Их покупка не предполагает проведения предстраховых процедур (например, оценки имущества клиента, выезд представителя компании) и предоставления дополнительной информации (например, проведения медосмотра). Продукт рассчитан на массовые продажи, поэтому отличается привлекательной стоимостью.
Особенности
Полисы продаются в офисах страховых компаний, на их официальных сайтах, в банках и салонах связи. Как правило, «в коробках» реализуют следующие виды страховок:
- добровольное медицинское страхование и стоматологическая помощь;
- для выезжающих за рубеж;
- потери имущества в результате несчастного случая;
- от утраты активов представителями малого предпринимательства;
- на случай необходимости юридической помощи.
Страхование «в коробке» привлекает покупателей низкой ценой, скоростью оформления: для покупки достаточно 10-15 минут, в то время как обычный полис оформляется два-три дня. Клиенту не нужно анализировать риски: страховщик заранее закладывает в стоимость продукта вероятность возникновения страхового случая.
Преимущества
Коробочная страховка — оптимальное решение для клиента страховой фирмы, так как данный продукт включает большое число страховых случаев при относительно небольшой цене. К числу преимуществ продукта относится следующее:
- широкий охват. Действие полиса распространяется на распространенные риски;
- низкая стоимость. Коробочный продукт дешевле традиционного страхования;
- быстрое оформление. Страховка выглядит как уже заполненный лист А4, где гражданину остается только поставить подпись;
- отсутствие предстраховых процедур (например, осмотр дома, экспертная оценка, фотографирование и т.д.).
Коробочные страховки популярны на рынке, по характеристикам они близки к традиционным продуктам.
Недостатки
- Ориентированность на клиентов, с определенными характеристиками: продукты коробочного страхования разрабатываются для людей с конкретным образом жизни или профессией. Например, существуют предложения, рассчитанные на топ-менеджеров, людей, которые не курят, проживают в конкретном районе и т.д. Если потенциальный клиент не соответствует обозначенным условиям, ему придется приобретать индивидуальный страховой продукт.
- Привязка ДМС к определенным учреждениям здравоохранения. Лицо, приобретающее полис «в коробке», может обращаться за медицинской или стоматологической помощью в одну из 5-6 клиник. Гражданин, оформивший индивидуальное страхование, может выбирать из 200 учреждений здравоохранения.
- Наличие ограничений по набору услуг. Индивидуальный полис ДМС в 3-5 раз дороже коробочного, но он распространяется на большее количество ситуаций: прохождение диспансеризации, вызов врача на дом, выезд «скорой помощи» и т.д. По нему предоставляется качественная лечебная база, количество медицинских услуг не ограничено. Коробочные продукты предполагают временные ограничения (например, возможность посещения врача только по будням), лимиты по количеству исследований (например, не более 1 МРТ в год), в них не входят отдельные виды анализов, медицинских услуг.
- Минимальный размер выплат. Суммы, причитающиеся к выплате по коробочному полису, не покрывают затраты страхователя при наступлении обозначенной в договоре ситуации. Минимального возмещения не хватит на лечение после несчастного случая или восстановление имущества.
Главной целью сайта МБанк24.ру является публикация ознакомительной информации для клиентов банков на территории РФ. Рекомендуем, в обязательном порядке, перед выбором или отказом от банковских продуктов и услуг изучить все необходимые материалы на официальных сайтах банков или проконсультироваться со специалистами по телефонам технической поддержки банков.
Кредитные калькуляторы
ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ ДЛЯ НАШИХ ЧИТАТЕЛЕЙ!
От 12%, до 3 000 000 млн. руб. Заполни онлайн-заявку у наших партнеров прямо сейчас и получи кредит на льготных условиях!
Оформить кредит!
Свежие материалы
Финансовые продукты банков
Для вашего удобства мы собрали ответы на наиболее интересные вопросы по продуктам и услугам банка в одном месте.
Кредиты
На сайте вы найдете рекомендации по выбору оптимального кредитного решения для вашей ситуации. Тонкости заполнения заявки онлайн или в офисе банка. Получите информацию о сроке ожидания решения банка, сможете произвести предварительный расчет платежей в калькуляторе.Ипотека
Отдельное внимание уделено разделу ипотечного кредитования и способов участия в государственных программах, применению материнского капитала.Вклады
Для выбора инвестиционного решения - рекомендуем ознакомиться с рубрикой - Вклады на нашем ресурсе. Вы узнаете о возможностях дебетовых карт, индивидуальных вкладов, специальных программ для физических лиц. Будут рассмотрены и варианты приобретения ценных монет, открытия обезличенных металлических счетов, а так же возможности брокерского обслуживания.Банковское обслуживание
Банковское обслуживание рассмотрено как для физических, так и для юридических лиц - оплата услуг, банковские счета, аккредитив, расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект.Страховщики продают все больше продуктов через кредитные организации
Страховые компании все чаще выбирают банки для продажи своих продуктов: взносы через этот канал выросли на 45,6 процента за 2017 год, до 483 миллиардов рублей, посчитали аналитики агентства "Эксперт РА", в то время как весь страховой рынок вырос на 8,3 процента. Доля банковского канала в совокупном объеме взносов выросла почти до 38 процентов.
Основная причина такого бурного роста - в активном продвижении банками инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Этот продукт кредитные организации часто предлагают как более доходную альтернативу вкладам. На положительную динамику банкострахования повлияло и снижение ставок по кредитам, которое привело к росту спроса на них, а значит, и к росту кредитного страхования. На ИСЖ в прошлом году пришелся 61 процент всех взносов по банкострахованию, а страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов обеспечило еще 21 процент взносов.
Снижение процентных ставок по потребительским кредитам влияет в целом на рост кредитного страхования жизни, - подтвердил и.о. генерального директора СК "Сбербанк страхование жизни" Виктор Дубровин. - Только во втором квартале 2018 года в России было выдано 9,43 миллиона новых кредитов на общую сумму больше 2 триллионов рублей. В годовом отношении количество новых кредитов выросло на 11 процентов, при этом объемы кредитования увеличились на 50 процентов.
До конца года сегмент кредитного страхования жизни продолжит расти, полагает Дубровин. Россияне сегодня, по его словам, на волне ослабления курса рубля психологически более склонны к крупным покупкам, чтобы не потерять покупательную способность имеющихся накоплений. Поэтому многие граждане, которые собирались в среднесрочной перспективе приобрести квартиру или машину, скорее всего, примут решение сделать это сейчас, в том числе прибегнув к кредиту. В результате будут увеличиваться и объемы кредитного страхования жизни, поскольку оно обеспечивает необходимую финансовую "подушку безопасности" заемщикам. Например, в Сбербанке более 70 процентов заемщиков по ипотеке оформляют защитный полис.
Доля кредитного страхования жизни заемщика (включая потребкредиты, ипотеку и автострахование), оказывавшего значительное влияние на рынок на этапе его становления, к 2019 году составит около 29 процентов, - прогнозирует генеральный директор "Ингосстрах-Жизнь" Владимир Черников. - Эта цифра существенно ниже доли инвестстрахования, но тем не менее этот сегмент сохраняет свое влияние на рынок.
Причина бурного роста банковского канала продаж - активное продвижение инвестиционного страхования
В ближайшие годы ИСЖ останется лидером рынка банкострахования и основным его драйвером, но темпы его роста будут постепенно снижаться, считает Черников. Это связано с исчерпанием клиентской базы и введением новых стандартов отрасли по продаже страховых продуктов.
Важно, чтобы стандарты страховой отрасли были также правильно восприняты банками, - подчеркнул эксперт. - Снижение уровня мисселинга и повышение прозрачности условий страхования может привести к временному снижению объемов продаж, но при этом значительно повысит качество клиентской базы. Создание цивилизованного рынка страховых услуг даст более сильный динамический эффект за счет повышения удовлетворенности потребителей и, как следствие, роста лояльности: правильный продукт будет продаваться правильному клиенту, что повысит уровень доверия к страхованию в целом и приведет к значительному росту уровня пролонгаций по истечению действия программ.
Замедление роста ИСЖ заставит банки обратить внимание на другие страховые продукты, и в будущем участники рынка ждут роста спроса на накопительные программы. В частности, на пенсионное страхование, которое пользуется повышенным вниманием потребителей в связи с изменениями в пенсионном законодательстве.
С другой стороны, и страховщики в продвижении продуктов по страхованию жизни рассчитывают не только на банки, но и на агентский канал. В частности, "Капитал Life", у которой сейчас больше 5 тысяч агентов по всей стране, к концу 2019 года планирует увеличить их число в два раза.
Мы продолжим активно наращивать и качественно развивать агентский корпус и уделять приоритетное внимание разработке и внедрению инноваций как в классическом страховании жизни, так и в смежных областях, - рассказал директор компании Евгений Гуревич.
Через банки страховщикам дороже всего продавать защиту от несчастных случаев и болезней. По данным ЦБ РФ, за прошлый год банковская комиссия по этому виду страхования выросла на 11 п.п., до 55 процентов от взносов. Это максимальный уровень комиссии за последние шесть лет. Также выросла комиссия по страхованию жизни заемщика и страхованию имущества граждан. По продуктам инвестиционного страхования жизни, по словам Виктора Дубровина, комиссии в среднем составляют 10 процентов за весь период договора, что при расчете на срок полиса (в среднем 5-7 лет) составляет не более 2 процентов в год. Это сравнимо с комиссиями по продуктам управляющих компаний, добавил эксперт.
Уже на протяжении нескольких лет лидеры рынка банкострахования неизменны. Сейчас на рынке работают десятки страховых компаний, при этом банки стараются работать с несколькими страховыми компаниями одновременно. Основу рынка составляют страховые компании, входящие в одну группу с кредитными учреждениями. На них приходится более 65 процентов рынка банкострахования.
Через банки страховщики активно предлагают и коробочные продукты, самые популярные - программы страхования от несчастного случая и болезней.
Это простой продукт, который понятен и продавцу, и клиенту, поэтому его легко предлагать, и его ценность очевидна, - объясняет Владимир Черников. - В последнее время интерес у клиентов вызывают также программы с сервисными составляющими, такими как сервисы телемедицины, комплексной диагностики организма и другими ценными опциями. Общий тренд на здоровый образ жизни привел к росту спроса на программы с защитой от критических заболеваний, ценность которых очевидна каждому, кто заботится о своем здоровье. Такие программы позволяют обезопасить себя и близких от непредвиденных трат, связанных с лечением онкологии, заболеваний сердечно-сосудистой системы и других.
Наибольшим спросом пользуются продукты рискового страхования жизни, - рассказал Виктор Дубровин. - Это связано с тем, что в этих продуктах начинают расширяться списки рисков. Например, рисковые продукты "Сбербанк страхование жизни" теперь покрывают любительские виды спорта, такие как спелеотуризм, контактные и боевые единоборства, подводное плавание, конный спорт, катание на водных мотоциклах. Продукты рискового страхования жизни становятся более сервисными. Теперь использовать полис можно даже если не происходит страхового случая.
По прогнозу "Эксперт РА", рынок банкострахования в 2018 году увеличится на 37 процентов и составит 662 миллиарда рублей. Основное влияние на его объемы, как считают аналитики, будут оказывать инвестиционное и смешанное страхование жизни, а также страхование от несчастных случаев и болезней при потребительском кредитовании и ипотечное страхование. Инвестиционное страхование жизни в 2018 году составит 295 миллиардов рублей (плюс 53 процента), смешанное страхование жизни - 47 миллиардов рублей (плюс 18%).
В агентстве также прогнозируют, что снижение процентных ставок по кредитам позволит нарастить страхование жизни и здоровья заемщиков потребкредитов до 137 миллиардов рублей (плюс 40 процентов), а ипотечного страхования - до 39 миллиардов рублей (плюс 25 процентов).
Инфографика "РГ" / Леонид Кулешов / Ирина Огилько
27.06.2003, Пт, 16:06, Мск
В Москве прошел круглый стол, посвященный проблемам оптимизации банковских процессов средствами информационных технологий. ИТ-инфраструктуру банков ожидают серьезные изменения, отчасти связанные с переходом на новые стандарты отчетности, а отчасти с активизацией банков в сфере работы с частными клиентами. Поставщики автоматизированных банковских систем (АБС) вынуждены переходить от «коробочных продуктов» к индивидуализированному обслуживанию банков, к поддержке индивидуальных банковских систем. В банковских решениях расширяется и усиливается высокотехнологичный сегмент, и в этих условиях ожидается усиление роли и значения сервисной поддержки.Вопросы проникновения ИТ в банковские технологии обсуждали с журналистами представители компаний, имеющих непосредственное отношение к проблемам АБС (автоматизированных банковских систем). Так, Борис Иванов , представитель департамента развития банковских технологий «Стинс Коман», отметил, что его подразделение занимается оборудованием, связанным с пластиковыми картами: банкоматами, информационными терминалами и т.п. Николай Кречетов (московское представительство InterSystems) рассказал об основном продукте, продвигаемом компанией, - постреляционной системе управления базами данных Caсhe, достаточно известном в банковской сфере. «Мы поставляем инструмент, - отметил он. - У компании есть два крупных партнера - «Програмбанк» и «Эскейп/М», - разрабатывающие автоматизированные системы для крупнейших российских банков». Российское представительство компании Liebert-Hiross представляла Анна Кулашова . По ее словам, основой ИТ-процессов в банках являются системы поддержки бесперебойного питания и обеспечения надлежащего микроклимата. Компания Liebert-Hiross производит, поставляет и обслуживает такое оборудование. Лев Бокштейн , представитель компании Enterasys Networks, отметил, что сфера деятельности компании лежит в области производства сетевого оборудования и систем управления сетями.
Участники сошлись во мнении, что на рынке поставщиков решений постановление ЦБ РФ о переходе на международные стандарты финансовой отчетности скажется лишь отчасти. Впрочем, Николай Кречетов считает, что переход банков на общемировую систему финансовой отчетности позитивен. Возможно, он приведет к некому новому витку конкуренции среди ИТ-поставщиков, какие-то игроки уйдут с рынка или частично утратят свои позиции.
Оптимизация и банковский ритейл
Одной из самых оживленных тем дискуссии стала оптимизация банковских процессов, связанных с обслуживанием частных лиц, или с так называемым банковским ритейлом. По мнению г-на Кречетова, многие средние и крупные банки, добившись существенных успехов в работе с юридическими лицами, сегодня устремились в сторону обслуживания физических лиц. Такое решение спровоцировано тем, что способов конкуренции для банков остается сегодня все меньше: крупные игроки сражаются с соперниками, увеличивая проценты по вкладам, депозитам и улучшая другие условия для вкладчиков.
Г-н Кречетов считает, что, поскольку стандартными средствами решить задачу выживания на рынке становится все сложнее, конкурентными преимуществами должны стать различные банковские ИТ-продукты, Поэтому перед поставщиками АБС возникает задача предложить для каждого конкретного банка уникальное решение. Получается, что рынок поставщиков АБС вынужден переходить от «коробочных продуктов» к индивидуализированному обслуживанию банков, к поддержке индивидуальных банковских систем, что может привести поставщиков к существенному увеличению собственных издержек и затрат на поддержание подобного ПО. Победят в этой войне те компании, которые смогут предлагать индивидуальный сервис, и при этом минимизировать свои издержки.
Выход банков в ритейл, по мнению г-на Кречетова, – это та причина, которая повлечет за собой существенные изменения на рынке поставщиков АБС. Компании будут вынуждены приспосабливаться к новой тенденции и менять свои подходы и к бизнесу.
Событие в «банковской жизни»
Участники отметили, что заметным событием в «банковской жизни» Москвы стало недавнее появление пунктов по самообслуживанию клиентов – офисов «Альфа-банк Экспресс» и точек "Сити-банка" на автозаправках ВР. Этот знак свидетельствует о том, что банки рискнули повернуться лицом к человеку. К счастью, эра монополии Сбербанка на работу с частными лицами подошла к концу. Ритейл для банков сегодня становится одним из немногих вариантов победы на рынке банковских услуг, поскольку, по оценкам экспертов, ритейл - это двести миллионов клиентов.
«Розничный бизнес для банков - это, в первую очередь, борьба за средний класс, за людей, которые привыкли расплачиваться карточками, не боятся подходить к банкомату и уверенно чувствуют себя с «пластиком» в ресторанах и магазинах, – считает Николай Кречетов. - Количество транзакций на одного такого «квалифицированного» клиента достаточно велико, и банк не может не быть заинтересован в получении своих комиссионных».
Оптимизации банковских процессов ИТ-средствами, участники круглого стола
Компании-поставщики АБС предлагают для этих услуг специализированное оборудование, позволяющее организовать круглосуточный доступ частного лица к своему счету. Это изъятие денег из банкомата, депонирование средств на счет, работа со счетом по переводу денег, и т.п. Пользователю, разумеется, такие вещи очень удобны. Например, если ночью водителя останавливает инспектор ГИБДД, требующий оплатить штраф в Сбербанке, то можно подъехать к круглосуточному пункту, совершить оплату по своей карте и спокойно ехать дальше.
Комплекс оборудования, который призван решить проблемы автоматизации ритейловых банковских операций, достаточно велик. Однако слишком мала вероятность того, что в течение ближайших 5-10 лет в России может быть установлена хотя бы часть из того, что предлагают сейчас мировые поставщики. Пока же примером наиболее «радикального» решения, на которое отважились «Альфа-банк» и «Сити-банк», стал прием денег у населения.
Борис Иванов отметил, что "Стинс Коман" предлагает двигаться дальше, в сторону предоставления полного спектра услуг по работе со своим счетом, начиная со снятия денег и заканчивая участием в различных лотереях с помощью кредитной карточки. «По большому счету, задача у всех банков одна – довести точку обслуживания розничного потребителя до его традиционного маршрута в течение дня, – считает он. - Некоторые банки выбирают для этих целей менее технократический подход: например «МДМ-банк» использует «живых» людей, работающих в три смены в операционных кассах «Седьмого континента» и предоставляющих тот же набор услуг».
Игра на опережение
К сожалению, «приближению банка к человеку» серьезно мешают финансовые проблемы банков. Например, очень велики затраты банков по подключению операционных касс к качественным выделенным линиям. Банкиры считают, что эти издержки фактически сводят на нет эффективность внедрения самой банковской системы. Часть банков, зная эту проблему, стремится предложить в условиях самой скромной инфраструктуры и коммуникации «бюджетные» решения, позволяющие обслуживать своих клиентов даже по телефону.
Стараясь играть на опережение, ИТ-партнеры банков сегодня работают очень динамично. Речь идет не только о выполнении заказов банка. Зачастую интеграторы, помимо решений и продуктов, делятся своим видением проблем банковского бизнеса, что оказывается не менее важным для их заказчиков.
Сегодня в битве за розничного клиента драка идет за каждый рубль, считают участники круглого стола. И побеждает не только тот, чьи издержки минимальны, но и тот, кто будет быстрее всех реагировать на новые потребности рынка. Примеров тому множество.
По мнению Анны Кулашовой, заслуживает внимания достаточно развитая система банкоматов «Сбербанка» по всей стране. К этому банку можно относиться по-разному, но нельзя не отметить его стремление к локальным решениям для конечных пользователей. По ее словам, в настоящий момент Сберегательный банк РФ продумывает и организацию филиалов самообслуживания. Насколько они будут технически «продвинутыми» - пока неясно. Однако известно, что в «Сбербанке» имеется семь уровней технологической оснащенности филиалов: от $500 до $200 тыс. (речь идет о стоимости установленного в нем «железа»).
Как проникнуть в «ритейл»?
Журналисты привели пример опыта прибалтийских стран в вопросе обслуживания ритейл-клиентов. В Прибалтике на каждом шагу можно встретить мобильные банки, своим дизайном напоминающие киоски «Союзпечати». Если такой банк не справляется с наплывом посетителей, на это место привозят больший по размерам, а меньший киоск перемещают в другую точку. Если банк не оправдывает себя, ему находят более «рыбное» место. Порой в двух концах большой площади ставят по два таких киоска, тем самым, исключая появление очередей. Подобных решений предлагается сегодня множество, вплоть до мобильных филиалов банка, сделанных на основе обычного грузовика. Такие изобретения используются, например, в Европе во время футбольных матчей.
Однако, несмотря на огромное желание банков «проникнуть» в ритейл, им зачастую просто не хватает знаний. Так, по мнению г-на Иванова, создатели проекта «Альфа-банк Экспресс» выбрали заведомо проигрышный вариант. Не учтя менталитет российского клиента, они предоставили клиентам услугу конвертного депозита. Г-н Иванов считает, что российскому человеку не свойственно приходить ночью в мобильный банк затем, чтобы засунуть «свои кровные» в конверте в непонятную щелочку. По его словам, специалисты «Стинс Коман» проводили статистические исследования, согласно которым порядка 80% процентов респондентов отказались от конвертного депозита в пользу покупюрного.
Порой банк просто не понимает, какое решение ему необходимо. «У нас в стране нет культуры расчета рентабельности, - говорит г-н Иванов. - Покупая оборудование, банк совершенно не заботится о том, как он его будет использовать, когда он его окупит. Возможно, этот навык придет со временем». По его словам, за те семь лет, что он занимается автоматизацией банков, еще ни разу не было проекта, где рентабельность была бы подсчитана. «Мы подключаем банкоматы к АБС, требуя хотя бы наличия технического задания: следует понять, что банку нужно, как он будет подключаться, - сетует г-н Иванов. - А они нам говорят: «TCP/IP».
- Что TCP/IP?
- TCP/IP.
Создание разветвленной инфраструктуры
Построению развитой сетевой инфраструктуры, по мнению участников дискуссии, отводится важная роль в области автоматизации банков. Лев Бокштейн считает, что сейчас развитие сетевого обеспечения и инфраструктуры достигло достаточно высокого уровня. Но главная задача банков состоит, скорее, в том, чтобы востребовать то, что предлагается разработчиками. «Понятно, что любой мобильный пункт должен быть надежно соединен со своей центральной точкой, - говорит он. – И до недавнего времени это означало, что к мобильному пункту надо протянуть кабель, что было невозможно в силу географических или чисто ценовых проблем. Кроме того, такой подход несколько противоречит самой логике «мобильности».
Г-н Бокштейн считает, что сейчас сетевая отрасль способна предложить быстрые и хорошие беспроводные доступы. Однако очень актуальна проблема шифровок трафиков и закрытия пересылаемой информации. Ведь мало кто захочет, чтобы сидящий по соседству с мобильным банком человек с ноутбуком прослушивал все транзакции, проходящие через эту точку. И если сегодня в мире существует множество разработок на эту тему, то в России, в силу специфики нашего законодательства, этот потенциал пока плохо востребован (возможно, так Россия поддерживает внутреннего производителя средств кодирования). «Для того чтобы получить кодирующее средство с длинным ключом, которое заставит злодея месяц упражняться, прежде чем он доберется до моей информации, я должен сначала получить лицензию «с той стороны», - говорит г-н Бокштейн. - Легальным образом ввезти сюда кодирующее средство я как производитель не могу. Покупатель должен купить у меня карту, а потом пойти за ее сертификацией, не будучи уверенным в том, что он все-таки получит этот сертификат».
По мнению г-на Иванова, важной проблемой является и стоимость связи. Банки не идут сегодня на то, чтобы подключать банкоматы и мобильные пункты к хорошим линиям. Порядка 70% процентов всех банкоматов в Москве работают с помощью модемной связи и жутко тормозят. Похожая ситуация наблюдается и в сфере платежных терминалов, и в большинстве точек, авторизующих карты: обычно за человеком, собравшимся расплатиться картой, выстраивается очередь. Г-н Иванов считает, что банки стремятся экономить на средствах связи, покупают мало техники. Поэтому стоимость банкоматов за последние несколько лет упала вдвое. Поэтому страдает качество связи, степень защищенности информации чрезвычайно низка, а вместо покупюрного приема денег в депозите – конвертный депозит. «Все это не радует, поскольку в России еще не скоро исчезнут жулики и террористы: известны случаи, когда вместо денег в банкомат забрасывали пластид в конверте, - рассказывает он. - Через несколько минут банкомат взрывался, деньги высыпались, преступники забирали их и уходили. Дорогие сейфы банки ставить не хотят, поскольку вынуждены считать каждую копейку».
Ужесточение конкуренции
Введение новых стандартов финансовой отчетности, выход банков в ритейл будет означать для производителей и разработчиков АБС ужесточение конкуренции между ними. В сфере ритейла, скорее всего, будут востребованы только индивидуальные решения. С типовыми продуктами банки работать не смогут, поскольку потеряют тогда свою конкурентоспособность. В итоге выиграют те разработчики, которые смогут предложить банкам хорошие условия и качество сервиса за разумные для банков деньги. В свою очередь, банки должны понимать, что индивидуальный сервис и индивидуальное обслуживание стоит дороже, чем просто «коробка». Вопрос не в том, чтобы предоставить более-менее приемлемое решение за небольшие деньги, которые банк не собирается вкладывать. Вопрос в том, чтобы убедить банки обеспечить собственное будущее и сделать себя конкурентоспособным.
Одной из важнейших проблем в условиях обострившейся конкуренции является качественное сервисное обслуживание АБС. По мнению г-на Бокштейна, банковские структуры мерками ИТ-компании рассматриваются как «информационные заводы» с непрерывным циклом производства. Однако сегодня нет абсолютно надежных систем, нет абсолютно надежных устройств – все имеет шанс сломаться. Г-н Кречетов поделил сервисное обслуживание на два типа: горячая поддержка и сервисное обслуживание, связанное с развитием ПО в банках. В первом случае основное требование - качество, которому должны удовлетворять системы в новых условиях. По причине программной ошибки система не должна ломаться. И тот, кто будет делать более качественный код, будет в лучшей ситуации.
Что касается обновления систем, то здесь преимущества будут у тех разработчиков, которые смогут вести догрузку части новых программ в уже работающую систему без ее остановки или «падения». Такую услугу пока могут предложить не все вендоры.
Если говорить о развитии автоматизированных банковских систем (доводка, разработка новых модулей, добавление нового функционала), то здесь будет выигрывать тот разработчик, кто сумеет снизить издержки, и чьи внутренние процессы будут заточенными именно под индивидуальный сервис. Кроме того, по мнению г-на Кречетова, в выигрыше окажется компания, которая позволит себе «мониторить» удаленно каждую машину, установленную в стране, а также сможет предсказать возможную поломку устройства. Если соединить эти два критерия - мобильность и предсказуемость, -то в этом и будет состоять залог успеха. «Производители позволяют нам технологически осуществлять этот мониторинг, и, к счастью, банки понимают, что на их банкомате должен стоять кусок нашей сервисной программы, который позволит вести технический контроль устройства», - отметил он.
Аппаратура сетей сегодня сильно «поумнела». Интеллект, зашитый в современные устройства, на порядок выше того, что был два-три года назад. С одной стороны, это снижает трудозатраты и временные затраты на администрирование такого рода сети. Ведь то, что раньше требовало длительной конфигурации или было возможно только с набором устройств, сейчас делается одним устройством с минимальной конфигурацией и с минимальными проблемами. Безусловно, достаточно серьезный плюс в этом деле – система управления.
Кстати, участники сошлись во мнении, что на начальном этапе проектов банки очень редко задумываются о том, как они будут поддерживать систему. И это является еще одним примером неэффективного подхода к задачам автоматизации. Как правило, столкнувшись с проблемами, банки начинают думать, закупать ли на каждый сервер своего устройства защиту в виде источников питания или приобрести какую-то серверную систему кондиционирования. Такой подход раза в три удорожает решение.
На сегодняшний день самый удобный для клиента способ приобрести страховку - купить так называемый коробочный продукт. «Коробочное» страхование подразумевает страховой полис с фиксированной страховой суммой и набором рисков, который не требует заполнения заявлений и предоставления дополнительной информации об объекте страхования.
На сегодняшний день страховые компании предлагаю оформить «коробочное» страхование имущества, гражданской ответственности, от несчастных случаев и ряд других видов. Такой страховой продукт не требует затрат времени на оформлении. Его можно приобрести как через сайты страховщиков, так и в отделениях партнеров (сетевых магазинах, банках, у автодилеров). Но, как часто бывает, самый простой способ не всегда самый надежный. При выборе коробочного продукта очень важно знать, на каких условиях предлагается к заключению договор, иначе шаблонность «коробочного» страхования может повлечь за собой серьезные проблемы с выплатой при наступлении страхового случая. Рассмотрим основные нюансы, на которые стоит обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов.
Унифицированные условия
Явным недостатком «коробочного» страхования является отсутствие индивидуального подхода при оценке степени риски. Это, безусловно, упрощает работу страховщиков и снижает административные расходы, но влечет за собой установление жестких рамок в определении объекта страхования или лица, принимаемого на страхование. И не каждый желающий приобрести такой полис подходит под эти условия. Как правило, при продаже «коробочного» продукта клиента не информируют о наличии подобных ограничений. Клиент узнает о них только при получении отказа в выплате. Первое, что нужно определить: подходите ли вы либо ваш объект страхования под условия договора.
По страхованию имущества (квартиры и загородные жилые дома) в рамках «коробочных» продуктов обычно указано ограничение по году постройки или возрасту здания (например, не ранее 1970 года постройки) и по материалу стен и перекрытий (стандартно не принимаются на страхование квартиры с деревянными или смешанными перекрытиями). Также по некоторым полисам страхования из списка объектов, принимаемых на страхование, может исключаться недвижимость, сданная в аренду или с неузаконенной перепланировкой.
При страховании гражданской ответственности следует учесть, что практически всеми «коробочными» продуктами предусмотрен отказ в выплате, если ущерб вызван проведением ремонтных работ.
При «коробочном» страховании от несчастных случаев необходимо обратить внимание на возрастные ограничения. Всегда включены ограничения по профессиональным видам деятельности, причем не всегда очевидно связанные с повышенной степенью риска. Есть ограничения по видам спорта: например, езда на мотоцикле, горнолыжный спорт и многие другие (в том числе занятие спортом на любительском уровне). Также во все полисы страхования от несчастных случаев включен перечень заболеваний, при наличии которых на момент заключения полиса человек не будет считаться застрахованным. Подобные исключения предусмотрены и в классическом страховании, но только в том случае, если страхователь не сообщил о них при оформлении договора. В противном случае будет увеличен тариф, и полис будет действовать.
Установленные страховые суммы
Еще одним важным недостатком экспресс-страхования являются фиксированные страховые суммы, которые зачастую несоразмерны страхуемым рискам и объектам страхования. В полисах коробочного страхования устанавливаются низкие страховые суммы, которые в случае убытка не оказывают клиенту значимой финансовой помощи. Тариф по «коробочным» продуктам зачастую выше, чем по индивидуальному страхованию. Поэтому многие страховщики в полисах указывают минимальную страховую сумму, чтобы снизить стоимость полиса и тем самым сделать этот продукт более привлекательным. Выбирая страховую сумму по имуществу ниже ее реальной рыночной стоимости, стоит учесть, что договором страхования может быть предусмотрено условие .
Принимая решение о приобретении «коробочного» страхования, необходимо исходить из соотношения «цена – качество». Так, страховая сумма при страховании имущества в идеале должна покрывать реально возможный ущерб или предоставить реальную финансовую поддержку в сложной ситуации. Иначе смысл страхования теряется. При страховании дачного дома целесообразно выбирать страховую сумму по конструктивным элементам, равную рыночной стоимости аналогичного дома. А при страховании квартиры, где риск полной конструктивной гибели невелик, лучше обратить внимание на установление достаточной страховой суммы по страхованию внутренней отделки. Важно обратить внимание на наличие франшизы, которая может значительно снизить и без того небольшую страховую сумму, установленную в полисе. Выбирая страховую сумму при страховании от несчастных случаев, необходимо оценить, какая сумма в случае наступления страхового события действительно даст вам финансовую защиту.
Оценивая установленные страховые суммы, следует обратить внимание на лимиты страховых выплат. Практически всегда лимиты по выплатам устанавливаются на движимое имущество (не более определенной суммы на одну единицу имущества). Поэтому в рамках «коробочного» продукта застраховать дорогостоящее движимое имущество невозможно, в отличие от страхования по описи в рамках классического страхования. Также всегда устанавливаются лимиты страховых выплат по элементам внутренней отделки (процент выплаты от общей страховой суммы по каждому элементу отделки), но подобная практика встречается и при индивидуальном страховании.
Сроки действия полиса
В отличие от классического страхования, в котором четко указаны даты начала и окончания периода страхования, в рамках коробочных продуктов сроки страхования могут быть «размыты». В самом простом варианте началом периода страхования является дата активации полиса через сайт страховщика или дата оплаты страхового взноса. Но также возможен вариант, когда в полисе указано, что страховая защита распространяется на события, произошедшие после определенного промежутка времени (7–15 дней) с момента оплаты или активации полиса. К слову, срок активации полиса также ограничен. Страхование может распространяться на события, наступившие в течение определенно оговоренного времени (например, 12 месяцев), но полисом может быть предусмотрено условие, что действие договора прекращается после наступления первого страхового события.
Чтобы ознакомиться со всеми условиями и нюансами «коробочного» полиса, перечисленными выше, необходимо проявить определенное упорство или стать обладателем такого полиса. При этом в случае, если вы обнаружили, что не подходите под условия страховой программы или прописанные условия не удовлетворяют вашим требованиям, отказаться от полиса и вернуть уплаченный страховой взнос практически невозможно. Если в условиях страхования не предусмотрен период, в течение которого можно вернуть страховой полис, в случае отказа от страхования по инициативе страхователя действует норма статьи 958 ГК РФ. Она позволяет не возвращать часть премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
В целом «коробочные» продукты – вполне нормальный страховой инструмент для защиты своих интересов, который можно просто и быстро приобрести не выходя из дома. Главное – убедиться, что договор будет действовать в соответствии с ожиданиями.
При размещении «коробочных» продуктов на сайте Банки.ру к ним всегда будет прилагаться разработанное сотрудниками портала описание продукта с объективным изложением ключевых нюансов договора страхования.