Коммерческие банки, располагающие достаточно крупным собственным капиталом, вправе предоставить заемщикам длительные и рискованные кредиты на срок более одного года. Такие кредиты обычно связаны с осуществлением капитальных вложений предприятий (корпораций) по строительству, расширению, реконструкции и техническому перевооружению объектов производственного назначения, созданию научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.
Преимущество кредитного метода финансирования капиталовложений по сравнению с бюджетным связано прежде всего с возвратностью средств. Это предполагает взаимосвязь между фактической окупаемостью капитальных затрат и возвратностью долгосрочного кредита в сроки, установленные кредитным договором с банком. Несмотря на очевидные преимущества по сравнению с бюджетным финансированием долгосрочный кредит не получил широкого распространения в народном хозяйстве России из-за общей экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, значительных процентных ставок, превышающих уровень доходности многих предприятий. Так, средняя рентабельность активов промышленных предприятий России составляла: в 1995 г. - 20,1%; в 1996 г. - 9,2%; в 1997 г. -9,0%; в 1998 г. - 12,7%, что в несколько раз ниже средней процентной ставки за кредит на рынке ссудного капитала. Многие промышленные предприятия не имеют доступа к кредитным ресурсам банков из-за убыточности. Доля убыточных предприятий по промышленности РФ в целом была равна: в 1995 г. - 26,4%; в 1996 г. - 43,5%; в 1997 г. -46,9%; в 1998 г. - 48,8%; в 1999 г. - 39,2%.2 В результате, удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме финансирования капиталовложений невелик и составляет не более 2-3%.
По мере стабилизации хозяйственной системы, снижения темпов инфляции и ставки рефинансирования ЦБ РФ (до 15-20% в год), преодоления убыточности многих предприятий доля долгосрочного кредита в финансовом обеспечении капитальных вложений заметно повысится.
Определение потребности в долгосрочном кредите крупные заемщики осуществляют задолго до фактического привлечения средств. На основе кредитных заявок предприятий банки устанавливают возможный спрос на кредит в различные периоды года, рассчитывают объемы и сроки предоставления других ссуд, а также сумму требуемых ресурсов. В тех случаях, когда заявки превышают предел ресурсов, банки стоят перед выбором: либо заключить взаимовыгодные соглашения с банками-корреспондентами, которые возьмут на себя часть кредитов, либо отказать клиентам в выдаче ссуд и нарушить тем самым свои партнерские отношения с ними.
Долгосрочные кредиты исключительно выгодны предприятиям всех форм собственности. Они могут рассматриваться как приоритетный способ внешнего финансирования капитальных вложений при дефиците собственных средств предприятий. Заемщик имеет возможность получить долгосрочный кредит на более выгодных условиях, чем при продаже корпоративных облигаций на фондовом рынке. При необходимости отдельные условия кредита могут быть изменены по договоренности сторон в более короткие по сравнению с облигационными займами сроки.
Заемщик может использовать долгосрочный кредит, планируя погасить его через несколько лет за счет поступлений от реализации облигационного займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. В случае привлечения долгосрочного кредита по сравнению с размещением на фондовом рынке собственных ценных бумаг у заемщика отпадают расходы, связанные с регистрацией, гарантированием размещения и реализацией эмиссионных ценных бумаг на фондовом рынке.
Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками.
В кредитном договоре предусматриваются следующие условия:
- *объем выдаваемой ссуды;
- *сроки и порядок ее использования;
- *процентные ставки и другие выплаты по кредиту;
- *обязанности и экономическая ответственность сторон;
- *формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство и др.);
- *перечень документов, предоставляемых банку для оформления кредита.
При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание:
- *окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика;
- *платежеспособность и ликвидность баланса ссудополучателя;
- *уровень кредитного риска;
- *возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность:
- *бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;
- *отчет о прибылях и убытках;
- *технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам.
Суммы полученных кредитов в рублях зачисляются на расчетный счет или специальные счета в банках, а также на валютный счет (при получении кредита в иностранной валюте).
За счет долгосрочного кредита оплачиваются проектно-изыскательские и строительно-монтажные работы, поставки оборудования и других ресурсов для строительства. Возврат заемных средств по новым стройкам и объектам начинается после ввода их в эксплуатацию в сроки, установленные договорами. По объектам, строящимся на действующих предприятиях, возврат кредитов начинается после ввода их в эксплуатацию.
Проценты за пользование кредитными ресурсами начисляются с даты их предоставления в соответствии с заключенными договорами между предприятиями и банками. Погашение процентов за пользование заемными средствами осуществляется:
по вновь начинаемым стройкам и объектам - после сдачи в эксплуатацию в сроки, определенные кредитными договорами;
по объектам, сооружаемым на действующих предприятиях, - ежемесячно с даты получения этих средств.
Учет операций по предоставленным заемным средствам ведется предприятием на счете «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам». Суммы полученных долгосрочных кредитов показываются по кредиту этого счета и дебету счетов «Расчетные счета», «Валютные счета», «Расчеты с поставщиками и подрядчиками» и др. Причитающиеся по полученным кредитам проценты к уплате отражаются по кредиту счета «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам» в корреспонденции с дебетом счета «Прочие доходы и расходы». Начисленные суммы процентов учитываются отдельно. На суммы погашенных долгосрочных кредитов дебетуется счет «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам» в корреспонденции со счетами учета денежных средств. Кредиты, не оплаченные в срок, учитываются обособленно. Аналитический учет по долгосрочным кредитам ведется по видам кредитов и банкам, которые их предоставили.
Долгосрочный кредит - это кредит, срок, погашения которого превышает 3 года. Он обслуживает потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений:
- -удержать отрасль как клиента;
- -получить дополнительную прибыль.
Объектами долгосрочного кредитования могут быть:
- - капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения;
- - приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий;
- - создание совместных предприятий.
Долгосрочные ссуды выгодны как мелким, так и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок.
К целям долгосрочного кредитования относятся:
- - приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
- - выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
- - строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
- - проекты в области дорожного строительства;
- - разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
- - приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
- - возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
К источникам долгосрочного кредитования относятся:
- - акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;
- - долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);
- - депозиты на срок выше одного года.
Долгосрочное кредитование осуществляется на основании кредитного договора и договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.
Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.
Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:
- -издержки привлеченных средств;
- -степень риска;
- -срок погашения ссуды;
- -расходы по оформлению и контролю;
- -ставки других банков;
- -ставки на рынке ценных бумаг;
- -характер отношений между банками и заемщиком;
- -норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.
Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:
- -окупаемость затрат;
- -платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;
- -кредитный риск;
- -необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;
Классификация нужна, прежде всего для статистики, анализа, принятия управленческих решений в банковской сфере, а также для информирования как имеющихся, так и потенциальных клиентов.
Долгосрочные кредиты классифицируются:
- 1. По методам предоставления кредитов:
- - в разовом порядке;
- - в соответствии с открытой кредитной линией;
- - гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по необходимости, с взиманием комиссии по обязательству).
- 2. По срокам погашения:
- - одновременно;
- - в рассрочку;
- - досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
- - с регрессией платежей;
- - после окончания условленного периода (месяца, квартала).
- 3. По характеру и способу уплаты процента:
- - с фиксированной процентной ставкой;
- - с плавающей процентной ставкой;
- - с уплатой процентов по мере использования заемных средств /обычные ссуды/;
- - с уплатой процентов одновременно с получением заемных средств /дисконтный кредит/.
- 4. По отношению к валюте кредита:
- - в национальной валюте;
- - в иностранной валюте.
Классифицируя кредиты на те или иные группы и виды, могут использоваться и другие критерии.
В заключение, следует отметить, что долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции. Также долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
Тема 14. Долгосрочное банковское кредитование
Долгосрочное кредитование предполагает предоставление банком ссуд на срок более 3 лет.
Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).
Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.
При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных предприятий имеются две возможности для перспективного роста – это использование собственного заемного капитала. На практике используется и тот, и другой.
К источникам долгосрочного кредитования относятся :
акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;
долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);
депозиты на срок выше одного года.
Различают два типа инвестирования :
финансовое (портфельное) – вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;
реальное инвестирование (capital investment) – вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения); чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.
Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.
Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес-плана.
Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем.
Основанием для предоставления долгосрочного кредита служит инвестиционный (проектный) анализ.
Задачей проектного анализа является определение его социально – экономической эффективности, ценности. В международной практике специализированные банки (в США – банки развития) при осуществлении проектного анализа выделяют следующие направления:
технический анализ – предусматривает техническую (инженерную) оценку проекта, составление сметы расходов и графика работ;
маркетинговый анализ – предусматривает оценку текущего и перспективного рыночного спроса на продукцию проекта;
финансовый анализ определяет рентабельность проекта по методу дисконтированного потока денежных средств, т.е. учета временной стоимости денег. Принципиальное значение для кредитора имеет максимально точное установление периода окупаемости затрат;
экологический анализ устанавливает влияние проектируемого объекта на окружающую среду;
институциональный анализ выявляет способность заемщика реализовать проект;
социальный анализ выявляет приемлемость проекта для общества в целом (с точки зрения обеспечения рабочих мест, сохранения или восстановления исторических памятников и т.д.);
экономический анализ – это обобщенная оценка проекта по принципу «издержки / выгоды», которая предполагает выявление и определение степени проектных рисков и вынесение окончательного решения о том, перевешивают ли положительные результаты затраты и риски по его осуществлению и эксплуатации.
Условия принятия решения о кредитовании проекта:
инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;
риск приемлем, страхование надежно;
кредит хорошо обеспечен;
инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.
Практика проектного кредитования в условиях рынка в банках России незначительна.
Долгосрочное кредитование в силу неблагоприятной макроэкономической ситуации и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе представляемого заемщиком, так называемого технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта – бизнес-плана.
Инвестиционные банки долгосрочного кредита
Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:
иметь инвестиционную стратегию;
определить объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;
создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;
использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов.
Инвестиционное кредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки – более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.
Международный опыт и отечественная практика свидетельствуют о целесообразности создания специализированных банков .
За рубежом функционируют инвестиционные банки двух типов :
Банки I типа занимаются торговлей и размещением ценных бумаг, в основном корпоративных.
Банки II типа занимаются долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства, а также инновационных проектов. Этот тип банков сохранился в странах Европы: во Франции («деловые банки» и «банки среднесрочного и долгосрочного кредита»), в Италии (полугосударственные или государственные банки), в Испании (система банков), в Австрии («банки инвестиционного кредита»). В ФРГ, Финляндии и др. странах эти функции выполняют крупные КБ. В США и Англии банков II типа нет, их заменяют специализированные кредитно-финансовые институты, иногда их называют «банками развития».
В начале 1997г. в России насчитывалось около 20 банков развития, в основном в регионах: Муниципальный Московский банк развития, Башкирбанк, Сахаинвест банк и др. Однако по объему предоставленных долгосрочных кредитов лидировали крупнейшие КБ.
Крупнейшие КБ связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в Советы по управлению этими предприятиями.
Российские банки работают как с корпоративными ценными бумагами (портфельные инвестиции), так и осуществляют долгосрочное кредитование реального сектора экономики. Наиболее активную кредитную политику в этой области в последнее время стал проводить Сбербанк России.
1.2 Виды долгосрочного кредитования
На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.
Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:
«На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет.
Максимальная сумма банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.
«На недвижимость» «Ипотечный». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до 20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.
«Молодая семья». Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).
После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита.
«Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Срок кредитования определяется целевым назначением кредита:
до 2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации;
до 5-ти лет на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования для животноводства и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.
Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течении двух лет, не должна превышать 300 тыс.руб.
«Автокредит». Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом). Годовые процентные ставки (на приобретение нового автомобиля) на кредиты в рублях / долларах США, евро:
Годовые процентные ставки (на приобретение подержанного автомобиля) на кредиты в рублях / в долларах США, евро:
Максимальная сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства).
Дополнительное условие – заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль (иные транспортные средства).
«Пенсионный кредит». Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк может принимать при расчете суммы кредита пенсию и/или доход по месту работы.
Долгосрочный кредит - это ссуда, предоставляемая финансовым учреждением на определённые цели, характеризующаяся временем выплаты. Обычно оно больше 3 лет. Данный вид кредита может выдаваться как предприятиям, так и частным лицам.
Чаще всего физические лица пользуются этой ссудой для приобретения жилья – это называется долгосрочное жилищное кредитование, проще говоря, ипотека. Она предоставляется сроком до тридцати лет, и довольно популярна среди населения, так как для большинства это самый удобный и быстрый способ получить жильё.
Кроме этого, частные лица так же могут воспользоваться долгосрочным потребительским кредитованием. К ним относятся автокредиты, кредиты на дорогостоящее оборудование, земельные кредиты.
Юридическому лицу могут предложить кредитование бизнеса. В этом случае банк может предоставить ссуду предприятию, на долгосрочной основе, инвестируя в перспективные проекты, или предоставляет финансирование на приобретение необходимого оборудования.
Следует понимать, что долгосрочные кредиты не так прибыльны для банка, как краткосрочные, поэтому банк может предъявить более жёсткие условия, чтобы обезопасить себя. Такими условиями могу являться: наличие поручителя или поручителей у заёмщика, возможность заклада движимого или недвижимого имущества, страховка от несчастных случаев. Впрочем, существуют государственные программы, которые помогают физическому лицу при долгосрочном кредитовании.
На сегодня большинство банков могут предложить долгосрочные кредиты населению. В любом из них можно найти заём, подходящий под ваши запросы. В каждом финансовом учреждении свои плюсы. Не ленитесь, ознакомьтесь с ними, так как если вы оформили долгосрочный кредит, то сотрудничество c банком продлится не малое время.
За последние четыре года на российском финансово-кредитном рынке удельный вес долгосрочных займов, выданных населению как на целевые нужды, так и потребительские, неуклонно растет.
По состоянию на 01.08.2015 года банками России выдано заемных средств населению на сумму 10738 млрд. рублей
, что составляет пятую часть от общего кредитного портфеля всей банковской системы. Из этой суммы 28% составляют заемные средства, выданные на срок от 1 до 3 лет, и 40% — на срок свыше 3 лет.
Долгосрочный кредит — это прогрессивный бюджетообразующий финансовый инструмент, способствующий росту экономических показателей страны и благосостояния населения. Увеличение удельного веса долгосрочных заимствований населения говорит о повышающемся доверии к банкам, об эффективности предлагаемых банковских программ, а также о платежеспособности получателей ссуды.
Что это такое
Долгосрочный кредит – это кредит сроком свыше 1 года. Такой вид заимствования банки предоставляют как юридическим, так и физическим лицам.
Предприятия и организации активно пользуются предложениями банков в части долгосрочной ссуды. Так, например, с целью проведения модернизации и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции предприятию необходимо купить дорогостоящее оборудование, но достаточных оборотных средств не хватает. Что делать? Выручает банк.
Для физических лиц, т.е. для населения страны, часто просто нереально купить квартиру, авто или другую дорогостоящую вещь за наличный расчет. В этом случае также выручает банк. Современный финансовый рынок предлагает множество видов долгосрочного заимствования для физических лиц.
А какие кредиты и займы являются долгосрочными и наиболее популярными, смотрите ниже:
- ипотечный заем, используется для строительства, покупки, ремонта жилья, а также для приобретения земельных участков под индивидуальное строительство ();
- целевое заимствование для молодой семьи, взрослые члены которой не достигли 30-летнего возраста.
Предоставление молодым семьям помощи в получении жилья регулируются следующими постановлениями Правительства:
- для развития подсобного хозяйства;
- для покупки движимого средства, автозаем на приобретение мобильных средств передвижения, яхты, катера, легких видов планеров и самолетов и пр.;
- специально разработанная банками программа, предоставляющая , заем предоставляется до 5 лет с выплатой процентов 21-22% годовых;
- образовательный заем, выдается банками как целевая ссуда на обучение в высших учебных заведениях ( от 29.12.2012 года);
Причем данный вид ссуды может способствовать не только получению первого, но также и последующего высшего образования. Если обучение проходит в РФ – заем выдается в рублях, если в странах зарубежья – в долларах или евро.
Особенности оформления, выдачи и погашения долгосрочных кредитов
Оформление долгосрочных займов занимает длительное время, так как здесь проводятся операции, как правило, с большими заемными средствами. Кроме того, почти всегда требуется обеспечение в виде залогового имущества, движимого и недвижимого ( от 21.12.2013 года), оформление договора поручительства ( в ред. ФЗ РФ № 42 от 08.03.2015 года) и пр.
Здесь можно выделить несколько этапов, а именно:
- Заемщик подает заявку в банк на открытие долгосрочной кредитной линии.
- После подачи заявления банк проверяет личность заемщика, а также его благонадежность, в частности, изучает кредитную историю. После проверки, на основе полученной информации из разных источников выносится решение о предоставлении или не предоставлении займа.
- Если получено положительное решение, банк дает перечень необходимых документов, которые нужно будет собрать заемщику.
- Для каждого банка набор документов имеет свои вариации, но основной список выглядит так:
- документ, подтверждающий личность заемщика (паспорт);
- свидетельство регистрации ИНН;
- выписка с трудовой книжки;
- справка с места постоянной работы;
- справка о доходах по ;
- справка из БТИ;
- правоустанавливающие документы на недвижимое или движимое имущество (свидетельство собственника);
- свидетельство о браке (если есть);
- справка из жилищно-коммунального хозяйства о составе семьи, отсутствии задолженности по расчетам за коммунальные услуги и пр.
Обязательным документом является и наличие страхового полиса при оформлении ипотеки ( от 16.07.1998 года «Об ипотеке»), а также автокредита ( и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)):
Кроме этого, банк может потребовать застраховать не только предмет залога, но и ответственность заемщика () по исполнению договорных обязательств.
- Под залог могут быть отданы все виды недвижимости, указанные в от 16.07.1998 года.
- В зависимости от того, что предоставляется в залог, проводится его экспертная оценка, проверка документов на предоставляемый залог. Например, если банком выделяется долгосрочный кредит под залог недвижимости, то специалистами проверяются правоустанавливающие документы на дом, квартиру, не наложено ли на них обременения в результате исполнения судебных решений, а также производится предварительная оценка рыночной стоимости.Если залогового имущества нет или его стоимость не покрывает размер ссуды, то могут привлекаться и поручители ().
- Если после проверки все документы окажутся в порядке, рыночная стоимость залога превышает размер заемной суммы, банк заключает договор с заемщиком.
- После оформления необходимых бумаг заемщик получает деньги посредством перечисления на свой расчетный счет либо на счет организации или подрядчика выполнения работ при целевой передаче средств.
- Если ссуда выделена целевая – вплоть до даты последнего транша банком проводится контроль расходования заемных денег. Если – контроль соблюдения условий расходования денег не ведется.
В целом распределение обязанностей конкретных специалистов банка по обслуживанию кредитной линии выглядит так:
К каждому конкретному заемщику банком выдвигаются особенные требования. Сам факт долгосрочного заимствования в большей степени выгоден банку, так как оплата заемщиком насчитанных процентов является частью получаемой им прибыли.
И чем длительней период выплаты, тем большую сумму получает банк в качестве своей прибыли. Например, ипотечные займы могут выдаваться на срок до 30 лет.
Ко времени окончания выплаты при небольшой процентной ставке такой ссуды заемщик возвращает сумму, в 2-3 раза превышающую взятую.
Но зато гражданину не пришлось ждать все эти годы на съемной квартире, пока деньги будут накоплены. Да и возможно ли их накопить при теперешнем уровне инфляции? Конечно, и риск банков не следует снимать со счетов.
Например, при . В качестве залога банком был принят земельный участок, на котором должен строится дом. По оценкам экспертов, залоговая цена на момент открытия кредитной линии была высокой и полностью покрывала размер взятой ссуды на случай форс-мажорных обстоятельств.
Однако, через несколько лет, например, в данном регионе была проложена международная магистраль, которая очень далеко отстоит от построенного дома. В связи с этим, казалось бы, косвенным фактом, цена на участок и дом существенно упала в цене.
И теперь залог можно реализовать только, например, за пятую часть от первоначально взятой ссуды. Рискует банк? Безусловно. Но частота таких рисков ничтожно мала по сравнению с основным массивом получаемой банками прибыли от операций долгосрочного заимствования.
Сроки погашения и где взять
Одним из популярных долгосрочных займов у населения является ипотека с господдержкой. Такой вид ссуды банки выдают только на покупку жилья первичного рынка недвижимости, причем покупка должна осуществляться только у юридического лица.
Сопровождается такой вид займа обязательным страхованием недвижимости. Погашение таких видов займов осуществляется аннуитетными (равными) платежами.
Таблица. Условия крупнейших банков страны.
Воспользоваться предложениями банков на автокредит можно при покупке как отечественных автомобилей, так и иностранного производства. В каждом банке условия выдачи таких займов отличаются как процентными ставками, так и сроком погашения ссуды.
Обязательным условием выдачи заемных денег является оформление страховки на предмет покупки.
Банками могут предлагаться такие виды автостраховок как КАСКО и ОСАГО. Без оформления страховки на приобретаемый автомобиль банки отказывают в займе.
Таблица. Условия предоставления автозаймов некоторыми российскими банками.
Кроме того, подавляющим большинством банков выдвигаются условия оформления . Это касается всех видов долгосрочных кредитов. Ведь за время действия такого договора с заемщиком могут произойти разные непредвиденные ситуации: он может потерять работу, здоровье, вследствие чего может наступить риск невозврата денег.
Поэтому одним из самых распространенных способов обеспечить возврат ссуды есть страховка такого риска. Этот договор регламентируется положениями «Об имущественном страховании».
И хотя законом не предусмотрена обязательность заключения такого вида страховки, банки часто выдвигают это одним из своих требований, без выполнения которого невозможно получить заем.
Требования к заемщику
Типичные требования к заимоприобретателю включают в себя следующие условия:
- возраст 18-65 лет;
- обязательное гражданство РФ и постоянная регистрация в районе нахождения банка;
- наличие постоянного дохода и нахождение места работы в регионе нахождения банка.
Кроме того, заемщик должен быть благонадежным. Что это значит?
Предпочтения в выдаче займов отдаются лицам, которые:
- долгое время проживают на одном месте, в районе расположения банка;
- имеют семью и детей;
- имеют стабильный заработок;
- высококвалифицированы.
Банками проверяется и наличие :
- судимостей (или их отсутствие);
- админнарушений;
- также возможно обращение к участковому, чтобы получить более полную информацию о заемщике.
Проверяется и КИ, есть ли у заемщика просроченные платежи или невозвраты по предыдущим займам, наличие еще неоплаченных ссуд и пр. Банк вправе узнавать о заемщике как можно больше любой информации, чтобы впредь обезопасить себя от возможных убытков в связи с невыполнением долговых обязательств.
Документы
Пакет документов, которые должен предоставить заемщик для получения долгосрочной ссуды, гораздо больший, чем требуется при краткосрочном потребительском займе.
Стандартный перечень требуемых банками документов содержит следующие:
- Заявление-анкета на желание приобрести заем.
- Паспорт гражданина РФ.
- Справка с места работы, заверенная руководителем предприятия.
- Копия трудовой книжки для определения общего стажа работы.
- Военный билет как второй документ.
- Права как второй документ.
- Пенсионное свидетельство, если заемщик пенсионер.
- Договор на подготовку специалиста с учебного заведения (для займа на образовательные цели).
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Подтверждающий право собственности документ на предмет залога.
Окончательный список документов зависит от индивидуальных требований каждого банка.
Процедура оформления
После приема заявки на выдачу займа, проводятся предварительные переговоры с заемщиком, в ходе которых ему разъясняются общие условия. Банком могут быть предложены другие варианты заимствования, которые заемщик вправе принять или нет. Производится проверка предоставленных документов.
В обеспечение по займу предоставляются правоустанавливающие документы на предмет залога:
- свидетельство на право собственности на недвижимость;
- документ на право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, если берется ;
- выкопировка земельного участка, выданная комитетом по землеустройству;
- паспорт на транспортное средство (при автозалоге);
- свидетельство о регистрации авто в ГИБДД;
- страховые свидетельства, требуемые банком в том или ином случае.
После проверки КИ клиента выносится решение о выдаче займа. Предваряет это решение заключение кредитного специалиста банка о целесообразности выдачи ссуды и рассмотрение заявки на заседании кредитного комитета банка. После обязательных предварительных формальностей происходит заключение долгосрочного договоров займа.
Работником банка формируется кредитное досье на заемщика и отдается распоряжение на отражение операционной выдачи суммы займа в бухучете финучреждения. Затем выдается сумма наличными или перечисляется на расчетный счет нужной организации.
Так как долгосрочный заем является в подавляющих случаях целевым, на всем протяжении действия договора ведется контроль использования заемных средств, а также погашение задолженности.
В заключении хочется сказать, что долгосрочный заем очень часто становится некой палочкой-выручалочкой в приобретении дорогостоящего жилья или автомобиля. Большой срок договорных обязательств позволяет выплачивать долг маленькими суммами, размер которых не сильно влияет на семейный бюджет.
С другой стороны, как ни крути, а взятый заем порой часто становится причиной бессонницы, ведь это по сути есть кабала. Поэтому, прежде чем взять на себя такую ответственность, взвесьте все «за» и «против». И если доводы в пользу взятия ссуды превалируют над неприятными издержками по ее обслуживанию, то тогда смело принимайте решение. Успехов!
Видео: Долгосрочные кредиты. Финансовая грамотность.