Типы банковских систем. Банковская система структура, функции и типы

Банковская система является неотъемлемой составляющей современной экономической системы. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это признак не отдельно взятого экономического региона или страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее значительной финансовой мощью, большими объемами денежных капиталов.

Чаще всего под словом "система" понимают состав чего-либо. Такое толкование не случайно ("система" от англ. System - целое, составленное из частей, соединение). Банковская система состоит из эмиссионного, универсальных и специализированных банков. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем, сроки "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" шире, оно включает:

Совокупность элементов;

Достаточность элементов, образующих определенную целостность;

Взаимодействие элементов.

Выделим некоторые свойства банковской системы: Во-первых, банковская система не является случайной совокупностью элементов. В ее структуру нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Во-вторых, банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в экономике. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Рассматривая банковскую систему, считаем, что она как составляющие элементы включая банки. Содержание банковской системы влияет на состав и значение ее отдельных элементов. В практике известно несколько заборов банковской системы:

Распределительная централизованная;

Рыночная;

Система переходного периода.

В отличие от распределительной системы банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства различных форм собственности (не только государственной) может создать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам банков (таблица 2.1).

Банковская система находится в стадии переходной системы -то содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развита. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит черты прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть наполнена рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействия обязательно должны учитываться особенности и условия рыночной экономики.

В-третьих, банковскую систему можно представить как целое, как совокупность частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить друг друга (в случае ликвидации одного банка, вся система не перестанет быть дееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги).

Таблица 2.1 - Различия между централизованной и рыночной банковской системы

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собственник банков	Различные формы собственности
II в. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут создать свой банк
ИИИ. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная схема управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика большого количества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительства
VIII. За выполнением эмиссионной и кредитных операций
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки

В-четвертых, банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. То есть банковская система как единое целое все время в движении, она дополняется новыми компонентами, другие (банки) исчезают, а также совершенствуется. Кроме того, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи кредитные ресурсы, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

В-пятых, банковская система - является независимой, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации не может повлиять на кардинальное изменение политики центрального банка (исключением могут быть только мировые экономические кризисы, или изменение режима внутри страны: коммунистического на демократический и т.д.). В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система несколько сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. И наоборот, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращение рисков потери, банки активизируют свою деятельность как обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочным кредитованием экономики, получают доходы преимущественно за счет предоставления банковских продуктов и услуг.

В-шестых, эффективное функционирование банковской системы возможно лишь при условии жесткого соблюдения законодательных норм, действующих в стране.

Организация банка в банковской системе представляет собой достаточно сложную процедуру и регулируется, как правило, общим или специальным (для банков) законодательством. В большинстве стран необходимо разрешение на открытие банка, но в ряде случаев учредители могут ограничиться простой регистрации.

В США регистрация нового банка строго регламентирована. Чтобы начать деятельность, банк должен получить чартер или лицензию от власти соответствующего штата (банк штата) или сделать запрос контроллеру денежного обращения о выдаче федерального чартера (национальный банк). При этом следует выполнить ряд условий относительно капитала банка, его будущих операций, качества управления и т.д.

При получении федерального чартера банк может быть организован не менее 5 лицами. Величина капитала должна соответствовать минимальным нормам, которые устанавливаются законодательством и зависят от численности населения пункта, где организуется банк (для национальных банков 100-200 тыс. Амер. Долларов). Далее в заявке, подаваемой на имя контроллера, должны быть указаны фамилии и адреса учредителей, количество акций, на которые подписались учредители, положительное решение (резолюция) трех официальных представителей. Кроме того, добавляется проспект банковского устава, сертификат о структуре капитала и ряд других документов.

При рассмотрении заявлений учитывается много факторов: условия создания, достаточность капитала, перспективы получения прибыли, компетенция руководящего состава, потребность в новом банке, где он создается, и тому подобное.

Органы власти тщательно анализируют конкурентную ситуацию в штате: не грозит создание банка интересам уже существующих банков, не возникнет угроза неподходящей концентрации. В целом почти половина всех заявок, подаваемых принимается контроллером денежного обращения по тем или иным мотивам. Выдача лицензии на право проведения операций действует и во многих других странах.

В Германии, например, разрешение на открытие банка выдает Федеральное ведомство по контролю за банками, которое устанавливает обязательные требования для банковских учреждений. Для получения лицензии учредители должны иметь: начальный капитал не менее 3 млн евро и двух профессионально подготовленных исполнительных директоров. Банк должен быть организован только в форме акционерной компании или партнерской фирмы.

В Швейцарии учредители должны обращаться за лицензией в Федеральную банковскую комиссию. Основные требования к вновь банка:

Банк должен точно определить характер и сферу своих деловых операций и предусмотреть такую систему организации, которая обеспечила бы их выполнения;

Банк должен иметь минимальный капитал, полностью оплачивается;

Лица, которые возглавляют банк, должны иметь хорошую репутацию и квалификацию, необходимую для управления банком;

Большинство руководителей должны быть резидентами Швейцарии. Обычно комиссия требует наличие минимального капитала в размере 29 млн швейцарских франков, который необходим для активной деятельности на международном финансовом рынке.

В Японии ни один банк не может быть основан без специальной лицензии Министерства финансов. Для получения последней учредители должны обеспечить соответствие капитала, активов и пассивов банка установленным стандартам, обладать необходимым опытом и знаниями и иметь определенный социальный статус. Банк должен быть организован в форме акционерного общества и иметь капитал не менее 1 млрд иен. В названии банка должно фигурировать слово "гонка" (банк).

Вместе с заявлением учредители должны представить:

Детальное обоснование необходимости создания банка;

Сертификат об учреждении и копию регистрационного свидетельства;

Протокол учредительного собрания;

Прогноз получения прибыли на ближайшие три года;

Список основных акционеров с указанием места жительства, гражданства, рода занятий и количества приобретенных акций;

Баланс банка;

Перечень всех филиалов банка.

К 1979 году в Великобритании существовала система регистрации. Для организации банка не нужно было особого разрешения, а принципы создания и функционирования регулировались общим Законом "О компании" 1948 года. С 1979 года ни один банк не имеет права начать свои операции по приему депозитов без разрешения Банка Англии. Все банки были разделены на две категории: "признаны банки" и "те, которые лицензируются". "Признанным" лицензии не нужны, но эти банки должны быть признанными Банком Англии по ряду критериев: наличие минимального капитала, выполнения достаточного набора услуг, солидная репутация в деловом мире.

Для удовлетворения просьбы о выдаче лицензии на ведение банковских операций необходимо:

Чтобы директора и менеджеры высших ступеней были высокопрофессиональными лицами, которые проявили себя на предыдущей работе как компетентные работники;

Чтобы был достаточный запас ликвидных активов и резервов для покрытия возможных убытков, велась вся необходимая отчетность;

Минимальный капитал в размере в 1 млн ф.ст.

Итак, эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, объективно определяет основную роль в регулировании деятельности банковских систем. Поиск форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Денежно-кредитная политика, реализуемая в таких странах, является одной из составляющих экономической политики и позволяет объединить макроэкономическое влияние с быстрым корректировкой регулирующих мероприятий, поддерживая банки внутри системы.

Эффективная деятельность банковской системы обеспечивается, в частности, законодательно закрепленной системой, в основном отражает национальные традиции, исторически сложившиеся организации деятельности банков и управления ими. Обобщая, можно выделить две модели организационного построения банковских систем, функционирующих в условиях рынка, которые отличаются функциями, выполняют банки в системе.

Первая модель характеризуется тем, что центральный банк проводит денежно-кредитную политику, рассматривается как часть инструментария, которым владеет орган власти для регулирования экономики. Денежно-кредитная политика, как и бюджетная политика (структурная, политика доходов), используется для достижения целого ряда экономических и социальных задач правительства. Такая модель организации деятельности центральных банков характерна, например, для Франции, Великобритании, Японии.

Согласно второй модели перед Центральным банком ставится конкретная цель - поддерживать стабильность цен с помощью специально предназначенных для этого инструментов денежно-кредитной политики, которая не зависит от ветвей власти. В рамках такой модели, существует, например, в Германии и Нидерландах, Центральный банк является одновременно и независимым, и исполняющим четко определены задачи. Такую организационную модель деятельности банковских систем, кроме государств с федеративным устройством, в которых Центральный банк, как правило, уже давно является независимым, сегодня используют многие страны мира.

В странах Западной Европы и формирование единой банковской системы на основе единого экономически валютного пространства создается новая, третья модель деятельности банковской системы, обеспечивающей возможность проведения единой денежно-кредитной и валютной политики на большой территории независимых государств.

Таким образом, экономическая природа функционирования банковских систем в удовлетворении постоянно растущих потребностей экономических агентов в продуктах и услугах финансового рынка (рынка денег, капиталов, ценных бумаг и финансовых услуг).

Существуют разнообразные виды банков. Классификация этих финансовых структур осуществляется по ряду признаков:

по форме собственности - государственные и коммерческие;
по сфере деятельности - универсальные, специализированные;
по размеру активов - крупнейшие, крупные, средние, мелкие.

Отдельно ведется классификация по специализации:

сберегательные;
инвестиционные;
расчетные;
ипотечные.

В нашей стране универсальных банков значительно больше, чем специализированных. Нужно отметить, что специализированные финансовые структуры могут осуществлять и иные процедуры вне своей специализации.

Виды банков в России

Данная классификация подходит под виды банков в России. В нашей стране есть Центральный Банк РФ, который выполняет контролирующую, регулирующую функции. Коммерческие банки получают прибыль от работы с клиентами, предлагают множество услуг.
Классификация коммерческих структур ведется и по происхождению капитала банка - организации с отечественным капиталом, где доля иностранных инвестиций не превышает 10%, и банки с иностранным капиталом, где капитал одного иностранного инвестора больше 10%. У обычных граждан уровень доверия к банкам с иностранным капиталом выше.

Основные виды банков

Нужно знать основные виды банков, чтобы осуществлять обдуманный выбор, когда вам нужно обратиться в одну из таких структур. Сберегательные учреждения специализируются на оформлении депозитов. Инвестиционные банки сотрудничают с представителями бизнеса, вкладывая средства в их развитие. Ипотечные организации предоставляют на жилье.

Типы банков

Классифицируют банковские структуры, помимо указанных критериев, по многочисленным параметрам. Анализируя организационно-правовую форму, выделяют типы банков акционерного, паевого состава. Первые образуют акционерные общества. Особенность - распределение выпускаемых облигаций между ограниченным кругом лиц (закрытые) либо свободное рыночное обращение акций (открытые). Вторые организованы при участии пайщиков, чьи взносы формируют уставной капитал.

Деление на типы включает классификацию согласно наличию филиальной сети. Бесфилиальные - учреждения, обслуживающие клиентов дистанционно. В посещении офисных центров нет необходимости. Филиальные - структуры, развивающие разветвленную сеть отделений. Аналогичные функции выполняют дополнительные офисы, что соответствует законодательству.

Коммерческие банки и их операции

Структура банковского рынка предусматривает наличие частных организаций, акционерный и уставной капитал которого не принадлежат государству. Ключевое место в перечне кредитных организаций занимают коммерческие банки и их операции. Клиентам в подобных заведениях предлагают разнообразные финансовые продукты, по качеству и широте не уступающие предложенным в государственных банках. Учреждения обеспечивают аккумуляцию денежных ресурсов посредством кредитования заемщиков, осуществления расчетной, эмиссионной деятельности.

Операции делят на активные, способствующие расширению клиентской сети посредством реализации кредитных продуктов, выгодных потребителям, и пассивные, увеличивающие количество депозитных . Наравне с государственными структурными подразделениями коммерческие банки производят расчетно-кассовое обслуживание, организуют трастовые, межбанковские операции, осуществляют валютную деятельность, торгуют ценными бумагами, что обеспечивает увеличение полученной прибыли.

Центральный банк и его функции

Центральный банк России представляет собой государственное учреждение, специализация которого заключается не только в осуществлении кредитования частных лиц, предпринимателей, бизнеса и всего сектора экономики, но и выступающее в роли производителя денег. По части эмиссии денег функцией Центробанка является обеспечение валютоустойчивости, регулировка банковской системы в целом. На значения изменений курсов, представленных ежедневно Центральным банком России на официальных источниках, равняются остальные банки.

Основа кредитно-банковской системы - Центральный банк. И его функции, номинированные ему органами власти, следующие: выпуск денег и управление валютой и государственными запасами золота, выполнение расчетов и сопутствующих операций, ведение политики рефинансирования банков, надзор за банковскими учреждениями страны, осуществление эффективной денежно-кредитной политики.

Характеристика Центрального банка

Государство не обходится без являющегося основой денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ вместе с ценовой и налоговой политикой страны блюдут ее экономику. Характеристика Центрального банка: является эмиссионным механизмом, обеспечивающим ценность денег и ее поддержание за счет запасов золота, подконтролен правительству РФ и ответственен за сохранность государственных средств.

Государственный аппарат придерживается принципа полного контроля экономического сектора, доверяя ЦБ осуществление операций от его имени. На ЦБ возложены функции по контролю и стабилизации валюты. Эффективное управление помогает снизить уровень инфляции в стране, добиться показателей улучшения экономических показателей, не быть подвергнутым кризисным явлениям и колебаниям.

Сберегательный банк

Сберегательный банк России является крупнейшим коммерческим образованием в стране и Европе, подконтрольным ЦБ РФ. Предоставляет огромнейший перечень услуг банковской сферы. Находится в ТОП 20 рейтинге наиболее дорогих банков в мире.

Сберегательный банк получил свое название со времен СССР, когда основную долю сделок составляли депозитные вклады от граждан страны. Сбербанк СССР был ликвидирован в 1992 году. Многие вкладчики были разорены, компенсация вкладов, произведенная при правлении последних Президентов РФ, практически закончена. В 2001 банк был реорганизован в новое предприятие. На данный момент ведет деятельность во многих странах, инвесторами и клиентами являются крупнейшие во всем мире компании и лица. Ежегодная чистая прибыль банка насчитывает сотни миллиардов рублей.

Инвестиционное финансовое учреждение

Инвестиционное финансовое учреждение привлекает капитал на фондовых рынках, предлагая вырученные средства в качестве выпущенных ценных бумаг заемщикам для обеспечения увеличения прибыли. Цель: приобретение ликвидных ценных бумаг на капитал клиентов, желающих выгодно и надежно инвестировать свободные средства по типу рантье.

Чаще всего деятельность инвестиционных компаний сводится к манипуляциям активами на фондовых биржах путем участия в торгах, приобретению акций и облигаций. Инвестиционная деятельность малого числа финансовых учреждений касается кредитования технологических инноваций.

Основные функции банков

Основные функции банков касаются всех вариаций и возможностей получения финансовым учреждением прибыли с минимизацией рисков. Основные функции заключаются в максимально эффективном привлечении капитала и свободных денежных поступлений вкладчиков для их накопления и получения возможности таковыми вести выгодную кредитную политику. Другие функции: выполнение посреднических услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию клиентов за комиссионное вознаграждение. Немаловажным направлением является консультационная помощь, способствующая получению актуальной экономической и финансовой помощи.

Банковские организации, имеющие индивидуальные направления деятельности, могут расширять перечень основных функций. В ряде случаев список уменьшается ввиду узкой специализации банков: ипотечный банк, кредитный банк, обслуживающий только юридических лиц и др.

Иностранные банки

Иностранные банки с позиции вкладчика являются более надежными, нежели отечественные учреждения. Граждане России помнят печальный опыт вкладчиков СССР, поэтому ищут возможность осуществления вкладов в банки других государств. Иностранных банков в России нет, но в полной мере работают дочерние компании крупных мировых корпораций, руководствующиеся исключительно российским законодательством.

В ходе проведенных исследовательских мероприятий выяснилось, что вкладчики доверяют дочерним иностранным предприятиям больше, чем Центральному банку России. Условия, ожидаемые клиента в банке с мировым именем, не отличаются от предложенных в национальных по принадлежности финансовых учреждениях. Ожидания населения заключаются в сложности обанкротить банковские филиалы компаний с мировым именем. Многие российские аналитики убеждают в расхожести такого мнения.

Совет от Сравни.ру: Выбирать банк для дальнейшего сотрудничества необходимо не по его виду, а основываясь на том, какие услуги вы будете тут использовать. Если условия сотрудничества вас устраивают, можно смело заключать договор.

Каждое государство строит собственную банковскую систему. Несмотря на особенности этого процесса в различных странах, можно выделить общие моменты, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.

Формируемый тип банковской системы неразрывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производственного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финансовых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструментов заимствования в национальной экономике.

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем: американская и европейская.

Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосрочных ценных бумаг и акций составляют 50-75% финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие и средние банки.

Основное достоинство американской модели - высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг.

Недостаток данной модели - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств.

Кроме того, американская модель - это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

В целом американская банковская система достаточно сложна . В экономике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участниками ФРС.

Европейская банковская модель существенно отличается от американской, т.к. страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.

Доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устойчивость кредитных институтов. Другим важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг

Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая международная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х тт., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансовых рынках - в других.

Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

■ распределительная централизованная банковская система;

■ рыночная банковская система;

■ система переходного периода.

Различия между этими двумя типами систем представлены в табл. 2.

Таблица 2

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство - единственный собственник банков	Многообразие форм собственности на банки
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на формирование банков отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная)схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности

Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству

По выполнению эмиссионной и кредитной операций

Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)

Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки

По способу назначения руководителей банков

Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления

Руководитель Центрального банка утверждается парламентом, Председатель (президент) коммерческого банка назначается его советом

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.

2. По порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями, принято выделять одноуровневые и двухуровневые банковские системы. (Ряд авторов выделяют многоуровневые)

Для одноуровневой характерно преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. Все кредитные организации находятся на одной ступени (в т.ч. и центральный банк), выполняют аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.

Одноуровневая банковская система характерна либо для началь
ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает
существование в экономике небольшого количества банков одного
типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют
кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.

а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в со
временном мире. Она основана на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по вертикали и по горизонтали.

По вертикали это отношения подчинения между центральным банком и кредитными организациями,

по горизонтали - отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой. Он остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов – кредитных организаций и правительства. Операционные функции выполняют банки

Центральный банк выступает носителем народнохозяйственных интересов. Это - центр эмиссии, исполнения государственного бюджета (банк правительства) и центр кредитования последней инстанции (банк банков). Второй уровень банковской сис темы формируется непосредственно под воздействием потребностей хозяйствующих субъектов. Этот уровень образуют коммерческие, отраслевые, региональные, инновационные и др. банки. Для второго уровня характерна гибкость организационных форм и, следовательно, максимальная приспособленность к потребностям клиентов.

До Октябрьской революции в России была трехуровневая структура кредитной системы:

1 уровень – центральный банк;

2 уровень – система коммерческих и земельных банков;

3 уровень – страховые компании, ряд специализированных институтов.

В годы гражданской войны кредитная система была разрушена.

В период нэпа произошло возрождение кредитной системы, но представлена она была только двумя ярусами :

1 – Госбанк в качестве центрального банка;

2 – разветвленная сеть акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществ взаимного кредита, сберегательных касс.

В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу остался лишь один ярус , включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли и сберкассы.

Реорганизация банковской системы в 1987 году носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк; Сбербанк, Внешэкономбанк.

Недостатки этой реорганизации :

Банки продолжали базироваться на прежней единой государственной форме собственности;

Сохранился их монополизм, увеличилось только число монополистов с трех до шести;

Сохранялось закрепление предприятий за банками, значит, не существовало выбора кредитного источника;

Увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

Возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;

Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений, важных кредитных источников и др.

Позитивный момент реорганизации 1987 года – упорядочение безналичных расчетов и большая специализация в банковской деятельности.

В декабре 1990 года были приняты два закона СССР: «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Прогрессивность этих законов выразилась в окончательном формировании новой, двухуровневой банковской системы:

1 уровень – Госбанк СССР и центральные банки республик,

2 уровень – коммерческие банки.

Банковская система – это совокупность национальных и коммерческих банков, а также кредитных учреждений небанковского типа. Таким образом, в ее состав, помимо банков Центрального, коммерческих и государственных, также входят НКО.

Классификация типов банковских систем по степени развития

По этому критерию выделяются три типа систем: административно-командные, рыночные и переходного периода.

Административные системы характеризуются:

государственной формой собственности банковских учреждений;
монопольным правом государства на открытие новых кредитных учреждений;
присутствием только одного уровня;
формированием процентной ставки административным методом;
контролем над всеми кредитными учреждениями со стороны правительства;
сосредоточением эмиссионных и кредитных функций в Центральном банке;
проведением монетарной политики административными методами.

Подобная система была свойственна Советскому Союзу. В настоящее время по его пути пошла КНР, банковская система которой также является административной.

Система рыночного типа свойственна, в основном, развитым странам. Среди ее отличительных черт выделим следующие:

присутствие преимущественно двух уровней: на первом из них находится главный банк страны; на втором – кредитные организации;
широкая сеть инфраструктурных учреждений: рейтинговых агентств, бюро кредитных историй, коллекторских организаций;
проведение монетарной политики преимущественно рыночными методами;
отсутствие государственной монополии в банковском секторе;
формирование ставки процента по кредитам на рыночной основе;
высокий уровень конкуренции;
разделение кредитных и эмиссионных функций между Центральным банком и кредитными учреждениями.

Некоторые ученые также выделяют систему переходного уровня развития . Она стремится перейти к рыночному типу, но все еще продолжает сохранять некоторые признаки командно-административной системы. По оценкам некоторых специалистов, банковский сектор нашей страны относится к переходному типу. Это объясняется слабым уровнем конкуренции между кредитными учреждениями. Так, более 50% активов сосредоточено в банках с участием государства.

Классификация систем по структурному признаку

Банковские системы можно классифицировать по структурному признаку. По этому критерию они подразделяются на:

одноуровневые;
двухуровневые.

Одноуровневые системы присущи странам с тоталитарными режимами. Все операции сосредоточены на одном уровне, на котором находится Центральный банк и кредитные инстанции с участием государства (при их наличии).

На первом уровне двухуровневой системы находится Центральный банк. Он ответственен за выполнение функции эмиссии денег, то есть производит их выпуск в оборот. На втором уровне банковская система включает в себя кредитные организации. Коммерческие банки по обхвату выполняемых операций подразделяются на универсальные и сегментированные . Первые выполняют широкий перечень операций. Их главное преимущество заключается в диверсификации деятельности, что позволяет уменьшить риски. Сегментированные учреждения специализируются на выполнении узкого круга операций. Это позволяет им оказывать услуги более высокого качества. Однако деятельность таких учреждений подвержена большему риску.

Отдельные экономисты выделяют также и трехуровневые системы. Типичным примером является банковская система стран ЕС. Первым звеном является Европейский Центральный банк, вторым – национальные банки государств-членов ЕС (к примеру, Центральный банк Австрии), а роль третьего звена выполняют коммерческие банки.

Цели и функции банковской системы: основная характеристика

Чтобы понять, что такое банковская система, следует изучить ее цели и функции. Ключевая цель банковского сектора любого государства – предоставление кредитов экономике в лице следующих субъектов: государства; бизнеса; населения.

К главным функциям банковской системы относятся:

обеспечение экономического развития национальной экономики посредством предоставления кредитных средств и регламентации бесперебойной расчётной системы;
посредничество между лицами, у которых денежные средства имеются в избытке, и субъектами, нуждающимися в них, что приводит к экономии издержек и повышению эффективности функционирования ресурсов в экономике;
аккумулирование денежных средств и их мобилизация;

Данные функции определяют, как работает банковская система. Степень их проработанности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства. В России ее цель и функции выполняются не в полном объеме. Это объясняется слабым уровнем развития кредитования как бизнеса, так и населения. В частности, высокие ставки процента по кредитам превращают их в малоэффективный способ развития экономики.

Кроме того, коммерческие банки неохотно выдают денежные средства на долгий срок предприятиям, которые представляют реальный сектор экономики. Причиной этого является отсутствие среди их ресурсов «длинных» денег и большой уровень риска проведения указанных операций.

Особенности регулирования банковского сектора

В настоящее время никто уже не сомневается в необходимости регулирования кредитного сектора. Однако так было не всегда. До Великой Депрессии 1929 года, которая поразила сначала США, а потом и многие другие развитые страны, вмешательство государство в функционирование экономики считалось пагубным. В этот период господствовала концепция монетаристов.

Однако кризис показал ошибочность данной теории на тот момент времени. И уже с 30-х годов 20 в. все больше внимания уделяется усилению регулирования банковской системы и созданию специализированных органов. Так, Центральные банки развитых государств больше внимания начинают уделять проведению кредитно-денежного регулирования.

Основным институтом, который регламентирует банковский сектор любого государства, является Центральный банк. Он же является первым звеном двухуровневой системы. Среди основных возможных целей деятельности центральных банков особо выделяются:

обеспечение стабильности кредитного сектора;
понижение волатильности национальной валюты;
обеспечение бесперебойного функционирования системы проведения платежей и т. д.

Эти функции во многом достигаются благодаря проведению Центральным банком взвешенной кредитно-денежной политики. В каждом государстве Центральный банк самостоятельно выбирает ту или иную цель в зависимости от сложившейся экономической ситуации. В частности, его целями могут быть: снижение инфляции, обеспечение сбалансированного роста благосостояния, уменьшение уровня безработицы, укрепление валюты страны…

К основному международному органу регулирования принято относить, прежде всего, Базельский комитет, который расположен в Швейцарии, в городе Базель. В настоящее время вступили в силу стандарты так называемого Базеля III. Они регламентируют и ограничивают риски банковской деятельности, в особенности риски по сделкам, связанным с производными инструментами. Именно последние и послужили главной причиной последнего мирового финансового и экономического кризиса, который поразил развитые страны в 2008 году.

Внедряются стандарты последнего Базельского соглашения и в российских банках. В частности, руководствуясь этими международными требованиями, ЦБ РФ с 2016 года применяет новые нормативные ограничения для банков. Так, изменен минимально допустимый уровень достаточности капитала для банков – он понижен с 10% до 8%.

Особенности и проблемы банковской системы РФ

Банковская система РФ является двухуровневой и относится к рыночному типу. Хотя некоторые экономисты придерживаются мнения, что она все еще находится на переходной стадии. Мегарегулятором финансовых рынков является ЦБ РФ. Это означает, что он контролирует не только банковскую систему страны, но и весь финансовый сектор в целом.

Центробанк проводит независимую денежно-кредитную политику. Хотя формально он и подотчетен Государственной Думе, но цель денежно-кредитной политики он определяет самостоятельно. В настоящее время ею является инфляционное таргетирование. Это означает, что главная цель Банка России состоит в уменьшении инфляции.

Так, целевым ориентиром является ее снижение до 4% уже в 2017 году.

Отметим основные проблемы банковской системы России на современном этапе ее развития:

Высокий уровень монополизации , в результате чего подавляющая часть активов сосредоточена у четырех крупнейших банков с государственным участием.
Низкий уровень концентрации банковской деятельности . В частности, большая часть кредитных организаций сосредоточена в Центральном округе, по большей части – в Москве. Вместе с тем, банковское присутствие в Чеченской Республике, Дагестане, удаленных уголках Севера продолжает оставаться незначительным.
Небольшое количество региональных банков . Вместе с тем, именно эта группа банков обеспечивает развитие регионов, в частности малого бизнеса.
Направленность денежно-кредитной политики на понижение уровня инфляции . Это игнорирует необходимость обеспечения стабильного экономического роста. Так, невозможно одновременно добиться снижения уровня инфляции и устойчивого уровня экономического развития.
Неэффективное использование привлеченных банковской системой инвестиционных средств .
Нестабильность банковской системы РФ . Это проявляется, в частности, в большом числе отозванных у коммерческих банков генеральных лицензий, что негативно сказывается на уровне доверия населения к кредитным организациям.

Текущая политическая и экономическая ситуация не способствовала развитию банковской системы страны. Отечественные банки оказались «отрезанными» от мирового сообщества. Это проявилось, прежде всего, в том, что из-за санкций западные банки перестали предоставлять дешевые кредиты российским кредитным учреждениям. Поэтому последние были вынуждены прибегать к более дорогому рефинансированию на отечественном рынке.

Интересная статистика: ТОП-10 крупнейших банков РФ по размеру активов

Для сравнения: ключевая ставка в ЕС, которая напрямую влияет на процентные ставки в экономике, составляет 0%. А в России уровень данной ставки на настоящий момент времени составляет 10%. Этим и объясняются высокие процентные ставки. Они существенно тормозят экономическое развитие страны.

Таким образом, мы рассмотрели, что собой представляет банковская система кратко. Банковский сектор является «кровеносной системой» экономики любой страны. Любое его расстройство неминуемо приведет к экономическим проблемам.

Понятие банковской системы. Модели банковских систем: американская, европейская и японская модель. Особенности банковской системы РФ в настоящее время и общая характеристика её эволюции.

Банковская система - это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующихв экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Институциональные компоненты, составляющие банковскую систему, могут быть разделены на четыре группы:

Кредитная организация - это юридическое лицо, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Российской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Учитывая некоммерческий характер деятельности союзов и ассоциаций, им запрещается осуществление банковских операций.

Банк - кредитная организация, которая, в соответствии с российским законодательством, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небанковским кредитным учреждениям.

В современной экономике банки - основные финансовые посредники в экономике. Они сосредоточивают временно свободные денежные ресурсы и перераспределяют их в интересах участников экономических отношений. Выдаваемый банками кредит специфичен по отношению к иным формам кредита, так как только при нем имеет место двойной обмен обязательствами, когда кредитный институт ссужает не собственные средств, а те, которые были переданы ему для хранения в виде депозитов (вкладов). Двойной обмен заключается в том, что банк, привлекая ресурсы на депозитные счета, принимает на себя обязательство вернуть средства вкладчику по истечении определенного срока, а затем, уже от своего имени, размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы.

Специфические потребности владельцев частных банков или их клиентов могут приводить к созданию банковских групп или банковских холдингов. Банковская группа - объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации (кредитных организаций). Банковский холдинг - объединение группы юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

При этом, исходя из законодательства Российской Федерации, ни банковская группа, ни банковский холдинг не являются юридическим лицом.

Специфичным участником банковской системы является центральный банк (иногда его называют эмиссионным банком). Данная кредитная организация имеет особый статус, так как выражает интересы государства на кредитном рынке. Имущество современных центральных банков обычно обособлено от имущества государства, хотя формально, как правило, оно находится в государственной собственности.

Особенности создания и функционирования центрального банка непосредственно связаны с историческими, политическими и экономическими условиями развития государства. К числу основных функций Центрального банка РФ можно отнести: монопольное осуществление эмиссии и организацию обращения наличных денег на территории страны; реализацию политики денежно-кредитного регулирования национальной экономики; осуществление банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; валютное регулирование и контроль; организацию функционирования системы наличных и безналичных в расчетов в экономике; финансовое обслуживание национального правительства; проведение аналитических исследований в денежно-кредитной сфере. Целью деятельности Банка России является обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и банковской системы.

Небанковская кредитная организация - разновидность кредитной организации, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются центральным банком страны.

Иностранный банк - определение, применяемое в некоторых странах для кредитного института, признанного банком в соответствии с законодательством страны, на территории которой он зарегистрирован.

Банковская система - достаточно широко употребимый термин. В литературе используется и другое, более широкое определение - кредитная система. Смешивать эти понятия нельзя, так как кредитная система подразумевает совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, практически реализуемых в повседневной деятельности финан- сово-кредитными институтами. Банковская система представляет собой лишь набор институциональных компонентов, включаемых в состав кредитной системы.

Следует разграничивать эти понятия и по институциональному признаку. Дело в том, что в состав банковской системы входят только те организации, которые действуют в рамках национального банковского законодательства.

Если же организация проводит кредитно-денежные операции, но не обязана получать разрешение со стороны центрального банка, она не включается в состав банковской системы, однако, с точки зрения методологии, остается частью кредитной системы общества.

Как ясно из приведенного выше определения, банковская система - это не просто объединение кредитных организаций. Эффективное и согласованное функционирование народно-хозяйственного комплекса невозможно без участия экономических, правовых и административных элементов, направленных на достижение поставленной цели, превращающих отдельные кредитные институты в единый механизм.

С учетом специфики этих элементов возможны следующие классификации банковских систем:

1 .По степени участия государства в банковском деле. Можно выделить учетно-распределительную и рыночную модели бан- . ковской системы.

64. Учетно-распределителъная модель банковской системы подразумевает монопольное право государства на совершение банковских операций. Такая модель присуща странам с недемократическими режимами. Характерные черты такой модели:

Закрепление за государством монопольного права на проведение банковских операций и учреждение банковских институтов (полное отсутствие частных банков);

Установление единой вертикали в банковской системе, включающей: централизованное управление всеми кредитными институтами (как правило, этим занимается правительство страны); административное закрепление обязательства проведения всеми кредитными организациями единой политики отношений с клиентами; определение государственной ответственности за результаты деятельности банков (в том числе и материальная ответственность); административное назначение менеджеров банков государственными органами;

Узкий спектр кредитных организаций. В условиях монополии государства на банковскую деятельность отпадает необходимость в широком круге специализированных операций. Банковские услуги оказывает либо единый государственный банк, выполняющий все финансово-банковские операции, либо ограниченное количество кредитных организаций, специализирующихся по отраслевому признаку. В такой модели нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками, свойственного для модели рыночного типа. В данном случае можно говорить о формировании централизованной монобанковской системы.

- Рыночная модель банковской системы основана на принципах частной собственности и конкуренции в банковском секторе экономики. Характерные черты этой модели:

роль государства в деятельности банковской системы ограничивается установлением основных принципов и параметров развития. Государство не обладает монополией на банковскую деятельность. В случае необходимости создания кредитной организации с государственным участием она формируется на тех же принципах, которые выдвинуты для учреждения банка любым другим участником экономических отношений (вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое);

65. управление банковским сектором децентрализовано. На уровне государства определяются общие правила осуществления банковских операций, а конкретное управление каждым кредитным институтом осуществляется менеджерами, назначенными собственниками. Такая модель управления не предполагает ответственности государства за финансовые результаты деятельности кредитных организаций и, одновременно, ответственности частных кредитных организаций по операциям, которые проводит государство;

66. наличие в банковской системе значительного количества частных банков, при обязательстве государства поддерживать порядок в национальной экономике, порождает необходимость создания центрального банка (или аналогичной организации). В задачу данного банка входит наблюдение за иными участниками кредитных отношений. Особый статус центрального банка предполагает необходимость выделения его в самостоятельный уровень банковской системы, поэтому рыночные банковские системы всегда многоуровневые.

В современном мире основная масса национальных банковских систем построена на рыночных принципах.

2. По порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями. Принято выделять одноуровневые и многоуровневые банковские системы. Отдельным странам в различные периоды развития были свойственны те или иные варианты их формирования.

- Одноуровневая банковская система характерна либо для начальных этапов становления банковской деятельности, что предполагает существование в экономике небольшого количества банков одного типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.

- Многоуровневая банковская система подразумевает дифференциацию кредитных организаций по уровням. Вне зависимости от количества выделяемых уровней, на первом всегда находится центральный банк (или иной орган, выполняющий его функции).

Наиболее типичны двух- и трехуровневые банковские системы.

а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в современном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, осуществляющими свою деятельность в соответствии с законодательством и, в большинстве случаев, с целью получения прибыли.

б) в случае формирования трехуровневой банковской системы в состав второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем располагаются специальные финансово-кредитные учреждения. Эта модель банковской системы более свойственна экономически развитым странам, так как предполагает наличие широкой сети специальных финансово-кредитных учреждений. Выделение последних в качестве самостоятельного уровня основано на специфике их функционирования, что определяется особенностями лицензирования, характером деятельности и ролью в экономике.

Термин специальный финансово-кредитный институт охватывает более широкий круг организаций, чем приведенное ранее определение «небанковская кредитная организация». Можно сказать, что небанковские кредитные организации являются составной частью специальных финансово-кредитных институтов. Принципиальное отличие между этими институтами состоит в характере их лицензирования. Небанковские кредитные организации действуют на основании лицензии центрального банка, что предполагает возникновение у них определенных обязанностей перед последним. К небанковским кредитным учреждениям могут относиться инвестиционные, ипотечные, клиринговые банки, кредитные союзы, общества взаимного кредита и ряд других институтов 1 . Отечественное законодательство не делает принципиального разграничения между деятельностью обычных и специализированных банков, поэтому к числу небанковских кредитных учреждений России могут быть отнесены, прежде всего, расчетные, клиринговые, палаты или дома; кредитные союзы; общества взаимного кредита.

Помимо небанковских кредитных организаций к числу специальных финансово-кредитных институтов относят пенсионные фонды, инвестиционные фонды, страховые компании и т. д. Включение данных участников в кредитную систему связано с тем, что они, выполняя специфические функции в экономике, непосредственно участвуют в перераспределении или движении денежных средств.

Количество небанковских кредитных организаций в национальной банковской системе связано с действием следующих факторов:

67. наличием достаточного количества свободных денежных ресурсов и готовностью владельцев данных средств вложить их в финансовые учреждения;

68. степенью развитости и четкостью функционирования рынка ценных бумаг;

69. законодательными ограничениями для банков при проведении отдельных видов финансовых операций.

В табл. 13.1.1 показаны различия в разрешенных операциях для банков и небанковских кредитных организаций в соответствии с законодательством России. Заметно, что банк обладает значительно большими возможностями при работе с клиентами, предлагая более широкий спектр финансовых услуг.

Каждое государство строит собственную банковскую систему. Несмотря на особенности этого процесса в различных странах, можно выделить общие признаки, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.

Как уже отмечалось, банковская система является составной частью целостного народно-хозяйственного механизма, с одной стороны, подчиняясь общим принципам развития общества, с другой - формируя это общество. При формировании институциональной компоненты кредитной системы государство стремится с ее помощью решить основные насущные вопросы, поставленные жизнью перед этим обществом. Именно поэтому формируемый тип банковской системы неразрывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производственного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финансовых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструментов заимствования в национальной экономике.

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем: американская и европейская. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовых связей, складывающихся в стране.

Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосрочных ценных бумаг и акций, составляет 50-75 % от финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам). Как следствие, в американской модели превалируют мелкие и средние банки. Многие аналитики считают, что финансовая система, основанная на сильном фондовом рынке, более гибка и лучше приспособлена для рискованных проектов. В такой модели банки не выступают с позиции силы в отношении нефинансовых корпораций, в результате отсутствует банковская монополия на финансирование. Даже когда банки отказываются финансировать конкретный проект, его все же можно осуществить, прибегнув к эмиссии акций или облигаций.

К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг. Недостаток данной модели - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 гг. были признаны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 - 362 (9 банков в год); с 1985 по 1991 - 1 065 (163 банка в год) 1 .

Кроме того, американская модель - это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, прежде всего промышленных компаний. В определенной степени этому способствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

В целом американская банковская система достаточно сложна. В экономике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участниками ФРС.

Европейская банковская модель существенно отличается от американской, прежде всего потому, что страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.

Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционеров (в США, Канаде и Великобритании акции распылены значительно сильнее). Зачастую основным акционером нефинансовой корпорации выступает банк, что предполагает его участие в организации денежных потоков предприятия. В результате доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70 % от всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Тесная связь банков с корпоративным сектором экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финансово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устойчивость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала). Располагая значительными ресурсами, континентальные европейские банки могут принимать на себя достаточно высокие риски, а также широко диверсифицировать кредитный портфель. В случае появления убытков они покрываются за счет собственных финансовых ресурсов банка, без ущерба для вкладчиков.

Другим важным достоинством европейской модели является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг, в том числе и по операциям с ценными бумагами. У клиентов универсальных банков есть возможность проведения всех (или многих) финансовых операций через один кредитный институт. К тому же универсальный характер деятельности позволяет банкам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финансовым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.

Результатом европейского подхода к банковскому строительству стало безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте крупнейших кредитных институтов мира. Так, к началу XXI в. в континентальной Европе находилось примерно половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10 %.

В ЕС на один банк приходится приблизительно 150 ООО жителей, в то время как в США - 20 ООО жителей. Но это не говорит о меньшей активности европейских банков, так как показатель суммарных активов превосходит соответствующий показатель американских банков.

Европейским странам была свойственна достаточно высокая универсализация и концентрация в банковской сфере, как в период ее становления, так и в последние годы. К началу 80-х гг. ведущие европейские страны (Франция, Бельгия, Дания) разрешили банкам операции с ценными бумагами. А такие государства, как Германия, Великобритания и Нидерланды вообще практически не ограничивали те сферы бизнеса, в которых мог участвовать банк. В 90-е гг. Европейское союз сделал шаг к политике всеобъемлющей универсализации банковской деятельности в границах ЕС. Одно из ее направлений - введение единой банковской лицензии, позволявшей банкам ЕС открывать свои филиалы в других странах союза. Это означает, что на универсальные банки, открывшие филиал за границей, в том числе в государстве, имеющем ограничения по ряду операций, какие-либо запреты не распространяются. Таким образом, универсальные иностранные банки имели конкурентные преимущества перед национальными банками, что способствовало изменению законодательства этих стран в сторону расширения полномочий отечественных банков.

Недавние изменения европейской банковской модели связаны с введением евро и, соответственно, с дальнейшим усилением конкуренции в целом и в банковской сфере в частности. По статистическим данным, в 1997-1998 гг. происходило до 100 объединений в год. Объединялись и банки с равным набором услуг, и банки, выполняющие различные операции, и банки, принадлежащие как одной стране, так и разным государствам.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая международная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х гг., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансовых рынках - в других. Кроме того, в этом случае руководство предприятия может не допустить ослабления своего контроля над ним в пользу институтов, предоставляющих средства.