Сегодня мы поговорим о том, что такое аннуитетная схема погашения кредита, так как эта информация будет полезна не только начинающим инвесторам, но и тем, кто планирует брать ссуду. При использовании подобной схемы сумма ежемесячного платежа по ссуде является неизменной. Так, например, вы будете каждый месяц выплачивать 2000 рублей до окончания срока кредитования.
Описываемый платеж состоит из тела взятой вами , а также включает в себя проценты по ней. Так как размер ежемесячного платежа остается неизменным, со временем изменяется лишь соотношение в нем тела кредита и процентов. При использовании описываемой схемы в первые месяцы 1600 рублей из двух тысяч будут выплатами по процентам, а оставшаяся часть по телу кредита. Ближе к завершению срока кредитования это соотношение изменится на противоположное.
На расположенном ниже фото вы можете увидеть наглядное сравнение аннуитетной схемы погашения кредита с обычной.
Описываемая схема погашения ссуды устроена таким образом, что большую часть процентов вы выплачиваете в первые месяцы. Таким образом, кредитное учреждение получает своеобразный аванс за выданную вам ссуду.
Аннуитетная схема погашения кредита. Преимущества
Описываемая схема погашения ссуды обладает целым рядом достоинств, среди которых особого внимания заслуживают следующие:
- При использовании подобной схемы погашения кредита вам немного проще планировать собственный бюджет.
- Благодаря равномерной финансовой нагрузке в течение всего периода кредитования, снижается вероятность того, что вы будете испытывать острую нехватку денежных средств.
- Если в стране наблюдаются высокие темпы инфляции, то применение подобной схемы осуществления выплат по ссудам является более предпочтительной для граждан.
Практика свидетельствует о том, что многие кредитные учреждения предлагают своим клиентам именно эту схему погашения взятых кредитов. Клиенты кредитных учреждений обычно с радостью соглашаются, так как им нравится фиксированный размер выплат.
Недостатки аннуитетной схемы погашения кредита
Следует упомянуть тот факт, что у описываемой схемы погашения кредитов недостатков значительно больше, чем достоинств. Среди основных недостатков, которыми обладает описываемая схема погашения ссуд, отдельного внимания заслуживают следующие:
- Довольно серьезный размер переплаты по взятой ссуде, который вызван тем, что в течение определенного периода времени размер тела кредита практически не уменьшается. Также следует отметить, что при длительных сроках кредитования размер переплат существенно возрастает. Максимальный размер переплаты наблюдается при использовании подобной схемы осуществления выплат при ипотечном кредитовании.
- При подобной схеме осуществления выплат досрочное погашение кредита является менее выгодным. При осуществлении досрочного погашения вы лишь сократите срок кредитования, а также как выплатите наперед последние платежи.
- Существенные трудности при самостоятельном расчете размера платежей, осуществляемых по описываемой схеме.
- Около половины срока кредитования вы будете оплачивать лишь начисленные проценты. Поэтому в этот период объем вашей основной задолженности практически не сокращается.
Как вы могли заметить, описываемая схема погашения ссуды обладает очень серьезными недостатками. Кредитное учреждение предлагает эту схему своим клиентам лишь потому, что она является более выгодной для них. Это связано с тем, что основной задачей любого кредитного учреждения является получение максимального дохода с каждого клиента.
Если вы решите погасить ссуду, выплачиваемую по описываемой схеме досрочно, то вы столкнетесь с довольно неприятным сюрпризом. Обратившись в кредитное учреждение спустя шесть месяцев после получения ссуды, вы узнаете о том, что ваш долг перед банком остался таким же, как и в момент получения кредита.
Расчет ежемесячного платежа
Следует отметить тот факт, что для расчета размера платежа по описываемой схеме существует особая формула, но ее использовать совсем необязательно. Вам лучше всего использовать специальные кредитные калькуляторы, которые довольно легко отыскать на просторах интернета.
Для осуществления расчета, вам необходимо внести в специальные поля, данные о размере ссуды, сроке кредитования, а также значение процентной ставки. Также в поле «схема погашения» необходимо выбрать аннуитент, и добавить размер комиссионных сборов. Далее калькулятор выдаст вам детальный график платежей.
Профессионалы рекомендуют при возможности отказываться от аннуитетной схемы погашения кредита в пользу дифференцированной. Помните, что грамотный выбор схемы погашения займов позволит вам пользоваться заемным капиталом на значительно более выгодных условиях.
На сегодняшний день в банковской практике широко применяются две схемы погашения кредитов: классическая и аннуитетная. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. Однако если о классическом способе построения графика (дифференцированные ежемесячные платежи) слышали многие, то аннуитетная схема погашения кредита вызывает вопросы. Хотя ее популярность в последнее время выросла настолько, что найти банк, где можно оформить заем с классическим графиком, уже достаточно сложно.
Что такое аннуитетный график
При обращении за кредитом у потенциального клиента часто спрашивают, какой схеме погашения он отдает предпочтение: классической (дифференцированной) или аннуитетной. Не нужно спешить с ответом, ведь, не разобравшись, можно сделать неправильный выбор, о котором со временем придется жалеть.
Итак, классический график строится путем деления основного долга на количество месяцев погашения, а проценты при этом начисляются на фактический остаток по кредиту – таким образом, ежемесячные платежи по займу получаются разными.
Аннуитетный график – это погашение кредита, когда ежемесячные платежи одинаковы до последнего месяца выплаты.
Расчет каждого погашения в этом случае намного сложнее, чем в предыдущем, так как осуществляется по специальной формуле:
Р – размер ежемесячного платежа;
К – коэффициент аннуитета;
S – первоначальная сумма займа.
Что касается коэффициента, то он рассчитывается по еще одной формуле, которая намного сложнее предыдущей:
К = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),
% – процентная ставка по займу в соответствии с договором;
N – количество месяцев погашения ссуды.
Пример расчета аннуитетного платежа
При обращении в банк потенциальному заемщику озвучили следующие условия кредитования: процентная ставка 16% годовых, срок погашения – 60 месяцев, сумма кредита – 100 тысяч рублей.
Коэффициент аннуитета 0,02431805= (0,16/12*(1+0,16/12)60/((1+0,16/12) 60-1);
100 000*0,02431805 и получаем 2431,81 рубля.
Именно столько заемщик ежемесячно будет выплачивать по ссуде в течение пяти лет. То есть за все время пользования клиент принесет в банк 145 908,60 рубля (2431,81 рубля*60 месяцев).
Преимущества и недостатки аннуитета
Ответ на вопрос, почему большинство банков предлагают своим клиентам только кредиты с аннуитетным погашением, довольно прост – переплата здесь больше, чем при классическом графике. Таким простым и незамысловатым образом финансовые учреждения повышают свой уровень доходов.
Кроме этого, в займах, где установлен аннуитетный график, сначала заемщик выплачивает все проценты, а лишь затем – основной долг. В классическом графике выплата долга идет равномерно каждый месяц, но при этом, если клиент решает внести бóльшую сумму, чтобы быстрее закрыть заем, она уменьшает основной долг. Таким образом, в следующем периоде начисленные проценты будут меньше, так как уменьшился остаток долга. В результате досрочное погашение в симбиозе с «классикой» позволяет значительно уменьшить переплату по займу.
При досрочном погашении в аннуитетном кредите есть несколько вариантов развития событий:
- банк в соответствии с условиями договора сумму переплаты зачисляет на отдельный счет, и она в следующем месяце идет на выплату ссуды в качестве стандартного ежемесячного взноса;
- финансовое учреждение за счет переплаты уменьшает срок пользования ссудой, оставив размер ежемесячных платежей без изменений;
- банк может уменьшить на сумму переплаты размер основного долга и пересчитать график.
Однако есть в аннуитете и положительные стороны:
- первые платежи меньше, чем при «классике»;
- меньший размер ежемесячных платежей дает возможность клиенту получить большую сумму займа;
- одинаковые взносы позволяют лучше спланировать свой бюджет;
- чтобы получить кредит на одну и ту же суму при аннуитете и дифференцированном графике при выборе последнего нужно будет показать более высокий доход;
- при долгосрочном кредитовании инфляционные процессы ощутимо снижают реальную стоимость ежемесячного платежа.
Способы погашения кредита: Видео
Сегодня существует две схемы расчета по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. Каждому заемщику имеется свой подход, соответственно и схема выплаты платежей для всех подбирается очень индивидуально.
Аннуитетная схема погашения ипотечного кредита
Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.
Дифференцированная схема погашения кредита на ипотеку
Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть - убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа при дифференцированной схеме идет на погашение процентов по кредиту.
При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.
Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.
Что такое дифференцированный платёж по кредиту?
Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.
Схема дифференцированных платежей
Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.
Из чего состоит такой платёж?
Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования. Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Исключение делается лишь в двух случаях:
- если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
- при частичном досрочном погашении задолженности.
Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.
Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?
Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.
Преимущества и недостатки
Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.
Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.
К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.
Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?
Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.
С какими сложностями может столкнуться заёмщик?
Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.
Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк может кредитовать только с одной схемой погашения, а может и давать клиенту право выбора. Какой вариант более выгодный для заемщика, и в чем заключается разница между этими способами платежа по кредиту?
Как рассчитывается аннуитетный график
При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.
Для расчета такого платежа используется формула:
Платеж = К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))
Где К - первоначальная сумма кредита;
Р - месячная процентная ставка (годовая ставка\12);
Н - срок кредита в месяцах.
Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:
- В первый месяц банк начислит проценты за месяц.
- Из фиксированного платежа будет погашена сумма начисленных процентов.
- Оставшиеся деньги пойдут на тело кредита.
Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения
Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:
- Сумма фиксированная. Заемщик четко знает сумму обязательного платежа и может планировать свои расходы.
- В первые месяцы (и даже года при долгосрочном кредитовании) нагрузка на бюджет меньше, чем при дифференцированной схеме погашения.
Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток : сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании. В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма. Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.
Как рассчитывается дифференцированный график погашения
Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.
Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.
Преимущества такой схемы:
- Постепенно снижается финансовая нагрузка на заемщика. Максимальные платежи будут именно в первые месяцы погашения. Далее можно уже планировать другие расходы.
- Общая сумма процентов, которая будет уплачена банку, меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.
Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения. Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи. После всех этих затрат большие платежи в первый год для многих становятся неподъемными.
Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.
Что выбрать?
Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:
- Аннуитетный платеж будет меньшей нагрузкой на семейный бюджет, чем при дифференцированной схеме погашения.
- Нет необходимости постоянно контролировать суммы в графике. Кредит может погашаться даже автоматическим списанием, например, с зарплатной карты заемщика.
- При нестабильном доходе или вследствие возникновения непредвиденных затрат, меньшие суммы к обязательному погашению уменьшат риск выхода на просрочку.
Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа . Тогда итоговая переплата будет меньше.
В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.
Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.