Банковское страхование: понятие, правовые основы, виды, перспективы. Банковское страхование в России. Страхование добровольно или обязательно? Виды кредитных страхований

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
жизнь гражданина;
утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
увольнение или сокращение на основном месте заработка;
материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.

Кредитное страхование представляет собой сочетание комплекса услуг страхования, которые предусматривают обязательную выплату страховщиком долговых обязательств страхователя в случае неожиданного происшествия в жизни заемщика, указанного в договоре страхования. Если говорить коротко, то страхование займа практически нивелирует полностью риск неуплаты кредита, а также обеспечивает защиту кредитного учреждения от вероятных финансовых потерь связанных с нетрудоспособностью или смертью заемщика.

Такие банковские операции, как выдача займов, как правило, охарактеризованы очень большим риском не возврата выдаваемых средств. В связи с этим нужда в кредитном страхования становится очевидной. К этой системе управления кредитными рисками можно отнести страхование залогового имущества, страхование движимого или недвижимого имущества, принадлежащего принципалу, страхование дееспособности и жизни заемщика, страхование торговых кредитов и тому подобное.

Виды страхования кредитов

1. Страхование жизни и трудоспособности принципала. В данном случае страхователем выступает сам заемщик, обеспечивая себе гарантию того, что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, страховая компания возьмет на себя все обязательства по выплате займа в соответствии с условиями, оговоренными по страховой договоренности.

2. Страхование торговых займов. В данном случае подразумевается обеспечение страховой выплаты компании поставщику в том случае, если компания покупатель не сможет вовремя осуществить погашение торговой ссуды.

3. Страхование потребительских ссуд. В данном случае подразумевается выплата страховой компанией суммы займа в случае смерти или нетрудоспособности заемщика.

4. Страхование ипотечных кредитов. Это вид страхования относится к обязательным для всех принципалов, которые хотят получить ипотечный кредит. При этом следует отметить, что сумма страхования такого кредита не должна быть ниже плюс десятой доли от общей стоимости банковской ипотечной ссуды.

Кредитное страхование – основные проблемы

На сегодняшний день можно выделить немалое количество проблем, связанных со страхованием займов. Основной из них является то, что некоторые страховые компании, ввиду высокого процента дамнификации, касающейся кредитных займов со стороны своих принципалов, не готовы взять на себя их кредитные обязательства. Причиной этого является экономическое положение страховых компаний. Ведь если посчитать в совокупности капитал всех страховых компаний страны, то он едва ли превысит 5 миллиардов долларов, в то время как сумма долга принципалов перед банками составляет порядка 30 миллиардов долларов. Соответственно, по мнению многих страховых компаний, такие сделки являются заведомо убыточными.

Еще одной проблемой может считаться страхование покупательских кредитов. Тут основной риск связан с ростом махинаций в данной области, что приводит к не погашению кредитных займов большим числом принципалов. А для страховых компаний это означает только значительный урон.

Тем не менее, несмотря на повышенный риск, многие страховые компании все же осуществляют страхование кредитов. Одной из таких компаний является концерн «Профессиональные услуги».

Компания «Профессиональные услуги» поможет клиентам предпринять все меры предосторожности от риска неуплаты кредитных займов, обеспечив, таким образом, финансовую стабильность кредитному учреждению. Выгода в сотрудничестве с нашей компанией очевидна – в том случае, если заемщик не сможет в определенный срок выполнить свои долговые обязательства перед учреждением, которое выдало ссуду, наша компания возьмет на себя возмещение этой суммы. Проще говоря, получается, что договор о страховании кредита поможет кредитному учреждению избежать финансового урона, связанного с неплатежеспособностью клиентов.

Стабильная банковская система - основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
способностью формирования объективной ценовой политики банков;
снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
снижением самих банков.

Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года "О страховании", который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности - кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование - большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения - услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность - огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис. Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь. На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных. В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным. Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Получение банковского займа давно уже стало распространенным вариантом решения финансовых проблем, но с увеличением числа выданных кредитов возрастает и число просрочек при выплатах (и других нарушений условий договора). Если задолженность в несколько десятков тысяч рублей заемщик может возместить из собственных средств (например, продажей бытовой техники), то прекращение взносов по многомиллионной ипотеке создаст ему серьезные сложности, вне зависимости от уважительности причин. Существует способ обезопасить банк и клиента в подобных проблемных ситуациях.

Что такое страхование кредитов

Прорабатывая правила выдачи займов, банк стремится создать условия, гарантирующие возврат вложенных средств. Страхование кредитов физических лиц выступает надежным способом минимизировать риски неплатежей даже в самых критических случаях (например, при тяжелой травме, исключающей получение пострадавшим прежнего дохода). В этой ситуации, ответственность по расплате с банком переносится на страховую компанию (далее – СК). Эта схема удобна для кредитополучателя (ведь она способствует решению возникших у него проблем), но у нее есть несколько особенностей:

Плата за пакет страховых услуг увеличивает на 1–2% размер затрат на погашение кредита.
Не всегда бывает просто получить возмещение. Например, законом отводится 30 суток на предупреждение страховщика о полученной травме. При нарушении этого срока кредитополучатель может потерять право на компенсацию за ущерб.

Является ли страховка при получении кредита обязательной

В процессе общения с работниками финансовой организации у клиента может сложиться впечатление, что договор с СК является непременным условием получения кредита. На самом же деле, страховка удобна банку, который пытается навязать ее заемщику во всех случаях, но законом четко определены только две ситуации, когда без нее нельзя обойтись:

ипотека – при приобретении разных видов квартиры, дома и др.;
автокредитование (подразумевает получение полиса КАСКО).

В обоих случаях договор с СК выступает гарантией возмещения ущерба, который может быть нанесен движимому или недвижимому залоговому имуществу (например, в квартире произойдет пожар, который повлечет большой убыток). Во всех остальных ситуациях страхование кредита не является обязательным, и, если финансовая организация на нем настаивает, то у заемщика есть возможность по закону отказаться впоследствии от страховки.

Для чего нужна

Хотя интересы финансовой организации и клиента часто бывают противоположны (первая стремится получить выданные средства, а второй не всегда торопится их вернуть), страхование займа выгодно для обоих. Преимущества каждой из сторон выглядят так:

Для банковского учреждения. Страхование кредита гарантирует финансовой организации погашение выданного займа при непредвиденных ситуациях, мешающих это сделать заемщику. Например, в ситуации, полной или частичной потери клиентом трудоспособности, которая привела к существенному уменьшению его дохода.
Для заемщика. Многим получателям кредитов, страховка покажется лишним обременением, увеличивая ежемесячную финансовую нагрузку. Но вместе с тем, использование услуги по возмещению ущерба, помогает клиенту чувствовать себя более уверенно, не переживая из-за форс-мажорных ситуаций в будущем. Получение полиса часто помогает снизить на 1–2% ставку по кредиту, что экономит средства получателя займа.

Нормативно-правовое регулирование

Отдельного закона по страхованию кредитных продуктов не существует. Необходимая информация и требования распределены по нескольким нормативно-правовым документам, рассматривающим общие и частные ситуации. Так, статья 927 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что все случаи обязательного страхования должны быть установлены законом. Отсылка к этому документу окажется хорошим аргументом при споре клиента с банковскими работниками. Другими нормативными актами, где рассматриваются вопросы, связанные со страховкой при получении кредита являются:

Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. Тут показаны особенности оформления страховки при получении банковского займа на покупку квартиры, коттеджа, частного дома или земельного участка.
Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. Он рассматривает общие положения по страховке кредитных продуктов. Изучение этого нормативно-правового акта необходимо каждому кредитополучателю.

Страхование кредитного риска

Полученные в банке займы не всегда погашаются своевременно. Вне зависимости от того, являются причины неплатежей уважительными или нет, финансовая организация заинтересована в получении своих средств (и процентов от их использования), поэтому наличие страхового пакета нивелирует возникающие угрозы получения убытка. Самыми частыми рисками, относящимся к кредитополучателю, являются:

смерть;
получение травмы и последующая нетрудоспособность;
потеря работы и другие виды понижения дохода;
различные виды мошенничества и уклонения от кредитных платежей.

Есть риски и у банка, от которых эта финансовая организация тоже старается уберечься, используя страхование при получении кредита. К числу таких опасностей относятся:

непогашение кредитополучателем взятого займа;
потеря титула (права собственности на имущество, например, из-за появления неожиданных наследников);
утрата или порча имущества, находящегося в залоге (например, повреждение машины в аварии при невыплаченном автокредите).

На случай потери работы

В данном случае страховщик возмещает риски при увольнении заемщика. Компенсация производится только в случае потери работы по причине сокращения штатов или ликвидации/банкротства предприятия (с соответствующей записью в трудовой книжке) и только на тот период, пока кредитополучатель будет признаваться безработным. При увольнении клиента по собственному желанию или соглашению сторон никакой компенсации он не получает. В зависимости от СК, с которой у клиента заключен договор, требования к страховой ситуации могут расширяться, например:

Компания Открытие предусматривает выплаты и в случае увольнения при отказе сотрудника от перевода на новую должность (как правило, с понижением про службе).
Альфа-Страхование откажет в возмещении, если инцидент произошел в течении 3-х месяцев после заключения договора (или же, если человек за тот же срок находит новую работу после увольнения).

Кредитное страхование жизни и здоровья заемщика

В данном случае договор с СК предусматривает опасности тяжелого заболевания или травмы клиента, осложняющие исполнение его финансовых обязательств перед банком. Смерть кредитополучателя тоже относится к таким рискам. В зависимости от ситуации, страховщик берет на себя обязательства по внесению платежей за период временной нетрудоспособности клиента либо по погашению остатка долга, когда дальнейшие взносы со стороны заемщика исключены (например, при тяжелой травме). При этом СК может потребовать подтверждений, что повреждение здоровья не было преднамеренным.

Титульное страхование

Этот вид услуг защищает клиента от потери права собственности на имущество при неосведомленности о важных обстоятельствах сделки и применяется при ипотеке. Например, после приобретения в кредит квартиры на вторичном рынке и оформления всех необходимых документов может выясниться факт недееспособности продавца или то, что ущемлены права других собственников имущества. При этой ситуации:

Если заемщик использует титульное страхование, то СК компенсирует возникшие убытки и урегулирует проблемную ситуацию с банком и продавцом недвижимости при помощи своих юристов.
Если клиент не прибегал к такой услуге, он самостоятельно должен разрешать возникшую проблему (во многих случаях – не прекращая кредитных взносов).

Страховка залогового имущества

Ипотека или автокредит подразумевают залог. В этом качестве выступает приобретенное заемщиком движимое или недвижимое имущество. Банк заинтересован в максимальной сохранности объекта залога (ведь, если клиент прекратит платежи, автомобиль или квартиру можно будет продать по более высокой цене) и требует от кредитополучателя застраховать его.

В обязательной форме договор с СК для этого типа услуг обходится в 0,2–0,4% от величины задолженности заемщика и покрывает только риски полного физического уничтожения или невосполнимой порчи имущества. Страхование кредита осуществляется на сумму задолженности клиента перед банком, а не на полную стоимость имущества, что помогает снижению платежей по этому виду обслуживания. Таблица показывает, как меняется размер страховых взносов в 0,2 % на квартиру стоимостью 10 000 000 рублей, которая приобретена в ипотеку на 10 лет с авансом 20 %:

К недостаткам этого типа услуг можно отнести то, что при наступлении инцидента (например, при уничтожении квартиры от взрыва бытового газа), СК погасит только задолженность заемщика перед банком, не выделяя никаких средств на ремонт. Кредит со страховкой залогового имущества на полную стоимость недвижимости предусматривает выплаты на восстановление ущерба, но будет стоить дороже (например, для приведенного выше примера это будут платежи суммарным размером за год в 24 000 рублей).

Коробочное страхование

Серьезным минусом классических предложений СК является то, что клиенту приходится вникать во многие нюансы возмещения ущерба, для чего у него часто нет необходимых знаний, времени и желания. Страховые услуги «из коробки» лишены этого недостатка – специфика этого предложения заключается в экспресс-продаже готового пакета предложений. К преимуществам этого способа относятся:

оптимизированность под определенные виды кредитов (ипотечные, автомобильные и др.), с учетом всех особенностей;
более дешевая цена, чем при приобретении тех же услуг по отдельности;
составление меньшего числа документов при оформлении страховки, чем в классическом варианте, что экономит время кредитополучателя.

Первые коробочные варианты страховки появились на рынке в 2012 году. Эта услуга удобна, но ее нельзя назвать идеальным решением. Такое страхование кредита имеет недостатки:

Комплексный характер предложения, заключающийся в готовом наборе услуг, скорректировать который по своему пожеланию не получится.
Невыгодность для владельцев дорогого имущества, для которых использование усредненных тарифов и фиксированных сумм платежей не покроет всего ущерба в случае инцидента
Уменьшенный размер возмещения из-за того, страховка проводится на сумму ниже реальной стоимости имущества.

Особенности заключения договора

Хотя банки стремятся сопроводить страховкой все выдаваемые займы, во многих случаях она не является обязательной. Без нее не может обойтись ипотека или автокредитование, во всех других ситуациях оформление этой услуги по закону должно происходить по желанию клиента. Необходимо учитывать, что отказ клиента от страховки при получении потребительского кредита может повлечь за собой повышение процентной ставки и даже отклонение поданной заявки на предоставление займа.

В такой ситуации для заемщика выгоднее оформить договор на условиях банка, а потом воспользоваться своим правом отказаться от навязанной услуги, сделав это в период охлаждения. Так называется 14-дневный срок, в течении которых кредитополучатель может на законных основаниях вернуть свои средства, уплаченные за страховку. Кроме того:

соглашаясь на оформление услуг по покрытию ущерба, клиент свободен в выборе подходящего исполнителя;
при досрочном погашении займа, он может требовать у СК возврата части сделанных взносов.

Страхование заемщиков потребительских кредитов

Оформив эту услугу возмещения при ущербе, клиент может отказаться от нее в период охлаждения. Страхование потребительского кредита не является обязательным, но банк может настаивать на нем, при высоких (от 500 000 рублей) суммах кредитования, выдаче валютного займа или отсутствии залога/обеспечения. При этом кредитополучателю необходимо знать, что сегодня на рынке есть финансовые организации, где можно сразу отказаться от страховых услуг и это не повлияет на процентную ставку (например, в Альфа банке или Российском капитале).

Ипотечное кредитование

Страхование имущества в этом случае является обязанностью заемщика. Об этом говорит Закон «Об ипотеке». Согласно этому документу:

Обязательные страховые услуги распространяются исключительно на риски повреждения или безвозвратной утраты имущества (от стихийного бедствия, катастрофы и др.).
При наступлении инцидента получателем выплат за нанесенный ущерб будет банк, а задолженность заемщика уменьшится на их величину.
Сумма, на которую страхуется недвижимость, не должна быть меньше размера кредитования. Например, в рассмотренном выше примере, приобретение квартиры в ипотеку на 10 000 000 рублей с авансом в 20 %, подразумевает договор с СК на возмещение ущерба в 8 000 000 р., а не на всю стоимость жилья.
При ипотеке страховка должна охватывать весь период кредитования. Договор со страховой компанией необходимо заключать ежегодно, каждый раз на уменьшающуюся сумму задолженности перед банком.

Автокредиты

Приобретаемая машина оформляется в залог банка и согласно статье 343 Гражданского кодекса РФ, такое имущество подлежит страховке за счет заемщика. Требования банков могут касаться двух видов услуг СК:

страхования жизни и здоровья кредитополучателя (как гарантия продолжения выплат по займу);
КАСКО – компенсации ущерба, нанесенного автомобилю при ДТП.

Существует два варианта оформления автостраховки. В зависимости от намерений заемщика, целесообразным будет тот или иной вариант:

Кредит и полис на автострахование клиент получает через дилера, продающего машину. Преимущество этого способа – в экономии времени, ведь продавец берет на себя все заботы по оформлению документов. Недостатком будет то, что в такой ситуации, дилер будет ориентирован на СК с выгодными для него, а не для клиента, условиями.
Покупатель машины получает кредит в банке и сам занимается оформлением страховки. Плюс этого способа – возможность выбора СК с самыми удобными для кредитополучателя условиями. Минус – большие затраты времени.

Порядок оформления – пошаговая инструкция

Подписание страхового договора и получение полиса, подразумевает определенную последовательность действий. Механизм этого процесса включает в себя:

Определение подходящей страховой компании и выбор конкретных услуг из предлагаемого ассортимента.
Знакомство с условиями договора.
Подготовку пакета документов и подача его страховщику. Для некоторых случаев (например, КАСКО) допускается онлайн-заявка.
Подписание договора.
Совершение необходимых страховых платежей
Получение полиса.

Выбор страховой компании и программы страхования

Собираясь получать займ, необходимо быть готовым к тому, что банковские сотрудники будут настойчиво предлагать услуги СК, даже если это не является обязательным (как, например, при потребительском кредитовании). Зная, что по закону можно отказаться от навязанной страховки в период охлаждения, заемщик может спокойно соглашаться на условия финансовой организации, а потом сразу же аннулировать ненужную страховку.

Возможны и ситуации, когда использование услуг по возмещению ущерба входит в планы кредитополучателя. В этом случае есть два варианта:

Самостоятельно искать страховщика с приемлемой стоимостью полиса (для автострахования КАСКО) или ежемесячной ставкой (для других видов услуг по возмещению убытков). Необходимо только, чтобы компания была аккредитована банком. Самостоятельный поиск расширяет выбор кредитополучателя, позволяет ему участвовать в разных акциях, получать скидки и бонусы от страховщиков (особенно это актуально для Москвы и других крупных городов, где развита конкуренция между СК).
Воспользоваться предложением финансовой организации, выбирая из компаний с которыми они сотрудничают (часто партнер-страховщик бывает дочерней банковской структурой). Этот способ отличается упрощенным оформлением документов.

Условия договора

Подбирая подходящие варианты страховки, нужно ориентироваться не только на процентную ставку, но и на возможность возмещения ущерба в случае инцидента. Для этого грамотному заемщику нужно внимательно изучить условия договора. Обращение к сотруднику юридической компании будет оправдано, ведь в будущем это поможет избежать многих неприятных моментов. Например, невысокие ставки по страхованию жизни и здоровья, могут подразумевать выплаты только в случае смерти клиента или получения им инвалидности I или II степени, исключая все остальные ситуации.

Перечень необходимых документов

Соглашаясь с условиями договора, клиент одобряет оформление страховки. Для этого ему необходимо подготовить пакет документов. Состав отличается в зависимости от предоставляемой услуги, например, для получения полиса страхования жизни и здоровья требуется:

Заявление-анкета на предоставление услуг по возмещению ущерба. Заполняется по форме страховой компании, бланк часто можно найти на сайте организации.
Паспорт. Оригинал предъявляется лично, к документам прикладываются развороты с фотографией и пропиской заемщика.
Справка о состоянии здоровья страхователя. Заполняется после медицинского освидетельствования. В случае необходимости дополнительно могут потребоваться справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, что заявитель не состоит у них на учете.

Страхования залоговой недвижимости является обязательным при ипотеке. Пакет документов включает:

Заявление по форме банка.
Паспорт.
Документ о купле-продаже недвижимости.
Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
Техпаспорт квартиры.
Выписку из домовой книги.
Акт оценки эксперта о стоимости жилища.

Получая автокредит, заемщик приобретает полис КАСКО. Процедура его оформления требует следующих документов:

Заявление.
Паспорт.
Свидетельство о регистрации автомобиля.
Техпаспорт транспортного средства.

Оформление полиса

СК может потребовать дополнительную документацию к подготовленному пакету (например, водительское удостоверение при получении полиса КАСКО). После того как заемщик предоставит все необходимое, наступает заключительный этап – подписание договора и выдача полиса. Оформление услуг на год будет удобнее для кредитополучателя, чем более длительные сроки, ведь при необходимости он может потом перейти к другому страховщику. Договор подписывается в трех экземплярах (для заемщика, банка и СК), затем клиент производит необходимые платежи и получает полис.

Где можно заключить договор – топ-10 страховых компаний

Изучая предложения разных СК, кредитополучателю не следует ограничиваться сравнительным анализом только величины платежей. Не меньшее значение имеют условия погашения нанесенного ущерба при наступлении инцидента. Это требует более глубокой аналитики, с визитом в несколько выбранных кредитных организаций, консультаций с юристом, рассмотрения самых распространенных страховых случаев (например, размеров возмещения при пожаре) и др. Таблица показывает топ-10 страховщиков, предоставляющих услуги по возмещению ущерба при ипотеке и имеющие высокую надежность:

Компания	Минимальные показатели платежей для разных видов страхования, % в год
Компания	Имущества	Титульное	Жизни и здоровья заемщика
ВТБ Страхование
Ингосстрах

АльфаСтрахование
РЕСО-Гарантия
Абсолют Страхование
Росгосстрах
Либерти Страхование
Страховой дом ВСК
Ренессанс Страхование

Можно ли отказаться от страховки

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2016 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2019 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

Период охлаждения

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

паспортные данные заявителя;
реквизиты расторгаемого договора;
формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

заявление;
отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

Видео

Кредитное страхование - это от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода существуют различные разновидности кредитного страхования.

Объектами кредитного страхования являются , предоставляемые поставщиком покупателю товара (услуги), предоставляемые коммерческими банками своим клиентам, предоставляемые экспортерам и импортерам.

Кредитное страхование призвано защищать интересы кредиторов (банков) от несвоевременного погашения кредитов. Кроме того, риск кредитных операций связан с возможностью возврата кредита из-за клиента, смерти, каких-либо . Следовательно, кредитное страхование направлено на минимизацию опасности несвоевременного погашения кредита, а также на страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.

В случае смерти заемщика, когда страхуется его жизнь, задолженность по кредиту покрывается за счет страховой суммы, страхование осуществляется за счет страхователя путем списания страховых премий с его счета в банке. Коммерческий банк получает от проведения процесса страхования дополнительную прибыль в виде комиссионных.

Большое распространение кредитное страхование имеет в системе внешнеторговых кредитов. Здесь оно представлено несколькими направлениями применения, обусловленными спецификой внешнего рынка. Страхование осуществляется на случай отказа импортера от приема товара в связи с изменением внешнеторговых цен, неплатежеспособностью покупателя, в связи со значительными отклонениями в , и .

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

Страхование на случаи смерти лица, оформившего покупку в кредит — относительно новый вид страхования, развивающийся по мере роста в странах с рыночной экономикой, где население покупает в рассрочку дома, автомашины, товары длительного пользования. Обычно банк или ссудная касса, выдавая кредит, одновременно страхует тех, кто получил ссуду. Если застрахованный умирает, не успев ее погасить, задолженность покрывается за счет страховой суммы. Договоры страхования заключаются с условием постепенно снижающейся страховой суммы вслед за постепенным погашением размера долга. Это позволяет устанавливать относительно невысокие тарифные ставки. Тарифы могут быть постоянными на протяжении всего срока страхования, но могут также уменьшаться вместе со страховой суммой.

Страхование залога

Страхование залога присутствует во всех формах кредитования, когда в качестве обеспечения кредита используется залоговое имущество.

Необходимость страхования предмета залога обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому страхование залогового имущества является обязательным условием кредитного договора. Страхование залогового имущества осуществляется за счет средств заемщика.

Существует несколько схем подобного страхования:

Страхователем и по договору страхования является банк-кредитор. Уплата осуществляется банком, однако эти затраты входят в .
Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает заемщик. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом выплаты страховой премии и/или получения банк обязывает страхователя все взносы и выплаты осуществляются путем перечисления средств со счета заемщика в банке-кредиторе.
Страхователем по договору является заемщик, выгодоприобретателем - банк-кредитор. Это традиционная схема, которая используется в большинстве случаев.

Страхование в системе ипотечного кредитования

Страхователем при выступает заемщик кредитных средств, а выгодоприобретателем - банк-кредитор в части, равной задолженности заемщика по кредитному договору.

Страхуемыми рисками по договору страхования выступают:

риски гибели, уничтожения, утраты, повреждения имущества;
гражданская ответственность залогодателя перед третьими лицами в связи владением недвижимым имуществом, находящимся в залоге;
риск смерти, потери трудоспособности залогодателя;
Риск потери права собственности на залоговое имущество.

Страхование экспортных кредитов

Осуществляется в сфере экспортно-импортной деятельности предприятий. При заключении резидентом договора о сотрудничестве с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров между странами, возникает вопрос об уровне партнера. В этом случае нерезидент обращается в кредитно-страховую компанию для оценки рисков неплатежа со стороны резидента.

Согласно общепринятой мировой практике, риск неплатежа при проведении международных торговых операций, осуществляющихся с отсрочкой платежа между иностранными экспортерами и местными импортирующими предприятиями, подлежит обязательному кредитному страхованию. В этой связи иностранные контрагенты-экспортеры, являющиеся производителями либо , обращаются в одну из кредитно-страховых корпораций (крупнейшие КСК: Euler Hermes, Atradius, Coface, GIEK, MEHIB, EDC, ONDD и др.) в стране своей инкорпорации с целью получения и необходимого для осуществления соответствующих торговых операций в полном объеме, учитывая запрос импортирующего предприятия.

Прежде всего, для принятия такого решения кредитно-страховая корпорация осуществляет сбор информации о контрагенте-импортере. Для проведения такой проверки кредитно-страховые корпорации используют специальные проверенные информационно-рейтинговые агентства в стране инкорпорации компании-импортера.