Кредитный рейтинг - мера кредитоспособности частного лица, предприятия, региона или страны. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории вышеперечисленных участников рынка, а также на основе оценок размера их собственности и взятых на себя финансовых обязательств (долгов). Основное предназначение подобных оценок - дать потенциальным кредиторам / вкладчикам представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств. В последнее время расширилась и сфера применения кредитных рейтингов: они стали применяться и для установления новых размеров страховых взносов, для определения арендных залогов , определения качества новых кандидатов при приёме их на работу.
Кредитные рейтинги относительны, поэтому важно учитывать специфику той или иной страны , предприятия, отрасли промышленности. Невысокие кредитные рейтинги, конечно, нежелательны, ибо свидетельствуют о высокой вероятности дефолта .
Независимые рейтинговые агентства
Крупнейшими рейтинговыми агентствами (которые работают во всём мире) являются Moody"s , Standard and Poor"s и Fitch Ratings . Крупнейшими российскими рейтинговыми агентствами являются «Эксперт РА », «РусРейтинг», «Национальное Рейтинговое Агентство » и Рейтинговое агентство АК&M . Крупнейшим украинским рейтинговым агентством является «Кредит-Рейтинг (рейтинговое агентство)»
Обозначения кредитного рейтинга
Wikimedia Foundation . 2010 .
Чтобы определить класс или рейтинг надежности компании как заемщика, понадобится перевести рассчитанные для нее ранее показатели ликвидности, финансового риска и рентабельности в баллы. Каждому из коэффициентов присваивается вес и категория (см. таблицу. Рейтинг кредитоспособности). Вес определяется приоритетностью того или иного показателя, а категория – соответствием фактического значения нормативному.
| Показатель | Вес показателя, ед. | Категории показателя | ||
| первая (1 балл) | вторая (2 балла) | третья (3 балла) | ||
| 0,05 | 0,1 и выше | 0,05–0,1 | менее 0,05 | |
| 0,1 | 0,8 и выше | 0,5–0,8 | менее 0,5 | |
| 0,4 | 1,5 и выше | 1,0–1,5 | менее 1,0 | |
| 0,2 | 0,25 и выше | 0,15–0,25 | менее 0,15 | |
| Рентабельность продаж (К5) | 0,15 | 0,1 и выше | менее 0,1 | нерентаб. |
| 0,1 | 0,06 и выше | менее 0,06 | нерентаб. | |
| Рейтинг кредитоспособности | – | – | – | – |
Коэффициент кредитоспособности служит обоснованием рейтинга или класса заемщика:
· до 1,25 балла – первоклассные заемщики, кредитование которых не вызывает сомнений;
· от 1,25 до 2,35 балла – заемщики второго класса, прежде чем принять решение, банк проведет более тщательный анализ, потребует качественное залоговое обеспечение;
· от 2,36 балла и выше – заемщики третьего класса, слишком рискованные для банка, в большинстве случаев им будет отказано в финансировании.
Конечно, этот рейтинг не окончательный и может корректироваться с учетом других показателей и качественной оценки заемщика. В качестве дополнительных коэффициентов могут использоваться оборачиваемость запасов, дебиторской задолженности и активов. Под качественным анализом подразумевается проверка службой безопасности данных, которые не могут быть выражены в стоимостном выражении. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен.
| Показатель | Фактическое значение, ед. | Присвоенная категория, балл. | Вес показателя, ед. | Оценка в баллах (гр. 3 × гр. 4) | Категории показателя (справочно) | ||
| первая (1 балл) | вторая (2 балла) | третья (3 балла) | |||||
| 3* | |||||||
| Коэффициент абсолютной ликвидности (К1) | 0,04 | 0,05 | 0,15 | 0,1 и выше | 0,05–0,1 | менее 0,05 | |
| Коэффициент критической ликвидности (К2) | 1,14 | 0,1 | 0,10 | 0,8 и выше | 0,5–0,8 | менее 0,5 | |
| Коэффициент текущей ликвидности (К3) | 1,15 | 0,4 | 0,80 | 1,5 и выше | 1,0–1,5 | менее 1,0 | |
| Коэффициент соотношения собственных и заемных средств (К4) | 0,22 | 0,2 | 0,40 | 0,25 и выше | 0,15–0,25 | менее 0,15 | |
| Рентабельность продаж (К5) | 0,02 | 0,15 | 0,30 | 0,1 и выше | менее 0,1 | нерентаб. | |
| Рентабельность деятельности (К6) | 0,007 | 0,1 | 0,2 | 0,06 и выше | менее 0,06 | нерентаб. | |
| Рейтинг кредитоспособности | – | – | – | 1,95** | – | – | – |
| * Категория присваивается сопоставлением фактической величины показателя (гр. 2) и диапазоном значений по категориям (гр. 6–8). ** Определяется по формуле 7. |
С предприятиями каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые (без обеспечения) ссуды с установлением во всех случаях более низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.
Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, т.е. при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств (гарантий, залога, поручительств, страхового полиса). Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения.
Предоставление кредитов клиентам 3-го класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не выдавать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту 3-го класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размера уставного фонда организации. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.
На основании полученного класса кредитоспособности из таблицы 3 выбирается процентная ставка, по которой клиенту будет выдан кредит. Ставка i1 соответствует 1 классу кредитоспособности, i2 – второму и i3 – третьему. В дальнейшем выбранную в соответствии с классом ставку будем обозначать i.
Таблица 3
Условия предоставления кредита в зависимости от класса кредитоспособности заемщика.
Кредитный рейтинг – это оценка способности эмитента (организации, выпустившей ценные бумаги) выполнять свои финансовые обязательства в точно оговоренный срок перед кредиторами. Проще говоря, кредитный рейтинг – этоспособность компании расплачиваться по долгам и возвращать взятые кредиты. Если устанавливается кредитный рейтинг страны, то в расчет идет всё – коррупция, уровень госдолга, стабильность политической обстановки в стране и динамика инфляции.
Кредитный рейтинг оценивается на основе прошлой и текущей финансовой истории компании. При его составлении учитывается также размер собственности и взятых на себя финансовых обязательств, то есть долгов. На основе кредитного рейтинга потенциальные кредиторы/вкладчики могут достоверно оценить вероятность своевременной выплаты взятых финансовых обязательств.
В настоящее время кредитные рейтинги используются для установления размеров страховых взносов, то есть при их помощи можно правильно оценить степень риска и соответственно установить процент по страховке. Кредитный рейтинг сегодня используют даже некоторые работодатели для определения качества кандидатов при приеме на работу.
Сами кредитные рейтинги относительны – здесь очень важно учитывать специфику страны, предприятия или отрасли. Низкий кредитный рейтинг крайне нежелателен, так как он в масштабах конкретной страны говорит о высокой вероятности дефолта.
У любого участника рынка может быть своя система кредитных рейтингов. Но в соответствии с Базельскими директивами каждый банк должен иметь свой внутренний рейтинг заемщиков. Это, правда, необязательное условие, но все-таки для банка будет большим плюсом, если он будет его иметь.
Что касается рынка облигаций, то здесь «кредитный рейтинг» означает рейтинг одного из трех агентств - Standard & Poors, Moody’s и Fitch.
Этокрупнейшие независимые частные международные рейтинговые агентства, которые находятся в США, но их оценка не зависит от политических взглядов. Каждая компания применяет свою методику расчета, но базовые факторы практически одинаковые. Правда, агентства не скрывают, что им приходится учитывать и политическую ситуацию. Например, недавнее понижение кредитного рейтинга России связано в том числе и с наложенными на неё санкциями со стороны Запада.
Все дело в том, что кредитный рейтинг страны говорит инвесторам о том, насколько безопасно вкладывать деньги в экономику той или иной страны. Если он низкий, то международные инвесторы в этом случае не рискуют вкладывать свои деньги. Причина - они не уверены в том, что вкладываемые ими деньги принесут прибыль. Информацию о рейтинге обязательно используют при покупке облигаций - на основе оценки рисков инвестор точно знает, сколько и когда он заработает. Рейтинги являются относительными показателями рисков, но все равно они влияют на стоимость и доходных долговых обязательств.
Что ожидает страну при понижении рейтинга?
При понижении кредитного рейтинга страны возрастают риски. Это приводит к оттоку капитала из страны, а также ослабления курса. Например, после того как опубликовали кредитный рейтинг нашей страны, который существенно снизился (в конце 2014 года), и курс евро и доллара резко возросли. Если еще одно из агентств снизит рейтинг России, то в соответствии с политикой многих компаний они могут потребовать досрочно погасить долги. Обычно в политике компаний записано, что если два агентства опускают рейтинг ниже инвестиционного, то компания перестраховывается на случай дефолта и требует погашения долга ранее положенного срока.
Рейтинг банков – это важный элемент информационной финансовой инфраструктуры. С его помощью оценивают и измеряют авторитет деловой репутации финансовых институтов. Высокий авторитет и репутация банка привлекает частных и корпоративных клиентов. Банк в этом случае имеет больше возможностей в получении инвестиции, депозитов и межбанковских кредитов. Рейтинги банков составляются на основе данных баланса и финансовых индикаторов работы. При оценке используются как качественные, так и объемные показатели, которые характеризуют масштаб развития банка. По рейтингу банка можно определить уровень их надежности и какое место они занимают среди других кредитных организаций.
Первая – инвестиционная. Это значит, что можно и нужно инвестировать в экономику страны, так как это относительно безопасно и все кредиты будут выплачены.
Вторая – не инвестиционная. Это означает только одно – вкладывать деньги в экономику этой страны неэффективно, так как велика вероятность того, что кредиты не будут выплачены. Самая последняя ступень D. Если её присвоили, значит, в стане дефолт, и вы напрасно будете ожидать возврата долгов из этой страны.
Все агентства для обозначения уровня кредитоспособности и надежности используют буквенные рейтинги. Есть, конечно, некоторое различие в обозначениях рейтингов у разных агентств, но в основном они присваивают рейтинги от уровня ААА до уровня D.
Буква D обозначает дефолт, то есть невозможность страны выполнять обязательства и платить по долгам. Буква ААА – это самый высокий уровень кредитоспособности и min. риск невыплаты по обязательствам.
Инвестиционными считают обязательства от ААА до ВВВ (у некоторых агентств Ваа), а все, что ниже, считаются спекулятивными обязательствами. Это означает, что у банков с таким пониженным рейтингом высокий риск невозврата вложенных средств и большая неопределенность.
|
Агентства |
Обязательства |
||
|
Moody"s |
S&P |
Fitch |
|
|
Обязательства наивысшего качества |
|||
|
Аа1, Аа2, Аа3 |
AA+, АА, АА- |
AA+, АА, АА- |
Обязательства высокого качества |
|
А1, А2, А3 |
A+, А, А- |
A+, А, А- |
Обязательства выше среднего качества |
|
Ваа1, Ваа2, Ваа3 |
BBB+, ВВВ, ВВВ- |
BBB+, ВВВ, ВВВ- |
Обязательства ниже среднего качества |
|
Ва1, Ва2, Ва3 |
BB+, ВВ, ВВ- |
BB+, ВВ, ВВ- |
Рискованные обязательства с чертами спекулятивных |
|
В1, В2, В3 |
В+, В, В- |
В+, В, В- |
В высокой степени спекулятивные |
|
Саа1 |
CCC+, |
Очень высокий кредитный риск |
|
|
Саа2 |
Крайне спекулятивные |
||
|
Саа3, Са |
ССС-, СС, С |
Близки к дефолту (или уже в дефолте) с небольшим шансом возврата средств |
|
|
DDD, DD, D |
В состоянии дефолта |
||
Как видим, в 2014 году у России был негативный прогноз, агентства Moody"s и S&P оценило Россию как с рискованными обязательствами с чертами спекулятивных, а агентство Fitch оценило как страну с обязательствами ниже среднего качества.
В России также есть национальное рейтинговое агентство, которое при оценке использует национальную шкалу рейтинга. Существует таблица соответствия международной и национальной шкалы рейтингов. Например, рейтинг ААА по национальной шкале соответствует iBBB+, что означает низкий кредитный уровень степени риска и высокий уровень кредитоспособности.
Почему и за что критикуют рейтинговые агентства?
Конечно, любую оценку можно оспорить, в том числе и ведущих рейтинговых оспорить. Например, США с 2013 года судится с рейтинговым агентством Standard & Poor’s. Правительство считает, что это агентство завышало рейтинги ипотечных компаний. В результате инвесторы были введены в заблуждение, и в 2008 году разразился кризис. В ЕС также много раз критиковали рейтинговые агентства. В результате экспертами был разработан закон, по которому агентства имеют право публиковать в открытом доступе свои рейтинги только три дня в году. При этом оговаривается даже время опубликования - либо после закрытия биржи, либо не позже чем за час до торгов.
Кредитный рейтинг представляет собой независимую и надежную оценку кредитоспособности эмитента , на основе которой участники рынка могут принимать обоснованные финансовые решения. Это может повлечь за собой снижение издержек эмитента по привлечению заемных средств. Для тех эмитентов, которые привлекают средства под гарантии третьих лиц, кредитный рейтинг может снизить стоимость такой гарантии или с большей эффективностью привлечь средства без приобретения гарантии.
Международное рейтинговое агентство Standard & Poor"s (S&P) - дочерняя компания корпорации McGraw Hill, занимающаяся аналитическими исследованиями финансового рынка. Принадлежит к тройке самых влиятельных международных рейтинговых агентств. В качестве международного рейтингового агентства Standard & Poor"s занимается присвоением краткосрочных и долгосрочных кредитных рейтингов.
Кредитные рейтинги могут присваиваться эмитенту (правительству страны, региональным и местным органам власти, корпорациям, финансовым институтам, страховым компаниям, фондам и др.) или отдельному долговому обязательству.
В странах СНГ Standard & Poor"s присваивает рейтинги по международной шкале (по обязательствам в национальной и иностранной валюте) и по национальным шкалам, созданным специально для каждой конкретной страны (в настоящее время для России и Казахстана).
Индексы семейства Standard & Poors используются инвесторами во всем мире для оценки эффективности инвестиций, а также в качестве базы для широкого круга финансовых инструментов, таких как индексные фонды, депозитные продукты, фьючерсы, опционы и фонды, обращающиеся на биржах (ETFs).
Кредитный рейтинг эмитента по международной шкале Standard & Poor"s выражает текущее мнение об общей кредитоспособности эмитента долговых обязательств, гаранта или поручителя, делового партнера, его способности и намерении своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства.
Кредитный рейтинг долговых обязательств по международной шкале Standard & Poors выражает текущее мнение о кредитном риске по конкретным долговым обязательствам (облигациям, кредитам банков, займам, другим финансовым инструментам).
Долгосрочный рейтинг Standard & Poor"s оценивает способность эмитента своевременно исполнять свои долговые обязательства. Долгосрочные рейтинги варьируются от наивысшей категории - "ААА" до самой низкой - "D". Рейтинги в интервале от "АА" до "ССС" могут быть дополнены знаком "плюс" (+) или "минус" (-), обозначающим промежуточные рейтинговые категории по отношению к основным категориям.
Краткосрочный рейтинг представляет собой оценку вероятности своевременного погашения обязательств, считающихся краткосрочными на соответствующих рынках. Краткосрочные рейтинги также имеют диапазон - от "А-1" для обязательств наивысшего качества до "D" для обязательств самого низкого качества. Рейтинги внутри категории "А-1" могут содержать знак "плюс" (+) для выделения более надежных обязательств в данной категории.
Помимо долгосрочных рейтингов, у Standard & Poor"s имеются специальные определения рейтингов привилегированных акций, фондов денежного рынка, паевых облигационных фондов, платежеспособности страховых компаний и компаний, работающих с производными инструментами.
Компания проводит анализ по рынкам капитала более 110 государств.
Для оценки облигаций Moodys использует две различные рейтинговые системы, или шкалы. Одна из них - глобальная (международная) шкала Moodys (Moodys Global Scale) - используется для присвоения рейтингов нефинансовым и финансовым организациям, суверенным и субсуверенным эмитентам, а также ценным бумагам структурированного финансирования. Глобальная шкала устанавливает соответствие между различными рейтинговыми категориями и относительными уровнями математического ожидания потерь в различные по продолжительности промежутки времени. Математическое ожидание потерь включает в себя оценку вероятности дефолта и ожидание потерь при дефолте.
По замыслу агентства Moodys, математическое ожидание потерь, ассоциируемое с конкретным рейтинговым символом и определенным периодом времени, должно быть одинаковым для всех долговых обязательств и эмитентов, которым присвоен соответствующий рейтинг по глобальной (международной) шкале. Все рейтинговые методологии агентства Moodys, практика присвоения рейтингов и системы их мониторинга направлены на то, чтобы обеспечить согласованность рейтинговых оценок.
Помимо этого, в целях удовлетворения потребностей инвесторов агентство Moodys также присваивает в некоторых юрисдикциях рейтинги по национальной шкале (National Scale Ratings), которые представляют собой мнения об относительной кредитоспособности эмитентов и выпусков долговых обязательств в пределах данной страны и не могут быть использованы для сопоставления с рейтингами, присвоенными в других странах.
Fitch Ratings - международное рейтинговое агентство, нацеленное на предоставление мировым кредитным рынкам независимых и ориентированных на перспективу оценок кредитоспособности, аналитических исследований и данных. Сотрудники Fitch Ratings, работающие в 50 офисах по всему миру и проводят анализ по рынкам капитала более 150 государств.
Fitch Ratings имеет штаб-квартиры в Нью-Йорке и Лондоне и входит в состав группы Fitch. Помимо Fitch Ratings в группу входит Fitch Solutions, подразделение по распространению продуктов и услуг Fitch Ratings, предоставляющее информационные и аналитические материалы и сопутствующие услуги. Также в группу Fitch входит Algorithmics, мировой лидер в области решений для управления рисками компаний. Мажоритарный пакет акций группы Fitch принадлежит компании Fimalac S.A., штаб-квартира которой расположена в Париже, Франция.
Fitch более 15 лет и присваивает международные и национальные кредитные рейтинги банкам, небанковским финансовым организациям, страховым компаниям, эмитентам корпоративного сектора, региональным и местным органам власти, суверенным правительствам. Fitch также рейтингует выпуски долговых инструментов с фиксированным доходом и сделки структурного финансирования.
Кредитные рейтинги Fitch представляют собой мнение об относительной способности эмитента выполнять свои финансовые обязательства, такие как выплата процентов, выплата дивидендов по привилегированным акциям, погашение основной суммы долга, урегулирование страховых убытков и выполнение контрагентских обязательств.
Кредитные рейтинги Fitch охватывают корпоративных, суверенных (включая межгосударственные и субнациональные образования), финансовых, банковских и страховых эмитентов, муниципальные и прочие структуры в рамках государственных финансов, а также ценные бумаги и другие обязательства, которые выпускают такие эмитенты, и, наконец, инструменты структурированного финансирования, обеспеченные дебиторской задолженностью или другими финансовыми активами.
Кредитные рейтинги Fitch не оценивают напрямую какие-либо риски, за исключением кредитных рисков. В частности, рейтинги не оценивают риски снижения рыночной стоимости рейтингуемой ценной бумаги вследствие изменения процентных ставок, ликвидности или других рыночных факторов. Однако что касается обязательств по выплатам по рейтингуемым обязательствам, рыночные риски могут рассматриваться в той степени, в которой это влияет на способность эмитента проводить необходимые выплаты. Рейтинги не отражают рыночный риск в плане его влияния на размер или условия обязательств по выплатам (например, в случае облигаций, привязанных к индексам).
В дефолтных компонентах рейтингов конкретных обязательств или инструментов агентство, как правило, учитывает вероятность неплатежей или дефолтов исходя из условий документации данного инструмента. В отдельных случаях с учетом особых факторов Fitch может присваивать рейтинг на более высоком или более низком уровне, чем можно предположить по документации облигаций. В таких случаях агентство четко указывает основания для такого мнения в соответствующем рейтинговом сообщении .
Материал подготовлен на основе информации открытых источников
Любая программа кредитования, помимо очевидной прибыли, приносит финансовым учреждениям еще и «головную боль», связанную с процессом возврата выданных в долг денег. Чтобы минимизировать риски и обеспечить себе качественный кредитный портфель, банки вынуждены анализировать не только саму личность просителя, но и степень его благонадежности. В результате таких аналитических действий формируется показатель добросовестности потенциального заемщика, который получил название кредитного рейтинга.
Кредитный рейтинг заемщика – что это?
Кредитный рейтинг заемщика складывается из совокупности многочисленных факторов, которые могут свидетельствовать о кредитоспособности и финансовой предсказуемости клиента либо же отрицать такие его качества. Оценка этих показателей позволяет сделать предварительные выводы о качестве обслуживания долга будущим заемщиком. В западных странах подобную методику называют , когда специальная компьютерная программа делает сложные математические расчёты (прогноз), а в качестве результата своей работы выдаёт скоринговый балл, который, по сути, и является кредитным рейтингом. Подробнее о скоринговом балле и как его интерпретируют в зависимости от применяемой методики расчёта, смотрите .
Основной метод расчёта показателей платёжеспособности базируется на рейтинге на основе кредитной истории (КИ) заёмщика. Его обычно называют кредитным скорингом. Часто принимают во внимание и социо-демографические факторы: возраст, семейное положение, стаж, место жительства, место работы, уровень дохода и т.д. Это косвенные показатели, отражающие финансовое состояние человека. Рейтинг на основе социо-демографических факторов может применяться, например, при отсутствии у заёмщика КИ. Такой метод можно встретить под названием: скоринг заёмщика.
Многие банки и МФО используют одновременно обе методики, т.е. расчёт величины кредитного рейтинга заёмщика будет основан на его КИ и персональных данных (социо-демографических факторах).
Зачем все эти рейтинги нужны, если можно узнать КИ заёмщика, которая покажет всю его платёжеспособность как на ладони? Дело в том, что рейтинг (скоринг) рассчитывается в считаные минуты, и стоит такой расчёт значительно меньше, чем запрос кредитного отчёта (форма предоставления КИ). К примеру, если взять расценки для физ. лиц, то расчёт кредитного рейтинга (далее, КР) стоит 300 рублей, а запрос кредитного отчёта будет стоить уже порядка 1000 руб. К тому же сотрудник финансового учреждения должен потратить приличное количество времени для анализа КИ (он должен быть специалистом в этой области), а КР выдаёт уже готовое решение в виде числа, которое сотрудник сравнивает с установленным порогом. Если КР ниже допустимого порога, то клиенту выдаётся отказ, а если в разрешённом диапазоне значений, то – одобрение.
Собственно, КР полезно знать всем людям, кто ведёт или собирается вести «кредитную жизнь». Низкие показатели КР будут сигнализировать о проблеме в вашей кредитной истории и дадут возможность своевременно её исправить.
Процедура оценки кредитоспособности
Первоначально служба безопасности банка, проверяет всю предоставленную документацию на предмет ее подлинности и легальности. Если принято решение допустить проект к рассмотрению, проводится оценка потенциального заемщика. Проходит она в 2 этапа:
1. Все полученные от заявителя сведения заносятся в специальную банковскую программу, которая их обрабатывает в соответствии с заложенными в нее алгоритмами. Данные могут быть обработаны и сторонней организацией, с которой у банка есть договорные отношения, например, в БКИ (бюро кредитных историй). БКИ не только хранят кредитные истории, но специализируются на их обработке (скоринге) – составлении кредитных рейтингов. Помимо персональных данных, на этой стадии может анализироваться и кредитная история клиента. Результатом проверки станет присвоение заемщику определенного уровня добросовестности и финансовой устойчивости.
Но такая машинная обработка информации зачастую выдает необъективные результаты. Ведь программа работает по строго заложенной в нее схеме и не может учесть всех нюансов. Вот поэтому и существует второй этап.
2. В оценочную работу включаются кредитные сотрудники банка. Изучая полученный рейтинговый показатель, предоставленный заявителем пакет документов и беседуя с клиентом лично, они складывают свой, более живой, образ потенциального заемщика. В их силах внести небольшие корректировки в итоговый показатель ответственности и финансовой стабильности клиента. Кстати, в банках решение об одобрении займа может принимать специализированная структура – .
Здесь стоит помнить, что окончательное решение о кредитовании заявителя (или отказе в таковом) не на все 100% зависит от кредитного рейтинга заемщика. Банк вправе отказать, не объясняя причин. А какие у него были на то основания – тайна за семью печатями. В МФО оценка кредитоспособности более упрощенная. Там довольствуются анализом рейтинга заёмщика, который делается быстро, поскольку скорость выдачи микрозаймов – это важнейшее конкурентное преимущество любой микрофинансовой организации, особенно выдающей онлайн-займы через интернет.
Принципы формирования показателей надежности
1. Обслуживание ежемесячных платежей. Здесь речь идет о равномерном и своевременном внесении необходимых сумм денежных средств на уплату кредита и процентов по нему. При неоднократных сбоях такой периодичности рейтинговое значение будет стремиться к нулю. В то же время кредитные инспекторы смогут скорректировать количество присвоенных баллов в большую сторону при условии, что просрочки были незначительными по сумме или времени или же возникли вопреки желаниям и возможностям заемщика (банковская ошибка, которую не учитывает ни одно БКИ). Кроме того, в расчет берется и способ погашения просроченных долгов – по собственному желанию заемщика это было сделано или в судебном порядке. Это наиболее важный фактор, из которого формируется КР. Его доля в процентном соотношении при расчёте КР составляет примерно 35%
2. Текущие долги по кредитным обязательствам. Учитывается любая задолженность, имеющаяся у клиента на момент подачи кредитной заявки. Негативно отражается на итоговом рейтинге наличие действующих просрочек. Это также один из важнейших показателей, доля которого в итоговом расчёте рейтинга составляет до 30%.
3. Продолжительность кредитной истории. Важное значение играет длительность КИ заёмщика или его кредитный опыт (15% в общей доле).
4. Типы взятых займов. Согласитесь, любой микрозайм погасить намного легче, чем многолетнюю ипотеку или тот же автокредит. Поэтому при оценке надежности учитываются «вес» взятого займа, т.е. сроки, на которые оформлялись предыдущие кредиты просителя. Чем больше срок и планомернее гашение, тем больше баллов рейтинга можно заработать. Заемщик тогда более предсказуем в глазах банка. При этом досрочное исполнение обязательств не играет в пользу клиента, а расценивается как негативный для банка фактор (10% в общей доле).
5. Частота запросов в кредитное учреждение. Любая подача заявки на кредит в банк или в МФО в обязательном порядке отразится в КИ заявителя – это регулируется нормами закона. В кредитных историях фиксируется не только факт выдачи займа и процесс его погашения, но и количество запросов на получение займа. Соответственно, чем чаще такие запросы осуществлялись, тем большее количество раз клиент обращался за кредитом. И если сведений о выданных ссудах в истории нет, то возникает вопрос – а почему этому просителю отказали? Значит, есть основания не доверять. Кроме того, слишком частые заявки на кредитование говорят об импульсивности гражданина, его неумении планировать расходы и весьма затруднительном финансовом положении. Доля этого показателя составляет 10% в расчёте КР.
В итоге рассчитывается окончательная величина рейтинга путём суммирования каждой процентной доли:
- 65 – 100% - хороший кредитный скоринг, характеризует хорошее финансовое состояние заёмщика;
- 35 – 64% - средний коэффициент платёжеспособности. К такому заёмщику финансовые организации относятся более настороженно и могут ухудшить условия кредитования (например, увеличить процент и уменьшить сумму и срок);
- 0 – 34% - низкий рейтинг, практически стопроцентный отказ из-за плохой платежеспособности. Велика вероятность наличия просрочек по текущих займам. В этой ситуации необходимо предпринять все возможные меры для улучшения КИ.
Значительное влияние на уровень рейтинговой планки оказывает и количество кредитов, которые сейчас оформлены на имя заемщика, его . Увеличение кредитной нагрузки расценивается как злоупотребление долговыми обязательствами и повышенный риск выхода задолженности в разряд просроченной. Ведь имея несколько ссуд, можно банально запутаться и невольно пропустить очередной платеж. Да и нагрузка на совокупный семейный доход окажется выше допустимой.
Про кредитные карты банк тоже не забывает. Их количество и сумма установленных лимитов также учитываются при оценке благонадежности заемщика. При этом положительным фактором считается использование лишь части лимитов – это говорит о вашей рассудительности, экономности и умении планировать свои траты.
Способы повышения рейтинга
1. Большинство банков на этапе оформления кредитной документации предлагают заемщикам выбрать удобную для них дату гашения. Выберите день после выплаты зарплаты. Тогда вы сможете в первую очередь оплачивать долги, а оставшуюся сумму распределять на повседневные нужды.
2. Кредитоваться желательно в одном финансовом учреждении.
3. Сохраняйте кредитные линии даже после выплаты долга. Имеющийся кредит с отсутствием задолженности (даже текущей) – ваш основной козырь. В основном это касается кредитных карт – погасили задолженность, а карту не закрываем, пусть будет. Постоянный оборот по кредитке вкупе со своевременным гашением, оценивается банком при рассмотрении кредитной заявки позитивно.
4. По возможности уменьшайте сумму задолженности по кредитным картам. Пусть установленный лимит будет выбран не полностью.
5. Воспользуйтесь услугами банков или МФО, предлагающих программы по исправлению кредитной истории (). А некоторые организации на этой услуге специализируются, например, .
Напомним, что раз в год проверить свою КИ можно бесплатно. Не пренебрегайте этой возможностью, ведь там тоже случаются ошибки. Нередки случаи, когда в истории заемщика оказывались совсем не его кредиты, да еще и в статусе просрочки. И банк отказывал клиенту… Обидно, не правда ли?
Рейтинги, по большому счету, не присваиваются, а зарабатываются. Своим примерным поведением, рассудительностью и обязательностью в погашении долгов вы зарабатываете себе хорошие показатели надежности в будущем. Кредитный рейтинг заемщика – ваша визитная карточка. И оттого, что будет в ней написано, зависит возможность вашего кредитования в дальнейшем.