Материнский капитал, как одна из форм государственной поддержки, не может быть использован владельцами в любых направлениях. Разработан специальный перечень возможных трат бюджетных денег. Достаточно актуальный на сегодня вопрос, можно ли погасить кредит материнским капиталом, будет рассматриваться в данном обзоре. Об особенностях процедуры, законодательных ограничениях поговорим подробнее.
О чем гласит закон?
Опираясь на действующее законодательство (ФЗ № 256 ст.7) становится ясно — можно ли материнским капиталом погасить кредит в банке, однако не все виды займов входят в число разрешенных. Сразу отметим, что любое обналичивание средств является недопустимым мероприятием, поэтому организации, лица, участвующие в подобных мошеннических махинациях, подлежат наказанию в виде административной или уголовной ответственности. Итак, в ст.7 подробно описан список допустимых целей расходования маткапитала, а именно:
- Улучшение жилищных условий.
- Получение образовательных услуг.
- Накопление пенсии для женщины.
- Покупка товаров/услуг для социальной адаптации детей инвалидов.
- Лечение, реабилитация ребенка.
- Получение ежемесячных выплат тем семьям, которые остро в этом нуждаются (возможность появится уже в течение 2018 года).
Закон не ограничивает использование средств одновременно в нескольких направлениях. Так, первый пункт из списка дает прямое разрешение на кредитование граждан, желающих обзавестись квартирой, домом и улучшить, таким образом, свои жилищные условия.
Подчеркнем, что текущие расходы семьи, например, питание, ремонт, покупка мебели и пр. не могут быть оплачены за счет маткапитала. Более подробное объяснение о распоряжении мат. капитала в соответствие с выбранным направлением содержат Постановление № 380 и Правило № 926.
Какой кредит можно погасить материнским капиталом?
Кредит с использованием материнского капитала может реально помочь молодым семьям решить жилищный вопрос. Бюджетными деньгами не запрещено оплачивать:
- Первоначальный взнос.
- Тело кредита.
- Проценты по займу.
Причем допустимо направлять субсидию даже в счет оплаты уже имеющегося займа. Но есть некоторые ограничения. Как выше уже было отмечено, не все займы могут быть погашены МК. ПФР тщательно изучает заявки владельцев и не переводит деньги, если кредит не соответствует цели, исходя из законодательных установок. Так, потенциальным заемщикам рекомендуется изначально изучить специальные программы кредитования, разработанные банками, а также требования правительства к их форме.
Более 10 участников (банковских организаций) сегодня . Наиболее востребованным из них является ипотека, предусматривающая улучшение жилищных условий получателя. Есть также программы с господдержкой, где процентная ставка существенно отличается от стандартных условий кредитования, но давайте обо всем по порядку.
Программы кредитования
К самым распространенным предложениям банковских учреждений относятся:
- Жилищные (целевые) займы и ипотечное кредитование. Допустимо привлечение МК. Выгодные условия. Дожидаться достижения ребенком 3-х летнего возраста необязательно. Для банкиров важно, чтобы потенциальный заемщик имел прописку в регионе присутствия кредитора или имел возможность представить справку о временной регистрации. Возможна покупка жилья на первичном, вторичном рынке, по договору участия в долевом строительстве. После, приобретенная квартира, дом становится официальным владением (в долях) всех членов семьи.
- Кредиты на автотранспорт. На сегодняшний день на рассмотрении Госдумы находится законопроект, который разрешает использование маткапитала для покупки транспортных средств в кредит. Правда продать авто согласно документу нельзя в течение 3-х лет со дня его покупки. Еще одним ограничением является невозможность приобрести автомобиль иностранного производителя (только отечественный автопром). Однако пока закон не прият, поэтому потратить даже часть материнского капитала с целью оформления кредита на автотранспорт нельзя.
- Целевые потребительские кредиты. Если программа потребительского кредитования носит целевой характер в области улучшения жилищных условий, например, кредит на реконструкцию дома, то ПФР, скорее всего, разрешит использование маткапитала. В данном случае имеется ввиду явное изменение жилплощади (пристройка, строительство мансарды, чердака и пр.), т.е. не просто замена труб и оклеивание обоев.
- Потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств. Оформление кредитных карт, потребительских займов наличными с использованием сертификата – недопустимое действие. Обналичивать и тратить федеральные деньги на любые нужды семьи не разрешается.
- Микрозаймы. С 2015 года МФО запрещено работать с маткапиталом, несмотря на участие некоторых компаний в ипотечных проектах. Дело в том, что в данной сфере кредитования распространено мошенничество, наблюдается безответственность отдельных «игроков», поэтому выдвинуты столь строгие требования. А вот в кредитные кооперативы обратиться можно, если организация имеет опыт работы от 3-х лет в данной сфере. Не исключено, что в будущем МФО вернут право кредитовать население с использованием МК, т.к. уже сейчас законодательство микрофинансовой деятельности усовершенствуется, проводится «чистка» в отношении нелегальных компаний.
- Социальные и доверительные программы. С 2016 года в списке возможных направлений маткапитала появился еще одни пункт – расходование денег на социальную адаптацию, интеграцию в обществе детей инвалидов (закон № 348-ФЗ). Так, если программа кредитования связана с данным направлением, то запрета на использование бюджетных средств быть не может. Деньги от госпомощи можно потратить до 3-х лет с момента появления прав на МК. Изначально семье потребуется оплатить, например, покупку того или иного товара, услуги, а после ПФР в качестве компенсации вернет потраченные деньги. Список товаров отражен в Распоряжении № 831-р .
Требования государства к кредиту, который может быть погашен маткапиталом
Государство в лице Пенсионного Фонда РФ выдвигает ряд требований к владельцам сертификатов МК. Их следует учитывать гражданам, задающимся вопросами получения кредита и не понимающим, можно ли погасить материнским капиталом потребительский кредит в банке. Рассмотрим общие правила в соответствие с отдельным видом займа:
| Тип кредита | Требования государства |
| Кредит на жилье | Семьям с двумя и более детьми разрешается оформлять такие кредиты, как: ипотека, целевой займ на строительство, реконструкцию дома. В кредитном договоре обязательно должна отражаться цель получения заемных средств. Заявки на покупку квартиры, например, в аварийном доме отклоняются. Каждый из детей семьи становится полноправным владельцем части приобретенного в кредит имущества согласно долевому распределению |
| Кредит на покупку товаров | Если желаемые для покупки товары не входят в перечень, отраженный в распоряжении № 831-р ПФР не осуществляет возврат денег владельцу сертификата. Сделки за пределами РФ также недопустимы |
| Кредит на услуги для реабилитации детей-инвалидов | Общий перечень мероприятий содержится в Распоряжении № 2347-р . Сюда входят: медицинские, психологические, педагогические, физкультурные, социальные и пр. услуги необходимые для совершения реабилитации, лечения детей с ограниченными возможностями. Кредитование с использованием маткапитала – допустимое действие. В обязательном порядке следует заполнить форму раздела ИПР, указав конкретную услугу. На день получения услуги программа должна быть действительной |
Когда ПФР может отказать в переводе семейных средств?
Теперь вам известно, можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит, каковы требования государства, в чем особенности процедуры. Однако, есть ситуации, когда ПФР может отказать в переводе государственной субсидии, несмотря на правильно выбранную цель ее потенциального расходования. Отклонение заявки последует в следующих случаях:
- Владелец сертификата предоставил ложную о себе информацию, подал поддельные документы, исказил данные об объекте недвижимости.
- Увеличил стоимость приобретенных товаров из списка, представленного в соответствующих правительственных Распоряжениях.
- В кредитном договоре между банком и заемщиком отсутствует цель кредита.
Внимание! За обналичивание денег от маткапитала путем мошенничества грозит срок до 10 лет лишения свободы (ст.159.2 УК РФ). Если сумма обналиченных средств не слишком велика, применяется начисление штрафа.
Условия предоставления средств маткапитала на погашение кредитов
Программа в отношении материнского капитала продлена до конца 2021 года. Допустимо оформить кредит в соответствие с разрешенными целями, например, на улучшение жилищных условий с момента получения сертификата. Также можно его использовать для погашения уже имеющегося займа, который был оформлен еще до рождения второго или последующего ребенка. Возможно погашение кредита МК в качестве первого взноса, процентов, части основного долга даже в досрочном порядке.
Наличие сертификата на материнский капитал и непогашенные долговые обязательства заставляют семьи заемщиков задуматься о разных вариантах расчета с банковскими организациями. Современное общество «закредитовано под завязку», поэтому все средства хороши для избавления от лишней финансовой нагрузки. Государство хорошо понимает сложную обстановку и идет навстречу молодым семьям. Доброжелательным жестом властей можно считать планируемое расширение перечня покупок и услуг, которые возможно будет оплатить при помощи пособия, выданного за второго младенца в семье. Но взаимодействия с кредитными организациями остаются на строгом контроле.
Какой кредит можно оплатить маткапиталом?
Потратить средства маткапитала на целевые нужды и закрыть кредит, взятый на целевые нужды, – это две разные категории расходования денежных средств. В первом случае государство разрешает использовать пособие в нескольких направлениях, таких как:
- улучшение жилищных условий (покупка, строительство, ремонт, ипотека);
- образование детей, включая детские сады, музыкальные школы, спортивные секции;
- увеличение пенсионных выплат матери;
- адаптация детей-инвалидов.
Во втором случае использовать маткапитал на погашение кредита возможно исключительно при операциях с недвижимостью. Это связано с тем, что из перечисленного списка только пункт о жилищных условиях подразумевает кредитные взаимоотношения. О займах на образование и медобслуживание в законодательстве речи не идет ().
Автокредитование и возможность покупки автомобиля на средства семейного капитала рассматривались правительством трижды. Но законопроект не нашел поддержки среди большинства законотворцев. По мнению депутатов, автомобиль входит в группу рискованных активов семьи (угон, утрата, перепродажа с целью обналичивания госпомощи), а это нарушает основную политику строгого расходования бюджетных средств.
Таким образом становится предельно ясно, что средствами из материнского капитала можно погасить кредит, взятый на целевые нужды – для улучшения жилищных условий. Стоит отметить, что покупка земельного участка без строений не входит в перечень расчета при помощи МСК. Только наличие дома, подходящего для постоянного проживания, позволяет характеризовать место в частном секторе как предмет первой необходимости для семьи.
Требования к кредиту для погашения маткапиталом
Государство разрешит закрыть действующий заем или его часть материнским капиталом при соблюдении кредитной организацией необходимых условий. Для этого разработаны основные требования, которые необходимо указывать в кредитном договоре при его оформлении.
Перечень допустимых долговых обстоятельств состоит из следующих правил:
- целевой кредит оформлялся на приобретение, строительство или реконструкцию жилого помещения (обычный ремонт без увеличения площади помещения не подходит для удовлетворения заявки пенсионным фондом);
- приобретаемое жилье должно соответствовать строительным нормам и правилам и быть пригодным для проживания семьи с детьми;
- обязательная регистрация жилого объекта в собственность семьи – каждый ребенок должен быть собственником купленной квартиры или дома;
- оформление договора о залоге при оформлении ипотеки.
В связи с этим появляется вопрос: в какой период можно пользоваться мат. капиталом для погашения кредита? Согласно законодательству, разрешение на основное использование сертификата МСК наступает после достижения ребенком 3 лет. Исключения были — это единоразовые выплаты в 2016 году по 20 000 рублей. Кроме основного правила допускается расходовать средства из материнского капитала сразу, как только получен сертификат. В этом случае деньги идут на гашение кредитных обязательств по жилищным займам, такие как:
- первоначальный взнос по ипотеке;
- гашение части тела кредита;
- обслуживание заемных средств в виде процентов.
Примечательно, что родители могут использовать средства маткапитала на те кредиты, что были взяты еще до появления второго младенца на свет. Заем может быть оформлен не только в банке, но и в кредитном кооперативе. Главное правило — это условия договора, которые должны соответствовать необходимым требованиям социальной программы по улучшению жилищных условий, описанным выше.
Кому могут отказать?
Пенсионный фонд оставляет за собой право на отказ в удовлетворении заявки на погашение кредита средствами МСК. Это зависит от репутации кредитной организации и поведения заявителя. Если возникнут малейшие подозрения в неискренности соискателя, то сотрудниками ПФ будет вынесено отрицательное решение.
Запрещено подавать некорректные сведения о себе и кредиторе. Не допускается предъявлять поддельные бумаги в пакете документов. Попытка завысить стоимость объекта также влечет негативный результат по заявке. Отсутствие в договоре займа цели использования денежных средств также станет причиной отказа.
Если взят потребительский кредит на покупку жилья
Гражданам, оформившим потребительский кредит на покупку жилья, ПФР вправе отказать в удовлетворении заявки по оплате заемных обязательств. В таком случае у семьи есть возможность добиться разрешения на погашение кредита средствами маткапитала через суд. Делопроизводство проходит с учетом ст. 10 закона №265-ФЗ, где говорится о том, что материнский капитал можно тратить на любые сделки с приобретением недвижимости, не противоречащие закону.
Если у семьи будут все необходимые документы, подтверждающие прозрачность сделки с недвижимостью, и дети будут прописаны в приобретенном жилье, судья с большой вероятностью примет сторону истца. Это неоднократно доказано на практике. В государстве интересы детей учитываются в первую очередь. Но к тяжбе необходимо тщательно подготовиться.
Заключение
Погасить кредит средствами материнского капитала в 2018 году возможно лишь в том случае, если заем был взят на сделку с недвижимостью для семьи. Другие условия государством не предусмотрены. Перед обращением в банк или кооператив рекомендуется получить информацию о предоставляемых условиях займа, так как некоторые организации стараются избегать сделок с использованием средств семейного капитала.
Для миллионов россиян материнский капитал (в дальнейшем — МК) стал существенной помощью в финансовом плане. Однако жесткий контроль за расходом денег из федеральной казны со стороны государства ограничивает возможности многодетных семей по использованию этих денег.
- погашение кредита;
- образование подрастающего поколения;
- будущую пенсию мамы.
Какой кредит можно погасить материнским капиталом
Для ответа на этот вопрос необходимо внести уточнения в понятия МК и потребительский кредит.
Семейный капитал - это финансовая поддержка рождаемости со стороны государства. Деньги на эти цели направляются из двух источников:
- федерального бюджета (на 2019 год сумма помощи составляет 453 026 руб. );
- региональных ресурсов области, края, района или города.
Естественно, величина капитала и условия его использования существенно разнятся. Поэтому проведем четкое разграничение. Речь ниже пойдет исключительно о средствах из госбюджета.
Справочно: регионы по-разному подходят к формированию суммы материнского капитала и возможностям его использования. Одни выплачивают единовременную помощь, а вторые добавляют его к основному капиталу, но разрешают использовать на покупку машины (Красноярск), лечение одного из членов семьи (Воронеж) или развитие личного подсобного хозяйства (Калуга, Камчатка) и т.д.
Потребительский кредит, по определению ЦБ России, представляет собой ссуду финансово-кредитным учреждением заемщику на оплату товаров или услуг для личного пользования на возвратной основе. Предоставляется платно, на определенный срок.
- Целевым, когда деньги выделяются на оговоренные в договоре займа товары или услуги и оплата производится со счетов кредитора на счет продавца или организации, предоставляющей услуги (безналичным путем);
- Нецелевым, когда кредитор не контролирует расходы дебитора. Заем выдается в таком случае в виде наличных денег, через кассу банка или кредитную карту, с помощью которой можно расплачиваться в торговых точках или снимать деньги через банкомат.
Так как законодатель категорически запретил обналичивать материнский капитал, нецелевой кредит в банке им погасить не удастся.
Целевой потребительский кредит может быть:
- без обеспечения;
- с обеспечением в виде поручительства или залога имущества.
И вот здесь есть несколько важных нюансов.
- В обществе преобладает точка зрения, что материнским капиталом можно погасить ипотечный кредит и только. Многие информационные издания, рассматривающие эту тематику, также поддерживают приведенную точку зрения, считая, что заплатить средствами сертификата для многодетных семей по другим кредитам не получится.
- Покупка жилья связывается лишь с ипотекой. Но ведь ипотека &mdsah; всего лишь потребительский кредит с обеспечением, где залогом выступает покупаемое недвижимое имущество. Купить квартиру финансово дешевле при обеспечении займа другими активами, что на практике встречается довольно часто.
Как быть в такой ситуации? Что говорит на эту тему законодательство? ФЗ №256 и последующие изменения позволяют погашать ссуды направленные на:
- улучшение условий проживания многодетной семьи;
- приобретение товаров и услуг, направленных на адаптацию детей-инвалидов к жизни в современных условиях.
Как видно из формулировки, законодатель не указывает конкретный вид кредита, направленный на приобретение жилой площади. Главное условие - покупаемое жильё должно быть по качеству лучше, чем предыдущее. Отсюда мы и получаем искомый ответ.
Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом? Да, можно.
Условия погашения долга по ссуде деньгами МК
Многие обращаются в Пенсионный фонд РФ с вопросом: могу ли я погасить ссуду, взятую на приобретение товаров или услуг, направленных на реабилитацию детей-инвалидов, деньгами из МК. Да, такое использование средств МК разрешено, но при условии:
- кредитуемый товар (услуга) должны находится в перечне правительства России (опубликован 30.04.16);
- куплена (не обязательно произведена) на территории России;
- не входить в список товаров и услуг, предоставляемых за счет федерального бюджета.
Для того, чтобы ПФ РФ выделил деньги из МК на эти цели, необходимо подать заявление произвольной формы, предоставить копию договора займа, копию договора покупки и документы, подтверждающие инвалидность ребенка и приобретение товара или оказание услуги, реквизиты кредитора.
Сотрудники фонда проверят подлинность документов и наличие купленного товара или указанной услуги. По результатам проверки должен составляться акт, подтверждающий прозрачность сделки. После этого на счет банка будет переведен семейный капитал для того, чтобы закрыть взятую ссуду.
Можно ли закрыть кредит материнским капиталом, если он брался на покупку жилого помещения до получения сертификата? Да, законодатель такое использование МК допускает, но при этом требует выполнить ряд условий.
1. В договоре займа обязательно должна указываться цель оформления ссуды: приобретение или строительство жилья. Если такого пункта нет или он сформулирован недостаточно точно, у заемщика есть три варианта решения проблемы:
- Решить вопрос с кредитной организацией о внесении в документы такого пункта - самый простой и быстрый путь. Однако банки часто не идут на такие изменения, так как досрочное погашение кредита лишает их части прибыли;
- При отказе кредитора изменять договорные условия, необходимо через суд попытаться внести необходимые изменения, но для этого потребуется документально подтвердить использование ссуды на улучшение жилищных условий - сложный, относительно сбора необходимых документов, вариант с затратами времени 1-2 месяца;
- Провести рефинансирование кредита с внесением в новый договор необходимых пунктов - требует сбора множества бумаг и справок, во времени растягивается на несколько месяцев.
2. Внести изменения в регистрационные документы на квартиру (дом), подаваемые в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН), выделив доли для детей.
3. Доказать, что приобретенное жильё действительно улучшает условия проживания. Это могут быть дополнительные метры жилплощади или повышенная комфортность жилища.
Можно ли оплатить материнским капиталом покупку квартиры в строящемся доме непосредственно у застройщика, если предоставлена рассрочка на оплату? В этом случае оформление ипотеки - наиболее простой путь, хотя нормативно-правовая база допускает и непосредственную оплату заказчику строительства.
Важно: погасить жилищный кредит семейным капиталом, в том числе ипотеку, не удастся, если средства затрачены на приобретение земельного участка, дачи, загородного дома без удобств или квартиры с лучшими удобствами, по сравнению с предыдущей, но с меньшим количеством квадратных метров жилой площади.
Для погашения ипотечного займа деньгами МК действуют те же условия, что и при покупке жилья за счет потребительского кредита. Единственное дополнительное требование - можно погасить кредит, а не штрафы, пени и комиссии.
Инструкция по погашению жилищных кредитов
Чтобы воспользоваться материнским капиталом в Сбербанке и других банках России, необходимо иметь четкое представление о:
- месте хранения МК;
- условиях выделения ссуды;
- требованиях к объекту кредитования.
Место хранения семейного капитала. Семье, при рождении 2-го ребенка и последующих детей, выдается сертификат на МК. Многим он представляется виртуальными деньгами, которые нельзя потрогать руками, так как не выдается наличными (исключение из правил - выдача до 2017 года единовременной помощи в размере 25,0 тыс. руб.).
Хранятся они на счетах Пенсионного фонда РФ. Перечисляются только безналичным путем. Поэтому для погашения взятых в кредитных организациях ссуд семейным капиталом обращаться необходимо только в ПФ РФ по месту регистрации.
Условия выделения займа. Чтобы получить МК на погашение жилищного займа, он должен быть использован на:
- приобретение готового дома или квартиры (вторичный рынок);
- покупку жилого помещения в новостройке или строительство индивидуального жилья;
- оплату работы по реконструкции (ремонту) жилого помещения.
Требования к объекту кредитования. Погасить жилищный кредит материнским капиталом в 2019 г. можно, если недвижимость:
- расположена на территории России;
- имеет подвод всех коммуникаций;
- не является ветхим;
- не является собственностью близкого родственника;
- оформлено в долевой собственности семьи, в том числе детей.
Если хотя бы одно из приведенных условий не соблюдается, Пенсионный фонд откажет в выделении средств МК на выплату ипотеки.
Документы для Пенсионного фонда
Как погасить ипотечный кредит МК, если соблюдены все условия правовых актов? Для привлечения федеральной помощи многодетным семьям для оплаты жилищного кредита необходимо в Пенсионный фонд РФ подать следующие документы:
- общегражданский паспорт;
- сертификат на МК;
- договор на покупку жилья;
- ипотечный (кредитный) договор;
- справку от кредитора об остатке долга (действительна 30 дней);
- копию лицевого счета.
Если покупается готовая жилая площадь, дополнительно потребуется:
- свидетельство о регистрации квартиры с указанием доли каждого члена семьи;
- обязательства хозяина квартиры (дома);
- домовую книгу или выписку из нее.
Несмотря на краткий перечень документов, часто в перечислении средств кредитору отказывается.
Причины отказа
Получить отказ от ПФ РФ можно в случае:
- Подачи сфабрикованных документов;
- Завышения стоимости объекта сделки;
- Предоставления недостоверной информации о себе или членах семьи;
- Сокрытие сведений, негативно влияющих на процедуру оформления разрешения;
- Отсутствие в кредитном договоре четко сформулированного пункта о цели выдачи ссуды. Например, там может быть указано: на приобретение стройматериалов или покупку земельного участка. Такой вариант не проходит, хотя понятно, что остальное строительство велось за счет собственных средств семьи (как действовать в этом случае, смотри выше).
Если отказ произошел по другим причинам, необходимо требовать письменного обоснования принятого решения, что позволит обратиться в суд с иском о его отмене.
Важно: возможно ли погасить МК заем, взятый в МФО? С 2017 года из списка организаций, имеющих право получить МК для погашения задолженности по ссудам, микрофинансовые организации исключены.
Изменения в 2018 и 2019
Правительство России анонсировало пополнить список разрешений на использование МК в 2018 и 2019 годах. Среди них:
- оплата работы няни;
- покупка семейного автомобиля.
Конкретные решения будут приняты позднее, после принятия Думой поправок в ФЗ № 256.
Что такое материнский капитал (МК)? Это специальная государственная программа поддержки семьи при рождении второго/третьего и т.д. ребенка. Если члены семьи имеют российское гражданство, у них есть полное право получить такую поддержку. Учитывая рост инфляционных процессов, предоставляемая сумма постоянно увеличивается. Так, например, в том году она достигла свыше 450 тысяч рублей.
Существуют определенные условия использования этих средств:
- Вложение в образование ребенка;
- вложение в улучшение существующих жилищных условий;
- вложение в будущую пенсию.
Можно ли сегодня погасить кредит материнским капиталом, и если да, то, как это сделать? Можно, но нужно принимать во внимание все законодательные требования для целевого назначения средств.
Как правильно погасить кредит материнским капиталом?
- Этап 1: вы обращаетесь в один из банков, выдающий ссуды под такой капитал. Сегодня к их числу относятся Сбербанк, Юнистрим Банк, ВТБ 24 и Росбанк.
- Этап 2: вы пишите заявление или заполняете анкету на получение ссуды, указывая точную сумму средств МК, которую вы готовы потратить на оплату долга.
- Этап 3: вы заранее готовите полный пакет документов для принятия позитивного решения. На официальном сайте или в ближайшем отделении банка вы сможете уточнить полный список необходимых справок и документов. Кроме того, вы предъявляете государственный сертификат на получения МК плюс справку из Пенсионного фонда с точной суммой остатка предоставленных средств после отчисления суммы для погашения долга.
- Этап 4: если решение было в вашу пользу, вы обращаетесь в Пенсионный фонд с просьбой направить денежные средства на погашения кредита (досрочное и частичное погашение).
По сути, тут нет подводных камней, так как вся процедура оформления достаточно простая и, как видите, погасить кредит материнским капиталом может даже неопытный заемщик.
Уже после внесения средств, перерасчет ссуды осуществляется одним из двух способов:
- Снижаются ежемесячные взносы по займу с возможностью сохранения срока;
- уменьшается срок договора при условии сохранения ежемесячных взносов.
Второй способ в данном случае является более частым решением, но вы, как клиент, имеете полное право написать заявление в обслуживающую вас кредитную организацию с просьбой перерасчета по первому способу.
Если, кроме материнского капитала, вы также располагаете дополнительной денежной суммой, и можете позволить себе погасить весь долг досрочно, вам, всего лишь, нужно определиться с тем, когда это лучше сделать. Например, существует ряд ипотечных программ, по которым действует мораторий на возможное досрочное погашение долга (это особенно касается первых 6 месяцев). Также есть программы, заключающие специальные договора на отказ на протяжении нескольких лет.
Основные условия выдачи ссуды под МК
Сегодня можно погасить кредит под материнский капитал или же оформить такую ссуду под него же. Как оказывается, условия в данном случае будут самыми лояльными:
- Никакого обеспечения, никаких поручителей;
- первоначальный взнос самый минимальный и достигает всего лишь 1/10 от суммы в то время, когда многие банки запрашивают от 15% до 20%;
- срок действия кредитного соглашения длительный (до 30 лет), хотя предлагают такой вариант не все, вы всегда можете найти самый выгодный из них;
- процентная ставка колеблется от 8,8 до 11,06% при условии личного страхования, или от 9,5 до 11,76% при отсутствии страхового полиса.
Отдельно хотелось бы отметить размер процентной ставки. Сегодня он напрямую будет зависеть от размера первоначального взноса по ипотечной ссуде, например. Чем он больше, тем меньше клиент будет переплачивать потом. Это значит, что в самом начале вам нужно будет вложить как можно больше средств. Тогда ипотека станет выгодной, а переплата меньше.
Какие банки согласны работать с материнским капиталом
- Сбербанк
Погасить кредит материнским капиталом можно в Сбербанке. Основное условие: вы берете в долг на приобретение готового жилья. С привлечением государственных средств вы можете оформить соглашение на получение средств под 10% годовых на покупку уже готовой квартиры под ее же залог или же залог любого другого помещения.
- ВТБ 24
Вам предложат не просто ссуду, а целую специальную программу «Ипотека + материнский капитал». Эта целевая программа позволяет не только снизить, но также и покрыть первоначальный взнос по займу. Процентная ставка тут равна от 11% годовых.
- Банк Москвы
В БМ вам выдадут средства на приобретение жилья в новостройке по процентной ставке от 12,95% годовых. Процентные ставки также увеличиваются с момента начала строительства и так до конца оформления уже приобретенного объекта на 2-3%.
- Примсоцбанк
Программа называется «Материнский капитал плюс». Согласно ее условиям, с помощью МК клиент пожжет приобрести квартиру, комнату, часть квартиры или же оплатить строительство объекта недвижимости, который был аккредитован данным финансовым учреждением. Процентная ставка начинается от 11,30%
- Номос Банк
Под 13,75% годовых средства выдадут только гражданам РФ с временной или постоянной пропиской. Если заемщик – предприниматель, он должен быть зарегистрирован в России не меньше двух лет.
Список необходимых документов
Что вы подготавливаете для погашения кредита с помощью МК? Например, если вы оформляли займ на покупку жилья:
- Паспорт;
- соглашение о получении ссуды;
- сертификат;
- свидетельство о госрегистрации квартиры, которое было куплено на одолженные средства;
- копию справки из банка с суммой, которую вы можете выплатить для полного погашения займа (копия такой справки будет действительна всего в течение одного месяца);
- копию лицевого счета;
- обязательство лица, в собственности которого находится жилье;
- выписку из домовой книги.
Обязательным условием также является то, что купленная квартира оформляется в собственность проживающих в ней членов семьи и, обязательно, детей!
Такой капитал не израсходуется на приобретение земельного участка или ремонт квартиры/дома. Его нельзя потратить на лечение или же взять 100% выплаты наличными. За счет МК не выплачиваются ссуды, ранее оформленные на приобретение транспортного средства, бытовой техники и пр. И, конечно же, этими средствами вы не погасите свои долги по квартплате.
Вопрос, можно погасить потребительский кредит материнским капиталом, считается неуместным, ведь с помощью МК оплачивается только ипотечный займ. При этом недвижимость обязательно должна принадлежать и детям, и родителям. В отдельных случаях даже родственникам, если все они проживают на одной жилой площади.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
С июня 2018 года возможности использования материнского капитала на улучшение жилищных условий расширены. Семьи получили право гасить кредиты на жилье и проценты, независимо от даты возникновения обязательств.
Одно из главных направлений программы «Материнский капитал» – улучшение жилищных условий семей с детьми. Однако ряд ограничений в законодательстве не давал возможности потратить деньги по Сертификату на погашение кредита или ипотеки, оформленной после рождения ребенка, но до достижения им 3-х летнего возраста. Правовая неопределенность была устранена законодательно – с июня 2018 года на основании Постановления от 31 мая 2018 года №631 «Об изменениях в порядке использования материнского капитала для улучшения жилищных условий» граждане получили право направлять материнские деньги на погашение кредита и процентов, независимо от даты оформления.
Куда можно потратить маткапитал с июня 2018
Согласно ФЗ «О дополнительных мерах гос. поддержки семей с детьми», право на получение материнского капитала имеют семьи, в которых воспитываются двое и более своих или приемных детей, которые родились после 2007 года. Причем в 2018 году .
Но потратить капитал на свое усмотрение семьи не имеют право. Самое распространенное направление использования целевых средств, разрешенное законодательно, – это улучшение жилищных условий. Но и здесь, согласно правилам, действует ряд ограничений.
Направить финансы семьи могли:
- на строительство или покупку жилья, в том числе с привлечением кредитных средств, только по достижению ребенком 3-х летнего возраста;
- на , который был оформлен до рождения ребенка, то есть до появления права на получение маткапитала.
С 2015 года появилась возможность направлять , не дожидаясь 3-х летнего возраста ребенка. А с января 2018 года – получать при рождении второго и третьего ребенка в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022.
Однако гасить проценты и сам кредит, взятый на приобретение или строительство жилья после рождения малыша до достижения им 3-х летнего возраста, родители за счет целевых средств не имели права.
После внесения изменений в п.3 Правил с июня 2018 года у семей появилась возможность тратить материнский капитал, независимо от даты возникновения обязательств, на:
- погашение кредита на жилье, оформленного раннее;
- уплату процентов и основного долга по ипотечному кредиту;
- выплату долга по кредиту, взятому на строительство дома или квартиры, в том числе на .
Теперь, чтобы воспользоваться льготой, а именно погасить кредит, ипотеку и проценты, оформленные после рождения малыша, не нужно дожидаться его 3-х летнего возраста.
То есть, если семья оформила после рождения ребенка кредит на жилье или строительство и внесла в качестве первоначального взноса собственные средства или взяла ипотеку с внесением личных финансов или части детского капитала, гасить тело кредита, долг по ипотеке, проценты она имеет право за счет материнских средств.
Важно! Новые правила не дают права родителям гасить целевыми деньгами потребительские кредиты и проценты по ним.
Также сохранился запрет на погашение детскими деньгами штрафов, пени, прочих санкций, связанных с недобросовестным выполнением кредитных обязательств.
Нужно учитывать, что погашение кредита на жилье целевыми деньгами возможно только при .
Куда еще можно потратить маткапитал
Улучшение жилищных условий – это не единственное направление, куда можно потратить материнские деньги. также являются:
- оплата платных образовательных услуг;
- направление на увеличение накопительной пенсии матери;
- оплата услуг лечения, восстановления, адаптации и приобретение средств реабилитации для ребенка-инвалида.
Важно! Получить материнский капитал на руки или личный расчетный счет невозможно. Допускается только безналичное перечисление средств на целевые нужды.
С 2018 года появилась возможность оплачивать детскими деньгами дошкольное образование до достижения ребенком 3-х лет.
Особые преференции получили малообеспеченные семьи – они имеют право получать регулярные денежные выплаты до достижения ребенком 1,5 лет и тратить финансы по своему усмотрению. Пособие получают семьи, в которых доход на каждого члена меньше 1,5 величины прожиточного минимума для региона, где они проживают.
Образование: Высшее экономическое, специализация – менеджмент в производственной сфере (Краматорский экономико-гуманитарный институт).
5 июня 2018
.