Слушается дело...
Кредитный договор: срок его действия и толкование некоторых формулировок
Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 395 ГК. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно -- момент заключения кредитного договора. Момент этот определяется в соответствии со ст. 403 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитодателем и кредитополучателем), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается ими не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.
Согласно п. 1 ст. 405 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом , которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Датой кредитного договора в случае одновременного его подписания будет являться дата подписания. Если же кредитный договор стороны подписывают не одновременно, то датой кредитного договора следует считать дату получения оферентом от другой стороны подписанного последней текста договора. Например, банк передал клиенту текст кредитного договора, который клиентом был подписан и возвращен сотруднику банка. Изза временного отсутствия уполномоченных лиц банка кредитный договор был подписан руководителем банка лишь через пять дней и, подписывая договор, руководитель банка указал в тексте договора датой заключения договора текущую календарную дату. Спустя три дня договор был передан клиенту. В рассматриваемом примере моментом вступления кредитного договора в силу будет не дата, указанная в тексте договора при его подписании банком, а дата получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.
Окончанием течения срока действия кредитного договора, согласно п. 3 ст. 395 ГК, является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. Как правило, такое условие в кредитные договоры включается весьма редко. Широко распространена иная формулировка: "настоящий договор действует до полного исполнения обязательств Кредитополучателем". На практике это может выглядеть следующим образом. Например, кредитополучатель возвратил кредит полностью и осуществил уплату всех причитающихся банку процентов на сумму кредита. По вышеприведенной формулировке полное исполнение обязательств кредитополучателем влечет прекращение срока действия договора. Если руководствоваться положением п. 4 ст. 395 ГК о сохранении ответственности за нарушение договора после истечения срока его действия, то в данном случае кредитор может предъявить к должнику требование о возмещении убытков в связи с ненадлежащим исполнением того или иного обязательства, зафиксированного в договоре. Но, как мы можем понять, договор с вышеуказанной формулировкой прекратил свое существование, а с прекращением основного обязательства (по возврату кредитополучателем суммы кредита и по уплате процентов), прекращаются и акцессорные обязательства, предусмотренные договорами об обеспечении исполнения основного обязательства (например поручительство, залог). Это значит, что сразу после наступления момента окончания действия кредитного договора кредитор лишится возможности удовлетворить свои требования, возникшие после этого момента, за счет поручителя или из стоимости заложенного имущества.
Срок действия кредитного договора -- это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему; это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитодателя и кредитополучателя. Срок кредита -- период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата; срок отдельного обязательства, являющегося одним из существенных условий кредитного договора. В этой связи вызывает интерес применяемый в практике термин "срок пользования кредитом", который иногда отождествляется с понятием "срок кредита", что представляется недопустимым, поскольку кредит -- это денежные средства , получаемые заемщиком от кредитора не в пользование, а в собственность. Денежная сумма, предоставляемая в кредит, не обладает свойствами индивидуально определенной вещи, поэтому возврату подлежат не конкретные денежные знаки , а эквивалентная денежная сумма.
Сроком начисления процентов считается срок действия правомочия кредитора по начислению процентов на сумму кредита. Применяемый в договорной практике термин "срок возврата кредита" (т. е. конкретная календарная дата) предполагает погашение всей суммы кредита в конечную дату срока кредита. Если же присутствует формулировка "сроки возврата кредита", то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок.
Срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита -- это срок, определяющий период времени, в течение которого кредитор вправе предъявить такое требование. Обращаем внимание, что кредитор имеет право, а не обязанность требовать возврата кредита до истечения срока. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.
Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов, и поэтому он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т. е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.
Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора кредитополучателем, проценты по требованию банка могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита подлежит возврату согласно условиям договора. Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе кредитополучателя и не связан с нарушением им договорных обязательств, то с прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у банка исчезнут правовые основания продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Таким образом, если банк даст свое согласие на досрочный возврат кредита, то это волеизъявление следует расценивать и как согласие на получение процентов, начисленных на день возврата (в противном случае имело бы место неосновательное обогащение кредитора). Правоприменительная практика уже установила определенные границы волеизъявления сторон при определении и реализации правила об очередности погашения долга . Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству , в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренные ст. 366 ГК, погашаются после возврата суммы основного долга (см. п. 8 постановления Президиума ВХС Республики Беларусь от 01.01.2001 N 25 "О некоторых вопросах применения нормы ГК Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами" : БНПИ, 2001 г, N 46, стр. 62).
Срок предоставления кредита начинается с момента возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита и оканчивается в момент исполнения этого обязательства, когда кредитополучатель получает кредит. Например, по условиям кредитного договора кредитодатель обязался предоставить кредитополучателю кредит после выполнения последним предусмотренных договором условий предоставления кредита и обеспечения исполнения обязательств. В этом случае исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредита поставлено под условие предварительного исполнения кредитополучателем обязательств (заключение договоров о залоге и поручительстве, которыми обеспечивается исполнение обязательства по возврату кредита). В этом случае началом срока предоставления кредита станет момент исполнения кредитополучателем поименованных в кредитном договоре предварительных условий. Если эти условия выполнены не будут, то у кредитодателя не возникнут обязательства по предоставлению кредита. Другими словами, участники кредитного договора, определяя в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием. Здесь возникновение у кредитополучателя права требовать предоставления ему кредита и возникновение у кредитодателя обязанности предоставить кредит поставлены в зависимость от обстоятельств, относительно которых не известно, наступят они или не наступят (ведь нельзя заранее быть уверенным, что договор залога будет заключен, а поручинайден).
В банковской практике распространен договор о предоставлении банком кредитной линии своему клиенту. Содержание такого договора сводится к тому, что в течение определенного срока и в пределах определенной суммы банк обязуется по заявлению кредитополучателя выдавать ему денежные средства в кредит, который заемщик может погасить в любой удобный для него момент в пределах срока действия кредитной линии. Обязательство кредитополучателя по этому договору считается погашенным надлежащим образом, если к моменту закрытия кредитной линии банку возвращена вся сумма выданных кредитов, а также уплачены предусмотренные договором проценты за пользование кредитной линией.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее .
Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства .
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора.
Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.
Во взаимоотношения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдиката. Несмотря на то, что кредитный договор является частным случаем договора займа, он существенно отличается от последнего. В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным , т.е. взаимные обязанности возникают у сторон с момента подписания договора, и заемщик может требовать от кредитора предоставления кредита. Кредитный договор всегда является возмездным . Это связано с субъектным составом кредитного договора, одной из сторон которого всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли. Имеются особенности и в порядке предоставления кредита: как правило, кредит выдается при выполнении заемщиком определенных условий и носит строго целевой характер.
Стороны и форма кредитного договора.
Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор , а лицо, получающее денежные средства, - заемщик . В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные и только последние вправе предоставлять кредиты*(155). Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или небанковская депозитно-кредитная организация. В отличие от договора займа кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме . Несоблюдение данного условия влечет за собой недействительность кредитного договора и такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК).
Права и обязанности сторон.
С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов.
Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора. Иными словами, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, главное, чтобы его сумма долга перед кредитором в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для этого не требуется. Допускается и одновременное установление в кредитном договоре лимита выдачи и лимита задолженности*(156). На практике в кредитных договорах часто определяется срок, в течение которого заемщик имеет право получить сумму кредита; если по истечении этого срока он не использовал свое право на получение всей или части суммы кредита, он утрачивает в дальнейшем такую возможность. Не только кредитор при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено и заемщику, который вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита.
Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам*(157). Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.
Несмотря на то, что ГК и банковские правила не устанавливают исключения для кредитного договора в части возможности определения срока возврата кредита моментом востребования, на практике редки случаи предоставления кредита без указания срока его возврата.
Принимая во внимание, что кредитный договор всегда возмездный, одним из его условий является размер и порядок уплаты процентов. Наиболее распространенным является ежемесячное погашение суммы процентов, что связано с особенностями налогообложения кредитных организаций. Проценты могут начисляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки*(158). Если в договоре способ не указан, то используется формула простых процентов с фиксированной процентной ставкой. При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной организацией только на остаток задолженности по основному долгу.
В настоящее время широкое распространение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты. Кредиты на цели личного потребления, как правило, предоставляются в сумме, не превышающей 300 тыс. руб., на срок до 5 лет, процентная ставка колеблется от 11% до 18% и зависит от уровня дохода заемщика. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком по возврату потребительского кредита требуется поручительство двух, а иногда и более, физических лиц.
Разработанные банками программы кредитования приобретения автотранспортных средств и ипотечного кредитования обычно предполагают выдачу кредита на сумму, не превышающую 70% стоимости приобретаемого имущества; 30% должны быть оплачены заемщиком за счет собственных средств. Срок кредитов на покупку автомобиля, как правило, не превышает 5 лет, а при ипотечном кредитовании может достигать 15-25 лет. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по таким кредитным договорам требуется залог приобретаемого имущества. Виды кредитных договоров
Виды кредитного договора:
обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного соглашения одновременно составляется договор об акцессорных обязательствах, например, договор имущественного залога, поручительства. Во втором случае исполнение обязательства по кредитному договору не обеспечивается гражданско-правовым средством;
целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного договора в документе четко обозначена цель, куда могут быть использованы выданные денежные средства. А целевые договора не имеют такого строгого ограничения;
договор о потребительском кредите (потребкредите), в соответствии с которым заемные средства предоставляются физлицу, которое может их потратить на удовлетворение только личных потребностей (например, договор по кредитной карте);
инвестиционный договор, в рамках которого средства передаются определенным субъектам-участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
договор о рефинансировании, основная задача которого - поддержка ликвидности общебанковской системы, что достигается за счет влияния регулятора (Центробанка).
Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)
По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Дополнительным условием данного договора может быть обязанность финансового агента вести для клиента бухгалтерский учет, а также предоставление иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Этот договор позволяет клиенту ускорить получение денежных средств, а финансовому агенту - получать вознаграждение за оказываемую услугу. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту и в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.
Договор финансирования под уступку денежного требования часто называют договором факторинга. Под факторингом в международной практике обычно понимается передача требования, которое не закреплено в ценной бумаге. В тех случаях, когда уступаемое требование закреплено в простых или переводных векселях, аккредитивах, банковских гарантиях используется термин "форфейтинг".
Договор финансирования под уступку денежного требования может быть как реальным , так и консенсуальным , что прямо следует из определения договора. В первом случае у финансового агента отсутствует обязанность по финансированию клиента, а право требовать уступки денежного требования возникает только с момента передачи денежных средств клиенту. При консенсуальном договоре у сторон с момента его заключения возникают взаимные права и обязанности (например, клиент может требовать от финансового агента передачи обусловленной в договоре денежной суммы).
По своей природе договор финансирования под уступку денежного требования является возмездным ; финансовый агент может получать плату от клиента в виде разницы между суммой финансирования и суммой уступленного денежного требования или в виде процентов, взимаемых за предоставление кредита.
Лицо, осуществляющее финансирование под уступку денежного требования, именуется финансовый агент , а лицо, получающее финансирование и уступающее денежное требование, - клиент . В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации. Коммерческие организации, не являющиеся кредитными организациями, должны иметь лицензию на осуществление такого рода деятельности (ст. 825 ГК). В качестве клиента может выступать любое физическое и юридическое лицо.
Правила ГК о факторинге не содержат специальных требований к форме договора факторинга. Поскольку финансовым агентом в договоре финансирования под уступку права требования всегда является коммерческая организация, в силу ст. 161 ГК такой договор должен быть совершен в простой письменной форме.
Клиент вправе уступить финансовому агенту как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил, так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. В договоре стороны должны четко определить уступаемое денежное требование, чтобы в момент заключения договора существующее требование можно было идентифицировать. Уступаемое будущее требование должно быть описано таким образом, чтобы можно было определить его в момент возникновения. Будущее требование не может перейти к финансовому агенту ранее возникновения самого права на получение с должника денежных средств. Это имеет значение в случае, когда уступка будущего требования осуществляется в качестве обеспечения предоставленного финансирования, поскольку обеспечение возникнет с момента, когда будущее требование станет существующим, несмотря на заключенный договор. Уступка денежного требования может быть обусловлена и определенным событием, при наступлении которого она вступает в силу.
Клиент имеет право уступить денежное требование финансовому агенту даже в том случае, если между ним и его должником существует соглашение о запрете уступки или ее ограничении. Вместе с тем клиент может нести ответственность за уступку денежного требования в нарушение существующего в соглашении с должником запрета. Последующая уступка денежного требования агентом допускается, если это прямо указано в договоре финансирования под уступку денежного требования.
После совершения уступки финансовый агент или клиент должны уведомить должника об этом. Уведомление должно быть совершено в письменной форме с указанием, какое денежное требование было уступлено и кому должник обязан произвести платеж, т.е. должен быть назван финансовый агент. Должник может требовать от финансового агента предоставления документов, подтверждающих уступку денежного требования. Если же финансовый агент такие документы не предоставит, должник вправе произвести исполнение клиенту.
Получив от финансового агента все необходимые документы в подтверждение уступки денежного требования, должник, тем не менее, может отказаться от платежа и произвести зачет денежных требований с клиентом. Такой зачет возможен, если требование должника к клиенту, которое предъявляется к зачету, возникло у должника к моменту, когда он получил уведомление об уступке требования финансовому агенту. Должник, убедившись в том, что уступка требования действительно имела место, и при отсутствии встречных требований к клиенту, которые могут быть приняты к зачету, обязан произвести платеж финансовому агенту. Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые им получены от должника. У финансового агента не возникает права требования к клиенту, если выплаченная должником сумма меньше цены, за которую было приобретено требование, а клиент, соответственно, не может требовать излишне полученные финансовым агентом суммы. Иной порядок существует при уступке требования в качестве обеспечения исполнения клиентом обязательств в связи с полученным финансированием. В этом случае финансовый агент предоставляет клиенту отчет о полученных суммах и обязан передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента. Стороны могут и иначе урегулировать этот вопрос в договоре. Если полученные средства финансовым агентом меньше суммы долга клиента, то клиент остается ответственным перед финансовым агентом в размере остатка долга.
У клиента могут оставаться обязательства перед должником по заключенному договору, которые он обязан исполнять после уступки денежного требования. Например, по условиям договора клиент должен поставить последнюю партию товара после платежа должника. В том случае, если клиент не выполняет такие обязательства перед должником, а должник уплатил причитающуюся сумму финансовому агенту, должник не может требовать возврата сумм от финансового агента, а вправе получить их с клиента. Исключение составляют случаи, когда финансовый агент не исполнил перед клиентом своих обязательств по финансированию уступленного требования либо, приобретая право требования у клиента, знал о существующем нарушении обязательств клиентом перед должником. В такой ситуации должник вправе требовать с финансового агента уплаченные ему ранее суммы.
Ответственность сторон.
По общему правилу клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность уступаемого денежного требования, но не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного требования, предъявленного финансовым агентом к платежу. Стороны в договоре могут исключить или ограничить ответственность клиента за действительность уступаемого денежного требования.
Последствия отказа должника от оплаты уступленных финансовому агенту требований зависят от момента, когда клиенту стали известны или должны были стать известны обстоятельства, предоставляющие должнику право отказаться от совершения платежа по уступленному требованию (ст. 827 ГК). Если такие обстоятельства были известны клиенту в момент уступки, то денежное требование является недействительным и клиент несет ответственность перед финансовым агентом в случае его неоплаты должником. Если же такие обстоятельства не были известны клиенту в момент уступки денежного требования, ответственность клиента за осуществление должником платежа может наступить лишь, когда это предусмотрено в договоре финансирования под уступку денежного требования. Ответственность финансового агента перед клиентом может возникнуть только в случае, если заключенный между ними договор финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным и финансовый агент не исполнил либо ненадлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению клиенту финансирования. В этом случае клиент вправе требовать предоставления оговоренного финансирования и возмещения понесенных им убытков.
К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.
Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.
Самые частые нарушения кредитных договоров
- Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
- Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
- Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
- В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
- В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
- Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
- В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах
В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.
Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.
Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.
Распространенные нарушения в кредитных договорах банков
- В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. - В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
- В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
- Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.
Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые
предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту
Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем,
необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику
сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с
момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента
поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты
выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК
РФ часть вторая).
Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий,
то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в
рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к
приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть
первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты
гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного
лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.
Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует
отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются
не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное
законодательство.
1.3. Стороны кредитного договора
Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с
одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная
организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае –
Сберегательный банк Российской Федерации.
Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во
вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,
срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень
осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О
банке и банковской деятельности»).
В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная
кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и
заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или
потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой
кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору
По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация),
обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а
сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть
вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности
возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов
на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на
условиях, предусмотренных договором).
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,
влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения
убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все
права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя
включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата
кредита, проценте, залоге и др..
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору,
порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что
если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор
может быть признан недействительным.
Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по
договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя
ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и
вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в
одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев,
предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов
зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен
уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование
полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия
кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата
кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено
договором.
В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве
обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя
(заемщика), последний обязан:
Немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или
повреждения заложенного имущества.
Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в
соответствии с условиями договора.
При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей
по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или
ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет
ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся
процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть
вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в
конечном итоге приводит к невозврату кредита.
Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику
денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором.
У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том,
что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.
«Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за
целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения
заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы
кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено
договором».*
Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному
договору несет ответственность согласно требованиям гражданского
законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е.
А. в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам
является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать
______________________
* Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994, с.85
возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки.
Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду.
Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не
предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном
договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и
является неустойкой.*
Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному
договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения
денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения
обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так
и на кредитора.
«Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки
исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается
обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования
Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30
дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты
начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства,
согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК
РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании
суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о
размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки
банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор
вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства
по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности
за неисполнение своих
обязанностей может быть привлечен и кредитор.
______________________
* Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997. с.83
Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита,
предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков».*
Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить
изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения
неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и
заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на
себя обязательств.
К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из
сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя
обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на
невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в
целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом
случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с
условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ, часть первая, в
случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат
уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть
первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения
кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ,
(часть первая). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за
неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются
после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ,
являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются
на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата
процентов за пользование заемными средствами.
_____________________________
*Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57
Пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Следовательно, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо. Право выдавать кредиты в иностранной валюте принадлежит банкам, располагающим соответствующей валютной лицензией Банка России.
Кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.
Предметом кредитного договора являются только деньги. Законодательство предписывает выдачу кредита только в безналичной форме. Раздел 2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.
Особенностью кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок п. 1 ст. 821 ГК РФ. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.
В свою очередь, заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (например, если у него уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем без мотива (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.
Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора. Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. В частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита п.1 и п.3 ст.810 ГК РФ, последствия его просрочки ст.811 ГК РФ, последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий ст.813 ГК РФ и др.
Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст.811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст.395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика ст.34 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.
Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст.809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором. Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита ст.814 ГК РФ кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).
Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.
Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.
На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. Возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк - кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой, повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска не возврата кредита.
В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».
Также кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором ст.315 ГК РФ.
Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.
Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором ст.813 ГК РФ.
Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.