Понятие безналичных денег в последнее время становится все более популярным.
Безналичные деньги относят к экономическим категориям, и означают все остатки на кредитовых счетах клиентов различных банков. К таким счетам можно отнести: расчетный, текущий, корреспондентский, валютный и счета, необходимые для финансирования капитальных вложений и прочие.
Это — основа всей денежной массы средств, сюда можно отнести как валюту юридических лиц и организаций, так и денежные средства физических лиц, находящихся на счетах банковских учреждений.
Обращение безналичных денег
Признают все платежи за конкретный временной период, совершенные только безналичным путем. Денежное обращение во многих странах мира рассчитывается исходя из пропорционального соотношения наличных и виртуальных расчетов. Такое пропорциональное соотношение показывает развитость платежной системы государства.
Вообще, наличный и виртуальный расчет в своей сумме составляют государства. Денежные средства постоянно перемещаются от одной сферы обращения в другую, например, когда лицо открывает депозитный счет в банке.
В нашей стране на наличные расчеты приходится порядка 35% всех расчетов, тогда как в развитых странах данный процент составляет 10-25%. На этот показатель оказывают влияние следующие факты: уровень развитости банковской системы в стране, законодательное регулирование, наличие свободных денежных средств в распоряжении физических и юридических лиц, воздействие со стороны государства на денежную, кредитную систему страны и прочие.
С обратной стороны, как бы не были прочно связаны между собой наличный и виртуальные расчеты, существуют закономерности, не связанные с наличными расчетами. Данные свойства относят к специфическим свойствам. Виртуальный расчет возможен только с помощью так называемых кредитных денег, к ним относят: депозит, чек, вексель и иные ценные бумаги.
Депозитные деньги
К примеру, Центральный банк открывает депозит, кредитовать его может любой коммерческий банк путем создания его корреспонденции (корреспондентского счета).
Деньги депозитные на данное время являются самыми распространенными среди безналичных денежных средств. Такой депозит открывается по личному заявлению юридического либо физического лица на размещение в банковском учреждении его наличных денежных средств. Получается, что наличные деньги меняют на долговое обязательство банковского учреждения перед клиентом. Такая операция признается пассивной.
Депозит может быть открыт до востребования (тогда клиент может свободно пополнять депозит, либо в любое время его закрыть). В основном, подобные счета необходимы юридическим лицам для безналичных расчетов с контрагентами.
Депозит, открытый до востребования , считается наименее выгодным для банковских учреждений, так как невозможно заранее определить срок снятия денежных средств из такого вклада, из-за чего банку сложно прогнозировать возможную отдачу от такого вклада.
Самыми выгодными для банковских учреждений являются срочные вклады , особенно если это долгосрочный вклад (таким вкладом признают вклад, открытый более чем на один год). По таким вкладам персонально рассчитывается процент прибыли, зависящий от суммы и срока, на который открывается вклад.
Вне конкуренции по привлекательности являются депозитные сертификаты . Таким сертификатом признают ценную бумагу, которую банковское учреждение передает клиенту на заранее установленный срок за определенную плату с обязательством выкупа.
Операции пассивного характера не дают банковским учреждением роста их денежной массы, этим лишь заменяют наличные деньги на безналичные. На рост денежной массы влияют операции активного характера. К ним можно отнести выдаваемые банком кредиты своим клиентам, тем самым создав депозит. Проведение банком таких операций позволяет рассчитать банковский мультипликатор (увеличение/сокращение денежной массы по итогам проведения активных операций). Этот показатель основной в работе банковского учреждения.
Сами банки могут размещать свои денежные средства на депозитных счетах других банков, получая от этого процент. Если у банка не хватает собственных денежных средств, они могут заимствовать их в форме кредитов у Центрального банка.
Все активные операции, в основном, всегда выше по своей сумме всех собственных денежных средств банка. Для того чтобы увеличить спрос на кредитные средства, Центральный банк имеет право снижать учетную ставку по кредитам и резервам для банковских учреждений. Это позволит увеличить депозитные расчеты и возрастет спрос.
Плюсы и минусы безналичных денег
Преимущества
- Возможность объединения и делимости. Безналичные деньги – это деньги, которые система переводит из наличных купюр в безналичные, в процессе расчетов, в результате чего, нет необходимости передавать денежные средства от одного лица другому лично в руки. Это полностью устраняет передачу крупных сумм наличными.
- Безопасность операций. Безналичные деньги не поддаются подделке, а все проводимые операции, фиксируются системой.
- Отсутствие изнашивания денежных знаков.
- Минимальные временные рамки между расчетами. Безналичным путем деньги переводятся в считанные секунды, тогда как расчет наличными деньгами может быть затруднен удаленностью контрагентов друг от друга.
- Отсутствует необходимость выпуска дополнительных денежных знаков для страны, что приводит к экономии расходов.
- Легко отследить уплату налоговых платежей в бюджет.
- Отсутствуют сложности в переводе денежных средств из безналичной формы в наличную форму в любое время.
Недостатки
- Отсутствие нормативных правовых актов, регулирующих виртуальные расчеты в некоторых государствах.
- Необходимость выпуска пластиковых карт, установление банкоматов и терминалов.
- Низкая безопасность хранения денежных средств в безналичной форме. Это связано с тем, что все данные по счетам хранятся на серверах банков. Если данные сервера будут взломаны, вернуть свои денежных средства будет невозможно.
- Пока еще многие торговые отделы не принимают безналичный расчет.
Из истории безналичных денег…
Самая первая система виртуальных расчетов установилась в Великобритании. Там безналичные расчеты осуществляли с помощью чеков и векселей. С 1775 г. возникают расчетные палаты - специальные межбанковские организации, которые осуществляли безналичный расчет по чекам и другим платежным документам зачетом взаимных требований. Члены расчетных палат принимали к оплате чеки, выписанные на любой банк. Затем чеки поступали в расчетные палаты, где они подлежали сортировке и проводился зачет несколько раз в день.
В Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии преобладали жирорасчеты - безналичные расчеты, которые проходили сначала через специализированные жиробанки, а только лишь потом поступали в банки и кассы. То есть расчеты проводились на основе жироприказов — письменных распоряжений о перечислении денежных средств с одного счета на другой.
Уже в семидесятых годах в некоторых государствах появляется электронная система приема платежей. Широкое распространение тогда получили так называемые переводы по телеграфу.
Формы безналичных расчетов
Формы расчетов безналичного характера:
- по товарным операциям – расчеты за купленный товар или выполненные услуги, работы;
- по финансовым расчетам – различные обязательные платежи в бюджет страны или различные внебюджетные фонды, оплата кредитов, процентов по ним, платежи в страховые фирмы и прочие;
- по платежным поручениям – в РФ эта форма признана самой популярной;
- когда клиент поручает банковскому учреждению провести расчет с поставщиком или иным лицом денежными средствами, имеющимися на его счету;
- чековые расчеты;
- инкассо — банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа.
- использование для расчетов пластиковых карт;
- вексельная форма – расчет производится с предоставлением отсрочки платежа на основе векселя.
Огромное количество операций по безналичному расчету показало, что есть свои . Если говорить о преимуществах, которые дает безналичный расчет, то это, прежде всего, делимость и объединение. Но давайте детально рассмотрим, в чем же все-таки основные преимущества и недостатки безналичных денег.
Преимущества безналичных денег
Что такое безналичный расчет? Это перерасчет суммы денег, который делает электронная система. Фактически это виртуальный расчет, при котором нет необходимости брать физические банкноты и передавать от одного владельца к другому. В этом смысле преимущества безналичных денег в том, что нет необходимости носить с собой огромные пачки купюр при передаче крупных сумм.
Повышается безопасность расчета – все платежи и действия фиксируются системой, а безналичные деньги
просто невозможно подделать. Кроме того, электронные деньги не изнашиваются и не портятся со временем. Сокращается время на совершение транзакций. Если сделка совершается между партнерами, которые находятся в удаленных друг от друга географических точках, при наличном расчете необходимо время, чтобы перевезти нужную сумму. Безналичные деньги приходят на счет мгновенно.
Для государства электронные деньги тоже имеют свои преимущества. Во-первых, нет надобности тратить дополнительные средства на выпуск денег. Нет необходимости закупать бумагу, краску металл для производства банкнот и монет, а также платить за работу по их производству, оборудование, электроэнергию и прочее. Во-вторых, прозрачность системы платежей позволяет точно проследить за уплатой налогов.
При этом безналичные деньги можно обналичить в любой момент. Достаточно перевести их на нужный счет или карточку и снять в банкомате или кассе банка.
Недостатки безналичных денег
Но, конечно же, нет ничего в этом мире идеального. Электронные деньги тоже имеют свои недостатки. Например, в ряде стран до сих пор не приняты нормативные акты, которые должным образом регулируют движение электронных средств в стране.
Также для движения безналичных средств необходимы дополнительные инструменты, такие как терминалы, специальные карточки, банкоматы, платежные системы и прочее. Стоит отметить такие недостатки безналичных денег , как определенная степень уязвимости электронных систем. Все данные о счетах хранятся на специальном сервере банка, и если его физически уничтожить, то вернуть средства просто невозможно.
Доступ к счету по индивидуальной карточке является залогом безопасности, но и создает определенные неудобства. Кроме того, какой бы надежной ни была система в ней всегда можно найти недостатки и ими воспользоваться. Что, собственно, и делают мошенники.
Есть еще ряд мелких неудобств, которые создает отсутствие физических купюр. Например, некоторые предпочитают дарить на праздники не подарки, а определенную сумму денег в конверте. С виртуальными деньгами так не получится. А переводить в качестве подарка деньги на счет тоже как-то не празднично.
Кроме того, существует масса торговых точек, где нет терминалов и требуется наличный расчет. Например, рынки, небольшие киоски и прочее. Все это говорит о том, что при выборе системы получения средств, каждый должен учитывать преимущества и недостатки безналичных денег .
Существует такое мнение, что количество безналичных денег в обращении страны отражает ее экономическую стабильность, а также финансовую образованность общества. Чем больше безналичных транзакций, тем выше уровень этих показателей. Перед Беларусью стоит задача довести количество безналичных расчетов до 50% . Этого планируют достичь в 2016 году . А что же происходит в странах с более развитой экономикой?
Вот, например, количество безналичных операций с помощью пластиковых карточек, проводимых в США, около 60% . Доля безналичных денег в обращении Европы составляет около 90%. Но не всегда безналичный расчет - это безопасно и выгодно. Существует ряд факторов, которые могут затмить все удобства пластиковых карточек. Это может быть банальное отключение света в месте, где находится банкомат, или даже киберпреступность. На недостатках виртуальных денег необходимо остановиться подробнее.
Нет света - нет рубля
Такие неполадки встречаются крайне редко, но они есть. Из-за аварий в системе электростанций могут также отключить и находящиеся рядом банкоматы. Особенно это может быть проблематично, если наличные нужны срочно.
Банкоматы имеют свойство ломаться . Некоторые это делают именно в день выплат зарплаты. А ближайший банкомат банка, с которым ваша фирма заключала соглашение, может быть в другом конце города. Придется потратить время, чтобы добраться до него.
Также в магазине рядом с вашим домом не всегда есть терминал для безналичного расчета . Виртуальными деньгами нельзя платить в большинстве видов общественного транспорта. Наши системы оплаты услуг еще не приспособились к принятию не только наличных.
Платим банку
Пользователей пластиковых карт могут ожидать дополнительные потери, связанные с оплатой за транзакции. Например, есть банки, которые не заключают соглашения между собой. И мы не можем свободно снять деньги с карточки одного банка в банкомате другого. Для того, чтобы провести эту операцию, необходимо заплатить дополнительный процент .
В обороте есть ряд кредитных карточек . Если разумно пользоваться кредитом, то необходимо будет заплатить только договоренную процентную ставку. Главное - не просрочить. Потому что тогда убыточность по кредитной карточке будет гораздо большей, чем запланировано.
С невидимыми деньгами море по колено
В чем главная особенность виртуальных денег? Их не видно. А невидимое намного легче потратить . Значительную роль здесь играет психологический фактор . Ведь наличные деньги мы можем положить в карман или кошелек, пересчитать в любой момент и знать, сколько их осталось. Такого нельзя сказать о виртуальных деньгах на карточке. Не всегда под рукой может находиться смартфон или компьютер, чтобы проверить свой счет. Психологи отмечают, что тратят больше денег, когда покупают с помощью карточки .
Осторожно: зависимость!
Если вы пользуетесь карточкой определенного банка, то попадаете в зависимость от его финансового и технического положения. Это означает, что если банк имеет финансовые проблемы , то ваши деньги могут не выплатить. Вам также могут не выдать валюту.
Есть риск, что банковское оборудование, отвечающее за безналичные расчеты, сломается, и вы не сможете снять свои деньги в течение длительного времени, а также расплатиться через терминал.
Кибервор следит за тобой
Чаще всего это касается только крупных, многомиллионных вкладчиков. Но в сегодня можно услышать о случаях обмана граждан, которые пытались снять свои деньги в банкомате, а потом обнаружили, что их обокрали.
Банки всех стран весьма озабочены тем, как обеспечить надлежащую защиту информации своих клиентов. Однако в интернет с помощью хакерских атак ежегодно попадает конфиденциальная информация, где можно найти все о счетах необходимого человека, а также многие его личные данные. Такие атаки оцениваются Агентством национальной безопасности США как одни из наиболее опасных. Потери, которые они приносят, остаются неустановленными в течение недель или месяцев. Природа подобных атак настолько сложна, что даже крупнейшим финансовым институтам трудно им противостоять. Взломщики берут под контроль коммерческие серверы, отвечающие за наиболее значительные операции банков.
В Беларуси схемы обмана более простые, но не менее коварные. Милиция фиксировала случаи, когда преступники прицепливали камеру на банкомат , и она записывала необходимую информацию гражданина. А потом карточку подделывали с учетом всех данных, а банкомат воспринимал ее как настоящую.
Также интересно знать о том, что воры могут копировать магнитную полосу с вашей карточки . Они меняют клавиатуру банкомата на специальное оборудование, которое считывает информацию с магнитной полосы, когда законный владелец вводит ПИН-код. И это еще далеко не все методы обмана граждан.
Антиутопический сценарий
Современная тенденция к переходу на безналичный расчет однажды приведет к тому, что наличные деньги исчезнут вообще. 100-процентные виртуальные деньги обеспечат максимальную прозрачность при их использовании . А также государство всегда будет знать, у кого сколько денег. А вдруг такие данные попадут к преступникам?
Не очень верю в такой черный сценарий в ближайшие лет пятьдесят-сто, но не исключаю его. Ведь в «Наутилус» Жюля Верна не верил никто, а теперь атомная подводная лодка - один из важнейших факторов сдерживания потенциального противника. Например, для меня пользование карточкой не очень удобно. Часто встречался с проблемами терминалов в магазине. Да если путешествуешь по Беларуси, сталкиваешься с тем, что есть много мест, где карточкой рассчитаться просто невозможно: это и магазины, и транспорт. Поэтому сегодня предпочитаю наличные деньги.
Если рассуждать трезво, то безналичный расчет - это удобство, диктуемое современностью. Но у нас своя банковская система, и слепое копирование зарубежного опыта не всегда приносит пользу. Тем более что риск пользования только виртуальными деньгами еще не сведен к минимуму.
Сегодня безналичная форма расчётов стала очень актуальной во всех развитых странах мира. Возникновение электронных денег повлекло за собой появление большого ряда преимуществ, которым они сейчас обладают. Самыми основными из них являются объединение и делимость.Преимущества электронных денег
Также к преимуществам относится снижение человеческого фактора. То есть, без причины деньги не исчезнут с вашего счета, потому что каждый платёж фиксируется в системе. Поэтому безналичные средства увеличивают доверие со стороны людей. При использовании наличных денег, не редки были случаи, когда банкноты мялись, рвались, или терялись. С электронными платежами этого не случится, так как они не имеют свой внешний вид. К тому же свои качества безналичные средства могут сберегать на протяжении большого промежутка времени.
К самому большому удобству относится мгновенные транзакции. Раньше, когда не существовало электронных денег, чтоб перевести их кому-либо в другой город была необходимость в затратах на дорогу. В итоге на транспортировку банкнот уходило очень много времени. Теперь все платежи можно совершать мгновенно, независимо от места жительства.
Сюда ещё относится уровень безопасности. Банковские счета, платёжные системы сейчас достаточно надёжно защищены от проникновения мошенников. В отличие от банкнот – электронные деньги нельзя подделать, что избавляет эту форму средств от фальшивомонетчиков, и защищает от смены номинала.
Со стороны государства тоже присутствует положительное отношение к безналичным средствам. Самые основные моменты это невозможность укрытия платежей от налогообложения и низкая стоимость эмиссии. Благодаря невысокой эмиссии нет необходимости тратить краску и бумагу на выпуск банкнот или металл на изготовление монет.
Но, несмотря на все перечисленные преимущества, электронные деньги всегда можно перевести в наличные. Делается это за счёт перевода средств на счёт банковской карточки, а затем их обналичивание на банкомате или получение в кассе любого отделения банка.
Недостатки электронных денег
Существование электронных денег это не только одни преимущества во всех направлениях. Здесь также присутствуют свои недостатки. Например, во многих странах по сегодняшний день отсутствует стабильное правовое регулирование безналичных средств. То есть, нет ряда законов, которые регулировали б сам процесс расчётов в платёжных системах.
Также необходимы специальные инструменты для их оборота и сбережения. Сюда относятся терминалы, банкоматы, пластиковые карточки, сами платёжные системы и т.д. К тому же, если уничтожить носитель электронных денег, то можно считать их полную потерю. Носителем является не пластиковая карточка, а сервер, на котором хранится вся информация. Например, можно открыть счёт в банке, и получить к нему доступ не по одной карточке, а по нескольким. Если случайно сломать одну и карт, то снять эти же средства можно с помощью другой. Потому что карточка является ключом к вашему счёту.
Самым обидным является то, что без специальных устройств невозможно узнать сумму электронных денег. Из-за чего приходится стоять в очереди у банкомата, чтоб проверить оставшийся баланс или вывести средства в наличные.
Как уже говорилось ранее, электронные деньги имеют достаточно хорошую защиту от мошенников. К сожалению, в защите платёжных систем всё-таки находятся пробелы, которыми как раз пользуются мошенники. Из-за этого появляется вероятность о краже персональных данных, в том числе денежных сбережений.
Также в недостатках электронных денег можно выделить общие проблемы. Большинство людей привыкли делать на праздники подарки в денежном эквиваленте. И с этой точки зрения прилично преподнести подарок в конверте, чем переводить средства на электронный кошелёк или банковский счёт.
К тому же многие очень часто отовариваются в местах, где отсутствует терминал. Обычно это на вещевых и продуктовых рынках. Во многих крупных магазинах есть возможность рассчитаться с помощью банковской карты и немалая часть населения так и делает. Поэтому у электронных денег есть все перспективы для их развития. А
А вы носите с собой наличку? Что сильнее жжет карман - «кэш» или «пластик»? Что удобнее - бумажная «котлета» или набор «платин»? Я после пары ограблений на улице раздарила друзьям коллекцию портмоне и перешла полностью на безналичный расчет.
На первый взгляд, отсутствие наличных денежных средств при себе по меньшей мере заставляет чувствовать себя слегка неуютно, а по большей - ощущать собственную незащищенность перед лицом мира. Однако стоит только копнуть поглубже, прислушаться к голосу внутренней жабы, поющей в унисон со здравым смыслом и здоровым расчетом, как чаши налично-безналичных весов невольно приходят в движение.
Итак, что такое безнал и с чем его едят, знают все. Вопрос в другом: как на этом безнале заработать? На сегодняшний день банки предлагают целый спектр дополнительных программ, направленных на повышение лояльности клиента к кредитной организации, платежные системы тоже не отстают и то и дело запускают акции «с ценными призами и подарками». Поехали!
А БЫЛ ЛИ МАЛЬЧИК?
Все мы знаем, что существуют классические карты, золотые, серебряные, платиновые, черные, премиальные и т.д. Чтобы упростить задачу, скажу просто: есть классика (рабочая лошадка), а есть все остальное (статусные). Каждый из подвидов карт имеет определенные преимущества перед другими. Тем не менее в первую очередь важно определиться: для чего вам нужна карта?
ВЫ СНИМАЕТЕ С НЕЕ ЗАРПЛАТУ И УБИРАЕТЕ В ДАЛЬНИМ УГОЛ ПОРТМОНЕ?
В этом случае достаточно обычной зарплатной карты, которую вам, скорее всего, уже выдали в бухгалтерии вашего предприятия. За обслуживание и смс-информирование уже заплатил ваш работодатель, можете не переживать и закрыть эту страницу. Только если не хотите узнать, что на самом деле может эта маленькая пластиковая умница и в чем преимущества безналичных денег.
ЧАСТИЧНО СНИМАЕТЕ НАЛ И КОПИТЕ НА КАРТЕ СУММУ «НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ»?
Вам нужна карта с начислением процентов на остаток по счету. Да, такие карты есть, но их нужно поискать, да и ставка там, как правило, не больше ставки по вкладу «до востребования», то есть от 0,01% годовых (еще раз обращаю внимание: годовых!). В вашем случае стоит открыть пополняемый вклад на более выгодных условиях и перечислять туда определенную сумму с карты. Сделать это можно несколькими способами:
КАК И Я, СТАРАЕТЕСЬ ИЗБЕГАТЬ НАЛИЧНЫХ СРЕДСТВ И РАСПЛАЧИВАЕТЕСЬ КАРТОЙ ВЕЗДЕ, ГДЕ ТОЛЬКО МОЖНО?
Берите от карты все! Этот кусочек пластика в умелых руках способен на многое:
ВЫ ОЧЕНЬ МНОГО ПУТЕШЕСТВУЕТЕ, В САМОЛЕТЕ ПРЕДПОЧИТАЕТЕ МЕСТА В БИЗНЕС-КЛАССЕ, А В АЭРОПОРТ ЗАХОДИТЕ ЧЕРЕЗ VIP-ЗАЛ?
Вам нужна золотая или платиновая карта. Соль в том, что эти карты дают дополнительные к описанным выше преимущества: выделенная телефонная линия, медицинская и юридическая поддержка, консьерж-служба, дополнительная защита и много-много другого добра. Облако сопутствующей привилегированным картам заботы о держателе и его деньгах оторочено такими приятными преимуществами, как специальные предложения в бутиках и ресторанах, бонусы в мировых отельных цепочках, доступ в VIP-залы и залы повышенной комфортности аэропортов на особых условиях (в России, правда, эта опция работает только в аэропортах Москвы и Санкт-Петербурга). Кстати, те же мили на картах уровня выше классического копятся быстрее (например, если за каждые 30 рублей, потраченные по обычной карте, банк начисляет 1 милю, то за те же 30 рублей, потраченные по привилегированной карте, вам начислят 1,5 мили) - мелочь, а приятно, ведь все мы помним, что копейка рубль бережет.
Мир меняется с невероятной скоростью, наша с вами задача - понять, как использовать эти изменения с выгодой для каждого из нас. Товарно-денежные отношения - сфера настолько гибкая и подвижная, что в ней не стоит придерживаться традиционного восприятия на все 100%. Прислушайтесь к внутренней жабе, выберите день или вечер (ведь банки сейчас в погоне за клиентами работают допоздна), зайдите в свой родной банк или в соседский либо наберитесь терпения, откройте любой поисковик и задайте вопрос: как я могу повысить эффективность своей карты? И готовьтесь снимать сливки.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .