Сегодняшняя статья будет посвящена очень интересной теме — рефинансированию кредитов.
Некоторые банки хотят переманить добросовестных заемщиков из других кредитных организаций. Для того, чтобы клиенты перешли к ним, банки предлагают им перекредитоваться на более выгодных условиях по сравнению с текущими обязательствами.
Другими словами, под рефинансированием понимается выдача нового кредита, процентная ставка по которому ниже, чем в прежнем банке. За счёт нового кредита с более выгодной процентной ставкой как раз и гасится текущая задолженность, увеличение кредитной нагрузки при этом не происходит.
Стоит отдельно отметить, что банки обычно не ограничиваются только выдачей кредита, а дополнительно навязывают различные «добровольные» страховки, за счёт которых привлекательная процентная ставка по кредиту перекрывается платой за дополнительные услуги. Однако в некоторых случаях от страховок вполне можно отказаться.
В данной статье мы рассмотрим рефинансирование кредитов на примере ПАО «Банк ВТБ» и ПАО «Банк ВТБ 24» и узнаем, как в этих кредитных организациях обстоит дело с навязыванием дополнительных услуг.
Условия программы рефинансирования в этих банках очень похожи. На данный момент «ВТБ Банк Москвы» предлагает рефинансирование под 14,9%, а «ВТБ 24» – под 15%. Вот как выглядит реклама данных кредитных продуктов на сайте:
Какой кредит можно рефинансировать в ВТБ и ВТБ 24
В «ВТБ» и «ВТБ 24» можно рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту, автокредит и ипотеку. Можно объединить несколько кредитов в один. Главное требование – отсутствие просрочек.
Рефинансирование кредитов самих банков группы «ВТБ» (ПАО «Банк ВТБ 24», ПАО «Почта Банк», ПАО «БМ-Банк», ПАО «Банк ВТБ») недоступно, что вполне логично: зачем предлагать своим клиентам более выгодные условия, они ведь и так никуда не убегают.
«ВТБ» и «ВТБ 24» требуют, чтобы рефинансируемый кредит аккуратно обслуживался не менее 6 месяцев до подачи заявки:
Можно запросить немного больше денег, чем требуется для рефинансирования старых кредитов, и использовать их по своему усмотрению.
Одобренный кредит можно попросить перечислить сразу на счёт в другом банке для погашения задолженности, а можно на счёт в «ВТБ» или «ВТБ 24», и погасить уже самостоятельно. Причём «ВТБ 24» даже не потребует справку о том, что прошлый кредит погашен:
А вот в «ВТБ», судя по отзывам, всё-таки хотят увидеть справку о погашении старого кредита:
В БКИ рефинансирование отображается как обычный потребительский кредит:
Какие документы нужны для рефинансирования кредитов
Для рефинансирования кредита в «ВТБ» и «ВТБ 24» нужно предоставить паспорт, справку о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ), СНИЛС, старый кредитный договор или справку из банка об остатке задолженности, а также заверенную копию трудовой книжки, если сумма кредита выше 500 000 руб.:
Навязанная коллективная страховка в ВТБ и ВТБ 24
Собрать необходимые документы для рефинансирования совсем не сложно, основная проблема заключается в том, что к обещанному кредиту в 14,9% или 15% банки навязывают программу коллективного страхования, которая стоит весьма недёшево.
Декларируется, что страхование является абсолютно добровольным, и никак не влияет на принятие решения о выдаче кредита:
А на самом деле в сети можно встретить множество отзывов, в которых говорится, что сотрудники банков прямым текстом заявляют клиентам, что без страховки кредит им никто не даст:
На данный момент «ВТБ» и «ВТБ 24» подключают клиентов к программе коллективного страхования. В таких программах страхователем является сам Банк, а не физическое лицо.
Плата за участие в программе коллективного страхования вносится единовременно:
Отказаться от программы коллективного страхования (она называется «Финансовая Защита», «Лайф+», «Профи») можно в любой момент, только вот деньги возвращать никто не обязан:
Если погасить кредит досрочно, на пропорциональную часть страховки можно не рассчитывать:
В общем, при отказе от коллективного страхования «ВТБ 24» пришлёт Вам , и при этом все будет по закону.
У банка «ВТБ» ситуация с отказом от коллективного страхования несколько иная, есть отзывы, что кому-то удалось вернуть деньги при отказе от данного продукта, об этом чуть ниже.
Как рефинансировать кредит без страховки
Процентная ставка в 14,9% или 15% для потребительского кредита в настоящий момент совсем неплохая, однако, чтобы она и осталась такой выгодной, нам следует что-то придумать со страховкой. Нужно либо настоять и отказаться от неё на этапе подачи заявления, либо всё-таки попробовать вернуть деньги, воспользовавшись периодом охлаждения. Для реализации этих вариантов потребуется выдержка, актёрское мастерство и немного везения.
Итак, вот три возможных варианта действий.
1 Отказ от страховки при подаче документов на рефинансирование.
Как я уже писал выше, есть большое количество отзывов о том, что сотрудники «ВТБ» и «ВТБ 24» навязывают страховку при оформлении кредита, заявляя, что без страхования банк просто не одобрит кредит.
Однако есть и другие отзывы, их, правда, заметно меньше, когда у клиентов получилось рефинансировать свои кредиты под заявленные 14,9% и 15%, несмотря на отказ от страховки на этапе оформления документов.
Мне сложно сказать, в чем конкретно был залог их успеха: неопытность или просто порядочность сотрудника банка, настойчивость и бескомпромиссность клиента, везение или же упоминание о наличии собственного юриста. Также не стоит забывать, что некоторые отзывы могут быть «липовыми», т.е. написанными по заказу кредитных организаций для улучшения своего имиджа.
2 Согласие на коробочную страховку с последующим отказом.
Не секрет, что продажа клиенту страховки выгодна не только банку, но и банковским работникам, которые получают за это дополнительные премии и бонусы. Неудивительно, что некоторые сотрудники настаивают на том, что без страховок кредит не одобрят.
Дело в том, что от человека, который оформляет Вашу заявку на кредит, тоже во многом зависит, одобрят Вам в итоге заём, или нет. Он может сделать пометку на заявке о Вашем неадекватном поведении или неподобающем внешнем виде, и кредит Вам действительно со 100% гарантией не выдадут.
Причём проверить это, естественно, никак нельзя, банки не обязаны объяснять, почему они отказывают в выдаче кредита.
Поэтому нам нужен вариант, при котором и волки сыты, и овцы целы, т.е. нам придется согласиться на такую страховку, от которой можно будет потом отказаться и вернуть деньги.
Мы знаем, что период охлаждения в 5 дней действует, когда страхователем является физическое лицо, т.е. когда договор страхования заключается непосредственно между клиентом и страховой компанией.
И такой вариант есть, в «ВТБ» и «ВТБ 24» можно купить так называемые коробочные страховки компании «ВТБ Страхование», которые представляют собой именно индивидуальное страхование.
Подробно о том, как отказаться от страховки и вернуть деньги, можно почитать в статье .
У «ВТБ 24» и «ВТБ» доступны следующие коробочные страховки: «Управляй здоровьем», «Привет, Сосед!», «Отличная поликлиника», «Медконтроль», «Могу всё!», «Жить не тужить», «Детский Доктор». Подробно о них можно почитать .
Ещё есть полис «Личный адвокат», от которого также можно отказаться (период охлаждения тут ни при чём, просто такая возможность прописана в договоре) и вернуть деньги после получения кредита:
Стоит отметить, что в коробочных полисах компании «ВТБ Страхование» прописано, что от них можно отказаться не только в период охлаждения, а даже в течение 30 дней:
Остаётся только убедить сотрудника, что Вы хотите оформить именно коробочные продукты, поскольку Вам они очень понравились, и Вы считаете их довольно выгодными, или, может, Вам их посоветовали знакомые, которые успешно получили страховку, имея на руках эти полисы.
Естественно, не стоит говорить сотруднику банка, что единственная Ваша цель — это немедленный отказ от этих коробок в период охлаждения и возврат денег. Даже намекать на это не стоит.
Вот отзывы клиентов, у которых вместо коллективной страховки получилось оформить коробочные продукты
Маринки могут попытаться навязать дополнительные платные услуги: «Кредитные Каникулы», «Изменение даты платежа», или попробовать подключить Вам пакет «Привилегия». От этого добра сразу отказывайтесь.
В общем, если при оформлении рефинансирования Вам предлагают оформить коробочные продукты, можно смело соглашаться, в этом случае получится вернуть деньги. Главное, не терять времени и написать отказ от этих коробок сразу после получения кредита. Следует помнить, 5 дней на отказ от индивидуального страхования даётся по закону железно, этот срок может быть продлен, только если это прописано непосредственно в договоре страхования.
3 Отказ от коллективного страхования после оформления кредита.
Несмотря на то, что на программы коллективного страхования не распространяется период охлаждения в 5 дней, и в таком договоре чётко прописано, что в случае отказа от данного вида страхования деньги возврату не подлежат, по факту «ВТБ Банк Москвы» иногда возвращает деньги клиентам в этой ситуации. У «ВТБ 24» подобные прецеденты мне не встречались.
У «ВТБ» есть два вида заявления на отказ от программы коллективного страхования, в одном из них чётко прописано, что никакие деньги они не вернут, и клиент с этим согласен полностью, но есть и другое, которое называется:
Вывод
Крайне неприятно, что на данный момент, помимо высоких ставок по кредиту, происходит повсеместное навязывание «добровольных» страховок. В итоге полная стоимость кредита увеличивается до каких-то запредельных сумм.
И происходит это с молчаливого согласия регулятора. На принудительное навязывание коллективного договора страхования, от которого нельзя отказаться и вернуть деньги, просто закрывают глаза.
Поэтому совсем неудивительно, что страховой рынок растёт очень высокими темпами:
Тем не менее, варианты отказаться от страховки всё же есть, рефинансирование кредитов под 14,9% и 15% без страховок в «ВТБ» и «ВТБ 24» вполне реально, нужно просто немного постараться.
По крайней мере, точно стоит попробовать рефинансировать свои кредиты, если на данный момент у Вас нет просрочек, и процентная ставка по Вашим текущим кредитам гораздо выше 15% годовых. У Вас будет две попытки, т.е. можно попробовать два варианта получения кредита без переплаты за страховку. Например, в «ВТБ 24» можно попытаться настоять на отказе от присоединения к программе коллективного страхования на этапе подачи заявки, а в «ВТБ» попробовать купить коробочные страховки вместо присоединения к программе коллективного страхования.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Нередко при обращении за кредитом клиенту предлагают оформить договор страхования с ВТБ 24. Рассмотрим, что включают в себя разные образцы договора, в чем отличительные особенности коллективного страхования и как расторгнуть соглашение.
Страхование при ипотеке в ООО ВТБ Страхование
Договор страхования ООО ВТБ Страхование оформляется на добровольных основаниях, если иное не оговорено условиями ссуды. Не секрет, что по ипотеке страховку на приобретаемое жилье оформить нужно обязательно, согласно действующему закону. Она выступает мерой защиты не только для ВТБ 24, который получит заемные средства от страховщика, если с жильем что-то случится, но и для заемщика, который в случае повреждения или уничтожения квартиры, освобождается от выплат по ипотеке за нее.
Страховые случаи
Договор страхования с ООО ВТБ Страхование по ипотечной программе призван защищать от порчи конструктивных элементов квартиры, ее полного уничтожения, а также от потери права собственности на нее. Образец договора страхования с ВТБ Страхование можно запросить в отделении при подаче заявления.
В перечень рисков включены все основные направления:
- пожары, взрыв газа;
- затопления;
- наводнения, сильные ветра и другие природные явления;
- кража, повреждение посторонними лицами;
- террористические акты;
- ущерб, нанесенный соседям;
- другое (указывается в договоре страхования ВТБ 24).
Условия и стоимость
ООО ВТБ Страхование предлагает заключать комплексный договор при оформлении ипотеки, образец которого также доступен для предварительного прочтения в офисе. В него, помимо защиты жилья и титула, включают также страхование жизни.
Рисками при этом называют смерть и полную утрату работоспособности при наступлении непредвиденного случая. В дополнение можно включить гражданскую ответственность, обеспечение ремонтно-строительных работ и т.д.
Стоимость страховки определяется с учетом цены на жилье и величиной ипотеки. Заключается договор на год, после чего подлежит продлению до момента окончания выплат. В договоре можно указать его автоматическое продление.
Если погашение ссуды осуществляется досрочно, заемщик вправе расторгнуть полис и возвратить часть выплаченных взносов по общепринятым нормам.
Страхование жизни и здоровья в ВТБ 24
Договор страхования жизни с ВТБ Страхование заключается при выдаче займа на добровольных началах. Также его можно заключить без привязки к кредитной программе для защиты себя и близких от непредвиденных обстоятельств.
При таком страховании перечень рисков зависит от выбранного направления. Но все направления подразумевают причиной наступление болезни или несчастный случай, обладающий признаками вероятности и непредвиденности:
- травматическое повреждение;
- прохождение стационарного лечения;
- утрата возможности работать на некоторое время;
- присвоение инвалидности, из-за чего теряется возможность работать;
- уход из жизни.
Если полис необходим для обеспечения займа в ВТБ 24, происходит индивидуальное подписание контракта с ООО ВТБ Страхование. Также можно застраховать по аналогичному проекту всю свою семью или группу людей по одному полису (до 50 человек).
В ВТБ 24 в договор страхования жизни клиент вправе включить любые вероятности, которые посчитает нужными (из общего перечня). От их набора зависит стоимость взносов. Срок действия договора по правилам составляет один год, после чего может быть продлен на аналогичный период, в т.ч. автоматически.
В договоре указываются моменты, при которых он перестает действовать, и порядок досрочного расторжения соглашения. В ряде случаев застрахованный вправе возвратить обратно уже внесенные платежи.
Договор коллективного страхования при кредите
При оформлении кредита в ВТБ 24 более лояльные условия, например, пониженную процентную ставку, предлагают заемщикам, оформившим полис на жизнь. Нередко для такой ситуации подключение выполняется по коллективному договору страхования ВТБ 24.
Особенностью коллективного контракта выступает то, что ВТБ 24 выступает посредником между застрахованным и страховщиком. При этом договор заключается между ВТБ 24 и страховой компанией, а частные лица просто присоединяются к нему.
Программы страхования
Коллективный договор в ВТБ 24 имеет два направления, отличающихся набором рисков:
- Лайф+ : смерть, получение повреждений, вызвавших временную нетрудоспособность, получение статуса инвалида (постоянная неработоспособность).
- Профи: помимо вышеуказанных, включает утрату работы по ряду причин (смерть работодателя, чрезвычайные ситуации, наступившие не по воле сторон, ликвидация организации, смена руководства, сокращение штата, невозможность сотрудника выполнять свои обязанности по состоянию здоровья, отказ работника от перевода на другую работу).
Выплата страховой суммы
Договор коллективного страхования в ВТБ 24 предусматривает такие основные положения:
- Страховая сумма каждого участника коллективного договора равна остатку его задолженности перед ВТБ 24 на момент наступления одного из рисков.
- При наступлении смерти или получении инвалидности, сумма равна изначальной задолженности (на дату подписания коллективного договора).
- При временной утрате способности работать, оплата назначается за каждый день больничного по принципу 1/30 от размера долга на момент наступления такой ситуации.
- При потере работы выплата происходит по схеме 1/26 за каждый день в статусе безработного с 61 дня расторжения контракта с работодателем (не позднее 183 дня).
В действие договор приводится после подписания коллективного соглашения. Длительность назначается индивидуально с даты присоединения каждого участника. Если в течение 90 дней он не оплачивает взносы, происходит автоматическое расторжение договора.
Расторжение договора с ООО ВТБ Страхование
Чтобы расторгнуть договор страхования с ВТБ Страхование, необходимо подать соответствующее заявление, образец которого можно получить в офисе или на сайте компании. В нем указываются сведения о себе, своем кредите, дата и причина расторжения.
Условия прекращения договора
Расторгнуть договор необходимо в случае погашения задолженности перед ВТБ 24 досрочно. В такой ситуации, застрахованному договор не дает никаких преимуществ, ведь выгодополучателем назначен ВТБ 24. А если у частного лица нет невыплаченного кредита, то его страховая выплата не попадет ни в банк, ни ему лично.
Если это не противоречит условиям договора, можно подать заявление на изменение выгодополучателя, указав себя или своих близких. Так, клиент остается под защитой и сможет получить компенсацию в непредвиденной ситуации. Или же отказаться от страхования в принципе.
Автоматическое расторжение договора страхования с ВТБ 24 происходит при получении постоянной неработоспособности или смерти застрахованного. Все эти условия указываются в договоре. Их можно изучить заранее, запросив образец.
Возврат страховой суммы
Если требуется расторгнуть договор по инициативе клиента без учета вышеперечисленных случаев, следует знать, что возмещение оплаченных взносов по закону назначается не всегда, и зависит от длительности действия договора на дату расторжения:
- до месяца: возвращаются все выплаты;
- до полугода: возможен возврат 30-60% от внесений, если компания не сможет доказать, что все они были потрачены на обслуживание полиса;
- свыше полугода: вероятность низкая.
При прохождении большого периода времени, вероятнее получить отказ от страховщика в возврате денег. Даже при обращении в суд, компания легко сможет доказать, что все средства уже потрачены, предоставив выписки, чеки, расходные накладные и прочую отчетность.
Если у вас есть возможность для возврата платежей, то в нужно просить не только расторгнуть договор страхования с ВТБ 24, но и указать пожелание вернуть выплаченные вами средства, ссылаясь на соответствующий закон.
Как расторгнуть коллективный договор
Подавая заявление на расторжение договора страхования с ВТБ Страхование коллективного характера, многие сталкиваются с отказом. Обусловлено это несколько иной системой его действия. Но все нюансы легко изучить в образце договора, размещенного на сайте.
Руководство ВТБ 24 заявляет, что плата взимается помесячно, а потому написать заявление на разрыв договора коллективного страхования частное лицо вправе в любой момент. Расторгнуть договор ВТБ сможет лишь с начала следующего месяца, а платежи за предыдущий не возвращаются.
На практике же пользователи сталкиваются с затягиванием сроков, из-за чего требуется оплачивать взносы за следующие месяцы, ведь при отсутствии таковых, к застрахованному применяются санкции.
Также часто возникает вопрос о необходимости отказа от коллективного договора в виду его навязывания сотрудниками банка при обращении за заемными средствами. При этом, как свидетельствуют отзывы, детали и принципы его не поясняются.
Образец заявления об отказе от договора страхования
Чтобы впоследствии не сталкиваться с проблемами, нужно еще на этапе подачи заявления на кредит оценить необходимость заключения договора страхования жизни. Если вам он не нужен, пишите заявление об отказе от договора страхования на ВТБ Страхование. При этом ссуда будет обладать несколько иными ставками, также возможно получить отказ в выдаче. По закону не согласовать ссуду по причине отказа от страховки банк не имеет права. Но причину своего решения он не поясняет, так что знать наверняка, почему вам не выдали кредит, вы не можете.
Заключение
Договор страхования в ВТБ 24 требует заключения при оформлении ипотеки и кредита. При этом условия и параметры назначаются индивидуально, перечень которых можно посмотреть в образце. Для потребительской ссуды договор выступает не обязательным, при этом часто рекомендуют присоединение к коллективному соглашению. При необходимости, можно расторгнуть любой из них с учетом норм закона и правил ООО ВТБ Страхование.
11.02.2017 написала заявление в N 7806 ВТБ24 (потребительский кредит и страховка оформлены 10.02.2017 в ДО 16 (Невский 29, в выходной день 11.02 не работал), приняли заявление, выдали копию с печатью. Заявление на отказ от договора страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) и возврат платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 45,747.00 (сорок пять тысяч семьсот сорок семь) рублей.
10 февраля 2017 года при заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, предложенный для подписания документ не предусматривал альтернативы в выборе страховщика, иной программы страхования и способа оплаты услуг страхования. Мне не предложили альтернативной (повышенной) кредитной ставки в случае моего отказа от страхования. Л-ко А. А. (кредитный менеджер) не предупредил о последствиях присоединения к коллективному договору страхования, в частности, о невозможности его расторжения, о невозможности перерасчета страховой премии в случае досрочного погашения кредита, а также о единовременном списании страховой премии за весь период, на который выдан кредит — 2 года.
Мне не разъяснили разницу между продуктами «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи», галочки в заявлении о присоединении к Программе Страхования не стоит, я не делала свой выбор, я не в курсе, к какой программе меня подключили. Мне не были выданы ни правила страхования, ни договор страхования, ни полис страхования. Поскольку такой сервис появился в ВТБ24 не так давно (всего неделю, как сказали в банке), то я не могла знать заранее о таких последствиях и была введена в заблуждение, а страхование было навязано. Зная все новые условия страхования, я бы не заключала договор кредитования в ВТБ24 вовсе, поскольку другие банки, например, Сбербанк предусматривает возможность отказа от страхования по коллективному договору страхования с возвратом платы за включение в Программу страхования.
К сожалению, о последствиях присоединения к коллективному договору страхования в банке ВТБ24 просто умолчали. Я дважды спросила могу ли я отказаться от страховки, на что получила категоричный ответ: «Нет, кредит рассчитан при условии обязательного страхования». Тем не менее, в коммерческом предложении, которое я получила от банка от 25.11.2016 написано «Сумма без учета страховки, она может быть оформлена по Вашему желанию " (зафиксировано в письменном виде, письмо было на e-mail). Таким образом, меня еще раз ввели в заблуждение, и у меня не было реальной возможности отказаться от договора страхования, либо выбрать иного страховщика, иную программу страхования, либо повышенную кредитную ставку в связи с отказом от страхования. Я была лишена права выбора при заключении кредитного договора в части предоставления банком дополнительных услуг.
В соответствии с Гражданским Кодексом и Законом «О защите прав потребителей» я имею право отказаться от исполнения договора оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из смысла п. 2 ст. 428 ГК РФ , а также положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что заявление присоединения к коллективному договору страхованию должен соответствовать закону, иным правовым актам, а также не лишать присоединившуюся сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержать другие явно обременительные для такой стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Также считаю, что имею право в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N3854-У отказаться от страхования и получить возврат уплаченной платы за за весь срок страхования в полном размере: 45,747.00 (сорок пять тысяч семьсот сорок семь) рублей. В данном случае коллективный договор по навязанному мне страхованию лишает меня прав потребителя, предоставляемых как по индивидуальным договорам страхования (отказ от договора в пятидневный срок), так и по коллективным договорам страхования (14 дней на отказ по договору Сбербанка).
«Период охлаждения» — пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страховки, — как оказалось, действует не всегда. Например, если заемщик не напрямую покупает страховой полис, а присоединяется к договору коллективного страхования, вернуть эту страховку будет сложнее.
С 1 июня 2016 года на российском финансовом рынке появился новый термин — «период охлаждения». Теперь в течение пяти дней заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ. Это в теории, на практике — с возвратом могут возникнуть сложности. Некоторые российские банки нашли-таки способ не возвращать заемщику деньги за приобретенную вместе с кредитом страховку, если тот передумал.
Как отказаться от страховки
Написать заявление о расторжении договора страхования можно в течение пяти рабочих дней. То есть за это время заемщик должен понять, что ему навязали не особо и нужную услугу. Этот срок и называется «периодом охлаждения». Но следует понимать, что клиент не может потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад.
Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги полностью в течение 10 рабочих дней. Если за время пользования страховкой не наступил страховой случай, то вернут полную сумму оплаченной страховки. Если договор начал действовать (наступил страховой случай), страховщик будет вправе удержать часть денег пропорционально количеству дней оказания этой услуги.
Однако на этом можно не останавливаться. Можно пойти дальше и «наказать» страховую компанию. Возврат денег не лишает гражданина права пожаловаться на страховую компанию в Роспотребнадзор и добиться того, чтобы она была оштрафована, так как факт навязывания услуги имел место.
Если навязывать потребителю дополнительные услуги, которые не подпадают под требования федерального закона об обязательном страховании, будут физлица, они могут быть оштрафованы на 5 тыс. руб. Таким образом, к ответственности будут привлекаться не только должностные лица страховщика, но и страховые организации и работающие на них страховые агенты.
Отказ от страховки, лазейки для банков
Но «период охлаждения» распространяется не на все виды страхования, выяснили «Ведомости». Под его действия попадают отношения страховщика только с физическими лицами. Но не с юридическими лицами, например, с банками. То есть если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики просто присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то «период охлаждения» не действует.
Как же такое возможно? Банки при оформлении кредита предлагают заемщикам оформить страховку, даже не предупреждая, что она действует в рамках коллективного договора. В этом случае страхователем будет не сам заемщик, а банк. И с возвратом не очень-то нужной страховки могут возникнуть проблемы. И нераспространение «периода охлаждения» на коллективные договоры может быть хорошей отговоркой для банка, чтобы не возвращать полис, отметил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.
Факт того, что такая схема имеет место быть, изданию подтвердили в ЦБ. Регулятор получает пусть и немногочисленные, но жалобы от граждан, которые не смогли вернуть деньги за страховку, оформленную по коллективному договору.
Стоит, однако, иметь в виду, что иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автозайма) либо влияет на его ставку.
И в случае отказа от страховки по такому кредиту заемщик обязан сразу заключить новый страховой договор. То есть вариант просто отказаться от полиса невозможен.
Отказ от страховки по коллективному договору в разных банках
Схема с коллективным договором страхования упрощает для банка бумажную работу: ведь оформление реального полиса вовсе не обязательно. Все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком. А отношения между банком и заемщиком — по упрощенной схеме. Это сокращает документооборот, а значит, и операционные издержки банка.
Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например, привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает процесс и сокращает издержки, подтверждает он.
Многие банки подтвердили, что без проблем возвращают деньги за страховые полисы в рамках коллективного договора. Порой такая возможность предусмотрена напрямую в договоре, а если нет — страховщики подходят к каждому конкретному случаю индивидуально.
Например, для клиентов банка «Хоум Кредит», которые оформляют кредитные карты, действует коллективная схема страхования от несчастных случаев и болезней. А процедура отключения услуги максимально проста: достаточно просто позвонить в call-центр или прийти в отделение. Комиссия за пользование услугой страхования начисляется в конце расчетного периода и зависит от размера задолженности клиента по кредитной карте на последний день расчетного периода: нет задолженности — нет и комиссии.
В банке ВТБ24 отказаться от такой страховки также можно в любой момент. Хотя плата перестанет взиматься только со следующего месяца. Такая схема тут очень распространена: порядка 20% договоров страхования заемщиков заключается по коллективному договору. Например, при выдаче карт, где не определен срок банковского продукта (карта может перевыпускаться).