Зарплатный клиент или как удешевить свой кредит? Специальные кредитные предложения для зарплатных клиентов Не зарплатным клиентам

Зарплатная карта используется для начисления ее владельцу заработной платы, премии, материальной помощи, командировочных и других выплат. Чтобы стать участником зарплатного проекта, необходимо заключить специальный договор с банком, обслуживающим предприятие. Ознакомиться с наиболее выгодными предложениям вам позволит рейтинг, составленный по кредитным организациям, которые входят в ТОП-30 учреждений страны.*

Сбербанк России

Лидер по объему выпущенных зарплатных карт и разветвленности банкоматной сети. В зависимости от масштаба предприятия, а также должности и уровня дохода сотрудника банк предлагает систем:

ПРО100;
MasterCard;
Visa.

На участников зарплатного проекта распространяются льготы:

выдача и обслуживание карточек – бесплатно;
снятие денег через банкомат без комиссий в пределах лимита;
льготные ставки по кредитам;
участие в программах скидок от партнеров Сбербанка;
выпуск дополнительных карт;
подключение смс-оповещения через мобильный банк;
управление счетом посредством интернет-банка;
участие в бонусном проекте «Спасибо от Сбербанка».

Достоинства:

Держателям карт доступны льготные кредиты в размере до 3-х млн р. на срок от 3-х мес. до 6-ти лет.
Поскольку в банке имеется базовая информация о каждом клиенте, заявка на кредит рассматривается за несколько часов.

Недостатки:

На снятие наличных через банкомат установлен суточный лимит, размер которого зависит от статуса карты. В случае его превышения банк берет комиссию.
При заключении договора с банком клиент подписывает типовые условия. Впоследствии отдельные его положения финучреждение вправе менять в одностороннем порядке.

Газпромбанк

Имеет карты с широкими возможностями и многочисленными бонусами систем:

VISA;
MasterCard;
UnionPay;

Статус карты зависит от выбора компании.

Участники зарплатного проекта имеют преимущества:

выпуск и обслуживание платежных инструментов без комиссий;
получение до 4-х дополнительных карт бесплатно;
отсутствие ограничений по снятию наличных;
скидки и привилегии от партнерских компаний;
бесплатное смс-оповещение и предоставление ежемесячных выписок.

Достоинства:

Зарплатные карты оборудованы микропроцессором, что повышает их безопасность.
Возможно предоставление кредита в форме овердрафт.
На льготных условиях действует линейка вкладов.
Для руководящих работников компании предусмотрен специальный пакет услуг.

Недостатки:

Отсутствие кэшбэка и процентных начислений на остаток средств.
При получении наличных через кассу взимается комиссия.

ВТБ24

Финучреждение предлагает своим клиентам классические и премиальные карточки систем:

Участники соцпакета имеют следующие возможности:

оформить бесплатно основную и две дополнительных карточки;
получить льготные условия по кредиту;
открыть накопительный счет под 8,5% годовых на остаток средств;
производить переводы и платежи через интернет-банкинг без комиссий;
получать мили, бонусы или кэшбэк по дополнительным платежным инструментам;
оформить кредитку с беспроцентным периодом 50 дней;
снимать наличные в сети банкоматов ВТБ без комиссий.

Достоинства:

Собственная дисконтная программа «Коллекция» позволяет накапливать мили и обменивать их на вознаграждения.
При открытии вклада для зарплатных клиентов применяются льготные условия.
Предусмотрено бесплатное смс-информирование при зачислении зарплаты на карту.
Безопасность платежей в интернете обеспечивает технология 3-D Secure.

В качестве недостатков следует отметить, что возможны дополнительные расходы для держателей зарплатных карт:

за подключение расширенного пакета мобильного или интернет-банка.
при получении наличных в банке, который не числится в списке партнеров ВТБ24.
в случае увольнения, поскольку траты на выпуск и обслуживание карточки ложатся на ее владельца.

Финансовая корпорация «Открытие»

В качестве зарплатных продуктов банк использует карты различных категорий:

Visa;
MasterCard.

Сотрудникам учреждение предлагает следующие пакеты услуг:

Держателям зарплатных карт доступно:

снятие наличных в банкоматах ФК «Открытие», партнерских организациях и других банкоматах по всему миру;
оформление дополнительных карт;
переводы денег на другие счета, в том числе открытые в зарубежной валюте;
круглосуточное управление счетом посредством интернет-банкинга;
контроль остатка и движения денег с помощью смс-сервиса;
осуществление конверсии средств по банковскому курсу при безналичном переводе.

Достоинства:

За получение наличных в банкоматах «Открытие» и партнерских финучреждений комиссия не взимается.
Предоставляется в размере до 70% от зачисляемых на карту средств.
Предусмотрено накопление денег на счете «Номос-Доходный».

Недостатки:

За обслуживание дополнительных карточек банк берет комиссию.
На снятие наличных в сторонних банках предусмотрен лимит и установлена комиссия.
Взимается штраф при утрате и повреждении карты.

Россельхозбанк

В рамках зарплатного пакета банк предлагает карточки систем:

Visa;
MasterCard;
UnionPay.

Сотрудники вправе пользоваться такими преимуществами:

получать наличные в банкоматах и кассах финучреждения без комиссий;
оформлять ипотечные, авто- и потребительские займы с пониженной ставкой;
заказывать дополнительные платежные инструменты на имя своих представителей;
контролировать карточный счет в режиме онлайн.

Достоинства:

Быстрое оформление кредитов с минимальным пакетом документов.
Подача заявки на зарплатный проект как юридическим, так и частным лицом.

При снятии наличных наблюдаются следующие проблемы:

Слабая разветвленность сети банкоматов.
Офисы банка часто находятся в небольших помещениях.
Не все терминалы сторонних банков выдают наличные.
Сумма снятия ограничена суточным лимитом.

Альфа-Банк

В сервисном пакете «Корпоративный» банк предлагает классические, золотые и платиновые зарплатные карточки систем Visa и MasterCard. Их владельцам Альфа-Банк бесплатно позволяет:

Достоинства:

В зависимости от характеристик компании банк устанавливает индивидуальные тарифы на обслуживание.
Для сотрудников предусмотрены особые условия при оформлении кредитов.
По картам предоставляются скидки в партнерских сетях.
Деньги поступают на счет в день зачисления зарплаты. Пополнение карты через операциониста или банкомат также производится моментально.
Банк выдает карты международного образца, которые действуют по всему миру.
По истечении 3-х летнего срока действия карта перевыпускается банком автоматически.

Недостатки:

На получение денег через банкомат установлены суточные лимиты.
Подключение смс-информирования платное.
Пользование телефонным приложением Альфа-Мобайл платное.

ЮниКредит Банк

Для получателей зарплаты финучреждение разработало карты:

Visa Classic+ с пакетом услуг «Классический».
Visa Gold+ с сервисным пакетом «Золотой».

Для сотрудников существуют льготы по всему спектру предложений и услуг:

Достоинства:

При оформлении кредитов требуется минимальный пакет документов.
На остаток счета ежемесячно начисляются проценты.
Издержки и риски клиентов позволяет снизить личный процессинговый центр банка.
Работники одной фирмы могут открывать счета и обслуживаться в разных филиалах банка.

Недостатком является немногочисленная сеть банкоматов.

Промсвязьбанк

Зарплатным клиентам банк предлагает следующие карты:

ПСБ – с программой скидок и привилегий.
Промсвязьбанк-Трансаэро – с приветственными баллами и бонусами за каждые потраченные 100 р.

Сотрудники, заключившие договор с финучреждением, получают возможность:

накапливать бонусы и расходовать их при оплате покупок или переводить в деньги;
получать дисконтную скидку до 40% от стоимости товара в партнерских сетях;
управлять счетом в бесплатном интернет-банке PSB-Retail;
оформлять кредитную «Суперкарту» с льготным периодом 145 дней;
контролировать доходы и расходы посредством сервиса «Умные деньги»;
открывать вклады и накопительные счета в рублях и зарубежной валюте;

Достоинства:

Ссуды предоставляются по льготной ставке, при оформлении достаточно паспорта.
За платежи и через интернет-банк в размере до 10 тыс. р. комиссия не взимается.

Недостатки:

Смс-информирование подключается платно.
Снятие денег в банкоматах Промсвязьбанка и партнерских финучреждений ограничено суточным лимитом.

Московский Кредитный Банк

Держателям зарплатного пакета банк предлагает карты различных статусов систем Visa и MasterCard. При их оформлении сотрудники имеют дополнительные возможности:

получать кредит в виде овердрафта;
оформлять несколько дополнительных карточек;
принимать участие в бонусной программе МКБ и пользоваться скидками по дисконтным проектам;
управлять счетом через интернет-сервис МКБ Онлайн;
иметь дополнительный доход, начисляемый на остаточную сумму счета;
получать бесплатную выписку о балансе на электронную почту.

Достоинства:

Смс-информирование предоставляется без комиссии.
Участникам зарплатного пакета доступны льготные потребительские кредиты.
Снятие наличных без комиссий в офисах и банкоматах МКБ, а также у партнерских организаций.

Недостатки:

Получение наличных через банкомат ограничено суточным лимитом.
Недостаточное распространение банкоматов.

Райффайзенбанк

Зарплатным клиентам выдаются карточки Visa и MasterCard. Сотрудникам в рамках пакета услуг финучреждение предлагает:

Основное достоинство – льготные условия при оформлении кредитов.

Недостатки:

Сервисный пакет при увольнении, если на счет в течение 2-х мес. не поступают средства.
Если держатель карты не выполняет условия бесплатного обслуживания, со счета списывается комиссия за пользование пакетом.
На снятие наличных установлен суточный лимит.

*Дата актуализации данных – первая декада августа 2016 г.

Несколько лет назад зарплатные проекты были особой услугой для крупных корпораций. Сегодня банки «дерутся» за самых мелких клиентов, а при реализации некоторых зарплатных проектов даже готовы уйти в «ноль».

В большинстве банков зарплатные проекты традиционно рассматривают как вспомогательный инструмент, который призван решить две задачи: предложить корпоративному бизнесу комплексное обслуживание и расширить клиентскую базу розничного направления.

Марина Ковалева, начальник управления розничных продуктов и маркетинга Московского кредитного банка, констатировала: «Увеличение продаж зарплатных проектов требует предложения конкурентной стоимости услуг. На сегодняшний день у многих банков она уже приблизилась к порогу рентабельности, и зарплатные проекты рассматриваются как возможность расширения клиентской базы и увеличения кросс-продаж более высокодоходных продуктов. Можно сказать, что сегодняшняя стоимость этого продукта для корпоративного клиента - это оптимум, который вряд ли изменится в ближайшее время. Наряду с минимизацией стоимости продукта для компании банки также стараются минимизировать затраты конечных пользователей - сотрудников компании, упраздняя плату за обслуживание карты».

Однако банкам приходится учитывать особенности современного рынка. С одной стороны, рынок поделен, «хлебные» клиенты уже разобраны, с другой - банки вынуждены более придирчиво оценивать качество своих клиентов. Чтобы учесть все нюансы, кредитным организациям приходится маневрировать собственными тарифами и предложениями.

Крупному клиенту банк всегда рад

Несколько крупных клиентов могут обеспечить банку беззаботное существование, обеспечив план продаж по многим направлениям бизнеса.

Так, Русь-банк реализовал масштабный проект с компанией «Росгосстрах», в результате которого количество активных карт составило свыше 22 тысяч. Проект охватил более 60 регионов. В 2008 году банк «АК Барс» реализовал проект с организацией и ее структурными подразделениями, который позволил банку привлечь на обслуживание более 31 тысячи сотрудников. Соответственно, остатки на карточных счетах, сопутствующие услуги по обслуживанию корпоративного бизнеса позволили банку получить внушительный объем средств. Кроме того, большинство «зарплатных» клиентов, вероятно, воспользовались и другими розничными продуктами кредитной организации.

Корпоративным vip-клиентам банки готовы предложить высокий уровень сервисного обслуживания и множество дополнительных услуг: установку банкоматов в офисе или на проходной, персонального менеджера, бесплатный выпуск и обслуживание карт и даже разработку индивидуального дизайна. К этому можно добавить специальные продукты для сотрудников и менеджмента предприятия. И такая трепетная забота не случайна - в условиях высокой конкуренции всегда есть риск, что клиента переманят. Поэтому получение прибыли от реализации зарплатного проекта для банка отходит на второй план. Свой процент он сможет заработать на других, более доходных продуктах.

Елена Гусева, начальник управления пластиковых карт ВТБ 24, рассказала, какого принципа придерживаются в их банке: «ВТБ 24 - розничный банк и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Когда мы обслуживаем в рамках зарплатных проектов предприятия с численностью более 5000 работников, то, конечно, мы первоочередное внимание уделяем сервисам и услугам, предлагаемым физическим лицам - держателям карт ВТБ 24. Финансовые услуги для столь крупных предприятий предоставляет другой банк Группы ВТБ - ОАО «Банк ВТБ».

На безрыбье и индивидуальный предприниматель рыба

Но, как уже отмечалось, крупные клиенты поделены и разобраны. В банке БНП «Париба Восток» признаются: «В настоящее время в целом на рынке зарплатными проектами охвачены в основном крупные предприятия и определенная небольшая часть средних и малых предприятий. При этом рынок имеет потенциал для дальнейшего роста, особенно в сегменте среднего и малого бизнеса».

Руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко подтвердил наличие этой тенденции и пояснил: «Еще несколько лет назад банки предпочитали предоставлять данный вид услуг крупным компаниям. Чем меньше штат сотрудников предприятия, тем дороже в обслуживании каждая карта. Затраты банка будут гораздо ниже, если открыть для компании сразу 2 тысячи карт, а не 20 или 30 штук. Однако с развитием предприятий малого и среднего бизнеса многие банки обратили внимание и на этот сегмент».

Большинство банков имеют на обслуживании массу предприятий, в которых трудятся пять-десять человек. Самый маленький проект, который удалось разыскать «БО2b», - это проект Русь-банка, в рамках которого было выпущено всего три карты. В кредитных организациях поясняют, что часто им приходится работать на будущее. При вынесении решения они руководствуются несколькими принципами. Во-первых, количество сотрудников теперь не является определяющим фактором при реализации зарплатного проекта. Во главу угла ставится размер фонда оплаты труда. Часто бывает, что суммарный объем доходов трех сотрудников может превышать фонд заработной платы целой фирмы. Во-вторых, через пару лет штат малого предприятия может увеличиться в разы.
К рентабельным относятся зарплатные проекты с фондом оплаты труда от 100 000 рублей и выше.

Кроме того, как отметил директор департамента корпоративного бизнеса Русь-банка Юрий Лапенко, в большинстве случаев крупные компании подключаются к зарплатному проекту поэтапно. Сначала банковские карты выдаются высшему менеджменту, затем руководящему составу и только впоследствии - рядовым сотрудникам. «Чтобы получить проект на 1000 человек, - резюмирует Юрий Лапенко, - нужно еще поработать».

Лавировать, лавировать и вылавировать

Конечно, рентабельность маленьких проектов значительно ниже. Заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин признает, что разница в стоимости проекта может быть существенной.

Марина Ковалева (МКБ) пояснила: «Мы относим к рентабельным зарплатные проекты с фондом оплаты труда от 100 000 рублей и выше. Обороты по зарплатным проектам, а соответственно доходность для банка, могут различаться в десятки раз. Безусловно, крупные клиенты с большими оборотами интереснее банкам с точки зрения доходности. Но перспектива развития бизнеса все же за малыми и средними предприятиями. Именно в этом сегменте на сегодняшний день скрыт наибольший потенциал».

По замечанию Вячеслава Андрюшкина (СДМ-Банк), зарплатный проект даже для десяти человек может быть рентабельным, если у банка есть соответствующие автоматизированные технологии.

Заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Александр Зенцов указал на один из основных методов удешевления проектов: «При внедрении большого зарплатного проекта у банка возникают дополнительные расходы, например, на установку банкоматов на территории предприятия и их обслуживание. При реализации зарплатного проекта на небольшом предприятии такие затраты, как правило, отсутствуют, сотрудники организации могут воспользоваться имеющейся банкоматной сетью банка».

Количество привилегий и предложений для «зарплатных» сотрудников кредитная организация рассчитывает, исходя из размера фонда заработной платы, приобретенного компанией пакета банковских продуктов, делового имиджа компании и перспектив развития ее отрасли. На определенном этапе кредитная организация может согласиться на бесплатный выпуск карты или снижение ставки комиссионного обслуживания.

Для отдаленных районов - специальные предложения

Зарплатный проект имеет для фирмы множество преимуществ: позволяет сэкономить на инкассации, упростить документооборот, минимизировать расходы по выплате заработной платы, сократить потери рабочего времени и т. д. Однако не всегда проекты, отличные в теории, удобны на практике. Если это маленькое предприятие, расположенное в удаленной точке, то поблизости может не быть автоматизированных банковских систем. Скорее всего, компании предложат оплатить подобный сервис. Но в таком случае накладные расходы могут вылиться в сумму, превосходящую фонд заработной платы.

Таким клиентам, например, в Русь-банке предлагают альтернативный вариант: льготные ставки по операциям с наличностью. Проверенным клиентам в кредитной организации понижают комиссию за снятие денежных средств, плату за инкассацию. Таким образом, предприятию практически удается сравнять расходы при работе с наличной денежной массой со стоимостью обслуживания зарплатного проекта.

Банки работают на перспективу

В рамках зарплатных проектов банки готовы делать дополнительные специальные предложения не только юридическому лицу, но и его сотрудникам. Ситуация на рынке сегодня складывается в пользу клиентов. Если раньше банки были заинтересованы в привлечении новых клиентов, то сегодня задача усложнилась - банки заинтересованы в привлечении надежных клиентов. А привязка сотрудника к компании является определенной гарантией стабильности и для банка. Например, кредитная организация хорошо видит не только финансовое положение «зарплатного» заемщика, но и его работодателя, поэтому может делать определенные прогнозы о его платежеспособности.
Сегодняшняя стоимость зарплатного проекта для корпоративного клиента - это оптимум, который вряд ли изменится в ближайшее время.

Дополнительные розничные услуги в зарплатном проекте представляют для банков существенный интерес. Об этом свидетельствует тот факт, что как минимум половина эмитированных банками карт выпущена в рамках зарплатных проектов. Своеобразным лидером в данном случае является ВТБ 24, в котором доля зарплатного пластика составляет 85% от общего объема.

Практически все банки сегодня имеют в своем арсенале для «зарплатных» сотрудников специальные предложения или же предоставляют существенные скидки в стандартных программах. Как минимум таким клиентам банки устанавливают ставки по потребительским кредитам на 2-5% ниже базовых. Например, банк ВТБ 24 в рамках корпоративной программы кредитования по продукту «Ипотека. Готовое жилье» снизил процентную ставку по отношению к рыночной на 0,5%. БНП «Париба Восток» установил льготную фиксированную комиссию «зарплатным» клиентам минус 0,6% и минус 0,5% от базовой ставки по автокредитам и ипотеке соответственно. НОМОС-Банк предлагает «зарплатникам» несколько специальных программ - «Микрокредит» (ставка 20% годовых в рублях), «Спецпредложение» (ставка от 16% годовых в валюте и 18% годовых в рублях).

Кредитные организации разработали великое многообразие дополнительных сервисов и бонусов. В зависимости от масштабов проекта и перспектив сотрудничества банки предлагают различные наборы. Малые и средние предприятия в большинстве случаев идут на стандартных условиях. В таком случае сотрудники компании-клиента могут автоматически подключиться к дисконтной программе банка, ежемесячно получать проценты на остаток на счете, пользоваться сервисным обслуживанием и прочее. Для крупных клиентов могут быть даже разработаны специальные программы кредитования, таким образом, зарплатная карта становится своеобразной программой лояльности.

Банк	Для юридического лица (предприятия)				Для физических лиц (сотрудников предприятия)
Банк	Выпуск пластиковой карты (кредитная, дебетовая)	Разработка индивидуального дизайна карты	Установка банкоматов на территории предприятия	Другие услуги	Льготные условия кредитования сотрудников предприятия	Начисление процентов на карточные счета	Интернет и sms-банкинг. Стоимость услуги	Другие услуги
Сведбанк	Дебетовые карты с овердрафтом. Стоимость выпуска от 0 (специальный тарифный план) до 2500 рублей	Разрабатывается	Не было обращений	Индивидуальные тарифы для компании; открытие счетов по электронной ведомости от компании; система Интернет-банк и др.	Специальные программы потребительского кредитования	0,5% годовых в валюте, 1,5% годовых в рублях	Бесплатно	Нет данных
СДМ банк	Дебетовые карты. Стоимость обслуживания от 150 до 2400 рублей (в зависимости от категории)	Нет данных	Возможно	Интернет-банк	Нет данных	От 1 до 4% годовых в рублях, от 1 до 2% годовых в валюте	Sms-сервис (30 рублей в месяц). Интернет-банк (бесплатно)	Страхование медицинских расходов при поездке за границу
Московский банк реконструкции и развития	Дебетовые и кредитные карты. Стоимость обслуживания от 0 до 1500 рублей (в зависимости от категории)	В рамках кобрендовых проектов	Индивидуально		Ставки могут быть снижены на 10%	Индивидуально, до 7%	Интернет- и sms-банкинг (платно)	Бесплатное снятие наличных денежных средств в банкоматах ОРС
НОМОС-Банк	Дебетовые карты выпускаются и обслуживаются бесплатно. Кредитные карты открываются на льготных условиях (годовое обслуживание от 550 до 1500 рублей)	Нет		Услуги персонального менеджера	В кредитных картах с льготным периодом кредитования ставки по окончании льготного периода на 2% ниже стандартных. Специальные кредитные программы	От 2 до 5% годовых	Sms-уведомления (стоимость от 1 до 3 долларов в месяц). Интернет-банк (подключение бесплатно; за пользование услугой от 0 до 50 рублей в месяц)	Персональный менеджер, выпуск дополнительных карт для членов семьи, вкладные операции, переводы с открытием и без открытия счета и т. д.
Русь-банк	Дебетовая карта (годовое обслуживание от 0 рублей). Кредитная карта (годовое обслуживание от 150 рублей)	Нет	Индивидуально	РКО, корпоративные кредиты и т. д.	Ставки могут быть снижены на 3%	До 4% годовых	Нет	Льготные условия по вкладам, прием платежей, переводы и т. д.
Московский кредитный банк	Комиссия за обслуживание не взимается	Нет	Индивидуально	Весь спектр услуг для юридических лиц, условия индивидуальные	Предоставление овердрафтов со ставкой от 20%	5% годовых в рублях, 3% годовых в валюте	Бесплатно	Нет данных
БНП «Париба Восток»	Дебетовая карта (выпускается бесплатно, обслуживание от 0 до 600 рублей в год)	Нет	Индивидуально	Постоянные платежные поручения; cкидки на переводы денежных средств внутри группы; персональный менеджер для руководителей компании	По потребительским кредитам минус 1% от базовых ставок, льготная фиксированная комиссия за выдачу кредита: автокредиты −0,6%, ипотека −0,5%. Возможность рефинансирования кредитов на льготных условиях	0,5% годовых ежемесячно на рублевый счет	Бесплатно	Снятие наличных денежных средств в рублях без комиссии в банкоматах Мастер-Банка
ВТБ 24	Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом (плата за выпуск/перевыпуск банковских карт устанавливается индивидуально)	Нет	Индивидуально	Возможность оформления корпоративных карт Visa Business и MasterCard для предприятий малого бизнеса, оформление пакета услуг РКО, а также ряд кредитных программ («Кредит на развитие бизнеса», «Коммерсант» и др.)	Корпоративная программа кредитования: «Кредит наличными» (ставки меньше на 2-5%). Возможность оформления кредитной банковской карты с льготным периодом погашения задолженности до 50 дней. Скидки при оформлении банковских карт	Нет	Системы «ТелеИнфо» (бесплатно), «ТелеБанк» (300 рублей в год). Услуги sms-оповещений (300 сообщений - 300 рублей; 180 сообщений - 200 рублей; 60 сообщений - 100 рублей)	Специальные программы для топ-менеджмента банка
Бинбанк	Кредитные карты с овердрафтом (бесплатно)	Индивидуально	Индивидуально	РКО, кредитование юридического лица и др.	Проценты на несколько пунктов ниже	До 7% годовых в рублях, с ежемесячным начислением процентов	Sms-сервис (50 рублей в месяц)	Нет данных
Пробизнесбанк	Дебетовые карты (бесплатно)	Бесплатно от 3000 карт	Минимальный штат - 300 человек	Интернет-банк; корпоративные карты; РКО; кредитование; эквайринг	Льготное кредитование	Нет данных	Бесплатно	Нет данных
АК Барс Банк	Стоимость обслуживания от 60 до 5200 рублей (в зависимости от категории)	Нет	1000-1500 человек - бесплатно, на платной основе количество сотрудников любое	Выпуск корпоративных карт MasterCard Business Visa Business	22% годовых - с поручительством организации, 26% годовых - без обеспечения	1-3,5% в год	Sms-баланс (единовременный платеж - 28 рублей); sms-информатор (ежемесячный платеж - 28 рублей)	Дистанционное банковское обслуживание 50 рублей (комплект сеансовых ключей)
Райффайзенбанк	Индивидуально	Индивидуально	Индивидуально	Индивидуально	Индивидуально	0,01% ежемесячно	Интернет-система Raiffeisen Connect (бесплатно), sms-банкинг (бесплатно)	Индивидуально

Существует несколько инструментов по удешевлению своего кредита. Например, вместо справки 2-НДФЛ можно подать в кредитную организацию справку по форме банка, где можно указать все доходы, в том числе и серые, чтобы увеличить шанс на одобрение. Но мы рассмотрим такую возможность, как зарплатный клиент. Именно для этой категории граждан у большинства банков есть особые условия кредитования.

Кто такой зарплатный клиент?

С этим понятием все сталкивались. Зарплатным клиентом является тот, кто получает заработную плату на карту банка в рамках специальной программы сотрудничества. У кредитных организаций подобные потребители вызывают большое доверие, так как все доходы можно проследить. При этом некоторые организации практически принудительно переводят своих сотрудников на карты одного банка, чтобы деньги приходили вовремя. Таким образом, пополняется и база клиентов самой кредитной организации, что безусловно является огромным плюсом.

Преимущества зарплатного клиента

Во-первых, нет необходимости в дополнительной бумажной волоките. Справка 2-НДФЛ не нужна, так как банк может напрямую отследить ваш доход и расход средств. Паспортные данные и контакты также уже присутствуют в банке.

Во-вторых, у большинства банков есть дополнительные предложения по продукции для таких клиентов. Это и ипотека на льготных условиях, и сниженная ставка по потребительским кредитам, и многое другое.

В-третьих, если вы уже закредитованы и получаете зарплату на карту одного и того же банка, вы можете без особого труда переводить средства с зарплатного счета на кредитный, что является удобным для большинства граждан.

Как стать зарплатным клиентом?

Процедура достаточно проста. Вам необходимо обратиться в вашу бухгалтерию с заявлением о том, что вы хотите стать зарплатным клиентом определенного банка. Те в свою очередь должны предупредить вас о том, что в случае смены кредитной организации деньги могут приходить с запозданием до 3 рабочих дней, как при обычном переводе.

Разные послабления на примере крупнейших банков

Рассмотрим, какие преференции получает зарплатный клиент в том или ином банке. Первый в рейтинге «Сбербанк». Готов предоставить кредиты физическим лицам , которые получают зарплату на карту банка, по сниженной на 1% ставке. Об этом говорится на сайте финорганизации.

Банк ВТБ 24 готов предложить зарплатным клиентам сниженную процентную ставку по всем кредитным продуктам, в том числе по ипотеке и автокредиту. Кроме того, появляется возможность оформить выгодный кредит на более значительные суммы.

Помимо вышесказанного, решение по кредитам принимается практически моментально, а количество необходимых документов снижается. Также зарплатный клиент может рассчитывать на собственного менеджера, который будет вести его кредит до самого конца. К тому же обслуживание по обычным картам и кредитным картам для зарплатных клиентов будет снижено или вовсе станет бесплатным.

Клиенты «Газпромбанка», которые получают зарплату на карту банка, будут консультироваться по всем розничным продуктам и получат возможность кредитоваться на льготных условиях. При этом процедура одобрения будет ускорена и упрощена до максимума.

«Россельхозбанк» не готов предоставить каких-либо особенных условий для своих зарплатных клиентов, если они не работают в бюджетных организациях. В любом случае, если вы получаете зарплату в этой кредитной организации, то ставки по займам будут немного снижены по сравнению с обычными клиентами.

«Альфа-банк», как и другие банки предоставляет зарплатным клиентам льготные ставки по кредитам. Кроме того, он готов увеличить лимиты по ним. В случае, если вы будете оформлять кредит, вы получите персонального менеджера, который вас проконсультирует по всем важным вопросам.

Быть зарплатным клиентом банка, в котором вы кредитуетесь, это полезно и экономично. Естественно, для держателей подобных карт во многих банках есть cashback и другие бонусы.

Получая выплаты от работодателя через определенный банк можно рассчитывать на привилегии или льготы по программам займа. Рассмотрим, какие предлагает Сбербанк кредиты зарплатным клиентам в 2020 году и их особенности.

Стоит сразу оговориться, что потребительский кредит для зарплатных клиентов в Сбербанке предлагается по такой же программе как для обычных заявителей. Но можно рассчитывать на некоторые привилегии при оформлении, а также на меньшую ставку. Считается, что и положительный ответ такому заявителю практически гарантирован, однако здесь есть несколько оговорок.

Критерии выбора программы

Критерии программы состоят в таких пунктах:

Величина: от 15 до 1500 тыс. рублей ;
Максимальный срок для выплат: 5 лет, минимальный – 3 месяца;
Цель: пояснять не требуется.
Комиссии, доплаты: отсутствуют;
Досрочное погашение: в любом объеме, без штрафов;

Если сумма нужна несколько больше, уже необходимо иметь обеспечение. Таковым может считаться любое жилье или недвижимость (участок земли, гараж), которое оформлено в собственности заявителя. Также допустимо попросить знакомых выступить поручителями. При этом их доходы участвуют в расчетах, а потому способны повлиять на разрешение выдать большую величину. В первом же случае допустимо запросить любой размер в рамках цены жилья.

Условия для получения кредита наличными

Желая получить кредит в Сбербанке наличными, для зарплатных клиентов предусмотрены такие условия:

Возможность подать заявку через интернет;
Ускоренная процедура рассмотрения;
Меньший пакет документов;
Снижение ставки;
Возможность настроить оплаты с зарплатной карточки.

Условия предоставления услуг в рамках «зарплатных» проектов

Ставки – особенности расчетов

Рассмотрим, какие предлагает Сбербанк на кредиты зарплатным клиентам процентные ставки. Они рассчитываются согласно критериям заемщика и напрямую зависят от длительности взаимоотношений:

До 2 лет: от 15,9%;
Свыше 2 лет: от 16,6%.

По программам с обеспечением ставки обычно ниже на 1%.

Калькулятор на сайте для зарплатных клиентов

Для сравнения, обычному заявителю ставка при равных условиях будет увеличена на 2%. Чтобы более детально определить ставку, которую рассчитают на кредит в Сбербанке для зарплатных клиентов, калькулятор на сайте учреждения поможет выяснить. Здесь необходимо заполнить основные пункты анкеты:

Величина;
Длительность возвращения долгов;
Основной доход;
Личные характеристики.

Обязательно нужно выбрать категорию – зарплатный. Если есть желание учесть дополнительные критерии, стоит выбрать расширенный вариант, куда внести суммы иных поступлений, доход семьи, обязательная сумма расходов, количество человек. Это позволит максимально учесть все критерии клиента. Калькулятор предоставит ответ: рассчитает ставку и платежи помесячно с указанием общей суммы переплаты. Если запросы клиента не отвечают его возможностям, поступит ответное предложение, приближенное к запросу, но более выполнимое.

Если заранее провести подобный расчет, можно сразу понимать, одобрят ли заявление с выбранными параметрами запроса.

Упрощенная процедура оформления и согласования

Чтобы взять кредит в Сбербанке, зарплатному клиенту не обязательно подавать заявку лично. Это доступно сделать онлайн: с сайта банка или с Личного Кабинета. В первом случае потребуется вначале вписать свой номер телефона, с помощью которого произойдет доступ к заявлению. Необходимо это для идентификации.

Потребительский кредит для зарплатных клиентов Сбербанка

Преимуществом второго варианта выступает скорость заполнения. Заявка на кредит в Сбербанк зарплатному клиенту онлайн содержит только предпочтения по критериям кредита, потому как вся личная информация у учреждения уже есть. Нередко для постоянных клиентов разрабатываются специальные предложения. Их можно увидеть в разделе Кредиты в своем Кабинете. Здесь уже рассчитана сумма и удобный график погашения исходя из уровня заработной платы. Если данное предложение интересно, стоит кликнуть на него и отправить в виде заявки. Беспокоиться о согласовании уже не нужно, ведь банк сам предложил эту ссуду.

Сроки одобрения и выдачи кредита

При личном обращении нужно вписывать полностью данные, потому потребуется паспорт. Одобрение о выдаче ссуды происходит до 2-х дней, но для данной категории есть возможность и сразу получить ответ. Обусловлено это ускоренной процедурой проверки данных клиента. Ведь самая важная информация уже имеется: время трудоустройства, величины регулярных поступлений. Потому и пакет документов для данной категории сужается до одного паспорта.

Возможные причины отказа зарплатым клиентам

Практически единственной причиной, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, выступает низкий рейтинг по кредитной истории. Если прежние ссуды погашались с задолженностью, с применением штрафных санкций, то клиент попадает в группу риска и видеть его среди своих заемщиков никакое учреждение не пожелает. Также причиной может послужить наличие ссуд в иных учреждениях. В данной ситуации все зависит от платежеспособности заявителя. Если его доход позволяет оплачивать оба долга, ответ может поступить и положительный.

Выплаты по кредитам

В Сбербанк кредиты зарплатным клиентам выдаются в виде однократного перечисления на счет, с которого деньги можно снять или перевести в необходимые структуры. Погашение происходит равными суммами и его допустимо выполнять любыми вариантами:

Настроить переводы с зарплатной карты. Удобство состоит в автоматизации, когда клиенту нет необходимости переживать о соблюдениях сроков.
Вносить наличными в кассу отделения.
Переводить с любой карты через банкомат, Сбербанк Онлайн, Мобильный банк.
Вносить наличными через терминал.

Штрафы по кредитам

Вносить долг за кредит в Сбербанк зарплатный клиент должен своевременно. При нарушениях на него на общих основаниях налагается комиссия или пеня – 20% за каждые сутки. Стоит помнить, что это приводит и к нарушению кредитной истории, что впоследствии затруднит запрос ссуды даже в другом учреждении. Необходимо учитывать и время проведения транзакции, чтобы из-за технической проблемы не получить штраф.

Каждый банк старается привлечь клиента. И учреждения, которые ориентируют часть своих программ на зарплатных клиентов, стремятся применить весь доступный им арсенал. Поэтому использование банка, чьей зарплатной карточкой вы пользуетесь, может дать несколько очень приятных бонусов или льгот при оформлении кредита:

Сниженная годовая ставка. Часто не слишком значительное, в пределах 0,2-0,5%. Но может доходить и до 1,5% в акционные дни или если уж совсем повезёт.
Увеличенный кредитный лимит. Потребительские кредиты бывают небольшими. Иногда нужна намного более крупная сумма. И зарплатная карта может чуть-чуть поднять верхнюю планку займа.
Отсутствие необходимости собирать много документов. Если вы уже имеете зарплатную карточку в банке, то вам не нужно в очередной раз предоставлять кипу документов. А поскольку официально зарплата поступает в банк, то часто не понадобится и справка о подтверждении доходов – банк и так видит, сколько и как часто вы получаете.
Увеличенная скорость рассмотрения заявки. Некоторые банки ставят зарплатных клиентов в приоритет, чтобы быстрее давать ответы на их запросы. Кроме того, зачастую появляется возможность взять кредит в интернет-банкинге или дождаться, пока менеджер подъедет с документами к вам на работу.

Естественно, не все банки предоставляют все бонусы сразу. В каких-то учреждениях можно найти только один или два.

Лишь некоторые готовы сразу и увеличить размер кредита, и снизить на него процент, да ещё и заявку быстренько рассмотреть по одному-двум документам. Красота, а не оформление кредита! Но не все так просто.

Выгодно ли брать кредит в зарплатном банке?

Может показаться, что дешевых кредитов не бывает. Да, это так. Только они все равно менее дорогие, чем прочие предложения на рынке. Зачем же организации идут на льготные условия для зарплатных клиентов? Всё просто. Большинство банковских учреждений стремится удержать как можно больше людей, которые будут пользоваться услугами и в дальнейшем.

Для этого и разрабатываются специальные программы лояльности – банк лишь чуть-чуть убавляет собственную прибыль, создавая выгоду для обычных людей. На это и идут клиенты, для которых банковское «чуть-чуть» может быть весьма существенным. Но, естественно, у подобного способа решить финансовые проблемы есть свои плюсы и минусы, которые обязательно стоит рассмотреть.

Положительные стороны

Конечно же, кредит в зарплатном банке выгоден, когда нужно экономить буквально на всем или брать довольно большие суммы на долгие сроки. Потому что он позволяет осуществить сразу несколько целей. Итак, на какие плюсы можно рассчитывать:

Кредит оформляется в уже проверенном банке. То есть появляется уверенность, что учреждение надежное, и деньги точно придут.
Управлять кредитами и зарплатой можно буквально через одну пластиковую карточку. Главное – вовремя пополнять, чтобы на оплату займа не ушла вся зарплата.
Банки предлагают кучу выгодных условий для тех, кто уже обслуживается у них на постоянной основе , вплоть до снижения процентной ставки на несколько пунктов.
В некоторых банках можно рассчитывать на повышенную лояльность , и тогда заявки на кредиты будут рассматриваться намного быстрее и качественнее.
Если же и кредитная, и зарплатная программа очень плохи, то появится смысл поменять банк для обслуживания.

Но есть ли подвох? Почему банки так лояльны к уже обслуживающимся у них клиентам, только ли для набора количества? Дело не только в том, что учреждение уже сотрудничало с этими людьми. Но об этом – в минусах.

Отрицательные стороны

Даже такой продукт, как льготные условия по кредиту для тех, у кого уже есть зарплатная карточка, быть идеальным не может. Главный минус и подвох здесь кроется в условиях выдачи кредита зарплатному клиенту.

Помните, что многие финансовые учреждения имеют право самовольно списывать часть зарплаты в счет долга. Да-да, банк будет самостоятельно погашать просрочку вашими деньгами без вашего же ведома. И более того – вы сами разрешите ему это делать.

Как это работает? При выдаче кредита зарплатному клиенту банк может указать конкретное условие: он имеет право списывать деньги со счетов зарплатной карты. Но условие срабатывает только в том случае, если оно прописано в договоре (а оно чаще всего прописано). И снимать можно тоже не все деньги, а только какую-то часть. Так что без штанов владельца пластика не оставят.

К счастью, этот минус будет существенным только для тех, кто периодически пропускает дату платежа. А вот из прочих негативных моментов можно выделить следующие:

зарплатный банк не всегда будет иметь самый выгодный процент даже по сравнению с другими учреждениями;
увеличение лимита может быть вам ни к чему, потому что нужен небольшой кредит;
вы можете иметь не слишком выгодную зарплатную программу, которая сведет на нет все положительные качества кредита в банке;
сам банк может быть ужасен в обслуживании/надежности/стабильности (но в таком случае лучше перевести зарплату в другое учреждение и там же брать кредит).

Как видно, нужно тщательно изучить программу зарплатного проекта и льготы, которые банк готов предоставить. Если они есть, и они вам подходят – можно смело брать, рассчитывая силы на дальнейшее возвращение кредита.

Лучшие предложения по кредитам от зарплатных банков

Теперь, когда мы рассмотрели все плюсы, минусы и особенности льгот от банков с зарплатной программой, можно посмотреть самые выгодные предложения. Возможно, у вас появится повод воспользоваться имеющимися возможностями. Или попросту сменить зарплатный банк на более выгодный.

Внимание! В описании банков указываются возможные минимальные ставки. По факту они могут быть значительно выше – зависит от того, как банк посчитает годовой процент индивидуально для каждого клиента.

Сбербанк

Лучшее финансовое учреждение страны, обладающее огромной клиентской сетью. В том числе и среди «зарплатников». Сбербанк предлагает определенные послабления, подкрепляя их хорошим обслуживанием и удобством самого банка. Также в Сбербанке часто проходят акции, которые могут заметно снижать ставку для потребителей, причем как по ипотеке, так и по обычному кредиту. Кстати, менеджеры выезжают на рабочие места клиентов и оформляют кредит там.

Банк предпочитает воздействовать почти всеми льготами. Он предлагает зарплатным клиентам кредит на 5 лет размером до 5 миллионов рублей (против 3 миллионов у новых клиентов). Обещается, что процент будет сохранен минимально на 11,4%, тогда как незарплатные пользователи могут рассчитывать на 12,4%. Радует, что подать заявку на кредит можно через Сбербанк Онлайн, так что даже в офис не придется заезжать, пока вам не предложат деньги.

Ипотека же оформляется на срок до 30 лет, обещанный «зарплатный» процент – 6,7% против 7% для прочих клиентов. Займ на жильё выдаётся без комиссии. Все остальные условия неизменны, а максимальная сумма кредита рассчитывается индивидуально и, вполне возможно, будет выше для постоянных клиентов.

Россельхозбанк

Это финансовое учреждение принадлежит государству и входит в тридцатку лучших по стране. Оно старается заботиться не только о зарплатных клиентах, но и о работниках бюджетной сферы, что очень радует. Но основные условия здесь направлены не на снижение процентов, а на большие суммы и сроки, что может быть кому-нибудь удобно.

В частности, предложение «зарплатникам» по потребительским кредитам имеет аналогичный процент, от 10,5%. Но при этом расширены сроки и суммы. То есть зарплатные клиенты могут получить в свое распоряжение до 1,5 миллионов рублей против 700 тысяч рублей. При этом им предоставляется срок до 7 лет, а не до 5 лет, как обычным клиентам.

А теперь об ипотеке. К сожалению, в Россельхозбанке по обычной программе зарплатным клиентам предоставляется минимальная скидка в 0,1% (от 8,85% против 8,95% у сторонних клиентов). Прочие же условия неизменны – до 60 млн сроком на 30 лет. Но это далеко не все, что может предложить учреждение! В то же время у Россельхозбанка существует несколько десятков предложений от застройщиков-партнёров. Там годовая ставка для зарплатных клиентов может быть намного ниже, вплоть до 5%, тогда как сторонние вряд ли получат меньше 6,5%.

ВТБ

Этот банк обладает не самыми низкими процентами по рынку, но компенсирует это отличным обслуживанием и широкими возможностями для заёмщиков. Владельцам зарплатных карточек ВТБ готов предложить весьма приятные условия.

По потребительским кредитам – зарплатные клиенты могут рассчитывать на ставку от 12,5% против 12,9% для обычных людей. Кроме того, им можно брать до 5 миллионов рублей, а не до 3 миллионов, и выплачивать их целых 7 лет, тогда как людям «с улицы» положено лишь 5. Также в ВТБ обещают рассмотреть заявку на кредит от постоянного клиента за 15 минут.

Ипотечные программы более скудны на льготы. «Зарплатникам» предложена годовая ставка размером от 8,9% вместо стандартных 9,1%. Интересно, что максимальная сумма кредита – до 51,085 миллиона рублей, тогда как прочие могут получить до 50,494 миллиона. Сроки неизменны для всех – 30 лет в обоих случаях.

Альфа-Банк

Этот банк готов долго нахваливать собственную программу по поддержке зарплатных клиентов. У него на сайте даже заведена отдельная страничка, чтобы перечислить все возможные льготы, полагающиеся этой категории клиентов. Впрочем, там достаточно приятной информации о кредитах. Нужно лишь рассмотреть ее подробнее.

Альфа-Банк готов предложить годовую ставку на потребительские кредиты в размере 10,99% для всех клиентов. Но зарплатные могут попросить взаймы до 4 миллионов против 3 миллионов. Кредит выдаётся на 5 лет. Радует очень приятное рефинансирование – здесь зарплатный клиент способен получить 3 млн. вместо стандартных 1,5 млн. Причем займ нужно «уложить» за 7, а не на 5 лет.

В то же время этот банк готов сделать небольшую скидку и на ипотеку. Для «зарплатников» годовая ставка держится на уровне 9,29% против 9,59% для обычных клиентов. Но радует, что банк готов пойти навстречу и сделать меньше первоначальный взнос (15% против 20%). В других пунктах отличий нет.

Тинькофф

Лучший банк по отзывам довольных пользователей, который стремится сделать жизнь своих постоянных клиентов лучше. По крайней мере, в плане кредитов. К сожалению, работает преимущественно по кредитованию, поэтому выгодные ипотечные условия поискать нужно в другом месте.

Радует выгодная процентная ставка по потребительским кредитам. Тинькофф обещает ставку на целых 3% ниже. В итоге «зарплатники» могут рассчитывать на минимальные 12% вместо 15% незарплатных клиентов. Прочие условия не меняются, получить можно до 1 миллиона на 3 года. Также стоит помнить, что менеджеры банка могут приехать прямо на работу и оформить все нужные бумаги там. Рассматривается заявка, естественно, быстрее.

Что касается ипотечных кредитов, то здесь Тинькофф Банк не отличился вообще. По факту, он выступает лишь бесплатным посредником между клиентом и банками-партнёрами. Сам по себе банк не предлагает ипотеку, так что льготных условий тут нет совсем.

Сводные таблицы выгодных предложений от зарплатных банков

Чтобы немного обобщить обзоры, составим две сводные таблицы по этим пяти банкам. Это позволит быстро найти наиболее выгодные условия для себя.

Потребительские кредиты

Первая таблица – по обычным кредитам. Сравним, какие же условия предлагают банки для своих постоянных клиентов.

Название банка	Преимущества для зарплатных клиентов	Условия для зарплатных клиентов	Условия для новых клиентов
Сбербанк	Сниженная ставка Увеличенный лимит	11,4% 5 000 000 рублей	12,4% 3 000 000 рублей