Различия между душой и телом Причина всего, что мы делаем в жизни, – последующие ощущения. Мы часто считаем эмоции и чувства синонимами, однако нейробиолог и бихевиорист Антонио Дамасио проводит важное разграничение между ними, утверждая, что эмоциональная обработка

Банки заняли прочное место в современной жизни. Обычный человек пользуется услугами банков, когда оплачивает счет за квартиру, использует для оплаты покупок платежную карту, получает кредит для покупки квартиры или машины либо делает вклад. Еще чаще встречаются с банками организации, юридические лица, которые основную массу денежных операций (перевод денег в оплату товаров или услуг, кредитование, получение в необходимых случаях наличных денег и пр.) проводят через банки и с помощью банков. Более сложными являются операции профессиональных участников финансового рынка - мы встречаемся здесь с комбинированными видами кредитования (например, синдицированное кредитование) и привлечения денежных средств (например, с помощью облигационных займов), секьюритизацией активов, сделками типа «своп» и «репо» и т.д. Банки являются активными участниками финансового рынка, выступая и в качестве участников, и в качестве организаторов соответствующих операций.

Банк относится к коммерческим организациям, основной задачей которых является получение прибыли, дохода для владельцев банка. Исключения из этого принципа есть, однако они не столь многочисленны и в основном касаются банков, создаваемых государством или иными публичными образованиями для выполнения строго определенных функций (например, финансирование экспортно-импортных операций). Но любые банки в современной экономике выполняют важные социально-экономические функции. Основные из них следующие:

• - во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления;
• - во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность «создавать деньги», что неизбежно влияет на денежную систему государства;
• - в-третьих, через кредитные организации проходит основная масса платежей - как индивидуальных, так и крупных переводов, что позво- п ляет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк - это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами .

Современный банк - это сложнейший управленческий, организационный, экономический, технологический комплекс, от работы которого зависят многие люди, а подчас целые страны (что и показал мировой финансовый кризис 2008 г., который формально начался с банкротства одного из крупнейших мировых банков Lemanh Brothers"). Поэтому уже в начале XX в. было выработано понимание того, что банки требуют специального и весьма специфического регулирования и надзора, связанного с ограничением их рисков. Конечно, существование надзора не может нравиться институтам, основная цель которых - получение прибыли. Но это та социальная плата, которую банки платят (подчас вполне реально - так, в Германии надзорный институт BaFin финансируется в значительной части за счет взносов поднадзорных банков) за возможность работать на рынке банковских услуг. Но не только банки - общество также платит за свою безопасность и стабильность, финансируя деятельность надзорных институтов. Цель надзора - уменьшить (не исключить! - это в принципе недостижимая в рыночной экономике задача) риски, возникающие в деятельности банков: управленческие, финансовые, правовые, технологические, риски мошенничества и риски использования банков в качестве институтов «отмывания» преступных доходов.

Конечно, финансовые услуги предоставляют не только банки, но и другие участники финансового рынка - страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании различных паевых фондов и т.д., и от некоторых из них банки отгорожены китайской стеной запрета. Например, стандартным для современного банкинга является отделение «китайской стеной» собственно банковской деятельности и страховой деятельности. В США до недавнего времени действовал так называемый Закон Гласса - Стигала, принятый в 1930-х гг., в соответствии с которым банкам было запрещено заниматься операциями на фондовом рынке. Цель этих и иных ограничений - уменьшить риски, которые возникают в деятельности банков и представляют опасность как для самих банков, так и и для многочисленных потребителей их услуг - прежде всего, вкладчиков.

Банк, как уже было отмечено, осуществляет профессиональное управление денежными средствами. Так или иначе, их жизнь тесно связана с деньгами. Развитие банков шло рука об руку с развитием денежного обращения. Именно деньги опосредуют наше взаимодействие с банками. Мы доверяем банкам деньги, размещая их на вкладе или расчетном счете, управомочиваем банки совершать от нашего имени денежные операции. Мы берем в банках деньги в качестве кредита. Мы серьезным образом зависим от банков, от их финансового состояния, от того, как они относятся к своим клиентам. Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов. В настоящее время практически во всех странах функционируют органы банковского надзора, основной целью которых является поддержание стабильности и развития банковских систем, защита интересов кредиторов и вкладчиков.

• Роуз Питер С. Банковский менеджмент: пер. с англ. 2-е изд. М. : Дело, 1997. С. 5.

В литературе термин «тип» (от греческого «typos» - отпечаток, форма, образец) означает образ, соединяющий наиболее характерные черты группы однородных явлений. Под типом банковских систем следует понимать такое её построение, которое по экономическим, правовым и организационным основам существенно отличается от других родовых моделей .

Тип банковской системы - это определённая организационно-институциональная форма построения банковской системы с наличием в ней характерных признаков или отличительных черт.

Типы банковских систем классифицируются по следующим критериям:

I. По уровням организации:

• · одноуровневая;
• · двухуровневая;
• · трёхуровневая.

II. По уровню универсализации и специализации:

• · с преобладанием универсальных банков;
• · с преобладанием специализированных кредитных организаций.

III. По степени институционального развития банковской системы и рынка финансовых услуг:

• · развитая банковская система (в условиях развитого рынка финансовых услуг);
• · банковская система развивающейся экономической системы.

IV. По особенностям правового обеспечения экономической системы:

• · континентальный тип, основанный на европейском праве;
• · англо-американский тип с разделёнными функциями, построенный на основе англо-американского права;
• · банковская система мусульманских стран, которая основана на шариатском праве.

V. По принципам построения экономической системы (типу хозяйствования):

• · планово-распределительная (централизованная) банковская система;
• · капиталистическая (рыночная) банковская система;
• · тип переходной банковской системы, которая присутствуют в условиях переходной (развивающейся) экономики.

VI. По философии деятельности банков можно выделить следующие:

• · «традиционный» (западный) тип банковской системы;
• · мусульманский тип банковской системы.

Совокупность функционирующих банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую структуру банковской системы страны. Большинство мнений сходятся на том, что других вариантов не существует в сегодняшней банковской практике, хотя есть предложение выделить третий уровень - специализированные государственные банки.

Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда:

• · центральный банк ещё не создан;
• · в стране функционирует только центральный банк;
• · центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.

В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Достоинства и недостатки двухуровневой банковской системы

Таблица 2

Двухуровневая банковская система основана, прежде всего, на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

• а) вертикальная взаимосвязь показывает подчинённость банков в качестве низшего звена центральному банку как руководящему органу в банковской системе;
• б) горизонтальная плоскость предполагает равноправное партнёрство между банками.

Развитая банковская система - это система, находящаяся на такой стадии развития, при которой взаимодействие между её элементами и внешней средой достигло необходимой степени зрелости и обеспечивает по своим качественным параметрам получение высокого экономического результата.

Развитые банковские системы по аналогии с понятием «развитые страны» означают передовую экономику банковского дела, применение прогрессивных, высокопроизводительных технологий, функционирование структур, наиболее успешно демонстрирующих устойчивое развитие. Самые развитые в экономическом отношении страны не обязательно обладают и самыми развитыми банковскими системами.

Развитая банковская система - это ещё не оптимальная система; это система, более совершенная по сравнению с другими, более эффективная, но не эталонная во всех отношениях. В работе банковских систем ряда экономически сильных государств еще немало недостатков, поэтому, чтобы стать в полной мере образцовыми, им еще предстоит пройти серьезный путь модернизации, совершенствования форм и методов управления денежным хозяйством.

Развивающиеся банковские системы - это системы, принявшие на вооружение новые принципы хозяйствования, но не освоившие их в полной мере; это чаще всего недокапитализированные системы, со слабым банковским законодательством и неэффективным банковским надзором и менеджментом. Развивающиеся банковские системы в сравнении с их развитым типом--наиболее неустойчивые структуры, ощущающие последствия не только своей внутренней несбалансированности, но и нестабильности международного финансового рынка и несущие значительные потери от его кризисов. Данные системы, находясь в переходной стадии, чаще всего пребывают в полосе инфляции и экономических кризисов, в состоянии реструктуризации и реформирования.

Для континентального типа банковской системы характерно преимущественно банковское обслуживание инвестиционного процесса. Это основывается в большей степени на предпочтениях и традициях. Как известно, банки получили наиболее сильное развитие в Европе, через них всегда происходило финансирование материального производства. Именно в таких странах, как Германия, Франция, Италия, банки являются главными каналами инвестиций в национальную экономику.

Англо-американский тип с разделенными функциями , построенный на основе англо-американского права. Данный тип наглядно просматривается в США, где при развитом банковском обслуживании предприятий и населения финансирование производственных потребностей в большей степени осуществляется через биржу, рынок ценных бумаг. Банки и биржи как экономические институты являются лишь частью экономической системы, развитие последней определяется такими факторами, как приток капиталов, высокая производительность труда, высокий уровень потребления. В этом типе банковская и биржевая системы проявляют свои наилучшие качества при достаточно сбалансированном их взаимодействии.

Банковская система, находящаяся в стадии переходной системы , содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. Также одной из особенностей банковской системы переходного периода является большая доля участия государства в капитале кредитных организаций. В Стратегии развития банковского сектора РФ , разработанной ЦБ РФ совместно с Правительством РФ, говорится, что в отношении кредитных организаций, доли участия в которых принадлежат государству, Правительство РФ намерено обеспечить сокращение участия государства или выход из капиталов банков. Прежде всего, будет осуществлён выход из капиталов кредитных организаций, доля участия государства в которых составляет 25% и менее.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства любой формы собственности может образовать свой банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Мусульманский тип банковской системы является сравнительно молодым и поэтому не имеет четких определений в научной среде. Ее можно отнести к рыночной системе, имеющей свои специфические особенности.

Банковская система в мусульманских странах не является изолированной от общеэкономической системы, как и в других странах, в данном случае от исламской экономики. От ее эффективного функционирования зависят успех и неуспех исламской экономики, так как она является основным стержнем ее развития.

Стержнем данной системы выступают, прежде всего, новые в мировой практике банковского дела финансово-кредитные институты, называемые исламскими банками. Они по организационной структуре и по характеру сделок существенно отличаются от обычных банков, поскольку осуществляют все операции на беспроцентной основе и принимают активное участие в достижении целей и задач, поставленных исламской экономикой.

Мусульманский тип банковской системы можно подразделить:

• · Исламскую банковскую систему , которая представляет собой систему, в которой произошел полный отказ от ссудного процента как экономической категории, от спекулятивных операций, а также от всех других недозволенных с точки зрения Шариата принципов функционирования. Исламская банковская система предполагает соблюдение норм Шариата всеми финансово-кредитными учреждениями, а также функционирование всей экономической системы в соответствии с принципами исламской экономики. Построение этой системы является сложной и тяжелой задачей для этих стран. Это, прежде всего, связано с недостатком ресурсной и методологической баз. Первые шаги на этом пути делают сегодня такие страны, как Иран, Малайзия, Пакистан и Судан.
• · Мусульманскую банковскую систему , которая является системой, в которой наряду с исламскими банками функционируют и конверсиональные, т.е. обычные банки, хотя предпочтение внутри страны со стороны, прежде всего, населения отдается исламским банкам. Такая банковская система существует в абсолютном большинстве мусульманских стран, например в Египте, Иордании, Саудовской Аравии.
• · Лояльно-мусульманскую банковскую систему , которая может существовать в немусульманском государстве. Суть ее заключается в том, что законодательство таких стран признает за исламскими банками исламский характер. К такой стране относится Дания, в какой-то степени и Турция.

Современная мусульманская модель банковской системы является, как и в большинстве стран, двухуровневой, и наличие другой системы - скорее исключение. На первом уровне представлен центральный банк со всеми присущими ему регулирующими и эмиссионными функциями. На втором уровне, если говорить об исламской банковской системе, находятся исламские банки, причем центральный банк следит за правильностью исполнения всех норм Шариата и не использует таких инструментов, как ставка рефинансирования или ставка по ломбарду, так как это противоречит принципам ислама.

Если же говорить о мусульманской банковской системе, то здесь второй уровень представлен исламскими банками наряду с конверсиональными, и центральный банк использует практически все инструменты денежно-кредитного регулирования, присущие центральным банкам немусульманских стран, за исключением лишь того, что в некоторых случаях он ограничивает уровень процентных ставок предельными значениями.

Современная российская банковская система является двухуровневой, где на первом уровне находится Банк России, а на втором - кредитные организации, в том числе и небанковские. Есть предложения отнести к третьему уровню государственные банки, однако, эта точка зрения пока только на уровне обсуждения и дискуссий. В «Стратегии развития банковского сектора РФ» сказано что «определенные действующим законодательством фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а именно - двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, адекватного потребностям экономического роста. Указанные принципы сохраняются в качестве правовой основы функционирования банковской системы страны»

Современная классификация видов банков. Сегодня в мире функционирует большое количество разнообразных банков. Многими учеными-экономистами в зависимости оттого или иного критерия банки классифицируются следующим образом .

По форме собственности сегодня различают государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. По международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, являются государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России. Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типа ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По философии деятельности можно выделить:

• · исламские банки, особенностью которых является то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты, однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию. В последние несколько лет наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива и Юго-Восточной Азии. Существуют они и в немусульманских странах--Австралии, Индии, Великобритании, США, Таиланде и в России, а также в ряде других стран;
• · конверсиональные (от английского слова «conversional » -- обычный, традиционный) банки. Это банки, которые являются сегодня традиционными для многих стран мира. Такой банк, по сути дела, покупает денежные средства у одной группы рыночных игроков и продает их другой, где цена денег устанавливается в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство, а количество исламских банков ограничено (их всего лишь 200) .
• · смешанные типы банков, которые наряду с традиционными операциями осуществляют операции, основанные на беспроцентных принципах, т.е. имеющие исламский характер. Для таких банков является характерным открывать свои бренчи (филиалы), особенно в мусульманских странах. Таковыми, например, являются Ситибанк, UBS и др.

По функциональному назначению банки принято разделять на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их традиционной операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Изначальной целью было финансирование государственного бюджета. Правительства были заинтересованы в существовании эмиссионного центра, который всегда сможет профинансировать расходы, превышающие налоговые поступления. В любом обществе, отличном от тоталитарного, величина налоговых поступлений, в конечном счете, выражает степень согласия налогоплательщиков на предлагаемые им государственные расходы. Таким образом, характерный для эпохи центральных банков перманентный дефицит бюджета -- не более чем перманентное пренебрежение волей налогоплательщиков, т. е. отрицание самой сути демократии.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция служит для данных банков основной операцией.

По характеру выполняемых операций выделяют универсальные и специализированные банки. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от характера их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных, специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаше всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Мировая практика свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. И в том, и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и только клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Традиционно в США, Великобритании и Франции доминировали специализированные, а в ФРГ, Швейцарии и Австрии -- универсальные банки. Сегодня институциональная структура большинства банковских систем переживает трансформацию -- обе системы начинают сближаться. Ключевыми катализаторами стали глобализация и обострение международной конкуренции, географические и поведенческие изменения в клиентской базе, интенсивное развитие рынка ценных бумаг, слияния и поглощения, олигополизация банковской системы, укрупнение банков и банковских групп.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим, главным образом, какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабу деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные учреждения, не являющиеся банками.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

Как сравнительно новый вид банков выделяют транснациональные банк и. Транснациональные банки - это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями позволяет им реально участвовать в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг .

Современный транснациональный банк - это универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с диапазоном операций более 300 наименований. Такой универсальный тип банка рассчитан на максимально возможное удовлетворение потребностей современного финансового капитала и соответствует диверсифицированной деятельности многоотраслевых концернов.

Банковская система является неотъемлемой составляющей современной экономической системы. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это признак не отдельно взятого экономического региона или страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее значительной финансовой мощью, большими объемами денежных капиталов.

Чаще всего под словом "система" понимают состав чего-либо. Такое толкование не случайно ("система" от англ. System - целое, составленное из частей, соединение). Банковская система состоит из эмиссионного, универсальных и специализированных банков. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем, сроки "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" шире, оно включает:

Совокупность элементов;

Достаточность элементов, образующих определенную целостность;

Взаимодействие элементов.

Выделим некоторые свойства банковской системы: Во-первых, банковская система не является случайной совокупностью элементов. В ее структуру нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Во-вторых, банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в экономике. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Рассматривая банковскую систему, считаем, что она как составляющие элементы включая банки. Содержание банковской системы влияет на состав и значение ее отдельных элементов. В практике известно несколько заборов банковской системы:

Распределительная централизованная;

Рыночная;

Система переходного периода.

В отличие от распределительной системы банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства различных форм собственности (не только государственной) может создать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам банков (таблица 2.1).

Банковская система находится в стадии переходной системы -то содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развита. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит черты прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть наполнена рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействия обязательно должны учитываться особенности и условия рыночной экономики.

В-третьих, банковскую систему можно представить как целое, как совокупность частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить друг друга (в случае ликвидации одного банка, вся система не перестанет быть дееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги).

Таблица 2.1 - Различия между централизованной и рыночной банковской системы

В-четвертых, банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. То есть банковская система как единое целое все время в движении, она дополняется новыми компонентами, другие (банки) исчезают, а также совершенствуется. Кроме того, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи кредитные ресурсы, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

В-пятых, банковская система - является независимой, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации не может повлиять на кардинальное изменение политики центрального банка (исключением могут быть только мировые экономические кризисы, или изменение режима внутри страны: коммунистического на демократический и т.д.). В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система несколько сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. И наоборот, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращение рисков потери, банки активизируют свою деятельность как обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочным кредитованием экономики, получают доходы преимущественно за счет предоставления банковских продуктов и услуг.

В-шестых, эффективное функционирование банковской системы возможно лишь при условии жесткого соблюдения законодательных норм, действующих в стране.

Организация банка в банковской системе представляет собой достаточно сложную процедуру и регулируется, как правило, общим или специальным (для банков) законодательством. В большинстве стран необходимо разрешение на открытие банка, но в ряде случаев учредители могут ограничиться простой регистрации.

В США регистрация нового банка строго регламентирована. Чтобы начать деятельность, банк должен получить чартер или лицензию от власти соответствующего штата (банк штата) или сделать запрос контроллеру денежного обращения о выдаче федерального чартера (национальный банк). При этом следует выполнить ряд условий относительно капитала банка, его будущих операций, качества управления и т.д.

При получении федерального чартера банк может быть организован не менее 5 лицами. Величина капитала должна соответствовать минимальным нормам, которые устанавливаются законодательством и зависят от численности населения пункта, где организуется банк (для национальных банков 100-200 тыс. Амер. Долларов). Далее в заявке, подаваемой на имя контроллера, должны быть указаны фамилии и адреса учредителей, количество акций, на которые подписались учредители, положительное решение (резолюция) трех официальных представителей. Кроме того, добавляется проспект банковского устава, сертификат о структуре капитала и ряд других документов.

При рассмотрении заявлений учитывается много факторов: условия создания, достаточность капитала, перспективы получения прибыли, компетенция руководящего состава, потребность в новом банке, где он создается, и тому подобное.

Органы власти тщательно анализируют конкурентную ситуацию в штате: не грозит создание банка интересам уже существующих банков, не возникнет угроза неподходящей концентрации. В целом почти половина всех заявок, подаваемых принимается контроллером денежного обращения по тем или иным мотивам. Выдача лицензии на право проведения операций действует и во многих других странах.

В Германии, например, разрешение на открытие банка выдает Федеральное ведомство по контролю за банками, которое устанавливает обязательные требования для банковских учреждений. Для получения лицензии учредители должны иметь: начальный капитал не менее 3 млн евро и двух профессионально подготовленных исполнительных директоров. Банк должен быть организован только в форме акционерной компании или партнерской фирмы.

В Швейцарии учредители должны обращаться за лицензией в Федеральную банковскую комиссию. Основные требования к вновь банка:

Банк должен точно определить характер и сферу своих деловых операций и предусмотреть такую систему организации, которая обеспечила бы их выполнения;

Банк должен иметь минимальный капитал, полностью оплачивается;

Лица, которые возглавляют банк, должны иметь хорошую репутацию и квалификацию, необходимую для управления банком;

Большинство руководителей должны быть резидентами Швейцарии. Обычно комиссия требует наличие минимального капитала в размере 29 млн швейцарских франков, который необходим для активной деятельности на международном финансовом рынке.

В Японии ни один банк не может быть основан без специальной лицензии Министерства финансов. Для получения последней учредители должны обеспечить соответствие капитала, активов и пассивов банка установленным стандартам, обладать необходимым опытом и знаниями и иметь определенный социальный статус. Банк должен быть организован в форме акционерного общества и иметь капитал не менее 1 млрд иен. В названии банка должно фигурировать слово "гонка" (банк).

Вместе с заявлением учредители должны представить:

Детальное обоснование необходимости создания банка;

Сертификат об учреждении и копию регистрационного свидетельства;

Протокол учредительного собрания;

Прогноз получения прибыли на ближайшие три года;

Список основных акционеров с указанием места жительства, гражданства, рода занятий и количества приобретенных акций;

Баланс банка;

Перечень всех филиалов банка.

К 1979 году в Великобритании существовала система регистрации. Для организации банка не нужно было особого разрешения, а принципы создания и функционирования регулировались общим Законом "О компании" 1948 года. С 1979 года ни один банк не имеет права начать свои операции по приему депозитов без разрешения Банка Англии. Все банки были разделены на две категории: "признаны банки" и "те, которые лицензируются". "Признанным" лицензии не нужны, но эти банки должны быть признанными Банком Англии по ряду критериев: наличие минимального капитала, выполнения достаточного набора услуг, солидная репутация в деловом мире.

Для удовлетворения просьбы о выдаче лицензии на ведение банковских операций необходимо:

Чтобы директора и менеджеры высших ступеней были высокопрофессиональными лицами, которые проявили себя на предыдущей работе как компетентные работники;

Чтобы был достаточный запас ликвидных активов и резервов для покрытия возможных убытков, велась вся необходимая отчетность;

Минимальный капитал в размере в 1 млн ф.ст.

Итак, эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, объективно определяет основную роль в регулировании деятельности банковских систем. Поиск форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Денежно-кредитная политика, реализуемая в таких странах, является одной из составляющих экономической политики и позволяет объединить макроэкономическое влияние с быстрым корректировкой регулирующих мероприятий, поддерживая банки внутри системы.

Эффективная деятельность банковской системы обеспечивается, в частности, законодательно закрепленной системой, в основном отражает национальные традиции, исторически сложившиеся организации деятельности банков и управления ими. Обобщая, можно выделить две модели организационного построения банковских систем, функционирующих в условиях рынка, которые отличаются функциями, выполняют банки в системе.

Первая модель характеризуется тем, что центральный банк проводит денежно-кредитную политику, рассматривается как часть инструментария, которым владеет орган власти для регулирования экономики. Денежно-кредитная политика, как и бюджетная политика (структурная, политика доходов), используется для достижения целого ряда экономических и социальных задач правительства. Такая модель организации деятельности центральных банков характерна, например, для Франции, Великобритании, Японии.

Согласно второй модели перед Центральным банком ставится конкретная цель - поддерживать стабильность цен с помощью специально предназначенных для этого инструментов денежно-кредитной политики, которая не зависит от ветвей власти. В рамках такой модели, существует, например, в Германии и Нидерландах, Центральный банк является одновременно и независимым, и исполняющим четко определены задачи. Такую организационную модель деятельности банковских систем, кроме государств с федеративным устройством, в которых Центральный банк, как правило, уже давно является независимым, сегодня используют многие страны мира.

В странах Западной Европы и формирование единой банковской системы на основе единого экономически валютного пространства создается новая, третья модель деятельности банковской системы, обеспечивающей возможность проведения единой денежно-кредитной и валютной политики на большой территории независимых государств.

Таким образом, экономическая природа функционирования банковских систем в удовлетворении постоянно растущих потребностей экономических агентов в продуктах и услугах финансового рынка (рынка денег, капиталов, ценных бумаг и финансовых услуг).