Сегодня использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями. Когда срочно нужны деньги на ремонт, покупку техники, авто мили недвижимости единственным решением, которое приходит – это получение займа в банке. Для удобства выплат, банк предоставляет на выбор два варианта погашения кредита. Что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, в чем разница и особенности каждого из этих видом, мы и поговорим в статье.
Кредитование по схеме
Предлагая такой вид банковских услуг, как кредитование, финансовые учреждения практикуют несколько вариантов погашения займа. Клиент сам вправе подобрать для себя наиболее оптимальный вариант погашения кредита, который позволит ему без особой финансовой нагрузки выполнить взятые на себя обязательства.
Еще несколько лет назад, в России практиковался только один вариант погашения кредита – дифференцированный. Название подсказывает принцип работы системы. Его особенность заключается в том, что к концу срока кредитования, размер долга постепенно сокращается. То есть клиент оплачивает кредит разными частями, от месяца к месяцу сумма снижается.
Таким образом, наибольшая финансовая нагрузка приходится на заемщика в первый период погашения кредита.
Наряду с этим методом погашения займа, на Западе давно уже практикуется другой – аннуитетный способ. С развитием банковской сферы и технологий в России, сегодня многие банки тоже начинают работать по данной схеме.
Несмотря на выполнение одной и той же функции – погашение кредита, это два совершенно разных алгоритма расчета. В чем же существенное различие между этими двумя вариантами погашения кредита?
Главный вопрос, который волнует каждого заемщика при оформлении кредита – это сумма переплаты. Поэтому прежде чем подписывать договор, необходимо выяснить, с помощью какого из методов погашения займа будет меньшая сумма переплаты долга. Выбранный метод, наряду с процентной ставкой, играет большую роль в формировании кредитного портфеля.
Дифференцированные платежи
Суть дифференцированного способа погашения сводится к тому, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину. Проценты же начисляются на остаток долга.
Именно поэтому в начале периода погашения долга клиенту приходится выплачивать самые большие суммы, которые с каждым месяцем будут уменьшаться.
Важно отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньшую сумму придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с ДП сумма постепенно снижается, а вот АП одинаково рассчитывает всю сумму по процентам.
Суть использования ДП - снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств.
Банку, в свою очередь, не выгодно, чтобы клиент производил досрочное погашение. Учитывая то, что, согласно российскому законодательству, он не может запретить данную процедуру, бывают случаи, когда банки идут на разные ухищрения.
Это может быть сложная процедура оформления досрочного погашения, необходимость предупредить Кредитора о своем намерении точно в указанный срок и т.д.
Сегодня можно все меньше встретить кредитных организаций, практикующих ДП, особенно это касается ипотечного кредитования. Но, в некоторых случаях, банк может сделать исключение и согласиться выдать займ по такой схеме расчета.
ДП = А*С/12 + д, где:
А – остаток долга;
С – годовая ставка;
Д – доля оплаты по основному телу кредита.
Аннуитетный платеж
Говоря простыми словами, аннуитетный платеж – это оплата суммы долга равными частями каждый месяц. Многие клиенты выбирают данный вариант расчета за его простоту и прозрачность.
Кроме того, он позволяет распределить равномерно всю финансовую нагрузку долга и постепенно выплачивать банку взятую ссуду частями. При этом клиенту легко держать в голове указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать свои остальные траты.
Именно благодаря удобству использования и простоте расчета, аннуитетный платеж получил такое распространение на Западе.
В свою очередь АП (аннуитетный платеж) подразделяется на три вида:
- пренумерандо;
- постнумерандо;
- переменные выплаты.
Производя равнозначные выплаты в пользу погашения долга, заемщик выплачивает:
- часть основного долга (тело кредита);
- процент по кредиту;
- комиссию банка за обслуживание (зависит от условий договора).
Здесь важно понимать, как именно формируется расчет. Учитывая то, что долг закрывается одинаковыми траншами, сначала наибольшая доля платежа приходится на оплату процентов по кредиту. А потом уже выплачивается тело кредита.
Таким образом, клиенту выгодно как можно скорее закрыть долг, ведь он меньше переплатит за проценты использования кредитный средств.
При таком варианте погашения, несмотря на его простоту, есть один существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело в том, что годовая ставка сразу рассчитывается на все тело кредита, и она не снижается, а распределяется одинаковыми частями каждый месяц на протяжении всего периода.
При дифференцированной схеме, проценты вы будете платить на остаток. А, учитывая то, что с каждым месяцем сумма долга уменьшается, значит, и проценты будут уменьшаться, снижая общую переплату по кредиту.
Вторым недостатком такой схемы является то, что в первую половину срока погашения кредита, заемщик выплачивает проценты, не гася практически тело кредита. То есть основная часть долга уже начинает выплачиваться со второй половины срока.
Именно поэтому финансовые эксперты настоятельно рекомендуют производить досрочное погашение при такой схеме расчета погашения долга.
Формула расчета аннуитетного платежа
В отличие от дифференцированной схемы погашения займа, аннуитетный платеж позволяет самостоятельно просчитывать сумму переплат, чтобы лично удостоверить в том, что никаких «подводных камней» договор за собой не влечет.
Сделать это можно стандартно с помощью такой формулы:
A = K*S, где:
- A – ежемесячный АП;
- K – коэффициент АП;
- S – сумма кредитного займа.
- Определить коэффициент аннуитета.
- Умножить размер основного долга на коэффициент.
K – коэффициент АП. Этот показатель представляет собой величину, позволяющую просчитать ежемесячную сумму транша. Коэффициент аннуитета рассчитывается так:
С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))
- С – 1/12 ставки кредита;
- п – период использования заемных средств в месяцах.
Прежде чем решиться на займ в банке, можно самостоятельно оценить свою платежеспособность, просчитав сумму ежемесячного платежа и срок кредитования.
Видео. Расчет аннуитетного платежа
АП для любого банка – это максимальное сохранение прибыли. Именно поэтому многие финансовые учреждения переходят сегодня именно на такой вариант расчета.
Даже в случае досрочного погашения долга, Банк успевает извлечь максимальную прибыль из Договора.
Для клиента, в свою очередь, АП – это возможность планировать свои траты и равномерно распределить финансовую нагрузку на весь период кредитования. При длительном сроке кредитования, можно смело планировать свои траты, отпуск, ремонт, обучение детей, отдавая ежемесячно банку четкую и одинаковую сумму денег.
Существенные отличия
Для того чтобы понять, какую из предложенных банком схем лучше для себя выбрать, нужно четко понимать разницу алгоритма расчета.
Итак, основными отличиями АП и дифференцированного являются:
Сравнивая две схемы, можно сделать следующие выводы:
- выплаты при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
- переплата по АП больше;
- для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.
Если клиенту предоставляется кредит по АП, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования. Это позволит снизить процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика.
В конце кредитной линии досрочное погашение при АП уже не имеет той финансовой выгоды, как в начале.
Есть смысл производить и частичное погашение. В этом случае, будет пересмотрен весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.
Теперь, когда мы разобрались в основных отличиях этих двух способов погашения долга, у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант выбрать для себя?».
Здесь сложно дать однозначный ответ, так все зависит от суммы договора, срока его действия.
Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает 2-3 года. При умеренной процентной ставке, в этом случае не так будет ощутима переплата, если сравнивать его с дифференцированной схемой.
Если клиент предполагает взять большой займ (ипотеку, автокредит) на срок 5-7 лет, то имеет смысл обратить внимание на ДП. Это позволит избежать большой переплаты и, начиная уже с первого месяца, постепенно уменьшать сумму основного долга.
Сумма конечной переплаты зависит от срока кредитного договора!
Также, беря кредит, следует проанализировать свои финансовые перспективы. Если в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и будет возможность досрочного погашения, то АП позволит выгодно закрыть кредит.
Видео. Что выбрать?
С другой стороны, если адекватно оценивает свою платежеспособность и понимает, что не сможет взять на себя обязательства по погашению большой части долга в первый год, тогда тоже следует прибегнуть к схеме аннуитетного расчета. В этом случае нужно будет четко понимать, что переплата будет выше, но это будет одновременно и гарантом финансовой стабильности в семье.
Большие суммы по кредиту в первые месяцы не поставят под удар семейный бюджет и не приведут к тому, что уже спустя полгода клиенту придется обращаться за или реструктуризацией долга.
Говоря о выгоде каждого из методов погашения долга, следует понимать, что не все банки практикуют обе схемы. В некоторых случаях, банки вам попросту не предложат альтернативный вариант, а будут настаивать на том, который используют при работе с клиентами.
Эти условия необходимо обсудить еще на моменте выбора банка и кредитного продукта. Возможно, видя в вас перспективного и платежеспособного клиента, банк согласится пойти на уступки и изменить стандартную схему расчета графика погашения кредита.
Заключение
Подводя итоги различий между двумя основными способами погашения кредитных средств, выделим следующие моменты:
Для принятия правильного решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, финансовые эксперты рекомендуют выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов.
Сегодня практически каждый банк использует такую функцию на своем сайте. Достаточно просто внести необходимые параметры (сумму кредита, срок) и способ погашения.
Видео. Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке
Большинство российских заемщиков при выборе кредита не особо задумываются о способе его погашения. Как правило, в большинстве банков предусмотрены аннуитетные платежи. О преимуществах дифференцированного платежа знают немногие заемщики, а предлагают их немногие банки. Какой вариант будет оптимальным в том или ином случае — разберемся в нашем обзоре.
Для начала, нужно определить, чем же отличаются данные виды платежей. Размер ежемесячного платежа и там, и там будет складываться из части ссудной задолженности + процент за использование ссуды + комиссии и сборы. Но при аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму на протяжении всего периода погашения кредита. При дифференцированных платежах — заемщик платит каждый месяц все меньшие и меньшие суммы.
Таблица 1. «Отличия аннуитетных платежей от дифференцированных»
|
Аннуитетные платежи |
Дифференцированные платежи |
|---|---|
|
Равные на протяжение всего периода погашения кредита |
Уменьшаются по мере погашения кредита |
|
Ежемесячно «тело» кредита уменьшается на разную долю |
Ежемесячно «тело» кредита уменьшается на равную долю |
|
Процент начисляется на остаток задолженности (из месяца в месяца уменьшается) |
|
|
В первые месяцы (или годы) кредита большую часть платежа составляют проценты, а меньшую — «тело» кредита |
Наибольшие платежи — в первой четверти срока погашения кредита (пока остаток задолженности еще велик) |
|
В последние месяцы (годы) выплат большая часть платежа идет уже на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты |
Наименьшие платежи — в последней четверти срока погашения кредита (когда остаток задолженности уже мал) |
Это происходит из-за того, что при дифференцированных платежах ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, а вот процент начисляется на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате. При аннуитете наоборот сумма ежемесячного транша постоянна, а вот соотношение «погашение самого кредита-выплата процентов» меняется из месяца в месяц.
Другое отличие — при аннуитете львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. А вот тело задолженности наоборот убывает очень медленно. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше. Чтобы наглядно продемонстрировать обе схемы формирования ежемесячного платежа, рассчитаем ежемесячный платеж для кредита в 100 000 руб., взятого на 12 мес. Процентная ставка 12%:
Таблица 2. «Формирование ежемесячного платежа при аннуитетных и дифференцированных выплатах»
|
№ месяца |
Аннуитетные платежи |
Дифференцированные платежи |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Платеж |
Основной долг |
Проценты |
Платеж |
Основной долг |
Проценты |
|
|
Общая сумма выплат |
||||||
|
Размер реальной переплаты |
6618,55 руб. или 6,62% |
6500 руб. или 6,50% |
||||
Из таблицы видно, что при аннуитете погашение самого кредита (без процентов) происходит медленнее, чем при дифференцированных платежах. Аннуитетные платежи более выгодны банку, так как снижают его риски. Дифференцированные платежи — заемщику, так как уменьшают конечный размер переплат. Это не так заметно на коротких сроках кредитования, но чем длиньше срок — тем разница будет ощутимей (в пользу дифференцируемых платежей).
Для наглядности рассчитаем, сколько переплатит заемщик, если выберет тот или иной вид платежа. Размер кредита — 1 млн рублей. Ставку возьмем фиксированную 14%, чтобы исключить ее влияние на итоговый размер переплат. Хотя на рынке, как правило, чем длиннее срок ипотечного кредита, тем выше ипотечная ставка. Из таблицы видно, что при коротких сроках кредитования размер переплат почти не отличается у данных методов (39,61% и 35,58%), при длительных сроках — отличается существенно (326,55% и 210,58%).
Таблиц 3. «Сравнение переплат при аннуитетных и дифференцированных платежах по кредиту в 1 млн рублей»
|
Срок кредитования, лет |
Ставка по кредиту, % |
Переплата по аннуитетным платежам, руб. (% от суммы кредита) |
Переплата по дифференцированным платежам, руб. (% от суммы кредита) |
|---|---|---|---|
|
396095,05 (39,61%) |
355833,33 (35,58%) |
||
|
863197,22 (86,32%) |
705833,33 (70,58%) |
||
|
1397134,5 (139,71%) |
1055833,33 (105,58%) |
||
|
1984449,95 (198,45%) |
1405833,33 (141,58%) |
||
|
2611283,13 (261,13%) |
1755833,33 (175,58%) |
||
|
3265538,3 (326,55%) |
2105833,33 (210,58%) |
То есть, если заемщик берет краткосрочный кредит (сроком до 5 лет), то логичнее отдать предпочтение аннуитету. Переплаты не будут существенно отличаться от дифференцированных платежей, а погашать такой кредит будет удобнее: каждый месяц одинаковой суммой. А при среднесрочных и долгосрочных кредитах — предпочтение следует отдать дифференцированным платежам. Хотя есть у данного метода есть свои недостатки.
Основной недостаток дифференцированной схемы — не каждый банк предлагает данный вариант погашения кредита, так как аннуитетные платежи более доходные для кредитной организации . Во-вторых, не каждый заемщик может получить кредит с дифференцированным погашением. Ежемесячные платежи по кредиту не могут превышать 50% от месячного дохода заемщика. А в первые годы погашения кредита, когда дифференцированные платежи высоки, не каждому заемщику удастся соответствовать данному условию. В результате при заявленном уровне дохода придется взять кредит на меньшую сумму. Другая недостаток — сложность при погашении, так как заемщику необходимо будет каждый месяц узнавать сумму платежа.
Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.
Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.
Виды платежей по кредитам
Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?
Дифференцированные платежи
Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы
, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.
При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.
А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг . В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.
Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.
Аннуитетные платежи
Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход
:
- нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
- равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.
Формулы расчёта кредитных платежей
Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:
- общего платёжа;
- начисляемых процентов;
- суммы основного долга;
- остатка кредита на начало и конец месяца.
Формула расчёта дифференцированного платежа:
- НП — начисленные проценты в периоде;
- ОК — остаток кредита в месяце;
- ПС — процентная ставка по кредиту.
Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:
Формула расчёта аннуитетного платежа:
- АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
- СК — первоначальная сумма кредита;
- ПС — процентная ставка по кредиту;
- КП — количество месяцев (периодов).
Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:
Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте . Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.
Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?
Итого
Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.
Всем привет! В этой статье разберем подробно какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный? Приступим!
Виды платежей по кредиту
Наиболее популярными видами платежей по ипотеке в настоящий момент в российских банках являются аннуитетные и дифференцированные платежи.
Аннуитетный вид платежа предполагает погашение кредита равными ежемесячными платежами на протяжении всего срока кредитования. Таким образом, в графике погашения всегда будет одна и та же сумма до последнего месяца уплаты по кредиту. Кажется, что это удобно, однако, за такой мнимой стабильностью кроются серьезные подводные камни, которые мы подробно разберём далее.
И напротив, дифференцированный вид платежа подразумевает погашение кредита постоянно уменьшающимися ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования. Однако, первые платежи всегда больше, чем если бы Вы выбрали аннуитетный платёж.
Так какой же вид платежа выбрать? Что выгоднее?
Аннуитетный или дифференцированный платеж?
Осталось совсем немного банков, позволяющих своим клиентам выбрать вид платежа. На ум сразу приходят ипотечные программы Газпромбанка, где клиент сам вправе выбрать удобный для него вид платежа. Остальные банки ушли от схемы погашения ипотеки дифференцированными платежами. С чем это связано и в чём между ними принципиальная разница?
Всё просто. Причина кроется в том, что при прочих равных процентный доход банка при дифференцированном платеже меньше, чем при аннуитетном. И напротив, при аннуитетном платеже банк получает свои проценты за предоставленную ипотеку в первые годы действия кредита, можно сказать, как будто заранее или, что называется, вперёд. А погашение основной части долга в первые годы пользования кредитом составляет мизерную часть от общей суммы задолженности.
И напротив, при дифференцированном платеже погашение основной части долга происходит равными долями в течение всего срока кредитования. За счёт этого основная часть долга гаситься равномерно и быстрее, особенно если сравнивать с первыми годами погашения ипотеке с аннуитетным платежом. А так как общая переплата рассчитывается от остатка основного долга за каждый день пользования кредита, то при дифференцированном платеже клиент в итоге платит меньше процентов.
Предлагаю убедиться в этом на конкретном примере: условный заемщик берёт ипотечный кредит в размере 3 000 000 руб. под 10% годовых на срок 15 лет. В таблице ниже указаны расчеты при аннуитетной схеме погашения и дифференцированной.
Как видите, итоговая разница в общей переплате по ипотеке за весь срок кредита составляет 540 367.64 руб.
Но, как и любой монеты, у дифференцированных платежей есть и обратная сторона. Фактически экономия по переплате по кредиту происходит за счёт того, что Вы каждый месяц вносите гораздо больший платеж по ипотеке, как бы гася его досрочно.
За счёт того, что ежемесячный платеж больше, при прочих равных, при дифференцированном платеже банк одобрит заемщику меньшую максимальную сумму ипотеки. Это важно, когда дохода хватает на нужную сумму для покупки квартиры, что называется «впритык».
Резюме
Как видите, у каждого платежа свои плюсы и минусы. При дифференцированном платеже сумма переплаты по кредиту меньше за счёт большего ежемесячного платежа и равномерного погашения основной части долга.
Аннуитетный платеж уплачивается равными долями на протяжении всего срока действия ипотеки, что позволяет легко планировать бюджет и привыкнуть к платежу, как к обязательному. Однако, уплата процентов банку «вперед», приводит к огромной сумме переплаты, даже если через несколько лет появится возможность погасить ипотеку досрочно.
В общем, решать каким платежом гасить ипотеку — решать только Вам. Наша же задача — донести до Вас информацию для правильного принятия решения. Удачи Вам в решении Ваших кредитных задач!
Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк может кредитовать только с одной схемой погашения, а может и давать клиенту право выбора. Какой вариант более выгодный для заемщика, и в чем заключается разница между этими способами платежа по кредиту?
Как рассчитывается аннуитетный график
При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.
Для расчета такого платежа используется формула:
Платеж = К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))
Где К - первоначальная сумма кредита;
Р - месячная процентная ставка (годовая ставка\12);
Н - срок кредита в месяцах.
Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:
- В первый месяц банк начислит проценты за месяц.
- Из фиксированного платежа будет погашена сумма начисленных процентов.
- Оставшиеся деньги пойдут на тело кредита.
Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения
Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:
- Сумма фиксированная. Заемщик четко знает сумму обязательного платежа и может планировать свои расходы.
- В первые месяцы (и даже года при долгосрочном кредитовании) нагрузка на бюджет меньше, чем при дифференцированной схеме погашения.
Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток : сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании. В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма. Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.
Как рассчитывается дифференцированный график погашения
Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.
Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.
Преимущества такой схемы:
- Постепенно снижается финансовая нагрузка на заемщика. Максимальные платежи будут именно в первые месяцы погашения. Далее можно уже планировать другие расходы.
- Общая сумма процентов, которая будет уплачена банку, меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.
Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения. Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи. После всех этих затрат большие платежи в первый год для многих становятся неподъемными.
Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.
Что выбрать?
Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:
- Аннуитетный платеж будет меньшей нагрузкой на семейный бюджет, чем при дифференцированной схеме погашения.
- Нет необходимости постоянно контролировать суммы в графике. Кредит может погашаться даже автоматическим списанием, например, с зарплатной карты заемщика.
- При нестабильном доходе или вследствие возникновения непредвиденных затрат, меньшие суммы к обязательному погашению уменьшат риск выхода на просрочку.
Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа . Тогда итоговая переплата будет меньше.
В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.
Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.