Каждый раз, когда мы оформляем кредит, приходится слышать такое словосочетание, как оформление страховки. Причем без нее больше шансов получить отказ, нежели одобрение. Таким образом, заемщики вынуждены оплачивать страховку, чтобы получить кредит.
При необходимости досрочного погашения всей суммы долга можно вернуть страховку. Не каждому заемщику это известно. О том, как вернуть страховку за кредит, мы и поговорим в данной статье.
Договор страхования действует в течение всего периода кредитования. Если заем оплачивается досрочно, соответственно, и этот договор прекращается. Но можно ли вернуть страховку по кредиту? Всегда ли все совершается в пользу клиента?
Какие типы страховых взносов существуют?
Всего несколько лет назад взносы за страховку включались в ежемесячные платежи. В графике они отражались отдельным столбцом. Когда возникала ситуация, что заемщику требовалось досрочное погашение, то взносы не подлежали возврату, но и последующие уплачивать не требовалось.
Сегодня в основном страхование осуществляется "в кредит", то есть оплата взимается один раз при получении ссуды. К примеру, клиент взял 150 тысяч рублей. Договор в таком случае оформляется на 170 тысяч, 20 из которых сразу идут страховой компании. Процентная ставка будет также рассчитываться на 170, а не на 150 тысяч. Когда возникнет необходимость вернуть страховку после погашения кредита, то будет озвучена также полная сумма к оплате. Только после того, как сумма будет оплачена, приступайте к решению вопроса о том, можно ли вернуть страховку по кредиту.
Способы расторжения страхового договора
Если кредитный договор оформлен таким образом, что страховка взимается ежемесячно, то вернуть страховку после погашения кредита не получится. Поэтому требовать возврата нет никакого смысла.
Если страховка включена в саму ссуду, то тогда есть несколько способов оформления возврата.
- Полный возврат. Клиенту возвращается вся сумма страховки без комиссий и издержек.
- Частичный возврат. Возвращается только часть средств в зависимости от срока пользования услугами.
Поэтому проблем с тем, как вернуть страховку после погашения кредита, возникать не должно. В любом из этих случаев она будет выплачена.
Но тут есть один нюанс. Страховая берет свою комиссию за то, что ведет дело. Как правило, эта сумма составляет половину или немного больше от уплаченного взноса. Если вы считаете, что расчет был произведен неправильно, то обязательно просите, чтобы вам представили подробную расшифровку и тарифы, по которым производились расчеты. При существенном завышении расчетов или несоответствии их заявленным тарифам лучше всего обратиться с иском в суд.
3. Прекращение договора без возврата страховки. Вообще, тот, кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку. Но бывают такие ситуации, когда возврат не производится.
Это происходит в том случае, когда в договоре прописан пункт, что при досрочном закрытии кредита страховая компания не несет обязательств по возврату средств. Если клиент ставит свою подпись, то он с этим полностью согласен и принимает условия. Как показывает практика, обращаться с такими договорами в суд не стоит, потому что ничего добиться все равно не получится. В случае если в страховом договоре такая ситуация не оговаривается, то отказ является необоснованным. Поэтому можно смело обращаться в суд или Роспотребнадзор.
Как страховая компания узнает о намерении расторгнуть договор?
При желании заранее погасить ссуду при страховании, оформленном в кредит, компания может быть уведомлена двумя методами.
- Страховка оформляется в банке, а это означает, что и сообщить о намерении расторжения договора можно тем же путем. Но очень часто бывает так, что заявления не принимаются, и сотрудники предлагают самим обращаться к страховщику.
- Если у вас в городе есть офис компании, где была оформлена страховка, то лучше всего обращаться туда самостоятельно. Таким образом, вы самостоятельно отдадите заявление на возврат и сможете задать все интересующие вопросы. Если же офиса нет, то можно направить письмо почтой. Лучше просить, чтобы письмо шло с уведомлением, таким образом вы сможете узнать, что ваша просьба получена и принята в работу.
Что должен знать каждый о страховании кредитов?
Всегда помните о том, что страхование осуществляется на добровольной основе. Оно никак не должно влиять на решение о предоставлении ссуды и на сумму. Исключением является только ипотечное и автокредитование, где страховка предусматривается по закону. Кроме того, банки предлагают оформление страховки за понижение процентной ставки. Но эти условия обязательно прописываются в договоре, а окончательное решение принимает сам клиент. Если сотрудник говорит о том, что страхование - это необходимая мера, то попросите показать соответствующий пункт в договоре.
Хорошо подумайте, действительно ли вам настолько нужна страховка. Если вам не требуется такая защита, то и не стоит ее оформлять, чтобы не мучиться с вопросом о том, можно ли вернуть страховку по кредиту. Также не стоит этого делать, если вы знаете, что погасите кредит раньше.
Что надо уточнить перед оформлением страховки?
При решении все же оформить страхование обязательно уточните, можно ли оплачивать его самостоятельно. Так вам не придётся платить лишнее.
Также следует уточнить, как вернуть страховку после выплаты кредита. Попросите подчеркнуть такие пункты в договоре.
Ни в коем случае не ставьте подпись на договоре, если вас что-то не устраивает, так как при возникновении проблем это все обернётся против вас.
Зачем банкам нужно страхование?
Страхование кредитов банкам необходимо для собственной безопасности. Вдруг вы не захотите платить кредит? В таком случае страховая компания возместит убытки.
Согласно законодательству страхование осуществляется только с согласия заемщика, если речь идёт не о залоговом имуществе.
Большинство банков навязывает данную услугу и заставляет клиентов заключать такой договор. Но при приобретении недвижимости или транспорта это будет выгодно обеим сторонам.
При возникновении неожиданных ситуаций (порчи или разрушении дома) весь долг погашает страховая компания. Но, как показывает практика, оформление такого полиса - нецелесообразное и дорогостоящее действие.
Если заемщик уверен, что ему понадобится досрочное погашение кредита, то при страховании он потеряет значительную сумму.
Соглашаться на заключение договора имеет смысл тогда, когда заем берётся на долгий срок и возможна потеря платежеспособности. К примеру, увольнение с работы или сокращение.
Какие особенности имеет договор страхования?
Очень часто, оформляя кредит, заемщику приходится платить разные комиссии, о которых сотрудники организации почему-то умалчивают. К этим же платежам относятся и страховые выплаты.
Многие заемщики интересуются вопросом: вернут ли страховку после погашения кредита? Как правило, это делается путём обращения с письменным заявлением в банк или страховую компанию. Если организация отказывается возвращать средства, то тогда подаётся иск в суд.
Перед подписанием договора на страхование обязательно тщательно изучаются его условия. В нем должна быть указана сумма страховки, а также описан порядок возврата в разных ситуациях и условия расторжения.
Кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку, а также выдвинуть свои условия, которые обязуется исполнять.
Предметом данного договора могут выступать:
- жизнь и здоровье заемщика;
- недвижимость, которая приобретается в ипотеку;
- транспорт, приобретаемый по автокредитованию.
Эти типы страхования позволяют погашать задолженность в случае наступления страховой ситуации.
Можно ли вернуть страховку по кредиту, если он выплачен?
В случае полного досрочного погашения кредита договор страхования все ещё действует. Можно сделать возврат средств, уплаченных в страховую компанию, за то время, которое ещё не прошло.
Как правило, сотрудники производят расчёты и возвращают средства. Но иногда бывают и отказы в выплате. Тогда нужно обратиться в суд.
Через суд после погашения кредита можно вернуть страховку только по его решению. При этом все издержки оплачивает компания.
В некоторых случаях условия договора предполагают, что полис оплачивается один раз в год. Тогда при возникновении вопроса о том, имеете ли вы право вернуть страховку, можно просто приостановить выплаты.
При отсутствии особенных условий он автоматически расторгается. В такой ситуации уже не будет возврата страховки, а только прекращение обязательств.
Какие суммы возвращаются?
Когда вы задались вопросом о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, сначала изучите договор. Часто страховая компания, соглашаясь на расторжение договора, стремится вернуть меньшую часть суммы. Делается это за счёт включения в неё своих расходов.
Определенных методик по расчету суммы, которую предусматривает возврат страховки, законом не оговорено.
В случае досрочного погашения действовать будет только положение, которым допускается удерживать средства за понесенные затраты на обслуживание договора.
Если нужно разобраться с тем, как вернуть страховку за кредит, а также убедиться в правильности расчёта суммы, следует попросить расчёты затрат, основой которых является агентское вознаграждение за сопровождение договора.
Как вернуть страховку за кредит, если отказывают в выплате?
Иногда бывают ситуации, когда компания отказывает в возврате страховки. Почему так происходит?
- Вы пропустили срок, когда можно было подать заявление. Оно подаётся в течение месяца с того момента, как наступил страховой случай, если иное не указывается в договоре. Если у вас нет возможности написать бумагу, то обязательно дайте знать сотруднику компании и запишите его данные.
- Заявление на возврат страховки не содержит необходимых данных: номера, даты договора, данных застрахованного лица, а также условий и обстоятельств, при которых наступил страховой случай.
- Нет документов, подтверждающих факт несчастного случая. Документы отличаются в зависимости от ситуации. Если наступила нетрудоспособность, то прикладывается медицинская справка. В случае смерти представляется справка из ЗАГСа.
Заключение
Прежде чем подписывать договор, обязательно изучайте все условия и положения. Также стоит включить в него такой пункт, как возможность расторжения, и добавить условия возврата. В такой ситуации вам не придётся мучаться с вопросом о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка или другого учреждения.
Такой договор следует заключать только при получении ссуды на длительный срок, то есть если вы не уверены, что закроете кредит раньше.
Если вы оплатили долг заранее, то обязательно напишите заявление и потребуйте возвратить остаток оплаченной суммы.
При наступлении страхового случая подготовьте все документы и представьте их страховой компании.
Если компанией была возвращена не вся сумма, то напишите претензию о том, что вы не согласны. Если положительного ответа не последует, то жаловаться можно уже в суд или службу страхового надзора.
Вас интересует порядок и возможность возврата страховки после выплаты кредита? Мы подробно рассмотрим с ситуации, в которых возможен возврат денежных средств, расскажем про некоторые особенности получения возмещения при кредитовании в Сбербанке России, банке ВТБ 24 и т.д.
Добровольное страхование при взятии кредита
Практически все банковские организации, которые реализуют для своих клиентов различные кредитные программы, предлагают им застраховать залоговое имущество (при его наличии), а в некоторых случаях – жизнь заемщика и источник его дохода. Делается это для того, чтобы обезопасить денежные средства, выдаваемые клиенту, чаще всего это происходит при оформлении крупного кредита на сумму от 70-100 тыс. рублей и выше.
Обратите внимание, что если речь идет о потребительском займе, тогда вы вправе сами решать – нужна вам страховка или нет, это прописано в Гражданском кодексе РФ в соответствующем законе. Однако если речь идет об ипотечном или автокредите , тогда страхование предмета обеспечения является обязательным.
Заявитель должен знать свои права и руководствоваться ими:
- Полис является добровольным. Отказать в выдаче займа при отказе от страховки не могут. Однако, банки редко оглашают причины своих отказов, потому не удастся узнать, повлиял ли на решение отказ от услуги страхования.
- Страховка поможет расплатиться с задолженностью в случае непредвиденных сложных жизненных ситуаций.
- Клиент может отказаться от страховки уже после подписания договора и получения займа. На это есть две недели. Если договор страхования уже вступил в силу, то заемщику вернут всю сумму, за вычетом оплаты за то время, которое прошло с момента начала действия.
В том случае, если вам при оформлении договора предлагают услугу страхования, вам нужно внимательно прочесть все пункты договора, касающиеся данного предложения. Там должно быть прописано – имеете ли вы право на возврат части страховой выплаты в том случае, если погасили кредит досрочно .
Право на отказ от навязанной страховки
Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязует абсолютно всех страховщиков, работающих на территории РФ предусмотреть в своих договорах возможность возврата денежных средств страхователю в том случае, если он отказывается от услуг СК с момента подписания договора.
Страховщик обязан вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения от клиента письменного отказа, при этом он имеет право сделать лишь частичный возврат, если отказ был написан не сразу, а через 2-3 суток (фактически в это время вы были застрахованы). Данное указание вступило в силу 1 июня 2016 года.
21 сентября 2017 года вышло новое указание ЦБ РФ № 4500-У, согласно которому период охлаждения, в течение которой заемщик имеет право на отказ от ненужной или навязанной ему страховки, составляет уже 14 календарных дней. Оно вступило в силу 1 января 2018 года.
Особенности страхования в банках
Как правило, в список страховых случаев входят следующие:
- получение инвалидности в результате несчастного случая
- уход заемщика из жизни.
В некоторых банках дополнительно можно найти и другие пункты:
- ухудшение состояния здоровья
- мошенничество
- несчастный случай
- потеря имущества или источников дохода
- страхование товара и имущества
Каждая компания составляет собственный договор, узнать его условия заранее нельзя. Есть свои особенности у Хоум Кредит банка, Совкомбанка и др. организаций. Некоторые банки идут на хитрости.
К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства раньше времени по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит досрочно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.
Полис выписывается на период погашения займа, предполагает оплату дополнительных взносов, которые вносятся за один раз или ежемесячно вместе с платежами по кредиту.
Порядок действий по возврату страховки после досрочного погашения
- Первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту. Если в договоре отсутствует пункт о возврате страховки в случае досрочного погашения, то страховщик откажет, основываясь на ст. 958 ГК РФ.
- Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
- Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение . Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета.
- После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании , с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах! Прикрепляете выписку об отсутствии долга.
Вам понадобятся документы:
- паспорт гражданина страны
- кредитный договор
- полис страхования
- документы, подтверждающие отсутствие долга перед банком
- чеки, подтверждающие полную выплату страхового взноса.
Важно!
Главная ошибка многих заемщиков — обращение в банк, а не к страховщику. Это оправдано только в том случае, если страхование является одной из услуг финансового учреждения. Иначе следует обращаться в страховую компанию.
Далее вам остается только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают в возврате страховки после досрочной выплаты кредита, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы решить данный вопрос и отстоять свои права.
Обращаясь в суд, помните, что все издержки, связанные с процессом, будут покрываться за счет ваших денег. Поэтому сопоставьте будущие расходы с возможной суммой компенсации.
Сумма для возврата
Страховщики часто стараются выплатить меньше положенной суммы, включая в расчет свои расходы. Тем не менее, нет определенной методики, утвержденной госорганами, которая позволяет рассчитать сумму.
При досрочном погашении действует правило, что удерживается только та часть суммы, которая была уплачена за время действия договора. Заемщики имеют право потребовать предоставить им расчет затрат за время пользования кредитом.
В некоторых программах обязательным условием является страхование жизни. И даже в тех случаях, когда эта процедура добровольная, банковские работники рекомендуют оформить страховой полис, чтобы повысить шансы на получение кредита. Рассмотрим, что дает полис, когда стоит его получить и при каких условиях можно произвести возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке.
Особенности добровольного страхования при займе
В программе потребительского займа оформление страхового полиса не является обязательным условием.- Если программа кредитования не требует обязательной страховки, то можно отказаться от оформления. Но при этом следует помнить, что именно отсутствие полиса может стать причиной неодобрения заявки по кредиту.
- Страхование жизни при оформлении кредита не стоит рассматривать, как желание банка заработать. Полис является гарантией того, что долги в непредвиденных ситуациях не будут выплачивать его родственники.
Когда можно вернуть страховой полис
Есть два варианта возвращения страховки: после погашения займа и в течение месяца после одобрения заявки. Во втором случае деньги возвращаются на счет. Отказавшись от полиса, сумма кредита становится выше, чем при подписании договора на страхование. Это происходит потому, что страховку платит сам банк и учитывает эту сумму при погашении долга по кредиту. А поскольку произошел отказ, деньги за полис можно перечислить на кредитный счет.Процедура страхования осуществляется в рамках специального проекта от дочерней компании - Сбербанк Страхование. Полис оформляется на случай:
- несчастных происшествий, в результате которых теряется трудоспособность;
- гибели.
Выгода страховки при оформлении ипотеки
Сбербанк даже идет на уступки клиентам, имеющим полис - понижает ставку на 1%. Если учитывать величину таких займов, то это хорошая скидка для ответственных граждан.
Список рисков для ипотечных займов расширен и включает дополнительные пункты:
- болезни и травмы, ставшие причиной временной нетрудоспособности;
- непредвиденные финансовые затруднения семьи;
- потеря работы из-за сокращения или увольнения не по своей вине.
Получателем страховки может быть близкий родственник, наследник, назначенный клиентом. В том случае, если заемщик не может выполнить свои обязательства перед банком, наследник получает страховку и в дальнейшем самостоятельно погашает кредит.
Действие страховки после полной выплаты кредита
В том случае, если кредит выплачен досрочно, страховой полис не теряет своей актуальности. Допускается возврат некоторой части денег, выплаченных по договору страхования. Полис перестает действовать, если соблюдено одно из следующих требований:- написан отказ;
- наступает один из страховых случаев;
- заемщик тяжело заболел, и страховка не может быть оформлена по закону.
Процедура возврата страховки
Величина денежных средств, которые можно получить, варьируется в зависимости от времени приобретения полиса:- до месяца . Если произошел отказ от страховки в это время, возвращается вся сумма;
- до шести месяцев . Возврат денежных средств составляет не более 50% от цены страховки;
- более шести месяцев . В этом случае рассчитывать на компенсацию по страховке не стоит. В суд можно обратиться после отказа банка, но нецелесообразно, поскольку будет возвращена небольшая сумма. При этом ему необходимо представить доказательства, что денежные средства еще есть.
Не стоит ждать, что менеджер, занимающий кредитованием, расскажет о возврате страховки. Зная о такой возможности, следует заниматься этим вопросом самостоятельно, предварительно получив полную информацию. Процедура заключается в следующем:
- посетить офис банка или страховой компании;
- оставить заявку и указать данные о кредите;
- приложить выписку, подтверждающую отсутствие задолженности (она берется в банке);
- бумаги передаются менеджеру и рассматриваются в определенный срок;
- если заявка не рассмотрена, следует еще раз посетить учреждение.
Какие нужны документы для возврата страховки
Чтобы использовать возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке, следует заполнить заявление и предоставить справку о досрочном погашении займа.(cкачиваний: 2411)
Посмотреть онлайн файл:
(cкачиваний: 1466)
Посмотреть онлайн файл:
Как отказаться от страхового полиса, вернув свои деньги
Сделать это сложно, так как работники банка всячески препятствуют этому. Процедура такова:- посетить учреждение в 30-дневный срок;
- оставить заявку и указать данные о кредите (без объяснения причины отказа);
- зарегистрировать заявление и ждет рассмотрения. При необходимости добиваться ответа через суд.
Сумма возвращаемых средств
Стоимость страховки зависит от проекта кредитования. Стандартный вариант - 2,09%.Но могут быть и другие:
- обычные случаи, увольнение с работы (по чужой вине): 3,09%;
- составной проект с выбранными параметрами: 2,6%.
Страховка действует 12 месяцев, но возможно ее продление. Если предоставлен заём по ипотеке, действие полиса можно продлевать множество раз. Если прошло более шести месяцев, страховка уже не может быть возвращена.
Что делать после полной выплаты займа
Когда кредит погашен (досрочно или в срок), нужно определиться с полисом. Его можно оставить или прекратить действие и вернуть деньги, при соблюдении условий. Если страховка продолжает действовать, первым делом стоит поменять получателя. Процедура такова:- посетить офис страховой компании;
- заполнить заявление и подтвердить отсутствие задолженности, взяв выписку из банка;
- изменить получателя или выбрать другой проект, не кредитный;
- после подписания договора страховой полис продолжает действовать.
Посмотреть онлайн файл:
Обязательное страхование при оформлении ипотеки
Если здоровье может быть застраховано добровольно, то на недвижимость при ипотечном кредитовании обязательно приобретается страховой полис. В противном случае заявка даже не будет принята к рассмотрению. Данное правило подкрепляется законом, поскольку:- гарантирует банку возврат средств;
- гарантирует компенсацию, если объект недвижимости придет в негодность (с помощью этих средств можно сделать ремонт или погасить часть кредита);
- если недвижимость уничтожена, клиент освобождается от погашения кредита полностью (деньги возвращает страховая компания).
- катаклизмы природного характера;
- пожары и затопления;
- воровство;
- уничтожение объекта (естественно, не добровольное).
Рекомендации от специалиста по возврату страховки по кредиту (видео)
Юрист дает общие рекомендации по возврату страховки в 30-дневный период после одобрения заявки.
Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком. Услуга страхования кредита по закону — добровольная. Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными. Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.
Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования. Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ. Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.
В зависимости от выбора страховой компании, ее условия начинают действовать либо сразу после заключения договора, либо через определенный период времени. Если он начал действовать, то в законе определен пятидневный срок, когда клиент имеет право написать письменный отказ от страховки. Однако в этом случае страховая компания удерживает часть денежных средств, пропорционально прошедшему времени.
Есть обязательные виды оформления страховки по кредиту, установленные законом:
- КАСКО;
- страхование недвижимости.
Во всех остальных случаях страхование является добровольным и навязывать услугу насильно банк не имеет права.
По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок. К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности. На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай. Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.
Условия для возврата денег
Вопрос по возврату своих денег заемщиком является на сегодняшний день актуальным, так как чаще всего дополнительная услуга по страхованию кредита навязывается гражданам. Начиная с 1-го июля 2016 года, действуют внесенные корректировки в закон и вернуть денежные средства за страховку по кредиту стало реально.
Первое условие, которое должен соблюсти заемщик — с момента заключения страховки по кредиту не должно пройти больше 5 дней.В этот период гражданин имеет право подать заявление в банк по поводу возврата денежных средств. Еще одно условие — за то время, что действует страховка не должно наступить страхового случая. Некоторые банки России (Сбербанк, ВТБ 24) для повышения лояльности предусматривают возврат денежных средств по данной услуге и по истечении 5-дневного срока — например в течение 30 дней.
Несмотря на то, что действует закон по данному вопросу, вернуть деньги будет сложно. Без судебного разбирательства не обойтись. Потребуется доказать, что услуга предоставления страховки по кредиту была навязана менеджерами банка и согласие не было добровольным.
Необходимые деньги
Процедура получения денежных средств по страховке кредита заемщиком обратно предполагает подачу заявления в страховую компанию или в банк в пятидневный срок. Он наступает с момента оформления страхового полиса. Подсчитываются исключительно рабочие, а не календарные дни. По закону потребуются следующие документы при отказе от страховки по кредиту:
- заявление на отказ;
- дубликат соглашения;
- чек, подтверждающий уплату страховой премии;
- копия паспортных данных страхователя.
Пакет документов можно вручить лично или заказным письмом. В течение 10 дней будет получен ответ по данному делу. На практике банковские учреждения затягивают процесс возврата денежных средств по страховке кредита. Чаще всего средства возвращаются за 1 календарный месяц. В случае отказа выплатить компенсацию, можно пожаловаться в Центробанк или в суд.
Будет ли подписан закон об отмене страховки по кредиту?
На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную» страховку по кредиту. Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу 1 июня 2016 года. Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д.
В связи с принятием документа, с момента заключения соглашения у страхователя есть в наличии 5 дней для написания заявления о возврате денежных средств. При ненаступлении страхового случая возврату подлежат все денежные средства. Если страховка начала действовать, то возврат средств будет произведен с удержанием некоторой суммы за то время, что она действовала. В течение 10 дней заемщик получит деньги в удобной для него форме — наличной или безналичной.
Действующий документ позволит страхователям защитить свои интересы и избавиться от навязывания ненужных дополнительных услуг в области кредитования. Страховка по кредиту является полностью добровольным решением гражданина и банк будет привлечен к ответственности за неправомерные действия.
Любой банк, при выдаче потребительского кредита, старается оградить себя от возможных форс-мажоров, открыто навязывая услуги по страхованию жизни заемщика. Известны случаи, когда кредитный договор оформлялся без оглашения входящей в него страховой суммы. Сегодня можно вернуть страховку по кредиту и получит свои деньги обратно.
Условия возврата средств
С 2016 года существует возможность вернуть деньги, внесенные по страховке, в течение 5 дней после оформления соглашения в случае, если страхователь передумал и решил отказаться от услуги. Начиная с 1 января 2018 года такой период охлаждения увеличен до 14 дней . Важно помнить, что этот срок не предусмотрен при подписании коллективных договоров страхования.
Долгосрочное кредитование жилья - ипотека, подразумевает обязательное оформление страховки. Отказ от ее уплаты невозможен. Можно запросить лишь перерасчет, если заемные деньги были полностью возвращены заранее.
Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо выполнить 2 простых условия:
- Составить и подать заявление об отказе от страховки , с указанием личных данных страхователя и расчетного счета для выплаты.
- Уложиться в установленный срок - 2 недели;
Если период охлаждения упущен, следует для начала обратиться в банк. Иногда именно он может избавить от страховых услуг даже по истечении 2 недель. Например, такая практика была замечена в «Хоум Кредит Банке», «Сбербанке» и в «ВТБ».
Законодательно установлено, что возврат уплаченной суммы должен быть осуществлен в течение 10 дней.
Сумма возврата денежных средств зависит от вступления договора в законную силу. Если действие его перед подачей заявления еще не началось, на счет страхователя будет перечислена 100% сумма, внесенная им. В противном случае, страховщик имеет право на получение части средств, поступивших в счет оплаты страхования.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
По закону, возврат неиспользованной суммы страховки при досрочном погашении кредита возможен. При этом, в договорных документах банка могут быть закреплены самостоятельно установленные правила, исключающие такую возможность. В таком случае, в возврате денег будет отказано.
Если особые условия не предусмотрены банком, то при погашении кредита досрочно, страховой договор может быть расторгнут до указанной конечной даты, выплаты по нему прекращены, а сумма пересчитана. Необоснованно заплаченные средства будут возвращены на расчетный счет заемщика.
Вернуть 100% страховой суммы можно если все заемные средства были выплачены в течение первого месяца (максимум 2) после оформления договора. В противном случае, страховщик может возмещать лишь часть суммы, ссылаясь на всевозможные административные расходы, связанные с оказываемой услугой. Причем для частичного возмещения уплаченных денег на страховку, наиболее вероятно, что возврат их будет осуществлен, если прошло не более 36 месяцев с момента оформления кредитного соглашения.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Чтобы произвести возврат страховки по кредиту после погашения, необходимо:
- Изучить соглашение о страховании на предмет возможности возврата страховки. При возникновении вопросов обратиться в банк.
- Составить заявление о досрочном погашении кредита, получить реквизиты своего расчетного счета и документы, подтверждающие полное закрытие кредита.
- Обратиться в страховую компанию , с которой был заключен договор страхования и сообщить о намерении вернуть средства, уплаченных в счет страхования.
Составляя заявление о компенсации уплаченной страховой суммы, обратите внимание на наличие следующих данных:
- Наименование банка, в котором был выдан кредит;
- ФИО страхователя, паспортные и контактные данные;
- Номер и дата составления договора, срок его действия;
- Условия соглашения, расчет выплаченных по нему денег;
- Требования возврата денежных средств, их обоснование;
- Реквизиты счета, на который будет произведена оплата;
- Перечень документов (предоставлять лучше копии), которые станут подтверждением для возможной выплаты.
Заявление составляется в 2 экземплярах и заверяется нотариально. К документу прикрепляется выписка об отсутствии задолженности.
Перечень необходимых документов
Чтобы оформить возврат страховки по кредиту после его погашения, необходимо предоставить страховщику следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ;
- Кредитный договор;
- Страховой полис;
- Выписка об отсутствии задолженности по займу;
- Чеки об оплате страхового взноса.
Для возврата страховки после выплаты кредита, следует обращаться к страховой компании, а не в банк (если только страхование не входит в перечень оказываемых им услуг).
После подачи всех документов, потребуется дождаться ответа от страховщика. В случае отказа в возврате денежных средств, у страхователя есть возможность их стребовать, подав иск в суд. Важно учитывать, что расходы на судебные издержки несет истец. Поэтому прежде, чем обращаться в правовые инстанции, необходимо сравнить сумму возможных расходов и возвратных средств.
Случаи отказа
Отказ в выплате средств, внесенных в счет страховки, может быть получен если:
- Оформлена ипотека , предусматривающая обязательное страхование. Перерасчет страховой суммы возможен лишь в случае досрочной выплаты всей суммы.
- Заявление было подано спустя 30 дней с момента наступления страхового случая.
- Заявление оформленно с ошибками - отсутствует дата и номер договора, информации о страхователе, даты возникновения и подробности страхового случая).
- Отсутствуют документы , подтверждающих факт наступления страхового случая (выписки об отсутствии долга).
Во всех перечисленных ситуациях, даже в судебном порядке, обжаловать решение организации не удастся.