение 6 месяцев; — приобретаемое имущество должно быть застраховано заемщиком	- займ выдается частями в соответствии с разработанным графиком; — погашение кредита производится ежемесячно; — объект недвижимости должен быть застрахован заемщиком

Требования

Кроме основных условий займа Сбербанком предъявляются строгие требования к заемщику:

кредитуемое лицо должно иметь право на распоряжение средств маткапитала;
общий трудовой стаж кредитуемого лица должен составлять более 5 лет;
на момент получения займа заемщик должен работать и получать стабильный доход, подтверждаемый соответствующими справками;
на актуальном месте работы человек должен трудиться не менее 6 месяцев;

Все требования обязательны и должны подтверждаться справками и выписками. Если одно условие не соблюдается, то получить займ в Сбербанке невозможно.

Порядок оформления

На первом этапе потенциальным заемщиком собираются документы, необходимые для подачи заявления в банк на получение займа под семейный капитал.

В их состав входят:

оригинал и копия всех страниц паспорта заемщика и созаемщиков (если займ получается на нескольких лиц, например, на мать и отца);
если родители ребенка состоят в браке, то необходима копия свидетельства об этом действии;
копии свидетельств о рождении на всех имеющихся у семьи детей;
выписка из трудовой книжки. Оформляется на предприятии и заверяется уполномоченным сотрудником организации;
справка с места работы заемщика, установленной формы. Документ подтверждает стаж кредитуемого лица и размер его заработной платы;
сертификат на маткапитал;
выписка из Пенсионного Фонда о сумме средств на счете сертификата;
пакет документов на приобретаемое жилье;
, которое можно получить в банке или заполнить на сайте.

Весь пакет документов передается сотруднику Сбербанка для рассмотрения и принятия решения. На эту процедуру организации требуется от 7 до 14 дней.

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения между Сбербанком и заемщиком заключается и дополнительный договор залога приобретаемого имущества.

Денежные средства по договору займа передаются не заемщику, а продавцу приобретаемой недвижимости.

Заемщику передаются заключенные договора и график погашения задолженности, которому он обязан четко следовать.

Как оформить в Россельхозбанке

В Россельхозбанке получить займ под семейный капитал можно для:

приобретения квартиры или частного дома;
приобретения квартире в доме, находящемся на этапе строительства;
на ;
на реставрацию или достройку частного дома.

Условия

Для всех целевых займов, получаемых под маткапитал, действуют стандартные условия, предоставленные в таблице:

Требования

Заемщиком по целевому займу с обеспечением в виде семейного капитала может выступать лицо:

владеющее правом распоряжаться средствами маткапитала;
на момент заключения договора старше 21 года;
имеющее постоянное место работы, подтверждаемое справкой. Причем общий стаж должен быть не менее 12 месяцев, из которых не менее 6 на актуальном месте получения дохода;
имеющее хорошую кредитную историю;
проживающее в регионе, в котором есть филиал банка.

Все требования обязательны к исполнению и должны подтверждаться соответствующими документами. Банк может отказать заемщику при несоблюдении одного из условий, причем без объяснения причин.

Порядок оформления

На первой стадии для получения целевого займа надо собрать все необходимые документы, состоящие из:

копии паспорта заемщика;
копий свидетельств о браке и рождении детей;
если заемщиком является мужчина в возрасте до 27 лет, то необходимо предоставить оригинал военного билета;
справку с места работы о стаже и размере заработка;
выписку из трудовой книжки, заверенную организацией;
паспорт поручителя;
документы, подтверждающие достоверность платежеспособности поручителя;
документы на приобретаемое имущество (справки, выписки, свидетельства);
заявление установленного банком образца.

Все документы передаются сотруднику банка для дальнейшего рассмотрения и принятия решения. В различных ситуациях могут потребоваться дополнительные документы, о чем сотрудник банка известит заемщика.

На принятие решения кредитным экспертам отводится до 10 рабочих дней. Подать предварительную заявку можно онлайн на сайте.

Если банк решает выдать займ под маткапитал, то между кредитором и заемщиком оформляются договора займа и залога. Дополнительно заключается договор поручительства и составляется график погашения долга.

Средства по займу выдаются на счет заемщика полностью или частично, но их расходование постоянно контролируется специалистами займодавца.

Перевести в банк средства со счета маткапитала надо в течение ближайших 3-х месяцев.

Где можно взять без справки о доходах

Получить займ под маткапитал без справки о доходах можно в банках, но доказывать наличие стабильного заработка всего равно придется, например, копиями налоговых деклараций за последние несколько лет, заверенных соответствующими органами.

Второй способ взять займ под семейный капитал без предоставления справки с места работы заключается в залоге дополнительного имущества.

Следует отметить, что процентная ставка по таким кредитам увеличится.

Кроме банков получить займ без подтверждения доходов можно в некоторых микрофинансовых компаниях:

«Амур Капитал». Сумма займа не превышает остаток средств на счет семейного капитала и выдается сроком на 3 месяца. Процентная ставка — 14% за весь период использования заемных средств;
«Монреаль – Недвижимость». Сумма займа не может быть больше размера семейного капитала. Процентная ставка – 10% за весь период использования;
«Мои хорошие деньги». Сумма займа соответствует сумме на счете семейного капитала. Срок займа достигает 12 месяцев, процентная ставка — 4,66% в месяц;
«Центр финансовой поддержки». Сумма займа увеличенная на начисленные компанией проценты равняется маткапиталу. Срок займа не превышает 90 дней.

Специалисты рекомендуют получать займы под залог маткапитала исключительно в банках. Это поможет избежать различного мошенничества и потратить средства сертификата на законных основаниях. Этот фактор еще подтверждается наличием в банках меньшей процентной ставки.

Видео: АВЕСТА-РИЭЛТ. Займ под «материнский капитал»

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):

(если речь идет о классической ипотеке).

Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .

Что такое целевой займ под материнский капитал?

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа - с момента передачи денег;
договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот - проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику - соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .

Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
наличия постоянной регистрации на территории РФ.

Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.

При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

привлечение денежных средств участников кооператива - пайщиков;
размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.

После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .

Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

Написать заявление на вступление в кооператив.
Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.
Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев , пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей , поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.
Расплатиться заемными средствами с продавцом и зарегистрировать сделку по покупке недвижимости в установленном законом порядке.
Написать в территориальное управление ПФР средствами материнского капитала на погашение выданного займа.
Пенсионный фонд переводит деньги по реквизитам, указанным в договоре займа, и погашает тем самым задолженность покупателя жилья перед кооперативом.
После полного погашения задолженности с приобретенного жилья снимается обременение, и владелец сертификата будет обязан в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом (включая супруга и всех детей, в том числе совершеннолетних).

Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).

Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).

Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

минимальные требования к заемщику, в том числе:
- отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
- лояльность по отношению к возрасту и стажу;
быстрые сроки рассмотрения заявки.

Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.

Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .

Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :

Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы - КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией - о том, что:
- покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
- в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
- после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по , которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).

Какие документы для этого будут необходимы

К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

заявление-анкета;
справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
свидетельство о браке или о его расторжении;
документы, свидетельствующие о рождении детей;
документы на приобретаемый объект недвижимости:
- договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;

Материнский капитал - разновидность государственной социальной помощи для семей с двумя и более детьми, в которых второй или следующие дети рождены с 01.01.2007 по 31.12.2018 года. Оформить сертификат на маткапитал в 2016 году можно сразу после появления на это права - то есть непосредственно после рождения или усыновления второго (третьего или последующего) ребенка.

Однако с использованием денег, обеспеченных по сертификату, в общем случае придется подождать до того момента, пока не пройдет три года после появления этого права . Правда, из этого правила тоже есть исключения.

Когда по закону можно воспользоваться маткапиталом?

копия заключенного ранее кредитного договора;
справка из банка о фактическом остатке средств, которые должник обязан выплатить, и задолженности по процентам;
копия договора об ипотеке (залоге недвижимости), прошедшего гос. регистрацию;
свидетельство из Росреестра о праве собственности на жилой объект (если в кредит покупалась готовое жилье или введена в эксплуатацию квартира в новостройке);
правоустанавливающие документы на строящееся жилье:
- копия договора о долевом строительстве с его госрегистрацией (если квартира в кредит покупалась в строящемся доме);
- выписка из реестра членов жилищного кооператива (если кредит использовался для уплаты вступительного либо паевого взноса);
- разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если он еще не введен в эксплутацию);
обязательство оформить жилой объект в собственность владельца сертификата, его супруга и всех детей в семье.

В каждом отдельном случае есть свои нюансы, которые нужно уточнять в ПФР. После внесения средств из материнского капитала на счет финансовой организации для должника проводится перерасчет ежемесячных выплат .

На уплату первоначального взноса

Использовать материнский капитал на первый взнос по договору жилищного кредитования до 3-летия ребенка стало возможным только в 2015 году. Это произошло после утверждения Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 , внесшего изменения в правила использования материнского капитала на .

До этого возможность использовать деньги на первый взнос также существовала, но предусматривалась только по общим правилам - то есть после достижения ребенком 3 лет .

копия договора кредита / займа на строительство или покупку квадратных метров;
копия ипотечного договора (если жилье остается под залогом у банка до полного выполнения должником кредитных обязательств);
письменное обязательство оформить квартиру / дом в общую долевую собственность всех членов семьи;
другие документы, в зависимости от вида сделки (см. подробнее по ссылке выше).

Законодательная возможность уплатить маткапиталом первый взнос призвана решить проблему полного отсутствия денег у семьи для покупки жилья. Если, например, оговоренных в законе 453 тыс. рублей полностью хватает на первоначальный взнос по небольшому жилищному кредиту, владелец сертификата может вообще не привлекать свои собственные средства на покупку.

На практике (по состоянию на конец 2015 года) получить перевод денег из материнского капитала на уже взятый кредит легче, чем на оформление нового . Это связано с отсутствием четко отлаженного механизма, кому ПФР должен перечислять деньги (банку или продавцу/застройщику жилья), а также другими сложностями.

Займ под маткапитал

Закон разрешает возмещать из маткапитала не только банковские кредиты на жилье, но и займы, взятые в организациях . Последние не обязательно должны быть финансовыми. Например, займ можно взять на работе или в ломбарде, в кредитном кооперативе, у физического или юридического лица и т.п.

Как правило, займы в микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) отличаются от банковских кредитов более высокими процентами и комиссий за использование (однако в некоторых случаях их может вообще не быть).
Зачастую займодавец не берет жилье, купленное или построенное с привлечением выданных заемщику средств, в залог (то есть под ипотеку).

До 2015 года существовала возможность получить возмещение из маткапитала по займу на жилье от микрофинансовой организации (МФО). Для заемщиков это было выгодным: из-за меньших требований по документам в МФО было значительно легче занять деньги, чем в банке. Займы выдавались быстро, на недлительный срок, без изучения кредитной истории заемщика, хотя и под большие проценты.

После принятия Федерального закона № 54-ФЗ от 08.03.2015 погашение за счет маткапитала обязательств по займам, выданным МФО, запретили .
Сейчас за счет денег из материнского капитала разрешено возмещение по займам, взятым у кредитных потребительских кооперативов (КПК) , прошедших госрегистрацию не менее, чем за три года до заключения сделки.

Данные ограничения связаны со множеством выявленных махинаций, участники которых (представители МФО, посредники и/или заемщики) пытались перевести средства из маткапитала в наличные, что категорически запрещено законом.

После этого некоторым КПК стали присваиваться названия популярных у заемщиков брендов МФО, таким образом пытаясь сохранить клиентов. ПФР признает деятельность тех из них, которые существуют больше трех лет с момента регистрации.

Владельцы сертификатов, которые не хотят связывать себя длительными сроками ипотеки, нуждаются в сравнительно небольших суммах и не боятся немного более высоких процентов по займу, могут воспользоваться услугами таких кредитных кооперативов.

Например, в ряде из них небольшой целевой займ в размере от 100 до 453 тыс. рублей с первоначальным взносом 10% можно получить на 4 месяца под 15% годовых.

Материнский капитал без ипотеки до 3 лет

Многие заемщики опасаются связываться с банками для заключения кредитных договоров из-за слишком длительных сроков выплаты и возможности потерять квартиру, которая будет пребывать в залоге до полной выплаты денег по кредиту. Традиционно сложилось мнение, что финансовая организация ссужает деньги под ипотеку на 30 лет. На самом деле эти понятия не всегда между собой связаны:

ипотека - это залог квартиры или другой недвижимости до выполнения заемщиком своих обязательств. Она регулируется отдельным федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости) »;
период кредитного договора в каждом конкретном случае может быть просчитан индивидуально;
кроме того, приобретение жилья под маткапитал не обязательно подразумевает ипотеку или вообще кредит.

Случатся, что владельцу сертификата нужно срочно улучшить условия проживания, не дожидаясь 3-летия ребенка, и у него уже есть некоторая сумма денег (недостаточная для покупки квартиры). Если он не желает связываться с кредитами, у него есть возможность законно использовать материнский капитал до 3 лет на .

Для этого между продавцом и покупателем по согласованию сторон заключается договор купли-продажи с отсрочкой платежа . Согласно документу, покупатель отдает продавцу собственные деньги, а оставшаяся часть суммы погашается за счет маткапитала после 3-летия ребенка .

И квартира куплена, и закон не нарушен, и деньги фактически вложены, при этом:

до момента, когда можно будет использовать материнский капитал до 3 лет на покупку квартиры (вернее, до внесения остатка оплаты), жилье будет находиться в собственности продавца;
после перевода денег от ПФР оно переоформляется на покупателя.

Такая схема позволяет не изобретать полузаконные возможности, как обналичить материнский капитал до 3 лет, а воспользоваться преимуществами законной сделки .

Можно ли обналичить сертификат через банк?

Когда владелец сертификата, не дожидаясь 3 лет, планирует обналичить материнской капитал через банк, он подразумевает, как правило, безналичное перечисление средств от ПФР на счет банка. Сделать это можно в оговоренных выше случаях - на выплату взятого жилищного кредита или , как предусмотрено законом № 256 от 29.12.2006 года , - то есть поменять документ на деньги, уже вложенные в жилье.

Фраза про обналичивание, которая часто используется в обиходе, вводит людей в заблуждение. Они начинают думать, что можно получать средства из маткапитала наличными. На самом деле, это неверно и невозможно. Любая попытка владельца сертификата получить деньги через банк «на руки» является незаконной и может стать причиной уголовного преследования.

Уловки аферистов могу лишить семью права на соцпомощь, предоставленную государством. Иногда недобросовестные посредники пользуются тем, что владелец сертификата не желает оформлять долгосрочный . Они предлагают краткосрочный заем, а затем разными путями присваивают деньги, возмещенные ПФР.

Надо очень осторожно относиться к сомнительным предложениям :

проверять, чтобы оформленные займы или кредиты предназначались именно на жилищные цели (это должно быть написано в договоре);
не подписывать сомнительные доверенности на пользование счетами.

Участие в сомнительных сделках ради получения одной из сторон наличных денег из маткапитала преследуется по закону. За 9 лет существования есть лишь один способ получить деньги «на руки», и то не через банк, а непосредственно от ПФР на свой счет - оформить на текущие расходы (когда это законодательно предусматривается).

Так, в 2015 году в виде единовременной выплаты можно получить из материнского капитала 20 тыс. рублей наличными .

Заключение

Маткапитал до 3-х лет в 2016 году можно использовать не только на выплату уже взятой в банке ипотеки или , но и на социальную адаптацию и реабилитацию детей-инвалидов. Однако на практике внести деньги в счет оформленного ранее кредита и взять займ легче, чем использовать деньги из материнского капитала на первый взнос или помочь в адаптации в общество детям с инвалидностью (поскольку направление новое, технически вопрос еще окончательно не урегулирован).

Еще одна возможность получить часть денег сразу - написать от ПФР на счет владельца сертификата. Под обналичиванием маткапитала имеется в виду обмен сертификата на деньги банка, вложенные в жилье . Все иные способы обналичивания являются мошенническими.

Каждый год государство предлагает все новые программы, позволяющие приобрести жилье в новостройках и на вторичном рынке на максимально выгодных условиях. Жилищные программы имеют свои условия и требования.

Жилищный кредит это один из немногих предложений, позволяющих купить жилье с государственной поддержкой.

Что это такое

Данный вид кредитования основан на предоставлении конкретной денежной суммы, которую можно потратить на покупку квартиры в строящемся доме или на вторичном рынке. В зависимости от выбранной программы жилищного кредитования государство выделяет определенную сумму средств, которую можно потратить на приобретение жилья или погашение задолженности по ипотеке в банке.

Жилищным займом могут воспользоваться не все, а только категория граждан, относящаяся к льготной категории или при наличии дохода ниже МРОТа. Выдавать жилищный займ могут как органы государственной власти, так и любые другие организации, имеющие необходимое разрешение и лицензию на предоставление подобной услуги.

Срок предоставления ссуды не превышает 10 лет. Досрочное погашение может осуществляться в любое время без штрафных санкций и комиссий. Заемщик погашает только основной долг.

Основные условия предоставления кредита регулируются договором целевого займа. Согласно документу выданные государством деньги могут быть потрачены только на решение жилищной проблемы.

Где можно получить

Уже долгое время российским законодательством предусмотрено большое количество социальных программ, дающих возможность купить жилье по льготным ценам.

Целевой займ могут оформить следующие категории граждан:

молодые семьи в возрасте до 30 лет;
семьи, где есть двое и более детей;
необеспеченные семьи;
участники боевых действий и ветераны ВОВ;
люди с ограниченными возможностями;
семьи военнослужащих;
герои РФ и Советского Союза;
госслужащие и работники бюджетных сфер.

Безусловно, нужно обращаться к проверенным организациям, имеющим право на работу с государственными программами.

Лидерам по выдаче жилищных займов является несколько кредитных организаций.

Название организации	Процентная ставка	Первоначальный взнос	Срок (лет)
Сбербанк	От 11%	От 20%	До 30
Банк Москвы	От 13,5%	От 20 – 40%	До 50
ВТБ24	От 11%	От 10 – 20%	До 50
Номос Банк	От 13,7%	От 10%	До 20
Юникредит	От 11%		До 30
DeltaCredit	От 10,25%	От 5%	До 25

В первую необходимо заполнить анкету, где указываются все сведения о заемщике, включая персональные данные, уровень дохода, место проживания и работы. Затем собирается полный пакет документов.

В каждой организации он может немного различаться. Узнать о возможности получить жилищный займ можно в районном жилищном отделе или Многофункциональном центре по месту регистрации.

В основной список документов должны быть включены следующие справки:

заявление;
формы 9 и 7;
копия паспорта всех страниц;
справка о полученных доходах, оформленная по форме работодателя или 2-НДФЛ;
копия свидетельства о браке;
справка о составе семьи;
копии свидетельств о рождении детей

После сдачи всех документов они отправляются на комиссию в жилищный комитет, который будет принимать решение о выдаче компенсации.

Видео: Жилстройсбербанка

Жилищный займ под материнский капитал

Начиная с 2007 года, семьи, где родился второй, и последующий ребенок имеют возможность на получение субсидии в виде материнского сертификата в сумме 453000 рублей (по состоянию на 2018 год).

К основным нюансам ее использования относится:

наличными деньги снять нельзя;
можно потратить на улучшение жилищных условий, включая смену жилья или покупку нового, путем ипотечного займа или строительства;
нет необходимости дожидаться трех лет, чтобы воспользоваться сертификатом.

Любые махинации, связанные с обезличиванием сертификаты преследуются по закону и являются уголовно наказуемыми деяниями. Займы под материнский капитал должны быть целевыми. Это говорит о том, что в кредитном договоре должно быть указано конкретное направление использование денежных средств.

Таким образом, при покупке жилья заемщик указывает, что средства материнского капитала нужны для ипотеки, участия в долевом строительстве или строительстве собственными силами.

Цели использования

Жилищный займ, полученный в рамках государственной программы может быть потрачен на следующие цели:

погашение долга по уже имеющемуся ипотечному кредиту;
приобретение нового, строящегося или вторичного жилья.

В договоре должна быть указаны пункты целевого назначения получаемых денежных средств. Пенсионный фонд, прежде чем перечислить сумму материнского капитала проводит тщательную проверку на целевое использование этих средств.

Условия и документы

Перед тем принять участие в получении жилищного займа, заемщик должен соответствовать конкретным требованиям и иметь возможность представить определенный перечень документов:

являться участником программы, предусматривающей выдачу ссуды государством на покупку недвижимости;
стабильный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ;
ИНН и СНИЛС;
свидетельство о браке и рождении всех детей;
отсутствие повторного обращения на право пользования льготой от государства;
предоставление документов, подтверждающих участие в долевом строительстве, о наличии материнского капитала или отсутствия статусу «Молодая семья».

Каждая государственная программа, предусматривающая оформление жилищного займа имеет индивидуальный перечень документов и условий на получение права ее использовать и участвовать в ней.

Работающие пенсионеры, получающие заработную плату на карту Сбербанка, имею возможность на оформление ипотеки по сниженной ставке 11%. Также при снижении заемщиком дохода более чем на 30% он имеет право также на уменьшение величины переплаты по жилищному займу.

Оформление и выдача

Процедура получения средств материнского капитала на покупку недвижимости происходит в следующем порядке:

поиск пригодного для проживания жилья, соответствующего всем нормам безопасности и санитарно-гигиеническим требованиям;
согласование условий финансовых организаций, выдающих ссуду под материнский капитал;
сбор всех документов;
подача заявления в ПФР или Многофункциональный центр;
ожидание решения по заявке.

После согласования всех деталей ПФР перечисляет средства на счет финансовой организации. При выявлении недобросовестных действий со стороны владельца материнского капитала в выдаче средств может быть отказано.

Погашение

Выданная государством субсидия в виде сертификата или отдельной ссуды идет на погашение основной части долга, а не процентов. В результате этого, размер основного долга заемщика значительно уменьшается. Это позволят снизить процент переплаты по кредиту и быстро его погасить.

Размер

Величина государственной субсидии напрямую зависит от той программы, по которой предусмотрена ее выдача:

материнский капитал – индексирование этой суммы пока приостановлено;
для молодой семьи с детьми не менее 35% и без детей не менее 30% от стоимости жилья.

В расчет субсидии всегда принимается ее размер, стоимость за один квадратный метр недвижимости и районные коэффициенты. Размер субсидий, предусмотренных на покупку жилья, ежегодно индексируются в зависимости от текущего уровня инфляции в стране.

Выплата долга

При получении жилищного займа даже при привлечении государственной ссуды, оставшаяся часть долга подлежит возврату согласно условиям, предусмотренным кредитным договором. Составляется график платежей, указывается расчетный счет, куда необходимо перечислять фиксированную сумму денежных средств.

Если деньги будут поступать не вовремя, то заимодавец вправе начислять проценты и штрафные санкции. В более серьезных просрочках, превышающих несколько месяцев, кредитор может обратиться в суд с требованием обратить взыскание на купленную недвижимость и полностью расторгнуть договор.

Процентная ставка и возможность ее компенсации

Государственные субсидии выдаются на безвозмездной основе, однако при участии в некоторых программах по покупке недвижимости возможны определенные нюансы:

при досрочном увольнении военнослужащего все его накопления, предусмотренные программой НИС, подлежат незамедлительному возврату в федеральный бюджет. Если срок возврата будет нарушаться, то за каждый день со дня увольнения начисляются дополнительные проценты, подлежащие также уплате;
уплаченные заемщики проценты по ипотеке государство компенсирует. Так называемый, налоговый вычет по ипотечным процентам предоставляется в сумме процентов до 3 млн. рублей.

Только в отдельных случаях и при грубом нарушении закона, государство может взыскать с заемщика неустойку. Однако субсидией гражданин РФ может воспользоваться единожды.

Жилищный займ позволяет приобрести жилье с привлечением средств, предоставляемых государством. Достаточно определить себя к тем или иным участникам программы, подать необходимые документы и ожидать решение рассматривающей комиссии.

Это замечательная возможность оплатить до 30% от общей стоимости жилья и при этом не возвращать предоставленные государством деньги.