Коммерческие банки – это финансовые посредники, задача которых – перераспределение капитала между потребителями и поставщиками. В кредитном учреждении производится аккумулирование средств, которые впоследствии размещаются на денежном рынке и возвращаются с процентами. Коммерческие банки – это лишь одно из звеньев мощной кредитно-финансовой пирамиды, второй уровень банковской иерархии. Такое учреждение можно сравнить с «супермаркетом» по выдаче займов. Единственное, что необходимо для совершения операций – наличие свободных средств.
Чем отличаются банки от ряда других небанковских структур?
Банки должны выполнять три основные функции - проводить расчетные, депозитные, а также кредитные операции. Что касается ведения кредитной деятельности юридическими лицами, то в законодательстве Российской Федерации нет особых запретов. Услуга кредитования не монополизирована банками и в качестве кредитодателя может выступать любое зарегистрированное (как ) лицо. Единственное, что необходимо – оформить лицензию соответствующего образца.
Какую работу ведут коммерческие банки?
Естественно, деятельность современных коммерческих банков не ограничивается только тремя перечисленными выше операциями. Данные организации проводят кассовое обслуживание, инкассацию платежных документов и денежных средств, осуществляют сделки с иностранной валютой, драгоценными металлами и так далее. К дополнительным видам деятельности финансовых учреждений можно отнести выдачу поручительства, капиталом, приобретение прав требования, подписка, хранение, учет и продажу ценных бумаг, лизинг и прочее. Но есть и запреты. К таковым относится занятие торговой, страховой и производственной деятельностью.
Какие функции коммерческих банков стоит выделить?
На современном этапе коммерческие банки возлагают на себя целый ряд важных функций:
Осуществляют выпуск кредитных денег;
Выполняют эмиссионно-учредительной функции;
Осуществляют платежные и расчетные услуги в хозяйстве;
Предоставляют информацию экономического и финансового характера.
Не стоит забывать, что одной из основных функций финансовых учреждений является посредничество при оформлении кредита. Осуществляется данная операция путем перераспределения финансовых активов и временно освободившихся фондов компаний и доходов частных лиц. 
Второй важной функцией коммерческих финансовых структур можно назвать стимулирование накоплений. И действительно, чем их больше, тем надежнее . Очень важно, чтобы основную долю средств составляли именно внутренние накопления, а не инвестиции с других стран.
Физические и юридические лица должны быть заинтересованы в том, чтобы нести в банк. Их необходимо убедить в надежности инвестиций. Так, одним из самых важных инструментов в привлечении средств является страхование депозитов, когда человек получает гарантии возвратности вложенных денег в случае банкротства финансовой структуры или отзыва лицензии. При этом вкладчик должен иметь полный доступ ко всей информации о работе коммерческих банков и о предоставляемых ему гарантиях. Только после полного анализа существующих рисков может быть принято решение.
Следующая функция – посредничество при осуществлении платежей между различными субъектами. Ранее, когда была одного государственного банка, все расчеты проводились именно через него. Сегодня появилась возможность рассредоточить финансовую ответственность между различными коммерческими структурами, объединенными в одну общую систему. При этом коммерческие банки во всем мире заняли лидирующие позиции в иерархической структуре.
В связи с ростом популярности российского фондового рынка и увеличением объема оборота ценных бумаг, коммерческие банки взяли на себя еще одну очень важную функцию – посредничество при выполнении операций с различными активами. Финансовые структуры берут на себя обязательства инвестиционных брокеров, консультантов, инвестиционных фондов и компаний.
Выступая в роли инвестиционного консультанта, предоставляет различного рода информационные услуги своим клиентам, информируя их об особенностях обращения и выпуске ценных бумаг. В ситуации, когда финансовое учреждение берет на себя функции инвестиционной компании, то оно занимается выпуском ценных бумаг и дает гарантии по их распределению в пользу третьего лица. Как мы уже упоминали выше, банк может выступать и в качестве инвестиционного фонда. В этой ситуации он размещает деньги в от своего имени.
Кроме этого, чтобы банк имел возможность играть роль инвестиционного фонда, в штабе должны быть высококвалифицированные специалисты по работе с ценными бумагами. Данное право должно быть подтверждено аттестатом соответствующего образца.
Еще одной важной функцией современного коммерческого банка является формирование банковских депозитов, использование которых может осуществляться с помощью пластиковых карт, чеков, электронных переводов, векселей и так далее.
Данная функция получила активное развитие в последние несколько десятков лет после того, как из обращения ушли «золотые» деньги, а на их смену пришли депозитно-чековые расчеты. В этом случае появился шанс уменьшить наличный расчет и поставить на поток безналичный оборот.
Важно помнить, что экономика не должна быть перенасыщена наличными деньгами. Если их становится много, то это может привести к инфляции . Таким образом, одной из основных задач всей банковской системы является регулирование денежного потока и поддерживание необходимого объема средств в обороте. В этом случае проще удерживать на должном уровне занятость населения и обеспечивать стабильный прирост экономики.
Выводы
Современный коммерческий банк – это мощная структура, основной задачей которой является получение прибыли и обслуживание клиетов. При этом реализация остальных функций (как основных, так и дополнительных) осуществляется путем выполнения ряда активных и пассивных операций, о которых мы упоминали выше
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
1) привлечение временно свободных денежных средств;
2) предоставление ссуд;
3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
4) выпуск кредитных средств обращения;
5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.
Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.
При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что:
Кредитные операции способствуют увеличению объема,
бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;
Расчетные операции опосредуют осуществление процессов
оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций;
Операции с ценными бумагами увеличивают приток
средств для развития производственной и торговой деятельности;
Кассовые операции и их регулирование позволяют
улучшать снабжение оборота наличными деньгами.
2.2.3. ЛИКВИДНОСТЬ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ
Ликвидность является одной из важнейших качественных характеристик деятельности банка, которая свидетельствует о его надежности и стабильности.
Ликвидность коммерческого банка - возможность банка своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, а также предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем. Она определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.
Ликвидность банка нередко определяют, как способность банка приобретать наличные средства в Центральном банке РФ или банках-корреспондентах по разумной цене. Она является залогом устойчивости и работоспособности банка, и позволяет с минимальными потерями для себя выполнять следующие функции:
Проводить платежи по поручению клиентов;
Возвращать кредиторам (вкладчикам) средства вовремя и досрочно;
Удовлетворять спрос клиентов на денежные средства;
Погашать выпущенные банком ценные бумаги;
Отвечать по обязательствам.
Таким образом, для коммерческого банка ликвидность является необходимым условием его финансового состояния. Также она имеет немаловажное значение и для клиентов банка. Высокая ликвидность это показатель того, что клиент в любой момент сможет вернуть вложенные средства или получит кредит в банке. Акционеров банка она защищает от принудительной продажи активов в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
Низкая ликвидность является источником внутренней нестабильности банковской системы, ограничивая возможности расширения объема финансовых операций банков и делая банковскую систему неустойчивой к внешним негативным воздействиям.
Одной из ключевых задач для вывода экономики страны из кризиса является поддержание ликвидности коммерческих банков на должном уровне.
В России многие коммерческие банки не уделяют должного внимания проблеме поддержания ликвидности. Пример тому - последствия кризисов ликвидности 1995 и 1998 г.г., которые привели к банкротству нескольких сотен банков и отзыву у них лицензий.
На основании вышеизложенного, можно сделать вывод, что ликвидность - это динамический показатель, который отражает способность банка отвечать по обязательствам, как в настоящем, так и в будущем - краткосрочная, среднесрочная, долгосрочная ликвидность.
Платежеспособность банка - способность проводить расчеты и отвечать по обязательствам клиентов в полном объеме в установленные сроки на конкретный момент, определенную дату. Это статический показатель деятельности банка.
Основным методом управления ликвидностью и платежеспособностью российских коммерческих банков является соблюдение ими экономических нормативов Банка России.
Для поддержания ликвидности банк должен стремиться к максимальному снижению издержек в ходе реализации активов и привлечения пассивов, что является неотъемлемым условием поддержания устойчивости его финансового состояния.
2.2.4. АНАЛИЗ ЛИКВИДНОСТИ
Для того, чтобы в постоянно меняющихся условиях коммерческий банк мог стабильно и эффективно функционировать, руководство банка должно уделять большое внимание анализу показателей деятельности банка и проводимых операций. На основании полученных результатов руководство оценивает существующую и разрабатывает перспективную политику банка, определяет эффективность отдельных видов операций, планирует развитие их новых видов, и разрабатывает меры по укреплению финансового состояния банка.
Анализ ликвидности выявляет потенциальные и реальные тенденции, проводит анализ факторов, вызвавших развитие отрицательных тенденций, и принять соответствующие меры по корректировке ситуации.
Основные цели анализа банковской деятельности:
Определение факторов, вызывающих отрицательные тенденции в ликвидности банка, и сведение их воздействия к минимуму;
Уточнение системы оценочных коэффициентов, выявление возможных недочетов и устранение данных проблем;
Формирование аналитических материалов о состоянии ликвидности банка;
Определение стратегии развития банка с учетом результатов анализа.
К настоящему моменту в России еще не выработано единого подхода к анализу ликвидности банка. Однако постоянно происходит разработка новых и совершенствование уже существующих методик ее анализа.
2.2.5. ТИПЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.
Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные банки.
Коммерческий банк - это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.
Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.
Функции коммерческих банков.
Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:
♦ аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
♦ посредничество в кредите;
♦ создание кредитных денег;
♦ проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
♦ организация выпуска и размещения ценных бумаг;
♦ оказание консультационных услуг.
Аккумуляция и мобилизация денежного капитала . Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.
Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.
Создание кредитных денег. Особая функция банков - создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).
Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.
Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки - посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.
Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Например, так называемые клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью их филиалов и отделений. Они позволяют банкам производить клиринговый зачет значительной части платежей в стране. Другой пример - жиросистемы, образованные банками - участниками расчетов, включая центральные банки. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения и повышения надежности операций внедряются электронные системы расчетов.
Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания - учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.
Оказание консультационных услуг . Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.
Организационная структура коммерческого банка определяется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банком, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций.
Главным органом управления коммерческим банком является общее собрание акционеров . Оно принимает следующие решения: утверждает и изменяет Устав, выбирает Совет директоров, утверждает годовой отчет, распределяет доходы банка, принимает решения о формировании его фондов, создании и ликвидации филиальной сети, а также, решает и другие важнейшие вопросы деятельности банка.
На общем собрании акционеров из числа Совета банка назначается Президент, который и руководит исполнительным органом банка - Советом директоров (или Правлением банка). Совет директоров состоит из вице-президентов и осуществляет руководство за деятельностью банка. Вице-президенты (их число зависит от размеров и специфики деятельности банка) контролируют соответствующие подразделения и отделы банка.
Совет директоров формирует высшие управленческие органы банка, которые ведут практическую деятельность в соответствии с его указаниями и рекомендациями. Основными функциями Совета являются: определение стратегических целей банка и формирование его политики по ссудным, инвестиционным, расчетным, валютным и другим операциям; укрепление конкурентных позиций банка на рынке; установление деловых связей с другими организациями; выполнение консультативных услуг; периодическая проверка деятельности банка; подбор, обучение и использование кадров. Директора банка заслушивают отчеты руководителей отделов, обсуждают положение дел банка и принимают решения о его структуре (отделах, подразделениях),
Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых им операций. Подразделения (отделы) банка формируются по функциональному назначению. Так, операции банка по аккумуляции свободных денежных средств юридических и физических лиц выполняются отделом депозитных операций, учетно-ссудные операции - кредитным отделом, доверительные операции - трастовым отделом и т.д. Большое внимание коммерческие банки уделяют вопросам организации хозрасчета, рентабельности и ликвидности. С этой целью создаются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие на его работу в целом. В их числе отдел разработки коммерческой деятельности банка; отдел организации хозрасчетной деятельности и отдел по управлению ликвидностью банка.
Деятельность коммерческих банков в России расширяется, они начинают выполнять новые функции. Теперь банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют расчеты, они также выдают средства на финансирование хозяйства, производят куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические и трастовые сделки, консультируют предприятия о порядке осуществления кредитных и расчетных операций и т.д. В этих условиях меняется организационная структура банков.
Функции коммерческих банков
Коммерческий банк -- негосударственное кредитное учреждение , осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов , предоставление ссуд , а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
Коммерческие банки в экономике выполняют следующие функции.
Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств. Эта функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее время получает наиболее широкое развитие. Банки концентрируют значительную часть образующихся в хозяйстве накоплений и сбережений. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По текущим счетам процент не уплачивается, вместо этого банк бесплатно выполняет для клиента разнообразные услуги по переводу и выплате денег. Банк способствует выполнению функции кредита по превращению временно свободных денежных капиталов и накоплений в ссудный капитал.
Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают деньги для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите. Функцию посредничества в кредите банки осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.
Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.
Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты, а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета.
Важнейшей функцией банков является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики.. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.
Инвестиционный портфель банка строго структурируется законом. Это означает, что государство устанавливает норму процента, согласно которой определенная часть (до 90%) должна состоять из ценных бумаг государства, остальная - частных предприятий. Первичное размещение всех видов ценных бумаг правительства происходит в порядке аукционной продажи, где в первую очередь удовлетворяются заявки, предлагающие наивысшую цену (ставку). Вторичное обращение происходит на внебиржевом рынке. Рынок создает группа дилерских фирм, ведущих активные операции по покупке и продаже государственных обязательств. В условиях экономического спада правительство через центральный банк старается стимулировать хозяйственную активность и покупает у дилеров государственные обязательства, увеличивая их резервные счета. В условиях инфляционного бума государство продает дилерам свои обязательства и тем сокращает их ликвидность. Корпоративные облигации в гораздо большей степени, чем государственные подвержены риску неплатежа. Банки покупают только высококлассные бумаги в соответствии с оценкой кредитными агентствами связанного с ними риска.
Функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.
Консультации и предоставление экономической и финансовой информации. Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для предприятий. Банки предоставляют разнообразную биржевую и финансовую информацию, часто конфиденциального характера, в первую очередь предприятиям, связанным с ними общностью интересов, финансовыми узами.
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.
Роль и место банков в экономике. Функции коммерческих банков
Современное общество и экономику невозможно представить без банков. Они прочно заняли свое место в нашей жизни. При этом банки и банковский бизнес являются весьма специфичным явлением. Их экономическая роль состоит в обеспечении народного хозяйства необходимыми денежными ресурсами и услугами. И помимо огромного экономического значения они имеют важную социальную роль.
Банки перераспределяют ресурсы в экономике, аккумулируя свободные денежные ресурсы на своих счетах (депозиты) и предоставляют их во временное использование (кредиты). Другая их фундаментальная функция заключается в том, что они оказывают финансовые услуги, важнейшая из которых – расчеты между субъектами экономических отношений. Именно благодаря этой функции их часто называют «кровеносной системой любой экономики».
Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банк относится к числу коммерческих организаций, осуществляющих независимую хозяйственную деятельность, основная цель которой – извлечение прибыли. Данная цель формирует рыночную сущность банка. Благодаря ей банк занял свою уникальную нишу в разделении труда между субъектами экономики.
В последние годы все ярче проявляется огромная социальная роль коммерческих банков.
Прежде всего, банки способствуют развитию экономики и повышению уровня жизни населения, за счет их инвестиционных программ создаются новые рабочие места.
Банки отвечают за сохранение и приумножение сбережений населения. Их неэффективная, рискованная работа с вкладами может привести к росту социального недовольства и возникновению конфликтных ситуаций в регионах.
В последние 2-3 года резко возросли объемы потребительского и ипотечного кредитования, банки осуществляют расчеты населения за коммунальные услуги, созданы альтернативные почте банковские системы переводов денежных средств населения, банки активно работают с пенсионными деньгами граждан.
Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен.
К основным функциям коммерческих банков относятся:
· Создание денег. Кредитный механизм способствует созданию безналичных денег в экономике. Центральный банк в прямом смысле создает и наличные деньги посредством их эмиссии.
· Распределительная функция. Она проявляется в том, что банки посредством депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений. Так, временно свободные ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую выгоду.
· Расчетная функция. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономических отношений. Функционирование платежной системы невозможно без банков. Банки не просто проводят расчеты, но и осуществляют это максимально удобным и безопасным способом для клиентов, предлагая различные формы расчетов (по платежным поручениям, аккредитивам, по инкассо и т.п.)
· Контрольная функция. Банки выполняют ряд важных функций, связанных с регулированием экономических процессов и контролем за хозяйственными операциями. Банки, осуществляя определенную денежно-кредитную политику, регулируют состояние национальной экономики, снижают инфляцию, а при помощи методов банковского регулирования (обязательное резервирование, учетная политика, валютное регулирование и т.п.) контролируют насыщение экономики деньгами.