Ипотека в сбербанке с поручителем. Кредит под поручительство: условия, необходимый пакет документов

Чтобы сделать дорогостоящую покупку, можно оформить кредит в Сбербанке с поручителем, услугу с выгодными для заемщиков условиями. Узнать подробности о том, кто может быть поручителем, и особенности такой программы кредитования можно в офисе финансового учреждения.

Сбербанк выдает разные виды с условием, что в качестве страховки выступает гарант – поручитель. Он нужен, чтобы минимизировать риски в случае неплатежеспособности заемщика, и является гарантией того, что организация получит свои кредитные средства вовремя и в полном объеме. Его участие необходимо как при оформлении потребительских кредитов, так и при получении целевых займов.

Если заемщик перестает обслуживать выплаты по долгам, то его обязанности переходят к гаранту, но при этом после одобрения кредитной сделки поручитель не имеет прав собственника в отношении объекта кредитования. При подписании договора о займе в нем указываются права и обязанности привлеченного лица, а также его ответственность. Договор обсуждается, оформляется, после чего первый экземпляр передается гаранту, а второй остается в банке.

Сбербанк выступает за привлечение в качестве гарантов близких родственников, особенно приветствуется, если это супруг. Но если это договор ипотечного кредитования, в котором муж или жена выступает созаемщиком, то для поручительства будет необходим другой человек.

Число привлеченных лиц, необходимых для получения наличными займа, в первую очередь зависит от величины суммы кредита. Условия кредитной организации такие:

от 15 до 45 тыс. рублей – гарант не требуется;
от 45 до 300 тыс.рублей – необходим 1 поручитель;
от 300 тыс. до 3-х млн рублей – нужны 1-2 гаранта.

От того, получает ли клиент зарплату по карточке Сбербанка, зависит то, на какой процент по долгу он может рассчитывать:

физические лица, чья зарплата или пенсия начисляется на счет в Сбербанке, – 12,9%-18,9%;
рядовые клиенты – 13,9%-18,9%.

Срок кредита – от 3-х месяцев до 5 лет.

Кто может быть поручителем

Требования Сбербанка к поручителю:

Минимальный возраст – 18 лет, максимальный – 75 лет (на момент окончания срока кредита).
Официальное трудоустройство, подтвержденное документально. Чем больше стаж, тем больше доверия, не менее 6 месяцев на последнем месте работы и больше 1 года за последние 5 лет. Небольшие уступки прописаны для тех, чья зарплата начисляется на счет в Сбербанке.
Наличие гражданства РФ.
Документальное подтверждение наличия официальных доходов.

Законодательством РФ предусмотрено, что в обязанности поручителя входит полная ответственность за обслуживание кредита по оговоренному графику наравне с основным заемщиком. Если выплаты по долгу не были совершены своевременно, а кредитная организация произвела начисление пени и штрафа, то гарант будет вынужден оплатить основной долг и проценты по ссуде, а также сумму неустойки. Для этого банк вправе использовать не только его ежемесячные доходы, но и собственность (недвижимость и имущество).

Если в договоре прописана солидарная ответственность, то, согласно закону, кредитор имеет право получить долг с того участника, с которого это сделать менее проблематично. Сбербанк вправе потребовать от поручителя выполнения кредитных обязательств, даже если заемщик допустил всего 1 просрочку по платежам. Гарант имеет право в подобных обстоятельствах продолжать выплачивать долг согласно графику, а также погасить весь кредит раньше оговоренного срока.

При оформлении кредитного договора прописывается и субсидиарная ответственность. Ее возлагают на гаранта при таких обстоятельствах, когда Сбербанк обладает доказательством того, что клиент больше не имеет возможности вовремя оплачивать счета для погашения кредита. Гарант в таком случае обязан взять на себя ответственность за выполнение обязательств перед кредитором. В случае отказа банковская организация добивается этого через судебные инстанции.

При возникновении спорных ситуаций Сбербанк не может самостоятельно снимать суммы со счетов поручителя, а может это сделать только в судебном порядке или заключить мировое соглашение. Нарушение графика платежей или получение взысканий со стороны кредитора способствует ухудшению кредитной истории и заемщика, и поручителя.

Документы для оформления кредита под поручительство

Для оформления в Сбербанке кредита с поручительством необходимо явиться в ближайший офис организации, кредитующей под поручительство физического лица, и предоставить необходимые документы:

Заявление-анкету.
Паспорта заемщика и привлеченных лиц с отметкой о регистрации. Разрешается наличие временной прописки, для этого необходимо предоставить соответствующее подтверждение о месте пребывания.
Документальное подтверждение финансовой состоятельности и трудовой занятости заемщика и привлеченных лиц.

Для подтверждения родства заемщика с поручителями, если его возраст от 18 до 20 лет, необходимо предоставить:

свидетельство о рождении;
свидетельство об усыновлении.

Если были изменены паспортные данные клиента, то будут востребованы дополнительные документы.

Сбербанк взять кредит с поручителем:

Взять кредит в Сбербанке с поручителем

Сервис гид Сбербанк Онлайн

В статье кредит в Сбербанке с поручителем мы разберем условия получения потребительского кредита в Сбербанке, а также документы, требуемые к предоставлению заемщиком и поручителем, и данные о процентной ставке. Кроме того, мы с вами узнаем подробности о работе онлайн-калькулятора, а также о получении ссуды через обеспечение залогом и о способах взыскания задолженностей с клиента.

В настоящее время жизнь современного человека невозможно представить без кредита, благодаря тому, что общество развивается, и каждый человек стремится приобрести свое жилье, качественный дорогой автомобиль или же оплатить учебу в ВУЗе. Однако одной лишь заработной платы для этого недостаточно, и человеку суждено обращаться за помощью в банки.

Сбербанк России предлагает клиентам большой выбор программ кредитования населения. В последнее время резко возрос коэффициент просрочек по платежам и непогашению суммы по кредиту в целом. Именно поэтому Сбербанк придумал новую программу по кредитованию – выдачу кредита под поручительство третьих лиц. Эта мера является некоторого рода страховкой в случае, если клиент откажется платить по кредиту или же исчезнет из страны вообще.

Потребительский кредит в Сбербанке с поручителем

Прежде всего, разберемся о таких понятиях, как кредит с поручителем и кредит с созаемщиком. В случае ссуды с поручителем, данное лицо является своеобразной страховкой того, что клиент Сбербанка беспрекословно и вовремя будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, так как если он этого не сделает, выплата кредита ляжет на плечи поручившегося за заемщика лица, то есть поручителя. Однако стоит отметить, что поручитель не получает никакой части от суммы кредита, одобренного заемщику.

На данный момент Сбербанк очень требователен к сумме кредита, а также к числу поручителей заемщика. Для получения суммы до пятидесяти тысяч рублей необязательно наличие поручителя. В том случае, если вы планируете получить ссуду в размере от пятидесяти до трехсот тысяч рублей, то вы должны привести в банк хотя бы одного поручителя. Когда сумма кредита превышает трехсот тысячной отметки и приближается к трем миллионам, вы должны привлечь минимум двоих своих поручителей.

При оформлении кредита с поручителем, документацию должны предоставить и заемщик, и его поручитель. Обратите свое внимание, что у обоих участников кредитования практически одинаковый набор требуемой документации, ввиду того, что специалист Сбербанка должен убедиться в платежеспособности и клиента, и его поручителя. Ниже приведем список необходимой документации:

Российский паспорт;
Справка о доходах, как постоянных, так и временных, и дополнительных;
Копия трудовой книжки, заверенная нотариусом.

Не стоит забывать, что зарплатные клиенты имеют ряд привилегий и льгот при оформлении кредита в Сбербанке. К такой же категории граждан относятся и участники кредитной программы Сбербанк Премьер, введенной в эксплуатацию совсем недавно. В этом случае клиенты могут рассчитывать на особые условия понижения ставки по процентам. Заявка на ссуду в данном случае оформляется онлайн на официальном сайте кредитора. Кроме того, само оформление кредита с поручителем подразумевает понижение процентной ставки по кредиту.

Требования к поручителю и заемщику в Сбербанке

Основные требования, предъявляемые к поручителю:

Возраст от 21-го до 65-ти лет, так как нет уверенности в том, что более молодые люди и люди пенсионного возраста могут своевременно оплачивать платежи по кредиту;
Стаж на работе за последние пять лет, причем поручитель должен быть трудоустроен официально и иметь соответствующие документы, как трудовая книжка. Обратите внимание, что, чем больше стаж работы, тем больше вероятность положительного решения относительно заявки на ссуду. Однако данное требование не обязательно для исполнения обладателям зарплатной карты Сбербанка;
Российское гражданство, так как банк должен полностью удостовериться в том, что данное лицо проживает в нашей стране;
Справки о доходах, как официальных по форме 2-НДФЛ, так и неофициальных.

Для удобства расчета на сайте компании имеется специальный кредитный калькулятор, работающий в режиме реального времени. При этом не составит большой трудности ввести все свои данные и получить подробный отчет, как по предстоящему кредиту, так и по всем платежам, вплоть до последнего.

Нецелевой кредит в Сбербанке под залог квартиры

Стоит отметить, что не каждый случай требует наличия поручителя у заемщика. Если вы берете небольшой кредит в размере пятидесяти тысяч рублей, то банк не потребует у вас поручителя. Также поручитель не требуется, если вы закладываете свое движимое и недвижимое имущество под залог, причем размер кредита должен соответствовать стоимости заложенного имущества. Если же сумма слишком велика и даже не может перекрываться залогом, советуем вам пригласить двух и более поручителей.

В том случае, когда кредит выдается под залог квартиры, то созаемщик также является плательщиком по кредиту. Примером созаемщика могут служить муж и жена при ипотечном кредитовании.

Способы взыскания задолженности с поручителя

Лицо, поручившееся за заемщика, всегда в ответе за исполнение последним своих прямых обязанностей по оплате долгов по кредиту, и сотрудники Сбербанка вправе потребовать оплаты долга с поручителя. В том случае, когда заемщик категорически отказался от оплаты кредита, у его поручителя есть два варианта выхода из сложившейся ситуации:

Погасить задолженность по кредиту в полном объеме за полгода;
Производить оплату ежемесячно согласно срокам договора.

Таким образом, привлекая поручителя, вы гарантированно получаете снижение ставки по проценту минимально на один процент. В случае если сумма ссуды большая, вы сможете больше сэкономить. Кроме того, с поручительством третьего лица у вас больше вероятность одобрения крупной суммы кредита, нежели без него. Однако советуем не забывать, что поручитель будет иметь те же обязательства по ежемесячным платежам и погашению задолженности, что и заемщик, в случае если последний станет избегать от оплаты и задолжает банку по кредиту. Поэтому мы вам настоятельно советуем взвесить свои возможности по оплате, чтобы не подставлять своего поручителя.

В том случае, если у вас остались или возникли вопросы по данной теме, вы можете позвонить в контактный центр Сбербанка по единой горячей линии и у оператора колл-центра узнать все интересующие вас подробности. Кроме того, сделать это можно и в режиме онлайн с помощью опции Сбербанк Онлайн. Однако при этом для входа в систему вам необходимо получить у оператора контактного центра либо у сотрудника ближайшего отделения банка идентификатор и придумать свой уникальный пароль, не сообщать его третьим лицам, чтобы обезопасить свой аккаунт в сервисе.

Всем известно, что участие в кредитной сделке принимают два субъекта – заёмщик и кредитор. Что же касается ипотечного займа, здесь ситуация иная. Для его получения нередко клиент вынужден предоставить ещё поручителей. Не во всех банках это условие является обязательным. Однако в Сбербанке без третьего лица, выступающего в роли гаранта сделки, за редким исключением, не обойтись. Так минимизируются риски невыплаты ссуды при возникновении у заёмщика форс-мажорных обстоятельств. Поручитель в ипотеке в Сбербанке погасит своими средствами образовавшуюся задолженность.

Права и обязанности

Поручитель наделён точно такими же правами и обязанностями, что и основной кредитополучатель. Таким образом, ставя подпись под договором, он должен отдавать себе отчёт, что с этого момента вся финансовая ответственность перед кредитной организацией за действия, а равно бездействие заёмщика ложится на его плечи. Известно немало случаев, когда поручитель самостоятельно оплачивал ипотеку.

В число наиболее распространённых форс-мажоров входят:

исчезновение кредитополучателя, ввиду чего прекратились ежемесячные платежи банку;
заёмщик потерял источник дохода или утратил работоспособность;
смерть клиента финансового учреждения.

Поручительство – очень ответственный шаг, поэтому, прежде чем отважиться на него, необходимо тщательно проанализировать возможные последствия.

Прежде всего ответьте на вопрос, готовы ли вы погашать долг другого человека, потратившего кредитные средства на собственные нужды.

Помимо обязанностей, поручитель наделён и правами. Нередко они помогают хотя бы частично вернуть свои деньги, а иногда даже сохранить их в полном объёме.

Поручитель вправе:

Потребовать от финансового учреждения представления всех документов по проблемной ипотеке. Но с одной оговоркой – если всю сумму ипотечного займа выплатил именно сам поручитель.
Оспорить решение банка. Согласие горе-заёмщика при этом не нужно.
Потребовать, чтобы заёмщик компенсировал все издержки, в том числе судебные, если поручитель оплатил своими средствами часть задолженности.

Конечно же, знание прав не освобождает от обязательств по ипотечному кредиту. Но при правильном подходе их использование позволит выплачивать огромные суммы не зря.

Об ответственности

Ипотека в Сбербанке с поручителем предполагает, что это лицо может нести следующие виды ответственности:

Субсидиарную. В этом случае поручитель хоть минимальную защиту, но всё-таки имеет. Обязанность выплаты по кредиту для него наступит лишь после того, как банком в судебном порядке будет доказана нетрудоспособность заёмщика. Если основной должник откажется выполнить требование кредитора либо не ответит на него в разумные сроки, тогда оно может быть предъявлено лицу, которое несёт по закону субсидиарную ответственность.
Солидарную. Здесь подразумевается одинаковая степень ответственности обоих лиц, принимавших участие в сделке по получению ипотечной ссуды, – заёмщика и поручителя.

Риски

Подписывая договор, поручитель рискует очень многим:

На его плечи ложатся все расходы без исключения. Поручитель должен будет выплатить не только ипотеку, но и начисленные за просрочку платежей штрафы и пени. Касается это также процентов за пользование ссуженными средствами. Если же дело дойдёт до разбирательства в судебных инстанциях, то он должен будет компенсировать банку понесённые тем судебные издержки.
Возможен переход имущества поручителя в собственность кредитного учреждения, если у заёмщика, не выполняющего принятые на себя обязательства по обслуживанию кредита, такового нет.
Этот риск не распространяется на недвижимость, являющуюся для человека единственным жильём.
Просрочка платежей может отразиться на кредитной истории всех поручителей, а не только заёмщика.
Предоставление поручительства существенно сократит объём собственного займа. Если поручитель пожелает в будущем взять кредит, от банка он получит намного меньше положенного. Кредитный менеджер финансовой организации сделает поправку на ипотеку, в которой клиент выступает в качестве поручителя.

Теоретически снять с себя финансовую ответственность можно, однако на практике реализовать это весьма проблематично. Дать на то согласие должен не только заёмщик, но и банк. Действие поручительства не прекращается, если супруги официально расторгнут брак (речь идёт о варианте, когда один из них является заёмщиком, а второй – поручителем), а также в случае смерти должника.

Требования к поручителю

Анкета поручителя при оформлении жилкредита входит в число наиболее важных документов. Ведь именно на основе размещённых в ней данных банкиры определяют, сможет ли человек выступить в качестве гаранта исполнения обязательств по ипотеке. Нередко соискателю отказывают в выдаче займа, не называя причин. Но одной из таковых может быть неверный выбор поручителей. Причём вероятность отрицательного решения отлична от нуля, даже если они подходят по уровню платежеспособности.

В целом, поручитель по ипотеке в Сбербанке должен соответствовать следующим требованиям:

В приоритете российское гражданство, но при определённых условиях поручителем может быть и гражданин другой страны. При оформлении ипотечной ссуды на одного из членов семейной четы Сбербанк требует, чтобы второй супруг стал созаёмщиком либо поручителем. Допускается наличие у мужа или жены иностранного гражданства.
Наличие в паспорте штампа, свидетельствующего, что у поручителя имеется постоянное место жительства. Он должен иметь прописку в населённом пункте, где подаётся заявка на получение ипотечного кредита.
Возрастные ограничения следующие: в день оформления ссуды поручитель должен быть не младше 21 года, а на момент полного погашения долга – не старше 75 лет.
К трудовому стажу:
- за последние пять лет общий стаж – хотя бы один год;
- продолжительность работы на текущем месте трудоустройства – от полугода.

Кто может стать

Идеальный поручитель для любой финансовой организации – молодой человек, недавно перешагнувший отметку 25 лет, владеющий недвижимым и движимым имуществом, отслуживший в армии, имеющий высокооплачиваемую работу и, конечно же, положительную кредитную историю.

Что же касается вопроса, кто может быть поручителем в Сбербанке по ипотеке, то здесь есть своя особенность.

На эту роль банк с большей охотой берёт близких родственников кредитополучателя. В частности, кандидатуры супруги или супруга отведены не будут.

Если же зарплата второй половины ниже предельно допустимого уровня, в качестве поручителя может выступить другой человек. Но при этом на жену/мужа оформляется дополнительное поручительство. Однако когда супруга/супруг являются созаёмщиками по ипотечному займу, быть одновременно гарантом принятых на себя финансовых обязательств они не имеют права.

Необходимые документы

Договор поручительства будет заключен по представлению следующих документов:

предусмотренного действующим законодательством удостоверения личности;
, подтверждающим наличие постоянной регистрации или справка о приписке;
или справки об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ (поручитель мужского пола);
либо иных документов на имущество (по отдельному требованию).

Обычно перечень документов, которые представляет заёмщик и поручитель, одинаков, поскольку они принимают на себя равные обязанности. Количество поручителей зависит от объёма ипотеки.

Полезно знать: кредиты объёмом меньше 45 тысяч рублей Сбербанк не выдаёт

Оформляется ли договор на поручительство

Ответ звучит однозначно – да. Оформляется договор в двух экземплярах, один из которых забирает поручитель, а второй остаётся в банке. Именно этот документ содержит детализированную информацию обо всех обязанностях должника. Ставя свою подпись, поручитель тем самым подтверждает своё согласие со всеми пунктами договора. Из них особо следует выделить следующие:

ответственность, которую несёт поручитель за невыполнение кредитополучателем финансовых обязательств, такая же, как и у должника;
банк наделён правом требовать погашение ссуды не только заёмщиком, но и на выбор одним из поручителей. Финансовое учреждение учитывает платежеспособность этих лиц;
если возникшие спорные моменты урегулировать не удалось, поручитель вправе предъявить претензии к банку через судебные инстанции.

Выше речь шла об оформлении договора. Но может возникнуть вопрос, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке? Может быть в этом учреждении существуют программы, не содержащие данное требование? Да, банк предлагает «Ипотеку по двум документам», одной из ключевых особенностей которой является отсутствие необходимости предоставления поручителей. Распространяется эта программа на такие банковские продукты, как «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья. Единая ставка». Но выдаваться эти займы будут уже на более жёстких условиях. Например, размер первоначального взноса – не менее 50% от стоимости приобретаемых квадратных метров.

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки: Видео

Кредит под поручительство физических лиц – это возможность получить деньги на неотложные нужды с минимальным риском отказа банка. Наличие поручителя позволяет клиентам Сбербанка взять значительную сумму под небольшой процент по сравнению с кредитами без обеспечения. Как подать онлайн-заявку, описано .

Что такое поручительство и его виды?

Поручительство представляет собой метод обеспечения исполнения определенных обязательств, согласно которому человек берет на себя ответственность должника за выполнение условий перед кредиторами.

Существует несколько форм поручительства:

Субсидиарная. Ответственность, предполагающая принятие на себя обязательства за выполнения кредитных условий должника. В этом случае кредитор выдвигает в первую очередь требования должнику. Если заемщик не в силах выполнить условия, тогда кредитор обращается к поручителю.
Солидарная. Подразумевает ответственность, которая возлагается как на должника, так и на поручителя в полном объеме. На практике это реализуется банками в виде безакцепного списания средств: если на счете заемщика недостаточно денег для оплаты платежа, банк имеет право удержать сумму со счетов поручителя в полном объеме в досудебном порядке.

В договоре поручительства Сбербанка указывается солидарная ответственность.

Кредит под поручительство в Сбербанке

Программа предусматривает кредитование на срок от трех месяцев до пяти лет. Решение выносится в течение двух рабочих дней . Для этого клиенту потребуется предоставить весь пакет документов. Требования к поручителю такие же, как к заемщику.

Стандартная ставка в 2017 году варьируется от 12,9 до 18,9% в зависимости от запрашиваемой суммы и категории заемщика.

Новогодняя акция, действующая до конца января 2018 года, предусматривает процентную ставку в размере 12,5%.

Сделать примерный расчет платежей можно самостоятельно при помощи калькулятора на официальном сайте.

Кто может быть поручителем?

В качестве поручителя могут быть любые люди. Чаще всего ими являются знакомые, коллеги или родственники. Исключение - оформление кредита лицом в возрасте от 18 до 20 лет, для которого обязательным поручителем должен выступать один из платежеспособных родителей. Главное требование банка заключается в достаточном уровне дохода для погашения обязательств заемщика в случае просрочки. Но даже наличие платежеспособного поручителя не дает возможности получить кредит безработному.

Для того чтобы оформить кредит в «Сбербанке» заемщик и поручитель должны иметь:

гражданство РФ;
возраст с 18 до 75 лет на момент полного погашения;
постоянный доход и стаж не менее, чем полгода (совокупный стаж за последние пять лет не менее года).

Допускаются клиенты со стажем от 3 месяцев, если они относятся к категориям «зарплатных» клиентов и работающих пенсионеров, получающих выплаты через Сбербанк.

Расчет платежеспособности применяется в одинаковых показателях как для заемщика, так и для поручителя. При этом все действующие обязательства гаранта в других кредитных организациях учитываются в полном объеме. Банк может отклонить кандидатуру поручителя в случае, если у него плохая кредитная история.

Для удовлетворения критериям платежеспособности допускается привлечение не более двух поручителей.

Документы для оформления кредита под поручительство

Подать заявку на данный вид кредита можно только в отделении банка. Возможность подачи заявки онлайн отсутствует.

Положительное решение действительно в течение 30 дней.

Документы для поручителя полностью идентичны пакету заемщика:

анкета (заполняется сотрудником банка со слов клиентов и данных предоставленных документов);
паспорт РФ, в котором стоит отметка о постоянной регистрации;
документы о трудовой деятельности (заверенная копия трудовой книжки/договора, справка от работодателя, иные документы в соответствии с регламентом банка);
документ, подтверждающий доходы.

Если поручитель является сотрудником правоохранительных органов, ему потребуется предоставить документ от работодателя, подтверждающий должность. Без справок кредит может быть предоставлен некоторым категориям клиентов, обсуживающихся в банке, в соответствии с утвержденным перечнем).

Выдача и погашение кредита с поручительством

Комиссия за оформление и выдачу заемных средств отсутствует. Зачисление производится на карту Сбербанка, наличные с которой можно снять в банкомате или кассе банка. Плата за страховку в случае ее подключения списывается в день выдачи.

Досрочное погашение кредита или его части не ограничено ни суммой, ни сроками. Заявление можно подать как лично в отделении банка, так и дистанционно в системе «Сбербанк-Онлайн» (как это сделать, рассказано ).

В Сбербанке страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности могут добровольно оформить как заемщик, так и поручитель. На практике такие платежи значительно увеличивают расходы по оформлению кредиту. Но в интересах гаранта все-таки убедить заемщика оформить полный пакет страхования, ведь в случае его болезни или увольнения ответственность по выплате полностью ложится на поручителя.

Положительные и отрицательные стороны кредита под поручительство

Поручительство как дополнительная гарантия для банка по своевременной выплате кредита дает заемщику возможность получить большую сумму под меньший процент , по сравнению с необеспеченными ссудами. Но данная программа создает и ряд неудобств:

необходимость искать гаранта, согласного принять чужие обязательства;
отсутствие возможности получить кредит срочно в связи с потерей времени на сбор документов поручителей;
дополнительные расходы в случае, если поручитель настаивает на личном страховании.

Кроме того, при утрате заемщиком возможности выплачивать кредит поручитель не имеет права отказаться от ответственности по погашению за счет собственных средств, что почти всегда ведет к потере доверия и прекращению отношений с близкими людьми. Поэтому, привлекая поручителя, заемщик должен тщательно проанализировать свои финансовые возможности.

Поручительство по ипотеке – не простая формальность. Подписывая договор, человек берет на себя финансовую ответственность за клиента и гарантирует банку своевременное погашение задолженности. Сохраняются обязательства до момента закрытия кредита. Поручительство имеет много подводных камней, о которых лучше знать до того, как стать гарантом по долгосрочному и крупному займу.

Чем отличается поручитель от созаемщика

В отличие от созаемщика, форма ответственности поручителя может быть разной. Это:

Солидарная - это когда физическое лицо обязуется обеспечивать своевременное погашение кредита при любых обстоятельствах.
Субсидиарная – обязательство возникает после того, как банк докажет неплатежеспособность клиента.

В подавляющем большинстве случаев банк останавливается на первом варианте. Точный перечень обязательств будет прописан в отдельном договоре между поручителем и Сбербанком. При этом поручительство не дает человеку права распоряжаться ипотечной собственностью, как созаемщику. В доме/квартире можно прописаться, выделить в ней долю, но все это делается с разрешения основного клиента.

Важен ли поручитель при оформлении ипотеки

Формально условия ипотечных программ не предусматривают обязательного участия поручителя. Но клиенты могут привлекать их по собственной инициативе. Для банка это минимизация собственных рисков, поэтому такой шаг всегда приветствуется. Однако каждого привлекаемого участника договора тщательно проверяют, как и основного заемщика.

Полезно знать! Поручители могут потребоваться на период с момента подписания договора до оформления закладной. Но можно предоставить и другие гарантии – временно оформить в залог любую недвижимость в собственности.

Когда поручительство необходимо:

При низком официальном доходе основного клиента, сравнительно небольшом трудовом стаже.
Заемщикам с плохой кредитной историей или без нее.
Молодым клиентам с малым стажем или заемщикам предпенсионного/пенсионного возраста.

Плюсы и минусы поручительства

Статус поручителя не приносит физлицу определенных преимуществ. Если предусмотрено условиями ипотечной программы, то банк может снизить ставку по кредиту, увеличить сумму к выдаче или срок возврата. Но выгода касается в большей степени основного заемщика, а не поручителя.

Среди недостатков можно отметить риск. Выплата долгосрочного кредита полностью ляжет на гаранта, если клиент Сбербанка не захочет или не сможет должным образом исполнять свои обязательства. Кроме того, факт поручительства снизит возможность взять ипотеку или кредит для себя. Банки одобряют выдачу только при условии, что официально подтвержденного дохода будет достаточно для обслуживания всех кредитов.

Кто может стать поручителем

Поручителем по ипотеке может быть любое физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщики привлекают родственников, друзей или работодателя. Но условия Сбербанка не ограничивают круг лиц – их клиент выбирает самостоятельно.

Ключевыми критериями, определяющим, кто может быть поручителем в Сбербанке по ипотеке, являются требования. Оценке подвергается и кредитная история. Причем положительные записи в БКИ могут повысить лояльность банка.

Поручительство при ипотечном кредитовании в Сбербанке

Часто поручитель нужен временно, на период между подписанием кредитного соглашения до передачи в залог приобретаемого объекта недвижимости. После привлеченные лица могут отказаться от обязательств либо сохранить их до полной выплаты кредита. Здесь важно учесть, что банк может не аннулировать договора автоматически. В этом случае нужно явиться в то отделение, где подписывались ипотечные документы, и написать заявление об исключении себя как поручителя.

Допускается привлечение поручителей на полный срок ипотечного кредита. В этом случае гарант обязуется выплачивать кредит:

Если основной заемщик исчезает или не имеет возможности платить взносы.
В случае кончины заемщика, если им не была оформлена страховка.
Если банк продал ипотечное жилье, но средств от продажи оказалось недостаточно для покрытия долга.

Полезно знать! Чтобы снизить риски поручительства, основной заемщик должен оформить добровольную страховку на случай сокращения с должности, утраты здоровья или жизни.

Требования банка

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке соответствуют критериям, выдвигаемым ко всем клиентам:

Возрастной ценз: от 21 до 65–75 лет. Максимальный возраст зависит от типа кредитной программы.
Совокупный стаж занятости за прошедшие 5 лет – от 12 месяцев , на последнем рабочем месте – от 6 месяцев.
Наличие стабильного источника дохода , официальное трудоустройство в соответствии с ТК РФ.

Помимо перечисленного, необходима постоянная регистрация. Лучше, если человек будет прописан в том же регионе, где предполагается оформлять кредитный договор. В приоритете и российское гражданство, но в некоторых случаях банк позволит привлечь иностранного гражданина. Например, когда поручителем является официальный супруг(а).

Если заемщик привлекает юридическое лицо, то требования банка меняются. Компания должна вести официальную деятельность, предоставить регистрационные и/или уставные документы, финансовую отчетность.

Ответственность и права

При оформлении ипотеки между банком и поручителем заключается отдельное соглашение. В нем должен быть указан тип ответственности (солидарная/субсидиарная), подробно перечислены все права и обязанности. Но независимо от числа привлеченных третьих лиц, они не могут документально распределить финансовые обязательства. Если возникает просрочка, кредитор взыскивает полную сумму с каждого. Что банк может требовать от поручителя:

оплату текущего платежа по кредиту;
погашение основного долга и процентов;
выплату начисленных штрафов, пеней, неустоек;
покрытия судебных издержек.

Иными словами, круг обязанностей ограничен финансовой ответственностью в полной мере. Но в зависимости от ее типа определяется момент, когда банк может предъявить какие-либо требования. Если поручитель откажется платить взносы, кредитор имеет право через суд изъять имущество. Исключение – единственное жилье, его банки забрать не могут.

Наряду с обязанностями у гаранта есть и права. Здесь следует отметить следующее:

Получать информацию о состоянии выплаты кредита, сумме основного долга, процентов, штрафов или неустоек.
Частично или полностью оплачивать кредит.
Оспаривать решение банка, независимо от мнения основного клиента.
Требовать от заемщика компенсации всех расходов.

Все обязательства с поручителя снимаются при выплате жилищного займа, наступлении страхового случая, ликвидации компании (когда поручитель юрлицо), изменении состава участников договора, в том числе смене основного заемщика без уведомления.

Полезно знать! В отличие от созаемщика, поручитель не имеет права подавать заявление на реструктуризацию кредита либо иным образом представлять интересы заемщика от его имени.

Стоит учесть, что ответственность поручитель несет только перед Сбербанком. Например, ипотеку можно рефинансировать в другом банке и изменить состав участников договора.

Необходимые документы для оформления поручительства

Перечень документов аналогичен пакету, который подает основной заемщик на себя:

анкета-заявка на выдачу кредита;
гражданский паспорт с указанием места постоянной прописки;
второй документ, которым поручитель может подтвердить свою личность;
документы о трудовой занятости, о ежемесячном заработке.

Вторым документом может быть любой из списка:

Карточка СНИЛС.
Права на управление автомобилем.
Загранпаспорт.
Военным билет.
Удостоверение сотрудника федеральной службы/военного.

Занятость и доходы физлица подтверждаются стандартным пакетом документов:

НДФЛ2, справка, составленная по форме банка/работодателя;
выписка из ПФР о размерах начисляемой пенсии;
выписка по зарплатному счету;
копия/выписка из трудовой книжки либо справка от работодателя (когда наличие трудовой не предусмотрено законом);
копия трудового контракта/договора (для занятости по совместительству).

Если поручитель является зарплатным клиентом Сбербанка или получает на счет/карту пенсию, то подтверждать этот доход и способ его получения не нужно.

Сколько потребуется поручителей для взятия ипотеки

Число поручителей для одобрения ипотеки зависит от различных факторов: кредитной истории заемщика, его стажа и размера дохода. Максимум к договору можно привлечь до трех человек. Если планируется брать крупный заем, потребуется минимум два поручителя.

Размер заработной платы всех участников договора будет учтен банком при вынесении решения, формировании индивидуальных условий. Чем больше лиц привлечет заемщик, тем больше шансов получить положительный ответ, максимальную сумму и удобный срок.

Отказы в оформлении жилищного займа без поручительства

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от соответствия основного заемщика требованиям банка. Например, при недостаточном уровне дохода без поручителя взять кредит невозможно.

Поручительство не входит в круг обязательных пунктов ипотечного договора. Поэтому формально отсутствие третьих лиц не является причиной для отказа в выдаче заемных средств. Как правило, специалист кредитного отдела сразу проверяет информацию о заемщике, после чего может порекомендовать предоставить дополнительные гарантии. Если проигнорировать совет, то банк может отказать в кредитовании.

Выводы

Поручительство несет много преимуществ для заемщика. Иногда привлечение платежеспособных лиц играет решающую роль в принятии решения о выдаче средств. Но в первую очередь банк проверяет надежность основного клиента, рассматривая поручителя как дополнительного гаранта.

Сами же поручители берут на себя финансовую ответственность наравне с заемщиком, не являясь при этом собственниками жилья. Исключением можно считать ситуации, когда приобретаемая недвижимость оформляется и на основного клиента, и на поручителя. В этом случае финансовые риски оправданы.

Прежде чем решиться на такой шаг и выступать гарантом по ипотечному договору, нужно взвесить все плюсы и минусы, оценить надежность и платежеспособность человека, за которого нужно поручиться. Впоследствии снять с себя обязательства будет непросто.