Впрочем, позже агентству непосредственно в пресс-службе ЦБ если не опровергли, то не подтвердили это сообщение. «На общем собрании Российского союза автостраховщиков (РСА) приняты основные принципы агентского соглашения, направленные на обеспечение доступности полисов ОСАГО в отдельных регионах. Другие варианты решения сложившейся ситуации, включая создание государственной компании, сейчас не рассматриваются», - заявили в пресс-службе регулятора.
Между тем, ситуация в сегменте остается крайне тревожной. Количество страховых компаний на рынке ОСАГО на сегодняшний день составляет уже менее 80, сообщил Игорь Жук на заседании в Госдуме. "Все начиналось в 2003 году. Сначала компаний было 48, потом их стало 180, сейчас на рынке у нас меньше 80 компаний", - передает «Прайм» слова чиновника. Зампред ЦБ Сергей Швецов ранее заявлял, что на сегодняшний день в менее чем 20 регионах РФ полис ОСАГО не является убыточным для страховых компаний.
А почему бы и нет?
Проблема доступности полисов ОСАГО сейчас стоит довольно остро и крайне медленно решается, - соглашается член экспертного совета по законодательству о банковской деятельности и аудите комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Соничев. - Этой проблеме уже не первый год и страховые компании часто навязывают к полису ОСАГО дополнительные страховки или отказывают в его покупке, ссылаясь на отсутствие бланков, например. В ряде регионов ситуация накалилась и появились еще дополнительные сложности с доступностью услуги ОСАГО.Это связано, - отмечет аналитик, - с деятельностью автоюристов, которые добиваются выплат больших компенсаций и увеличивают количество исков, что делает ОСАГО еще более убыточным для страховых компаний. В результате рынок ОСАГО в Краснодарском крае, Ростовской, Волгоградской, Челябинской и Мурманской областях стал слишком убыточен и некоторые страховые компании закрылись, а оставшиеся не могут обеспечить доступность полисов ОСАГО для граждан.
Выход из ситуации есть, полагает Соничев, но он практически не зависит от компаний, поскольку для них это очень затратно и невыгодно. Проблему нужно решать на уровне законодательства и регулятора. Например, ввести обязанность продаж электронного ОСАГО, что повысит доступность полисов для автовладельцев из всех регионов. Хорошим выходом может стать и предлагаемая передача сегмента ОСАГО госкомпании. Для граждан принятие подобных мер означает повышение доступности ОСАГО, ускорение срока заключения договора страхования и отсутствие дополнительных страховок.
Участники что-то разнылись
Безусловно, сейчас речь идет лишь о том, чтобы убедить страховщиков в необходимости вывода рынка ОСАГО из сложившегося кризиса своими силами, без дополнительного участия государства, - считает аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. - Понятно, - говорит он, - что такая непопулярная мера, как работа с единым страховым агентом, вызвала недовольство участников рынка и они будут до последнего сопротивляться новации, но это не отвечает интересам государства. Тут сложно говорить о методах кнута и пряника, поскольку само по себе ограничение рыночных механизмов в проблемных регионах уже - более чем суровая мера, но, очевидно, что ЦБ готов идти до конца, о чем уже вполне открыто говорит: если страховщики не готовы идти на уступки, то торга не будет.Вообще говоря, - полагает Кирилл Яковенко, - природа кризиса в сфере автострахования носит искусственный характер. Несмотря на то что с начала года рынок сжался на 20%, только за первый квартал за вычетом выплат страховщики заработали на нем более 15 млрд рублей, что примерно столько же, сколько удалось заработать на полисах КАСКО. Опять же отмечу, что на протяжении последних лет постоянные уступки привели к нескольким волнам подорожания полисов для клиентов, что в принципе выглядит несправедливым уже к ним, однако жаловаться продолжают именно участники рынка, отмечу, что они жалуются, но не уходят, а это говорит о том, что не так уж и убыточен бизнес.
С другой стороны, - продолжает аналитик, - сам факт введения распределительной системы аж в 5-ти регионах говорит о том, что страховщики нуждаются в контроле, поскольку в противном случае капризы и нежелание работать в новых условиях могут попросту уничтожить механизмы обязательного страхования. «На мой взгляд, создание нового государственного института в сфере автострахования более чем реалистично, причем сделано это может быть уже до конца года», – заключает Кирилл Яковенко.
Впервые после нашумевшей истории с отзывом и возвратом Росгосстраху лицензии на оформление полисов ОСАГО в регионах вновь фиксируют случаи нарушения прав автовладельцев и навязывания им дополнительных услуг.
Штраф за двойной полис
Центробанк России по обращению прокурора Костромской области оштрафовал директора регионального филиала страховой компании "Согласие" за навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Поводом для скандала стало обращение в надзорное ведомство жителя Шарьинского района, у которого возникли сложности с приобретением полиса.
Проверкой установлено, что заявитель обратился в ООО "Страховая компания "Согласие" с намерением заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Мужчине отказали, обязывая заключить также договор страхования жизни или жилья, - сообщили в прокуратуре.
В ведомстве посчитали, что действия страховщиков являются навязыванием дополнительных услуг и противоречат требованиям законодательства. По результатам проверки прокурор возбудил в отношении директора филиала компании дело об административном правонарушении за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг.
Решение шарьинского прокурора поддержал замруководителя Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ РФ. По результатам рассмотрения дела руководителя страховой компании оштрафовали на 50 тысяч рублей. Правда, пока это решение в законную силу не вступило, поскольку оспаривается в апелляционном порядке. Об этом "РГ" сообщил директор предприятия Олег Горбачев. По его словам, за 2015-2016 годы в филиал не поступило ни одной жалобы от автовладельцев, в связи с чем "у компании не имелось оснований для принятия каких-либо мер реагирования". Следовательно, с решением прокуратуры и Центробанка о привлечении его к административной ответственности за навязывание дополнительных услуг в филиале не согласны.
Показательная порка
Напомним, в мае 2015 года за аналогичные нарушения Центробанк ограничил действие лицензии на выдачу полисов ОСАГО для крупнейшей на российском рынке компании "Росгосстрах". В результате она лишилась права заключать новые договоры и вносить изменения в действующие. При этом ее обязали обслуживать убытки по страховым случаям и исполнять ранее взятые обязательства.
Частичный отзыв лицензии у Росгосстраха вызвал панику на страховом рынке. Компания представила документы о том, что приняла "комплекс мер по изменению порядка заключения и обслуживания договоров ОСАГО, в том числе в части полного информирования потребителей об их правах при покупке полиса". Менее чем через две недели действие лицензии компании было восстановлено в полном объеме. При этом в Центробанке заявили, что "будут осуществлять мониторинг использования страховой организацией нового порядка на практике".
Кроме этого, в ЦБ предложили Российскому союзу автостраховщиков (РСА) внести изменения в правила профессиональной деятельности, направленные на "повышение качества предоставления услуг по ОСАГО" и уровня удовлетворенности потребителей, а также на снижение напряженности в сегменте в целом.
Корреспонденту "РГ" в качестве автовладельца довелось попасть в офис Росгосстраха вскоре после возврата лицензии. Продлить страховку тогда удалось без всяких проблем и без навязывания дополнительных договоров. Правда, стоимость полиса, несмотря на отсутствие страховых случаев, оказалась вдвое выше, чем двумя годами ранее, когда на ОСАГО действовали более умеренные тарифы.
Уже через несколько месяцев после "показательной порки" выяснилось, что решить проблему навязывания дополнительных услуг не удалось
Тем не менее уже через несколько месяцев после "показательной порки" выяснилось, что испуг оказался недолгим, и полностью решить проблему навязывания дополнительных услуг при оформлении полисов в России не удалось.
Амнезия федерального масштаба
Из ряда регионов продолжили поступать жалобы автовладельцев на то, что, несмотря на серьезное повышение тарифов, они до сих пор сталкиваются с фактами навязывания дополнительных услуг по страхованию жизни и имущества при попытке приобрести полис ОСАГО. Некоторые компании искусственно снижают пропускную способность офисов и число операционистов, занимающихся оформлением документов. В результате попытка приобрести полис без "довеска" оборачивается для граждан многочасовой потерей времени в очередях.
В феврале 2016 года по многочисленным жалобам водителей администрация Костромской области провела мониторинг оказания услуг по оформлению полисов ОСАГО в страховых компаниях региональной столицы. Результаты оказались неутешительными.
В ходе проверок выявлены факты ненадлежащего оказания услуг по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В компании "Росгосстрах" и отдельных офисах компании "Согласие" полисы ОСАГО предоставлялись при условии страхования жизни и здоровья автовладельцев. В пунктах продаж СК "Согласие" на момент посещения имелись большие очереди. В компании "Согаз" процедура оформления одного полиса занимала 45 минут на одного клиента, а в ЖАСО - более часа. СК "Уралсиб" предоставляла услугу только по предварительной записи более чем за неделю. В ВСК запись на осмотр автомобиля осуществлялась только по пятницам в течение одного часа, - сообщили в обладминистрации.
По итогам проверок губернатор Сергей Ситников поручил создать рабочую группу, в которую пригласил представителей региональных департаментов экономики и финансов, Центробанка, а также страховщиков, перевозчиков и автовладельцев.
Посмотрите, как идут возмещения по страховым случаям. Если необходима законодательная инициатива по наделению дополнительными полномочиями регионального представительства Центробанка - мы готовы оказать поддержку. Наша задача - чтобы люди получали качественные страховые услуги, а компании были под региональным надзором, - обратился он к участникам рабочей группы.
Комментируя ситуацию с продажей полисов ОСАГО, представители ряда страховых компаний заявили, что существенный рост тарифов оказался недостаточным и страхование обязательной автогражданской ответственности продолжает оставаться невыгодным. Это толкает их на различные ухищрения и попытки искусственно снизить объемы продажи полисов. При этом правила дорожного движения запрещают езду без ОСАГО. Согласно КоАП РФ, размер штрафа за отсутствие полиса составляет 800 рублей. Именно такую сумму, как правило, и требуют с автовладельцев страховые компании за дополнительные услуги, отказываясь продавать ОСАГО без них.
Их в дверь, они - в окно
Некоторые водители, не сумевшие вовремя продлить полисы из-за искусственных ограничений, продолжают ездить без страховки на свой страх и риск. Есть и те, кто перешел к не вполне законным "крайним мерам", начав приобретать поддельные документы. В феврале представители Российского союза автостраховщиков заявили о том, что на рынке появились фальшивые полисы ОСАГО, которые можно купить через Интернет всего за 300 рублей вместо 5-6 тысяч. При этом эксперты отметили, что внешне эти бумаги мало отличимы от настоящих.
Количество поддельных полисов в России достигло миллиона единиц. Причем внешне они мало отличимы от настоящих
Количество "липовых" страховых документов в России, по оценкам страховщиков, достигло уже миллиона единиц. Таким образом, сегодня каждый сороковой договор страхования автогражданской ответственности может оказаться фальшивкой. За минувший год по жалобам страховщиков в стране было закрыто 128 сайтов, предоставлявших столь сомнительные услуги. В то же время, по данным регионального УМВД по Костромской области, несмотря на проблемы с оформлением полисов ОСАГО, жители региона в большинстве своем законопослушны. Во всяком случае, во время рейдов ГИБДД на местных дорогах пока не удалось поймать ни одного водителя с поддельными документами.
В управлении по обеспечению деятельности мировых судей региона также отметили, что судебные процессы, связанные с ОСАГО, касаются не предъявления к оплате поддельных полисов, а споров о недополученных страховых возмещениях. При этом в 2015 году число таких дел возросло. По мнению судей, внесенные в законодательство поправки, которые ужесточат ответственность страховщиков, станут для них "действенным стимулом и позволят снизить количество обращений граждан".
Одной из мер по борьбе с навязыванием дополнительных услуг при продаже ОСАГО специалисты считают введение электронной продажи документов через Интернет, минуя операционные офисы компаний. Оплатив полис банковской картой, клиент может распечатать его на принтере и спокойно выезжать на дорогу. Впрочем, пока сделать это получается не везде и не всегда. Так, при попытке обновить полис ОСАГО через сайт компании "Росгосстрах" корреспондент "РГ" получила отказ в предоставлении услуги. После ввода требуемой информации на экране монитора появилось разъяснение, что электронная продажа нового документа невозможна, если до истечения действия старого остается более двух месяцев.
Тем временем, по данным председателя Федерации автовладельцев России Сергея Канаева, в эту общественную организацию продолжают поступать жалобы водителей на отказы в продаже полисов ОСАГО в офисах страховых компаний.
Скажите, когда же закончится произвол с этим навязанным нам оброком в виде зеленой бумажки? Застраховать автомобиль невозможно без дополнительных платных услуг, и это после отзыва у "Росгосстраха" лицензии. У нас в поселке единственная страховая - это "Росгосстрах". Раньше страховался в "Цюрихе". Сейчас офис закрылся, ближайший в городе Шуе (40 километров) или Иванове (80), но из Шуи отправляют в Иваново. В Иванове прием по полисам с 9 до 13 часов. В "Росгосстрахе" в Иванове очередь занимают с двух часов ночи. Каждый день кататься в город, чтобы тупо постоять в очереди, у меня нет желания, а главное - возможности. Я не могу отпрашиваться с работы постоянно, тем более у нас с вакансиями вообще беда. Место потерял - в лучшем случае найдешь тысяч за пять в месяц. Но и без машины у нас никуда. До больницы - 40 километров. У меня трое детей. Ближайший детсад - в трех километрах. Общественного транспорта нет, для такси на каждый день зарплаты не хватит. Единственный выход - плюнуть на этот полис и ездить без него. В прокуратуру я ходил, но мне там сказали: "Давай аудио- или видеозапись, только тогда мы будем что-то делать". Этому ОСАГО минимум 10 лет, а с каждым годом проблем все больше и больше, - рассказал корреспонденту "РГ" житель поселка Савино Ивановской области Александр Котков.
Страховые компании на всех уровнях кричат, что подобных проблем больше нет. Придется опять начинать выездные проверки, сбор доказательств. Видимо, отзыв лицензии ничему не учит, - прокомментировал ситуацию Сергей Канаев.
Компетентно
Игорь Юргенс, глава Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков:
В настоящее время продажи электронных полисов в стране вышли на уровень порядка 10 тысяч штук в неделю. Общее число проданных полисов с момента старта проекта составило около 120 тысяч. РСА не видит никаких проблем в технологическом смысле относительно реализации проекта всеми компаниями, которые работают на этом рынке, с точки зрения готовности системы АИС РСА. Тем не менее мы понимаем, что этот процесс сложный, поэтому у ряда игроков на рынке могут быть некоторые сложности по переходу на этот проект. РСА ведет консультационную работу с ГИБДД по проверке электронных полисов ОСАГО на дороге, в настоящее время нам не известно о жалобах со стороны их владельцев, у которых бы возникали сложности с проверкой действительности. Ранее Банк России сообщил, что предлагает обязать всех страховщиков, работающих на рынке ОСАГО, заключать договоры в электронном виде на всей территории России с 1 января 2017 года. Но пока это является правом, а не обязанностью страховой компании. В настоящий момент электронные полисы предлагают 15 страховых компаний из 81, имеющей лицензию на ОСАГО.
Складывается впечатление, что покупка полиса ОСАГО сейчас - это чуть ли не одна из главных проблем в России. Во всяком случае, пишут о ней последние месяцы с удивительной настойчивостью. Если вкратце: во многих городах купить полис ОСАГО возможно только за взятку, которую страховые компании вымогают с автолюбителей в виде допуслуг.
В Петербурге, что характерно, я с этой проблемой не сталкивался - последний раз я продлевал ОСАГО, если мне не изменяет память, в начале года, и ровно никаких проблем при получении не было: пришёл, оформился, заплатил. Вся процедура заняла буквально 15 минут.
Однако так просто получается далеко не везде... Цитирую mikeofshadows :
В нашем городе (Волгоград) невозможно купить полис ОСАГО без так называемых допов, т.е. услуг навязываемых страховщиками, что удорожает его в среднем на 50%.Антимонопольная служба завалена заявлениями и обращениями уже два года как, даже штрафы накладывает, только их размер, видимо, не является для страховщиков проблемой. Прокуратура не находит состава преступления.
Единственный способ купить ОСАГО по нормальной цене - это потребовать после оформления полиса расторжения ненужных страховок и возврата средств. Это получается только по суду. Занимает от 3 месяцев и требует значительных затрат личного времени, большинство людей этого позволить себе просто не могут.
Ситуация продолжается с 2014 года, десятки тысяч людей пострадали, из них тысячи обращались куда только возможно, ситуация не изменилась. Это не локальная проблема - ты проезжаешь за день все точки, которые смог найти, и везде тебе выставляют одинаковую сумму, меняя только допуслуги, которые ты должен купить. Одно время даже ездили за полисами в соседние города, но сейчас и там ситуация аналогичная.
Онлайн сервисы покупки ОСАГО, призванные решить эту проблему, существуют, но реально воспользоваться ими не получается, поскольку на каком-то этапе сервис либо говорит об ошибке, либо просто перестает отвечать.Вот, например, ответ от Страхового Дома ВСК в момент попытки перейти к оплате:
«Ваш полис не прошел проверку в РСА. Обратитесь пожалуйста, в ближайший офис компании. Код: 024».
Пробовал купить полис онлайн во всех основных страховых компаниях - «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Согласие», «Уралсиб», «Согаз», «Ренесанс», «Военностраховая», ещё штук пять.
Обращаю внимание: они не отказывают официально, просто я не могу пройти процедуру из-за ошибок и зависаний. Пробовал из трех браузеров с отключенными плагинами и антивирусами и сетевыми экранами с разных машин, пробовал даже через прокси с европейких IP, пробовал из абсолютно чистой системы, установленной на виртуалку с сетевым мостом, результат тот же. На форумах отписываются о том же самом: ни у кого не получается. Ещё пару недель назад в Росгосстрахе можно было оформить онлайн (если часа в 3 ночи делать), сейчас уже нет.
Ситуация выглядит довольно тревожной. Страховые компании можно понять - это циничные «рыночные» образования, которым неинтересно ничего, кроме прибыли. Если утверждённый государством тариф на ОСАГО не позволяет страховым извлекать прибыль, они будут всеми силами уклоняться от почётной обязанности обслуживать автомобилистов.
Однако автолюбители справедливо винят в своих проблемах не страховые компании, а государство - которое, видимо, не может сейчас дать страховым компаниям по рукам, чтобы те работали честно.
Не могу сказать, что государство бездействует - так, год назад наш ЦБ уже приостанавливал лицензию «Росгосстраху», очень крупному страховщику:
Но, судя по сообщениям с мест, показательная порка не помогла, и страховые компании снова взялись за старое.
Полагаю, пришла пора Центробанку снова предпринимать самые решительные меры - хотя бы по той простой причине, что открытое беззаконие, от которого сейчас страдают миллионы автолюбителей, самым токсичным образом влияет на репутацию государственной власти.
Повышение тарифов ОСАГО спасло рынок от неконтролируемого распада, признаки которого были заметны уже в 2014 году. Вслед за ростом реальной убыточности (до 103-105% по итогам 2014 года), надежные игроки сворачивали продажи полисов страхования автогражданской ответственности. Повышение тарифов позволит рынку избежать ухудшающего отбора – убыточность, учитывающая расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составит 101%, убытки страховщиков от операций по ОСАГО будут минимальны. При этом заметно улучшится качество урегулирования убытков, вырастут выплаты потерпевшим, сократится переплата за полис ОСАГО по причине навязывания страховщиками дополнительных страховых продуктов. Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов и своевременно их корректировать в зависимости от изменения средней стоимости автозапчастей, практики принятия судебных решений и параметров убыточности. При этом крайне важно не допустить рост мошенничества при введении электронного ОСАГО.
В 2014 году ситуация в сегменте ОСАГО была критической - убыточность превысила 100%-ый уровень, крупнейшие страховщики сокращали свое присутствие на рынке. Скорректированный комбинированный коэффициент убыточности-нетто, учитывающий расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, составил 103-105%. В 2014 году отрицательную динамику взносов по ОСАГО показала половина из топ-20 компаний сегмента: Страховая группа МСК, «Альянс», Цюрих, АльфаСтрахование, Ингосстрах, Согласие, Группа Ренессанс Страхование, МАКС, ВСК и Энергогарант. В 2013 году лишь 3 компании из топ-20 продемонстрирвали сокращение взносов в ОСАГО – Ингосстрах, Югория и Росгосстрах.
С учетом повышения тарифов и изменения территориальных коэффициентов в 2015 году ситуация на рынке ОСАГО стабилизируется, убытки страховщиков будут минимальны. Реальная убыточность страховщиков, учитывающая расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составит 101% (в случае, если бы тарифы не были повышены вслед за увеличением лимитов, значение показателя превысило бы 140%, последовал бы неконтролируемый распад рынка). Заметно улучшится и ситуация на региональных рынках ОСАГО - трудности с приобретением полисов и получением выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности сократятся. В 2016 году в условиях стабилизации экономической ситуации с учетом возможной актуализации справочника средней стоимости запчастей, материалов и ремонта, реальная убыточность страховщиков вырастет (значение показателя будет равно 102%), страховые компании вновь начнут получать убытки по ОСАГО. В случае реализации негативного прогноза, при значительном спаде продаж автомобилей, реальная убыточность по ОСАГО вырастет еще сильнее – на рынке вновь начнется кризис. Кроме того, повышение лимитов по ОСАГО окажет негативное влияние на темпы прироста ДСАГО и страхование автокаско.
Изменение функционирования рынка ОСАГО в результате принятых поправок будет иметь положительные последствия для граждан . Выплаты потерпевшим в результате ДТП вырастут, люди смогут восстановить поврежденное имущество и здоровье. Ожидается также, что выплаты по ОСАГО будут производиться в большинстве случаев своевременно. Заметно сократятся проблемы с урегулированием убытков в виду возобновления работы закрытых ранее пунктов урегулирования убытков. Потребители будут иметь возможность приобрести полис ОСАГО в любом офисе продаж. Сократится переплата за полис ОСАГО по причине навязывания страховщиками дополнительных страховых продуктов. Кроме того повысится финансовая устойчивость рынка за счет увеличения присутствия надежных компаний.
Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов и своевременно их корректировать. Необходимость повышения тарифов и уровень их повышения зависит от следующих факторов:
- Изменение средней стоимости запчастей, материалов и ремонта в справочнике.
- Изменение судебной практики (развитие ситуации с переуступкой пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юристам).
- Изменение реальной убыточности ОСАГО за счет изменения других ключевых параметров рынка.
От результатов введения электронного полиса ОСАГО зависит развитие ситуации на рынке . В случае, если удастся избежать мошеннических действий (например, введение некорректных данных о водителе с целю не применять повышающий коэффициент и др.), убыточность в 2015-2016 годах останется на прогнозном уровне 100-102%. При этом в будущем стоит ожидать сокращения убыточности за счет оптимизации расходов страховщиков по заключению договоров ОСАГО. Если же число полисов, оформленных с нарушениями, возрастет, то убыточность ОСАГО вырастет уже в 2015 году. Кроме того, за счет появления сайтов-агрегаторов растет риск перераспределения долей рынка ОСАГО от крупных и надежных компаний к страховщикам, чья финансовая устойчивость находится на невысоком уровне. Доступность полисов таких компаний повысится за счет реализации их через сеть Интернет. При этом привлекательность для клиентов будет высока за счет предложения такими компаниями минимальных тарифов. С учетом обязательности прямого урегулирования убытков, при наступлении страхового события страхователи, которые при покупке полиса не обращали внимания на финансовую устойчивость страховщика, а ориентировались лишь на минимальную цену, могут столкнуться с трудностями в получении выплат.