Самое первое это вопрос о цели кредитования, куда он пойдет. Это может быть пополнение оборотных средств, инвестиции в что-либо новое (здание, оборудование), расширение существующего бизнеса. В основном пользуется спросом пополнение оборотных средств. О нем и поговорим.
Сразу же ясно, что если необходим кредит, то значит проблемы с оборотными средствами. Иначе зачем нужны деньги, если и так все хорошо? То есть имеются некоторые проблемы в бизнес-планировании, управлении производственным процессом, мотивации персонала, оборачиваемости средств, контроле затрат, производительности труда и т.д. Кредит выступает в роли таблетки-обезболивающего, которая временно гасит сложности предприятия. Понимание этого очень важно. Поступление кредитных средств на счет временно купирует проблемы. Это чем-то похоже на программы КУЕ от ФРС США: кризис откладывается во времени, сложности в мировой экономике множатся, а сами проблемы при этом не решаются
Я не говорю о том, что это присутствует в каждом бизнесе. У всех по разному. Основано всё на моем наблюдении за бизнесом в России. Особенно малым и средним.
Для примера приведу свой опыт из кризиса 2008 года. Нам сейчас 17 лет. В начале 2000-х стали активно кредитоваться, расширяли свою деятельность, увеличивали оборот. Один кредит гасили, два брали. Эффективность постепенно снижалась. Это было видно из графика рентабельности бизнеса. В 2007 году начал активно интересоваться бизнес-обучением. Посетил несколько отличных тренингов. Читал книги по Бережливому производству. Скачал с интернета аудио и видео тренинги, так как это бесплатно (из малого бизнеса мало возможностей выделить большие средства на обучение): тысячи часов слушал и просматривал. В результате под конец 2007 года изменили стратегию компании, выработали свою собственную систему мотивации персонала, ввели систему ответственности. Изменился подход к ценообразованию, работе с поставщиками, переключились на другой тип клиентов. К чему всё это?
В 2008 году грянул кризис. Осенью. Конкуренты получили огромные проблемы с взыскиванием дебиторки. У нас же она была минимальна: в конце 2007 года отказались от клиентов, которые плохо платили. Банки практически перестали давать новые кредиты, ставки выросли. Где взять деньги? Начали работать с товарооборачиваемостью, более разумно подходить к закупкам, оптимизировали ассортиментную линейку. Много всего было сделано. Бизнес семейный, все трое практически жили на работе. В результате за 2008-2010 год активно снижали сумму кредитов. Новых брали меньше. В 2011 полностью загасили!
В этот кризис помогает наличие оборотного капитала. Берем за предоплату, за счет чего имеет скидки. Сохраняем обьемы, поставщики увеличивают скидки. Предоплата это 3-6% преимущества перед конкурентами. Практически отсутствие кредитов (есть небольшой на постройку нового склада в 1000 квадратов, под 8% годовых от фонда поддержки алого бизнеса) дает 1-3% преимущества. Эти проценты равны нашей рентабельности. Таким образом, без грамотной работой над позитивными изменениями в предыдущие годы мы могли выйти на отсутствие прибыли в 2015 году. Эффективность позволяет иметь цены значительно более низкие, чем у конкурентов. Проценты по кредиту это всегда расходы. У конкурентов они есть, а у нас нет.
Этим примером хочется показать, что кредиты не всегда во благо. Бывает они временно купируют проблемы, которые множатся снежным комом. Необходимо грамотное отношение к кредитованию. Брать в долг предприятиям необходимо, но деньги должны идти на развитие. Самое главное - повышение качества бизнес процессов.
Очень не многие у нас в стране могут построить бизнес без финансовых вливаний со стороны. Ведь даже самый примитивный бизнес без вложений требует хоть каких-то вложений. В основном же, чтобы крепко встать на ноги, нужен солидный стартовый капитал.
Плюсы и минусы кредита на бизнес
Что делать в том случае, если его нет, неужели мечта иметь свой бизнес, так и останется мечтой? Выход есть — это кредитные программы.
Плюсы кредита на развитие бизнеса
Если честно, я не понимаю, зачем брать кредит на мебельный гарнитур или телевизор, и в конечном итоге переплатить за него вдвое-втрое, если можно буквально за несколько месяцев заработать нужную сумму, да еще и получить скидку. Но, занимаясь предпринимательской деятельностью, я сама брала деньги в долг под проценты, видела, как это делали другие, и как это позволяло оживить дело. Например, многие мелкие предприниматели берут кредит для бизнеса в преддверии Нового года.
Владелец продовольственного магазина берет в ноябре кредит на покупку конфет (кто не знает — они с декабря начинают дорожать и чем ближе к праздникам, тем они дороже), закупает большую партию (чем больше опт, тем больше скидка) и хорошо на этом зарабатывает. Другое дело, что это опытный предприниматель, который может спрогнозировать свои доходы, потому что торгует этим товаром не первый год.
Кредитование малого и среднего бизнеса
Сейчас практически у каждого банка есть пара-тройка кредитных программ для предпринимателей. Поэтому, если вы решили взять кредит – не торопитесь! Сначала соберите информацию и с калькулятором в руках подсчитайте, какая программа вам больше подойдет. Только учтите, что, во-первых, возможно вы сами не подойдете банку – малый срок деятельности, нечего оформить в залог и т.д. Во-вторых, есть программы под конкретные затраты, например, для развития инновационных технологий, для сельскохозяйственного сектора, на покупку техники или оборудования и т.д.
Еще один удачный пример. Владелец лесопилки покупает КАМАЗ. Часть денег у него было отложено, часть занял у знакомых, часть выручил от продажи своей легковушки, остальное дал банк. Теперь ему не приходится нанимать грузовики со стороны, он довольно быстро отдал долги знакомым и уже почти рассчитался с банком.
В общем, если ссуда экономически обоснована, если все плюсы и минусы кредитования просчитаны, то она дает возможность выйти на новый уровень, превратить свой бизнес в более прибыльный и технологичный. Ведь обычно, предприниматели обращаются в банки, когда хотят реорганизовать производство, расширить его, сменить помещение или нанять работников.
Минусы кредита на развитие бизнеса
Основной минус, нашел отражение в пословице «берешь чужие – отдаешь свои». Деньги обычно все вложены дело, и вытащить оттуда какую-то сумму, довольно сложно (в том числе и морально). Кроме того, как я писала выше – так просто кредит на развитие бизнеса дают далеко не каждому или дают под грабительские проценты, ведь это не кредитование населения. У промышленного предприятия минимальный срок для получения ссуды – полгода, а для предприятия сферы услуг – три месяца. Также придется предоставить объемный пакет документов, Впрочем, различные банки требуют разный состав документов, но все они хотят видеть квартальные отчеты и если по ним видно, что доходы нулевые или предприятие несет убытки, то шансы получить деньги от кредитной организации будут мизерными. И конечно деньги придется выплачивать в оговоренной сумме и в точный срок, иначе – пени, санкции и прочие проблемы.
Похожие темы
mallistSR
в 17:11
http://15fifa.ru/
На мой взгляд, это актуально, буду принимать участие в обсуждении.
Ответить
Marff
в 09:30
Кредиты берут и небольшие предприятия, и крупные предприятия с миллиардными оборотами денежных средств. Кредиты на развитие можно брать, когда предприятие уже работает успешно, но нужны дополнительные денежные вливания на расширение, если все заранее просчитать и обдумать. А когда бизнес с нуля лучше не брать кредиты, сначала заработать на свой бизнес.
Ответить
Ирина
в 08:49
Если владелец продовольственного магазина берет кредит на покупку конфет, значит он плохой бизнесмен. С производителями и оптовиками обычно можно договориться о товарном кредите...
Ответить
sashka
в 11:43
Процентные ставки очень велики и выплаты по такому кредиту просто затягивают. Кредит стоит брать, понимая что его нужно отдавать и процесс этот трудный и долгий, и руки нельзя опускать до последнего платежа.
Ответить
Ксения
в 17:06
У нас, с такими грабительскими процентами взять кредит можно только на «оживление» уже хорошо отлаженного бизнеса. А на создание нового дела — шансы нулевые.
Ответить
hatidge
в 11:06
Понимаю правило торговли — не вложишь — не получишь. Но не люблю рисковать, видать, не пить мне шампанского. Однако слишком много уже негативных примеров перед глазами, причем с близкими людьми. Поэтому если беру деньги под проценты — небольшие суммы.
Ответить
Stinger
в 20:08
Действительно, в наше время предложений по кредитованию для малого предпринимательства со стороны банков достаточно много, начиная от «старых» залоговых до беззалоговых (для развития бизнеса с нуля). И получить их, не имея «испорченной» кредитной истории, довольно легко. Вопрос здесь больше стоит в погашаемости. Самое главное-просчитать рентабельность бизнеса. Конечно, лучше брать кредиты на уже готовый, налаженный бизнес для его развития. Но если идея, действительно, интересна и есть уверенность в быстрой окупаемости, кредит будет хорошим стартом для дальнейшего процветания.
Ответить
Николай
в 23:36
Согласен с автором, что потребительский кредит лучше не брать. Предпринимателям кредит иногда нужен. Это зависит от вида деятельности. На какие цели нужен кредит. Иногда без него просто не обойтись. Но лучше найти такую деятельность где можно обойтись без кредитов, так как иногда возникают непредвиденные обстоятельства и тогда кредит просто вернуть вовремя невозможно.Совет предпринимателям,как обойтись без кредитов в бизнесе.Сейчас переизбыток производства и можно находить фирмы, которые ищут дилеров в вашем регионе. Найти можно ВСЕГДА! Я так работаю. И стал дилером сразу трех фирм. Затрат с моей стороны нету никаких.Все мои оптовые покупатели (магазины, и те, что торгуют на рынках) делают предоплату.
Ответить
Кредит для малого бизнеса можно получить во многих банках. Несмотря на то, что условия, как правило, подбираются индивидуально, есть общие данные для всех подобных ссуд, независимо от банка. В данной статье я расскажу, что такое кредиты для малого и среднего бизнеса, когда их нужно брать, а когда стоит отказаться и какие условия вы можете получить, обращаясь к кредитору.
Кредит для малого бизнеса: польза или вред?
Кредит для малого бизнеса может представлять собой спасение или его убийство, в зависимости от стадии развития компании и от его месячного оборота. Важно понимать реальность выплаты задолженности в срок. В данном случае бизнес-план – это хорошо, но он не является панацеей. Лично я видел многих начинающих предпринимателей, которые занимали деньги у банка под новый проект, а потом оказывались в плачевном состоянии.
Вот вам дельный совет: берите кредиты для развития бизнеса только в том случае, если у вас есть отличный заказ, который полностью покроет ваши затраты на обеспечение займа. Хотя, это не значит, но не стоит его брать для открытия новой фирмы. Конечно можно и нужно его брать, если не хватает собственного капитала. Но нужно все детально просчитывать.
Многие книги о бизнесе говорят, что ни в коем случае нельзя брать кредиты на открытия своего дела. Надо искать мецената, который готов дать средства на развитие под определенный процент от прибыли. Но я, опять же, знаю многих бизнесменов, которые взяли кредит на 1-2 миллиона рублей, расплатились с ним, а их бизнес-проект сейчас приносит отличный доход.
Где лучше брать кредит на развитие бизнеса
Как вы понимаете, вас никто не обязывает кредитоваться в том банке, 
где у вас открыт расчетный счет 9или вы планируете его открыть). Достаточно изучить условия кредитования в различных банках, чтобы понять список лучших претендентов. Однако я хочу написать сейчас те банки, где не стоит брать кредит:
- Сбербанк.
- ВТБ.
- Почта Банк.
Как видите, это банки с большой долей государственного капитала. Не стоит в них обращаться не потому, что там плохие условия. Напротив, они довольно привлекательные. Просто, сам процесс выдачи денег в долг может сильно затянуться в связи с сильно развитым бюрократическим аппаратом.
Сегодня неплохие условия для представителей бизнеса предлагают:
- Банк Открытие.
- Газпромбанк.
- Райффайзенбанк.
- Альфа-Банк.
- Бин Банк.
- Банк Тинькофф.
Предлагаю вам самим сделать выбор в пользу одного из потенциальных кредиторов . А ниже расскажу на что нужно обращать внимание во время выбора банка. На основании этих данных вам будет легче получить необходимую сумму на максимально выгодных условиях.
На что нужно обращать внимание при выборе кредитора
Когда вы собираетесь взять кредит для развитие бизнеса, необходимо обращать внимание на несколько составляющих, а именно:
- Надежность банка.
- Максимальная сумма.
- Возможность получения транша несколькими частями.
- Необходимые документы.
- Скорость рассмотрения заявки.
- Процентная ставка.
- Необходимость обеспечения и что принимается в качестве залога.
Исходя из этих параметров, необходимо выбирать тот или иной . стоит отметить, что все кредиты юридическим лицам требуют обеспечение и страховку. Под обеспечением понимается залог. Это могут быть производственные мощности для действующих компаний или жилая или коммерческая недвижимость для компаний, на развитие которых оформляется займ.
Условия выдачи кредита на развитие бизнеса
Условия выдачи отличаются, в зависимости от банка. Однако вот осредненные значения:
- Максимальная сумма кредитования до 10 миллионов рублей.
- Срок кредитования до 5 лет.
- Процентная ставка от 12% годовых.
- Возможность оформить кредит без залога. Если же сумма достаточно большая, или продукт предусматривает в обязательном порядке предоставление залога, то вы должны заложить имущество, стоимость которого будет на 100%-150% выше, чем сумма кредита.
Есть несколько видов кредита. Предлагаю рассмотреть их боле подробно ниже.
Кредит наличными для представителей бизнеса
Многие компании работают без расчетного счета в силу особенностей ведения бизнеса. Также наличные нужны в случае регистрации новой организации. Клиенту нужно будет оплачивать различные расходы именно наличным способом. В этом случае имеет смысл оформлять займ наличными на карту банка.
Деньги обязательно должны поступать на карту, так как организации обязаны отчитываться за каждую потраченную копейку. Итак, вы можете снять денежные средства в банкомате, а потом предоставить счет фактуры, акты и фискальные чеки. Но гораздо лучше будет производить оплату по карте безналичным способом, если такое возможно.
Хочу отметить, что кредиты наличными обычно актуальны для ИП и небольших компаний, которые работают на розничном рынке. Если же речь идет про оптовые организации, то выгоднее оформить кредит с перечислением средств на расчетный счет. Еще есть овердрафты. Более подробно об этом написано ниже.
Кредитная линия или единовременная выдача займа
Кредитная линия или овердрафт – это очень удобный вид кредита для тех, кому могут в любой момент понадобиться деньги. Обычно такой вид займа не превышает 2 миллионов рублей. Вы можете воспользоваться денежными средствами после предоставления необходимых документов на осуществление транша. В данном случае это:
- Реквизиты для перевода.
- Договор (если имеется).
- Счет.
- Счет-фактура, акт выполненных работ или товарная накладная (если имеются).
- Другие документы, которые банк может затребовать.
Что касается единовременного перечисления денежных средств, то оно осуществляется на расчетный счет организации. В зависимости от кредитной программы, денежными средствами можно воспользоваться на любые цели или на конкретные, предусмотренные договором.
Кстати, если речь о лизинге, то есть о закупке оборудования или техники для работы компании, то данное оборудование должно предоставляться в залог на весь срок кредитования. Также его необходимо застраховать от порчи, поломки и других форс-мажорных обстоятельств.
Условия погашения задолженности
Условия погашения аналогичны погашению . 
То есть, вам нужно производить оплату согласно графику гашения. стоит отметить, что если деньги перечислялись на расчетный счет, то именно с него и нужно производить оплату. В назначении платежа указывать «в счет погашения задолженности», также можно указать номер договора.
Когда долг будет погашен, вы должны забрать в банке закладные и погасить их. Если в залог предоставлялась недвижимость, то обременение снимается в Росреестре.
Надеюсь, эта статья оказалась весьма полезной. Если у вас остались вопросы, то задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить на них. Что касается выбора банка, то обратите внимание именно на тот, где происходит расчетно-кассовое обслуживание. Есть большая вероятность получения льготных ставок, если ваша компания уже обслуживается в этом банке.
На «Афтешоке» пишут, что без банков жизни нет, что банки - а если быть более точным, то банковские кредиты - неотъемлемая часть современной экономики. Дескать, вот отлучили наши корпорации от долларовых кредитов, и мы немедленно ощутили на себе последствия в виде экономического кризиса:
Вот мои мысли по этому поводу.
1. Если человек принимал какие-то вещества, а потом резко перестал их принимать, ему на какое-то время станет плохо. Переставший принимать этанол алкоголик, например, может поймать белую горячку, а при не таком уж редком стечении обстоятельств даже умереть. Есть даже такой иронический термин - ОРЗ - «очень резко завязал».
Понятно, что слезание с иглы долларовых кредитов было для нашей экономики весьма болезненным. Однако это говорит скорее против кредитов, чем за них.
2. На уровне простого потребителя кредиты не нужны вовсе. Давайте проведём нехитрый мысленный эксперимент.
Вот есть у нас два товарища с одинаковой зарплатой - Транжей и Жадон. Транжей взял в банке 600 тысяч рублей и потратил их на разные нужные вещи. Жадон кредит брать не стал.
Отнюдь нет. Всего лишь через 5 лет Транжей выплатит банку в виде процентов те 600 тысяч, которые он у него взял, после чего получится забавная ситуация: денег в кармане у Транжея и Жадона одинаково, но Транжей должен ещё выплатить 600 тысяч, а Жадон ничего не должен. Всё, Жадон богаче - Транжею его уже не догнать.
3. Есть миф, что кредиты делают крупные покупки (типа квартиры) доступнее. К сожалению, это не так. Квартир меньше, чем желающих их купить, поэтому чем доступнее в стране ипотека, тем дороже там квартиры.
Проще говоря, и при ипотеке в 100% годовых, и при ипотеке в 1% годовых квартиры будут одинаково доступны - просто в первом случае семье со средней зарплатой нужно будет копить на них три года, а потом покупать за наличные, а во втором случае нужно будет покупать квартиру сразу, а потом ещё 50 лет выплачивать банку дань.
4. Бизнесу кредиты тоже не нужны - по тем же причинам, по которым они не нужны частным лицам. Чудес не бывает: завод, который тратит все доходы на развитие производства, будет более успешен, чем завод, который большую часть доходов отдаёт банку.
5. Кредиты можно сравнить с армиями. Теоретически-то армия государству не нужна - солдаты только кушают и тренируются, не выполняя никакой полезной работы. Однако если государство откажется кормить свою армию, оно очень быстро будет вынуждено кормить чужую.
Так и с кредитами. Может, какой-нибудь завод и обошёлся бы без кредитов... но вот беда - конкуренты-то кредиты берут. И если завод будет беззащитен, они просто сожрут его при помощи демпинга и тому подобных приёмов, на выполнение которых они возьмут в банках деньги.
Поэтому с волками жить - по волчьи выть. Или ты участвуешь в этой невыгодной для всех гонке, или ты заведомо проигрываешь. Если для частных лиц и для малого бизнеса жить без кредитов - хорошая стратегия, то для крупного бизнеса отказ от кредитов нередко просто невозможен.
На практике у этого варианта сходу просматривается столько подводных камней, что вряд ли даже самые отчаянные экономисты будут рекомендовать сейчас такое радикальное решение проблемы.
Вместе с тем мировой финансовый кризис никто не отменял. Судя по всему, то, что мы сейчас наблюдаем - это всего лишь первые раскаты грома перед приходом шторма. И вот когда наступающий шторм покажет свою разрушительную силу, к разговору о полном запрете ссудного процента можно будет приступить поконкретнее.
7. Хочу ли я сказать, что банки не нужны? Конечно же, нет. Вряд ли кто-либо будет отрицать пользу, скажем, безналичных переводов и банкоматов. Разного рода банковские инструменты, позволяющие сгладить фактор сезонности и застраховать риски также очевидно полезны.
8. Если у вас крупный (или средний) бизнес, вы лучше меня знаете, кто такие банкиры, и почему вы с ними вынуждены сотрудничать.
Если же у вас небольшой бизнес, или же если вы вовсе являетесь частным лицом, я таки осмелюсь дать вам совет. Примите как факт, что жить «на свои» в долгосрочной перспективе обычно выгоднее, чем жить «в кредит»: по тем же причинам, по которым воздерживаться от походов в казино обычно выгоднее, чем регулярно ставить там на кон свой заработок.
Для начала давайте все-таки выясним, чем же так себя зарекомендовала данная услуга, то есть поговорим о плюсах кредитного займа.
Первое, конечно же, это то, что кредит дает возможность осуществить, так сказать, свою мечту прямо здесь и сейчас. Не нужно ждать месяц или год, нужная сумма будет у вас на руках.
Для работающих супругов выплата кредита будет не такой уж и заметной, так как семейный бюджет несильно пострадает. Согласитесь, это тоже плюс. Проще платить небольшую сумму некоторое время, нежели отдать все деньги сразу.
Не стоит забывать и о том, что выплата кредита основывается на самодисциплине, так как деньги всегда нужно платить от срока в срок. А это ведь очень полезное и нужное качество. Так же доказано, что человек, взявший таким образом деньги в долг, старается зарабатывать еще больше. Иными словами, у него появляется стимул повышать свою работоспособность.
На процентах по кредитному займу можно неплохо сэкономить. Для этого всего-навсего следует вовремя уплатить всю сумму в течении льготного периода. У каждого банка он свой. Однако ни в одном банке он не превышает двух месяцев, то есть 60 дней.
Ну, и последним, на мой взгляд, плюсом кредита является то, что его можно выплатить гораздо быстрее и даже остаться, так сказать, с прибылью. Для этого нужно правильно эксплуатировать купленную на него вещь. Некоторые поступают даже так: берут квартиру в ипотеку и сдают ее. Тем самым они и зарабатывают и въезжают в свое жилье гораздо быстрее, чем могли бы.
Все это было плюсом кредитного займа. Теперь давайте узнаем и о том, какие подводные камни могут ожидать вас при пользовании данной услугой.
Самым огромным недостатком, конечно же, является переплата. В некоторых случая она бывает просто огромной. Стоит это учитывать, особенно тогда, когда банк дает вам кредит под большие проценты.
Как уже было сказано, самодисциплина в этом деле очень важна, так как просрочка кредита строго наказывается банком в виде начисления всевозможных пени и штрафов. Следите за своими растратами и платите кредитные займы вовремя, иначе кредит встанет гораздо дороже, чем вы ожидали.
Переходим к последнему минусу. Он заключается в том, что банк не интересуют ваши непредвиденные обстоятельства. Ему не важно, что вы потеряли работу или тяжело заболели. Конечно, банк, выдавая крупную сумму, тоже немного заботится, если можно так сказать, о своих заемщиках. Он требует оформлять страховку. Но и это тоже пользы-то особой не приносит. Так же дается отсрочка, но она, увы, тоже зачастую не помогает. Именно поэтому многие люди лишаются заложенного имущества.
Итак, подведем итог. Кредит, конечно, вещь очень серьезная. Относиться к нему нужно правильно, а не спустя рукава. Прежде чем оформлять займ у банка, необходимо все очень тщательно продумать и поставить в известность своих близких. Взвесьте все условия, которые предлагает банк и уже потом принимайте решение. Помните, что все делать нужно в здравом уме.