Ссуда на большой срок с плохой ки. Как проверить кредитную историю. Что делать, если на заявки банки отвечают отказом

Как формируется кредитная история. По каким причинам она может ухудшиться. Степени тяжести нарушений. Как исправить ситуацию.

В своем решении о выдаче того или иного кредита банки, как правило, ориентируются на кредитную историю своего клиента. Если человек своевременно справлялся со своими обязательствами, не имеет долгов и считается ответственным клиентом, то он с большой вероятностью получит необходимую сумму. В свою очередь плохая кредитная история может стать «камнем преткновения» на пути к получению столь долгожданного займа.

К сожалению, многие люди не понимают особенностей и принципов формирования таких данных. Они не знают, можно ли исправить кредитную историю, и как это сделать. В данной статье мы разберемся со всеми ключевыми моментами.

Что это такое?

Давайте рассмотрим сам термин «плохая кредитная история» и его суть. К примеру, вы приходите в банк, приносите все документы и точно знаете, сколько хотите получить денег. Банк рассматривает заявку и отказывает, не предъявляя каких-либо пояснений. Вы идете в другой банк в надежде, что деньги дадут там, и снова отказ. Кредитор в такой ситуации делает просто – он оправляет онлайн запрос в Бюро кредитных историй о конкретном клиенте. По факту полученных данных он принимает решение, давать деньги или нет. Если в вас ранее были просрочки или проблемы с банками в отношении задолженности по кредиту, то отказ очень вероятен.

Бывают ситуации, когда плохая кредитная история «выплывает» у людей, которые вообще не имели дел с банками и не оформляли кредит. Как такое может быть? Все просто. Возможно, у вас есть задолженность по оплате коммунальных услуг или имели место проблемы с налоговой инспекцией. Подобные данные также хранятся в БКИ и передаются банку по запросу. Любые судебные тяжбы в отношении долга обязательно фиксируются в истории и принесут проблемы в будущем.

Есть мнение, что кредитную историю формируют сами БКИ, используя данные с банков. Но это ошибка. Задача бюро исключительно статистическая – организация хранит и предоставляет данные. Вот и все.

Таким образом, плохая кредитная история – это данные о человеке и его несвоевременном исполнении обязательств по погашению прошлых долгов. После их изучения банк видит, стоит ли доверять этому человеку, сколько ему можно давать денег и нужно ли вообще предоставлять кредит.

Степени тяжести

Важно отметить, что плохая кредитная история может иметь различный характер и степень тяжести. При этом в одном случае банк может отказать, а в другом – согласиться и дать еще один шанс. К примеру, если в прошлом имели место лишь незначительные просрочки (к примеру, на срок до 3-5 дней), и такие случаи были единичными, то кредит может быть выдан (но уже на других условиях).

При наличии просрочки около одного месяца можно говорить о грубом нарушении условий договора. Кроме этого, если такие нарушения происходили очень часто, то банк вправе отказать в займе без пояснения причин. Если же кредитор пойдет на выдачу кредита, то придется подтвердить свою платежеспособность, к примеру, привести поручителя или предоставить залог по кредиту. Некоторые банки дают деньги под большую процентную ставку или уменьшают срок кредита к минимуму. Такое поведение легко объяснить. Плохая кредитная история является как бы предупреждением, что клиент не надежен и с ним опасно работать.

Просрочки сроком один месяц и больше вообще сводит на нет получение займа. Таких клиентов банки автоматически относят к категории неблагонадежных. Для заемщиков-должников единственный способ получить деньги – это оформить экспресс-кредит, где не проверяется кредитная история или получить заем в микрофинансовой организации (сегодня это можно сделать даже онлайн). Единственное, что сумма и сроки займа будут ограничены.

Самая сложная ситуация, когда в настоящее время есть непогашенные обязательства перед другими банками, имеют место судебные взыскания, продажа залогового имущества и так далее. В таких случаях заявка даже не рассматривается банком – клиент сразу получает отказ.

Основные причины

Плохая кредитная история формируется и хранится в течение долгих лет. Следовательно, появление новых записей может быть вызвано ошибкой работника банка или техническим сбоем. Как следствие, даже добросовестный заемщик может получить отказ. Чтобы исключить такие неприятности, вы должны знать основные причины. Их несколько:

Несвоевременное погашение займа. Здесь вина целиком и полностью лежит на заемщике, который не справился с обязательствами и залез в долги перед банком. Многие считают, что плохая кредитная история формируется только по этой причине. Но это не так, и далее вы в этом убедитесь.
Умышленная порча. Имеют место случаи, когда банк намеренно портит кредитную историю весьма благонадежного клиента, чтобы тот обращался только к нему. Насколько это правда, сказать сложно, но подобные прецеденты часто обсуждаются в сети.
Ошибки работников банка. Может быть ситуация, когда вы строго в срок вносите платежи по кредиту, а работник финансового учреждения просто ошибся при внесении данных. К примеру, он может поставить не ту дату или цифру, что засвидетельствует наличие технической просрочки. Итог – плохая кредитная история. Чтобы избежать таких проблем, стоит время от времени проверять свои данные. Сделать это можно онлайн (через специальный сайт) и совершенно бесплатно.
Технические сбои. Погашение займа через различные терминалы – это всегда определенный риск. Нет никаких гарантий, что в момент оплаты не произойдет сбоя. Вы уходите с чувством выполненного долга, но позже узнаете об имеющихся штрафах и начисленной пене. В такой ситуации информация сразу же передается в БКИ. Чтобы свести неприятности к минимуму, лучше запрашивать подтверждение совершения перевода. Сделать это можно через службу поддержки банка, в онлайн кабинете или офисе кредитора.
Задержки в платеже. К примеру, вы делаете платеж в последний или предпоследний день погашения кредита. С одной стороны все правило, и вы успели в срок. Но здесь важно учитывать, что платежи могут идти с задержкой. Если счет пополняется в пятницу, то деньги банк получит только к понедельнику. Если же речь идет о праздничных днях, то это может произойти и того позже. В такой ситуации можно заработать себе просрочку. Вроде бы исполнили свое обязательство, а плохая кредитная история уже начала формироваться.
Мошенничество. Нельзя исключать и различные случаи мошеннических действий. К примеру, у вас могли украсть паспорт, сделать с него копию и оформить кредит. В таком случае узнать о долге можно уже после прихода коллектора или прочтения повестки в суд. Такие ситуации происходят с завидной периодичностью, поэтому недооценивать опасность не стоит.

Как узнать кредитную историю?

Чтобы не натолкнуться однажды на отказ в выдаче займа, необходимо хорошо знать свою кредитную историю. Сделать это не сложно. Сегодня вся информация хранится в БКИ, которая доступна не только банкам, но и самим заемщикам. Главная задача – узнать, в каком бюро находится ваша история. Действуйте в таком порядке:

отправляйте запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Таким способом вы сможете узнать, в каком БКИ находится именно ваша история. Но для этого нужно знать свой код, который присваивается каждому заемщику. Если он утерян – придется обратиться в банк, который предоставит необходимые данные за 300 рублей;
после получения кода заходите на официальную страничку ЦБ РФ и заходите раздел, касающийся сведений о БКИ. После этого заполняйте необходимую форму и дожидайтесь ответа;
как только вы узнаете, в каком БКИ хранятся необходимые данные, можно смело отправлять туда запрос. Оформлять последний можно на обычном листе А4 и в свободной форме.

Запросить кредитную историю можно несколькими способами:

по почте. В этом случае к запросу должна прилагаться копия паспорта гражданин РФ (заверение нотариусом обязательно);
забрать лично. Для этого нужно самому прийти в БКИ и предъявить в паспорт;
телеграммой.

Все перечисленные выше услуги должны предоставляться бесплатно. Если необходимо получить информацию быстро, то можно обратиться в специализированные агентства. Но перед этим нужно узнать, сколько стоят их услуги. Чаще всего приходится заплатить не более 1200-1500 рублей.

Как исправить?

Вы должны помнить, что плохая кредитная история – это еще не приговор. Даже если банки наотрез отказывают в предоставлении кредита, то решить вопрос можно несколькими способами:

С помощью МФО. Сегодня существуют микрофинансовые организации, которые выдают займы практически всем. Единственное условие – наличие паспорта гражданина РФ (иногда второго документа). Суть в следующем. Вы оформляете кредит и своевременно с ним рассчитываетесь. При этом неважно, сколько вы взяли – главное в срок выполнить возложенные обязательства. И если раньше МФО не должны были передавать данные в БКИ, то с 2014 года их обязали это делать. Как следствие, несколько оформленных и своевременно погашенных кредитов могут немного «прикрыть» прошлые «грешки» и очистится в глазах банка. Единственный минус такого метода – повышенные затраты, ведь микрофинансовые организации дают займы под «драконовские» проценты. В итоге вам приходится терпеть дополнительные затраты.
С помощью кредитной карты. Как правило, банки выдают кредитные карты даже клиентам с плохой историей (если, конечно, речь не идет о злостном неплательщике). Единственная разница лишь в том, что кредитный лимит будет минимальным. Но вам не важно, сколько разрешит тратить банк. В такой ситуации важно своевременно расплатиться с кредитом. Даже если открыт лимит на 8 000 рублей – используйте его, но все средства возвращайте в срок. При этом желательно не просто использовать деньги и через два дня их вернуть обратно, но и дать банку заработать, то есть выплачивать средства в течение всего допустимого срока (главное – делать это без просрочек).
Исправляем ошибки. Если плохая кредитная история ошибочна, и вы в этом уверены, то необходимо сделать запрос с БКИ с просьбой о проверке кредитной истории. При этом работники бюро должны выполнить запрос и провести необходимые мероприятия в течение 30 дней. Если обнаружится, что банк или БКИ сделали ошибку, то на них будет возложен штраф. Учтите, что отказывать в проверке информации БКИ не имеет права, ведь за это предусмотрен штраф. В частности, будет оштрафован как сотрудник, так и само бюро кредитных историй. Но для того, чтобы доказать что-либо, придется обращаться в суд. Аналогичные действия можно совершить, если БКИ уверяет в отсутствии ошибки притом, что она имеет место.
Доказательство невиновности. Если возникшие просрочки возникали по уважительным причинам, то можно попробовать предъявить соответствующие доказательства. К примеру, препятствием к своевременному погашению долга могли стать проблемы на работе (сокращение, увольнение), ослабление здоровья (лечение на стационере) и так далее. Если получится убедить банк в том, что просрочки допущены по уважительной причине, то возможно определенное снисхождение. При этом все документы должны быть на руках.
Исправление кредитной истории за деньги. Сегодня появляется все больше компаний, готовых исправить (удалить) историю в БКИ за определенное вознаграждение. Но доверять таким структурам нельзя. Полное удаление негативной информации о заемщике невозможно. Причины здесь две. Во-первых, за эту информацию «головой» отвечает БКИ. Во-вторых, этот процесс держит под строгим контролем Центральный Банк России. Следовательно, если и поступает такое предложение, то, вернее всего, речь идет о мошенничестве.

Вывод

Оформляя кредиты в банках, старайтесь быть очень внимательным и своевременно исполнять свои обязательства. Кроме этого, перед оформлением займа желательно проверять историю и в случае необходимость подавать заявку на ее пересмотр и исправление ошибок. И еще. При внесении платежей никогда не дотягивайте до последнего дня – вносите с средства минимум за 3-4 дня до дня «Х».

В 2015 году банки ответили отказом на 80% заявок на кредит. Клиентам с проблемной кредитной историей доступ к займам закрыт. "ДП" расспросил банкиров и коллекторов, как можно исправить кредитную историю и какие досадные ошибки могут ее испортить.

Количество заявок на кредит, по которым банки ответили отказом , по итогам 2015 года превысило 80%, оценили в " ". В кризис банки одобряют кредиты только собственным вкладчикам или зарплатным клиентам, а заемщикам с плохой кредитной историей взять кредит в банке становится фактически невозможно.

Четкой системы формирования кредитной истории , которая была бы понятна заемщику и банкам, в России все еще нет: этот институт в нашей стране пока еще только формируется и остается весьма беспощадным. Любая просрочка, даже совсем незначительная, отражается в истории и влияет на последующие займы. Клиенту банка, у которого были проблемы с выплатами в прошлом, крайне сложно снова доказать банку свою платежеспособность, даже если он получил стабильную работу и высокий доход и готов выплачивать кредит без задержек. "ДП" спросил у банкиров и коллекторов, что делать тем, у кого кредитная история находится не в идеальном состоянии.

Ошибки банка

На прошлой неделе Центробанк разъяснил алгоритм, по которому заемщики с отрицательной кредитной историей могут оспорить информацию, которая содержится в Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно комментарию ЦБ, теперь заемщик может подать заявление с требованием изменить данные, на основе которого бюро должно проверить информацию и исправить ее в случае необходимости.

Однако бюро вносит изменения в информацию о заемщике только в исключительных случаях, когда просрочка по платежу стала результатом явной ошибки со стороны банка. К примеру, когда банк указал неверный счет или валюту платежа или задержка с проведением платежа произошла по причине оплаты кредита через сторонние банки.

Для того, чтобы исправить ошибки в кредитной истории , нужно сначала определить, откуда они появились, говорит директор по маркетингу Алексей Волков. "Для начала нужно запросить кредитную историю и найти неверные сведения. Там же можно начать процедуру оспаривания неправильных фактов и направить соответствующий запрос тому кредитору, который предоставил эти данные. Если же негативные факты верные, то исправить их в самом кредитном отчете не удастся", - говорит он.

Ошибки заемщика

Так, убрать из своей истории упоминание о явной просрочке по вине заемщика, подтвержденное документами и не ставшее следствием ошибки, нельзя. При этом просрочка по кредиту может сформироваться не только у злостных неплательщиков, осознанно задерживающих платежи, но и у тех, кто может и готов платить.

"На первом месте среди самых распространенных ошибок заемщиков, которые приводят к просроченной задолженности, - нарушение сроков погашения задолженности по причине простой человеческой рассеянности, - говорит заместитель управляющего петербургского филиала Антон Большаков. - Многие заемщики зачастую упускают тот факт, что дата платежа по кредиту - это последний день, когда ежемесячный платеж должен быть внесен. На следующий день уже начисляются проценты. Откладывая платеж на последний день, многие заемщики физически не успевают его внести".

Также, по его словам, часто заемщики вносят платеж через сторонние банки или партнеров, к примеру почтовым переводом или терминалами, которые ближе к дому, и не учитывают при этом срок зачисления денег на счет банка-кредитора. Еще одна распространенная ошибка заемщиков, которой стоит избегать, - неверное указание счета кредита, особенно если у заемщика несколько кредитов или кредитных карт.

В любом случае, если деньги зачислены не вовремя , с точки зрения кредитора это оценивается как совершение платежа не в указанный срок. Заемщик должен учитывать возможные технические риски и вносить сумму по кредиту за 2-3 дня до указанного в договоре. Внося последний платеж, важно запрашивать у банка документ, который подтверждает, что долг погашен в полном объеме, чтобы добросовестный заемщик не превратился в злостного неплательщика, недоплатившего несколько рублей по кредиту.

2 года на исправление

Именно в период кризиса заемщикам с плохой кредитной историей стоит начать работу над ее исправлением, чтобы в будущем не возникло проблем в получении кредитных средств, считает президент " " . По ее словам, заемщик может улучшить свое положение, если в течение 2 лет будет вовремя совершать все платежи, особенно обращая внимание на оплату услуг ЖКХ и штрафов и на обслуживание других кредитов, которые еще не выплачены. Если в течение 2 лет все платежи совершались в срок, то банк, скорее всего, одобрит кредит.

Еще один действенный способ исправить свою кредитную историю - кредитная карта. "Как правило, именно ее банки выдают практически всем, более мягко подходя к оценке заемщика. По мере использования карты банк убеждается в платежеспособности и финансовой дисциплине клиента", - говорит Елена Докучаева.

"Возьмем ситуацию, когда клиент в силу временных финансовых трудностей допустил длительную просрочку по кредиту, но затем ее погасил и продолжил обслуживать кредит добросовестно и своевременно. По прошествии определенного времени (у каждого банка свои правила, обычно 6-12 месяцев) хорошая кредитная история перевесит факт наличия просрочки в прошлом", - говорит начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Наталья Павлунина.

"Заемщику необходимо научиться элементарным навыкам планирования своего бюджета. Например, желательно, чтобы кредитная нагрузка на заемщика не превышала 50-60% его заработка. Это позволит своевременно оплачивать задолженность", - добавляет директор территориального управления "Запад" банка "Восточный" Роман Горкунов.

Заемщиков будут оценивать по баллам

Велика вероятность, что через несколько лет в России кредитная история будет формироваться по западному лекалу, и банкиры уже сейчас советуют готовиться к подобным схемам хранения, актуализации, проверки кредитных историй.

"Для заемщика в США кредитная история выглядит не как ворох справок, а как конкретная цифра, некий балл, который, конечно, чем выше, чем лучше. Например, один из таких показателей называется FICO Score. Каждый с совершеннолетия знает свой балл и пытается его улучшить, так как, если у вас низкий балл, вы не можете не только получить кредит, но и арендовать хорошую квартиру в так называемом building, то есть многоквартирном доме", - введение такого механизма в России прогнозирует первый заместитель председателя правления банка " " Юрий Мельников.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Экономика современного мира уже не может существовать без кредитования. Услугами банков пользуются и юридические лица, и физические. Отношение организации к клиенту во многом зависит от его репутации, сложившейся в процессе формирования деловых соглашений с другими финансовыми учреждениями.

Банк очень скептически относятся к недобросовестным пользователям, подвергая их воздействию довольно неприятных мер. Если клиент однажды нарушил условия договора, то впоследствии получить новый кредит будет весьма проблематично.

Все его действия в финансовой сфере отражаются в личном деле базы кредитных историй. Именно по ней работают и судят банковские организации. Дело хранится в течение 15 лет , то есть при наличии нарушений в этот срок многие кредитные учреждения не удовлетворят запросы потребителя.

По этой причине для многих нерадивых клиентов становится актуальным вопрос: «А какой банк даст кредит?».

Почему для банка так важна репутация заемщика

Любое финансовое учреждение перед вынесением решения о предоставлении ссуды проверяет своего клиента по базе кредитных историй. Если пользователь обладает отрицательной репутацией, то банк имеет полное право отказать ему в удовлетворении потребности.

Необходимость в проверке данных объясняется высоким риском подобных операций. Любая организация стремится минимизировать свои затраты для достижения эффективности деятельности. Поэтому так важен уровень надежности клиента. Его автоматически вычисляет система скоринг . Именно она определяет риски и выносит решение, которое удовлетворяет или отклоняет запрос заемщика. Но при ипотечном кредитовании необходима консультация со специалистом.

Дадут ли кредит с плохой кредитной историей

Итак, если вы по какой-то причине испортили свою репутацию, то не стоит преждевременно отдаваться паническому настроению. Для начала нужно определиться со степенью испорченности кредитной истории.

Это можно установить с помощью ответов на следующие вопросы:

Каковы размеры и длительности просрочек?
Уведомлял ли вас банк о наличии задолженностей?
Были ли конфликты с организацией, службой безопасности?
Происходили ли судебные разбирательства по поводу неоплаченных платежей?

Если ответ на последние вопросы является положительным, то в данной ситуации очень мал шанс, что какая либо кредитная организация захочет с вами сотрудничать. Но все же существуют банки, выдающие кредиты с плохой кредитной историей.

Обычно это организации, которые сами заинтересованы в выдаче кредитов. Поэтому они могут простить прошлые «грешки» и проявить лояльность к своему клиенту.

Для таких банков являются очень важными следующие пункты:

вы погасили все предыдущие займы;
при возникновении проблем с оплатой активно сотрудничали с банком для решения возникшей ситуации;
были выявлены адекватные причины нарушения условий договора.

Если эти условия были соблюдены, то наверняка некоторые организации пойдут навстречу и обеспечат вам кредит.

Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей

Чтобы повысить вероятность благоприятного исхода в случае получения кредита, нужно придерживаться следующей тактики: отправлять максимальное количество заявок в максимальное количество банков.

В частности, для разрешения рассматриваемой ситуации стоит обратиться в такие финансовые учреждения:

РенесансКредит. Банк предоставляет услуги населению с 2003 года и находится в сотне самых влиятельных банков страны. Он имеет 21 филиал на территории Российской Федерации, база клиентов содержит в себе более 5 миллионов пользователей. Эта организация предоставляет выдачу кредитов до 500 тысяч рублей по ставке 19,9%. Максимальный срок погашения займа – 4 года. Кредит можно оформить в течение 15 минут всего лишь по 2 документам.
Райффайзен Банк. Обладает широким спектром предоставляемых услуг, что позволяет ему находиться в 15 лучших банков страны. Обеспечивает население потребительскими кредитами до 1 миллиона долларов со ставкой 18% от полугода до 5 лет.
Тинькофф Банк. Этот банк обладает рядом престижных премий и помогает получить кредит до 300 тысяч рублей. Что примечательно, решения о выдаче займа рассматривается в онлайн-режиме в кратчайшие сроки.
Совком Банк. Организация предоставляет кредит до 750 тысяч рублей с рекордно низкой ставкой 12%.
Русский стандарт . Имеет свою базу кредитных историй. Выдает займы в наличной форме или на карту в размере до 300 тысяч рублей . Пожалуй, именно про это учреждение можно сказать, что это банк, который дает кредит всем.
Банк ХоумКредит . Является отличным вариантом для клиентов с плохой репутацией. Предоставляет займы в наличной форме, на карту, а также занимается распространением автокредитов. Максимальная сумма достигает 700 тысяч рублей , а ставка составляет 20% , при этом не взимается комиссия. Заявка рассматривается в течение 5 минут.

При оформлении кредита стоит тщательным образом рассмотреть свои финансовые возможности во избежание возникновения нарушений условий договора. Но даже полный анализ не гарантирует отсутствие рисков, поэтому возможно возникновение ситуаций, который отрицательно влияют на вашу кредитную репутацию. В результате чего возникают проблемы в получении новых займов. Для разрешения подобной ситуации необходимо ознакомиться с тем, какие банки дают кредит.

Плохая кредитная история для многих стала печальной реальностью, и теперь из-за этого очень сложно получить займ в любом банке. Если заёмщик по каким-то причинам допустил просрочки по предыдущим кредитам, или у него остались непогашенные займы, в дальнейшем его ожидают очень серьёзные трудности. Банку не важно, был ли кредит просрочен по объективным причинам или нет, испорченная история в любом случае является крупной помехой. Что нужно делать, если кредитная история плохая, и есть ли способы её исправить?

Причины испорченной кредитной истории

Не всегда в нарушениях сроков платежей и непогашенных займах виноват сам клиент банка. Причины могут быть по-настоящему серьёзными: внезапная потеря работы, инвалидность, какие-либо крупные проблемы со здоровьем, из-за которых заёмщик оказался не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. На состояние кредитной истории влияют следующие важные моменты:

Нарушение графиков выплат. Даже если вы по забывчивости задержали платёж на 1-2 дня, этот факт может быть отражён в кредитной истории заёмщика, став серьёзным препятствием к получению других займов. Обиднее всего, если в задержке виноват даже не заёмщик, а платёжная система, когда перевод денег не прошёл в результате технического сбоя. В этом случае в банк можно подать претензию и потребовать восстановления своей репутации.
Более серьёзные просрочки, которые могут достигать нескольких месяцев. Это почти гарантированный отказ банков в любом крупном займе, так как заёмщик уже успел проявить недобросовестность, скорее всего, вновь окажется несостоятельным.
Самая тяжёлая ситуация – долг в любом банке, оставшийся непогашенным. Помимо преследования заёмщика и возможной передачи дела в коллекторское агентство, банк обязательно известит о невыплате бюро кредитных историй, и у такого заёмщика точно не будет шансов получить новый кредит. Размер задолженности также может повлиять на решение банка: если осталась невыплаченной только небольшая часть долга, шанс исправить ситуацию выше, чем если дело дошло до судебного преследования по крупному займу.

Что делать, если нужен кредит, а кредитная история плохая?

В любом случае ситуация будет очень непростой, так как банки крайне неохотно верят заёмщикам, уже допустившим просрочки. Однако при некоторых обстоятельствах всё же можно попытаться получить кредит.

Что делать, если на заявки банки отвечают отказом

Бывает так, что заёмщик уверен, что все свои долги он всегда выплачивал вовремя, однако банки всё равно отказывают на поданные заявки. Первый шаг в этом случае – проверка кредитной истории через бюро. Сделать запрос в некоторых бюро можно бесплатно, в других за это требуется уплатить незначительную сумму. Часто оказывается, что из-за какой-то неуплаченной комиссии или совсем небольшой просрочке по вине платёжных терминалов в кредитной истории появилось пятно, исправить которое будет непросто.

Если вы уверены в своей правоте, необходимо отправлять в бюро кредитных историй жалобу с требованием исключить ту или иную запись. Бюро направит запрос в банк, проверит обстоятельства дела и примет решение. Иногда можно добиться восстановления репутации, и в дальнейшем проблем с получением займов возникать не будет.

Однако всё же чаще заёмщик обнаруживает справедливые претензии банков, если отклонения от условий договора были допущены именно по вине клиента. Если займ уже погашен, хотя и закрыт с просрочками, дело исправить намного проще, чем если до сих пор тянется дело о неоплаченном долге. Особенно крупные займы, такие как автокредит или ипотека, во многих банках вообще недоступны заёмщикам с подпорченной кредитной историей. Что делать, если бюро кредитных историй продемонстрировало отрицательный результат?

Способы получить кредит

Существует несколько возможных решений, к которым может прибегнуть заёмщик. Они не дают стопроцентного результата, однако всё же стоит попробовать воспользоваться хотя бы одним из вариантов:

Можно попытаться получить кредит в недавно открытом банке, который только нарабатывает будущую клиентуру и пока предъявляет не самые высокие требования к заёмщикам. Если вам повезёт, и этот банк не работает с вашим бюро кредитных историй, займ вполне можно оформить по достаточно выгодной программе. Даже если просрочки будут обнаружены, банк не будет терять перспективного клиента, и вам предложат займ, хотя и под более высокий процент.
Кредитную историю можно исправить. Обычно банки смотрят только на последние займы, которые клиент успел получить за последние несколько лет. Если просрочки были допущены давно, можно опробовать получить небольшой потребительский займ на любые цели и обязательно добросовестно с ним рассчитаться.
Если банки отказывают даже в небольших кредитах, займ можно попробовать получить через магазин. Покупая бытовую технику или другие вещи в кредит, вы сможете рассчитывать на более лояльное отношение банка из-за партнёрских договорённостей с магазином.
Ещё один вариант, хотя он и не самый надёжный – обращение к кредитному брокеру. Он сможет изучить вашу историю и подобрать банк, в котором к заёмщикам не предъявляется чрезмерно высоких требований. Однако брокер тоже потребует денег, а результат от его услуг не является гарантированным. Некоторые брокеры специально поставляют клиентов конкретному банку, и тогда с его помощью можно быстрее договориться о выплате. Брокер и банковские сотрудники проверят уровень вашего дохода, и возможно, решение о получении кредита будет положительным.

Если плохая история в кредите, что делать – вопрос всегда непростой. Лучше всего стараться вообще не допускать нарушений кредитного договора.

Если вы попали в тяжёлую финансовую ситуацию по объективным причинам, можно сразу обратиться в банк за реструктуризацией займа или прибегнуть к помощи рефинансирования. И то, и другое на кредитной истории не отражается, и ваша репутация останется чистой.

Много людей пользуется услугами банков, оформляя кредиты. Сейчас эти услуги предлагаются многими финансовыми организациями. При этом не всем заявки одобряются, поскольку есть несколько причин для их отклонения. О том, почему банки отказывают в кредитах, рассказано в статье.

Плохая кредитная история

По каким причинам банк отказывает в кредите? Их несколько, одна из них - плохая кредитная история. Причем это не всегда предполагает наличие фактов о просрочках и долгах. «Плохая» означает, что она не удовлетворяет конкретным параметрам банка, действующим на данный момент. При ее оценке есть большой риск отказа, если клиент действительно нарушал условия прошлых договоров.

Но ведь у некоторых людей хорошая кредитная история, но они все равно получают отклонения заявки. В этом случае могут быть другие факторы оценки заемщика, подтверждающие неблагонадежность клиента. А некоторые банки отказывают из-за материальной безупречности человека, к примеру, если он быстро погашал кредиты, что ограничивает возможности учреждения в получении прибыли.

Как она появляется?

Почему отказывают в кредите во всех банках, если, вроде бы, должно быть одобрение? Часто это связано с формированием плохой кредитной историей. Она появляется при отклонении или полном несоблюдении договорных условий.

Существует несколько факторов, отрицательно влияющих на репутацию заемщика:

Выплата с задержками.
Многократные просрочки.
Досрочная оплата.
Есть просрочки.
Не оплачен ранее оформленный кредит.
Судебные разбирательства с банком.

Эти факторы свидетельствуют о неблагонадежности клиента. Банк не хочет рисковать своими деньгами, поэтому ему проще выдать отказ. Но плохая кредитная история является индивидуальным понятием, поскольку у всех банков свои требования для клиентов. Поэтому для одного учреждения заемщик может подходить, а для другого нет. Узнать о своей репутации можно с помощью подачи заявки в банк или у кредитного брокера.

Как другие банки узнать о кредитной истории?

Если оформить кредит в одном банке, но неудачно погасить его (или не выплатить полностью), другие учреждения тоже выдают отказ в займе. Как они про это узнают? Сейчас есть организация - бюро кредитных историй или БКИ. В нем собраны сведения о клиентах.

Данные учреждения предоставляют информацию по требованию банков. В БКИ хранится информация 15 лет, а затем удаляется. Данных учреждений несколько, и банки могут работать с каким-то из них. Поэтому не в каждом бюро есть досье на получателя кредита.

Другие факторы

Почему банки отказывают в кредитах, если история положительная?

Так как причины отклонения могут быть разными, на практике уже сложились часто встречаемые факторы:

Запрашивается очень крупная сумма. Существует оценка долговой нагрузки, применяемая ко всем клиентам. Ежемесячный платеж не должен быть выше 30-40% от всего дохода. Банком учитываются все официальные доходы. Если запрашиваемая сумма будет непосильной для клиента, то следует отказ. В этом случае можно уменьшить сумму.
Заемщик не соответствует возрасту, когда могут выдаваться займы. В банках этот период отличается, но обычно кредиты выдаются с 20 до 60 лет. Но многие учреждения индивидуально оценивают возраст заемщика, поэтому может и не быть отказа. Есть программы для пенсионеров и молодых людей.
Еще почему банки отказывают в кредитах? Обычно заявку отклоняют из-за отсутствия обеспечения. На основе многих программ от заемщиков требуется поручительство или залог, в бизнесе может быть и другая гарантия. Даже при соответствии остальным критериям, но если нет обеспечения, банк отказывает в выдаче займа.
Почему отказывают в кредите во всех банках? Это может быть связано с отсутствием стабильного дохода, невозможностью его подтверждения, небольшим стажем. Эти параметры учитываются не всеми банками, но крупные учреждения вносят их в обязательные требования.
Другие долги, включая кредиты, могут стать причиной запрета оформления займа.
Если предоставлены недостоверные документы или информация в заявке, то клиенту не следует ожидать одобрение заявки. Банк лучше откажет в оформлении, чем будет подставлять себя под риски.
Отклонение заявки следует при нахождении клиента в «черном» списке банка. Попадают в него неплательщики, клиенты, от которых поступает много жалоб. С такими категориями банк не желает сотрудничать.
Если клиент не соответствует некоторым требованиям предоставления кредита, то это тоже является причиной отказа. К ней относят отсутствие регистрации по месту оформления, несоответствие возрасту, неспособность предоставления определенных документов.

Скрытые причины

Почему банки отказывают в кредитах, если, как кажется, нет никаких оснований для этого? На самом деле есть скрытые причины. Хоть о них обычно не говорят, но все же они учитываются и анализируются. Это факторы, которые создают условия рискованного кредитования.

К скрытым причинам относят:

Неприятный внешний вид клиента. В этом учитывается все: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение.
Несоразмерность нужной суммы и материального положения.
Сомнительная цель получения займа. Хоть и есть много программ, по которым не нужно указывать, на что будут тратиться деньги, все равно обычно спрашивается об этом.
Социальный статус. Их множество, но обычно банки не желают выдавать кредиты людям с судимостью, иждивенцами, а также при отсутствии ценного имущества. Уменьшаются шансы оформления займа при наличии серьезных недугов, у работников опасных сфер, начинающих предпринимателей.

Может ли банк отказать в кредите, если клиент соответствует всем требованиям? Такое тоже бывает. Многие люди оформляют займы, но быстро их оплачивают, что не дает банку получить прибыль. Это тоже является одним из факторов отклонения заявки.

Какими банками не проверяется кредитная история?

Если банк отказал в выдаче кредита по причине плохой истории, то следует обратиться в то учреждение, которое не проверяет ее. К ним относятся несколько организаций:

Молодые банки, которые хотят привлечь много клиентов. Ими предлагаются выгодные условия, нередко без поручительства. В данные учреждения следует обращаться тем, кто имеет плохую кредитную историю.
Лишь частично включают сведения о заемщиках те банки, которые не признаны ведущими или работают в среднем для данных учреждений временном диапазоне. Учреждения не сотрудничают с БТИ и могут не знать ситуации. Поэтому если не выдают займы в крупных банках, взять кредит с плохой кредитной историей можно попробовать в них, так как нередко заявки одобряются.

Банки с хорошими позициями, долго работающие в России, сотрудничают с БКИ, поэтому обязательно проверяют сведения о клиентах.

Исправление кредитной истории

Банки отказывают в кредите - что делать? В этом случае можно исправить кредитную историю. Необходимо улучшить банковскую репутацию. Так как доказать надежность аккуратной выплатой займа не получится, следует купить что-то в кредит в магазине бытовой техники, и лучше на долгое время, поскольку обычно учитывается информация за последние 2 года. Магазинами не запрашиваются данные в БКИ, поэтому отказ вряд ли будет. Потом важно своевременно, но не досрочно оплачивать кредит.

Есть и другой способ улучшения репутации - исправление ошибок. Случается и так, что из-за описок хорошая история становится плохой. К примеру, человек выплачивал кредит вовремя, но платежи поступали позже. В этом случае плательщик не нарушил договор, но банк это не учел. Узнать о том, все ли верно указано, получится в БКИ. Если есть неточности, в банке надо потребовать отчет об операциях. Данные могут быть исправлены.

Как взять кредит?

В этом случае надо действовать следующим образом:

Оформить кредит в молодом банке, который выдает их всем. Недостатком может быть высокий процент. Но так как в других банках следуют отказы, то такой вариант будет лучшим решением. При своевременной оплате улучшается кредитная история.
Получить кредит на крупную сумму или ипотеку. В этих ситуациях банком лично рассматриваются дела и принимаются решения, выдавать ли деньги. С прошением небольшого кредита анализ репутации выполняет электронная система «Скоринг», выводящая показатель благодаря механическим расчетам. Ее, по сравнению с сотрудниками банка, нельзя убедить в надежности как клиента.
Можно воспользоваться услугами кредитного брокера или специальной организации. Если попадется компетентный работник, что он поможет получить кредит. Но такие сотрудники могут брать предоплату, которая остается у них, даже если займы не выдаются.
Есть возможность обратиться к частным лицам. Но в этой сфере есть много мошенничества, поэтому следует внимательно выбирать таких людей.
Можно заверить банк, который отказывает в получении кредита, документами, подтверждающими, что в прошлом случае не было личной вины в невыполнении договора.
При плохой кредитной истории выдаются кредиты в том случае, если оформлять его под залог имущества.

Куда можно обращаться?

Все же сейчас есть банки, не отказывающие в кредите. К ним относятся:

"Тинькофф". Банку не важна сомнительная кредитная история, он выдает клиентам до 300 000 рублей. Переплата составляет 24,9%, она может повышаться по причине несоблюдения договора до 45,9%. Необходимо иметь паспорт, а возраст заемщика должен быть 18-70 лет. Заполняется заявка на сайте.
"Ренессанс кредит". Клиенты могут рассчитывать на получение кредита до 500 тыс. рублей под 25,9%. Заявку можно оставить на сайте и в офисе. Требуемый возраст - 24-65 лет.
"Запсибкомбанк". Выдает займы на разные суммы. Договор оформляется до 5 лет. Ставка может отличаться: если оформить до 300 тыс. рублей, то она составляет 36%, а для больших сумм - свыше 42%. Требуется справка о доходе и оформление страхования.
"Русский стандарт". Можно получить по паспорту до 450 тыс. рублей. При выполнении обязательств лимит повышается. Ставка составляет 36%. За просрочки начисляется большая пеня.
"Хоум кредит Банк". Учреждение не проверяет кредитную историю. К тому же он предлагает ставку от 19,9%. Выдается до 700 тыс. рублей. Требуется иметь паспорт и ИНН.
"Траст". Банк выдает кредит даже неблагонадежным заемщикам. Требуется иметь паспорт и ИНН. Сумма может достигать 750 тыс. рублей, а ставка составляет 20%.

Вывод

Таким образом, причины отказа в получении кредита могут быть разными. Но следует учитывать, что его можно оформить в тех банках, которые одобряют заявки. Главное - выбрать для себя наиболее выгодное предложение.