Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:
При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.
Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:
Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни
НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.
Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.
В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.
В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.
Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.
Какова реальная доходность
Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.
Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.
На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».
Сколько вы теряете
В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой - в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»
Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:
За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.
Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:
Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.
Другие риски НСЖ и ИСЖ
В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.
Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.
Плюсы НСЖ и ИСЖ
Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.
Выводы
В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.
Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.
Инвестиционное страхование – многофункциональный продукт, сочетающий в себе одновременно возможность вложения собственных средств в фондовые рынки, защиту вложений, а также возможность страхования человека от непредвиденных ситуаций. Инвестиционное страхование в ВТБ 24 состоит из двух программ, которые различаются между собой по условиям и принципам начисления инвестиций.
Особенности
Инвестиционное страхование жизни ВТБ представлено двумя программами – «Максимум » и «Фиксированный доход ». Несмотря на то, что две программы значительно различаются между собой, они имеют также и общее:
- Возраст участников от 18 лет;
- Одновременный рост инвестиций при страховании жизни. Страховка выплачивается при уходе из жизни по любой причине;
- Возможность получения налогового вычета;
- Срок страхования составляет от трех лет.
В ВТБ 24 инвестиционное страхование жизни любой пользователь может стать инвестором, выбрав наиболее выгодную, на его взгляд, стратегию инвестирования. Среди предлагаемых страховой компанией вариантов – вложение средств в разные классы активов либо в развитие биоинженерии и фармацевтики.
Стоит знать!
Ознакомиться с доходностью по каждой стратегии можно у сотрудников страховой компании, которые помогут подобрать наиболее подходящий вариант. При этом можно выбрать консервативную программу, направленную на получение стабильного небольшого дохода. Вложение при этом осуществляется в организации мирового уровня, обещающие высокие дивиденды.
Программа «Максимум»
Инвестиционное страхование жизни в ВТБ 24 по программе «Максимум» имеет следующие преимущества:
- Возможность приумножения капитала на неограниченный размер в зависимости от выбранной стратегии и динамики рынка;
- Юридическая защита вложений, предполагающая невозможность изъятия средств и разделения при разводе. С точки зрения закона это является обоснованным, так как средства являются не частной собственностью, а обязательством страховой компании;
- Выплата при наступлении страхового случая не облагается НДФЛ – родственники получат полную сумму инвестиций с начисленной по ним доходностью;
- Страховая выплата производится в течение тридцати дней после предоставления подтверждающих наступление случая документов;
- Стопроцентный возврат инвестированных средств, даже если выбранная стратегия не принесла положительных результатов.
Пользователи могут выбирать среди трех программ – «Глобальные облигации», «Мировое богатство», «Медицина будущего». При этом по каждой из них производится автоматическая фиксация дохода. Также предусмотрено онлайн-информирование клиента о положении программы, ознакомиться с которым можно в личном кабинете. Компания обещает получение высокого дохода, так как обеспечивает возможность инвестирования средств на рынках высокого уровня, недоступных обычным пользователям.
Страховой взнос вносится единоразово, размер его может быть от 350 000 рублей и выше. Участие в программе имеет ограничение по возрасту, на момент получения полиса пользователю должно быть не более 72 лет.
«Фиксированный доход»
>
ВТБ инвестиционное страхование по программе «Фиксированный доход» подходит для более осторожных инвесторов. Она предполагает внесение меньших платежей, при этом доход ограничен фиксированным размером, который зависит от суммы инвестиций. Доходность, как правило, может сравниваться с размером процентной ставки банковских депозитов.
Клиент не имеет возможности выбора варианта вложений, так как в данном случае сотрудники страховой организации гарантируют фиксированную доходность и потому берут вопрос выбора варианта капиталовложений на себя. Выплата дохода может производиться как равными платежами с определенной периодичностью, так и единовременно, после окончания срока программы или при наступлении страхового случая.
Кроме вышеуказанных, можно приобрести также полис накопительного страхования «На вырост», направленный на обеспечение достойного обучения и будущего детей.
Инвестиционное страхование жизни в ВТБ 24 имеет исключительно положительные отзывы. При этом они довольно немногочисленны, однако во всех случаях отмечается выполнение компанией своих обязательств по выплатам при наступлении страхового случая.
На сайте официальном сайте по инвестиционному страхованию ВТБ есть личный кабинет пользователя.
В личном кабинете можно отслеживать все действия по договорам инвестиционного страхования, а также информацию о структуре и доходности. В случае возникновения вопросов с регистрацией можно обратиться на горячую линию страховой компании по телефону
Даже если уровень платежеспособности на данный момент хороший, сотрудники предлагают оформить договор о страховании жизни в ВТБ. Суть его заключается в том, что заемщик будет ежегодно вносить обязательные платежи, указанные в специально составленном графике.
При возникновении страхового случая, к примеру, потери работы или трудоспособности, заболевание или смерти заемщика, страховая компания обязана выплатить гарантированную сумму. Она пойдет на покрытие обязательств по кредитному договору, а потому банк не будет требовать от созаемщиков или родственников кредитуемого лица заплатить необходимую сумму денежных средств.
Можно ли отказаться от страхования при кредитовании
Страхование жизни и здоровья — дело добровольное, а потому только сам заемщик принимает решение о том, совершать ему эту процедуру или нет.
Необходимо понимать, что при рассмотрении заявки на кредит будут учитываться интересы обеих сторон, как заемщика, так и кредитной организации.
Образец заявления на отказ от страховки по кредиту в ВТБ:
При одобрении кредита физическое лицо получит необходимые ему денежные средства, а потому его интересы будут удовлетворены. В последующем при своевременном внесении средств в уплату по кредиту интересы кредитной организации также будут соблюдаться. Но если наступит ситуация, когда заемщик по причине недееспособности или смерти не будет ежемесячно платить, банку не будут возвращены выданные средства. В этом случае он получит материальные убытки, от которых как раз и старается заблаговременно оградить себя.
Итоговое решение о выдаче кредита принимает банк, а потому он может учесть, беспокоится ли заемщик о том, как он будет выплачивать кредит. И если при получении кредита в ВТБ он готов также заключить договор на страхование жизни и здоровья, это будет неоспоримым преимуществом для принятия банком положительного решения.
Но в любом случае обязательно ли заключать подобное соглашение — каждый решает для себя самостоятельно.
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — это различные программы, которые направлены на среднесрочную перспективу, то есть имеют длительный период функционирования.
Как правило, они имеют более выгодные условия договора, поскольку связаны с оформлением взаимоотношений на продолжительный срок с получением определенного дохода. К программам данного типа в «ВТБ страхование жизни» можно отнести:
1.«Максимум».
Отличительными особенностями данного программного продукта является адресность, то есть передача средств определенному кругу лиц и защита полиса, который относится к собственности страховой компании. Он не может быть конфискован, разделен при разводе или изъят по решению суда. По данной программе компания «ВТБ Страхование» предлагает использовать одну из трех стратегий — агрессивную, умеренную или консервативную для формирования инвестиционного портфеля определенного типа;
2.«Фиксированный доход».
Активы, относящиеся к данной программе защиты жизни и здоровья ВТБ, являются высоконадежными доходными инструментами. Застрахованное лицо получает по договору фиксированный доход, который можно сравнить с банковскими депозитами или вкладами.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни — это программные продукты ВТБ страхования, которые направлены на защиту интересов клиента с возможностью решения каких-либо вопросов в настоящий момент времени. Иными словами, при необходимости можно получить денежные средства, даже если договор страхования жизни по программе был заключен совсем недавно.
К предложениям подобного рода относятся:
1.«Накопительный фонд»
По кредиту в ВТБ можно заключить договор подобного страхования, а при наступлении критической ситуации быстро получить финансовую помощь. Достоинством данного вида сотрудничества считается возможность расширения списка страховых случаев, по которым можно будет получить поддержку со стороны страховой компании;
2.«Резервный фонд»
Данная программа позволяет создавать семейный фонд, который при наступлении экстренной ситуации можно будет использовать. По данному соглашению максимальную помощь можно получить даже при внесении первоначального платежа по договору;
3.«Близкие люди»
Финансовая помощь может быть получена физическим лицом, когда наступила экстренная ситуация с его близкими людьми, а также может быть получена его родственниками при возникновении страхового случая с самим человеком, заключившим договор;
4.«Персональный план»
Данная программа позволяет накопить личный капитал на различные цели, а при возникновении необходимости, к примеру, при потере трудоспособности, использовать их для осуществления выплат по кредиту.
Основные моменты организации сотрудничества
Страхование жизни при получении кредита — это своеобразная форма защиты себя и своей семьи от возможных негативных последствий при наступлении непредвиденной ситуации.
При заключении договора необходимо обратить внимание на следующие моменты:
- Различные программы имеют неодинаковые условия, поэтому при получении кредита в ВТБ следует выбрать ту, которая в полной мере будет соответствовать требованиям;
- Нужно определиться с тем, какими частями лучше вносить страховые платежи, чтобы они не сильно отражались на семейном бюджете — единовременно, раз в полгода, ежегодно;
- Имеется ли возможность расторгнуть договор страхования и как это можно сделать, чтобы совершить процедуру по нормам законодательства;
- Как выплачивается доход при оформлении договора подобного рода, и кто получает возмещение при наступлении страхового случая.
Порой неприятные ситуации, причиняющие вред жизни и здоровью, случаются неожиданно, требуя проведения незамедлительных действий. Именно для этого были созданы программы страхования, средства которых предназначаются на получение квалифицированной помощи в подобных ситуациях. Особенно популярным становится накопительное страхование жизни ВТБ.
В личном кабинете клиента можно отслеживать информацию о доходности по заключенным договорам инвестиционного страхования жизни и проведенным операциям.
Особенности программ
Накопительное страхование подразумевает внесение платежей на страхование жизни в течение определенного периода. При этом платежи могут:
- Иметь фиксированный размер;
- Вноситься ежегодно;
- Вноситься сроком от 5 до 30 лет в зависимости от выбранной программы.
Накопительное страхование ВТБ осуществляется по нескольким программам, каждая из которых может иметь определенную направленность. Застрахованными по ним выступают:
- Сами страхователи («Персональный план», «Накопительный фонд», «Резервный фонд», «Достояние»);
- Родственники и другие значимые люди («Близкие люди»);
- Дети («На вырост»).
Программа для детей
Накопительное страхование в ВТБ 24 по программе «На вырост» позволяет формировать начальный капитал для ребенка с момента его рождения. При этом средства могут быть использованы для оперативного лечения с момента поступления первого платежа. За весь период накопления можно создать неплохую будущую базу для ребенка к моменту его совершеннолетия, которую в дальнейшем можно будет использовать для:
- Оплаты дорогостоящего обучения;
- Организации свадебной церемонии;
- Оплаты первого взноса за жилье.
Средства передаются адресно, при этом застрахованный получит их даже в случае, если страхователь потеряет трудоспособность.
«Близкие люди»
В рамках данной программы можно заранее позаботиться о близких людях, застраховав их от непредвиденных ситуаций. При этом сумма страхового взноса может вноситься как единоразово в полном объеме, так и раз в год или полгода.
Страховыми случаями по данной программе признаются ситуации:
- Обнаружения опасного заболевания у застрахованного;
- Получение инвалидности первой или второй группы;
- Получение травм.
Стоит знать!
При этом выплата может осуществляться как одним платежом на возмещение всех расходов на лечение или в качестве ренты – ежемесячных платежей, способных обеспечить достойный уровень жизни застрахованному.
Страхование семьи
Накопительное страхование жизни ВТБ 24 для членов всей семьи предоставляется по программе «Семейный капитал». К ее особенностям относятся:
- Фиксированная сумма страховых взносов в размере 25 000 рублей;
- Срок – от 7 лет;
- Внесение взносов – ежегодно;
- Выплата производится единовременно в полном объеме.
Кроме того, есть возможность участия в получении инвестиционного дохода страховой компании, значительно увеличивающей сумму накоплений. При любых возможных ситуациях сумма накоплений выплачивается гарантированно в полном объеме.
Страхование собственной жизни
>
ВТБ страхование жизни по программе «Накопительный фонд» предлагает создание собственного капитала, предназначенного для решения определенных вопросов. Таким образом можно, к примеру, сформировать персональную пенсию. Выплаты по программе могут производиться как единовременно, так и ежемесячно, срок страхования составляет от пяти до двадцати лет.
«Резервный фонд» создан для накопления определенной суммы к нужному сроку с гарантированной выплатой при наступлении страхового случая или ухода из жизни застрахованного. Программа «Персональный план» предназначена для создания собственных накоплений, страховая часть выплачивается при более расширенном списке случаев, чем в предыдущей программе. Она включает в себя также обнаружение критического заболевания у застрахованного.
«Достояние» предполагает внесение 700 000 рублей единоразово, при этом застрахованный может получать дополнительную прибыль. При необходимости вся сумма может быть получена досрочно.
В ВТБ можно также оформить инвестиционный полис по программе «Максимум» с потенциально неограниченным доходом.
В ВТБ накопительное страхование жизни имеет довольно положительные отзывы. Большое количество программ позволяет выбрать наиболее подходящий вариант, при этом основное внимание уделяется страховым случаям. Дополнительную информацию по тарифам и особенностям программ страхования можно узнать на официальном сайте или по телефонам службы поддержки клиентов ВТБ:
Обновлено 30.10.2018.
Подавляющее число клиентов банков никогда ранее не слышало ни о накопительном, ни об инвестиционном страховании жизни. И, честно говоря, никто особо и не переживал по этому поводу. Классических банковских инструментов для сохранения капитала, таких как вклады, клиентам всегда хватало. Тем более, банковский депозит – это вполне понятный и доступный продукт, который позволяет уберечь накопления от инфляции при минимальных рисках, а иногда даже обогнать её, используя некоторые приёмы .
Однако в последнее время вместо открытия обычных вкладов, процентная ставка по которым постепенно снижается, клиентам банков стали предлагать попробовать вложить свои средства в накопительное и инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность и дополнительную страховую защиту. За первый квартал 2016 года рост в этом сегменте составил 77,3%:
Я думаю, очевидно, что у каждого инструмента есть свои плюсы и минусы, и всегда нужно рассматривать любой вопрос в комплексе. Главная проблема заключается в том, что когда кто-то что-то вам предлагает и имеет заинтересованность в этом, то обычно достоинства приукрашиваются, а недостатки наоборот преуменьшаются и замалчиваются.
В сети можно встретить множество отзывов, когда ничего не подозревающие клиенты банка шли открывать депозит, а вместо этого им под различными предлогами настойчиво рекомендовали вложить свои средства в накопительное или инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность, мобильность и сохранность. Причём очень часто данный продукт преподносится как обычный вклад, о недостатках, естественно, не упоминается:
В сегодняшней статье мы постараемся ответить на вопросы, что из себя представляет накопительное (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и стоит ли вообще связываться с этими инструментами.
Накопительное страхование жизни
Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.
Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.
Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.
Инвестиционное страхование жизни
Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.
На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).
Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).
Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.
Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.
Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.
Недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни
А теперь самое интересное: мы остановимся на недостатках данных инструментов, о которых обычно забывают сказать консультанты в банках, впаривая предлагая инвестиционное или накопительное страхование жизни всем подряд.
Прежде всего хочу сказать, что сам лично стал свидетелем полной некомпетентности сотрудника, предлагающего подобный продукт. Во время одного из посещений «БИНБАНКа» краем уха услышал, как Маринка нахваливает программу накопительного страхования жизни «БИН Дети» одному из клиентов, который просто хотел положить деньги на депозит.
Заявлялось, что если клиент станет участником данной программы, то он получит большую доходность, чем от депозита (о том, что доходности может и не быть, не говорилось); если передумает, то всегда сможет расторгнуть договор (правда, проценты при этом потеряет). Особый упор сотрудница банка делала на страховую составляющую, которая защитит близких клиента от непредвиденных ситуаций в такое непростое время. О том, какие тонкости содержит страховая составляющая предложения, при каких условиях выгодоприобретатель может остаться вообще без каких-либо выплат, Маринка, естественно, не упоминала.
Клиента убедить не удалось, он очень торопился и ушёл. И тут мне стало интересно самому порасспрашивать Маринку-консультанта о данной программе «БИН Дети». Я изобразил интерес, и она с энтузиазмом начала меня окучивать…
Честно признаться, такого cловесного… компота я ещё не слышал. Начала она с того, что данная программа накопительного страхования жизни мегапопулярна, является очень выгодным предложением, благодаря своей доходности, и позволяет накопить определенную сумму без риска потерять средства.
Доходность депозитов, по её словам, сильно упала из-за резкого снижения ставки рефинансирования в этом году (на тот момент ключевая ставка равнялась 11% и не менялась с начала 2016 года). На мой вопрос о надёжности такого вида вложения средств, она заверила, что «БИНБАНК» – это очень крупный и надёжный банк, и мне не о чем беспокоиться (программу «БИН Дети» предоставляет компания ООО «РГС-Жизнь», а не «БИНБАНК»). О возможности расторжения она сказала, что это сделать договор позволяет (без уточнения, что при этом потеряется огромное количество денег).
У меня не было цели ловить Маринку на некомпетентности, я доверчиво кивал и удивлялся такому выгодному продукту. Она предложила сразу приступить к оформлению договора (при этом даже не спросила о состоянии моего здоровья и застрахованного лица, что обычно должно делаться при заключении договора страхования жизни). Я сказал, что не уверен, что понял все условия на слух, и попросил «рыбу» договора для ознакомления. Маринка опять начала повторять заученный текст, что тут нет ничего сложного, однако я всё-таки настаивал на распечатке варианта договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке, упирая на то, что я туповат, и до меня долго доходит:) Всё пошло по кругу.
Минут через пятнадцать Маринка всё-таки осознала тщетность очередного повторения всех плюсов данного продукта, кому-то позвонила и спросила, может ли она дать клиенту «рыбу» договора на руки (уже забавно, что для этого нужно спрашивать разрешение). В итоге заветную «рыбу» договора программы «БИН Дети» я всё-таки получил, и именно на её основе мы разберем недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни. Скачать данный документ для самостоятельного ознакомления можно .
Итак приступим к недостаткам.
1
Договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни не попадают под систему страхования вкладов.
НСЖ и ИСЖ– это продукты страховых компаний, а не банков. Банки — это всего лишь посредники, которые получают комиссионный доход от привлеченных клиентов.
Данные договоры заключаются на длительный срок, и неизвестно, что может случиться со страховыми компаниями за это время.
Также банки заинтересованы в увеличении количества программ ИСЖ и НСЖ, поскольку родственные банкам страховые компании («Сбербанк страхование жизни», «Альфа Страхование», «Ренессанс Жизнь» и т.д.) размещают полученные от клиентов деньги на тех же депозитах, только под меньшие проценты и без необходимости для банка отчислять взносы в АСВ.
2 Расторгнуть договор НСЖ или ИСЖ можно только с очень большими потерями.
Возврат денежных средств происходит согласно таблице выкупных сумм.
В нашей «рыбе» договора «БИН Дети» страховой взнос составляет 25288,18 руб., периодичность уплаты взносов раз в полгода:
Согласно таблице выкупных сумм, расторгнуть данный договор и получить хоть какие-то деньги мы сможем только на третьем году действия договора. Сумма, которую получится вернуть, составит 46825,14:
К этому времени мы уже минимум 4 раза внесем обязательный страховой взнос, т.е. 25288,18*4=101152,72. Потери составят больше 54000 рублей.
Потери могут получиться чуть меньше, если за это время будет хоть какой-то инвестиционный доход.
3 Инвестиционный доход не гарантируется, его может не быть, или он может быть очень маленьким.
При этом вы не сможете сами проверить доходность инвестиционной деятельности страховой компании, какую цифру вам скажут, такой и придётся верить.
В нашем договоре «БИН Дети» как раз чётко прописано, что доход не гарантируется:
По данным газеты «Ведомости», средняя доходность по накопительным программам страхования жизни за 2015 год составила 10% (наша страховая «РГС-Жизнь» показала доходность 8,5%):
Напомню, что в 2015 году банки предлагали доходность по обычным депозитам больше 20% годовых.
Некоторые страховые компании, например, «Сбербанк Страхование» предлагают продукты («СмартПолис»), где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор. Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов:
Создаётся какая-то иллюзия инвестиционной деятельности. Однако смотрим ретроспективный анализ доходности предлагаемых компанией «Сбербанк Страхование» стратегий и узнаём, что доходностью там и не пахнет.
Стратегия инвестирования «Новые технологии» имеет историческую доходность 0%:
Стратегия инвестирования «Глобальный нефтяной сектор» имеет также историческую доходность 0%:
Стратегия «Недвижимость» за 6 лет имеет общую доходность 13,4%:
Причём даже если базовый актив, который выбрал клиент, заметно растёт, то доходность «СмартПолиса» растёт значительно медленнее:
Кстати, особенно много негативных отзывов о том, что «СмартПолис» был навязан клиентам без должного разъяснения:
UPD: 30.10.2018
31.10.2018 Банк России выпустил пресс-релиз, в котором назвал среднюю доходность ИСЖ. По завершившимся трехлетним договорам ИСЖ она составила 3,3% годовых, по пятилетним - 2,4% годовых.
4 Некоторые группы лиц не принимаются на страхование, например, люди, имеющие инвалидность, или находящиеся на амбулаторном лечении.
Договоры с такими лицами считаются недействительными. В нашем договоре «БИН Дети» список ограничений выглядит следующим образом:
Перед заключением договора клиент обязательно должен рассказать о всех своих болезнях, однако он просто может не знать, что должен сообщить эту информацию (при открытии обычных депозитов его ведь никто о здоровье не спрашивает), а консультант сам и не спросит. При наступлении страхового случая страховая компания признает договор недействительным.
В нашем договоре «БИН Дети» не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любого заболевания или дефекта, не упомянутого при заключении договора:
При оформлении «СмартПолиса» клиенту просто предложили поставить галочку в поле «ничем не болею»:
Судя по другому отзыву, в договоре «СмартПолиса» просто нет графы, куда можно вписать болезни.
На banki.ru есть отзыв клиента, имеющего инвалидность второй группы, которому умудрились навязать в банке при оформлении депозита договор страхования жизни:
5 В любом договоре страхования есть список случаев, которые страховыми не являются. Причём этот список обычно немаленький.
Например, в нашем договоре страховыми не являются случаи, произошедшие при алкогольном опьянении застрахованного лица/страхователя, при заражении ВИЧ-инфекцией, или просто при занятии своим любимым хобби:
Обязанность Страховщика производить страховую выплату не наступает, если страховой случай произошёл в зоне, где объявлено чрезвычайное положение или ведутся боевые действия, в том числе там, где ведутся операции против террористов:
6 Для доказательства наступления страхового случая вам придётся предоставить страховой компании очень много различных документов.
Думаю, очевидно, что собрать все документы проблематично, особенно если страховой случай произошёл за рубежом.
Внушительный перечень необходимых доков в нашем договоре выглядит следующим образом:
7 Даже когда все документы собраны, выплаты по страховому случаю могут быть затянуты на очень долгий срок.
Решение о выплате должно быть принято в течение 14 дней с момента предоставления всех необходимых документов. На саму выплату отводится ещё 10 дней.
Однако страховая компания может продлить срок для принятия решения на 45 дней, если у неё будут какие-либо сомнения. А если потребуется заключение независимой экспертизы для принятия решения, то оно может быть отложено на ещё больший срок:
8 Сложность договора накопительного или инвестиционного страхования.
Чем больше страховых рисков включено в страховую оболочку продукта, тем больше различных ограничений по срокам, по времени, по дополнительным условиям, по суммам выплат.
Обязательно стоит обратить внимание на то, какие конкретно страховые риски включены в договор, может, вероятность их наступления для вас крайне мала, а также на суммы полагающихся выплат.
Например, в «СмартПолисе» при смерти клиента страховая выплата составит только сумму вложенных средств клиента, а также сумму инвестиционного дохода, если он будет. И только если смерть наступит в результате несчастного случая, полагается двойная выплата:
Наш договор «БИН Дети» покрывает довольно много рисков, это дожитие застрахованного лица до определенного срока и смерть застрахованного лица, телесные повреждения застрахованного лица, смерть страхователя (того, кто делает страховые взносы), первичное диагностирование у страхователя смертельно опасного заболевания, установление инвалидности страхователя. И у каждого риска есть свои особенности и нюансы:
Например, при дожитии застрахованного лица до определенного срока положена выплата в 310000 рублей (если сложить все наши взносы по 25288,15 с периодичностью раз в полгода за 8 лет, то получится 25288,15*16=404610,4 рубля).
Если наступит смерть застрахованного лица, то положена только сумма уплаченных взносов.
Выплаты по риску «Телесные повреждения» не должны превышать 100000 рублей в год. Ответственность страховщика по данному риску наступает с 7-го дня после вступления договора в законную силу. Причём сумму выплат страховая может уменьшить, если посчитает договор слишком убыточным для себя:
Ответственность страховщика по данному риску длится 1 год (а не весь срок договора накопительного страхования жизни), а потом продлевается, если страхователь продолжает вносить страховые взносы. Только страховщик может в любой момент повысить сумму страховых взносов по этому риску, просто уведомив об этом страхователя за 15 дней:
Страховой риск «установление инвалидности страхователя», или «выявление смертельно опасного заболевания», при котором страхователь освобождается от необходимости уплачивать страховые взносы, действует только спустя 180 дней с момента начала действия договора:
Перечень смертельно опасных заболеваний (СОЗ) содержит очень много различных уточнений, дополнений, исключений, которые не засчитываются для признания случая страховым. Например, рак предстательной железы, щитовидной железы, кожи в некоторых стадиях в разряд смертельно опасных не попадают:
Также нужно иметь в виду, что страхователь обязан письменно уведомлять страховщика о довольно большом количестве изменений в своей жизни, например, о смене места работы, рода деятельности, хобби. В противном случае страховой выплаты можно не дождаться:
Плюсы накопительного и инвестиционного страхования жизни
1 Центральный Банк РФ на своём официальном сайте в разделе Финансовое просвещение любезно подсказывает нам дополнительные преимущества страхования жизни:
● страховые выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом;
● страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу;
● страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям. Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу. Таким образом, можно адресно помочь любому человеку.
2 Возможность получить страховой вычет в размере 13% от суммы страховых взносов.
Данный пункт очень любят консультанты-Маринки, когда предлагают данные продукты, заявляя, что государство вернёт вам 13% от суммы уплаченных страховых взносов.
Право на подобный социальный вычет закреплено в ст.219 НК РФ . Данный вычет действует для договоров страхования жизни длительностью от 5 лет:
Только сумма максимального страхового вычета не может превышать 120000 рублей (причём, в сумме по всем пунктам, включая затраты на обучение, медицинское обслуживание, расходы на негосударственное пенсионное обеспечение, и т.д.). Об этом мы узнаем во втором пункте той же статьи налогового кодекса:
Другими словами, за год получится вернуть максимум 120000*0,13=15600 рублей (если у вас есть официальный доход больше 120000 в год, с которого вы платите НДФЛ).
Для инвестиционного страхования жизни, когда основная сумма вносится сразу, данное преимущество будет не таким существенным (чем больше взнос, тем несущественнее). А вот при накопительном страховании, когда взносы делаются каждый год, появляется возможность возвращать по 15600 каждый год действия договора (соответственно, если сумма годовых взносов меньше 120000 рублей, то вычет будет меньше).
3 Договор накопительного или инвестиционного страхования заключается на длительный срок, и стоимость страховой составляющей не увеличивается, даже если состояние вашего здоровья ухудшается.
А вот при покупке страхового полиса ежегодно его цена будет всё выше и выше, т.к. риск наступления страхового случая будет повышаться с каждым годом. А если вы вдруг серьёзно заболеете, то страховая просто откажется продлевать вам полис страхования жизни на очередной год.
Правда, при покупке рисковой страховки, как правило, сумма выплат в разы превышает стоимость полиса, в то время как при НСЖ и ИСЖ выплаты обычно сопоставимы с внесенными страховыми взносами.
4 Кто-то считает, что необходимость внесения регулярных страховых взносов, а также невозможность потратить данные денежные средства приучают клиентов к финансовой дисциплине.
Вывод
Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.
Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.
Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.
Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.
Если вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.
И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего вы не понимаете на 100%.
UPD: 05.04.2018
Очень интересную позицию по поводу инвестиционного страхования жизни озвучил первый зампред правления «Совкомбанка» Сергей Хотимский. Он предлагает вообще запретить ИСЖ для неквалифицированных инвесторов, поскольку данный продукт непрозрачен и непонятен для клиента. «Клиент, принося свои деньги в банк и видя знак АСВ, рассчитывает на вклад. Банк - институт для вкладов. Когда средства клиента отправляются в незастрахованные инструменты с неочевидной доходностью, невозможностью забрать деньги без потерь, - рано или поздно жди беды. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тысячами рублей не в состоянии. Ждать три года потока претензий нам не нужно, чтобы понять, что простой человек не может разобраться в продукте», - говорит Хотимский.
В итоге «Совкомбанк» больше ИСЖ в своих отделениях не предлагает.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)