Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ). Добровольное страхование осуществляется по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.
Выделяют принципы осуществления добровольного страхования:
1. Принцип добровольности и законности страхования, т.е. для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;
2. Принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Данный принцип означает, что не все имеют платежеспособную потребность, а также по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации");
3. Принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы;
4. Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии);
5. Принцип страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Так, при имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.
По договору добровольного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор может быть заключен:
1. Путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;
2. Путем вручения страховщиком на основании заявления (письменного или устного) страхователю страхового полиса (либо свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.
Договор страхования должен содержать необходимые сведения:
наименование документа;
юридические адреса и реквизиты сторон;
объект страхования;
страховой риск;
размер страховой суммы;
размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса;
срок действия договора;
подписи сторон;
другие существенные условия по соглашению сторон.
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Ст. 942 ГК РФ содержит существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:
Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
О размере страховой суммы;
О сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:
О застрахованном лице;
О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
О размере страховой суммы;
О сроке действия договора.
Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре.
Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования либо о дополнении данных правил.
Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ). Причем если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то в данном случае страховщик вправе потребовать признание договора недействительным.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии (страховая премия - это плата за страхование, которую обязан уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования) или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако стороны могут и изменить момент вступления в силу договора страхования по обоюдному согласию.
Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Если имеет место заключение договора личного страхования, то страховщик может провести обследование страхуемого лица в целях оценки его физического состояния и здоровья (ст. 945 ГК РФ).
Следует обратить внимание, что одним из важнейших моментов, влияющих на размер страховой премии, является страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Размер этой суммы определяется взаимным соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ). При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, если иное не предусмотрено договором страхования.
Причем страховой стоимостью считается:
Для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;
Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки фактической стоимости объекта страхования, как правило, учитываются цены (тарифы), которые установлены уполномоченными органами государственной власти. Если говорить о договорах личного страхования или договорах страхования гражданской ответственности, то страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
При заключении договора страхования должна быть соблюдена тайна страхования, которая заключается в том, что страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об имущественном положении указанных лиц.
В некоторых случаях законодательством предусмотрена замена застрахованного лица (ст. 955 ГК РФ) и замена выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ). Для осуществления замены застрахованного лица необходимо письменное уведомление страховщику, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность иного лица, чем страхователь. При заключении договора личного страхования необходимо получить согласие как страховщика, так и застрахованного лица.
Договор страхования прекращается по истечении срока его действия. Однако законодательством предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ):
Если после вступления в силу договора страхования отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью);
Если от договора страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала.
Договор страхования является недействительным по тем же основаниям, что и договор вообще.
Но вместе с тем можно выделить специальные основания для признания договора страхования недействительным:
Объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК);
Наличие в договоре застрахованного лица при страховании ответственности за нарушение договора (п. 2. ст. 932 ГК);
Наличие застрахованного лица или выгодоприобретателя в договоре страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК);
Часть страховой суммы превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК);
В договоре имеется условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п. 1 ст. 965 ГК);
У страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК);
Не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК);
Страховщику сообщены заведомо ложные сведения (п. 3. ст. 944 ГК).
Понятие договора добровольного страхования. Основанное на договоре между страховщиком и страхователем добровольное страхование также может быть имущественным и личным. Договор добровольного страхования - это двусторонний, реальный, возмездный договор.
Он считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса. Договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме. Заключение договора оформляется путем выдачи Госстрахом страхового свидетельства, в котором излагаются условия договора. Страховое свидетельство имеет определен-ную"форму, утвержденную Госстрахом.
Договор добровольного страхования может быть заключен на различные сроки. Так, договор добровольного страхования строений и имущества граждан заключается сроком на один год, договор смешанного страхования граждан-на пять, десять, пятнадцать, двадцать лет. Договор на случай смерти вообще не устанавливает никакого определенного срока (пожизненный договор).
Субъектами в договорах добровольного страхования выступают: страховщиком-Госстрах, в качестве страхователя- граждане, колхозы, кооперативные и общественные организации. В некоторых случаях в качестве страхователя могут быть и государственные организации, которые по разрешению Совета Министров РСФСР могут заключать с Госстрахом договоры о страховании за свой счет работников, подвергающихся по характеру своей деятельности повышенной опасности (кровельщики, верхолазы-монтажники, гонщики-автомобилисты и пр.). Эти лица именуются застрахованными.
По договору личного страхования при наступлении смерти страхователя право на получение страховой суммы могут иметь либо назначенный им при жизни выгодоприобретатель, либо наследники умершего. Выгодоприобретателем может быть любое лицо или организация, независимо от того, что после смерти страхователя остались наследники, хотя бы даже и нетрудоспособные. Это объясняется тем, что подлежащая выплате выгодо-приобретателю страховая сумма не входит в наследственную массу. Поэтому и взыскание за долги страхователя также не может быть обращено на страховую сумму.
Добровольное имущественное страхование. Добровольное -имущественное страхование имеет несколько разновидностей в зависимости от субъектов, а также самого характера страхования и его назначения.
Правила страхования имущества выделяют следующие виды добровольного имущественного страхования:
а) страхование имущества кооперативные и общественных организаций (к^оме колхозов). Это страхование осуществляется путем заключения основного и дополнительного договоров, причем заключить дополнительный договор кооперативные и общественные организации могут лишь при наличии основного договора. -
По основному договору страхования считается застрахованным все имущество, принадлежащее страхователю: здания, сооружения, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товаро-материальные ценности и т. п., а по дополнительному договору-имущество, принятое страхователем от других организации и населения и указанное в заявлении о страховании;
б) страхование сельскохозяйственных культур. Страхователями по договору могут выступать кооперативные и общественные организации. Сельскохозяйственные культуры в хозяйствах граждан, в том числе полевые посевы единоличных крестьян, на добровольное страхование не принимаются;
в) страхование животных. В качестве страхователей могут выступать граждане, кооперативные и общественные организации. Объектами добровольного страхования могут быть те же животные, которые подлежат обязательному страхованию. Этот вид страхования является дополнительным к обязательному страхованию. Договор заключается сроком на один год. В хозяйствах граждан некоторые животные на страхование не принимаются (пушные звери, семьи пчел, домашняя птица, кролики);
г) страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Страхователями могут быть и государственные организации, если они приняли имущество граждан на хранение, комиссию, ремонт и т. д.
Договор страхования с гражданами может быть заключен по страхованию домашнего имущества и средств транспорта вместе или только по страхованию домашнего имущества, или только по страхованию средств транспорта. При этом по страхованию средств транспорта договор может быть заключен как отдельно по страхованию от аварий или стихийных бедствий, так и по обоим видам вместе;
д) морское страхование занимает особое место в страховании. Оно регулируется Кодексом торгового мореплавания.
Основные объекты страхования - груз, судно и фрахт. При этом может быть застраховано государственное имущество, если государственное судно перевозит государственный груз в каботажном или заграничном плавании. Договор может быть заключен за счет фрахтователя, за счет того лица, кому следует груз, «ли за счет предъявителя, который будет получать груз. Морское страхование имеет ряд и других особенностей
10 П/р. Крясавчикова 289
(в частности, основными видами страхования являются страхование судна (каско), груза (карго) и фрахта, страхователь имеет право на абандон, страхование может быть оформлено генеральным полисом и т. д.).
" Виды добровольного личного страхования. Добровольное личное страхование также выступает в нескольких видах.
а) Смешанное страхование является наиболае распространенным видом добровольного личного страхования. Договор заключается со страхователями-гражданами в возрасте от 16 до 60 лет на срок 5, 10, 15 лет. Это страхование называется смешанным, так как Госстрах принимает на себя ответственность при наступлении различных страховых случаев: при дожитии до установленного в договоре срока, при постоянной как полной, так и частичной утрате трудоспособности, при наступлении смерти застрахованного;
б) пожизненное страхование на случай смерти или утраты трудоспособности. Страхователями могут быть лица от 16 до 60 лет. В отличие от предыдущего договора-это пожизненный договор. Срок договора от 1 года до 20 лет, однако не больше чем на период, в течение которого застрахованное лицо достигнет 65 лет. Необходимо медицинское обследование застрахованного лица, которое производится при заключении договора;
в) временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности. Договор заключается страховщиком и гражданином от 16 до 60 лет на срок от одного года до 20 лет, однако не больше чем на период, в течение которого лицо достигнет 65-летнего возраста. В отличие от пожизненного страхования обязанности страховщика по выплате страховой суммы может не наступить, если в течение срока действия договора не наступит указанного в договоре страхового случая;
г) страхование на случай смерти или утраты трудоспособности от несчастных случаев. Договор заключается с лицами от 16 до 70 лет, кроме инвалидов I и II групп. Страховая сумма выплачивается при постоянной общей утрате трудоспособности и смерти застрахованного только от несчастного случая, происшедшего при движении средств транспорта, при работе на машинах, пользовании оружием и инструментами или в результате взрыва, обвала, ожога, ушиба, внезапного отравления и т. п.;
д) договор страхования пенсий. По этому договору страхователь уплачивает единовременно страховой взнос, а страховщик выплачивает указанному в договоре лицу ежемесячные пенсии из суммы этого взноса;
е) страхование от несчастного случая за счет организации. Этот вид страхования возникает из договора между страховщиком и страхователем-организацией на срок от одного месяца до одного года. Договор может быть заключен только на основании специального разрешения Совета Министров республики.
Страховая сумма выплачивается застрахованному работнику при постоянной утрате трудоспособности, связанной с работой. Страховая сумма при добровольном личном страховании
зависит от того, полностью или частично утрачена общая трудоспособность. Утрата профессиональной трудоспособности не учитывается. Если общая трудоспособность утрачена полностью, страхователь имеет право на получение всей страховой суммы. При частичной утрате трудоспособности Госстрах выплачивает страхователю столько процентов страховой суммы, на сколько он утратил общую трудоспособность от несчастного случая. При утрате общей трудоспособности от 30 до 50% размер последующих страховых взносов снижается наполовину, а при утрате трудоспособности свыше 50% страхователь полностью освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов.
Если страхователю причитаются какие-либо суммы по государственному социальному страхованию (пенсия по инвалидности), социальному обеспечению (пособие по временной нетрудоспособности) или в порядке возмещения вреда, то эти суммы не учитываются и страховая сумма выплачивается в соответствии с договором, хотя бы пенсия, пособие по временной нетрудоспособности и возмещение вреда явились следствием того же несчастного случая, за который выплачивается страховая сумма.
Еще по теме § 4. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ:
- Раздел 3. Добровольное имущественное страхование (кроме страхования ответственности)
- Проблема 24. Добровольное страхование гражданской ответственности
- РАСХОДЫ НА ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА (СТ. 263 НК РФ)
- § 68. Начало страхования в России. - Страховые общества. - Правила страхования от огня по уставам обществ. - Общество перестрахования. - Взаимное страхование. - Морское страхование. - Страхование жизни
- Страхование обществом взаимного страхования рисков, подлежащих обязательному (в том числе государственному) страхованию
- § 67. Договор страхования. - Предмет его. - Акт страхования. - Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. - Исполнение договора. - Условия вознаграждения. - Право полиса. - Страхование жизни
- Имущественное страхование и страхование ответственности Страхование грузов
- Глава II. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вид обязательного страхования
- Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни
- Отчет о страховых резервах по страхованию иному, чем страхование жизни - форма N 8-страховщик
- Расчет нормативного размера маржи платежеспособности по страхованию иному, чем страхование жизни
- Черты взаимного страхования, отличающие его от коммерческого страхования
- Порядок заполнения расчета по взносам на обязательное социальное страхование и страхование от несчастных случаев (форма-4 ФСС РФ)
- Министерство финансов Российской Федерации ПРИКАЗ от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»
- Сведения по операциям обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимые для оценки тарифов по данному виду страхования
- Приложение 9 МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПИСЬМО от 2 февраля 2004 г. N 24-07/04 О СОСТАВЛЕНИИ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ОТЧЕТА О СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВАХ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений -
25.09.2013
Обязательное страхование
.
Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.
Примеры обязательного страхования:
Обязательное медицинское страхование;
- страхование военнослужащих;
- страхование пассажиров;
- страхование опо ;
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ);
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.
Закон обычно предусматривает:
Перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
- объем страховой ответственности;
- уровень или нормы страхового обеспечения;
- порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
- периодичность внесения страховых платежей;
- основные права и обязанности страховщика и страхователя.
Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.
При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).
Добровольное страхование
.
Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.
Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.
Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.
Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.
Не смотря на то, что страхование как таковое прочно вошло в нашу жизнь, разобраться со всеми тонкостями непросто даже профессионалу. Страхование жизни или здоровья, от чего страховать недвижимость, где оформить туристическое страхование, какая компания эффективнее для страхования автомобиля – вопросов очень много. Обращайтесь в СТОЛИЦА и мы поможем Вам в них разобраться.
Страхование-это особый вид взаимоотношений между страховщиком и страхователем, основанный на договоре по защите интересов, как частных лиц, так и организаций на момент наступление конкретных событий. При этом осуществляется защита материальных интересов. Договор страхования по своей сути является документом, удостоверяющим куплю-продажу страхового продукта, и оформляется в виде полиса.
Специфика страховых продуктов заключена в том, что вносимый страхователем взнос всегда значительно меньше в которую оцениваются имущественные интересы и которую обязуется выплатить страховщик при наступлении определенных страховых случаев, прописанных в договорах страхования). Поэтому рыночную привлекательность продуктов страхования обеспечивает именно такое соотношение.
Страхование имеет свою классификацию. В соответствии с формой вовлечения в страховые отношения различают:
Обязательное страхование, осуществляемое в соответствии с законодательством;
Добровольное страхование.
Добровольное страхование подразумевает добровольное страхования. Страховые правила на такие страховые продукты разрабатываются страховщиком. Конкретные условия по такому договору определяются индивидуально в соответствии с пожеланиями каждого страхователя в отдельности.
Добровольное страхование может осуществлять защиту материальных интересов конкретного человека в различных сферах жизнедеятельности. Разберем некоторые из них.
Такой вид страхования осуществляется наряду с обязательным страхованием - ОСАГО и ни в коем случае не заменяет его. Необходимость в таком виде добровольного страхования обусловлена тем, что ОСАГО, как правило, не покрывает реальных убытков, если наступает лимит ответственности по железу составляет всего 120 000 рублей, а по пострадавшим - 160 000 рублей. Добровольное страхование (ДСАГО) автогражданской ответственности призвано для того, чтобы расширить лимит ответственности, максимально приблизив сумму выплат к реальным затратам, поскольку расширить автогражданку можно до 3-х млн. рублей. Это преимущество в сравнении с ОСАГО усиливается еще и тем, что на ДСАГО значительно ниже.
Направлено на то, чтобы защитить вас и ваших близких от неприятных неожиданностей, таки, как болезнь, инвалидность, травма и смерть. Положительным моментом служит не высокая стоимость полиса (договора страхования) даже при самом полном пакете рисков. Каждый страхователь индивидуально выбирает для себя те риски, которые, по его мнению, наиболее актуальны. По данной программе вполне можно и нужно страховать детей, поскольку они максимально подвержены в столь прекрасном возрасте различным драматическим ситуациям в силу своей высокой активности и любознательности. Добровольное страхование от несчастных случаев позволит остаться вам финансово независимым даже, если наступил страховой случай, поскольку страховая компания обязана возместить все расходы на необходимое лечение и реабилитацию, если произошедшее является страховым случаем, защита от которого предусмотрена данным видом страхования.
Добровольное страхование может заключаться не только физическими лицами, но и юридическими, позволяя обеспечить защитой ваших сотрудников. Но стоит отметить, что добровольное страхование не зависимо от того, кто выступает страхователем, обязательно заключается в пользу конкретного физического лица: членов семьи или работников организации.
12.09.2017 5527 0Здравствуйте! В этой статье расскажем о добровольном медицинском страховании.
Сегодня вы узнаете:
- В чем суть системы добровольного медицинского страхования;
- Какие виды действуют в РФ;
- Какие компании предлагают такую услугу для граждан.
На сегодняшний день разные виды страхования приобретают все большую популярность. И сегодня мы поговорим об уникальном виде – ДМС. Он отличается от других видов, обладает присущими только ему чертами. Все это и обсудим далее.
ДМС: что это такое
Для любого человека важно его здоровье. Но все мы не застрахованы от случайных травм, пищевых отравлений и прочих неприятных моментов. Медицинское страхование помогает свести к минимуму последствия таких ситуаций.
Есть у каждого. Но прибегая к бесплатной медпомощи мы не всегда получаем ее на высоком уровне. Особенно эта проблема актуальна для регионов страны.
Вдаваться в подробности не станем, отметим только, что многие люди отдают предпочтение платным медицинским услугам. Наличие платного полиса позволяет избежать стояния в очередях и долгого ожидания процедур.
ДМС – это добровольное медицинское страхование, включающее в себя платную скорую помощь, возможность обращения в клинику бизнес-класса и так далее.
Кто выступает страхователем
Страхователями могут быть физлица, а также юрлица, которые занимаются страхованием работников в своей компании.
Преимущества и недостатки ДМС
Плюсы:
- Врачи и персонал более внимательно относятся к пациентам;
- Все необходимые инструменты и оборудование у врачей есть в полном объеме;
- Вы можете выбрать любую клинику по своему желанию;
- Не нужно стоять в очередях;
- Можно выбрать удобное время приема.
Минусы:
- Встречались случаи, когда доктора назначали явно лишние процедуры, чтобы получить больше прибыли;
- Часто встречаются неопытные специалисты. Хотя это в равной степени относится и к муниципальным клиникам.
Что входит в страховой пакет
Если он стандартный, то предусмотрены следующие услуги:
- Экстренная помощь стоматолога (протезирование в пакет не включено);
- Вызов доктора на дом;
- Вызов неотложной помощи (платно).
Полисом не могут быть покрыты следующие заболевания:
- Онкологического характера;
- Патологии психики и нервной системы;
- Заболевания генетического и наследственного типа;
ДМС для граждан других государств
В программе ДМС в течение последних двух лет участвуют иностранцы и трудовые мигранты. Полис они могут приобрести по низкой цене,предусмотрена неотложная и санитарно-медицинская помощь.
Если есть необходимость, можно приобрести более обширный пакет услуг.
Различия ДМС и обязательного страхования
Пакетов страхования существует много, но если предприятие является муниципальным, ДМС чаще всего там не осуществляют, повсеместно используется ОМС. Поэтому мы сейчас остановимся на отличиях двух этих процедур.
Отметим, что и обязательное и добровольное страхование позволяет получить быструю медпомощь. Но какой именно вид страхования выбрать, решать только вам.
Причина для отказа в оказании услуг при наличии полиса ДМС
Основания для отказа могут быть следующие:
- Перед тем как подписать договор, вы скрыли информацию о фактическом состоянии своего здоровья;
- Наступление страхового случая связано с алкогольным или токсическим опьянением;
- Вы получили травму в момент совершения противоправных действий;
- Травма получена в результате попытки суицида.
Механизм действия программы ДМС
У этой системы есть сходство с процедурой обязательного страхования. Человек обращается в медицинское учреждение и получает необходимую помощь в нужный ему момент. Но обладатели полиса ДМС могут получить более высокий уровень обслуживания, при необходимости им предоставляются палаты с повышенным комфортом.
Даже если человек наблюдается в государственной поликлинике, он получает некоторые преимущества, о которых мы ранее уже упоминали.
Система ДМС позволяет клиенту посещать не только клиники в пределах территории РФ, но и проходить лечение за рубежом.
Часто различные компании используют полисы ДМС в качестве бонуса для своих сотрудников. Только в этом случае объем дополнительных услуг существенно ограничен.
Виды добровольного медицинского страхования
Действует много видов ДМС: страхование комплексного типа, страхование детей, страхование беременных женщин на период беременности и родов. Если же говорить о широком смысле ДМС, то оно делится на личное и коллективное.
Личное страхование
Каждый пункт полиса в этом случае прописывается и рассчитывается в сугубо индивидуальном порядке. Для заключения договора может быть предусмотрено прохождение дополнительного обследования у узких специалистов. Прежде всего, это страхование физических лиц.
Коллективное страхование
Эта услуга подразумевает страховку всего персонала конкретной компании. Заключается договор между страховой компанией и юрлицом, которое является клиентом.
Этот продукт довольно популярен, а условия договора сводятся к следующему:
- Все застрахованные лица должны быть сотрудниками одной компании либо членами семей сотрудников;
- Существуют ограничения по возрасту;
- Список сотрудников может быть плавающим: уволенных исключают и включают вновь прибывших;
- Страховую премию можно перечислять частями;
- Есть ограничения по сумме страхования на одного работника, к примеру, не менее 20 000 рублей.
Преимуществами этого вида ДМС являются более лояльные условия для корпоративных клиентов, страхование обходится дешевле, чем индивидуальное. Во многом это зависит от того, какой страховщик будет выбран компанией.
Этапы оформления полиса ДМС
Выдавать полисы могут только те страховые компании, которые имеют лицензию на этот вид деятельности. Оформить полис можно, посетив офис компании лично, либо используя интернет.
А сейчас перейдем к пошаговой инструкции.
Шаг 1. Выбираем подходящую компанию.
Лицензированных компаний на территории РФ большое количество – есть из чего выбирать. Что касается условий и стоимости, то они отличаются, порой существенно. Выбирайте компанию, которая полностью соответствует вашим целям и пожеланиям.
Шаг 2. Выбираем программу страхования.
Основных программ действует четыре:
- Базовая;
- Полная;
- Расширенная;
- Комбинированная.
В базовый пакет входят бесплатные консультации, осмотры и несколько видов терапии. Стоимость этого полиса не превышает 6000 рублей.
В расширенный пакет входят все услуги, представленные в базовом, только с бонусами. Вы сможете обратиться к любому доктору тогда, когда удобно вам, без очереди.
Полный пакет – самый затратный по финансам. Но и польза от него огромна: возможность лечиться в любой клинике на территории РФ, покрытие затрат на санатории, экстренная помощь и любые виды диагностики также в него включены.
Комбинированный пакет услуг клиент формирует сам. Выбирает нужные страховые услуги и включает их в контракт.
Шаг 3. Анализируем и подписываем договор.
Прежде чем вы подпишите договор, прочитайте его пункты. Не просматривайте бегло, а именно изучайте. Если что-то вам не нравится, настораживает, сразу выскажите это специалисту страховой компании. Платите за полис вы, а значит и на уступки компания, вероятнее всего, пойдет.
Шаг 4. Оплачиваем полис.
Оплата обычно принимается наличными, банковским переводом либо другим способом, которые предусмотрены компанией. Также существует возможность оплаты в рассрочку. Это оговаривается индивидуально.
Шаг 5. Получаем полис.
Полис в оригинале получаем в офисе страховой компании. Вступит в силу он приблизительно через 14 дней.
Расходы на полис ДМС: от чего они зависят
На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.
- В каком регионе проживает владелец полиса.
Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.
- Возрастная группа страхователя.
Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.
Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.
Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.
- Объем услуг.
Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.
- Хронические заболевания.
Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.
- Страховая сумма.
Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.
Где оформить ДМС?
Сейчас предлагаем рассмотреть несколько компаний, которые предлагают услугу по добровольному медицинскому страхованию.
Согаз
Компания предлагает вашему вниманию несколько программ:
- Пакет «Экономичный «;
- Пакет «Универсальный «;
- Пакет «Специальный «;
- Спецпрограмма «Антиклещ «.
Возрастная аудитория для предоставления страховки очень широкая: от 1 до 81 года. При этом застраховано может быть не только одно физлицо, но и все члены его семьи.
Стоимость программ тоже разнообразна: от 35 до 85 тысяч рублей.
Альфа страхование
Страховщик с высочайшим уровнем обслуживания. Компания обладает большой сетью филиалов по всей стране. Программы для клиентов очень профессионально составлены, стоимость начинается от 5000 рублей. Программ действует несколько десятков.
Ингосстрах
Компания, которая работает на рынке с 50-х годов прошлого века. Полис можно заказать, используя мобильное приложение. У клиентов есть возможность получить страховку ДМС при ДТП.
Компания сотрудничает с большим количеством частных и государственных клиник.
Росгосстрах
Является старейшей страховой компанией РФ. Предлагает большое количество программ ДМС для различных категорий граждан.
ВТБ Страхование
Ест несколько уникальных страховых программ: например, помощь больным онкологией. Полис можно оформить быстро, не посещая офис лично.
Страховое агентство «Медстраховка»
Занимается сопровождением физлиц и корпоративных клиентов. Компания сотрудничает с крупными страховыми компаниями. Агентство подбирает своим клиентам самые выгодные программы страхования. Консультации для клиентов бесплатны.
Ошибки при выборе программы страхования
Добровольное страхование в нашей стране пока не достигло европейского уровня. Сведения о таком страховании у наших граждан часто ошибочные и неполные. Давайте остановимся на самых распространенных мифах о ДМС.
Я не нуждаюсь в ДМС, устраивает районная поликлиника.
В районных поликлиниках можно получить только минимальный набор услуг. А если понадобится сложная диагностика, ее нужно проходить платно.
Следует выбирать самую дорогую клинику.
Это далеко не так. Высокая стоимость услуг не означает, что качество услуг тоже будет высоким. В любой клинике главное – не стоимость, а то, насколько квалифицированный в ней персонал.
Если полис дешевый, покупать не стоит.
Это ошибка. Часто недорогие программы по страхованию компании предлагают, чтобы привлечь большое количество клиентов. К тому же, если состояние здоровья у вас нормальное, то базовой программы страхования будет вполне достаточно.
Способы сэкономить на ДМС
Любой гражданин имеет все шансы сократить расходы на медицинскую страховку. Как это сделать, подскажем мы.
Способ 1. Становитесь участником программы лояльности.
Часто страховые компании предлагают полисы со скидками по различным акциям либо сезонным предложениям. Можно заняться отслеживанием таких мероприятий и подобрать для себя вариант.
Способ 2. Посещайте ведомственные клиники.
Как правило, цены в них не накручивают, а специалисты там работают отличные. К тому же сейчас практически все ведомственные клиники принимают всех желающих.
Способ 3. Не включайте в страховку необязательные, но дорогие услуги.
Оценивайте персонал, который работает в клинике. А вот китайский массаж или шоколадные обертывания включать в договор вовсе не обязательно.
Способ 4. Ведите здоровый образ жизни.
Самый банальный совет. И при этом самый эффективный. Занимайтесь спортом, поддерживайте себя в хорошей форме. Так вы сэкономите и деньги и здоровью поможете.
Заключение
ДМС – это способ полноценной защиты здоровья и жизни человека. Если сравнивать с обязательным страхованием, то преимущества налицо.
Понятно, что платные услуги оказываются более качественно, а отношение к пациенту в платной клинике разительно отличается от бесплатной. Поэтому принимайте решение о том, что лучше именно для вас.