Электронный банк. Электронный банкинг: современные тенденции. Электронный банк для частных клиентов

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов . В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы криптографической защиты информации (СКЗИ), обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий всё больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа: толстый клиент и тонкий клиент .

Банк-Клиент

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД) , что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Интернет-Клиент (тонкий клиент; Online banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет-браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг .

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Посредством передачи SMS-сообщений (SMS-banking).

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
ДБО с использованием платёжных терминалов ;
ДБО с использованием информационных киосков .

Правовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»;
Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины.

Современная банковская система требует значительные новые решения, направленные на реализацию безбумажных, низко затратных технологий массового обслуживания с высокой пропускной способностью и возможностью облегченного тиражирования, отличающихся высокой степенью централизации систем и процессов, повышенными требованиями к надежности систем.

На сегодняшний день наиболее эффективным методом реализации подобных бизнес решений является применение электронных возможностей.

Под понятием электронный банкинг следует считать предоставление клиенту совершать все возможные операции, которые могут быть осуществлены в офисе банка, используя только интернет. Придерживаясь данного определения можно заметить, что электронный банкинг включает в себя следующие возможности:

· осуществлять все коммунальные платежи (квартплата, газ, телефон, электроэнергия и т.д.);

· оплачивать счета за связь (телефон, интернет и т.д.);

· производить денежные переводы;

· передача средств в оплату за различные товары и виды услуг;

· пополнять или снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

· открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

и многое другое.

Так же системы электронного банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами, то есть списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы электронного банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине. При этом в системе будут доступны выписки по счету карты, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.

Сущность и виды электронного банкинга

Электронные технологии банковского обслуживания привлекают все большее количество новых клиентов. Это связано с увеличением доверия к банкам, а так же с ростом предлагаемого разнообразия услуг, в том числе дистанционного управления счетом. Коммерческие банки уже на протяжении нескольких лет экспериментируют с разными формами онлайнового доступа.

Существует два вида электронного банкинга: «Банк - Клиент» и «Интернет - Клиент».

Электронный банкинг, используемый подключение к сети Интернет персонального компьютера, известен как система «Банк - Клиент». Что же представляет собой система?

«Банк - Клиент» - классический тип системы электронных расчетов, зачастую именуемый как «толстый клиент», позволяющий Клиентам оперативно управлять своими финансовыми потоками. Представленная система позволяет следующие функции:

· формировать и передавать в Банк платежные документы в электронном виде;

· передавать в Банк заявки на покупку и продажу валюты;

· получать из Банка выписки по счетам;

· получать из Банка полноформатные платежные поручения;

· вести архив переданных в Банк платежных поручений.

Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание).

Что же можно сказать о «тонком клиенте»? «Интернет-Клиент» - это система дистанционного банковского обслуживания через интернет. С ее помощью можно проводить банковские расчеты и получать информацию в режиме online.

По технологии «Интернет-Клиент» строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA, смартфоны (мобильный банкинг). На основе «Интернет-Клиент» могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд, как преимуществ, так и недостатков. К преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести: невысокую стоимость эксплуатации Интернет системы; возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность Интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

Что касаемо недостатков, то к ним в первую очередь относится слабая защищенность интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков, Интернет решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причинами чего являются: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.

В монографии рассмотрены теоретические аспекты исследования электронного банкинга. Проведено исследование развития электронных услуг за рубежом и в России. В работе разработаны условия реализации электронных услуг, предложены основные направления маркетинговой деятельности электронного банкинга в России. Монография предназначена для аспирантов, студентов экономических специальностей и слушателей факультета переподготовки и повышения квалификации кадров, а также специалистов банковской сферы.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА

1.1 Особенности электронных банковских услуг

Сложность категории «банковская услуга» обусловила многообразные формы ее реализации. Жизненный цикл банковского продукта включает: а) разработку банковского продукта; б) принятие рынком; в) рост продаж; г) насыщение; д) устаревание.

В свою очередь процесс принятия новой банковской услуги включает: узнавание, интерес, оценку, пробу и окончательное удовлетворение потребности. По времени на принятие банковской инновации клиенты подразделяются на 5 групп: любители новшеств; принимающие легко; быстро следующие за большинством; поздно следующие за большинством; отстающие.

Банковский продукт, пройдя испытание рынком, становится доступным для потребителя и трансформируется в банковскую услугу.

Как известно, успех реализации банковской услуги или ее провал, прежде всего, зависит от степени удовлетворения потребности клиента банка или ее приемлемости для потребителя. Однако, немаловажную роль в доставке банковского продукта и их общественном восприятии потребителем играют современные электронные технологии. Современные банки трансформировались из посредника в обмене и перемещении стоимости в предприятия вовлеченные, с одной стороны, в информационный процесс, а с другой – в процесс осуществления транзакций. Чтобы выдержать растущую конкуренцию в индустрии банковских услуг XXI века им следует оперативно и эффективно осваивать новые информационные и электронные технологии. Виртуальные банки скоро войдут в повседневную практику. Банки – это сетевой организм, собирающий, обрабатывающий и передающий информацию, значимую как для клиента, так и для самого банка. Занимаясь, с одной стороны, переводом средств, а с другой – поставкой информации, банки не могут обойтись без новых технологий, обеспечивающих потребность в электронных средствах ликвидности и позволяющих осуществлять электронную торговлю банковским продуктом.

Несмотря на широкое распространение электронных банковских услуг, в теории банковского дела отсутствует единая точка зрения, по поводу их сущности, необходимости и условиям продвижения на рынке.

Электронные банковские услуги, или электронный банкинг (е-банкинг) – это не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности – это новый технологический способ доставки банковских продуктов и удовлетворения потребностей клиента.

Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, e-banking , включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом.

Электронный банкинг удовлетворяет потребности клиентов в онлайновом информационном обслуживании, электронных платежах и расчетах, в депозитных, валютно-обменных, инвестиционных продуктах.

Большинство авторов понимает под электронными банковскими услугами совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских сделок по поводу передачи стоимости. Некоторые авторы, сущность электронной банковской услуги раскрывают через призму технологии создания и реализации (доставки) банковской услуги.

Электронные банковские услуги – это использование технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки.1

Среди наиболее значимых современных исследований в этом направлении можно выделить работу Рудаковой О.С. «Электронные банковские услуги». В ней автором представлена трехуровневая система банковских электронных услуг:2

а) розничные банковские электронные услуги: услуги, связанные с использованием пластиковых карт; с использованием банкоматов и др. устройств самообслуживании клиентов на дому, в офисе; системы расчетов в торговых точках; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;

б) оптовые банковские электронные услуги, предусматривающие перевод денежных средств, управление операциями и их контроль;

в) автоматизированные расчетные палаты – это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. В соответствии со своим содержанием АБС можно отнести к оптовым электронным услугам. 3

Поскольку банковский бизнес подразделяется на оптовый и розничный, то соответственно и электронные услуги подразделяются на оптовые и розничные. На наш взгляд, распространение электронных банковских услуг, как это обычно бывает с инновациями, начиналось с оптового рынка, а затем принятие электронных банковских продуктов стало происходить на розничном рынке.

Под оптовыми электронными банковскими услугами следует понимать осуществление межбанковских электронных расчетов, управление денежными средствами через локальные специальные и глобальные компьютерные сети (например, через системы расчетов «Банк – Клиент», «Интернет – Банк – Клиент» и т.д.), позволяющие управлять ликвидностью, осуществлять денежные переводы, оплачивать транзакции и др.

В свою очередь, к розничным электронным банковским услугам относится операции по выпуску в обращение банковских пластиковых карт, удовлетворяющих потребность в ликвидности, через банкоматы в электронных расчетах, и оказывая сопутствующие услуги: запрос выписки, загрузка информации о транзакциях, предоставление и оплата счетов, удовлетворения заявки на кредит и др.

Как правило, оптовые электронные банковские продукты удовлетворяют потребности корпоративных клиентов, а розничные – индивидуальных потребителей.

Электронные банковские услуги отличаются от традиционных банковских услуг по технологии удовлетворения потребностей клиента. Именно поэтому наряду с обладанием традиционных признаков банковских услуг (непостоянство качества услуг; несохраняемость банковских услуг; договорный характер банковского обслуживания; связь банковского обслуживания с деньгами; протяженность обслуживания во времени; вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей),4 им присущи определенные особенности. Рассмотрим каждую из них в отдельности.

Во-первых, электронные банковские услуги более абстрактны и порой, их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до момента удовлетворения потребности. Традиционные банковские услуги материализируются в действиях конкретного операционного работника банка.

В связи с ростом абстрактности, стандартизированности банковского продукта банкам – производителям необходимо уделять внимание к видимым элементам обслуживания – банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества предоставляемых банковских услуг.

Во-вторых, электронные банковские услуги подразумевают наличие ряда посредников, взаимодействует с которыми потребитель банковского продукта удаленно, используя каналы связи. Клиент, получая абстрактно электронный доступ к банковскому продукту, может не представлять какая череда посредников его предлагает.

В-третьих, рынок электронных банковских услуг отличается высокой обезличенностью. Банки – создатели продукта взаимодействуют при его реализации с рядом специализированных посредников. Именно поэтому конечные потребители банковского продукта взаимодействуют на рынке не с первичными производителями продукта, а с производным финансовым посредником. При этом система посредников объединяет ряд взаимосвязанных звеньев (см. рис. 1.1).

В-четвертых, особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличие от традиционных банковских продуктов, удовлетворение потребности в электронных продуктах требует повышенный интеллектуальный, культурный, образовательный, правовой потенциал.

Рис.1.1 – Схема многозвеньевого посредничества в распространении электронных банковских услуг 5

В-пятых, неотделимость услуги от источника предоставления. Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, в отличие от товара, который в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника. Источниками услуг могут быть люди или машины. Традиционно банковские услуги оказывались банковскими служащими, имеющими соответствующую квалификацию. По мере роста, уровня развития и технического оснащения современной банковской отрасли источником банковских услуг все более становятся машины, у клиентов появилась возможность отдавать распоряжения банку через электронные каналы (банкоматы, модемная связь, терминалы). Автоматизация, прежде всего, обуславливает переход к стандартизированным продуктам, комплексному банковскому облуживанию.

В-шестых, непостоянство качества услуг. Хотя многие банки предлагают клиентам сходный или даже одинаковый набор услуг, тем не менее, абсолютной идентичности банковских продуктов (такой, как при серийном производстве в промышленности) не достигается. Прежде всего, это относится к неавтоматизированным услугам, которые предполагают интенсивное общение клиентов с банковскими сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных навыков. С внедрением средств автоматизации значение этой характеристики несколько снижается: банковский автомат оказывает стандартные услуги всем клиентам, независимо от времени дня, поведения или внешнего вида потребителя. Непостоянство качества у автоматизированных банковских услуг может возникать, в основном, в связи с различиями используемых банками технологий.

В-седьмых, несохраняемость банковских услуг. Банковские услуги не могут храниться, их нельзя «заготовить впрок». Спрос на них меняется, он может быть различен в разные дни недели и даже в разное время суток.

В-восьмых, экстерриториальность и интерактивность обслуживания.6 Это проявляется в возможности удовлетворения потребности клиента в управлении активами вне зависимости от местонахождения и времени суток в режиме самообслуживания.

В-девятых, множественность каналов доступа и общедоступность к системе предусматривает возможность удовлетворения потребностей клиента, используя при этом индивидуальные различные каналы доступа.

Категорию доступности можно рассматривать с разных позиций, например, с точки зрения возможности пользователей использовать ту или иную систему. Главное преимущество электронных банковских услуг – удобство, простота, создание комфортных условий для потребителей, например доступная ценовая политика, доступная удаленная круглосуточная возможность, предоставляющая оперативно управлять счетом вне зависимости от его нахождения и времени суток.

Наблюдается следующий ряд существенных преимуществ электронных банковских услуг по сравнению с традиционными услугами: удобство для клиентов; сравнительно легкий охват большого числа потребителей на рынке через глобальные сети телекоммуникаций; возможность круглосуточного предоставления услуг и быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на перемены требований рынка; проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские услуги; предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими услугами и выбрать наиболее подходящие.

Перечисленные особенности электронных банковских услуг позволяют банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом.

1.2 Факторы, определяющие развитие электронного банкинга

Для успешной реализации электронных банковских услуг необходимы условия, такие как прозрачность рынка, развитие экономики страны, наличие спроса, посреднических организаций.

Субъектами посреднической банковской деятельности могут быть:

– частные лица, обладающие правом на осуществление посреднической деятельности;

– посреднические фирмы (организации), которые могут иметь собственную сбытовую сеть;

– смешанные сети, которые включают все и (или) часть возможных видов взаимоотношений между физическими и (или) юридическими посредническими лицами.

Современный банковский бизнес является многоотраслевым. Именно поэтому при потреблении банковского продукта между банком и его клиентом возникает комплекс отношений, при этом банк с клиентом, в которых сам банк выступает одновременно кассиром, плательщиком, агентом, гарантом, кредитором, инкассатором. Банк, действуя от своего имени и за свой счет при размещении средств (перемещении стоимости); от своего имени и за чужой счет при исполнении трастовых операций; от чужого имени и за чужой счет, являясь агентом.

Например, могут быть следующие модели оказания электронных банковских услуг на дому.7

Банк может применять следующие каналы распределения: прямые, связанные с перемещением товаров без участия посредника; косвенные (банк – торговый посредник-потребитель); смешанные (совмещая два).

Выбор конкретного посредника зависит от выбора методов распространения и предложения конкретных услуг со стороны банка. Методы реализации услуг бывают следующих видов:

– исключительный сбыт банковских услуг, который характеризуется ограниченной степенью насыщения рынка долгосрочными услугами, высоким уровнем подготовки и квалифицированной поддержкой посредника;

– выборочный сбыт банковских услуг, обусловленный средним насыщением рынка конкретными услугами, ограниченным использованием услуг посредников;

– экстенсивный сбыт банковских услуг, который характеризуется высокой степенью насыщения рынка услугами краткосрочного использования.

При выборе посредника используется доминантная модель, модель ограничений и др.8

Таким образом, с возникновением и развитием банковского посредничества появляются вторичные продукты, а также наблюдается переход от простых (единичных) услуг к комплексным (сопутствующим) услугам; от разовых услуг к возобновляемым услугам; от индивидуальных и конкретизированных услуг к стандартизированным; от персонифицированных услуг к обезличенным услугам.9

Банковские услуги направлены на формирование партнерских отношений с клиентом, оказания ему всесторонней помощи. Банки, предлагая электронную банковскую услугу, исходят из предпочтений клиентов, их индивидуальных возможностей, особенностей бизнеса, учитывая специфику работы клиента и его документооборот. Выбор устройства передачи данных между банком и клиентом в конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов . Т.е. услуга может быть индивидуальной, т.е. учитываются интересы конкретного клиента. В тоже время наблюдается переход к стандартной электронной услуге, например Интернет-БанкКлиент, реализацией которого может заниматься сам производитель или посредник.

Важными факторами, определяющими состояние рынка банковских услуг являются:

Глобализация обусловила переход к более однородному рынку банковских услуг путем расширения международных связей. Ускорение темпов создания единого информационного пространства глобальной сети Интернет вырабатывает и организует механизмы информационного взаимодействия практических всех субъектов мирового рынка (Интернет становится "паутиной", связывающей практически всех субъектов мирового рынка). Глобализация мирового рынка банковских услуг – процесс лавинообразного формирования единого общемирового финансово-информационного пространства на базе новых, преимущественно компьютерных технологий.10 С введением евро усиливаются тенденции глобализации экономического пространства, выраженные ростом слияния и поглощения мелких и средних банков. Данные процессы были характерны для производства, а теперь и в сфере банковского бизнеса.

Либерализация и дерегулирование финансовых рынков , способствующие появлению новых конкурентов (телекоммуникационные фирмы; супермаркеты, пункты оплаты коммунальных платежей, услуг связи, on-lineаукционы, биржи, market-р1асе, и др.) внесли существенный вклад в развитие банковских инноваций на рынке электронных банковских услуг.

Интернационализация хозяйственной жизни оказывает глубокое влияние на стратегию и тенденции развития коммерческих банков. Развитие международного обмена, глобализация обусловили выход банковского посредничества за пределы национальных рынков. Для реализации международных банковских продуктов открываются иностранные банки в стране. Возникает потребность в создании единых международных стандартов в предоставлении электронных банковских услуг.11

Развитие конкуренции между банками и небанковскими кредитными институтами стало главной движущей силой, увеличивающей использование информационных технологий. Происходит размывание границ между сферами деятельности банков и других финансовых институтов различных типов. Все это ведет к резкому усилению конкурентной борьбы в банковской сфере. Вследствие развития новых информационных технологий, выходить на рынок банковских услуг пытаются многочисленные небанковские институты, телекоммуникационные фирмы, фирмы-разработчики программных продуктов. В последние годы быстро развиваются различные небанковские учреждения: финансовые, инвестиционные, страховые компании, пенсионные фонды. Несмотря на существующие ограничения, на российский рынок выходят иностранные банки.

Повышается значимость качества банковского обслуживания клиентов. Если в 1960-1980 годы особое внимание уделялось количественным характеристикам банковского обслуживания клиентов (числу выполняемых банками операций и услуг для типов клиентов), то в 1980–1990 годы приоритеты перешли к качественным характеристикам банковского обслуживания. В условиях жесткой банковской конкуренции выигрывают банки, предоставляющие наиболее качественные операции и услуги.

В новой организационной структуре банка процесс принятия решений начинается с выяснения потребностей клиента , после чего определяются возможности банка по созданию новой услуги, прекращению предоставления старой. Таким образом, в новых условиях политика банка ориентирована, прежде всего, на удовлетворение потребностей клиента. Социальная – этическая концепция, ориентированной на человека, комплекс маркетинга, представляет в качестве концепции "7-С".

Революционные преобразования в области телекоммуникаций и компьютерных технологий преобразовали момент передачи стоимости. Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса. По данным Мирового банка, за последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки в той же пропорции упали. Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Веб-трансакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов.12

Этапы развития электронной коммерции зависят в целом от экономической потребности: появление сетевого (цифрового) сектора экономики во всех его проявлениях (электронные магазины, on-line-аукционы, биржи, marketр1асе, виртуальные предприятия и т.д.).13

Переход к мировым интегрированным технологическим системам (Интернет) создает возможность сформировать единую глобальную сеть. Растет активность и роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд электронных банковских услуг, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков.14

Интернет представлен глобальной средой, в которой любая компания, находящаяся в любой точке экономической системы, может контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау.15 Интернет и построенные на его основе информационные и финансовые системы следует рассматривать не только как технологическое или, как информационное явление. Влияние интерактивных СМИ на общество в целом, и как следствие, на его экономический рост несоизмеримо более высокое, чем традиционных методов передачи и распространения информации. Тем более, развитие Интернет происходит более высокими темпами, чем всех других информационных технологий. Так аудитория в 100 миллионов пользователей Интернет достигнута за пять лет, в то время как телевидению для этого понадобилось 18 лет, персональным компьютерам – 20 лет, радио – более 40 лет.

Уникальным является факт оказания банковских услуг на расстоянии и новые качества дистанционного банковского обслуживания, которые появляются при использовании компьютерных технологий в качестве коммуникационной среды.

Предоставляя широкие возможности в области сбора и обработки массивов информации, новые технологии вместе с тем позволяют устанавливать тесные доверительные отношения с клиентами (например, предоставление лизингового, консорциального кредитов), а также развивать новые типы отношений с ними, предложенные в таблице 1.1. Отношения между банком и клиентом меняются от односторонних (например, оказание консалтинговой услуги) до двухсторонних (например, прием вклада на хранение), многосторонних (например, предоставление инвестиционного, консорциального кредитов).

В результате длительной эволюции отбора и трансформации возникли современные банковские услуги, которые реализуются при наличии благоприятной среды развития, а при ее отсутствии банковские услуги способны трансформироваться. Адекватный уровень развития каждых из вышеперечисленных факторов является необходимым условием возникновения и продвижения электронных банковских услуг в сектора экономики с последующим замещением ими традиционных банковских услуг.

Таблица 1.1 – Характер взаимоотношений банка и клиента

1.3 Эволюция электронного банкинга

Вследствие развития телекоммуникационных технологий, в электронных банковских услугах можно выделить три основные направления развития: Система «Клиент-банк»; Мобильный банкинг (WAP-банкинг); Интернет-банкинг.

Иерархия электронных банковских услуг можно представить в виде рисунка 1.2 , первоначальная ступень – система “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание физических лиц; затем клиенту предлагают воспользоваться тональным телефоном, затем с помощью мобильного устройства осуществлять платежи (WAP-банкинг), затем при помощи глобальной сети Интернет – высшая ступень развития – Интернетбанкинг.

Рисунок 1.2 – Иерархия электронных банковских услуг (online banking)16

Банки используют различные наименования при определении систем online banking – PC banking, home banking, electronic banking, Internet banking. Независимо от названия все эти системы имеют очевидные преимущества перед традиционными банковскими методами.17 Перечень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, неодинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, получать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, торговать ценными бумагами компаний или доверительных фондов.

Структурная схема взаимосвязи традиционных и электронных банковских услуг обобщена и предложена в приложения 1 . Влияние макро- и микрофакторов на процесс трансформации традиционной банковской услуги, позволяет большинство этапов коммерческого цикла расчетов перевести в электронную форму. Традиционные формы расчетов приведены на первом уровне схемы в приложения 1 .

На втором уровне схемы показаны системы, полностью или частично автоматизирующие каждое из направлений традиционных расчетов, появившиеся еще до широкого распространения Интернет. Так, чековые расчеты являются банковской технологией расчетов банковскими картами, осуществляемыми в рамках карточных платежных систем. Расчеты, основанные на управлении банковским счетом, служат банковской технологией систем класса «Банк-Клиент» и систем теле-банкинга.

Изначально первой появившейся модификацией системы «Банк-Клиент» была технология на основе «толстого клиента». В этом случае система является как бы частью информационной системы коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных. Система «Банк-Клиент» на основе информационной технологии «тонкого клиента» не предъявляет к вычислительной системе клиента банка особых требований, кроме наличия устройств передачи данных, совместимых с банковскими, и терминала, поддерживающего протоколы обмена и защиты информации, согласно протоколам обмена и защиты, поддерживаемым банком.

Развитие телекоммуникаций, базовых телефонных функций и одновременно усовершенствование телефонных станций и стандартов дает толчок к развитию телебанкинга. В рамках использования исключительно базовой функциональности выделяется непосредственное общение с оператором банка (call-center). А в качестве расширения – использование систем IVR (Interactive Voice Response), заменяющих оператора-человека и создающих операторапрограмму, взаимодействие с которой происходит при помощи специальных сигналов DTMF, доступных на любом кнопочном телефоне. Получает распространение пока односторонний характер отправки и приема коротких текстовых сообщений SMS (Short Message Service) – SMS – банкинг.18

Рост интереса участников расчетов к Интернет-технологиям ведения бизнеса привел к модификации таких форм расчетов, как «Банк-Клиент», расчеты банковскими пластиковыми картами для использования их в среде Интернет. Эта группа автоматизированных форм расчетов изображена на нижнем уровне схемы приложения 1 .

Исследуем основные технологические различия электронных систем банковского обслуживания в таблице 2.1 приложения 2.

Home banking (Домашний банк) – обслуживание на дому и на рабочем месте. По нашему мнению, в эту систему включаются “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание для физических лиц.19 Рассмотрим достоинства и недостатки внедрения системы "Клиент-банк" для банка и клиентов в таблице 3.1 и 3.2 приложения 3.

Подробнее опишем недостатки системы:

а) связь. Как правило, клиенты должны дозваниваться непосредственно до сервера банка по коммутируемым линиям для передачи и приема информации. Банк должен держать достаточное количество свободных телефонных номеров для подключения большого числа клиентов. Передача данных по электронной почте, также не решает проблем надежности связи. В последнее время некоторые реализации «Банк-Клиента» могут использовать в качестве среды передачи Интернет, что решает некоторые сетевые проблемы.

б) установка программы. Для работы пользователь должен иметь клиентскую часть программы. При смене рабочего компьютера, на котором установлена программа, возникают некоторые проблемы. Если же пользователь хочет работать с «Банк – Клиентом» в другом городе или стране, то он должен с собой брать Notebook с установленной программой.

в) обучение клиентов. Внедрение на предприятии любых средств автоматизации, не говоря уже о сложных электронных системах, сопряжено с проблемой обучения персонала.

г) смены версий. «Банк-Клиент» не является некоторой статической программой. По мере расширения предоставляемых банком услуг или при изменении законодательства необходимо произвести изменение версии всех клиентских программ системы, что может быть затруднительно при большом числе клиентов и их физической удаленности от банка.

д) сопровождение. Мировой опыт показывает, что чем сложнее программа, тем выше вероятность разного рода сбоев в процессе ее эксплуатации. Для разрешения возникающих проблем, необходимо создание службы сопровождения в банке.

На смену даже такой прогрессивной системе, как «Клиент-Банк», приходят новые технологии. Бурное развитие Интернет-технологий, используемых для построения сложных многопользовательских сетевых приложений, может привести к революционным изменениям в построении таких систем как «БанкКлиент». Данный способ предлагает некоторый стандартный механизм построения произвольных многопользовательских систем. Использование же данной технологии для построения системы «Банк-Клиент» позволяет создать комплекс, практически, свободный от недостатков программ предыдущего поколения.

Основными отличительными моментами данной технологии являются:

– конечный пользователь работает только со стандартной программой – браузером; у него нет никакого специализированного программного обеспечения;

– вся бизнес-логика системы определяется при создании Web- сервера. Для поддержки работы сложных систем, например, «Банк-Клиента», Web- сервер должен динамически формировать HTML – страницы на основе информации, хранящейся в базе данных банка;

– взаимодействие Web-сервера с браузером клиента производится по сети Интернет при помощи передачи HTML – страниц, в которых и заложена необходимая функциональность работы системы.

– связь. Проблема связи, без сомнения, остается и при таком построении системы. С развитием Интернета проблема будет уменьшаться, но даже сейчас применение новой технологии даст положительный эффект:

– установка программы. Клиент может работать в системе на любом компьютере, подключенном к Интернет, с установленным браузером. Для работы программ не требуется устанавливать никакого дополнительного программного обеспечения. Клиент может свободно уехать в другой город или страну и работать с «Банком-Клиентом» в любом месте, где есть Интернет;

– обучение клиентов. Острота проблемы также сильно снижается, так как в своей работе клиент использует хорошо ему знакомый стандартный браузер. Тем самым снимаются все ограничения для свободного подключения к системе обычных физических лиц;

– смена версий. Проблемы смены версий при таком построении системы просто не существует. При изменении функциональности или даже просто дизайна WEB-сервера, клиент сразу начинает работать с новой версией системы;

– сопровождение. Проблема сопровождения клиентского программного обеспечения просто отсутствует, так как у клиента нет специализированных программ;

– безопасностью. Конечно, данная проблема стояла и раньше, но с использованием открытой сети Интернет, важность ее многократно возрастает. Проблема безопасности является общей для всего мирового сообщества, использующего Интернет в своей работе.

Оценивая плюсы и минусы новой технологии, можно утверждать, что разработчики банковского программного обеспечения предлагают систему Банк-Клиент на основе Интернет технологии. «Интернет Банк-Клиент» будет активно использоваться для подключения физических лиц. Банки будут использовать «Интернет Банк-Клиент» совместно со стандартной реализацией системы. Стандартный «Банк-Клиент» будет использоваться, в основном, для работы клиентов, не имеющих выходов в Интернет. Некоторые системы выросли из внутренней автоматизированной банковской системы (АБС). Они, по сути, является как бы ее отростком. По мере развития системы, АБС автоматизировали все внутренние процессы. Потом к ней присоединили модуль «Банкаклиента», а впоследствии с использованием Интернета модуль – «Интернет Банк-Клиент». С точки зрения сервиса Интернет-банкинг это дальнейшая эволюция обычной системы «Банк-Клиент».

Развитие телекоммуникаций, базовых телефонных функций дало толчок к развитию телефонного банкинга (система Телебанк).

Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи – IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

С использованием достижений мобильной связи, расширяются возможности банка по предоставлению услуг. Платеж, проведенный через «Телебанк», обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор – операционист.

Банковские операции в телефонной части выполняются посредством интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.

Подняв трубку, система предложит клиенту совершить определенный круг действий (выбор пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложения системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом, происходит интерактивный диалог – клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде, словом, выполняет операции в системе.

Система "Телебанк" при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система "Телебанк" является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

SMS – банкинг – разновидность дистанционного банковского обслуживания, осуществляемого с помощью мобильного телефона. После каждого движения денежных средств по счету, клиент, подключенный к системе " sms – банк", получает sms-сообщение с информацией о проведенной транзакции.

SMS – банкинг – услуга по дистанционному управлению банковским счетом через короткие текстовые сообщения.

SMS-банкинг – это специальная система виртуального банковского филиала, которая поддерживает весь спектр операций, предоставляемых клиентам в реальной жизни, и доступ к которой может быть осуществлен дистанционно, при условии обязательной авторизации.

Главной целью создания услуги sms-банкинга, является значительное упрощение взаимоотношения кредитной организации со своими клиентами. Выделяют ряд моделей мобильного банкинга представленных в таблице 1.2.

Преимуществами услуги SMS-банкинга являются:

– предельно простое меню системы: незначительное количество действий на клавиатуре мобильного телефона;

– возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое требуется та или иная услуга;

– возможность запроса выписки по каждому счету – удобно подводить баланс за месяц или год, а также контролировать расходы по безналичному расчету. Выписки получаются в режиме реального времени;

– гибкая система уведомлений – о каждом входе в систему и о каждой проведенной операции. Возможность запроса мини-выписки с указанием последних операций по карточному счету;

Таблица 1.2 – Модели мобильного банкинга

– возможность блокировки, с помощью специального sms, проведения операций по кредитной карте.

В свою очередь, к недостаткам SMS-банкинга относятся:

– вероятность утери мобильного телефона;

– небольшая скорость внедрения систем мобильного банкинга: отсутствие реально работающего механизма электронно-цифровой подписи, вследствие чего возникает необходимость подтверждения банковских транзакций при помощи таблиц переменных кодов, что не удобно, особенно если транзакцию нужно провести в срочном порядке;

– недоверие клиентов к данному виду дистанционного банковского обслуживания, присутствие риска сбоя в работе информационной системы;

– банковский счет привязан к sim-карте. При отсутствии sim-карты, но знании пароля – невозможность войти в приложение другого с телефона.

Сервис SMS-банкинг со временем превращается из услуги для избранных в массовый продукт, вследствие чего, в ближайшей перспективе, система должна отвечать следующим требованиям, представленным в таблице 1.3.

Таблица 1.3 – Требования к сервису SMS-банкинг

WAP-банкинг (мобильный банкинг (mobile banking, m – banking) подразумевает использование в качестве клиентской части системы «Клиент-Банк» мобильного телефона (вместо компьютера).

Мобильные банковские услуги – яркий пример стирания границ между различными формами электронного банкинга. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться Интернет-услугами. Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), на базе, которого станет развиваться связь третьего поколения.

WAP – банкинг – получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Applikation Protokol). Такая технология позволяет передавать информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря, встроенному в телефон или в SIM– карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных. Специальный язык Wireless Markup Language, с помощью которого создаются WAP-совместимые WEB-страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Интернет-часть системы "Телебанк" позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть Интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в Интернет, а также стандартная программа просмотрщик (browser) ресурсов Интернет Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через Интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить Интернет-сайт системы.

Интернет-часть системы предоставляет клиенту значительно больший простор при совершении операций – в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата. В частности, клиент может выполнять операции, осуществлять покупки в Интернет-магазинах участников системы "Телебанк" (веб – коммерция).

Несмотря на то, что потенциальные возможности WAP-банкинга достаточно высоки, говорить о его широком распространении пока не приходится. Прежде всего, это вызвано с не очень высокой популярностью доступа к данным через WАР-протокол среди владельцев сотовых телефонов, неудобствами работы с wap-сайтом, вызываемыми небольшим размером дисплея мобильного телефона.

Рост интереса участников расчетов к Интернет-технологиям ведения бизнеса привело к модификации форм расчетов, появляется Интернет-банкинг.

В российской экономической литературе пока отсутствует устоявшаяся трактовка понятия «Интернет-банкинг». Его составная структура предопределяет объединение воедино банковской деятельности и глобальной компьютерной сети Интернет, которые изначально принадлежали к различным сферам человеческой деятельности. «Интернет – банкинг» – управление банковским счетом через Интернет. В иностранной литературе вместо Интернетбанкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени.

Обычно под электронным банкингом («Интернет-банкингом») понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет – net-banking, online banking, internet-banking (не стоит отождествлять этот термин с присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях).

Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, за исключением наличных операций.

Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, интегрирующего системы B2C – business-to-consumer ("бизнес – клиент "), B2B – business-to-business ("бизнес – бизнес"), e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.

Электронная коммерция имеет два основных направления:

1. В2В (buisness-to- buisness) – "бизнес – бизнес". Эта форма соответствует сделкам между юридическими лицами.

2. В2С (buisness-to-customer) – "бизнес – клиент". Эта форма соответствует сделкам между юридическим и физическим лицом.

С точки зрения доходности, в настоящее время сектор В2В признается наиболее перспективным. В последнее время в этом сегменте иногда выделяют часть В2Е (buisness-to-enterprise) системы электронной торговли крупных транснациональных корпораций.

Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, повышается информационная прозрачность, в том числе за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений. С широким распространением Интернет клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира, чтобы получить доступ к банковской сети. Интернет, как обеспечивающая технология, уже сделал банковские услуги доступными для большего числа клиентов и устранил географические барьеры. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

– система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIPклиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

– Интернет – наиболее конкурентная, интерактивная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени, мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение;

– банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

– Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу информационной экономики.

Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону), мобильного банкинга и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка). Данная схема представлена на рисунке 1.3.

Наблюдается переход от простых банковских услуг к комплексным. Банки, стремясь сделать системы Интернет-банкинга конкурентоспособными, стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д.

Рисунок 1.3 – Разновидности удаленного банкинга20

На наш взгляд, с технологической стороны электронные банковские услуги – это возможности деятельности банка по оказанию дистанционного, обезличенного обслуживания клиента, удовлетворяющего его потребности в банковских услугах, используя современные информационные способы обслуживания: PC, Phone, Mobil-рhone, Internet, и др.

Это дополнительный сервис, который предоставляется клиенту, и клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжные поручения или воспользоваться системой «Банк-Клиент», т.е. подсоединиться к банку через модемную связь; либо использовать более совершенную систему, которая дает ряд значительных преимуществ. Традиционная система обслуживания привязывала клиента к банку. При новых способах коммуникаций клиент может быть достаточно удален от банка, а иногородним и региональным клиентам предоставляется возможность выбирать банк не по территориальному принципу. Клиент, переезжая на новое место жительства, может оставаться клиентом банка, удовлетворяя потребности в банковских услугах.

Выделим следующие этапы развития удаленного банкинга:

1. Телефонный банкинг – банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера;

2. РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключиться к серверам банка и совершать банковские операции (но это еще не через Интернет);

3. Мобильный банкинг (СМС-банкинг);

4. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг – это продолжение привычного банковского обслуживания, но с использованием другой среды, точно так же, как и банковское обслуживание с помощью тонального телефона, мэйла, мобильного телефона и Интернета. Интернет-банкинг является частным случаем дистанционного обслуживания клиентов. Дистанционное обслуживание может осуществляться с использованием: персональных компьютеров; телефонных каналов; беспроводных каналов доступа; глобальной сети Интернет.

Развитие мультимедийных технологий позволяет ожидать появления новых способов реализации удаленного банковского обслуживания, в частности видео-банкинга, предполагающего, что клиент сможет дать указание операционисту обслуживающего банка при непосредственном видеоконтакте. Главное преимущество удаленных банковских технологий – создание комфортных условий для потребителей банковских услуг.21 На современном этапе в сфере электронных банковских услуг преобладает “принцип удаленного доступа” , когда клиент при помощи телефона, факса, компьютера имеет возможность оперативно связаться с сервером банка и произвести необходимые операции. Получает распространение remote banking – осуществление банковских операций на расстоянии, без привязки к месту нахождения и времени работы банковского учреждения. Фактор расстояния уже не оказывает большого влияния на затраты и цены.

Идентификация клиента, с помощью электронной цифровой подписи, ПИН-кода, ЭЦП, через телекоммуникационные сети сделала возможным «обезличенное» банковское обслуживание. Появились различные варианты автоматизированного обслуживания клиентов не требующие их личного присутствия в отделении банка: например, распечатка выписок со счетов через специальные автоматы, электронные терминалы.

Под влиянием различных факторов, таких как, удаленность участников расчетов, ускорение момента передачи стоимости, возросшая конкуренция между банковскими учреждениями и парабанками, усиления процесса глобализации мировых хозяйственных связей, прогресс в области телекоммуникаций и компьютерных технологий, поиска банка в удовлетворении новых потребностей клиента и др. привели к возникновению электронных банковских услуг.

Конец ознакомительного фрагмента.

. Электронный банкинг (e-banking) - это деятельность банка по предоставлению комплекса услуг клиентам с помощью компьютерных технологий. К таким услугам можно отнести:

Управление счетами (выписки, переводы со счета на счет, балансы);

Инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные операции);

Переводы и оплата счетов за товары и услуги;

Консультационные и информационные услуги;

Кредитные операции;

Риск-менеджмент, то есть управление рисками

Как видим, спектр услуг, предоставляемых клиентам электронного банкинга, практически не отличается от того, который доступен клиентам в офисе банка. Таким образом, под электронными банковскими услугами вар рто понимать действия банка, направленные на совершенствование и реализацию привычных банковских операций путем использования информационных систем. Бесспорно, электронные услуги основаны на известных банковских операциях и не могут существовать отдельно. Но появление. Интернет-коммерции стала результатом появления относительно новых банковских продуктов, таких как: обслуживание платежей. Интернет-магазина, электронная это ртификация, мобильный банкинг (использование мобильной связи и SMS-сообщений), виртуальные платежные карты и другие, ставшие результатом развития. Всемирной сетиежі.

Все эти"сказочные"вещи уже есть в Украине. Отечественные банки имеют достаточный опыт работы с системами телебанкинга, Интернет-банкинг а и т.д.

Телефонный банкинг

. Телефонный банкинг (телебанкинг) пока остается наиболее популярной формой удаленного банкинга на. Западе и постепенно внедряется банками в Украину. Для внедрения телебанкинга финансовое учреждение (банк) создает информационные но-справочную систему, которая состоит из компьютера (с соответствующим программным и техническим обеспечением), подключенного к. АТС банка. На сервере банка хранится информация о состоянии текущих счетов клиентов. Когда к такой системе обращается клиент (с помощью кнопочного телефона), то он фактически пересылает цифровой код. Техника расшифровывает код и преобразует его в запрос к базе данных банка, полу ет на него ответ и трансформирует его в голосовую форму, пересылает телефонной линиинією.

Со стороны клиента это выглядит так. Он звонит по определенному номеру и слышит ответ электронного оператора, который предлагает перевести телефон в режим тонового набора. Затем, например, нажать кнопку 1, чтобы войти в меню операций. Или другую, чтобы получить другую услугу. Далее клиенту необходимо ввести свой уникальный номер, затем последовательно пароль и код операции. Допустим, он хочет заплатить за квартиру. Отвечая на вопрос, он набирает нужные цифры. Система осуществляет операции и сообщает клиенту, что операция успешно проведена и зарегистрирована под определенным номером. Итак, находясь в отпуске или в командировке, клиент может с помощью только телефона довольно быстро узнать состояние счета, уровень процентных ставок, котировки ценных бумаг, перевести деньги со счета, дать банку приказ о конвертации одной валюты в другую тощншу тощо.

Лидерами в предоставлении такой услуги в Украине"Укринбанк"(система. Телебанк-24),"ВАБанк"(мобильный банкинг) и т.д.. Клиенты"Укринбанка"уже успешно проводят такие операции, как оплата коммунальных услуг г, мобильной связи, а вскоре смогут купить или продать иностранную валютити або продати іноземну валюту.

Система мобильного банкинга , предложенная"ВАБанком", предоставляет возможность держателю платежных карт VISA, Euro-Card/MasterCard, Cirrus / Maestro, эмитированных банком, использовать мобильный телефон для получения таких услуг:

Информации о сумме, доступной для использования по карте в любой момент;

Сообщение, подтверждающий проведение операции по карте. Оно формируется и направляется на мобильный телефон клиента после проведения по карте операции платежа или снятия;

Возможности самостоятельно, с мобильного телефона, поставить карту в стоп-лист в случае ее утери или подозрения о неправомерном использовании реквизитов карты;

Получение на мобильный телефон уведомления о поступлении денежных средств на картсчет

Помня о том, что компьютерами круглосуточно имеют возможность пользоваться примерно 10% населения Украины, а телефон есть у каждого, можно сделать простой вывод - потенциальных клиентов телебанкинга у - достаточно. Но такая форма работы с банком удобна только для простых операций. Проблема в том, что телефон - средство устного общения и для осуществления сложных банковских операций он не очень приспособленных аний. Поэтому для улучшения уровня сервиса банки Украины непременно используют и факсимильная связь. Для этого клиенту достаточно, выходя из офиса, оставить факс-аппарат включенным в режиме автоматичног в приема. Вечером, примерно в 22-часов после обработки всех платежей и окончания операционного дня система начнет рассылку выписок. Утром, придя в офис, клиент уже имеет готовую выписку по постирает дний денй день.

1. Теоретические основы электронного банкинга

1.1 Понятие электронного банкинга

·осуществлять все коммунальные платежи (квартплата, газ, телефон, электроэнергия и т.д.);

·оплачивать счета за связь (телефон, интернет и т.д.);

·производить денежные переводы;

·передача средств в оплату за различные товары и виды услуг;

·пополнять или снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

·открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

и многое другое.

1.2 Сущность и виды электронного банкинга

Существует два вида электронного банкинга: «Банк - Клиент» и «Интернет - Клиент».

·формировать и передавать в Банк платежные документы в электронном виде;

·передавать в Банк заявки на покупку и продажу валюты;

·получать из Банка выписки по счетам;

·получать из Банка полноформатные платежные поручения;

·вести архив переданных в Банк платежных поручений.

1.2.1 Интернет - банкинг как вид электронного банкинга

Наиболее перспективное направление банковской деятельности - это Интернет-банкинг, основными задачами которого являются снижение расходов клиентов банка и облегчение процедуры осуществления денежных операций.

Интернет-банкинг представляет собой систему осуществления с применением того или иного программного обеспечения различных услуг банка (кредитной организации либо оператора Интернет-банкинга) по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет и осуществлению расчетов в режиме реального времени.

Банки используют Интернет-банкинг с целью предложения своим клиентам широкий ассортимент услуг, носящих весьма разнообразный характер в зависимости от предоставляющего их учреждения.

Эти услуги включают в себя такие функции как: изучение балансов, перевод средств с одних счетов на другие, подачу заявок на получение кредита, осуществление электронной оплаты векселей и счетов и предъявление векселей и счетов (когда ремитенты посылают свои векселя и счета через Интернет в банк плательщика, который оплачивает их). Некоторые банковские учреждения предлагают также услуги по страхованию и брокерские услуги.

Кроме того, ведение банками своей деловой деятельности через Интернет предоставляет предприятиям возможность обращаться за кредитами, осуществлять переводы денежных средств и пользоваться предоставляемыми через Интернет услугами по контролю и регулированию денежных операций, управлению наличностью и составлению платежных ведомостей.

У Интернет-банкинга есть ряд своих преимуществ, таких как:

·Повышение доступности банка всем потенциальным клиентам.

·Отсутствие географической привязки клиента к банку.

·Существенная экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк клиенту лично.

·Обеспечение возможности 24 часа в сутки контролировать счета клиентов и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, погасив кредит).

·Повышение степени контроля со стороны клиента за своими операциями.

·Возможностьотсутствия необходимости устанавливать на стороне клиента специализированное программное обеспечение.

·Доступность новой услуги всем Интернет-клиентам банка, поскольку изменения происходят на сервере банка.

1.2.2 Мобильный банкинг как вид электронного банкинга

Мобильные банковские услуги - яркий пример стирания границ между различными формами электронного банкинга.

Мобильный банкинг представляет собой комплексную систему управления банковским счетом, посредством сотового телефона или портативного компьютера, с использованием технологии беспроводного доступа в Интернет. В большинстве случаев для совершения банковских операций требуется Интернет-канал (обычный или мобильный - 3G, GPRS), реже трансакции осуществляются с помощью отправки SMS-сообщений. Можно отметить, что ранее, до того как смартфоны получили широкое распространение, именно SMS-банкинг считался мобильным-банкингом.

Мобильный банкинг так же имеет свои подсистемы: WAP-банкинг и SMS-банкинг.банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона или портативного «карманного» компьютера (КПК), оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo, Google и др.), на мобильные телефоны и совершать определенные действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру, либо предполагает одновременное использование взаимодействующих телефона и КПК.

Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, а недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг, поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же приходиться подключаться к системе Интернет-банкинга.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, нежели WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

В настоящее время приложения для мобильного банкинга - это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.

Мобильный банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.

С помощью мобильного банкинга возможно осуществление двух основных типов операций - получение и передача информации и проведение платежей.

К получению информации можно отнести, например, SMS-информирование об операциях по банковским картам, проверку остатка на банковском счете или счете банковской карты, получение информации об остатке задолженности по кредиту, просмотр курсов валют, поиск ближайшего отделения банка и другие подобные услуги.

К платежным услугам можно отнести внутрибанковские переводы денежных средств в различных валютах, погашение кредитов, покупку и продажу валюты, платежи в пользу налоговых и бюджетных организаций, а также оплату сотовых и стационарных телефонов, интернета, коммерческого телевидения, услуг ЖКХ и другие.

Рассмотрим кратко возможности разных версий систем на примере системы мобильного банкинга «Альфа-Банка», считающейся сегодня одной из самых функциональных и много платформенных систем на рынке.банк «Альфа-Чек» позволяет:

·получать SMS-уведомления обо всех операциях по банковской карте;

·пополнять баланс мобильного телефона;

·совершать переводы и платежи;

·оплачивать услуги;

·узнавать доступный остаток;

·заблокировать карту.

Примерно такой же функциональностью обладает приложение «Альфа-Мобайл» для смартфонов. Сами приложения время от времени обновляются, и клиентам становится доступна для скачивания и установки новая версия приложения.

Основными преимуществами мобильного банкинга является: устранение географических и временных преград при осуществлении платежей и повышение безлопастной использования систем за счет расширения возможностей идентификации пользователя. Скорость развития данного сегмента подтверждается увеличением количества и объема операций. По статистике в 2012 году их количество выросло по сравнению с 2012 голом на 38,3%, а объем - на 29,8%.

2. История возникновения и развитие электронного банкинга

2.1 Возникновение банковских услуг в Интернет

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций.

Система электронного банкинга берет свое начало с 80-х годов ХХ века, когда в США была принята система HomeBanking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и электронных технологий банки начинали вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через Интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэндфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank. Данный банк не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу электронного банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20% всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн. денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд. $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами электронного банкинга пользуются более 50% всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90%.

Начало электронного банкинга в России было положено в 1998 году с внедрением Автобанком системы «Банк - Клиент», которая не имела разновидностей. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 году в России насчитывалась не более 50 тыс. пользователей услугой электронного банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма неплохую динамику роста. Если в 2003 году всего 17% российских банков имели свою систему «Банк - Клиент», то к 2007 году эта цифра составила более 55%. Первым российским банком, который побил планку в 100 тыс. пользователей стал «Альфа-Банк» в 2006 году.

За почти два прошедших десятилетия ситуация изменилась кардиальным образом.

2.2 Основы применения технологий электронного банкинга в банковском деле

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), осуществление кредитно-депозитной деятельности, покупка и продажа ценных бумаг, валюты, финансовое посредничество - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные электронные технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

В число основных характеристик современных условий осуществления банковской деятельностивходят:

·активная разработка и внедрение новых вариантов банковского обслуживания и сопутствующих им новых банковских технологий;

·внесение изменений в законодательство, ориентированных на повышение надежности и транспарантности банковской деятельности;

·дефицит специалистов в области технологий электронного банкинга на фоне их быстрого развития и распространения;

·многообразные зависимости эффективности банковской деятельности от сторонних организаций (разного рода аутсорсинга);

·усложнение контроля над процессами, протекающими в виртуальном пространстве банковской деятельности («киберпространстве»).

2.3 Рынок электронного банкинга и тенденции его развития

Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы электронного банкинга:

.применение и разработка своего аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в банке;

.использование чужой технологии.

Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное программное обеспечение (далее как ПО). Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора, но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО - как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.

Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Успешное внедрение еще не говорит о том, что система полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса Интернет обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. Службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.

Разработчики или сервис-провайдеры банковских Интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ (автоматизированную систему управления) банка, органичным составным элементом которой должна быть система электронного банкинга.

На рынке поставщиков систем электронного банкинга присутствует порядка 10 разработчиков систем, основную долю в доходах занимают по-прежнему такие компании как «SAP», «Банк с Софт Системс» и «BIFIT», «ВSS», ICAMM и другие.

Подсчет количества банков, в которых внедрены системы интернет-банкинга ведется самими поставщиками «по точкам установки». Например, если система установлена в отдельных филиалах банка, в этом случае каждый филиал считается отдельной точкой установки. Филиалы крупных банков зачастую гораздо больше других банков региона, и внедрение системы электронного банкинга в филиале сравнимо с внедрением подобной системы в среднем или мелком банке. Также нужно учитывать, что один банк может приобрести две системы интернет-банкинга от разных разработчиков, например, для обслуживания физических и юридических лиц использовать системы от разных разработчиков.

В настоящий момент система «Интернет-Клиент» от «Банк с Софт Системс» внедряется в 28 банках и филиалах, кроме того, в 32 банках система находится в опытной эксплуатации.

Лидером рейтинга иностранных разработчиков систем программного обеспечения электронного банкинга в России является английская компания «Misys». Решения «Misys» используются в крупнейших финансовых структурах мира. В России этот продукт также выбрал один из крупнейших банков - «Альфа-Банк».

Второе место делят между собой «System Access» и «Temenos Holdings». На третьем месте - «Fiserv» и «IFlex Solutions».

К несомненным плюсам отечественных производителей можно отнести относительно низкую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему сопровождению, в отличии от иностранного аналога. Другой существенный плюс связан с постоянным «наличием под рукой» разработчика системы - в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные внештатные ситуации решаются значительно быстрее, что является очень важным показателем для банка. Третий, не менее важный, положительный момент - полный учет российского законодательства. Это едва ли не основной аргумент в пользу отечественных решений, так как услуги по доработке крупных иностранных продуктов нередко сводятся едва ли не в разработку новой системы. И, наконец, никак нельзя обойти вниманием количество внедрений отечественных решений на российском финансовом рынке.

К основным недостаткам российских решений для программного обеспечения электронного банкинга относятся, прежде всего, технологические детали. Это, в первую очередь, не очень хорошая масштабируемость для ряда решений и невысокая производительность при значительном количестве запросов. Российские разработки часто не подходят для внедрения в действительно крупных банках, так как отечественный банковский бизнес только начинает развиваться и отечественные решения могут не справляться с объемно-количественными показателями, характерными для розничных рынков.

Другим недостатком, является меньшая, по сравнению с иностранными решениями функциональность. Связано это не в последнюю очередь с тем, что большинство отечественных программных продуктов «выросло» из классического «Банк-Клиента», предназначенного, как уже упоминалось, в первую очередь, именно для работы с юридическими лицами.

В целом можно выделить 3 схемы, по которым банк может приобрести программное обеспечение для электронного банкинга. Первая - прямые продажи - разработчик предлагает свое решение скидкой до 10%, а за услуги технической поддержки просит до 20% стоимости лицензий. Вторая схема - аренда - поставщик решения отдает лицензии практически бесплатно, по стоимость технической поддержки в этом случае повышается как минимум до того уровня, чтобы оправдать «бесплатные» лицензии. Третий вариант - интенсивные отечественные поставщики. Его суть - объединение двух предыдущих - и прямая продажа лицензий, и аренда.

Современные тенденции таковы, что можно уверенно говорить о скором изменении ситуации. Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок электронного банкинга ждут еще более серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные. Однако активное развитие интернет-банкинга будет возможно только при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основной проблемой рынка является слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством электронного банкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь информацией о данной услуге в клиентском зале. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем электронного банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

В настоящее время особенно стремительно развиваются электронные технологии. Находят они своё применение и в банковском бизнесе.

Сейчас рынок интернет-банкинга на пике спроса. За последнее время отношение игроков к электронному банкингу изменилось. Если раньше он был скорее имиджевой услугой для крупных банков, то теперь кредитные организации оценили всю экономическую выгоду виртуального общения с клиентами.

За последние 10 лет резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал электронный банкинг. В 2006 году, системы дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) установили более половины всех российских банков. На данный момент более 90% всех российских банков используют системы ДБО.

2.4 Оценка развития электронного банкинга в России

Говоря о развитии электронного банкинга можно проследить основные тренды в предпочтениях населения, предложениях компаний - разработчиков программного обеспечения, чтобы сделать выводы о развитии электронного банкинга в России.

Например, по информации в СМИ около 79% европейских потребителей доверяют банковским технологиям и только 47% - самим банкам. Доверие телеком - операторам выразили 60% опрошенных. В Англии 54% респондентов считают мобильный телефон удобным средством платежа, равным по безопасности онлайн-банкингу. Россия, также демонстрирует «продвинутость» отечественных пользователей - аналогичный показатель составляет 67%. Число россиян, которым не нравится расплачиваться наличными составляет 25%, что на 5% выше, чем в Германии, и близко к показателю США - 26%.

Данные показатели свидетельствуют, что переход от наличных денег к электронным банковским технологиям с применением современных технических средств велик. В частности, население заинтересовано в экономии времени и получении удобных и простых услуг.

Наличие значительного числа компаний - разработчиков программного обеспечения для ДБО также свидетельствует о факте востребованности данного вида услуг на банковском рынке.

Одним из ярких примеров Банка, переведенного практически целиком на дистанционный способ обслуживания является Банк Тинькофф. В данном Банке дистанционно осуществляются практически все операции, начиная с процесса регистрации и оформления заявки на соответствующую банковскую услугу, вплоть до ее получения. Можно сказать, что это яркий пример минимизации затрат со стороны Банка и удобств клиентов. И учитывая, что Банк, например, по количеству эмиссии банковских карт занимает одно из лидирующих позиций, следует, что дистанционный метод обслуживания приносит свои «плоды», т.е. весьма востребован.

2.5 Возможности использования зарубежного опыта для развития электронного банкинга в России

В настоящее время электронный банкинг развивается во всем мире. Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень. Существует четыре основные модели электронного банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный Интернет - банк, виртуальный банк, виртуальный финансовый супермаркет.

Обратимся к зарубежному опыту развития электронному банкинга, который поможет российским банкам применить его на практике, с учетом особенностей банковской системы России.

Электронный банкинг наиболее динамичными темпами развивается в Европе. Наиболее передовые позиции на данном направлении, занимают немецкие банки.

Интернет - банки предоставляют своим клиентам весь перечень банковских услуг в режиме реального времени. В их число входит осуществление расчетов и иных стандартных банковских операций, а также брокерские услуги. Также клиентам предложен доступ к экономическим и финансовым данным в режиме online, которые являются самыми посвящаемыми из разделов на сайте банков.

Можно сказать, что в Европе, США и Японии электронный банкинг уже прижился. В Европе услугами электронного банкинга пользуются сейчас около 60 млн. человек, в США - 25 млн., а в 2000 году своими финансами через Интернет управляли менее 23 млн. человек в Европе и 17 млн. в США. Наибольшей популярностью этот вид финансовой деятельности пользуется в Швеции - более 50% активных пользователей Интернета здесь проводят банковские трансакции с помощью удаленного доступа. За Швецией следуют США - от 40% до 47% активных пользователей электронного банкинга, Австралия - 39,6%, Франция - 38,7%, Нидерланды - 38,5%, и Великобритания - менее 30%. Всего в мире около 37% активных пользователей Интернета проводят трансакции через всемирную сеть.

Однако, несмотря на рост популярности электронного банкинга, пока этот вид услуг уступает традиционным методам работы банков с клиентами. Этот вывод можно сделать исходя, в частности, из того, что банки продолжают развивать свои филиальные сети, несмотря на связанные с этим затраты. Так, с 2003-го по 2005 годы рост инвестиций банков в строительство и обновление своих филиалов составит почти 10% в год.

Одним из факторов, тормозящих распространение электронного банкинга, является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Многие банки сообщают, что их клиенты активно интересуются наличием услуг электронного банкинга, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальным трансакциям.

3. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга

3.1 Конкурентные преимущества электронного банкинга перед традиционными банковскими услугами

С внедрением отечественными банками системы «Банк-Клиент» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование системы «Банк-Клиент» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т.п.

Однако на смену даже такой прогрессивной системе приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Банк-Клиент» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Для клиентов важным достоинством электронного банкинга является отсутствие необходимости покупать дополнительное оборудование для перехода на работу по новой системе. Этотакже позволяет включить в число клиентов электронного банкинга и физических лиц - используя домашний компьютер, они могут оплачивать коммунальные платежи, счета за телефон и купленные товары, не толкаясь в очередях сберкассы и в любое время суток.

Кроме того, использование электронного банкинга имеет ряд уникальных преимуществ, недоступных даже при использовании системы «Банк-Клиент». Помимо выполнения стандартных банковских операций, пользователь может продавать или приобретать ценные бумаги, валюту, переводить средства на депозитные, карточные счета или пользоваться другими банковскими услугами. Причем осуществлять это можно максимально быстро, в любое время суток и из любой точки мира. Работая через Интернет, пользователи могут управлять своими счетами, использовать электронную почту и всемирные ресурсы Интернета одновременно.

Управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах электронного банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы электронного банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Системы электронного банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

3.2 Перспективные направления развития электронного банкинга

Электронный банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы.

Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, являются закономерными планы развивать электронный банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. В дальнейшем системы электронного банкинга могут превратиться в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов - необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.

Судя по динамике наблюдаемых процессов, перспективы электронного банкинга достаточно благоприятны.

Основная задача электронного банкинга - разгрузка фронт-офисов. Там должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки и т.д.

Сегодня банки стараются предоставлять в режиме online тот же набор услуг, что и в обычных отделениях (денежные переводы, пополнение картсчета, погашение потребительского кредита). Но главных тенденций развития электронного банкинга две:

.выдача потребительских кредитов (правда, потребительское кредитование через Интернет само по себе не имеет смысла: как минимум надо открыть счет (еще лучше - завести пластиковую карту), на который банк может перечислить средства, затребованные клиентом по Интернету);

.совместное использование электронного банкинга с другими возможностями удаленного доступа, например, call-центром (когда клиент, пользуясь Интернет-банкингом, тут же консультируется с сотрудником банка по телефону.

Конечно, вообще без банковских отделений обойтись не получится. Если речь идет о работе с наличными деньгами, клиенту все равно придется подъехать в банк, чтобы открыть счет и внести туда средства.

Рост числа пользователей электронного банкинга ограничен количеством пользователей Интернета. Сегодня, по различным оценкам, их от 2 млн. до 6 млн. человек. По мере увеличения количества пользователей Интернетом возрастет и число пользователей систем электронного банкинга. С ростом доверия населения к банковской системе и совершенствования законодательной базы банк сможет удовлетворить самые насущные потребности современного клиента.

Новые возможности электронного банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места.

Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что электронный банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.

Окончательный выбор систем электронного банкинга, естественно, останется за клиентами кредитных организаций, которые выберут те варианты ДБО, которые окажутся для них наиболее подходящими (с учетом отдаленных районов и регионов с недостаточно развитой инфраструктурой). Предпочтительными, безусловно, окажутся те варианты, которые:

) будут отличаться очевидными для клиентов преимуществами по сравнению с существующими способами предоставления банковских услуг;

) заслужат доверие клиентов за счет гарантированного обеспечения целостности и безопасности их данных и проводимых ими операций.

Вместе с тем важно отметить, что кредитным организациям, предоставляющим услуги электронного банкинга, придется, по-видимому, провести переоценку традиционных и разработку новых методов контроля над банковскими рисками и управления ими с учетом новых источников и компонентов информационных контуров банковской деятельности и возникновением новых вариантов проявления рисков, связанных с удаленным предоставлением банковских услуг. В общем случае предполагается, что потребуется внедрение интегрированного подхода к управлению рисками для всех банковских операций кредитной организации. До тех пор, пока не будут приняты стандарты надежного информационного обмена при ДБО, кредитным организациям придется самостоятельно определять и внедрять способы и средства обеспечения целостности и безопасности принимаемых и передаваемых данных.

Ввиду того что новые банковские информационные технологии значительно меняют бизнес-модели и функциональные процессы кредитных организаций, от последних потребуется адаптационное изменение практических подходов к корпоративному управлению и воплощению его основных принципов в свою деятельность с учетом особенностей конкретных технологий и систем электронного банкинга. Наряду с этим потребуются также разработка и внедрение принципиально усовершенствованных процедур контроля над их применением, позволяющих «проникать» в киберпространство банковской деятельности в интересах обеспечения и сохранения ее управляемости, - это новая серьезная задача.

Заключение

Подводя итог проделанной работе можно с полной уверенностью сделать вывод, что электронный банкинг имеет большое значение, как в жизни отдельных экономических субъектов, так и экономике в целом.

Следует отметить, что Банк России стимулирует банки к повышению безопасности операций, совершенных с использованием электронных средств платежа, а также проводит деятельность, направленную на защиту граждан, совершающих такие операции. Так, статья 9 Федерального закона от 27.01.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» направлена на защиту, как держателей банковских карт, так и операций, совершенных посредством дистанционного доступа к счету. Кроме того Банк России и другие финансовые учреждения активно ведут деятельность по повышению финансовой грамотности населения. В частности, уроки финансовой грамотности стали проводиться в школах и других учебных заведениях, т.е. сейчас подрастает большой «пласт» молодежи финансово подготовленной и нацеленной на использование банковских новаций.

Исходя из этого можно смело утверждать, что за счет финансовых знаний, понимания банковских продуктов и их защищенности, и самое главное простоты и доступности использования, что нам как раз предоставляет электронный банкинг, использование электронного банкинга возрастет именно среди физических лиц.

В тоже время новые разработки, заточенные под конкретных экономических субъектов, а также различные преференции со стороны банков, которым вне всяких сомнений выгоден электронный банкинг, активное продвижение таких продуктов позволит привлекать все больше новых пользователей со стороны юридических лиц. Таким образом, за электронным банкингом будущее.

Список литературы

1. Coderre D. Internal Audit. Efficiency through automation. John Wiley&Sons Inc., Hoboken, NJ, USA, 2009.

E-Banking. Federal Financial Institutions Examination Council, Washington, DC, USA, August 2003.

Банковское дело. Экспресс-курс. Учебное пособие: Лаврушин О.И. - М.: КноРус, 2007.

Любарская Е. «Интернет-банкинг пришел в Россию», Lenta.ru, 07.07.2006.

Лямин Л.В. «Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход», Москва, 2011.

Болецкая К. «Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса», Банковское обозрение. - 2004. - №10.

Тедеев А. «Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение», Новый индекс, 2005.

Коробейникова О.М., Бахметьева Е.С. «Особенности применения информационных технологий для развития интернет-банкинга в России», Теория и практика общественного развития, 2011.

Ливицкий Д.А. «Перспективы развития интернет-банка для физических лиц», Cевер и рынок: формирование экономического порядка, 2009.

Александр Турбанов, Александр Тютюнник «Банковское дело. Операции, технологии, управление.», М.: «Альпина Паблишер», 2010.

электронный банкинг конкурентный

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.