Потребительский кредит и необеспеченный кредит одно и то же, но кредитные организации используют различные названия для описания одного и того же продукта.
Сравнить КредитыПотребительский кредит иногда называют необеспеченным, потому что он позволяет брать деньги без необходимости обеспечения защитой его в виде залога, например, дома или автомобиля.
Вместо этого, кредитор будет основывать свое решение о выдаче вам потребительского кредита, используя вашу личную кредитную историю. Это делается для проверки вашей кредитоспособности и определения вашего кредитного рейтинга.
Как проверяется моя кредитоспособность?
Кредитор будет использовать официальные бюро кредитных историй (БКИ), чтобы сделать поиск по вашему имени и адресу, которые вы дали в заявке на получение кредита.
Эта проверка заключается в вычисление вашего кредитного рейтинга, который показывает, насколько рискованно дать вам потребительский кредит.
Каждый раз, когда кредитор делает запрос на проверку вашей КИ, эта информация отмечается в вашем личном файле с подробным описанием, когда и в какую кредитную организацию вы обращались.
У меня плохая кредитная история. Что мне делать?
Есть некоторые необеспеченные кредиты, которые могут быть доступны вам, если ваша кредитная история плохая. Если вы не сможете найти подходящее предложение на потребительский кредит представленное банком, то мы можем дать вам подробную информацию о том, где еще вы можете занять деньги, которые вам требуются.
Найти необеспеченный кредит безопасно и просто
Теперь вы знаете, что необеспеченный кредит это просто другое название потребительского кредита и понимаете, как кредиторы оценивают вашу кредитоспособность, пришло время сделать следующий шаг. Для того чтобы найти больше предложений на потребительские кредиты подходящих вам используйте наш
Рубрика:
Обеспеченность кредитования имеет важнейшее, а в ряде случаев – решающее значение. В соответствии со ст. 329 ГК, исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Для обязательств, вытекающих из договора займа или кредитного договора наиболее надежными считаются залог, поручительство, банковская гарантия.
В инструктивных материалах Банка России под обеспечением как правило понимается залог.
Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен, включая справки торгующих или снабженческих организаций об уровне цен.
Выделяются обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные ссуды.
Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
— его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
— вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30 день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.
К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран из числа «группы развитых стран», а также векселя, авалированные указанными субъектами.
Недостаточно обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
К категории недостаточно обеспеченных относятся также ссуды, выданные под банковскую гарантию коммерческих банков стран из числа «группы развитых стран», и векселя, авалированные этими банками.
Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям к обеспеченной либо недостаточно обеспеченной ссуды.
Разумеется, и выбор, и определение порядка применения системы оценки кредитоспособности клиента целиком остается за конкретным банком. Все интеллектуальные движения, расчеты, сомнения персонала и руководства банка до выдачи кредита не регламентированы.
Вместе с тем, уже выданные кредиты разделяются по группам исходя из уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок. В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:
1 группа — стандартные (практически безрисковые ссуды),
2 группа — нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата),
3 группа — сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата),
4 группа — безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).
К «стандартным ссудам» могут быть отнесены:
а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам (сотрудникам банка и т.п.);
б) обеспеченные ссуды:
— переоформленные один раз без изменения условий договора.
К «нестандартным ссудам» могут быть отнесены:
а) обеспеченные ссуды:
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;
— переоформленные два раза без изменения условий договора;
включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.
К «сомнительным ссудам» могут быть отнесены:
а) обеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу 31 — 180 дней включительно;
— переоформленные два раза с изменением условий договора;
— переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений ус
ловий договора;
б) недостаточно обеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу 6 — 30 дней включительно;
— переоформленные два раза без изменений условий договора;
— переоформленные один раз с изменениями условий договора;
в) необеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней
включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
— переоформленные один раз без изменений условий договора;
г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.
Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число указанных выше, следует относить к «безнадежным». К безнадежным ссудам следует также относить ссудную задолженность, образовавшуюся в результате переоформления ссуд или задолженности по уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права требования, новации, в том числе в результате переоформления задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица.
По всем выданным ссудам банки обязаны создавать резерв под возможные потери по ним. Размер создаваемого резерва напрямую зависит от отнесения конкретной ссуды к одной из 4 групп по уровню кредитного риска. В момент создания резерв относится на расходы банка.
РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ
В РЕЗЕРВ ПО КЛАССИФИЦИРОВАННЫМ ССУДАМ
Первоначально практически любая выдаваемая ссуда относится к 1-й группе риска.
По мере наступления сроков платежей процентов и основных сумм по выданным ссудам и, соответственно, по мере действий заемщика по погашению ссуды и процентов, доверие банка к заемщику может как оставаться на прежнем уровне, так и изменяться. В случае несоблюдения заемщиком установленного графика платежей, группа риска по ссуде должна быть изменена в сторону повышения. Для банка это означает увеличение размера отчислений в резерв с соответствующим отвлечением ресурсов из оборота. Для клиента это означает явное ухудшение отношений с банком и затруднения в последующем получении новых кредитов.
В случае погашения заемщиком всех сумм по кредиту и процентам кредитный договор считается выполненным сторонами, а ссуда закрытой. В день закрытия ссуды списывается и резерв по ней. Списание резерва в этом случае относится на доходы банка.
В случае принятия решения о списании безнадежной ссуды, резерв (для 4-й группы это 100 %) корреспондируется со ссудной задолженностью, и таким образом списывается.
Ничем не обеспеченные кредиты по праву пользуются популярностью среди заемщиков. Тем более, что спектр их использования достаточно широк - от старта собственного дела до покупки дорогого девайса. Но прежде, чем брать такой кредит, убедитесь, что вы понимаете как он работает.
Чем обеспечивается кредит?
От прочих кредитов эти отличаются тем, что в сделке не задействованы дополнительные механизмы, гарантирующие возвратность средств. Из них больше всего банки предпочитают залог, лучше всего - недвижимость, чья ликвидность (стоимость при продаже) редко кардинально меняется. И, чтобы заинтересовать заемщиков, банки в обмен на такие гарантии охотно снижают ставки. Правда, заемщику стоит помнить, что в случае проблем с кредитом банку ничто не сможет помешать залог изъять и продать, взыскав деньги в свою пользу. Если ваш кредит беззалоговый, ничего этого не будет.Еще одним способом гарантировать возвратность средств банку является поручительство. В случае потребительского кредитования речь идет о человеке, который, ставя подпись на соответствующем документе, обязуется вернуть долг банку, если заемщик этого сделать не сможет. При этом, если для взыскания залога кредитору потребуется еще решение суда, то к поручителю он может обратиться спустя пару месяцев просрочки. Правда, понимая ответственность таких поступков, все меньше россиян соглашаются играть роль гаранта в чужих долговых обязательствах.
Мнение банка
У банка в его кредитной деятельности 2 цели. Он хочет как можно больше заработать и как можно меньше рисковать. Чем лучше обеспечена возвратность кредита, тем, соответственно, риск меньше. Не вернул заемщик долг? Можно через суд взыскать залог и продать его. Благо, по закону обремененное имущество должник не сможет ни продать, ни подарить. Причем сумму из вырученных от продажи залога денег банк взыщет со всеми процентами и штрафами. То есть практически беспроигрышный вариант.Поручительство в глазах банка тоже выглядит неплохим вариантом. В кредитной схеме поручитель становится едва ли не самым бесправным участником. При этом прав на объект покупки, если таковая была, он не будет иметь никаких (как в случае с созаемщиком). И даже если должник не погасил долг потому, что умер, а наследники просто откажутся платить, возвращать деньги придется все тому же поручителю.
На этом фоне остается только удивляться тому, что банки включили в перечень своих кредитных продуктов варианты кредитования без такого гарантирования возвратности. Впрочем, предлагаются такие варианты не всем. Так как дополнительных гарантий банк не получит, заемщик должен как можно больше соответствовать идеалу, продиктованному политикой банка.
Из этой категории займов самыми распространенными можно назвать два: это кредиты наличными и кредитные карты. При этом сложность их получения в большинстве случаев будет зависеть от суммы, на которую вы претендуете. Чем она больше, тем толще будет ваш пакет документов и тем идеальнее должна быть ваша кредитная история.
При совсем маленькой сумме кредита или оформлении моментальной кредитки с минимальным балансом от вас вовсе может потребоваться только паспорт и, допустим, ИНН. Если вы хотите классическую карту с солидным балансом, придется принести документ, который подтвердит возможность такой баланс обслуживать. А вот, допустим, взять
Что такое «Необеспеченный кредит»
Необеспеченный кредит - это кредит, который выдается и поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залоговым обеспечением. Необеспеченный кредит - это тот, который получен без использования имущества в качестве обеспечения по кредиту, и его также называют кредитом подписи или личным кредитом. Заемщики обычно должны иметь высокие кредитные рейтинги, которые должны быть одобрены для определенных необеспеченных кредитов.
РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Необеспеченный кредит»
, поскольку необеспеченный кредит не гарантируется каким-либо имуществом, эти кредиты являются более крупными рисками для кредиторов и, как таковые, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты или автокредиты.Каковы примеры необеспеченных кредитов?
Необеспеченные кредиты включают кредитные карты, студенческие ссуды и личные займы, и эти кредиты могут быть возобновляемыми или срочными. Револьверный кредит - это кредит, который имеет кредитный лимит, который может быть потрачен, погашен и потрачен снова. Примеры возобновляемых необеспеченных кредитов включают кредитные карты и личные кредитные линии.
Ссудные кредиты, напротив, представляют собой займы, которые заемщик выплачивает равными долями, пока кредит не будет погашен в конце срока его действия. Хотя эти виды кредитов часто связаны с обеспеченными кредитами, такими как ипотечные кредиты и автокредиты, существуют также необеспеченные ссуды. Кредит консолидации для погашения кредитных карт или ссудного кредита от банка будет считаться необеспеченными срочными кредитами.
Альтернативные кредиторы и необеспеченные кредиты
Альтернативные кредиторы, такие как кредиторы по получению зарплаты или компании, предлагающие денежные авансы продавца, не предлагают обеспеченные кредиты в традиционном смысле фразы. Их кредиты не обеспечены материальным обеспечением, так как ипотечные кредиты и автокредиты. Однако эти кредиторы принимают другие меры для обеспечения погашения.
В частности, кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, заемщики дают им просроченную чек или соглашаются на автоматический вывод средств со своих расчетных счетов для погашения кредита. Многие кредиторы онлайн-авансирования онлайн-торговцев требуют, чтобы заемщик выплатил определенный процент от его онлайн-продаж через службу обработки платежей, такую как PayPal. В результате эти кредиты считаются необеспеченными, хотя они частично обеспечены.
По умолчанию по необеспеченному кредиту
Если заемщик по умолчанию использует обеспеченный кредит, кредитор может вернуть залог для возмещения своих потерь. Напротив, если заемщик по умолчанию берет необеспеченный кредит, кредитор не может требовать собственности. Тем не менее, кредитор может предпринять другие действия, такие как ввод в действие коллекторского агентства для сбора долга или взятия заемщика в суд.Если суд принимает решение в пользу кредитора, заработная плата заемщика может быть украшена, залогодержатель может быть помещен в дом заемщика, иначе заемщику может быть приказано уплатить долг.
Конечно, классификаций банковских кредитов существует немало. Причем знание этих классификаций может быть полезно не только студентам, изучающим банковское дело, но и тем, кто намеревается воспользоваться тем или иным банковским кредитом. Дело в том, что в зависимости от того, к какому из видов по той или иной классификации принадлежит выбранный вами кредит, будет определяться и ставка по нему. Какие-то займы будут изначально стоить дороже, а какие-то – дешевле. Наиболее заметна эта разница между обеспеченными и необеспеченными кредитами.