Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита. Возврат страховки после досрочной выплаты банковского кредита

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Видео о страховании кредита

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

Имущественное . Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
Титульное . При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
Личное . Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет , вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит :

КАСКО . Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

Страхование жизни и потери трудоспособности . Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
Страхование залога . При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Обязательные и добровольные виды страхования

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
Расторжение в судебном порядке . Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
- кредитный договор;
- страховой договор или полис;
- платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
- переписку с банком по данному вопросу.
Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.

Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ

Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.

В момент досрочного погашения займа вы имеете право частично вернуть уплаченную наперед страховку. О расчете размера выплаты и нюансах возврата страховых платежей вы узнаете из статьи.

Как досрочно погашать кредит

Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.

При досрочном возврате ссуды вам потребуется:

Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

Если в процессе получения ссуды вы купили страховку, то стоит попытаться вернуть средства, внесенные наперед. После полного погашения займа обратитесь в страховую фирму с документами:

ксерокопией кредитного соглашения;
паспортом;
справкой от кредитора о полном возврате долга;
заявлением, оформленным на имя директора компании, о преждевременном расторжении страхового полиса и возврате части страховой премии.

Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:

на формулировку кредитного соглашения , которая гласит, что договор страхования заключается на срок действия кредита;
на тот факт, что риски по возникновению страхового случая отсутствуют;
на навязывание банком страховки и др.

Если действия юриста не дадут результат, вы имеете право обратиться в суд. Увеличить шансы на успех вы сможете, изучив условия страхового договора при получении займа. Проверяйте, чтобы порядок возврата премии был подробно описан в правилах.

Как рассчитывается страховка при досрочном погашении кредита

Страховая сумма начисляется по двум схемам:

На остаток кредита – ежегодно уровень страховки снижается.
На полный размер кредита – премия не зависит от остаточной суммы.

Расчет страховой компенсации удобно рассмотреть на примере: вы оформили ссуду в размере 200 тыс. р. на срок 5 лет. Ежегодный страховой взнос составляет 1%.

1. Первый способ расчета.

При оформлении ссуды с вас взяли 6880 р. в качестве страхового взноса. Распределив данную сумму по годам в соотношении с остатком кредитной задолженности, вы получите:

Если вы погасили ссуду за 2 года, то страховщик должен выплатить вам компенсацию за оставшийся срок: 1440+1060+620=3120 р.

2. Второй способ расчета.

При оформлении ссуды с вас взяли страховку в размере 200000*1%*5 лет=10000 р.
Вы погасили задолженность за 2 года и 5 месяцев.
Размер подлежащей возврату страховки составит 10000/60 месяцев*31 месяц=5167 р.

Договор страхования - практически обязательное приложение к кредитному договору: банк хочет быть уверен, что в любом случае получит назад свои средства. Но может ли заемщик вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита? Суды нижестоящих инстанций разошлись во мнениях, а ВС потребовал от апелляции обосновать ее точку зрения.

Прекращается ли договор страхования с возвратом кредита?

В ноябре 2014 года Рамиль Исмагилов (фамилия изменена - прим. ред. ) взял в ОАО «ИнвестКапиталБанк» кредит на крупную сумму. В дополнение к кредитному договору он заключил с ООО СК "Согласие" договор страхования жизни и здоровья сроком на пять лет. Согласно документу, при наступлении смерти либо инвалидности заемщика из-за болезни или несчастного случая страховщик должен был погасить перед банком остаток его задолженности. Размер страховой премии составил 123 500 руб.

Уже через день после заключения договора Исмагилов досрочно полностью погасил кредит и на этом основании потребовал от СК возврата денег. Однако там ему отказали, и мужчина обратился в Туймазинский районный суд , который взыскал со страхователя 218 147 руб.: размер страхового взноса, 20 000 руб. неустойки, 2000 руб. в качестве компенсации морального вреда и 72 715 руб. штрафа за отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке.

В своем решении судья Венера Рыбакова опиралась на положения ст. 985 ГК (досрочное прекращение договора страхования). В п. 1 указанной статьи сказано, что договор может перестать действовать, если "возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай". В качестве примеров таких обстоятельств приведены гибель застрахованного имущества или прекращение предпринимательской деятельности при страховании предпринимательских рисков.

В п. 3 ст. 985 ГК сказано:

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд посчитал, что после возврата кредита необходимости в дальнейшем действии договора страхования у истца не было. Следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пп. 1, 3 ст. 958 ГК влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С этими выводами не согласились в апелляции. ВС Республики Татарстан отменил решение, указав, что уплата задолженности по кредиту не входит в список обстоятельств, подпадающих под действие п. 1 ст. 985 ГК. Прекращение кредитного договора не повлекло автоматического прекращения договора страхования. И, поскольку условия соглашения не предусматривали возврата страховой премии в случае досрочной выплаты долга банку, требования Исмагилова удовлетворению не подлежат. Мужчина обратился в Верховный суд РФ , который рассмотрел его жалобу в апреле текущего года.

Решение должно быть обоснованным

Судьи Коллегии по гражданским делам посчитали, что их коллеги из апелляции не обосновали свою точку зрения, нарушив положения ст. 195 (законность и обоснованность решения суда) и ч. 4 ст. 198 ГПК (содержание решения суда) и проигнорировав рекомендации постановления Пленума ВС РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении». Там сказано, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Этим требованиям апелляционное определение не отвечает.

"Суд, сославшись на то, что договором страхования не предусматривался возврат уплаченной страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда, что повлекло за собой вынесение решения, не отвечающего требованиям ст. 195 и 198 ГПК РФ", - сказано в определении ВС.

Между тем п. 6.5 договора страхования и п. 9.1 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие» 1 декабря 2009 года, предусматривают прекращение действия страхового договора, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Списка "иных обстоятельств" страхователь не приводит. При этом п. 9.3 Правил страхования оставляет за страховщиком возможность вернуть уплаченные по договору деньги, если риск наступления страхового случая пропал.

"Суду следовало дать оценку взаимосвязанным положениям указанных выше договора страхования и Правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии", - считает ВС, направивший дело на повторное рассмотрение в апелляцию.

Что говорят эксперты

Эксперты, опрошенные "Право.ru", точку зрения ВС поддерживают, считая, что апелляция была не права. Однако некоторые из них полагают, что для формирования практики было бы полезнее не отправлять дело на пересмотр, а принять по нему окончательное решение, указав, можно ли вернуть потраченные на страховку средства или их часть, если кредит погашен досрочно.

" При рассмотрении этого дела ВС РФ мог сформировать единообразную практику применения ст. 958 ГК РФ, ответив на вопрос о том, прекращается ли договор страхования после досрочного погашения кредита, однако сфокусировался на процессуальных нарушениях и не высказался о правильности применения норм материального права. Подобная позиция может быть воспринята судами в качестве «молчаливого» согласия с позицией суда апелляционной инстанции, что лишь усилит правовую неопределённость", - считает Юлия Лысова, адвокат Forward Legal . В то же время, по ее мнению, высокой оценки заслуживает требование ВС о необходимости соблюдения императивного требования к обоснованности судебного акта. "Такая позиция имеет положительное значение для формирования практики всестороннего рассмотрения дел и, как следствие, принятия справедливых судебных актов. Ее развитие может исключить «формальную» оценку судами доказательств по аналогичным спорам, что на практике приводит к ущемлению законных прав и интересов страхователей", - говорит адвокат.

Лада Горелик, управляющий партнер Московской коллегии адвокатов «Горелик и партнеры», указывает, что в данном случае истинным мотивом, побудившим заемщика заключить договор страхования, был мотив получения кредита, а не страхование жизни или здоровья. "Очевидно, что условием выдачи кредита являлось заключение заемщиком договора страхования с определенной страховой компанией. Таким образом, добровольность заключения договора страхования и несения заемщиком значительных расходов на выплату страховой премии изначально сомнительна, так как страхование по сути было навязано банком. Такая практика заключения договоров страхования распространена, давно известна и часто вызывает бурю эмоций у заемщиков", - констатирует она.

По условиям кредитного договора при наступлении смерти либо инвалидности заемщика страховщик обязался произвести банку страховую выплату в пределах непогашенной задолженности заемщика перед банком. Таким образом, исходя из обстоятельств дела, единственным выгодоприобретателем по страховым выплатам в размере непогашенного кредита являлся именно банк. Поскольку заемщик досрочно погасил кредит, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Исполнение договора страховой компанией больше не представляется возможным, фактически договор прекращен по причинам, не связанным с досрочным отказом заемщика или банка от договора страхования.

Договором страхования и Правилами также определено, что договор прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. "При этом договором и Правилами не определен перечень конкретных обстоятельств, а норма п. 1 ст. 958 ГК РФ, по всей видимости, воспринята ВС РФ как диспозитивная, то есть не содержащая исчерпывающий перечень обстоятельств. Такое основание для прекращения договора дает заемщику право требовать возврата пропорциональной части страховой премии (п. 3 ст. 958 ГК РФ)", - предполагает адвокат.

При этом Горелик считает, что решение ВС о направлении дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции "вряд ли оправдано", поскольку судьи имели как полную картину происходящего, так и возможность рассмотреть спор по существу, что явилось бы основанием для формирования судебной практики по подобной категории дел в дальнейшем.

"Уплатой заемных средств истец полностью лишил смысла договор страхования в пользу банка, - соглашается адвокат Алексей Михальчик , который оценивает ситуацию оптимистичнее, чем коллеги. - ВС привел положения закона и правил страхования, которые, в своей взаимосвязи, должны были быть положены в основу решения в пользу страхователя". С его точки зрения, большее удивление вызывает решение апелляции, которая подошла к разрешению спора формально, без учета особенностей доказывания по таким делам. "Именно на ответчике лежала обязанность наличия императивного и недвусмысленного положения договора с истцом, указывающего на невозможность его досрочного расторжения по конкретным основаниям", - говорит он.

Светлана Тарнопольская, партнёр КА "Юков и партнёры" , также думает, что премию страховщику все же вернут, что станет уроком для страховых компаний. "Не исключено, что по результатам рассмотрения этого дела страховые компании будут внимательнее относится к формулированию условий договоров, чтобы в случае досрочного возврата кредита страховая премия «в неиспользованной части» не возвращалась заемщику", - предполагает юрист.

Одна из дополнительных услуг, которую оплачивают россияне во время пользования кредитом, - страховка. Она снижает риск невозврата средств. При наступлении определенных обстоятельств в период действия договора банк получит деньги от страховой компании (СК). Однако займы, особенно потребительские, чаще всего погашаются досрочно. Получается, что потребность в дополнительной услуге отпадает. Вернут ли страховку после погашения кредита заемщику в таком случае? Да, но не в полном объеме.

Немного истории

17.11.2009 Президиум Высшего арбитражного суда принял постановление, согласно которому комиссии по банковским кредитам относились к мерам, которые ущемляют права потребителей. В течение следующих лет было рассмотрено сотни дел о возврате незаконно уплаченных сумм. Банки были вынуждены отменить комиссию, которая являлась важным источником их доходов. Но затем они быстро нашли альтернативу - повысили ставки за использование средств.

После вступления в действие ФЗ «О потребительском займе» возникла новая проблема - навязывание договоров страховки при выдаче кредита. Клиенты стали подавать жалуясь на:

то, что банки, пугая отказом в выдаче займа, навязывали ненужные договора;
высокую стоимость услуги страхования;
то, что отказ возврата средств за дополнительные услуги прописывался изначально в кредитном договоре.

С одной стороны, банки увеличивают комиссии, а с другой - клиенты не знают о своих правах. Опасаясь отказа в получении займа, они оформляют дополнительные договора, а потом задумываются над тем, как вернуть страховку после выплаты кредита.

Кому это нужно

Потребность в страховке все же существует. Банки получают дополнительное обеспечение возврата средств в непредвиденных ситуациях. Если наступает страховой случай, компания перечисляет кредитному учреждению конкретную сумму в счет погашения займа. Если она превышает остаток задолженности, разница выплачивается должнику (в теории). Если суммы компенсации не хватает для покрытия задолженности, банк будет искать способы удержания средств с клиента. Чаще всего страхуется риск смерти, приобретение инвалидности 1, 2 группы. Если речь идет об объекте недвижимости, то компенсация будет выплачена в случае противоправных действий иных лиц, повреждении водой, огнем, в результате стихийной катастрофы, природных явлений, угона ТС, ДТП.

Страхование

Согласно физические и юридически лица свободны в заключении договоров. То есть банк не имеет права навязывать своим клиентам какую-либо услугу в качестве обязательного условия получения ссуды. В то же время в законе прописан случай, когда без страхования жизни клиента займ не предоставляется. Речь идет об оформлении ипотеки и приобретения авто. Если договор подписан, платежи регулярно поступают, возникает логичный вопрос: после того как выплатила кредит, имею ли право вернуть страховку?

Выгодополучателем по таким сделкам является банк. Если заем погашен полностью, клиент имеете право расторгнуть договор страхования, так как имущество переходит в его собственность. Банк обязан провести перерасчет и перечислить остаток средств. Страховщик имеет право получить часть вознаграждения. Его сумма пропорциональна времени действия договора. Кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку. Но при условии, что займ был оплачен досрочно. То есть вернуть страховку после погашения кредита в срок не получится. Процедура зависит от того, какой именно был оформлен займ: потребительский или залоговый. В первом случае страхуется жизнь клиента, а во втором - залоговое имущество.

Способы экономии

Итак, банки не имеют права навязывать страхование при оформлении кредита, кроме оговоренных законом случаев. Если это все-таки произошло, постарайтесь не включать стоимость услуги в общую сумму кредита. Иначе на нее будут также начисляться проценты. Кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку. Сделать это можно в таких ситуациях.

Возможно добиться положительного решения в случае досрочного возврата займа. Этот вариант будет детально рассмотрен далее. Стоить лишь отметить, что деньги возвращаются не автоматически. Придется обращаться в отделение банка, писать заявление, собирать копии документов, а потом ждать решения.

Еще как вернуть страховку за кредит? У клиента может быть заболевание, при котором законом запрещено заключать договор. Список исключений есть в самом договоре. Но перед подписанием бумаг медосмотров никто не проводит. Клиент может просто не знать о таком исключении и оплатить стоимость услуги. Можно заказать перерасчет и попросить компенсировать уплаченные деньги. Но даже в этом случае клиент получит не всю сумму, а 87% (с учетом налога в 13%).

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?

Клиент может отказаться от участия в программе после получения займа. Для этого необходимо в течение 30 дней с момента оформления бумаг обратиться в отделение, написать заявление на имя руководителя. Если выплачен кредит, можно ли вернуть страховку по истечении нескольких месяцев? В этом случае клиент может получить взнос за вычетом расходов на подключение к программе и уплаченных налогов. Это примерно 50% от первоначальной суммы. Возврату также подлежит часть уплаченной премии при условии полного Заявление оформляется в двух экземплярах, на копии клиента должна быть отметка с датой регистрации бумаги. Такой вариант больше подходит для потребительских займов.

Ипотека

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, оформленному на приобретение квартиры, машины? Залоговое имущество является гарантом возмещения убытков после прекращения исполнения долговых обязательств. Расторгнуть такой договор, не выплатив кредит, невозможно. Вернуть средства можно, если займ погашен досрочно, а страховка оплачена на весь период. В таком случае нужно обратиться в СК с заявлением, предоставить копию паспорта, кредитного договора, справку о досрочном погашении кредита. После этого осуществляется перерасчет и остаток возвращается клиенту. Предусмотрительным заемщикам стоит на этапе подписания документов выбирать программу с ежегодным продлением.

Как вернуть страховку за кредит?

Существует два варианта решения данной проблемы.

Первый - досудебное урегулирование. После погашения кредита можно вернуть страховку через компанию, которая ее оформила. Многие клиенты обращаются сразу в банк. Но это неправильно. Финучреждение является посредником между СК и клиентом. Оно получает вознаграждение за то, что привлекает клиентов.

Нужно обратиться с претензией о перерасчете взносов в связи с погашением займа в СК. Заявление должно быть написано в двух экземплярах и зарегистрировано. Если офис компании территориально удален, заявление следует отправить заказным письмом с уведомлением. В документе следует указать срок, в течение которого клиент ожидает получить ответ. Одновременно стоит заказать выписку из лицевого счета, в которой будет указано, как распределялись средства. Некоторые компании реагирует на такое заявление.

Как если ответ не поступил? Следует написать письмо в Роспотребнадзор, вложив в него копию заявления, опись, уведомление о вручении письма. Как вернуть страховку после погашения кредита, если ответ из Роспотребнадзора не поступил? Обратиться в суд.

Разбирательства могут затянуться на месяцы. Иски с суммой до 50 тыс. руб. рассматривает мировой суд. К заявлению необходимо приложить:

Кредитный договор.
Платежки, подтверждающие оплату займа.
Договор о страховании.
Расчет суммы иска.
Заявление в страховую компанию.
Почтовое уведомление и
Ответ финучреждения (если таковой имеется)

Очень важно правильно рассчитать сумму иска. Она может оказаться меньше судебных издержек. Можно попытаться через суд взыскать их с банка, но не факт, что это получится. Заявления принимаются в течение трех лет. Вот как вернуть страховку за кредит.

Нюанс

По закону, если банк требует оформления страховки по потребительскому кредиту, то он обязан предложить альтернативу. На практике таковой является программа с более высокими процентными платежами или с обязательным подключением услуги СМС-информирования.

Банк-страхователь

Из такой схемы исключается важное звено - СК. Это означает, что нормы ГК РФ не распространяются на такие договора. Если выплачен кредит, можно ли вернуть страховку? Нет. Полученная финучреждением премия считается оплатой за дополнительные услуги. Она не подлежит возврату даже в случае досрочного прекращения действия договора. В такой ситуации только банк может принять решение компенсировать часть суммы клиенту, чтобы сохранить свою репутацию.

Лазейки

Самостоятельно ломать голову над тем, как вернуть страховку за кредит, не стоит. Лучше обратиться за помощью к юристам. Чаще всего для решения проблемы используется одна из существующих лазеек.

Можно сослаться на формулировку в договоре о выдаче заемных средств, который связан со страховкой. В документе может содержаться фраза такого смысла: «Договор страхования подписывается на весь срок использования кредитных средств» (формулировки может отличаться). Смысл следующий: если займ выплачен досрочно, обязательства заемщика перед банком считаются выполненными, обязательства страховщика тоже должны закончиться.

Второй вариант - сослаться на отсутствие риска. Договор заключается для того, чтобы при наступлении страхового случая, банк получил свои средства обратно. Если займ погашается досрочно, потребность в такой защите отпадает. Согласно ст. 958 НК РФ, если «договор страхования перестает действовать до наступления срока, на который был заключен, или если исчезли риски возникновения страхового случая», компания обязана осуществить перерасчет и вернуть часть премии.

Но даже эти доводы на страховщиков редко когда действуют. Чаще всего дело приходится решать через суд. Результат зависит от позиции судьи. Но шанс вернуть средства все равно есть. Страховщики, стремясь доказать свою лояльность к клиентам, включают в документы пункты, регламентирующие порядок возврата премии при досрочном расторжении. Также не стоит забывать о Правилах страхования. Предварительно изучить эти документа клиент может даже самостоятельно.

Судебная практика

Как вернуть страховку по кредиту, если клиент прав, а СК не хочет принимать документы? Стоит обратиться в организацию по защите прав потребителей. Ее сотрудники помогут клиенту отстоять права в суде, могут даже выступить на стороне истца. Практика показывает, что по искам, когда финучреждения навязывали дополнительные услуги клиентам вопреки положений закона, суд чаще всего становился на сторону заявителя. В случае с займами организация выступает продавцом услуги, который навязывает подписание еще одного договора.

Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И . В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
страхование от несчастных случаев и болезней
медицинское страхование
страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

На какие виды страхования это не распространяется?

добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
(оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

до даты начала действия страхования , страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

Написать и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.