В современном, быстро развивающемся мире каждый человек имеет представление о том, что такое банковский депозит . Одной из нескольких функций денежных средств является функция сбережения. Деньги воплощают общественное богатство . Простое накопление и сбережение денег не приносит их владельцу дополнительного дохода. Для выполнения данной функции деньги должны выполнять эту роль хотя бы на определенный период времени. Поэтому, если вы обладаете некоторой временно свободной суммой денежных средств и желаете сохранить их, а также уберечь от инфляции , то лучшим способом станет банковский депозит.
На вопрос, что такое банковский депозит, можно ответить следующим определением. Депозит - это денежные активы или ценные бумаги, размещаемые на определенный срок в коммерческий банк или государственный (например, Сбербанк) на хранение от имени юридического или физического лица, за что последним начисляется установленный процент .
Депозит - это инструмент сбережения
Вкладчику депозит нужен для сохранения (в некоторых случаях для приумножения) денег, банку депозиты тоже выгодны, поскольку банк таким образом привлекает денежные средства, которые потом вкладывает под более выгодный процент. Это могут быть кредиты физическим лицам, а также предприятиям малого, среднего, крупного бизнеса. Разница между процентами и есть прибыль банков, то есть банки выступают в роли финансовых посредников.
Какие депозиты бывают?
В стране насчитывается свыше 930 коммерческих банков, которые всегда помогут вам определить для себя, что такое банковские вклады , условия по депозитам того или иного банка и выбрать из предложенной линейки вкладов наилучший для клиента. Можно выделить несколько основных видов банковских депозитов:
- классический,
- с возможностью довложения,
- с возможностью довложения и снятия средств со счета,
- мультивалютный,
- счета с пластиковыми картами.
Банковский депозит подойдёт даже для самого консервативного и безрискового клиента. В Российской Федерации в течение нескольких последних лет действует система страхования вкладов, поэтому в случае банкротства банка государство гарантирует возврат вложенной величины вклада в пределах суммы страхового возмещения.
Подытожив вышесказанное о том, что такое банковский депозит, стоит отметить следующее: депозит - это накопитель ваших средств, дающий ряд преимуществ, наиболее весомыми из которых являются сохранность денег (с физической и экономической точек зрения) и возможность получения процентного дохода.
Одним из видов банковского процента является процент по депозитным (вкладным) операциям.
Депозитный процент - плата банков (небанковских финансово-кредитных организаций) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах.
Процент выражает отношение двух участников кредитной сделки и содержание его меняется в зависимости от рассматриваемой стороны. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитной организации) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя - банк (кредитная организация).
Банк размещает в кредит прежде всего привлеченные средства. Следовательно, депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк. Депозитная процентная политика призвана прежде всего обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов.
Депозитная процентная политика должна включать объективность условий установления процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этом поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка.
Повышение уровня процентных ставок по депозитам (вкладам) имеет не только экономическое значение, но и социальное. В условиях инфляции необходимо обеспечить защиту интересов вкладчиков, заинтересовать их помещать средства на длительное хранение. Поэтому депозитная процентная политика банков должна быть увязана с эффективным комплексным обслуживанием клиента.
Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита, срока привлечения ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов (наличие, предложения, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетного процента); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.
При установлении депозитных процентов учитываются уникальность услуг, оригинальность условий депозитного хранения средств данной кредитной организацией; лидерство банка на рынке в части предоставления услуг; необходимость удержания позиций на рынке; процентная политика конкурентов; методы установления платы за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и т.д.
Депозитный процент может быть с фиксированной процентной ставкой, плавающей ставкой, комбинированной (процент + премия), по договоренности и др.
Процент и плата за депозитную операцию могут не совпадать. Существуют договорные условия, официально оформленные в договоре банковского вклада (депозита): это устанавливаемая депозитная процентная ставка и оговоренные банковские комиссионные за ведение операций. Кроме того, при установлении платы за депозитную операцию могут учитываться скрытые элементы стоимости кредита, например, требование центрального банка об обязательном страховании депозитов, банковские комиссии за открытие счетов и др. Центральный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов, проведения денежно-кредитной политики устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.
Право и условия получения депозитных процентов, сроки выплат определяются договором между кредитором и кредитополучателем. Это могут быть ежемесячные выплаты (без снятия депозита), после истечения срока договора или досрочного истребования средств кредитором, ежемесячная капитализация процента и др.
При досрочном истребовании денежных средств, размещенных на срочный вклад, вкладчику обычно выплачивается доход в значительно меньшем размере, например, в размере процентов, начисляемых по вкладам до востребования. Процент выплачивается за время хранения средств на срочном вкладе сверх срока также по заранее оговоренным ставкам.
Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по согласованию сторон. В случае уменьшения ставки рефинансирования Национального банка, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице -белорусских рублях, с предварительным уведомлением об этом вкладчике.
При выполнении условий хранения денежных средств на срочном вкладе владельцу выплачиваются сумма вклада, сумма дохода по предъявлению договора, сберегательного сертификата. При установлении новых процентных ставок банки учитывают рост индекса потребительских цен. Процентные ставки должны превышать рост индекса цен, что обеспечит сохранность сбережений населения. Предоставление услуг по хранению ценных бумаг может оплачиваться в виде комиссионного вознаграждения.
При уплате процентов возникают риски. Процентный риск - возможность понести убытки вследствие непредвиденных, неблагоприятных для банка и клиента изменений условий кредитования, процентных ставок, т.е. риск присущ двум сторонам кредитной сделки. Способами управления процентами рисками являются предусмотренные в договоре возможности периодического пересмотра процентных ставок в зависимости от изменения рыночных условий. В результате участники договора (клиент-банк) получают возможность избежать вероятных потерь в случае повышения рыночной нормы процента. Могут использоваться в качестве метода защиты от процентного риска срочные соглашения между участниками договора банковского вклада (депозита), по которому устанавливается твердо зафиксированная процентная ставка на момент договора без изменений. В этом случае риск ограждается в случае падения на момент погашения (выплат) по депозиту рыночных процентных ставок.
Депозит — это определённая сумма денег, которая была адресована учреждению финансового типа с целью сбережения на оговоренный промежуток времени. При этом за весь период хранения происходит начисление процентов, которые и определяют возможный уровень прибыли от сотрудничества такого типа.
Виды депозитов
Депозиты могут быть «срочными» или «до востребования». В последнем случае вкладчик может забрать средства в любое время путём перевода необходимой суммы на счёт другого лица или же обналичив депозит через кассу финансовой организации.
Срочные депозиты могут быть краткосрочными, среднесрочными, а также долгосрочными. Такие вклады клиент имеет право получить исключительно по завершению срока сотрудничества, указанного в договоре.
- Если сотрудничество рассчитано на три месяца, то такой вклад называется краткосрочным.
- Когда эта цифра увеличивается до девяти месяцев, речь будет идти уже о депозите средней срочности.
- Всё, что будет больше названных сроков, относится к долгосрочным депозитам.
Сотрудничество между вкладчиком и финансовым учреждением
На первоначальном этапе сотрудничества между двумя сторонами, одна из которых является вкладчик, а другая - учреждение финансового типа, происходит заключение договора. Здесь же прописываются все нюансы предстоящей сделки.
В частности, отмечается, что клиент может распоряжаться начисленными процентами по своему усмотрению - изымать их по истечении сроков выплаты или присоединять к общей сумме депозита.
Заинтересованность вкладчика в открытии депозита заключается в том, что по истечении определённого промежутка времени на предоставленную сумму начисляются проценты за факт пользования средствами клиента. Предоставленная вкладчиком сумма впоследствии трансформируется в кредиты, предлагаемые других потенциальным клиентам организации.
В зависимости от того, по какой программе происходит сотрудничество между сторонами, проценты могут начисляться ежемесячно или по истечении каждых суток.
При сотрудничестве можно воспользоваться возможностью капитализации установленной процентной ставки, что поможет несколько увеличить возможную прибыль. При капитализации осуществляется прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада. Это может осуществляться каждый месяц, квартал или год. Многое зависит от условий программы сотрудничества. В отдельных депозитах можно регулярно пополнять свой вклад. Впоследствии можно будет наблюдать прямопропорциональное увеличение суммы начисленных процентов.
Многие специалисты в банковской области настоятельно рекомендуют тщательно планировать каждый последующий шаг перед тем, как приступить к непосредственному оформлению вклада. Очень важно удостовериться, что в указанный промежуток времени вкладчику не понадобиться часть депозита. В случае досрочного снятия определённой суммы, величина возможного дохода будет равна доходу от эквивалента, имеющегося на текущем счете.
С целью получения максимальной прибыли следует обязательно помнить, что максимальная процентная ставка вклада в рублях должна быть ниже ставки рефинансирования. Последняя устанавливается Центральным Банком.
Размер ставки рефинансирования можно узнать на официальном сайте финансового учреждения или в специальных документах. При условии, что ставка по отдельно взятому вкладу будет выше указанной величины, то с полученной разницы вкладчик обязуется заплатить налог, величина которого будет эквивалентна показателю в тридцать пять процентов.
Сегодня мало кто доверяет финансовым инструментам. А зря. Ведь привычные многим «инвестиции в подушку» гарантируют доход - минус 12-14% годовых. Именно такой уровень инфляции нам пророчит Цетробанк до конца нынешнего года.
Если вы попытаетесь «сохранить» под матрасом 500 тыс. рублей, то через 5 лет они превратятся в 310 тыс. рублей при инфляции 10%.
Помните: банки до сих пор предлагают привлекательные ставки по вкладам, так как для многих финансовых организаций именно средства частных клиентов остаются основным источником фондирования.
2. Заключать договор депозита нужно только с банком, который входит в систему страхования вкладов
Не все банки принимают вклады. Для этого им как минимум нужно иметь соответствующую лицензию. А также участвовать в системе страхования вкладов (ССВ).
Помните: если сумма вклада больше 1,4 млн рублей, эксперты советуют распределить ее по банкам – диверсифицировать свой капитал.
3. Чтобы впоследствии не получать свои деньги через АСВ, выбирайте надежный банк
Лучше, когда банк входит в список 30 крупнейших российских кредитных организаций. Даже если крупный игрок обанкротится, скорее всего, его возьмут под санацию банки-партнеры.
Однако, крупные банки не всегда предлагают привлекательные условия по вкладам. Если хотите рискнуть и разместить средства в организации поменьше, эксперты советуют почитать последние новости об этом банке, а также посмотреть наличие рейтингов и их значение.
Помните: тут вы действует на свой страх и риск.
4. Ставки по вкладам в рублях все еще довольно привлекательные
Сегодня есть предложения от банков, в том числе, довольно крупных и известных, со ставками по вкладам 11-14%%.
5. Доходность вкладов «съедается» инфляцией
Как уже упоминалось выше, какие бы не были высокие ставки, о вкладах сегодня можно говорить только как об инструменте сбережний, но не заработка.
6. Открыть вклад полностью дистанционно нельзя
Несмотря на то, что некоторые банки анонсируют дистанционный порядок открытия банковского вклада, полностью сделать это онлайн пока нельзя.
Для того, чтобы заключить договор депозита, банк должен проверить документы клиента. А онлайн можно оформить только предварительную заявку, после чего к вам явится сотрудник банка для оформления договора либо вас попросят подъехать в ближайшее отделение кредитной организации.
7. При заключении договора банковского депозита следует изучить все его условия
Особенно стоит обратить внимание на эти пункты:
Ставка по вкладу.
Наличие капитализации процентов (в этом случае важна периодичность капитализации). Если капитализация процентов в договоре прописана, то реальная ставка по вкладу будет выше обозначенной. При капитализации проценты начисляются периодически и добавляются к сумме вклада, последующие проценты начисляются уже на новую сумму (с добавленными процентами).
Возможность пополнения вклада .
Возможность досрочного снятия средств со вклада . В этом случае, как правило, ставка будет все равно ниже максимальной, тем не менее, на рынке есть предложения по вкладам, которые можно частично «опорожнять».
Порядок расторжения договора .
Наличие дополнительных комиссий .
8. Банки предлагают специальные программы, бонусы и подарки
Особенно ценные подарки предлагают региональные банки и подразделения крупных кредитных организаций.
Например, в Казахстане банки разыгрывают автомобили. Один тюменский банк предложил вкладчикам поучаствовать в лотерее и «выиграть миллион». А есть и те, кто дарит вкладчикам бриллианты. Иногда банки презентуют не физические подарки, а особые условия. Одно кредитное учреждение предлагает сегодня разместить средства на 1097 дней, прибавляя к процентной ставке 0,7 п.п. А другой известный банк предоставляет вкладчикам бесплатную возможность стать держателями пакетов услуг.
Помните: таких бонусов очень много, не ленитесь о них узнавать.
9. «Золотое правило»: откладывайте 10% заработков на депозит
Эксперты советуют откладывать каждый месяц определенную часть всех своих доходов на банковский депозит.
Кто-то скажет: «зачем копить, если можно взять и потратить уже сейчас?» Однако в жизни каждого из нас может наступить момент, когда потребуется определенная сумма и по закону подлости ее не окажется в наличии. Мелкий ремонт в квартире, оплата медицинских услуг, повышение квартплаты, задержка зарплаты… Как оплатить эти расходы, если накоплений совсем нет, а кредит могут не выдать. Здесь и приходит на помощь «золотое правило».
Если раньше эксперты советовали сберегать 20-30% доходов, то сейчас говорят о снижении планки сбережений до 10% в месяц. Это позволит сформировать «подушку» финансовой безопасности на случай форс-мажорных обстоятельств.
Помните: Оптимальный размер «подушки» - 6 месячных заработков.
10. Есть альтернативные финансовые инструменты, но все они более рискованные
Можно прибегнуть к инвестициям в акции и облигации. Но для этого нужно самому разбираться в тенденциях фондового рынка, либо платить деньги профессиональному управляющему.
Некоторые советуют вкладываться в индексные бумаги (ETF, ПИФы). Это диверсифицированные и довольно простые в работе инструменты, для покупки которых вам не понадобятся особенные специальные знания. Однако доходность по ним также не гарантирована.
Есть вариант приобрести недвижимость. Впрочем, для покупки этого актива нужен весомый капитал, да и управлять им не так просто.
Можно подумать о вложениях в драгметаллы. Но и этот вариант лучше использовать лишь для части своих сбережений, потому что драгметаллы имеют свойство время от времени очень заметно терять в цене.
Помните: Безрисковой высокой доходности не существует. Поэтому доход выше 12-17% в рублях и 5-9% в валюте, скорее всего, связан с рисками потери части или всех сбережений. Так что, если какая-то компания предлагает вам доходность выше процента по депозиту, лучше обойдите эту «сомнительную контору» стороной. Скорее всего, перед вами финансовая пирамида.
БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ
БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ
(bank deposit) Сумма денег, помещенная клиентом на хранение в банк. По депозитному вкладу могут начисляться или не начисляться проценты; он может быть, по договору между сторонами, срочным или до востребования. Банки имеют право использовать часть депозитных вкладов своих клиентов для кредитования других клиентов; таким образом, депозиты могут существовать лишь на бумаге, в банковских книгах. Деньги, помещенные на хранение в банк, могут лежать на депозитном счете (deposit account) или на текущем счете (current account), хотя в настоящее время некоторые банки предлагают своим клиентам открытие специальных счетов с начислением высоких процентов.
Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. - М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. . 2000 .
Банковский депозит
Банковский депозит - денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент.
Банковский депозит - форма размещения временно свободных средств, которые используются банками для проведения финансовых операций.
Синонимы: Депозитный вклад
Финансовый словарь Финам .
Банковский депозит
Сумма денег, помещенная клиентом для хранения в банк. По депозитному вкладу могут начисляться и не начисляться проценты; он может быть, по договору между сторонами, срочным или до востребования. Банки имеют право использовать часть депозитных вкладов своих клиентов; таким образом, депозиты могут существовать лишь на бумаге, в банковских книгах. Деньги, помещенные в банк, могут лежать как на депозитном счете, так и на текущем счете, хотя в настоящее время некоторые банки предлагают своим клиентам открытие специальных счетов с начислением высоких процентов. Фонды, вложенные банком в другой банк.
Терминологический словарь банковских и финансовых терминов . 2011 .
Смотреть что такое "БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ" в других словарях:
То же, что и БАНКОВСКИЙ ВКЛАД но применительно к случаю, когда вкладчиком выступает не физическое, а юридическое лицо. Кроме того, термин банковский депозит обычно обозначает сумму, внесенную в банк на строго определенный и не подлежащий… … Энциклопедия юриста
- (bank deposit) См.: вклад, депозит (deposit). Экономика. Толковый словарь. М.: ИНФРА М, Издательство Весь Мир. Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000 … Экономический словарь
банковский депозит - Денежные средства, помещаемые на хранение в банк физическим или юридическим лицом, которому за это начисляется определенный процент. Тематики экономика EN deposit …
банковский депозит - банковский вклад (депозит) – денежные средства в национальной или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до… … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого
БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ - вклад, хранящийся в банке от имени частного лица, корпорации, государственной организации клиента банка. Различают срочные и бессрочные депозиты, вклады на текущие счета. В банковской отчетности отражаются как пассивы … Внешнеэкономический толковый словарь
- (или банковский депозит) сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом. Содержание 1 Договор депозита 2 Виды … Википедия
- (депозит) денежная сумма, внесенная одной стороной, обычно физическим лицом (вкладчиком), другой стороне (кредитной организации, обычно коммерческому банку) на определенный срок или бессрочно, что должно быть оформлено договором Б.в. Б.в.… … Энциклопедия юриста
депозит до востребования - Банковский депозит, который может быть изъят владельцем без заблаговременного уведомления. Тематики бухгалтерский учет … Справочник технического переводчика
ДЕПОЗИТ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ - банковский депозит, который может быть изъят владельцем без заблаговременного уведомления … Большой бухгалтерский словарь