Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.
Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:
- взыскание страхового возмещения в пользу банка;
- компенсации морального вреда истца;
- взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
- выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).
Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.
Согласно ст. 9 Закона РФ № 4015-1 страховым случаем признается какое-либо совершившееся событие, при наступлении которого страховая организация обязуется выплатить определенную денежную сумму страхователю, согласно заключенному договору. Это общее определение из закона «Об организации страхового дела в РФ» применимо и для имущественного страхования.
Как вести себя при наступлении страхового случая? Какие события можно квалифицировать таковыми и какие документы потребуется предоставить для получения выплаты? На эти и некоторые другие вопросы мы постараемся ответить в данной статье.
Порядок действий при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователю следует придерживаться следующего плана действий:
- В первую очередь необходимо немедленно оповестить о случившемся страховую компанию. Точный срок, в течение которого клиент обязан это сделать, прописывается в договоре, но, как правило, он не превышает 24 часов с момента наступления страхового случая. Желательно выбирать такой способ оповещения, который при необходимости позволит гражданину доказать тот факт, что уведомление было произведено своевременно.
- Предпринять все возможные действия по минимизации ущерба. К примеру, при пожаре следует в обязательном порядке вызвать соответствующую службу, а не бездействовать на основании того, что квартира и так застрахована. Другой пример: в случае затопления квартиры соседями сверху, пострадавший при наличии такой возможности обязан вынести неповрежденное имущество в безопасное место либо предпринять любые другие действия для уменьшения последствий происшествия.
- До приезда на место происшествия представителей страховой компании крайне не рекомендуется каким-либо образом изменять обстановку в помещении и что-либо трогать. Подобные действия затруднят проведение оценки размеров ущерба и расследования по установлению причин, приведших к наступлению страхового случая. Также нередки ситуации, когда граждане умышленно стараются повлиять на сумму компенсации в сторону ее увеличения, для чего собственноручно портят имущество.
Единственное исключение из данного правила: действия, предпринимаемые для минимизации ущерба или продиктованные требованиями безопасности. Так или иначе, для предотвращения возможных разногласий со страховщиком по этому поводу рекомендуется уведомлять его о планируемых действиях.
- После прибытия сотрудника страховой организации на место происшествия, следует предоставить ему полный доступ к пострадавшему имуществу для проведения осмотра и оценки суммы ущерба. При осуществлении данных действий должны также присутствовать представители страхователя и лица, ответственного за случившееся происшествие (для предъявления ему встречных претензий по праву регресса).
Обратите внимание! Запрещается самостоятельное урегулирование вопросов по возмещению нанесенного ущерба с лицом, виновным в его возникновении. Например, прием денежных средств в качестве компенсации от соседа, затопившего квартиру. Такие действия могут стать причиной отказа в страховой выплате.
Перечень документов, необходимых для подтверждения страхового случая
Прежде всего страхователь должен в обозначенный договором срок (обычно он варьируется от 2 до 5 дней) написать заявление о наступлении страхового случая, в котором подробно описать все поврежденное и утраченное имущество. Впоследствии дополнительно к этому заявлению потребуется предоставить следующие документы:
- действующий страховой договор, заявление на покупку полиса, квитанции об оплате страховых взносов и т.п;
- паспорт гражданина РФ для подтверждения личности человека, имуществу которого был нанесен ущерб;
- пакет документов, подтверждающих право собственности страхователя на недвижимое имущество (свидетельство о регистрации в едином государственном реестре, договор дарения и т.п.);
- акт соответствующей государственной службы (противопожарной, МЧС, полиции, ЖЭК и т.п.) о том, что ущерб действительно был нанесен. В данном документе должны быть зафиксированы все обнаруженные соответствующим органом повреждения;
- документы, подтверждающие понесенные финансовые расходы, вызванные страховым случаем (чеки, квитанции, счета и т.п.);
- список поврежденного или погибшего имущества;
- акт о проведенной сотрудником страховой компании экспертизе;
- иные документы, свидетельствующие о причинах и сумме ущерба (фото- и видеоматериалы с места происшествия, показания соседей, материалы дополнительных осмотров и экспертиз).
Распространенные страховые случаи в страховании имущества
Точный перечень страховых событий всегда индивидуально формируется при заключении договора и зависит от множества факторов (например, владельцу частного дома вряд ли имеет смысл страховать гражданскую ответственность). К самым популярным страховым рискам относят:
- кража, грабеж и другие незаконные действия со стороны третьих лиц, в результате которых имущество было повреждено либо утрачено;
- пожар, потоп, поломки инженерных коммуникаций;
- стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, удар молнии и т.п.);
- страхование гражданской ответственности клиента. Данный тип полиса рассчитан на возмещение вреда в ситуации, когда ущерб будет нанесен самим хозяином квартиры другому лицу;
- титульное страхование недвижимости. Подразумевает под собой защиту самого права собственности на имущество. Актуально при совершении сделок с приобретением вторичного жилья. Если после заключения такой сделки впоследствии обнаружатся детали, позволяющие признать ее недействительной (к примеру, были нарушены права несовершеннолетних детей или других собственников), о которых покупатель не имел ни малейшего представления, то все его финансовые потери будут покрыты страховщиком;
- ипотечное страхование. Представляет собой защиту денежных рисков кредитора, которые могут возникнуть в том случае, если заемщик не сможет выплатить долг. Недвижимое имущество здесь выступает в качестве залога.
Какие события не являются страховыми
Происшествия, которые не относят к страховым случаям, можно разделить на две основные категории. К первой относятся чрезвычайные обстоятельства, при наступлении которых у страховщика появляется законное право не выплачивать возмещение за порчу или уничтожение имущества: военные конфликты, забастовки, народные волнения, гражданская война. Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Обращаясь в страховую компанию, каждый человек преследует одну цель – обезопасить свое имущество, заключив соответствующий договор. В данной статье будет подробно рассказано о том, как получить полагающееся возмещение при наступлении страхового случая .
Прочитав статью от начала и до конца, вы узнаете:
- что представляет из себя страховое возмещение;
- кому и в каких случаях оно полагается;
- от чего зависит размер выплат;
- основные формы страхового возмещения;
- какие шаги необходимо предпринять, чтобы получить компенсацию своевременно и в полном объёме;
- каковы причины отказа в выплате, и как их избежать.
Также в статье будут рассмотрены ТОП-5 компаний , специализирующихся на вопросах получения страхового возмещения. Результатом заключения договора о страховании должно быть полное и безоговорочное возмещение ущерба , причинённого страхователю при возникновении определенных событий. Как этого достичь, – читайте в данной статье.
Итак, для начала дадим определение самому понятию страхового возмещения.
Страховое возмещение – это денежная или иная компенсация страхователю (или лицу, назначенному получателем выплаты), которая полагается при наступлении страхового случая.
Все компенсации совершаются из страхового фонда, который имеется у каждой компании. Компенсация ущерба не всегда измеряется в денежном эквиваленте. Возмещение может происходить в виде предоставления услуг в медицинской сфере, либо в виде других материальных благ.
Например, по полису КАСКО при наступлении ДТП страховое лицо для устранения полученного ущерба получает возможность воспользоваться бесплатными услугами автомастерской (кузовной ремонт автомобиля, либо замена поврежденных деталей и механизмов, избавление от повреждений ).
Количество средств, выплачиваемых страхователю, обычно приравнивается к сумме, на которую он заключил договор, но в некоторых случаях (к примеру, при небольших повреждениях) сумма выплаты может уменьшиться ↓ .
При страховании имущества вся компенсируемая сумма должна формироваться в индивидуальном порядке и приравниваться к реальной рыночной стоимости объекта страхования.
Основанием для выплаты компенсации является фиксирование факта возникновения страховой ситуации , и в дальнейшем его подтверждение. Все возмещения должны производиться только при полном соблюдении условий страхового договора.
Когда страховое лицо не в силах предоставить данные об объёме причиненного ущерба в требуемый срок, страховщик имеет право продлить временные рамки для проведения оценки ущерба и назначения дополнительной экспертизы. Однако в таком случае выплаты будут пересчитаны с использованием коэффициента за несоблюдение сроков .
При возникновении страхового случая появляется необходимость в ее урегулировании, а именно в проведении мероприятий по оценке причиненного ущерба.
- Как правило, страховые компании, дорожащие своей репутацией, стараются провести оценку в кратчайшие сроки.
- Но бывают случаи, когда компании, напротив, продлевают все сроки и намеренно ищут причины отказа в выплате компенсаций, здесь уже стоит задуматься о корыстности и недобросовестности намерений с их стороны.
Право на получение компенсаций от страховой компании имеют:
- непосредственно само страховое лицо;
- выгодоприобретатели (лица, назначенные страхователем для получения выплаты);
- правопреемники страхователя (наследники в зависимости от очереди родства).
2. Формы выплаты компенсаций
Возмещение убытков при возникновении страховой ситуации никогда не превосходит реальный размер нанесенного ущерба страховому лицу, независимо от того, в каких формах выплата будет производиться. Однако имеются случаи, когда реальная оценка урона затруднена (например, при медицинском страховании).
При заключении страхового договора в нём прописывается конкретная сумма денежной компенсации или перечень определенных услуг, предоставляемых страховому лицу в случаях, обозначенных условиями соглашения.
Существуют 4 основных вида страховых выплат , рассмотрим каждый из них подробнее ниже.
Вид 1. По временной нетрудоспособности
Выплата денежных средств во время нетрудоспособности, которая произошла при наступлении болезни или получении травмы.
Такие компенсации полагаются в следующих случаях:
- при заключении договоров об обязательном медицинском страховании;
- при социальном страховании;
- при добровольном страховании жизни и здоровья.
Вид 2. Стандартные выплаты
Денежные средства должны быть выплачены по условиям договора – разовым платежом или распределенным на несколько месяцев . Выплата перечисляется только в том случае, если страховое лицо подтвердит наличие страховой ситуации, предоставив все необходимые документы.
Все фирмы ведут отчетность по суммам совершенных выплат за определенный период. Такие действия компаний служат гарантом компетентности и добросовестности фирмы для клиента-страхователя. Все отчеты по выплатам находятся в общем доступе на официальном сайте компании или на федеральных электронных ресурсах.
Вид 3. Полная оплата затраченных средств
Зачастую полученных выплат недостаточно для полного покрытия расходов страхователя. В таких случаях полисы добровольного медицинского страхования гораздо выгоднее обязательного медицинского и социального страхования. Они дают 100 % гарантию на получение в полном объеме дополнительной помощи пострадавшему лицу.
Дополнительная помощь может быть выражена в следующем:
- все услуги медицинского характера;
- требуемые дополнительные диагностические и фармакологические процедуры для восстановления больного (физиотерапия, медицинские исследования, прочие процедуры и рекомендации терапевта );
- получение бесплатного либо льготного медикаментозного лечения;
- привилегированное содержание при нахождении в стационаре;
- оплачиваемое санаторно-курортное лечение;
- необходимый оплачиваемый отпуск;
- протезирование и оборудование для проведения сложного лечения.
Вид 4. Дополнительные расходы
После проведения экспертизы и принятия решения о необходимости дополнительных видов услуг для страхового лица, страховое агентство обязано в полной мере и в ближайшие сроки обеспечить страхователя такими услугами в соответствии с условиями договора.
К примеру, если пострадавшему необходимо лечение в оборудованной по современным стандартам больнице, но в его городе таковых нет, то в таком случае страховщик берет на себя все расходы, связанные с лечением и пребыванием пострадавшего в городе, где в полной мере удовлетворяются рекомендации по лечению.
3. Пошаговая инструкция для получения компенсации
Как уже говорилось выше, компенсация будет выплачена только в том случае, если страхователь в определённые сроки предоставит все необходимые документы фирме-страховщику.
Аварийный сертификат – это страховой документ, являющийся основанием для начала выплат. Такой акт составляется специалистом после подтверждения того, что возникла страховая ситуация.
Денежные средства перечисляются страховому лицу единоразово либо в виде регулярных выплат (например, раз в месяц или на протяжении всей жизни). При удержании выплаты компанией начисляется штраф – обычно это 1 % за каждые просроченные сутки.
Ниже представлена , которая поможет получить полагающееся страховое возмещение быстро и в полном объёме.
Шаг 1.
Обращение в страховую компанию
При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно поставить в известность соответствующие органы, компетентные в данном вопросе.
Помимо страховщика могут потребоваться услуги прочих организаций в зависимости от конкретных событий:
- при пожаре – пожарная служба;
- если вы стали жертвой противоправных или насильственных действий – срочно звоните в полицию;
- когда вы становитесь одним из участников ДТП – звоните в ГИБДД;
- если вы получили травму или стали жертвой несчастного случая – обратитесь в скорую помощь;
- при коммунальной аварии – сообщите в службу ЖКХ по аварийным ситуациям.
Специалисты советуют не производить ремонт или восстановление поврежденного имущества самостоятельно – старайтесь минимизировать все свои действия по отношению к нему, тем самым вы в будущем не затрудните произведение оценки ущерба специалистами.
Важно понимать, вам необходимо дождаться, когда эксперт документально зафиксирует возникший страховой случай. Не забудьте также взять себе все копии составленных актов и бумаг.
Кроме того, вы можете самостоятельно зафиксировать нанесенный ущерб посредством фото или видео съемки. Помните, чем больше у вас на руках окажется видимых доказательств урона, тем лучше .
Шаг 2. Составление заявления с подробным описанием случившегося
В срок от 1 до 5 дней (в зависимости от рамок, установленных страхователем) после наступления страховой ситуации вам нужно уведомить компанию-страховщика о происшествии. Лучше не тяните с уведомлением, чем раньше вы это сделаете, тем лучше . В случае промедления вы можете получить законный отказ от возмещения ущерба.
Также вам необходимо составить заявление , в котором будет полное описание страховой ситуации.
В документе необходимо указать:
- дату и время произошедшего;
- характер события и все обстоятельства случившегося;
- весь ущерб, причиненный вам в его результате;
- список всех повреждений или поломок имущества.
В страховой фирме должны принять и зарегистрировать ваше заявление, также вашей заявке выдадут номер , который нужно обязательно сохранить, запомнить или записать. В дальнейшем вам это пригодится для того, чтобы отслеживать работу по вашему заявлению.
Если у вас возникли обстоятельства, которые вы неподвластны изменить, и в связи с этим не можете в срок доставить заявление , то обязательно проконсультируйтесь по этому вопросу с сотрудниками компании страховщика.
Спросите, как вам лучше поступить в таком случае и какие меры предпринять, а также узнайте данные о сотруднике, во избежание некорректных ситуаций в дальнейшем.
Шаг 3. Сбор необходимого пакета документов
Помимо заявления вам ещё понадобятся и другие документы:
- бумаги, подтверждающие наступление страхового происшествия – медицинские выписки, акты, заключения соответствующих служб ;
- описание вашего поврежденного имущества;
- документы, утверждающие ваше право на имущество;
- удостоверение вашей личности (паспорт или в/у );
- копия действующего договора со страховой компанией.
Если произошло ДТП , то необходимы документы на владение автомобилем и его ПТС . Если в результате ДТП есть пострадавшие, то необходима ксерокопия документа об административном нарушении . Также нужна выписка о том, что вы были в трезвом состоянии при наступлении ДТП.
В случае смерти страхового лица и получении компенсаций наследниками или выгодоприобретателями погибшего, требуется свидетельство о смерти (получается в ЗАГСе). Возможно потребуется предоставить медсправки о причинах смерти , или ксерокопия документа о вскрытии тела погибшего .
Шаг 4. Ожидание решения агентства
В договоре, как правило, указаны сроки рассмотрения заявки . Обычно они варьируются от 5 до 20 рабочих дней от момента приёма заявления.
Компания-страховщик имеет право увеличить срок рассмотрения, если возникают сомнения в подлинности предоставленных бумаг, а также при сложностях оценки причиненного урона.
При возбуждении уголовного дела по наступлению страховой ситуации, ваше ожидание ответа от компании может увеличиться на неопределённый срок, поскольку понадобится время на составление процессуального акта по данному делу.
Уведомление о решении компании придет вам по почте либо сотрудники свяжутся с вами по телефону.
Шаг 5. Получение компенсации
Денежные средства либо будут перечислены на счет страхового лица, либо в некоторых случаях выплата производится наличными .
- Единовременная выплата будет произведена в течение 5 -10 рабочих дней .
- Рентные выплаты будут перечисляться на счёт в регламентированные сроки (например , ежемесячно 5 -ого числа ).
Если вы не удовлетворены суммой или общим решением компании, вы можете составить заявление с претензией напрямую в агентство или в федеральные службы надзора, в котором будут указаны ваши причины недовольства.
4. Причины отказа и как их избежать
Далеко не всегда обращение с заявлением по страховому случаю может гарантировать вам компенсацию.Есть причины, по которым страховые агенты законно могут выдать вам отказ от компенсации причиненного урона.
Причина 1. Просрочка уведомления
Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно изучите те пункты договора, где указаны сроки обращения при наступлении страхового случая. Как правило, до 20 дней после происшествия.
Однако не стоит пренебрегать сроками: обратитесь к страховщику в ближайшее время после наступления страховой ситуации.
Если причина, по которой вы не уложились в срок, имеет уважительное обоснование (не позволяло состояние здоровья, пребывание в другом городе ), то в таком случае страхователь вправе восстановить сроки на подачу заявления уже в судебном порядке.
Причина 2. Неточности в договоре
Неверно указанные паспортные данные или другие официальные сведения автоматически обнуляют действие договора. Поэтому при подписании страхового договора тщательно проверяйте и перепроверяйте правильность набора всех ваших официальных данных.
Причина 3. Вы виновник происшествия
В таком случае за фирмой остается право не возмещать ущерб, полученный по вине страхового лица.
Пример: У мужчины имеется полис добровольного медицинского страхования. В состоянии алкогольного опьянения он споткнулся и сломал ногу. В медицинском пункте при осмотре было засвидетельствовано повреждение и одновременно выявлено большое содержание алкоголя в крови пострадавшего. По такой медицинской выписке страховая компенсация не полагается .
В случае страхования собственного имущества отказать в выплате могут, если будет доказано:
- вред имуществу был нанесен страхователем намеренно;
- халатное отношение владельца;
- бездействие страхователя при возможности спасти имущество.
Причина 4. Предъявление неполного пакета документов
Одна из распространенных причин отказа – это неполный набор необходимых документов по страховой ситуации. Например, это отсутствие справок из медицинских учреждений или отсутствие копий протоколов компетентных служб с подтверждением определённых обстоятельств.
Обращаем ваше внимание на то, что все копии важных бумаг в обязательном порядке должны быть заверены у нотариуса.
Причина 5. Случай не относится к страховому
Существуют ситуации, при которых случай не является страховым:
- Все последствия ядерных взрывов и облучения радиацией;
- Урон, полученный от военных действий;
- Урон, полученный от народных разбоев, политических волнений и забастовок.
Весь перечень не страховых случаев должен быть представлен в договоре, и каждый клиент может с ним ознакомиться. Поэтому внимательно читайте договор до его подписания .
5. Помощь профессионалов
Если вы желаете ускорить получение страховых компенсаций, или оспорить неудовлетворительное решение страховой фирмы, то вам обязательно следует обратиться к квалифицированным специалистам.
Предлагаем ознакомиться с ТОП-5 юридических компаний, специализирующихся на вопросах получения страхового возмещения.
1) Автоюрист
Компания Автоюрист предоставляет квалифицированную защиту интересов автовладельцев. В ней представлены все разновидности услуг в сфере автомобильного права :
- помощь в получении страхового возмещения по ОСАГО;
- разрешение споров со страховыми агентствами;
- профессиональная помощь в получении выплат по страховке и прочее.
Работники фирмы – это грамотные юристы и адвокаты, которые хорошо разбираются в подобных вопросах, отлично знают закон и слабые стороны страховых компаний. Конкретная направленность компании является гарантом не только качества услуг, но и быстрого решения вопроса.
2) Правовая Империя
Правовая империя – это центр юридической помощи, который предоставляет услуги по защите прав физлиц и юридических организаций в таких сферах, как:
- споры по страховым случаям;
- претензии по решениям страховщиков;
- пересмотр результатов экспертиз и множество других важных услуг.
Специалисты центра возьмутся за самое сложное дело и гарантируют положительный результат по демократичной цене.
Основные преимущества центра:
- бесплатные консультации;
- прямая работа с клиентом;
- предоставление услуг в счёт будущей компенсации от страховой компании.
3) Агентство правовых технологий
Агентство правовых технологий гарантирует результат в любых юридических вопросах. Шестилетний успешный опыт на рынке говорит сам за себя. Свыше 5 000 положительных решений в страховых вопросах, более 300 миллионов рублей , отсуженных в пользу клиентов.
Преимуществами компании являются:
- бесплатные юридические консультации в сети и по телефону;
- только высококвалифицированные юристы с многолетним стажем и опытом;
- приемлемые цены на услуги;
- полное внимание ко всем важным деталям;
- неразглашение личных данных клиента.
По разрешению страховых вопросов фирма дает гарантию на полную компенсацию, а также на получение штрафов и неустоек от страховой компании.
4) Первый юридический департамент
Первый юридический департамент предлагает помощь в юридических вопросах любых сфер, в том числе и страховых. Пользователю предлагается бесплатное первичное консультирование .
Работа проходит в пределах Москвы и области. Профессиональные сотрудники и квалифицированные юристы департамента с многолетним опытом готовы решить любое ваше сложное дело. Миссия департамента: «проблема клиента – наша проблема» .
5) ДТП-Помощь
Компания ДТП-Помощь имеет узкую специализацию на спорах в страховых случаях, связанных с дорожно-транспортными происшествиями.
Здесь гарантируют добиться компенсаций от страховых компаний без какой-либо предоплаты. Клиент оплачивает услуги только в случае успешного выигрыша дела юристами фирмы . За многие годы своей деятельности фирма выиграла в пользу своих клиентов более 700 миллионов рублей .
К преимуществам обращения в эту компанию относятся:
- дела могут вестись удаленно (независимо от того, в каком регионе РФ вы находитесь);
- бесплатная выездная экспертиза оценки урона при ДТП и независимый перерасчет страховых компенсации;
- помощь в получении выплат от страховых фирм с отозванной лицензией.
6. Заключение
Теперь вы знаете как получить страховое возмещение, а также каким образом и при каких обстоятельствах оно выплачивается.
Мы желаем вам, чтобы в вашей жизни никогда не наступали страховые случаи, а эта информация осталась лишь теоретическими знаниями!
Процесс урегулирования претензий страхователей и его задача. Выплата страхового возмещения.
В соответствии с действующим в Украине законодательством все споры по договорам, в том числе и по договорам страхования подлежат решению в суде.
В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора с вычитанием нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, осуществленных по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком положений договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик возвращает страхователю страховые платежи за время действия договора с вычитанием затрат на ведение дела, определенных нормативом в размере страхового тарифа, выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществимые по этому договору страхования.
В случае досрочного прекращения договора страхования не допускается возвращения средств денежной наличностью, если платежи были осуществлены в безналичной форме.
При заключении договоров страхования Законом Украины о внесение изменений и дополнений к Закону Украины ”О страховании” предусмотрены особые условия урегулирования отказа в вопросах, связанных с выплатой страховых сумм (стр. возмещений), причем основанием для отказа страховщика в выплате страховых сумм может быть такое:
1) намеренные действия страхователя или лица, в пользу которой заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на действии, связанные с выполнением ими гражданской или служебной обязанности, в состоянии необходимой обороны или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;
2) совершения страхователем – гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к страховому случаю;
3) представления страхователем сознательно неправдивых сведений об объекте страхования;
4) получения страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновной в причинении;
5) несвоевременное сообщение страхователем о наступление страхового случая без важных на это причин или создание страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
6) другие случаи, предусмотренные законодательством Украины.
Решения об отказе в выплате страховых сумм принимается страховщиком в срок не больше предусмотренного правилами страхования, и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ страховщика относительно выплаты страховых сумм может быть обжалован страхователем в судебном порядке.
При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого неприятия мер страхователем.
Страхователь должен своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если договором страхования предусмотрен срок и способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события страховым случаем. Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.
При страховании имущества - в случае его гибели (повреждении) вследствие неправомерных действий третьих лиц, а также если произошла кража со взломом или кража транспортного средства страхователь немедленно доложен заявить в органы милиции. Страхователь не имеет права начинать осмотр объекта без представителя страховой организации и правоохранительных органов. В случае гибели или повреждении застрахованного имущества страхователь должен дать страховой компании копии протокола, акта, а также соответствующие документы компетентных органов, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и определения объема убытков. Страхователь должен хранить до прибытия представителя страховой компании поврежденное и уцелевшее имущество в том виде, какой оно имело после страхового случая.
Страхователь обязан обеспечить страховщику суброгацию, т.е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права, страховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения.
8,9. Аварийный комиссар: понятие, обязанности.
При наступлении страхового случая или события, о котором можно предварительно судить как о страховом случае, необходимо собрать всю информацию, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страхового возмещения. С этой целью страховая практика выработала в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством.
Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая, или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуется претензией страхователя).
Из-за того, что значительная часть имущества, застрахованного в какой-либо страховой компании, территориально отдалена от нее, то страховой компании зачастую трудно своими силами провести работу по оценке ущерба из-за многообразия страховых случаев и небольшого количества сотрудников. Кроме этого не каждая страховая компания может позволить себе иметь в штате сотрудников, которые являлись бы специалистами в различных отраслях деятельности.
Созданные ранее на базе страховых компаний аварийно-комиссарские отделы преобразовались в отдельные независимые сюрвейерские компании.
Страховая компания заключает с аварийным комиссаром (сюрвейерской компанией) специальный договор: либо путем обмена письмами между ними, либо путем подписания единого документа, в котором оговариваются обязанности сторон. Как правило, страховая компания не связана обязательством при каждом страховом случае на данной территории прибегать к услугам именно этого аварийного комиссара. Она может по своему выбору пользоваться услугами и других сюрвейерских фирм, специализирующихся в более узких областях (например, в области нефтехимии, судостроения или сельского хозяйства).
Для лучшего обслуживания своих клиентов страховые компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне страхового полиса, а на лицевой стороне дается инструкция о том, чтобы страхователь обращался к аварийным комиссарам, поименованным в полисе.
Аварийный комиссар согласно договора со страховщиком имеет право:
1) определять формы и методы выполнения обязательств на основании законодательства и условий договора;
2) с разрешения лица или органа, которые проводят расследование, знакомится с материалами следствия, присутствовать во время проведения следственных действий и возбуждать ходатайство относительно обстоятельств и причин наступления страхового случая;
3) получать необходимые объяснения в письменной или устной форме от сторон, причастных к наступлению страхового случая;
4) давать на вопросы Уполномоченного органа по делам надзора за страховой деятельностью, а также следственных органов информацию про обстоятельства и причины наступления страхового случая и причиненный убыток.
В обязанности аварийного комиссара входит:
1) провести осмотр поврежденного имущества;
2) расследовать обстоятельства наступления страхового случая;
3) принять меры к спасению имущества и уменьшению убытков;
4) сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;
5) провести, если это возможно, оценку ущерба;
Оценить ущерб не трудно, если речь идет о штучном товаре, а повреждения очевидны. И сложно, если повреждено, например, сложное оборудование. В этом случае требуется оценка специализированной экспертной организации, которая дает свое заключение. Размер ущерба в основном определяется как разница между рыночной стоимость поврежденного имущества и его стоимостью в неповрежденном состоянии.
При оценке поврежденного имущества аварийный комиссар может быть наделен страховой компанией следующими полномочиями:
Только описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том числе и решение вопроса о привлечении экспертных организация;
Описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привлечение экспертных организаций;
Вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени уценки; в этом случае аварийный комиссар наделяется полномочиями договариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущерба; после заключения такого соглашения страховая компания должна выплатить возмещение в размере уценки;
Вышесказанное, дополненное правом аварийного комиссара при согласии страхователя продать поврежденное имущество; в этом случае страхователь получает страховое возмещение как бы за утрату всего имущества, а вырученные от продажи суммы поступают страховой компании.
6) собрать все относящиеся к событию документы;
7) обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.
Суброгация – переход к страховщику права требования, которое страхователь имеет к лицу ответственному за нанесенный убыток. Это право распространяется на страховщика только на сумму фактически выплаченного им страхового возмещения.
На основании проведенного исследования и собранных документов аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. В том, случае, когда осмотр поврежденного имущества осуществляется работниками непосредственно страховой компании, он обычно называется страховым актом. Это документы должны содержать исчерпывающую информацию о страховом случае. Аварийный сертификат составляется в двух экземплярах, одни из которых выдается страховщику (страхователю), а другой хранится у аварийного комиссара. Собранные материалы (справки, акты экспертизы, схемы) даются как приложение к аварийному сертификату.
Согласно законодательству Украины аварийным комиссаром может быть лицо, которое:
имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом или магистром соответственно;
имеет специальную квалификацию, подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, которое осуществляет подготовку аварийных комиссаров;
имеет стаж практической деятельности по специальности не меньше трех лет.
Каждые три года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт данной специальности.
Определение страхового случая приведено в п. 2 ст. 9 Закона о страховании. Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Не признаются страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Так, согласно норме п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако из данного правила существуют исключения, предусмотренные п. 2 и 3 указанной статьи. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. А согласно п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Данная норма является императивной. Поэтому, если договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу рассматриваемой нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти.
Действия сторон при наступлении страхового случая
Страхователь при наступлении страхового случая обязан:
- 1) принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
- 2) в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
- 3) подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
- 4) предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
- 5) дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.
Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Норма ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.
В ГК содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского законодательства, закрепленному в ст. 308 ГК, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Однако в гл. 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом. Во-первых, в п. 1 ст. 939 ГК сказано, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, согласно и. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате. Таким образом, гражданское законодательство фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо – выгодоприобретателя, формально не нарушая правил ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.