Типы банковских систем. Центральный банк. Сеть коммерческих банков. Банковская система: сущность, структура, функции

Кредитная система и её важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через неё проходит огромный объём денежных расчётов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Рассматривая кредитную систему, выделяют две её стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

центральный банк
коммерческие банки
специализированные кредитно-финансовые институты

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система», к которым относятся:

наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс
структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками
целостность системы как наличие элементов, причём достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих
взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Признаки и свойства характеризующие банковскую систему

Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчинённых единому целому. Это означает, что её отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платёжных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам.
Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими, так и между ними. Банки участвуют на рынке меж банковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.
Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она закрыта, так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует «банковская тайна «. В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Все эти признаки присущи белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Виды банковских систем

Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учётно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:

центральный банк
коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции

Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.

Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:

сегментированная банковская система
универсальная банковская система

Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:

основана на функционировании в экономике огромного числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса
осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, привлечение депозитов, выдача кредитов) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено (США, Япония, Канада)

Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:

крупные коммерческие банки, имеющие значительный капитал, большое число филиалов
широкий круг клиентуры
с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными, т.е. имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке

Факторы оказывающие воздействие на состояние банковской системы

уровень капитализации банков, который характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков
наличие внутренней ресурсной базы, которая определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков, как на внутреннем, так и на внешнем рынках капитала. Внутренняя ресурсная база зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка
использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП
высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств, а повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах
банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, систематический внутренний контроль и аудит , надёжность и устойчивость банков
наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц
система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов
система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчётности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок
состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортёров и импортёров, осуществляя валютные операции

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно -расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами . От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов .

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

организация безналичного оборота;
организация налично-денежного оборота;
аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;
расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета ;
организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти , созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

совокупность элементов;

достаточность элементов, образующих определенную целостность;

взаимодействие элементов.

41. Типы банковской системы

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство – единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центробанк России – центральный банк государства

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России, и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:

Обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;
- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;
- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;
- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Коммерческие банки в России

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

Запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.

Современное состояние российской банковской системы

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

Литература:

1. Лаврушин О. «Банковское дело», 2006 г.
2. Тосунян Г. «Банкизация России», 2008 г.
3. Кравцова Г. «Деньги. Кредит. Банки», 2007 г.

Банковская система - совокупность регулятора и кредитных учреждений, которые действуют в рамках единого механизма. Ключевым звеном является Деятельность всей структуры регулирует Закон «О банках и банковской деятельности».

Виды

Суть банковской системы, цель ее создания заключаются в аккумулировании свободных средств и извлечениИ из них прибыли посредством капиталовложений. Этот процесс осуществляется на нескольких уровнях.

Типы систем:

двухуровневая;
монобанковская;
децентрализованная система.

В развитых странах действует двухуровневая система. Она характеризуется наличием регулятора в лице Центробанка и подчиняющихся ему коммерческих кредитных учреждений на втором уровне. Но есть и исключения. Во Франции функции регулятора выполняет Министерство финансов. Ему подчиняются все банки, в том числе ЦБ. В США действует своя децентрализованная система, в которой основные функции выполняет Во времена СССР действовала монобанковская схема. Рассмотрим, как устроена банковская система страны сегодня.

Регулятор

Центральный Банк РФ создан в форме юрлица, но он не имеет устава и не регулируется налоговыми органами. Он может эмитировать деньги, изымать их, выпускать новые банкноты. Прибыль учреждения направляется на формирование резервов, фондов, перечисляется в бюджет. Источники получения дохода:

дивиденды по паям;
процентные доходы по займам и вкладам;
прибыль от операций с драгметаллами, корпоративными правами, другими ценными бумагами и др.

Цели деятельности заключаются в:

обеспечении устойчивости нацвалюты курса);
обеспечении эффективного функционирования системы.

Инструменты:

ставки по операциям ЦБ;
нормативы резервов;
рефинансирование;
валютное регулирование;
ориентиры роста денежной массы.

По законодательству, уставный капитал регулятора и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России только распоряжается ими. Государство и Центральный банк РФ отвечают по обязательствам друг друга.

Высший орган ЦБ - Совет директоров, определяющий направления деятельности учреждения. Он состоит из председателя ЦБ и 12 членов. Банки республик, которые являются территориальными филиалами регулятора, не могут выдавать гарантии, поручительства, обязательства без разрешения Совета.

Банки делятся на две больших группы: и небанковские кредитные учреждения. Вот как устроена банковская система страны на первом уровне.

Коммерческие учреждения

Цель существования кредитных организаций - это получение прибыли. На осуществление деятельности они должны получать лицензию от регулятора. Такие учреждения могут создаваться в разных формах собственности: государственной, частной, муниципальной и т. п.

Банки имеют право осуществлять следующие операции:

привлекать вклады физических и юридических лиц;
размещать средства от своего имени;
осуществлять расчеты по поручению третьих лиц;
проводить инкассовое обслуживание;
эквайринг;
открывать и вести счета;
выдавать гарантии и т. д.

Банки могут занимать средства друг у друга, осуществлять расчеты через корсчета и выполнять операции, которые не противоречат законодательству. Кредитные учреждения всего мира готовы предложить клиентам порядка 200 видов услуг. Но Закон «О банках и банковской деятельности» наложил запрет на 4 из них: торговую, производственную, страховую, монополистическую. Под последней подразумеваются операции, направленные на ограничение конкуренции.

Кредитная организация не может самостоятельно изменять ставки по займам, депозитам, сроки действия договоров. На денежные средства и ценности клиентов может быть наложен арест через суд. Взыскания осуществляются только на основании исполнительных документов, а конфискация - на базе вступившего в силу приговора суда.

Небанковские организации

Это кредитные учреждения, которые могут осуществлять отдельные виды операций. К ним относятся организации:

Выдающие ссуды;

Хранящие ценности;

Продающие заложенное имущество.

Отвечая на вопрос о том, как устроена банковская система страны сегодня, можно сказать, что она состоит из трех уровней. Кроме ЦБ и коммерческих учреждений, в перераспределении средств участвуют страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, прочие финансовые институты. Вот как устроена банковская система страны.

Принципы деятельности

Работа в пределах реально существующих ресурсов. Процентный доход по депозитам и кредитам является главным, но не единственным источником прибыли банков. В условиях инфляции самой рентабельной сферой является биржевая торговля. Банковский капитал способствует росту спекулятивных операций. В таких условиях планирование осуществляется на основе реально привлеченных средств.
Ответственность за результаты деятельности. Банковская система в экономике выполняет важную задачу - перераспределяет деньги между секторами. Кредитные учреждения свободны в выборе клиентов и направлениях инвестирования. Но по всем взятым обязательствам банки отвечают своими средствами, на которые может быть наложено взыскание.
Организация взаимоотношений с клиентами по рыночным условиям. Выдавая ссуды, банк руководствуется показателями ликвидности, прибыльности и риска.
Регулирование деятельности осуществляется исключительно косвенными методами. Государство и правовые акты формируют базу функционирования, но не могут диктовать условия и направления деятельности.

Банковские и финансовые системы сегодня

В последние годы кредитные учреждения стремятся к открытости. Внедряют современные технологии (банковские платежные системы, пластиковые карты, клиент-банк т. д.), разные виды кредитования. Но по экономическим показателям уровень развития системы в РФ отстает от мирового.

В структуре источников капиталовложений предприятий доля займов незначительная - 8-10 % (Япония - 65 %, ЕС - 42-45 %, США - 40 %,). Счета в банках имеют 25 % россиян, а пластиковыми картами пользуется только 10 %. В западных странах практически все население старше 18 лет имеет счет и 1-2 кредитки.

Вопрос насыщения услугами регионов остается острым. Основная банковская система РФ сосредоточена в мегаполисах. Получить ипотеку или автокредит в северных и южных районах страны можно только в госбанках.

Причины низкого уровня развития системы следующие:

государство не уделяет данному сектору большого внимания;
низкий уровень монетизации экономики;
неразвитая инфраструктура банковских услуг;
большой удельный вес наличных расчетов, которые осуществляются вне банковской системы;
отсутствие адекватной защиты со стороны государства.

«Банкопад» 2015 года

Национальная банковская система по состоянию на 01.01.2016 включает в себя 681 кредитное учреждение. Всего зарегистрировано 947 организаций, но у 266 из них отозвана лицензия. По сравнению с 2015 годом, количество банков сократилось на 102 единицы. Аналитики прогнозируют, что через 2-3 года этот показатель снизится до 500.

Несмотря на кризис, темпы «очистки» сектора не сократились. Самым громким в прошлом году был отзыв лицензии у «Транспортного» в связи с несоблюдением федеральных законов. Объем выплат АСВ оценивается в рекордные 39 млрд рублей.

Превышает потребности экономики государства. Примерно 96 % актов страны консолидированы у 200 крупнейших учреждений. На долю еще 481 мелкой организации приходится 3,5 % активов. Пока ситуация в экономике не улучшится, у маленьких банков будут проблемы с ликвидностью и выполнением нормативов. Вариантов решения проблемы всего два: продавать активы или отправляться на санацию.

Сложно найти инвесторов

Банков, желающих остаться на рынке, много. Равно как и покупателей. Проблема заключается в том, что видение стоимости у обеих сторон разнится. После ввода санкций количество западных инвесторов постоянно уменьшается. Партнеров теперь ищут на рынках Ближнего и Дальнего Востока.

Работа банковской системы РФ вполне может осуществляться за счет 300 учреждений. Организации из четвертой сотни в рейтинге кэптивные, обслуживают только ряд предприятий. В прямом смысле банковской деятельностью они не занимаются.

Итоги 2015

Весь прошлый год банки пытались сохранить рентабельность. Но не всем это удалось. Даже крупные игроки рынка показали рекордные убытки. Пока население раздумывает, нести ли депозиты в тот же Сбербанк (предварительно поменяв рубли на доллары), кредитные организации испытывают проблемы с ликвидностью.

В связи с обвалом рубля объем кредитного портфеля за I квартал 2015 года сократился на 0,7 %, резервов - на 7,6 %, прибыль составила всего 6 млрд рублей. подкинул ЦБ, который ввел нормативные послабления. В итоге доля средств регулятора в пассивах банков на конец апреля достигла рекордного значения - 10,4 %. Учреждения начисляли резервы под реструктурированные ссуды по льготной схеме.

Вторая мера поддержки - докапитализация банков на 830 млрд руб. по схеме ОФЗ. Программа заработала лишь во второй половине года, поэтому ее эффективность реально можно будет оценить только к концу 2016-го. Но вливания позволили банкам поддержать нормативы достаточности капитала и пополнить резервы первого уровня. Платой за поддержку стало обязательство не наращивать расходы на ФОП и ограничить дивиденды в течение трех лет. Действия ЦБ позволили увеличить долю кредитов на 0,7 %, депозитов - на 10,9 % и получить прибыль 265 млрд рублей.

Главные проблемы 2015 года

Основная проблема - снижение потребкредитования на 12 % по сравнению с его прошлогодним ростом на 8,9 %. Как следствие, просела группа банков, которая специализировалась только на беззалоговых займах. На долю 6 крупнейших учреждений приходилось 10 % розничных кредитов и 20 % просроченных ссуд. Их показатель проблемных активов (15 %) в 2 раза больше среднего по системе (9 %). Для восстановления позиций банкам придется переориентироваться на оказание универсальных услуг.

Неожиданным препятствием также стал крах компании «Трансаэро», накопившей 250 млрд рублей долга. Ее проблемы легли на плечи кредиторов, потери которых в случае банкротства авиаперевозчика составят миллиарды рублей. Дефолты в корпоративном секторе ожидаются и в 2016 году. Все отрасли экономики пострадали от снижения спроса. Надежд на его восстановление в 2016-м практически нет.