Кто дает ипотеку без первоначального взноса. Ипотека за счет получения двух ипотечных кредитов. Ипотека под залог недвижимости

Можно ли получить ипотеку, если нет денег на первый взнос? Какие банки выдают жилищные кредиты без первоначального взноса? Какие государственные программы поддержки ипотечных заемщиков существуют? В этой статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы, а также узнаете пять основных способов оформить ипотеку без первоначального взноса.

Почему банки требуют первый взнос по ипотеке?

Не секрет, что большинство банков предпочитают выдавать жилищные кредиты только тем заемщикам, которые готовы оплатить часть стоимости приобретаемой квартиры из собственных средств. Требования к размеру минимального авансового платежа у разных кредиторов различаются, но, в среднем, банки предлагают заемщикам самостоятельно вносить 10-20% от оценочной стоимости жилья. С чем же связаны такие ограничения?

Дело в том, что ипотечная ссуда - высокорисковый продукт и для заемщика, и для кредитора. Такие ссуды обычно выдаются на длительный срок, за который и на рынке недвижимости, и в жизни заемщика может много всего произойти. Квартира может упасть в цене, человек может потерять работу, в результате чего шансы кредитора вернуть свои деньги, не потеряв ожидаемую прибыль, резко уменьшатся. Чтобы подстраховаться на этот случай, банки стараются, чтобы размер ипотечного займа был меньше стоимости приобретаемой недвижимости.

Пример 1: без первоначального взноса

Допустим, вы решили купить квартиру стоимостью 3 млн руб. и нашли банк, который согласился выдать вам требуемую сумму целиком. Через несколько лет ваша финансовая ситуация ухудшилась, и вы перестали погашать задолженность. Вследствие этого банк изъял залоговую квартиру и выставил ее на продажу. Однако за эти годы рынок жилья просел, и цена квартиры снизилась на 500 тыс. Таким образом, после продажи залога банк не покрыл свои убытки и остался без прибыли.

Пример 2: с первоначальным взносом

Предположим, что банка, готового выдать ссуду без первого взноса, вы не нашли и обратились к кредитору, предоставляющему займы при условии внесения 20% от стоимости жилья. При цене квартиры в те же 3 млн руб. размер кредита составил 2,4 млн. Спустя какое-то время вы перестали вносить платежи по кредиту, и банк выставил квартиру на реализацию. Как и в первом случае, квартира подешевела на 500 тыс., но, продав ее за 2,5 млн руб., банк вернул свои деньги и получил прибыль в виде процентов, уплаченных вами за первые годы действия кредита.

Конечно, в обоих примерах речь идет о прибыли банка, что не очень важно для заемщика. Понимая это, банки компенсируют риски выдачи займов без первоначального взноса за счет высоких процентных ставок, что напрямую влияет на размер будущей переплаты. Таким образом, оформить кредит с хотя бы минимальным авансовым платежом выгоднее для обеих сторон сделки.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Какой бы ощутимой ни была выгода от внесения авансового платежа, в жизни бывают ситуации, когда жилье покупать нужно, а денег на первоначальный взнос нет и взять их негде. Мы подобрали для вас несколько актуальных вариантов кредитования, которые позволяют получить жилищную ссуду без лишних затрат.

1. Специальные программы банков

Некоторые банки предлагают ипотечные программы без первоначального взноса. Большинство из этих программ рассчитано на приобретение жилья на первичном рынке и у определенных застройщиков. Вместе с тем, продуктовые линейки банков регулярно обновляются, поэтому для поиска подходящего именно вам варианта кредитования рекомендуем воспользоваться .

Продукт «Новостройка» от банка «Возрождение»

В рамках этой программы можно получить кредит на покупку строящегося жилья у определенных застройщиков: «Аквилон Инвест», ГК «Интеко», ГК «ПИК» и других. Скачать полный перечень застройщиков-партнеров банка: (cкачиваний: 13) .

Условия кредитования:

Квартира в доме от «Газпромбанк-Инвест»

Еще один вариант кредитования без авансового взноса предлагает Газпромбанк. Заем предоставляется на покупку квартиры/квартиры и машиноместа в новостройке или в строящемся доме, возводимом при участии ГК «Газпромбанк-Инвест».

2. Потребительский кредит для первого взноса по ипотеке

Еще один популярный способ получить ипотеку без дополнительных вложений – взять потребительский кредит на уплату первоначального взноса. Эта схема довольно невыгодна для заемщика, так как увеличивает переплату по процентам, но если времени и желания копить на первый взнос нет, а доход позволяет оплачивать сразу два кредита, ей можно воспользоваться.

До того, как взять потребительский кредит для внесения авансового платежа, следует заручиться согласием банка на выдачу ипотеки. Дело в том, что на этапе рассмотрения документов банки проверяют наличие у заемщика других кредитов и кредитных заявок, поэтому свежая заявка на потребительский кредит может снизить ваши шансы на получение ипотеки. После того, как у вас на руках будет одобрение одного банка на выдачу жилищного займа, вы можете обратиться в другой за получением потребительского кредита. .

3. Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Если у вас или у вашего будущего созаемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, можно оформить целевой заем на покупку жилья не под залог приобретаемой квартиры, а под залог этой недвижимости. Плюсом этого варианта в сниженных процентах по кредиту, а минус – в том, что размер кредита ограничен оценочной стоимостью залоговой недвижимости. Как правило, размер кредита не должен превышать 70% от стоимости залога.

Предложения банков

4. Ипотека с господдержкой

Помимо специальных предложений от банков, существует ряд государственных программ, благодаря которым определенные группы граждан могут получить ипотеку на выгодных условиях. В настоящее время на помощь государства могут рассчитывать молодые семьи и семьи с детьми, военнослужащие, учителя, врачи и ученые. При этом существует ряд ограничений по возрасту, сроку службы или рабочему стажу, в связи с чем воспользоваться этими программами удается не всем.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Сертификат на материнский капитал можно использовать не только для погашения действующей ипотеки, но и для оплаты первого взноса по новому кредиту. Так как обналичивать сертификат нельзя, расчеты в этом случае производятся между Пенсионным фондом России (ПФР) и банком.

Алгоритм действий:

1. Найти банк, принимающий сертификат на материнский капитал в качестве первоначального взноса. Сегодня такие программы есть у Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка и ряда других кредиторов. . Получить согласие банка на выдачу кредита.
2. Обратиться в ПФР за разрешением на использование средств материнского капитала. Для этого потребуется предоставить заявление и комплект документов, перечень документов представлен на сайте ПФТ, .
3. После принятия положительного решения ПФР не позднее месяца и десяти рабочих дней с момента подачи заявления на распоряжение сертификатом перечислит средства материнского капитала в банк.

Бланк заявления на распоряжение средствами МСК .

Военная ипотека

Воспользоваться программой «Военная ипотека» могут военнослужащие – участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Суть программы состоит в том, что государство каждый год начисляет на личный счет участника НИС фиксированную сумму (в 2018 году – 268 456 тыс. руб.), которую через 3 года можно использовать в качестве первого взноса при покупке жилья. Ежемесячные платежи по кредиту также выплачивает государство, при условии, что платеж не превышает 1/12 от размера накопительного взноса.

Как оформить военную ипотеку по шагам:

1. Получить свидетельство участника НИС. Для этого нужно подать рапорт командиру воинской части.
2. Выбрать банк, работающий с военной ипотекой (Сбербанк, ВТБ, Зенит, Газпромбанк и др.) и заключить кредитный договор.
3. Передать в «Росвоенипотеку» заявление об использовании средств НИС вместе с копией кредитного договора и другой кредитной документацией.
4. После принятия «Росвоенипотекой» положительного решения передать подписанный договор целевого жилищного займа в банк, после чего «Росвоенипотека» перечислит с вашего личного счета средства участника НИС в банк.

Предложения банков

В таблице представлены не все существующие предложения банков. Чтобы выбрать подходящий именно вам актуальный вариант кредитования воспользуйтесь .

Ипотека по программе «Молодая семья»

Воспользоваться этой программой могут семьи, в которых обоим супругам еще не исполнилось 35 лет. , стоящие в очереди на улучшение жилищных условий. Размер субсидии, в среднем, составляет 30-40% от стоимости жилья, но в зависимости от региона и количества детей в семье может различаться.

Например, в Москве на семью из двух человек полагается 42 кв. м. и по 18 дополнительных кв. м. на каждого ребенка. На семью без детей государство выделяет 30% от стоимости жилья, а за каждого ребенка добавляются дополнительные 5%. На оставшуюся сумму можно оформить жилищную ссуду в банке, а государственная субсидия пойдет на уплату авансового взноса.

Как оформить ипотеку по программе «Молодая семья»:

1. В региональной администрации встать на очередь на улучшение жилищных условий.
2. После наступления очереди получить свидетельство о праве на получение социальной выплаты.
3. Выбрать банк, предоставляющий ипотеку молодым семьям, заключить кредитный договор.
4. Копию договора с реквизитами банковского счета предоставить в администрацию.
5. После рассмотрения документов субсидия будет перечислена в банк.

Предложения банков

Социальная ипотека

В рамках социальной ипотеки государство оплачивает определенным группам граждан до 50% от стоимости жилья. Эта программа подойдет учителям, врачам и ученым в возрасте до 35 лет и со стажем не менее 3 лет, при этом по месту прописки на человека должно приходиться не более 18 кв. м. жилплощади.

Как оформить социальную ипотеку:

1. Обратится за получением свидетельства о праве на льготную ипотеку в соответствующее ведомство (Министерство образования, здравоохранения и т.д.).
2. После получения свидетельства обратиться за консультацией в компанию ДОМ.РФ (бывший АИЖК).
3. В рекомендованном компанией банке открыть счет и заключить ипотечный договор.
4. После оформления договора государство через ДОМ.РФ перечислит в банк положенную сумму.

Хотя по перечисленным выше ипотечным программам с господдержкой предусмотрен первоначальный платеж, их можно считать льготными, так как средства на авансовый платеж берутся не из личных денег заемщика, а из государственного бюджета.

5. Завышение стоимости жилья

Еще один вариант, с помощью которого можно схитрить и получить ипотеку без первоначального взноса – намеренное завышение стоимости приобретаемого жилья. Этот способ очень выгоден для заемщика, но чтобы воспользоваться им правильно, нужно учесть много факторов.

Алгоритм действий:

1. Находим в продаже жилье, стоимость которого будет ниже рыночной (без ремонта, в плохом районе и т.п.).
2. Договариваемся с оценщиком, чтобы он оценил недвижимость по завышенной цене.
3. Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал две расписки: первую – о передаче вами первоначального платежа наличными, и вторую – о возврате первоначального взноса.
4. Предоставляем в банк заключение оценщика и первую расписку и оформляем ипотеку.

Несмотря на очевидную выгоду, у этой схемы много минусов. Во-первых, жилье по цене ниже рыночной найти непросто. Во-вторых, не каждый оценщик согласится давать заведомо неверное заключение, к тому же банки часто настаивают на проведении оценки в аккредитованных компаниях. Если же у банка возникнут сомнения в правильности произведенной оценки, он может просто отказать вам в кредите. Если вы все-таки решились на такой вариант, стоит обратиться в агентство недвижимости или к проверенному риэлтору. Люди, работающие в этой сфере, часто знают многих оценщиков и сотрудников банка и помогут оформить сделку с максимальными предосторожностями.

Заключение

Как видите, есть немало способов взять ипотеку без первоначального взноса. При этом следует помнить, что у каждого из перечисленных вариантов есть свои плюсы и минусы. Так, по спецпредложениям банков могут действовать повышенные процентные ставки, потребительский кредит влечет за собой дополнительные расходы, а оформление ипотеки с господдержкой подходит не всем и связано с дополнительными трудностями. Чтобы подобрать наиболее выгодный для себя вариант кредитования нужно внимательно изучить действующие предложения или обратиться за .

Многие люди, нуждающиеся в жилье, не имеют средств на его приобретение. Выходом из ситуации может стать ипотечный кредит. Но встает вопрос о первом взносе, внести который иногда не представляется возможным.

Некоторые банки позволяют приобрести жилье по программам «без первого взноса». Есть и альтернативные варианты оформления ипотеки, при которых не нужно вносить наличные средства. Но где и как взять ипотеку без первоначального взноса?

Как получить

Банковские учреждения кредитуют по ипотеке без первого взноса клиентов с высоким доходом или же тех, у которых кроме приобретаемой недвижимости имеется в собственности дополнительная. Эту недвижимость банк может попросить в качестве обеспечения.

Ипотеку можно получить с помощью материнского капитала, двойной ипотеки, потребительского кредита или при поручительстве юридических и физических лиц. Они должны иметь хорошую репутацию и быть финансово обеспеченными.

Программы банков

Чтобы привлечь новых клиентов банки стали предлагать много программ по ипотеке без первого взноса.

Для получения денег на покупку недвижимости заемщик должен иметь:

• гражданство РФ;
• регистрацию РФ;
• постоянное место работы;
• хорошую кредитную репутацию;
• возраст более 21 года.

При оформлении ипотеки в банковское учреждение необходимо подать пакет документов:

• заявление на получение кредита;
• паспорт (копия);
• водительские права или заграничный паспорт;
• документ о составе семьи;
• трудовая книжка (копия);
• справка о доходах (форма 2-НДФЛ) или по форме банка;
• документ на приобретаемую недвижимость.

Перечень документов может увеличивать в зависимости от выбранной программы.

Материнский капитал как первый взнос

Материнский капитал в качестве первоначального взноса разрешено применять с 2009 года. Для использования этих средств на ипотеку не нужно ждать, пока с рождения второго ребенка пройдет три года.

Сертификат можно предоставлять банку сразу же после его получения. Материнский капитал будет перечислен Пенсионным фондом только после оформления недвижимости на владельца.

При использовании материнского капитала к стандартному перечню документов в банк необходимо предоставить:

• заявление о применении;
• сертификат (копию);
• свидетельство об обязательном пенсионном страховании.

Двойная ипотека

При кредитовании банк оформляет две ипотеки: первый ипотечный кредит выдается под залог недвижимости, имеющейся в собственности для первоначального взноса, а второй - под залог покупаемой квартиры.

Двойной ипотечный кредит банковские учреждения предлагают под высокие процентные ставки. Чтобы получить более выгодные условия, эти кредиты можно оформить в разных банках.

Потребительский кредит

Первоначальный взнос по ипотеке можно оплатить денежными средствами, полученными с помощью потребительского кредита. Его могут выдать без залога.

Такая программа подойдет заемщикам, у которых нет в собственности имущества. Благодаря этому методу получить ипотеку проще, а условия будут гораздо выгоднее.

Недостатки ипотеки с потребительским кредитом:

• доход должен покрывать выплаты по двум кредитам;
• высокая процентная ставка на нецелевой заем;
• двойная нагрузка по погашениям ежемесячной задолженности;
• потребительский кредит оформляется на более короткий период;
• при одинаковом доходе сумма выдается гораздо меньшая, чем по ипотечному кредиту.

Такой вариант будет выгоден клиенту, если у него есть возможность погасить потребительский кредит досрочно.

Всегда ли это выгодно?

Ипотека без первого взноса имеет много преимуществ, но есть и недостатки:

• высокие процентные ставки;
• сумма по ежемесячным платежам гораздо выше, чем при классической ипотеке;
• в качестве залога предоставляется большее количество имущества;
• увеличиваются расходы по услугам нотариуса и страховой компании;
• к заемщику предъявляются более жесткие требования;
• доход должен быть значительно выше, чем при кредите с первым взносом.

Где взять?

Ипотека без первого взноса для банковских учреждений считается рискованным видом кредитования.

Свои риски банки компенсируют высокими процентными ставками, требуют дорогие залоги и т. д. Но даже при всех этих недостатках такая программа пользуется популярностью, поэтому ее предлагают многие банки.

Сбербанк

Ипотечные кредиты без первоначального взноса Сбербанк выдает по трем программам:

• с государственной поддержкой;
• рефинансирование ипотечных кредитов;
• ипотека с материнским капиталом (при условии, что жилье будет покупаться на вторичном рынке).

Максимальная сумма для регионов составит 3 000 000 рублей, а для Москвы и Санкт-Петербурга - 8 000 000.

ВТБ 24

В данном банковском учреждении оплатить первый взнос можно материнским капиталом. Его сумма должна превышать 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Банк предоставляет программы по двойной ипотеке, но размер кредита оформят на сумму не более 90% от цены старой недвижимости. Такие условия подойдут для тех, у кого есть дорогая квартира и желание приобрести еще одну, более дешевую.

В ВТБ 24 оформить ипотечный кредит можно одновременно с потребительским кредитом или рефинансировать ипотеку, полученную в другом банке. Рефинансируют кредит по двум документам: первый - паспорт, а второй - на выбор заемщика. При досрочном погашении комиссии и штрафы не взымаются.

Росбанк

Выдает ипотеку без первого взноса под залог покупаемого жилья на вторичном рынке. Кредит оформляют на однокомнатные квартиры под фиксированную ставку 12% годовых.

Заемщик должен быть в возрасте от 21 до 65 лет, с хорошей кредитной репутацией и постоянным местом работы. Гражданство и регистрация необязательны. Заявку можно подать через интернет.

Банк Москвы

Один из первых банков в России, который предложил оформление ипотеки без первоначального взноса - это Банк Москвы.

Он предлагает такие программы:

• ипотека плюс материнский капитал;
• двойная ипотека;
• потребительский кредит под залог недвижимости.

При ипотеке комиссии за оформление, выдачу или досрочное погашение не оплачиваются. Для зарплатных клиентов предоставляются специальные условия. Предлагается возможность подачи онлайн-заявки.

Росевробанк

Оформить ипотеку без первого взноса в Росевробанке можно как в рублях, так и в валюте.

Предусмотрено досрочное погашение без комиссий с первого дня получения кредита. Дополнительное страхование рисков не требуется.

Локо-Банк

В последнее время банк предлагает ипотеку на покупку недвижимости на первичном рынке без первого взноса. Для оформления заемщику необходимо предоставить официальную справку о доходах. Дом, в котором покупается квартира, должен быть аккредитован банком.

Сводная таблица предложений банков

Даже не имея денежных средств на первоначальный взнос, есть возможность оформить ипотечный кредит. Главное, правильно выбрать программу и рассчитать свои возможности.

Многие хотели бы жить в своей собственной квартире. Но не у всех желающих имеются деньги на внесение первого платежа. Существуют ли какие-либо альтернативные варианты и возможна ли ипотека без первоначального взноса? В банках Москвы в настоящее время имеется множество различных программ, позволяющих приобрести жилье людям с разными желаниями и возможностями. Поэтому на интересующих многих людей вопрос можно смело отвечать положительно.

Первоначальный взнос. Нужен ли он? Для чего?

То, что первоначальный взнос - это разница между величиной ипотечного кредита и стоимостью приобретаемой недвижимости, знают многие. Но вот не все знают, что в большинстве случаев его размер влияет на процентную ставку займа. Чем меньше платеж, тем выше риск банка по невозврату денежных средств. И чем меньше сумма первоначального взноса, тем выше процентная ставка.

Если вы думаете, что ни одна кредитная организация не выдаст деньги с такими большими рисками, вы ошибаетесь. В настоящее время вполне реальна ипотека без первоначального взноса. Какие банки выдают такой займ? Все зависит от того, каким обеспечением вы владеете.

Есть свое жилье? Используй для приобретения новой! Ипотека без вложений

Имеющаяся недвижимость может выступать в качестве залога при оформлении ипотеки. В этом случае вы сможете рассчитывать в среднем на сумму, не превышающую 70% от ее оценочной стоимости. Конечный размер кредита будет зависеть от дохода заемщика.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Под залог имеющегося жилья в вы можете оформить ипотеку для покупки квартиры или дома. Недвижимость можно приобретать как на первичном, так и на вторичном рынке. Размер кредита - от 500 тыс рублей до 60% от стоимости залогового жилья. При этом процентная ставка зависит от размера ипотечного займа и варьируется в диапазоне от 13,15% до 15,25%.

Также под залог имеющейся недвижимости ипотечный кредит готов предоставить «Росбанк». Программа «Кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся недвижимости - рубли» позволяет приобрести комнату, квартиру, дом или землю по ставке от 12,6 до 14,1% годовых. В качестве обеспечения может использоваться квартира, индивидуальный дом с земельным участком либо же просто земельный участок. Банк готов оформить ипотеку на сумму, не превышающую 80% от оценочной стоимости залоговой недвижимости. "Росбанк" - один из немногих, предоставляющих кредит, размер которого ненамного ниже стоимости имеющегося жилья.

Кроме этого, подобную ипотеку можно оформить в "Банке Жилищного Финансирования", "Связь-Банке", "Альфа-Банке" и во многих других.

Ипотека без первоначального взноса с дополнительным обеспечением

Существует еще одна возможность оформления - предоставить в качестве залога дополнительное обеспечение.

Где можно взять ипотеку без первоначального взноса, предоставив в залог, например, автомобиль? На данный момент таких банков не так много. Среди них "Эконом банк", "Связь Банк" и "Быстробанк".

В "Газпромбанке" есть программа "Улучшение жилищных условий". Это ипотека, при оформлении которой не нужен первоначальный взнос, но у нее имеется одна особенность. При оформлении кредитного договора вы обязываетесь в течение 9 месяцев продать залоговую недвижимость и полученные деньги внести в счет кредита. При этом сумма не должна быть меньше 15% от размера приобретаемого жилья.

Оформление кредита под первоначальный взнос

Некоторые банки выдают кредиты по специальным программам «под первоначальный взнос». При этом, рассчитываясь по долгам, вы будете платить по двум кредитам.

В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса, оформляя вместо него дополнительный кредит? На самом деле организаций, готовых в рамках ипотеки выдать специальный кредит под первый взнос, не так много. Это "ДельтаКредит" и "Московское Ипотечное Агентство". Лучше всего данную возможность уточнять у консультанта банка, в котором вы желали бы оформить ипотеку.

Материнский капитал. Используем в качестве первоначального платежа при оформлении ипотеки

Улучшить жилищное положение можно с помощью материнского капитала. Банки позволяют использовать его как первоначальный платеж по ипотеке. Однако далеко не все кредитные учреждения работают с ним.

Так какие банки дают ипотеку без первоначального взноса, принимая вместо него материнский капитал? Из наиболее известных семейный капитал в качестве первого платежа принимают банки "ВТБ24" и Сбербанк (под 11% и 14% соответственно). У банка DeltaCredit имеется возможность получить ипотеку, оплатив лишь 5% от стоимости жилья.

Не так давно с материнским капиталом начали работать банки "НомосБанк" и "Примсоцбанк", но они уже успели привлечь к себе внимание, благодаря лояльным условиям получения ипотеки.

Ипотека без первого взноса в рамках льготного кредитования

Такая ипотека возможна по программе льготного кредитования за счет государственной субсидии. Но она не покроет сумму более 10% от стоимости недвижимости. Кроме этого, данная программа дает возможность оформления займа под сниженную процентную ставку.

Льготное кредитование возможно при наличии сертификата, подтверждающего право получения субсидии в указанном размере. Данный документ выдается уполномоченным органом субъекта РФ. Полученный сертификат действителен на протяжении шести месяцев.

Для всех банков, участвующих в программе, есть стандартный перечень необходимых при оформлении кредита документов. Для участия в льготном кредитовании необходимо представить справку 2-НДФЛ за последние шесть месяцев. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 45% от заемщика и созаемщиков.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в рамках льготного кредитования? Такие займы могут выдавать лишь партнеры АИЖК. Причем в каждом регионе свой список организаций, в которых выдают займы молодым учителям. Подобрать подходящий банк можно на сайте АИЖК.

Ипотека для молодых учителей

Учителя, возраст которых не превышает 35 лет, могут рассчитывать на ипотеку по программе льготного кредитования. Годовая процентная ставка составляет 8,5% при приобретении квартиры и 10,5% при приобретении частного дома или квартиры на этапе строительства.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса для В Москве в списке партнеров программы числятся Банк «Интеркоммерц», Банк «Петрокоммерц», ЗАО «Надежный дом», ЗАО «Банк Жилищного Финансирования».

При высокой стоимости квартир среднестатистической семье зачастую сложно накопить даже на первоначальный взнос. Как правило, банки требуют изначально внести не менее 20% от полной стоимости жилища. При стоимости квартиры в 5 миллионов рублей это уже 1 миллион рублей. Если брать среднюю стоимость однокомнатной квартиры в регионе — то это около 2 миллионов рублей, первый платеж — не менее 400 тыс. рублей. Возникает закономерный вопрос: для чего это нужно и можно ли взять ипотеку без внесения собственных средств?

Для чего нужен первоначальный взнос

Этот платеж является своего рода «пропускным билетом» в мир жилищного кредитования. То, что семья его накопила, показывает банкам, что будущие заемщики умеют экономить деньги и распоряжаться капиталом, обладают неким «запасом прочности».

Таким образом банк отсекает заведомо некредитоспособных заемщиков, чтобы обезопасить себя от риска не вернуть выданные в кредит деньги.

На фоне массовых просрочек по займам банки почти перестали кредитовать клиентов без первоначальных взносов или хотя бы залогового имущества. Тем не менее, если постараться, то можно найти подходящие программы. Кроме того, эту сумму можно «покрыть» за счет государственных субсидий. Например, использовать в качестве первого платежа материнский капитал.

Ипотека без первого взноса — это достаточно новый продукт на рынке кредитования, который появился после снижения уровня платежеспособности населения России. До 2014 года такие программы были доступны только в рамках специальных акций, рассчитанных на привлечение клиентов. Банк просто выдавал два займа — потребительский в размере первого взноса и ипотечный. То есть, по факту получить ипотеку без собственных средств получить было невозможно. После 2015 года жилищные займы без ПВ стали распространены по территории страны, а на сегодняшний день такие программы действуют для 70% предложений новостроек.

Для оформления ипотеки без взноса нужно подобрать проект, аккредитованный в банке, который работает с подобными программами. После этого нужно выбрать квартиру и обратиться в банк с заявкой, при этом необходимо будет подтвердить свою платежеспособность. Это лучше сделать при помощи застройщика, у которого есть сотрудник, оформляющий кредитные сделки.

Самая большая сложность — пройти проверку банка. Кредиторы не спешат выдавать займы тем клиентам, которые желают оформиться без ПВ, так как их платежеспособность находится под сомнением. Желая снизить свои риски, они нередко отказывают. Даже если заявку одобрят, то ставки будут выше, чем по стандартным программам.

После получения положительного ответа от банка клиент выбирает страховщика, как правило, из предложенных вариантов. Оформляется доверенность от нотариуса на представителя застройщика, который производит регистрацию будущего договора в Росреестре. Назначается дата подписания договора и ДДУ. Все это делается в течение одного дня. Уже после регистрации ДДУ кредитор перечисляет средства застройщику, а далее покупатель производит расчеты по кредиту с банком.

Особенности ипотеки без ПВ

Такая программа является достаточно рискованной не только для финансового учреждения, но и для заемщика. Если платежеспособность второго по каким-либо причинам снизится, то он может остаться без жилья. Кроме того, в первые годы платежи очень высокие и содержат в основном проценты, а это выдержит не каждый семейный бюджет. Стоит заметить и то, что если человек больше не может платить по кредиту, а банк продал его недвижимость, которая могла снизится в цене, то заемщик еще и останется должен банку.

Многие люди берут ипотеку, так как считают, что это лучше, чем отдавать деньги арендатору за чужую квартиру. То есть, они полагают, что платежи по ипотеке перекроют ежемесячные по арендной плате. Но тут нужно учесть некоторые моменты. Во-первых, взносы по кредиту гораздо больше, а во-вторых, нужны хотя бы какие-то накопления на тот период, когда нужно уже платить по ипотеке, а арендные платежи еще вносятся. К примеру, если ведется ремонт или что-то еще.

Большинство банков не приветствуют жилищные займы без ПВ, так как есть определенные риски. Да и заемщикам следует заранее проверять, есть ли у них реальная возможность в будущем платить ипотеку. Желательно еще до подачи заявки в течение полугода откладывать ежемесячно определенные суммы, которые равны размеру минимального взноса по будущему кредиту. Это позволит оценить свои возможности. Кроме того, так можно накопить на первоначальный взнос.

Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса

Такие программы предлагают лишь крупные федеральные банки, например, Сбербанк или ВТБ24, но и то со строгими ограничениями:

• повышенная процентная ставка;
• необходимо обеспечение кредита дорогостоящим залогом (например, другой квартирой) или поручительством большого количества лиц с возможностью взыскать долг с них;
• меньший размер выделенных кредитных средств;
• обязательное оформление страхования.

Речь не идет о специальных программах типа «Молодая семья» — имеются в виду стандартные ипотечные продукты.

Получить такую ссуду можно только при наличии хорошей кредитной истории, стабильной заработной платы и при длительном пользовании услугами банка — проще говоря, нужно быть зарплатным клиентом банка. Если вага КИ испорчена, то перед подачей заявки ее нужно исправить. Для этого существуют специальные программы в МФО и «Кредитный доктор» в Совкомбанке. Также есть определенные методы улучшения состояния досье.

Обязательно стоит рассмотреть специальные ипотечные программы, которые предусматривают выдачу кредита без первого платежа:

• Молодая семья — по этой программе можно заплатить меньший первый взнос или предоставить в качестве платежа материнский капитал (даже если полностью не хватает на покрытие суммы первой оплаты).
• Военная ипотека — при длительном участии в программе возможна оплата средствами Министерства обороны.
• Ипотека и материнский капитал — программа, по которой государственная субсидия является первоначальным платежом, но при этом максимальный размер кредита ограничен размером маткапитала.

Ипотека под залог недвижимости

Банки неохотно идут на такой шаг, но тем не менее, попробовать стоит. Речь идет о получении жилищного заема под залог имеющейся у будущего заемщика жилища. К нему предъявляются несколько требований:

• оно должно быть полностью в собственности заемщика;
• оно не должно быть обременено, арестовано и т.д.;
• не должно быть задолженностей по коммунальным платежам;
• жилье не должно быть в залоге у другого банка или у третьих лиц;
• недвижимость должна быть в целости и сохранности, ветхое или аварийное жилье в качестве залога выставить не удастся.

Размер будущей ссуды обычно составляет 70-75% от стоимости залогового имущества. Оценка должна быть произведена независимым экспертом.

Кредит в качестве первого взноса

Еще один способ избежать уплаты — оформить потребительский кредит на нужную сумму.

У этого способа есть свои недостатки:

• высокая процентная ставка и малый срок выплаты кредита;
• максимальная сумма обычно ограничена 500 тыс. рублей, больше получить сложно;
• при взятии жилищного заема придется включить в число расходов затраты по текущему кредиту, а это уменьшает вероятность одобрения нового займа и снижает максимальную сумму ипотеки. Шансы на одобрение заявки можно увеличить, используя определенные методы.

Завышение стоимости жилья

Данный способ покупки жилплощади без ПВ является одним из самых популярных. Суть заключается в следующем:

• Поиск квартиры по цене ниже рыночной. К примеру, без ремонта или в спальном районе.
• Производится оценка жилья для банка по цене повыше.
• Покупатель договаривается с продавцом о том, чтобы он написал расписку, что первый взнос был внесен.
• Предоставление пакета документов в банк для получения ипотеки.

В этом способе есть свои сложности:

• Найти такое жилье, которое банк оценит выше, чем его реальная стоимость. Кроме того, банк может потребовать дополнительную оценку.
• Найти специалиста, который согласится оценить жилье дороже, чем его среднерыночная стоимость. Как правило, это возможно только через знакомых.

Жилищный кредит от застройщика

Этот способ доступный и прост в оформлении, подходит многим. Но есть и ряд минусов — высокие ставки, риск попасть на долгострой или к мошенникам.

Застройщики могут предложить два варианта — выдать свой кредит под залог жилья или оформиться через банк со сниженной ставкой. Для получения ипотеки от застройщика нужен паспорт и справка о доходах, договор страхования не потребуется.

С материнским капиталом

Средства из маткапитала нельзя обналичить, оплата производится через ПФР и отделение банка. Платить по кредиту можно даже если ребенку еще нет трех лет.

Понадобятся такие документы:

• сертификат на МК.
• выписка об остатке средств маткапитала из ПФР (при личном визите или на сайте). Этот документ имеет срок действия — 30 дней.

Для оплаты первого взноса с помощью МК нужно отнести в ПФР:

• заявление.
• паспорт, оригинал сертификата и СНИЛС.
• копия договора ипотеки.
• справка о том, что жилье соответствует нормам.
• справка из БТИ.

После подачи пакета бумаг в Пенсионный Фонд средства из МК переводятся в банк в течение 6 дней.

Военная ипотека

По данной программе военнослужащий освобождается от каких-либо платежей, этим занимается Министерство обороны. Однако, получить такую может не каждый. Обязательно поддержку от государства получают офицеры и прапорщики, которые служат по контракту после 1.01.2005 г.

Добровольно получают офицеры запаса (проходящие службу с января 2005 г.); прапорщики и мичманы (служба более 3 лет); матросы, солдаты, сержанты (контракт с начала 2005 г.); выпускники военных ВУЗов (служба более 3 лет); служащие ФСБ, ФСО, МВД; работники военнизированных частей МЧС.

Средства, выданные на ипотечное кредитование, хранятся на именных счетах. Сумма видна в личном кабинете на сайте Росвоенипотеки.

Военнослужащий обращается в банк с пакетом документов:

• Свидетельство участника программы.
• Копия паспорта гражданина РФ.
• Копия военного билета.
• Анкета на бланке банка.

А после — подписание кредитного договора. Далее военный относит в Росвоенипотеку пакет документов, который включает в себя копию КД, договор об открытии счета в банке, оценку жилья, копии паспорта, заявление о целевом назначении средств из НИС. Росвоенипотека дает свой ответ в течение 10 дней, а затем квартира переходит в собственность служащего.

Помимо военной ипотеки, рассчитывать на специальные программы без ПВ могут врачи, учителя и ученые в возрасте до 35 лет, имеющие стаж более 3 лет.

Требования к заемщикам и недвижимости

Потенциальный клиент должен соответствовать следующему:

• Официальное трудоустройство в течение определенного периода времени (6-12 мес).
• Возраст от 21 года и трудоспособность.
• Гражданство в Российской Федерации.
• Отсутствие просроченных платежей по предыдущим кредитам.
• Стабильный доход, который позволяет справляться с ежемесячными платежами. Без справки о доходах невозможно рассчитать платежи, а также определить платежеспособность потенциального клиента. Хорошая работа и высокий заработок — одно из главных условий получения ипотеки.

К недвижимости также есть определенные требования:

• жилье должно быть в собственности только у дееспособного совершеннолетнего лица.
• объект обладает высокой ликвидностью и находится в хорошем состоянии.
• недвижимость, передаваемая в залог, не должны быть единственной у заявителя, так как банк должен иметь возможность продать ее в случае, если заемщик не сможет справляться с выплатами по ипотеке.

Какие нужны документы для ипотеки без ПВ

Потребуется внушительный пакет:

• СНИЛС и паспорт заявителя.
• ИНН.
• Справка из районного отделения ФНС об отсутствии долгов по налогам и сборам.
• Справка о том, что заявитель не состоит на учете наркологического или психдиспансера.
• Оригинал трудовой книжки либо копия, но заверенная печатью от работодателя.
• 2-НДФЛ.
• Свидетельство о браке (при наличии).
• Бумаги на объект недвижимости: договор с застройщиком, договор с продавцом (если вторичное жилье), договор с жилищным агентством.
• Выписка из ЕГРП.
• Документы на дополнительный объект залога.
• Договор купли-продажи или мены.
• Выписка из ЕГРН.
• Бумаги с характеристиками будущего жилья.
• Иные документы.

У каждого банка свой перечень. На сбор понадобится немало времени, а потому этот процесс нужно продумать заранее. Все представленные бумаги помогут кредитору выявить платежеспособность и надежность потенциального клиента, а также ликвидность объекта, чтобы определить, насколько быстро можно продать недвижимость в случае каких-либо проблем с выплатами у заемщика.

В каких банках взять ипотеку без ПВ

Сегодня не так много банков, которые предлагают подобные программы. Но все же предложений предостаточно. Чтобы заемщику определить, где кредитоваться лучше, придется потратить время на мониторинг и анализ программ. Ипотека — удовольствие дорогостоящее, и если можно существенно сэкономить на переплате, то вот на времени на выбор точно не стоит.

Рассмотрим несколько кредитно-финансовых учреждений, куда лучше обратиться.

• Сбербанк.

Здесь не получится оформиться полностью без внесения собственных средств. Но есть исключения для определенных категорий граждан — для военнослужащих и тех, кто может перечислить средства из материнского капитала.

Банк является абсолютным лидером по выдаче средств на ипотеку. Надежность организации стало ее основным преимуществом. Кроме того, здесь прозрачные условия и низкая, конкурентоспособная процентная ставка.

• Газпромбанк.

В организации представлены специальные программы без первого взноса. Доступны суммы до 30 млн рублей на срок до 15 лет. Предоставление залога — обязательное условие.

• Возрождение.

Банк дает отличную возможность получить комфортное и современное жилье в новостройке на следующих условиях: сумма — до 15 млн, срок — до 30 лет.

• ВТБ 24.

Программы банка отличаются тем, что они позволяют выплачивать ипотеку на вторичное жилье в течение 50 лет. Благодаря ставке и большому сроку кредитования размер платежа доступен практически каждой семье.

• Россельхозбанк

Доступны специальные предложения для зарплатных или постоянных клиентов. Кроме того, банк активно сотрудничает с социальными проектами.

• Райффайзен.

Банк допускает оформление займа без ПВ, но с привлечением материнского капитала.

• Альфа-Банк.

Здесь доступны программы, по которым можно оформиться, не имея собственных средств. Деньги можно направлять не только на покупку жилья, но и на ремонт. Главное условие — наличие другой недвижимости в собственности, которая оформляется в качестве обеспечения.

На сегодняшний день ситуация в секторе банковского кредитования сложная, но при желании и правильном подходе каждый может найти вариант для решения собственных проблем с жильем.