§ 3. Виды страхования
Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 31 декабря 1997 г.), согласно которому страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.
Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут являться производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.
Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться ивыгодоприобретатель , когда страхователь при заключении договоров страхования назначает физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.
Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:
С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
С владением, пользованием, распоряжением имуществом;
С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.
В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское экономическое сообщество), принятой в 1997 году, и законами о страховых компаниях Сообщества с 1 января 1978 года для страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования*.
* См.: Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1992.
Российским законодательством предусмотрено две формы страхования: обязательное (в силу закона) идобровольное (в силу соглашения).
Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.
Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования.
По объекту страхования и в соответствии с Классификацией страховой деятельности оно делится на:
- имущественное страхование (страхование материальных ценностей);
- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);
- страхование ответственности и страхование предпринимательского риска .
Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют по роду опасности на следующие виды:
Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;
Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.
Имущественное страхование - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Статья 929 ГК РФ конкретизирует объект имущественного страхования как имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества); с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом); с предпринимательским риском (только самого предпринимателя); с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем. Экономическое назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Имущественное страхование исходит, в первую очередь, из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (утраченных) объектов. Содержание страховых отношений в имущественном страховании определяется следующими обязанностями сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, т.е. выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Следовательно, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Страховое дело в СССР начиналось с имущественного страхования, введенного Декретом СНК РСФСР от 6 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании», которым предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях государственного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В дальнейшем вводилось страхование имущества кооперативных, общественных и государственных предприятий и организаций. Имущественное страхование по методу проведения делится на обязательное идобровольное . До 1931 года проводилось обязательное страхование государственной промышленности, сельскохозяйственных предприятий; в 1938-1956 гг. осуществлялось обязательное страхование государственного жилого фонда и добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, и подчиненных им предприятии и организаций. Особое значение придавалось страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий (до 1979 года оно распространялось на колхозы и межколхозные предприятия, а с 1979 года до начала 90-х годов охватывало также совхозы и другие государственные сельскохозяйственные предприятия). Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций проводится с 1938 г., охватывает все кооперативные и общественные предприятия и организации. Страхование имущества граждан введено Декретом от 6 октября 1921 года. До принятия в 1992 году закона о страховании проводилось обязательное страхование строений и животных.
Имущественное страхование в зарубежных странах осуществляется в различных видах и формах. Чаще всего оно подразделяется по характеру опасностей, на случай которых проводится: страхование от огня, града, забастовок, убытков вследствие перерыва в работе предприятий, страхование военного, атомного рисков и др. К имущественному страхованию относится страхование от краж, растрат и прочих служебных злоупотреблений. Классификация имущественного страхования строится также в зависимости от вида страхуемого имущества или деятельности: страхование промышленных предприятий, сельскохозяйственных культур, животных, транспорта, ценных бумаг, золота, экспортного кредита, домашнего имущества и т.д.
Гражданский кодекс РФ закрепляет существенные условия договора страхования, которые могут быть определены в правилах страхования, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В Гражданском кодексе РФ предусматриваются обстоятельства, при которых возможно досрочное прекращение договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; порядок перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).
В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого как государственными страховыми организациями, так и страховыми организациями, основанными на иных формах собственности. При этом подчеркивается необходимость обеспечения единства основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.
Возникающие при обязательном страховании общественные отношения являются предметом правового регулирования финансового права, поскольку, во-первых, именно государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещении и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем. Регулирование отношений по обязательному страхованию осуществляется государством с использованием императивного метода, что является характерным для метода финансового права.
Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в законе. Этот вид страхования включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону.
Государство устанавливает обязательную форму страхования в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Принцип обязательности в равной степени распространяется и на страхователя, и на страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой - выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных случаях.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК РФ).
Принцип обязательности достаточно широко применяется в имущественном страховании. Так, законодательством предусмотрены случаи обязательного страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью.
Обязательное личное страхование предусмотрено различными законодательными актами и включает в себя:
Страхование личности работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии;
Страхование пассажиров путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета;
Обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, работников налоговых органов и налоговой полиции, судей, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности, судебных приставов;
Страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;
Страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;
Страхование лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча;
Страхование должностных лиц таможенных органов;
Страхование работников государственной лесной охраны;
Страхование доноров за счет средств службы крови на случай заражения их инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.
Обязательное имущественное коммерческое страхование предусмотрено в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами. Статья 358 ГК РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. Согласно ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», ст. 343 ГК РФ залогодержатель либо залогодатель страхуют в обязательном порядке заложенное имущество, если иное не установлено законом или договором, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. залогодатель обязан страховать заложенное имущество за свой счет.
Основами законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. в ст. 18 предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов.
Законодательство предусматривает также ряд иных видов обязательного страхования, в том числе медицинское и социальное*.
*Подробнее о медицинском и социальном страховании см. следующие параграфы данной главы.
В условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхования, расширения риска объектов страхования, повышения их стоимости, увеличения риска наступления страхового случая и т.д. возникает объективная необходимость объединения организационных и финансовых усилий страховщиков. Страховое законодательство предусматривает различные формы взаимодействия страховщиков. В соответствии со ст. 12 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками (сострахование). В таком договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.
Законодательством предусмотрена и такая новая форма взаимодействия страховщиков, как перестрахование , определение которого содержится в ст. 13 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования.Перестраховочный договор - юридический документ, отражающий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. На основании данного договора между страховыми (перестраховочными) компаниями возникают обязательства, согласно которым одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перестрахование. В данном договоре должно быть указано: метод перестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам и другие условия.
По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) иоблигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать.
По условиям передачи выделяют пропорциональные и непропорциональные облигаторные договоры. При пропорциональной форме договора происходит распределение ответственности и соответственно страховой премии между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их участию в договоре. К пропорциональным относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, к непропорциональным - договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности. В данном случае отсутствует пропорциональное распределение рисков и ответственность перестраховщика наступает лишь тогда, когда убыток превысит определенную сумму по каждому убытку или событию либо установленную договором общую сумму убытков.
Согласно условиям квотного договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю в этой же доле все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Учитывая, однако, что страховые суммы по некоторым принятым на страхование рискам могут быть значительными, участие перестраховщика обычно ограничивается определенным лимитом ответственности по одному риску. По условиям эксцедентного договора принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание передающей компании, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента).
По договору эксцедента убыточности, или договору «стоп лосе» (StopLossTreaty), страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент или величину. Размер убыточности, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы передающая компания не имела возможности извлечь для себя какую-либо выгоду по падающей на ее долю ответственности, т.е. договор имеет цель не гарантировать передающей компании прибыль, а только защищать ее от дополнительных или чрезвычайных потерь.
(принудительным) страхованием является страхование, осуществляе-мое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования оп-ределяются соответствующими законодательными ак-тами Российской Федерации.
Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов в эти фонды установлены в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда для работодателей и от доходов для индивидуальных предпринимате-лей и фермерских хозяйств. При обязательном страховании соблюдается принцип автоматичности страховой ответственности, т.е. работники отдельных категорий считаются застрахованными с момента оформления документов о приеме на работу (работники милиции, налоговой полиции).
Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхо-вание пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.
Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в за-коне, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.
Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объ-екты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкрет-ного пострадавшего лица, но и общественные интересы.
Примеры обязательного страхования:
- медицинское страхование;
- страхование военнослужащих;
- страхование пассажиров;
- страхование сотрудников Государственной противопожарной службы;
- страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);
- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов, судей в РФ).
Добровольная форма страхования строится на основе двух принципов:
1) оно осуществляется в строго определенный срок, указанный в договоре
2) действует после уплаты страхового взноса. Не уплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.
валюта кредита (национальная, валюта кредитора, валюта третьих стран);
количество участников (двусторонние, многосторонние сделки).
целевое назначение:
а) увеличение основного капитала;
б) временное пополнение оборотных средств;
в) потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты;
техника предоставления:
а) разовые (предоставляемые одной суммой);
б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия).
Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. Овердрафт - кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 20-30% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия при осуществлении текущих платежей.
Критерий обеспеченности — 1 обеспеченные от вида обес-печения бывают залоговые, гарантированные и застрахованные. Обеспечение — любое ликвидное имущество, чаще — недвижимость заемщика. Если он нарушает условия кредита, обеспече-ние изымается для погашения долгов. 2 необеспеченные (бланковые) первоклассным заемщикам без использования какой-либо фор-мы обеспечения возвратности кредита.
От качества обеспечения - обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные кредиты.
Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следу-ющим требованиям:
Его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компен-сации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
Вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходи-мой.
Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обес-печение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требо-ваний, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспечен-ной ссуде.
Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспе-ченным ссудам.)
По срокам пользования бывают онкольными (до востребования) и срочными, краткосрочные (не более 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет).
Способы погашения:
1) одной суммой в конце срока;
2) в рас-срочку;
3) неравными долями, как правило, в течение срока кредита.
По видам процентной ставки — с фиксированной (без права ее пересмотра) и с плавающей (складывается из двух частей: основ-ной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рын-ка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и опреде-ляемой по договоренности сторон).
По способам взимания процента:
1) процент выплачивается в момент общего погашения (в рыночной экономике);
2) равномерными взносами заемщика в течение всего срока;
3) процент удерживается в момент непосредственной выдачи кредита заемщику.
По назначению - промышленные, сельскохозяйственные, ин-вестиционные, потребительские (физ. лицам на покрытие неотложных нужд), ипотечные (под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья).
В зависимости от сферы использования : 1 ссуды для финансирования основного, 2 оборотного капитала (в сферу производства и сферу обращения - наиболее привлекательны в усл рын. экномики ).
По размерам - на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превыша-ющий 5% капитала банка.
По способу выдачи подразделяются на кредиты, носящие компенсационный (предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совер-шенных с нее расходов.) и платежный характер (заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступившие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства перечисляются непосредственно на оплату данных до-кументов).
3) Гражданский (личный). Между гражданами, в основном род-ственниками, кредитного договора не оформляется.
4) Государственный. Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С дру-гой стороны - юридические и физические лица. Государство - заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций - государственный заем.
Виды государственного займа различаются по:
1) срокам предоставления : краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);
2) месту размещения : внутренний и внешний (международный);
3) субъекту отношений : центральными и местными органами власти;
4) рыночному статусу : рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке), нерыночные займы, рассчитанные на отдельную категорию инвесторов (не для обращения на рынке);
5) доходности : выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном;
6) методу определения дохода : с твердым и плавающим доходом.
5) Международный кредит: — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов
Коммерческий (межфирменный);
Банковский;
Межгосударственный.
Классификация признаков международных кредитов по:
1) источнику : внутренние, иностранные, смешанные;
2) целевому назначению : коммерческие или денежные;
3) сроку предоставления : краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные;
4) валюте предоставления : страны-заемщика, кредитора, третьей страны.
Положительной стороной международного кредита является дополнительная защищенность частным страхованием и государственными гарантиями.
Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?
Здравствуйте, дорогие друзья! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр». На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.
Мы начинаем серию статей по тематике «Страхование». Публикация, которую вы сегодня прочтете, носит обзорный характер и посвящена основным понятиям, правилам и разновидностям современного страхования.
Материал заинтересует всех, кому не безразличны вопросы собственной безопасности и сохранности личного имущества.
Итак, приступим!
1. Что такое страхование?
Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.
Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.
Дадим юридическое определение этому понятию.
– форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.
Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств - несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.
Основные понятия в теме страхования:
- Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
- Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
- Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
- Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
- Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
- Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.
Страхование бывает обязательным и добровольным . В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.
Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.
У страхования есть определенные функции:
- Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
- Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
- Предупредительная – часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
- Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.
В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.
Подробнее раскрывают тему статьи « » и « ».
2. Каким бывает страхование – ТОП-11 основных видов
Рассмотрим основные разновидности страхования, их особенности, функции и сущность.
Вид 1.
Это форма защиты интересов граждан в случае потери здоровья. Страховые выплаты направлены на компенсацию расходов на получение медицинской помощи и прочих затрат, связанных с поправкой здоровья.
Сюда относятся расходы:
- на посещение врачей и прохождение медицинских процедур;
- на приобретение медикаментов;
- на пребывание в стационаре;
- на получение стоматологической помощи;
- на профилактические мероприятия.
При потере здоровья рабочие и служащие, имеющие страховки, вправе рассчитывать на денежные выплаты в размере полноценного заработка на период нетрудоспособности до 4 месяцев.
Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае работодатели проводят регулярные отчисления в страховой фонд, управляемый государством.
Резервы добровольного медицинского страхования могут формироваться за счет взносов из зарплат самих сотрудников. Участники таких программ вправе рассчитывать на медицинскую помощь более высокого уровня.
Пример
Лица, имеющие добровольную страховку, при наступлении страховых случаев имеют право на лечение в санаторно-курортных учреждениях или частных медицинских организациях.
Смотрите статьи – «» и «».
Вид 2. Страхование от несчастных случаев
Цель такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный серьёзными проблемами со здоровьем. От несчастных случаев страхуются работники промышленных предприятий, пассажиры железнодорожного, водного и авиатранспорта, военнослужащие и прочие категории граждан.
В юридическом смысле существует три основных вида несчастных случаев – смерть, длительная нетрудоспособность, инвалидность (постоянная нетрудоспособность). Типичный пример – производственная травма, вызванная неисправным оборудованием.
Вид 3. Страхование имущества
Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес. Застраховать можно как частное имущество граждан, так и государственную собственность. Страхователями выступают юридические и физические лица.
Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества. От порчи, утраты, поломки, кражи страхуются личные вещи, грузы, производственное оборудование, строения, животные и прочие виды собственности.
Смотрите статьи «» и «».
Вид 4. Автострахование
Страховая защита транспортных средств. Защищает интересы граждан, связанные с ремонтом и восстановлением автомобилей. Страховыми случаями считаются: авария, поломка, угон, хищение и ущерб, нанесенный третьими лицами при эксплуатации.
В РФ практикуется две разновидности автострахования – обязательное государственное с едиными тарифами для всех (ОСАГО) и частное (КАСКО). Во втором случае тарифы устанавливаются частными страховыми компаниями.
Подробнее в публикациях «», «» и «».
Вид 5. Страхование бизнеса
Предпринимательская деятельность неизбежно связана с высокими рисками. Во времена экономической нестабильности вероятность непредвиденных расходов и финансовых потерь возрастает многократно.
Страхование бизнеса – это, в первую очередь, защита предприятия от различных видов убытков.
Договор страховки поможет компенсировать:
- убытки, связанные с вынужденными простоями;
- убытки, вызванные потерянными инвестициями;
- расходы, вытекающие из непогашенных кредитов;
- расходы по упущенной прибыли.
Объектами страховок выступают финансы предприятия, материальные ресурсы и прочие атрибуты предпринимательской деятельности.
Вид 6. Страхование жизни
Каждый человек, независимо от его социального статуса, доходов и возраста ежедневно рискует свой жизнью. Страховка, конечно, не снижает риски и не гарантирует сохранения жизни, но помогает накопить средства к наступлению страхового случая.
Такой вид страхования направлен на защиту финансовых интересов застрахованного лица или его близких. В случае дожития (юридический термин) страхователя до определенного срока (например, до пенсии), он вправе получить в распоряжение сумму, накопленную в результате капитализации его страховых взносов.
Читайте подробную статью по этой теме – «».
Вид 7. Накопительное страхование
Вид социального страхования, предусматривающий выплаты клиенту в случае достижения им определённого возраста или наступления какого-либо события.
Условием для заключения договора выступает наличие постоянного дохода. Регулярные отчисления поступают в страховой фонд, который занимается инвестированием финансов с целью их умножения.
Сроки страховки определяются в индивидуальном порядке. Это может быть достижение страхователем пенсии или произвольные сроки от 5 до 40 лет.
Вид 8.
Туристическая страховка защищает страхователей в случае непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия или деловой поездки. Часто такое страхование уже входит в пакет путёвки, но если туристы путешествуют самостоятельно, документ нужно оформлять самим.
Объекты страховки – здоровье, имущество, финансы туриста. Предусмотрена также защита от невыезда, потери багажа, ущерба, нанесенного третьими лицами в стране пребывания.
Читайте отдельные публикации о , а также о и .
Вид 9. Страхование вкладов
Способ государственной защиты банковских вкладов. Граждане и юридические лица, имеющие такой документ, могут получить компенсацию в случае прекращения деятельности финансового учреждения.
Иными словами, если банк разорится или у него будет отозвана лицензия, застрахованные вкладчики вернут свои деньги.
Система страхования вкладов поддерживает стабильную работу банковской системы в стране и решает макроэкономические задачи.
Вид 10. Страхование недвижимости
Вид имущественного страхования, гарантирующий защиту недвижимости граждан и юридических лиц в случае пожаров, затопления, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий.
Защитить можно не только сам дом, но и отделку помещения, инженерное оборудование, мебель, сантехнику и бытовые приборы.
Все нюансы и подробности – в статьях «» и «».
Вид 11. Страхование гражданской ответственности
Компенсация по такой страховке выплачивается в случае причинения страхователем имущественного ущерба третьему лицу.
Пример
По причине сорванного крана или лопнувшей трубы в вашей квартире был причинён материальный вред соседям. Страховка поможет возместить ущерб, нанесенный по вашей вине.
Более развернутый материал по этой теме – в публикации «».
3. Особенности страхования в режиме онлайн
Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.
Понятно, что застраховаться онлайн можно только через официальные сайты страховых организаций. От клиента требуется заполнить форму по всем правилам и оплатить услугу. Документ желательно распечатать, сохранить на жестком диске и носителе внешней памяти.
Для удобства граждан создан «Единый Страховой Центр»: с его помощью можно осуществить практически все виды страховки имущества и здоровья.
Выбирая частные компании, опасайтесь мошенников: обращайте внимание на репутацию фирмы и оформление веб-ресурса. Легальные организации имеют соответствующий сайт, положительные отзывы в сети и продолжительный опыт работы.
4. От чего зависит стоимость страхования – 5 основных факторов
Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.
Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.
Фактор 1. Род занятий страхуемого лица
Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.
Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.
Фактор 2. Пол
По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.
Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.
Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.
Фактор 3. Возраст
Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.
Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.
Фактор 4. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет
Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.
Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).
Фактор 5. Состояние здоровья
Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.
5. Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг
Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.
Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.
Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.
2) АльфаСтрахование
Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.
Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.
3) Тинькофф Страхование
Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.
Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.
4) Ренессанс Страхование
Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является возмездным, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.
Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рисковых, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от объективных случайных для самих сторон обязательств (событий).
Основными видами страхования являются:
Имущественное страхование;
Личное страхование;
Специальные виды страхования, например, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий;
Формы страхования:
Добровольное страхование которое осуществляется по воле сторон;
Обязательное страхование которое осуществляется в силу закона;
11) Страховое обязательство. Договор страхования.
Страхование реализуется, прежде всего, через страховое обязательство, регулируемое преимущественно нормами гражданского права. Порядок установления страхового обязательства различается в зависимости от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Страховое обязательство возникает как из договора страхования, заключаемого в письменной форме между сторонами на основе свободного волеизъявления, так и по принуждению, то есть из требований законов об отдельных видах обязательного страхования.
Несмотря на то, что российское законодательство не содержит определения страхового обязательства, его все же, согласно общепринятой позиции, можно определить как относительное правоотношение, в силу которого одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию) обязуется произвести выплату страхового обеспечения (возмещения) другой стороне (страхователю) или иному лицу, предусмотренному договором или законом (выгодоприобретателю), при наступлении оговоренного договором или законом события (страхового случая).
Сторонами (участниками) в страховом правоотношении, связанными между собой взаимными правами и обязанностями являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) органа страхового надзора на осуществление страхования соответствующего вида, перестрахования, взаимного страхования, и которое принимает на себя обязанность по страховой выплате при определенных условиях. По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных законодательством организационно-правовых форм. В роли страховщиков могут выступать также и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования (далее - ОВС).
Страхователем признаетсясторона в страховом правоотношении, которая обязуется уплатить страховщику установленную страховую премию (страховые взносы), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (обеспечения). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица. Страхователями могут выступать юридические лица и дееспособные физические лица.
Наряду со страховщиком и страхователем, участникам некоторых правоотношений становится еще один субъект - выгодоприобретатель . Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховую выплату.
Обязательство по страхованию, в общем, и целом характеризуется тем, что носит взаимный и возмездный характер. Договор страхования по общему правилу признается реальным , то есть вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено самим договором.
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных) , то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий) .
В договоре страхования зачастую содержится условие о суброгации.
Суть страхования заключается в том, что человек имеет возможность получить перспективы своеобразной защиты от негативных факторов финансового плана. Например, если человек попадает в больницу, то ему приходится самостоятельно собирать средства на лечение. Если же у человека есть страховой полис - документ, который четко определяет наличие страхования, выплаты осуществляет страховая компания, что провоцирует финансовую защищенность.
Законодатель нашей страны четко курирует вопросы страхования. В данный момент проработано не мало законодательных актов, которые четко определяют все нюансы регистрации страховой компании, формирования процесса страхования, а также особенности выплат. Также в рамках законодательства определено, что страховая компания не имеет права отказаться от своей ответственности при наступлении страхового случая. Описаны обязательные виды страхования. Так, в нашей стране сформированы законодательные акты, которые четко определяют необходимость страховать ответственность гражданского типа от дорожно-транспортных происшествий.
Процесс сотрудничества со страховой компанией заключается в том, что вы подписываете договор, в рамках которого будете осуществлять определенные выплаты денежных средств за страховку. Если же случится неприятный инцидент, компания обязана произвести необходимые финансовые выплаты. То есть, формируется определенное разделение на обязательное и добровольное страхование. В первом случае человек непременно производит страховые действия независимо от своих индивидуальных предпочтений и желаний. Обязательное страхование позволяет получить перспективы защиты субъекта и общества. Что же касается добровольного страхования, то оно осуществляется исключительно по желанию человека, но в тоже время, именно такая страховка может стать неоспоримой основой грамотной защиты человека с позиции рисков.
Страхование имеет ряд основных функций. Рискованная функция предполагает, что формируется своеобразное перераспределение рисков между участниками структуры страхования. Другими словами, на основании выплат формируется фонд, который впоследствии используется для погашения рисков. Инвестиционная деятельность предполагает, что временно свободные средства такого фонда могут быть инвестированы в определенные ценности с целью получения более существенной прибыли. Часть средств расходуется на предупреждение возникновения рисков. Например, проводятся различные мероприятия, которые направлены на снижение уровня проявления наводнений или же пожаров. Такая деятельность называется предупредительной. Ну, и конечно же, есть функция сберегательного характера. В данном случае, часть финансовых средств накапливается в специальных фондах на основании ранее подписанного договора.
Выбор страховой компании - самый важный элемент страхования. Нужно оценить срок работы компании, обязательно изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с ней, оценить условия, произвести процесс сравнения с другими предложениями и пр. На основании полученной информации можно сделать грамотный выбор. Старайтесь выбирать не на основании более существенных выплат, а на основании стабильности.
Что такое страхование
Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.
По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.
Определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества. Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами. Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы - выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора.
Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.
Непременно скажем о том, что угроза ущерба по своей сути существует всегда. Не всегда человек о ней задумывается. Страхование позволяет избежать определенных неприятностей, которые могут возникнуть в результате незапланированных действий. Данные услуги сегодня приобрели очень значительную популярность, особенно в области медицины. Непременно скажем о том, что законодатель определяет обязательство граждан осуществлять процесс страхования гражданской ответственности, то есть, формируется необходимость производить страхование автомобильного формата.
Также нужно осуществлять страхование медицинского плана, чтобы предотвратить вероятность отсутствия средств при критических проблемах, которые могут возникать со здоровьем.
Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.
Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.
Понятия страхования:
- Страховщик - понятие, которое определяет компанию частного или же государственного формата, которая осуществляет процесс страхования на основании четко проработанных и предусмотренных законодательных норм;
- Страхователь - лицо, которое страхует свою ответственность посредством подписания договора. Данное же лицо осуществляет соответствующие выплаты;
- Объект страхования - это именно тот элемент, который страхуется. По своей сути, это может быть движимое или же недвижимое имущество, денежные средства, здоровье или же жизнь. В зависимости от вида страхования формируется расчет стоимости взносов;
- Полис - документ, который является основным элементом подтверждения наличия страхования;
- Случаи страхового характера - возникновение действий, которые провоцируют возможность получения выплат от страховой компании;
- Возмещение - сумма, которую уплачивает компания в том случае, если возникает страховой случай.
Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности. В настоящий момент появилось существеное количество компаний, которые способны предоставить вашему вниманию услуги страхования. Чтобы сделать правильный выбор, нужно детально изучить все предложения, проанализировать их и просмотреть рейтинг самых актуальных предложений.
Основные виды страхования
Существует множество различных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности и нюансы.
- Вид 1. Страхование медицинского типа
Данная форма защиты формирует возможность получить своеобразные гарантии в том случае, если человек попадает в больницу или же вынужден обеспечить лечебный процесс. Выплаты направлены на компенсацию расходов, которые возникли в результате необходимости получения медицинской помощи. Также компенсируются затраты, которые касаются процессов, связанных с поправкой здоровья. Например, оплата средств, потраченных на реабилитационный период.
Оплачиваются такие расходы:
- Оплата посещения врачей и прохождения обследований;
- Приобретение медицинских препаратов, необходимых для лечения. Но обязательно нужно будет предоставлять документы, которые подтверждают, что препараты были назначены врачом на основании полученных результатов обследования;
- Оплата расходов, которые возникли в результате пребывания пациента в стационаре;
- Расходы стоматологического характера и профилактических мероприятий.
При потере здоровья формируется возможность выплат в размере полноценного заработка в течении временной нетрудоспособности, но не более четырех месяцев. То есть, данный вид страхования позволяет в действительности получить перспективы определенной защищенности.
- Вид 2. От несчастных случаев
Основной целью данного вида страхования считается предоставление возможности клиенту получить выплаты в случае, если возникают критические проблемы со здоровьем. Как правило, данный вид страхования используется в обязательном порядке на промышленных предприятиях, страхуют и пассажиров водного, железнодорожного транспорта и пр. Юридические нормы определяют, что существует три основных случая такого характера - инвалидность, длительная нетрудоспособность, смерть. В каждом случае провоцируются выплаты в рамках ранее подписанных условий договора.
- Вид 3. Страхование имущества
Достаточно актуальный вид, который позволяет получить перспективы защиты имущественных интересов. Объектом выступает имущество, формируется необходимость четкого описания в договоре, как объекта страхования, так и нюансов, которые могут стать причиной активизации процесса. Страховая сумма в такой ситуации не может превышать стоимость имущества на текущий момент времени. Страховать можно производственное оборудование, личные вещи, грузы, строения и пр.
- Вид 4. Автострахование
Достаточно актуальный вид, который обеспечивает своеобразные элементы защиты транспортных средств. Речь идет о том, что восстановительные процедуры и ремонтные могут быть осуществлены за счет выплат по страхованию. В данном случае, выплаты производятся при аварии, угоне, хищении, а также ущербе, который наносится третьими лицами. По данному аспекту существует обязательное страхование, которое автолюбители должны оформлять непосредственно при приобретении автомобиля. В данном случае формируется еще и ответственность гражданского типа.
- Вид 5. Защита бизнеса
Вполне очевидным является тот факт, что бизнес формирует различные убытки, чтобы предотвратить критическую ситуацию, многие предприниматели используют вариант страхования. В договоре формируется описание всех убытков, по которым можно получить компенсационные выплаты - убытки, связанные с простоем, вызванные потерей инвестиций и пр. В данной ситуации очень важно грамотно оценить все условия договора, чтобы быть уверенными в том, что вам будут осуществлены выплаты в нужный момент.
- Вид 6. Страхование жизни
Данный вид очень актуален за рубежом. В нашей стране он только набирает обороты своей актуальности. По сути, оплаты осуществляются исключительно в том случае, если наступает смертельный исход. Важно грамотно оценить все особенности договора и условия осуществления выплат. Человек, который оформляет страхование, самостоятельно выбирает лицо, которое будет иметь право на получение выплат.
- Вид 7. Страхование накопительного формата
Предполагает, что при наступлении определенного возраста или же определенных событий начнут осуществляться выплаты. Условием заключения договора считается наличие постоянного дохода, который станет основой систематических отчислений. В дальнейшем, страхование срабатывает и человек начинает получать выплаты в течение срока, определенного условиями договора. Данный срок может составлять от пяти до сорока лет.
- Вид 8. Страхование туристического формата
Путешествия стали неотъемлемым элементом жизни человека, мало кто задумывается о том, что они очень рискованные, и если в чужой стране что-то случится, то может наступить критический момент. Страховать можно жизнь, здоровье, финансы, иные ценности. Очень важно, чтобы вы понимали всю структуру срабатывания страховых выплат, что в дальнейшем поможет вам вовремя воспользоваться полученными преимуществами.
- Вид 9. Страхование вкладов
Это государственный способ максимальной защиты вкладов банковского формата. Государство, а также юридическое лицо формируют договорные взаимоотношения, которые предполагают, что граждане могут получить компенсацию от государства в том случае, если банк прекратит свою деятельность. По сути, данное страхование обеспечивает возможность возвратить вклады в критических ситуациях.
- Вид 10. Недвижимость
Еще один достаточно актуальный вариант страхования, который позволяет быть уверенным в том, что можно получить дополнительные выплаты от компании при возникновении четко определенных ситуаций. Например, при пожарах, затоплениях или же противоправных действиях. Следует отметить, что застраховать можно будет не только само помещение, но также отделку, бытовые приспособления, ремонт, мебель и пр.
Как вы видите, существует немало разных видов страхований. Каждый человек может самостоятельно определить важные моменты договора, может выбрать компанию, в которой он будет производить данные действия. Даже обязательное страхование предполагает, что выбор компании остается за вами.
Факторы, влияющие на стоимость страховки
В настоящий момент страховые компании прорабатывают специализированные правила, на основании которых производится процедура дальнейшего расчета стоимости страховки, а вернее - формируется сумма, которую в обязательном порядке должны будут выплачивать граждане по страховому полису. Размер ставки не является статичным. Он изменяется в зависимости от определенных факторов:
- Оценка рода занятия страхуемого. В данной ситуации компании придерживаются основного правила, чем более опасной является работа, тем более высоким будет уровень возникновения рисков. Соответственно, в данном случае компания прекрасно понимает, что есть большая вероятность, что по такому договору придется осуществлять выплаты. Именно повышенные риски провоцируют повышение уровня стоимости страхования. Причем, есть даже целые списки профессий, которые будут страховаться по повышенной ставке. Так что, перед тем, как отправляться на подписание договора, уточните данную информацию и попросите, чтобы вам были предоставлены все необходимые расчеты;
- Пол. Статистика показывает, что мужчины подвергаются рискам больше, чем женщины. Именно по этой причине, страхование предполагает, что женщины будут платить менее существенные параметры ставки. Данный аспект отлично просматривается при банковском кредитовании. Один и тот же кредит, одни и те же условия, но если заемщиком является женщина, страховка обходится в разы дешевле;
- Критерии возраста. Как вы понимаете, чем моложе страхователь, тем более выгодные условия предоставляет ему страховая компания. Все дело в том, что молодые люди менее подвержены различным заболеваниям;
- Объем рисков. Данный фактор также имеет существенное значение. Все дело в том, что в договоре четко прописываются все случаи, при которых компания обязана будет произвести необходимые выплаты. Чем больше случаев указанно в документе, тем более значительными будут параметры выплат.
- Состояние здоровья. Данный параметр также имеет важное значение, так как чем хуже состояние здоровья лица, тем более значительными являются параметры вероятности необходимых выплат. Соответственно, для страховой компании это определенный риск, и в целом, чтобы его избежать формируется необходимость повышения суммы вклада в страхование, особенно если оно медицинское.
Как происходит страхование?
В обязательном порядке следует грамотно подойти к выбору страховой компании, оценивая все преимущества и важные моменты. Сегодня есть немало рейтингов, которые касаются данных компаний, и на основании которых можно сделать грамотный и продуманный выбор вариантов сотрудничества, которые будут для вас выгодными и неложными. Можно расспросить своих знакомых о том, кто страховался и в какой компании. Естественно, такая информация может вам помочь объективно оценить те или же иные особенности предложений;
- Определение предмета. Каждый договор в своем составе содержит детальное описание рисков страхового формата. Конечная стоимость страховки напрямую будет зависеть от данных параметров именно по этой причине, очень важно грамотно подобрать список ситуаций, чтобы не платить больше, чем нужно. Помните, что несколько конкретных случаев, которые реальны в вашей конкретной ситуации - нормальное явление. При этом ваши выплаты будут минимальными. Если же в договоре будут фигурировать всевозможные риски, рекомендованные страховой компанией, то в данном случае стоимость может быть крайне значительной;
- Подготовка документов. Компании страхового значения стараются сделать все возможное, чтобы процедура оформления занимала минимальное количество времени. А это значит, что и пакет документов будет минимальным. Нужен будет паспорт, а также все документы на недвижимость, автомобиль и пр. Полный список документов можно получить непосредственно в компании, в зависимости от того, какой вид страхования вы оформляете.
- Оплата полиса. Действия производятся различными путями, так как компании стремятся к тому, чтобы клиент получил максимальные параметры комфорта. Взносы могут быть единовременными или же регулярными. Форма расчетов оговаривается при подписании договора;
- Заключение договора. Самый важный этап. Вы должны в обязательном случае осуществить изучение всех нюансов. Рекомендуется крайне внимательно изучать все приложения, примечания и тех пунктов, которые написаны мелким шрифтом. Все дело в том, что именно тут могут содержатся те условия, которые для вас будут крайне невыгодными. Если вы самостоятельно не можете разобраться во всех нюансах договора, вы можете попросить предоставить вам форму, и обратиться к юристу для изучения.
Основные правила выбора страховой компании
Ассортимент предложений невероятно значительный, именно по этой причине придется крайне внимательно оценивать все компании, проверять условия, а также оценивать важные моменты. В первую очередь обратите внимание на наличие опыта. Чем дольше компания работает на рынке, тем более надежной она является. Проверьте наличие финансовой устойчивости. На данный фактор влияет размер капитала уставного типа, общая сумма сделанных выплат и пр. Непременно обратите внимание на рейтинги независимых агентств, а также оцените ассортимент предлагаемых услуг. Также проверьте наличие клиентов и актуальность компании. Сделать это можно посредством посещения специализированных форумов, на которых тематика страхования обсуждается вдоль и поперек.
Есть масса компаний, которые уже имеют высокие рейтинги актуальности и считаются самыми надежными партнерами. Именно сотрудничество с ними может стать для вас неоспоримой основой получения надежности и уверенности.