На сегодняшний день банк ВТБ является одним из самых крупных в России. Для своих клиентов он разработал широкий спектр услуг и дополнительных опций, которые облегчают работу с банком. Чтобы ощутить их в полной мере стоит заключить договор комплексного обслуживания и открыть мастер-счет в банке. В этой статье подробно рассмотрим особенности договора, его плюсы и минусы.
Правила обслуживания клиентов
При открытии банковского счета, получения пластиковой карты или кредита, ВТБ настоятельно рекомендует заключить договор комплексного обслуживания. Он открывает действительно широкие возможности перед клиентом банка, в частности:
- в автоматическом режиме подключает к системе интернет-банкинга ВТБ;
- открывает мастер-счет, который работает с тремя валютами;
- предусматривает SMS-информирование;
- предоставляет персонального менеджера;
- позволяет обналичивать деньги без комиссии;
- позволяет проводить операции с картой через банкомат в любой стране;
- позволяет распоряжаться средствами без ограничений и лимитов;
- за обслуживание счета не взимается плата.
Стоит отметить, что иногда договор может быть заключен вне зависимости от желания клиента. Департамент ДКО регламентирует его обязательное оформление в следующих случаях:
- при получении зарплатой карты;
- при получении неэмбоссированной кредитной карты;
- при регистрации в системе интернет-банкинга.
После оформления всех бумаг ВТБ сразу открывает мастер-счет, производит подключение интернет-банкинга и оповещений. Также оформляется рублевая карта. Ее срок действия равен сроку договора. Юридические лица помимо этого дополнительно получают коммерческую карту ВТБ.
Подача заявления
Для заключения договора клиент должен лично посетить отделение ВТБ. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность. Сотрудник банка предложит написать заявление, а также заполнить анкету. Чтобы сэкономить время, заполнить анкету можно дома. Форма для заполнения размещена на официальном сайте ВТБ.
Для расторжения договора также нужно написать заявление в отделении ВТБ. Оно влечет за собой закрытие всех счетов и отключение всех опций, предусмотренных в его рамках.
Пакет услуг «Мультикарта»
При заключении договора клиенту ВТБ становится доступен пакет услуг «Мультикарта». Его особенности рассмотрим в нижеприведенной таблице:
Особенности мастер-счета
Сразу после заключения договора открывается мастер-счет в трех валютах: рубли, доллары и евро. Он становится активным в тот же день. Лица, открывшие мастер-счет, помимо стандартных финансовых операций, могут покупать ОМС, паи ПИФов и валюту, а также обменивать ее по максимально выгодному курсу.
Дополнительно клиенту выдается рублевая карта от платежной системы Visa или MasterCard. Она является основным инструментом для проведения ключевых приходно-расходные операций. С ее помощью можно оплачивать покупки в магазине, снимать наличные, переводить средства на другую карту.
Пополнение и снятие наличных
Пополнить мастер-счет можно различными способами. Однако самый быстрый и удобный - это воспользоваться интернет-банкингом ВТБ. Чтобы провести транзакцию, придерживайтесь следующей пошаговой инструкции:
- Войдите в систему интернет-банкинга ВТБ, введя свой логин и пароль.
- В главном меню откройте раздел «Платежи и переводы».
- Выберите пункт «Перевод по банковским реквизитам».
- Заполните форму, указав БИК и ИНН финансовой организации, номер счета и другие данные.
- Укажите размер перевода.
- Подтвердите транзакцию уникальным кодом, который придет на телефон.
Другой способ заключается в использовании системы банковских переводов. Просто придите в кассу банка ВТБ и передайте операционисту реквизиты и наличные деньги. Дождитесь, пока он выдаст квитанцию об оплате. Можно также воспользоваться различными сервисами, которые осуществляют денежные переводы. В России наибольшей популярностью пользуются «Юнистрим», «Киви» и «Евросеть». Обналичить средства можно через банкомат с помощью привязанной к счету карты мгновенной выдачи или же заказать наличные в отделении ВТБ.
Комплексное обслуживание от ВТБ имеет множество неоспоримых преимуществ. Главное из них заключается в том, что клиенту доступен обширный пакет банковских услуг на безвозмездной основе. Дополнительно открывается мастер-счет в трех валютах и выдается пластиковая карта, при использовании которой не взимается комиссия.
Кредитный договор банка, изучаем основные понятия и условия.
Правильное оформление кредитного договора - это основа основ, которую необходимо знать не зависимо от того берете ли Вы экспресс кредит наличными, автокредит или ипотечный займ.
Итак, рассмотрим на какие условия кредитного договора в первую очередь стоит обращать и акцентировать внимание, чтобы в последствии не посыпать голову пеплом.
Перед подписанием
Вы пришли в банк, выбрали необходимую Вам кредитную программу, Вам ее одобрили.
Счастье привалило Сидите Вы перед кредитным консультантом и вот оно: Вам предстоит оформление кредитного договора с банком. На что стоит обратить внимание??
В первую очередь стоит заметить, что нет единой формы составления договора. Кредитный договор Сбербанка может быть составлен по одному стандарту, а договор в любом другом банке немного отличаться. К примеру, в банке ВТБ 24 как таковой формы, называемой кредитной договор вообще нет (применительно к кредиту наличными).
Вам выдают следующие документы: согласие банка на выдачу кредита (прописывается сумма и срок кредита, процентная ставка, комиссии и остальные условия), правила кредитования (общие положения и обязанности сторон) и уведомление о полной стоимости кредита (расчет ежемесячных платежей с учетом эффективной процентной ставки).
В принципе понятие кредитного договора включает все вышеперечисленные пункты. Итак, по порядку
Пример кредитного договора
-
1. Сначала указывается информация о лицах, заключающих данный договор. То есть Ваше ФИО, паспортные данные с одной стороны и реквизиты банка с другой. Проверьте, чтобы не было ошибок с Вашей стороны.
3. На следующий пункт следует обратить особое внимание. Здесь прописываются основные условия кредитного договора. Срок кредита, процентная ставка, различные комиссии (за выдачу, за предоставления счета, процентный период (к примеру каждый период между 26 числом предыдущего календарного месяца и 25 числом текущего календарного месяца).
Стоит отметить, что размер процентной ставки и наличие комиссий зависит от кредитной истории, а следовательно от степени доверия банка к заемщику.
Также обратите внимание на то, с помощью каких платежей Вы будете погашать кредит: аннуитетных или дифференцированных.
Аннуитетные платежи состоят из фиксированной ежемесячной суммы, состоящей из процентов за пользование кредитом и суммы, идущей на погашение.
Дифференцированные же платежи отличаются тем, что они с течением срока кредитования идут на уменьшение и состоят из фиксированной суммы оплаты основного долга плюс проценты от суммы остатка задолженности. Определитесь какие платежи наиболее выгодны и удобнее Вам.
-
4. Следующим пунктом идет описание санкций и взимание неустоек за неуплату кредита в срок. К примеру, банк имеет право не только применять штрафные санкции за неуплату, но и списывать средства со всех счетов заемщика в этом банке в случае нарушения любого положения договора.
5. Ну и особые условия договора. В этом пункте описываются условия досрочного погашения. А также есть небольшой такой пунктик о праве банка на имущественную собственность заемщика в случае непогашения кредита. Присутствует подпункт, посвященный тому, при каких обстоятельствах банк вправе произвести расторжение кредитного договора или признание недействительным.
Вкратце это основные пункты, которые есть в типовом кредитном договоре любого банка.
Позволю себе посоветовать скачать образец кредитного договора, который подписывается при получении кредита в ВТБ 24. Вы сможете внимательно и без помех изучить все пункты прямо за экраном компьютера.
Не стоит объяснять, что внимательное изучение договора в конечном итоге избавит Вас от головной боли в последствии. Не секрет, что многие банки очень часто пользуются «запрещенными» приемами при составлении договора. В чем это выражается? Очень просто. Исконно русская доверчивость и разгильдяйство - беда очень многих заемщиков.
Например, человек, не знакомый со специальной банковской терминологией, вряд ли поймет разницу между номинальной, эффективной или плавающей процентной ставкой. А попросить объяснить непонятную фразу человек, перед которым уже маячит вожделенная возможность получения кредитных средств, зачастую просто не хочет, надеясь на «авось».
-
а) До подписания договора следует получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Вам должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии.
б) Поинтересуйтесь сможете ли Вы досрочно погасить кредит и какие комиссии Вас ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты.
в) В любом случае банк в накладе не останется, но Вы можете в случае несогласия с условиями кредита просто обратиться в другой банк. Сделать это будет невозможно, если Вы впопыхах подпишите договор, получите деньги, а потом не будете знать как избавиться от этого «счастья».
г) Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают Вам соблюдать все условия. Это способ носит название «дополнительное соглашение к договору». Не со всяким банком можно договориться, но попытка не пытка. Все зависит от конкретных обстоятельств.
Когда наступает время брать кредит, покупателям необходимо ознакомиться с условиями сделок разных банков для поиска оптимального варианта. Сегодня мы поговорим о договоре ипотеки ВТБ 24, образец которого стоит внимательно изучить перед подписанием.
Какие сведения содержит документ?
Содержит:
- полную информацию о продавце и покупателе недвижимого имущества,
- сведения о продаваемом/приобретаемом объекте,
- основание возникновения права собственности продавца,
- стоимость жилья,
- условия оплаты покупки покупателем - часть собственных средств и величина ипотечной ссуды,
- право залога банка на оговоренный договором объект недвижимости.
Структура договора
Образец ипотечного договора ВТБ 24 в 2019 году состоит из нескольких частей.
Часть 1. Индивидуальные условия кредитного договора:
- Персональные данные заемщика. Здесь указываются фамилия, имя, отчество покупателя недвижимости, его паспортные данные, место его проживания, а также банковские реквизиты.
- Индивидуальные условия кредита. Данный пункт предусматривает описание всех основных сведений о выдаваемом кредите: целевое назначение, величина ипотечного займа, процентная ставка, срок кредитования и т.д.
- Предмет ипотеки. Здесь полностью описывается приобретаемый заемщиком объект недвижимости, а именно: адрес его расположения, общая и жилая площади, количество этажей, комнат, наименование собственника на дату заключения договора, а также цена объекта.
- Обеспечение кредита. Данный пункт оговаривает передачу имеющегося у потенциального заемщика объекта недвижимости в залог по кредиту. Причем срок залога помещения совпадает со сроком самого кредита.
Так как ипотечный договор располагается на нескольких страницах, его целесообразно сначала скачать в электронном виде и попытаться самостоятельно заполнить. Именно так вы сможете углубиться в смысл юридического текста и заранее подготовить по нему вопросы.
Ориентироваться в тексте подписываемого договора ипотечного кредитования ВТБ 24, образец которого будет заблаговременно заполнен, намного проще. В противном случае вы можете пропустить мимо глаз некоторые важные детали:
- Страхование. Так как страхование жизни заемщика и объекта недвижимости - важное условие при заключении сделки, внимательно ознакомьтесь со всеми его подпунктами. Чтобы в случае наступления форс-мажорных для вас обстоятельств, вы четко знали, как поступать дальше.
- Условия предоставления кредита. Заемные средства передаются заемщику только после сбора следующих документов: договор купли-продажи, выписка из Единого госреестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, платежное поручение, подтверждающее факт оплаты заемщиком первоначального взноса бывшему собственнику жилья.
- Прочие условия. Здесь оговариваются дополнительные сведения об обязательствах сторон. Например, если вы хотите , вы должны уведомить об этом представителей ВТБ24 заранее.
- Обязанности заемщика. Вот этот пункт должен занять основную долю вашего внимания, ведь он практически полностью прописывает порядок ваших действий на ближайшие «кредитные» года. Невыполнение одного из условий может привести к наложению штрафа.
Часть 2. Общие условия кредитного договора
Вторая глава ипотечного договора содержит теоретическую информацию и раскрывает основные моменты кредитных обязательств. Состоит она из следующих пунктов:
- Общие положения.
- Термины и определения.
- Предмет договора.
- Порядок предоставления кредита.
- Порядок использования кредита и его возврата.
- Размер процентной ставки.
- Права и обязанности сторон.
- Ответственность сторон.
- Прочие условия.
- Подписи сторон.
Перед тем как подписывать договор
Будьте внимательны при заполнении бумаг и чтении кредитного документа. Обязательно разбирайтесь в его деталях и двусмысленных предложениях. Особое внимание стоит уделить всем имеющимся в договоре реквизитам, а также информации по приобретаемому объекту недвижимости. Кроме того, обязательно сверяйте суммы, прописанные цифрами и буквами, ибо даже одна запятая может обязать вас выплатить непомерно большой кредит. Обратившись в суд, вы также можете проиграть, ведь на договоре будет стоять ваша подпись, а, значит, на момент его заключения вы были полностью согласны с условиями кредитования.
До тех пор, пока заемщик будет выплачивать основной долг и проценты по нему, жилье будет находиться в залоге ВТБ 24. При погашении ипотеки, обременение можно будет снять.
Ваш кредитный договор – это соглашение, которое вы заключили с банком ВТБ 24 до того как вам были выданы кредитные деньги. С момента заключения этого соглашения вы обязаны соблюдать условия, которые там прописаны. Что произойдет, когда состоится вынесение на просрочку кредитного договора ВТБ 24 и что это вообще такое? На эти вопросы мы сейчас и будем отвечать.
О том, что банк вынес его кредитный договор на просрочку, клиент узнает либо в личном кабинете ВТБ-Онлайн, либо посредством СМС-оповещения. Главная причина одна – средства, которые должны были быть зачислены в счет ежемесячного взноса по кредиту, в установленный срок не оказались на счету списания. Система не смогла списать необходимое количество денег для погашения ежемесячного взноса и автоматически определила заемщика в категорию должников имеющих просрочку.
Это, конечно, неприятно, но не критично. Бывают ситуации, когда просрочка возникает не по вине заемщика. Например, система дала сбой и не списала деньги со счета своевременно. Другая же программа распознала подобное как неисполнение заемщиком своих обязательств и отнесла его договор к числу просроченных. Если такое происходит, банкиры обычно за 2-3 дня разбираются в ситуации и устраняют последствия сбоя. Но если вы исправный плательщик и получили подобную СМС, лучше проехать в отделение ВТБ 24 и разобраться.
Если же вы действительно не заплатили взнос по кредиту, то вынесение договора на просрочку – закономерный результат. К сожалению, этот результат будет иметь последствия, и чем быстрее вы просрочку ликвидируете, тем лучше.
Банк может не применить санкции к должнику, который допустил небольшую просрочку в несколько дней.
К каким последствиям приведет?
Допущенная просрочка – это грубейшее нарушение условий кредитного соглашения со стороны должника. С момента возникновения такой просрочки ВТБ 24 имеет право применить против должника меры ответственности имущественного характера в порядке определенном договором и законодательством РФ.
В зависимости от типа кредитного соглашения ВТБ 24 применяет санкции в виде: штрафов, пени, увеличения процентной ставки и т.д. Чем дольше просрочка, тем серьезнее меры ответственности. Просрочки могут быть:
- кратковременными – до 1 недели;
- среднесрочными – в районе 1 месяца;
- длительными – больше 1 месяца.
Допущение кратковременной просрочки не влечет серьезных санкций. Банк вообще может закрыть на это глаза, если заемщик быстро погасит свой долг. Но лучше даже такие просрочки не допускать. Дело в том, что даже незначительная просрочка может быть отражена в кредитной истории клиента. В будущем, если он захочет взять кредит, ему либо предложат худшие условия, либо вообще откажут.
Среднесрочные и длительные просрочки повлекут не только имущественную ответственность. В кредитной истории появится запись, которая в течение минимум 5 лет не даст возможность брать кредиты ни в одном российском банке.
Что делать, если нечем платить?
Просрочки по кредиту допускать нельзя – это факт. Но бывает так, что срок оплаты неумолимо приближается, а денег нет и занять их негде. Что в такой ситуации делать? Некоторые должники «уходят в тень» и начинают бегать от работников банка. Возникает просрочка, потом она увеличивается, и проблемы заемщика начинают расти «как снежный ком». Так поступают безответственные люди.
Если вы понимаете, что не можете платить по кредиту в полном объеме, незамедлительно обратитесь в банк. Не стоит дожидаться возникновения просрочки, нужно действовать. Напишите заявление на «Кредитные каникулы». Рассчитывайте так, что ваша заявка будет рассматриваться до 5 рабочих дней. Если банк вынесет отрицательное решение, должно остаться время до даты выплаты, чтобы принять какие-то меры.
Рассмотрите вариант с рефинансированием займа в другом банке. Если там примут положительное решение, вы сможете: уменьшить кредитное бремя, уменьшить количество кредитов (если он у вас ни один), получить отсрочку по выплате, получить дополнительный кредит.
Итак, вынесение кредитного договора на просрочку в банке ВТБ 24 ничем хорошим для должника не обернется. Если просрочку не закрыть в ближайшее время, последствия будут самыми неблагоприятными. Так что не ждите, действуйте!
Основным документом, который регламентирует отношения между сторонами (заемщиком и кредитором), является кредитный договор. Общие условия Договора потребительского кредита описаны в Федеральном законе о потребительском кредите (займе) № 353-Ф3 от 21.12.2013 г., регулирующем взаимоотношения, возникающие в связи с предоставлением таких кредитов.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Кредитный договор – письменное соглашение между банком и клиентом, в котором указано, что банк обязуется предоставить заем в определенной сумме, под конкретные проценты и на определенный срок, а клиент обязуется вернуть выданную сумму в установленные сроки и на оговоренных условиях, а также выполнить все остальные условия Договора.
Банки могут разрабатывать свои шаблоны кредитных договоров, но с соблюдением основных принципов, описанных в Законе.
Структура договора строится на следующих принципах:
- добровольное вступление в сделку;
- наличие правового поля;
- соблюдение интересов всех сторон;
- согласование всех условий сделки.
Таким образом, договор потребительского кредитования должен удовлетворять и заемщика и кредитора.
Следует отметить, что договор состоит из индивидуальных и общих условий, а также может включать в себя элементы других соглашений и договоров, если это не противоречит действующему законодательству.
Общие условия
Такие условия устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором. Они, как правило, используются многократно для различных документов (договоров, формуляров, соглашений и пр.).
Эти условия не должны содержать информацию об оплате или описывать какие-либо другие обязанности заемщика.
Кредитор обязан информировать потенциального заемщика (независимо от места и способа предоставления займа) и довести до его сведения следующее:
- Наименование банка или кредитной организации, контактная информация, юридический адрес и пр.
- Требования кредитора к потенциальному заемщику.
- Сроки рассмотрения заявки клиента и период принятия решения о кредитовании.
- Виды (программы) кредитов.
- Диапазон сумм и сроков.
- Валюты, в которых возможно предоставление кредитов.
- Способы предоставления денег.
- Порядок определения и размеры ставок.
- Другие платежи заемщика по потребительскому займу (их виды и суммы).
- Полная стоимость займа (ее диапозон).
- Период начисления и оплаты процентов и других платежей по кредиту.
- Способы оплаты задолженности (кредит+проценты).
- Сроки, в которые заемщик может отказаться от займа.
- Наличие залога или поручительства (способы обеспечения).
- Ответственность заемщика в случае невыполнения своих обязательств, размеры, порядок расчета и взыскания пени, штрафов и прочих соответствующих платежей, а также перечень случаев, в которых возникают такие санкции.
- Информация о сопутствующих договорах и соглашениях при кредитовании и о том, обязательны они или нет, например, страховые договора, договора залога и поручительства.
- Информация о том, что расходы заемщика могут быть выше, чем ожидаемая сумма, например, при применении переменной ставки, а также об изменении курса валюты.
- Информация об определении валютного курса, если валюта платежей по кредиту будет отличаться от валюты кредита.
- Информация об уступке требований (ее запрет или разрешение).
- Порядок предоставления клиентом информации о целевом использовании кредита (если такое имеет место).
- Информация об урегулировании споров в суде и подсудность по искам.
- Формуляры, приложения и другие документы в которых содержаться общие условия.
Также кредитор обязан уведомить клиента о том, что если совокупные платежи по кредиту за год будут составлять 50% и более от годового дохода заемщика (если он взял сумму больше 100000 рублей ), то возникнет риск неисполнения им обязательств по кредиту, и, как результат, возникновение штрафных санкций.
Если банк использует оферту и предлагает клиенту только формуляр с индивидуальными условиями, то в нем обязательно должна быть ссылка на общие условия кредитора.
Что должно быть бесплатным?
Общая информация доводится до сведения заемщиков бесплатно. Если кредитор предоставляет копии документов, которые содержат эту информацию, то он может взять оплату, но не более чем стоимость изготовления этих копий.
Также клиент имеет полное право совершенно бесплатно затребовать расчет стоимости кредита в полном объеме.
Кроме того, с июля 2020 года, согласно ч. 19, ст. 5 Закона № 353-Ф3, банки и кредитные организации не имею права взымать комиссии и/ил другие платежи за выдачу кредитных средств.
Индивидуальные условия
Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть согласованы с конкретным заемщиком индивидуально.
Такие условия в договоре отображаются в виде таблицы. Эта таблица утверждена законом и не может быть изменена.
Кредитор не имеет права убирать графы. Если какое-либо условие отсутствует, то напротив него ставится соответствующая отметка. Кредиторы имею право добавлять индивидуальные условия, но указывать их разрешается только после утвержденных.
Таблица индивидуальных условий потребительского кредита
| № п/п | Условие | Содержание условия (для примера) |
| 1 | Сумма займа (кредитного лимита) и порядок изменения. | 50000 рублей |
| 2 | Срок возврата займа и действия договора. | 36 месяцев |
| 3 | Валюта кредита. | RUR |
| 4 | Процентная ставка (в годовом исчислении) или порядок ее определения при использовании переменной величины. | 26% |
| 5 | Определение курса валюты при безналичном переводе средств третьему лицу, по требованию заемщика, если валюта перевода отлична от валюты кредита. | Курс ЦБР на дату осуществления операции. |
| 6 | Периодичность, размер и количество платежей по договору или порядок из определения. | Здесь может быть ссылка на График. |
| 7 | Порядок изменения обязательных платежей по кредиту в случае досрочного (частичного) погашения. | Происходит пересчет ежемесячных платежей. |
| 8 | Способы выплаты средств. | Наличными |
| 9 | Обязанность заемщика заключить какие-либо иные договора, необходимые для предоставления займа. | Отсутствует |
| 10 | Необходимость предоставления обеспечения и требования к нему. | Отсутствует |
| 11 | Цели использования кредитных средств. | Без целевого использования. |
| 12 | Ответственность заемщика за невыполнение условий договора, размер и порядок штрафа и/или пени. | 0,1% в день от суммы просроченной задолженности |
| 13 | Возможность запрета уступки требований. | Отсутствует |
| 14 | Отметка о согласии клиента с общими условиями. | |
| 15 | Дополнительные услуги, необходимые для выдачи кредита (предоставляются за дополнительную плату). | Отсутствуют |
| 16 | Контактная информация и способы обмена ею. |
Как отказаться от потребительского кредита, если договор подписан?
Если договор на получение займа уже подписан, то отказаться от займа возможно только в случае, если еще не осуществлялась фактическая выдача средств.
Согласно ст. 807 ГК РФ именно фактическая передача средств (кредитных карт) является моментом вступления кредитного договора в силу.
Банк обязан удовлетворить требование клиента о расторжении договора, если заемщиком еще не подписаны платежные документы о выдаче средств и деньги еще фактически ему не переданы.
В случае если клиент получил заем, то отказаться от кредита невозможно. Так как клиент уже взял на себя финансовые обязательства, то и действовать он должен в рамках договора.
А именно:
- Без уведомления кредитора можно досрочно погасить кредит с начисленными за период процентами до истечения 14 дней после подписания договора.
- По целевым кредитам заемщик может сделать это в течение месяца.
- Уведомить банк о намерении досрочно расторгнуть договор и погасить текущую задолженность в установленные сроки и в установленном размере.
Видео: Потребительское кредитование
Образцы договоров банков
Во исполнение Закона о потребительском кредитовании, банки используют стандартные шаблоны договоров, в которых отличаются лишь некоторые части.
Договора наиболее популярных банков выглядят следующим образом:
- Сбербанк России указывает в общих условиях следующую информацию: термины и определения, порядок предоставления займа, порядок пользования и возврата средств, обязанности и права сторон, порядок и основания расторжения, прочие условия.
- ВТБ24 указывает: общие положения, предмет договора, порядок предоставления средств, проценты за кредит, порядок возврата, права и обязанности кредитора и заемщика, случаи досрочного расторжения и его порядок, ответственность сторон, платежи и расчеты и заключительную часть.
В обоих случаях банки предоставляют полную информацию о платности займа, приводят развернутый расчет полной стоимости кредита.
Что входит в полную стоимость кредита?
В общих условиях должна быть обязательно прописана полная стоимость займа, она устанавливается в годовых процентах и рассчитывается по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100 ,
где: ЧПБ – число базовых периодов в году. Календарный год = 365 дней,
i – базовая процентная ставка.
В полную стоимость входят следующие платежи:
- погашение тела займа;
- погашение процентов;
- другие платежи, оговоренные в договоре;
- суммы страховой премии по договорам страхования.
В расчет стоимости не включаются: платежи, которые установлены не договором, а законами, платежи, связанные с оплатой просрочки, страховые взносы по страхованию залога, другие платежи, которые не обуславливают возможность получения кредита.
Как расторгнуть договор потребительского кредита?
Расторгнуть договор можно только в случае полного погашения займа. Если заемщик имеет намерение досрочно расторгнуть договор, то он должен уведомить об этом банк в установленные в договоре сроки.
Полная досрочная оплата осуществляется в порядке, размере и сроки, указанные в договоре.
Договор может быть расторгнут по обоюдному согласию, о чем заключается соответствующее соглашение с порядком и размерами погашения оставшегося долга.
Также заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор, обратившись в суд, в случае если:
- кредитор не выполняет свои обязательства, например, им не вовремя предоставлен транш, не в полном объеме или не вовремя произведена оплата в адрес третьего лица и пр.;
- кредитор увеличил процентную ставку или изменил условия погашения в одностороннем порядке;
- договор не легитимный, т.е. он оформлен и подписан без соблюдения текущих законодательных актов;
- в договоре допущена ошибка, и он не содержит достоверной информации о полученном кредите или о заемщике;
- на лицо обман со стороны банковского сотрудника. Например, заемщику некорректно была указана переплата, скрыты какие-либо дополнительные комиссии и прочее;
- есть факт незаконного взимания банком штрафных санкций, комиссий, незаконной очередность списания задолженности;
- произошло существенное изменение обстоятельств, на основании которых был выдан кредит (например, потеря работы);
- произошла утрата предмета залога или поломка товара, взятого в кредит;
- в других случаях, предусмотренных действующими законами РФ.