1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Залогодатель передает Залогодержателю в залог принадлежащие Залогодателю на праве собственности следующие векселя с залоговым или бланковым индоссаментом (далее по тексту – Предмет залога): .
1.2. В случае неисполнения Лизингополучателем своих обязательств по выплате любого из лизинговых платежей, Залогодержатель имеет право получить удовлетворение из стоимости Предмета залога, путем реализации своих прав, предоставленных ему законодательством, как законному держателю векселя. В случае исполнения Лизингополучателем обязательств по уплате какого-либо из лизинговых платежей по Договору лизинга залог сохраняется в первоначальном объеме в отношении обязательств Лизингополучателя по уплате других лизинговых платежей по Договору лизинга.
1.3. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Залогодержателя по взысканию.
1.4. Залоговая стоимость одного векселя равна рублей. Залоговая стоимость Предмета залога составляет рублей.
1.5. Предмет залога находится у Залогодержателя.
1.6. Залогодатель гарантирует, что на момент заключения настоящего Договора, он является законным держателем векселя(ей), а также, что он(и) не заложены, не находятся под арестом и не обременены какими-либо иными правами третьих лиц.
2. СУЩЕСТВО, РАЗМЕР И СРОК ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ОБЕСПЕЧЕННОГО ЗАЛОГОМ
2.1. Залогом по настоящему Договору обеспечивается обязательство, вытекающее из Договора лизинга, существо, размер и срок исполнения которого согласованы Сторонами настоящего Договора в Приложении №1, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора.
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
3.1. Залогодатель обязан:
3.1.1. Сообщать Залогодержателю сведения о притязаниях третьих лиц на Предмет залога.
3.1.2. Передать Предмет залога Залогодержателю.
3.1.3. Сообщать Залогодержателю сведения о произошедших изменениях, связанных с Предметом залога.
3.1.4. Не препятствовать обращению взыскания на Предмет залога, предоставлять по письменному требованию Залогодержателя документы, а также совершать необходимые действия для реализации Предмета залога.
3.1.5. Нести другие обязанности, предусмотренные действующим на момент заключения настоящего Договора законодательством.
3.2. Залогодержатель вправе:
3.2.1. В случае нарушения Залогодателем обязательств, предусмотренных п.3.1.1-3.1.5. настоящего Договора, Залогодержатель имеет право взыскать с Залогодателя неустойку в размере % от стоимости Предмета залога.
4. ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ
4.1. Обращение взыскания на Предмет залога осуществляется во внесудебном порядке, установленным действующим законодательством.
4.2. Если сумма, полученная по векселю, недостаточна для покрытия требования Залогодержателя, последний имеет право получить недостающую сумму из имущества Лизингополучателя.
4.3. Если сумма, полученная по векселю, превышает размер обеспеченных Залогом требований Залогодержателя, разница возвращается Залогодателю.
5. СОГЛАШЕНИЕ О ПОРЯДКЕ РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ
5.1. В части, не урегулированной настоящим Договором залога, применяются нормы законодательства РФ.
5.2. Все споры и требования, которые возникнут на основании вышеизложенного договора, или будут иным образом связаны с порядком его заключения, исполнения, изменения или прекращения, как во время, так и после прекращения его действия, подлежат рассмотрению в Арбитражном суде г. .
5.3. Настоящая договоренность сторон о месте рассмотрения споров является самостоятельным соглашением и сохраняет свою силу вне зависимости от действительности и действия самого договора и является основанием для применения норм арбитражно-процессуального законодательства о договорной подсудности.
5.4. Изменение настоящей договорной подсудности возможно только в том случае, если это прямо предусмотрено иным письменным соглашением сторон.
6. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
6.1. Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору лизинга.
6.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.
6.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.
Среди многочисленных проблем, обусловленных применением векселя в гражданском обороте, значительное место занимают проблемы залогового индоссамента и предъявления векселя к платежу. Несмотря на то, что эти юридические действия предусмотрены «Положением о переводном и простом векселе», однако регламентированы недостаточно подробно. Отсутствие же полной ясности в вопросе конкурирования норм, применяемых к вексельному обращению, порождает неуверенность участников при совершении таких операций с векселями. Поэтому использование залогового индоссамента при передаче векселя очень редкое явление в российском хозяйственном обороте. Такая ситуация снижает эффективность применения этих ценных бумаг и сужает диапазон применения векселей в коммерческом кредитовании.
Залог векселя
В настоящее время применение института залога, как способа обеспечения обязательств, регламентируется в основном Гражданским Кодексом РФ и Законом РФ «О залоге», в части не противоречащей кодексу. «Положение о переводном и простом векселе», регулирующее вексельные отношения, также содержит упоминание о залоге в пункте 19. Анализ норм ГК РФ и названного Положения показывает, что между установленными ими институтами залога имеются существенные отличия.
Содержание залогового обязательства определено в пункте 1 статьи 334 ГК РФ, где установлено, что в силу залога у кредитора по обеспеченному залогом обязательству есть право при неисполнении должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит данное имущество. Основания возникновения залога перечислены в пункте 3 статьи 334: договор о залоге, заключенный в письменной форме, с указанием предмета залога, его оценочной стоимости, существо, размер и срок исполнения обязательства; закон, если в нем предусмотрено, какое имущество и для исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Эрделевский А.М. Залог векселя. Предъявление векселя к платежу. // «Финансы», № 3, 1998 г., стр. 38-40.
Пункт 19 «Положения о переводном и простом векселе» устанавливает правовые последствия совершения индоссамента особого вида - индоссамента с оговоркой «валюта в обеспечение», «валюта в залог» или иной оговоркой имеющей в виду залог. Индоссамент, предусмотренный в пункте 19 Положения (обеспечительный индоссамент), также как и обыкновенный индоссамент переносит на векселедержателя все права, вытекающие из векселя, но с единственным ограничением: названный индоссамент имеет лишь препоручительную силу. Такой вексель может быть предъявлен к акцепту, платежу и так далее всем обязанным по векселю лицам, включая лицо, совершившее обеспечительный индоссамент, но индоссирован он может быть лишь в порядке препоручения. Векселедержатель не становится собственником векселя, его право дальнейшего распоряжения им путем индоссирования ограничено, но объем правомочий в отношении векселя позволяет самостоятельно предъявлять его к платежу и удовлетворить свои финансовые интересы.
Передача векселя по обеспечительному индоссаменту не является по общегражданскому законодательству залогом, вследствие чего не подлежит регулированию нормами § 3 Главы 23 ГК РФ. Таким образом, обеспечительный индоссамент представляет собой еще один способ обеспечения обязательств, поэтому неосновательны опасения, что принятие векселя с таким индоссаментом влечет применение громоздкого и неудобного института обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ) и его реализации (ст. 350 ГК РФ).
Здесь необходимо отметить, что возможность совершения обеспечительного индоссамента не предусмотрена ГК РФ, поскольку статья 146, устанавливающая правила передачи прав по ценной бумаге не предусматривает такой формы ограничения объема прав. Следовательно, между статьей 146 ГК РФ и пунктом 19 Положения существует противоречие. Однако оно легко разрешается, поскольку обеспечительные индоссамент предусмотрен статьей 19 Единообразного закона о переводном и простом векселях (приложение к Конвенции о векселях от 07.06.30 г.), а согласно пункту 2 статьи 7 ГК РФ, если международным договором установлены иные правила, чем предусмотренные гражданским законодательством - применяются правила международного договора.
Теоретически возможно и совершение залога векселя и по ГК РФ. При этом в залог предоставляется удостоверенное векселем имущественное право на получение платежа по векселю. Вексель, в соответствие с пунктом 4 статьи 338 ГК РФ, передается залогодержателю или в депозит нотариальной конторы. Передачи прав по векселю в порядке статьи 146 ГК РФ в данном случае не происходит и индоссамент не совершается. Договор залога должен быть составлен с учетом требований статьи 339 ГК РФ. Обращение взыскания на вексель и его реализация должны производится по правилам статьи 349 и статьи 350 ГК РФ, то есть по решению суда и путем продажи с публичных торгов. Легитимизация управомоченного на получения платежа по векселю лица производится на основании акта, составленного судебным приставом по результатам торгов. К сожалению, такой порядок продажи с публичных торгов установлен ГПК РСФСР только для жилых строений и оснований для его применения при реализации векселей не усматривается. Для практического применения такого способа требуется внесение изменений в действующее законодательство.
На практике предприниматели используют иной способ, заключающийся в следующем: Стороны заключают договор залога с учетом требований статьи 339 ГК РФ. Залогодатель проставляет на векселе бланковый индоссамент, а затем оба (залогодатель и залогодержатель) заключают с коммерческим банком договор аренды сейфа, оговаривая в договоре условия, на основании которых содержимое сейфа может получить либо залогодатель, либо залогодержатель, исходя из условий обязательств.
Предъявление векселя к платежу
Несмотря на то, что выражение «пришло время платить по векселям» охотно употребляется всеми нами, а вексельное право было сформировано еще в 30-х годах, векселя всего лишь меньше 10 лет назад вернулись в российскую действительность. И хотя, вексельное законодательство достаточно четко и подробно регламентирует оборот векселей, возникает немало проблем в связи с предъявлением векселя к платежу.
У владельца векселя при любом из четырех вариантов указания срока платежа всегда есть выбор, в какой день предъявлять вексель к оплате. Для векселя с оплатой «по предъявлении» это можно сделать в течение года с момента его выдачи, если в векселе не оговорены иные сроки. Остальные векселя можно предъявить к платежу в день наступления срока платежа, либо в один из двух следующих рабочих дней. В тоже время, если вексель предъявлен для получения платежа, то плательщик должен заплатить немедленно. Какие-либо отсрочки по оплате векселя (грационные дни) не допускаются. Эрделевский А.М. Залог векселя. Предъявление векселя к платежу. // «Финансы», № 3, 1998 г., стр. 38-40.
В связи с этим важно различать понятия «день наступления платежа» и «день истечения срока платежа». День наступления платежа - это день, начиная с которого вексель можно предъявить для его оплаты. День истечения срока платежа - это день, когда вексель фактически был предъявлен к оплате.
Истечение сроков, предусмотренных векселем для его предъявления, а равно истечение сроков для совершения протеста в неакцепте или неплатеже влечет для ремитента утрату своих прав против индоссантов, векселедателя и других обязанных лиц, кроме плательщика-акцептанта. Ответственность последнего является более строгой именно в силу ранее данного согласия оплатить вексель.
В судебной практике имели место случаи, когда суды отказывали векселедержателям в исках, вытекающих из неплатежа по векселю, потому что истец не мог предъявить в суде подлинник либо должным образом заверенную копию векселя. Позиция судов основывается на том, что все условия векселя должны быть указаны в самом векселе (пункт 1 Положения о переводном и простом векселе). Обоснованность подобной позиции подтверждается и нормами процессуального законодательства. Копия векселя должна удовлетворять требованиям пунктов 67 и 68 Положения, то есть в точности воспроизводить оригинал векселя с индоссаментами и всеми другими отметками, которые находятся на нем. При этом в копии должно быть указано лицо, в руках которого находится подлинник векселя. В пункте 68 Положения указано, что векселедержатель может осуществлять право иска против индоссантов или авалистов лишь после удостоверения протестом того, что держатель подлинника не возвратил его векселедержателю, несмотря на требование последнего.
Из пунктов 38 и 39 Положения следует, что под предъявлением векселя к оплате понимается лишь предоставление плательщику векселедержателем возможности убедиться в наличии векселя (предоставление векселя на обозрение), но не передача его во владение плательщика. Пункт 39 Положения предусматривает право плательщика требовать фактической передачи ему векселя (с выдачей расписки о его получении) лишь одновременно с платежом или после платежа, но никак не ранее момента совершения платежа. И суд вполне обосновано может полагать, что если истец основывает свой иск на факте неоплаты векселя, то подлинник последнего должен находится у него.
Мы рассматриваем случай, когда протест векселя не совершался. Однако на практике такая ситуация («вексель против платежа») возможна лишь при наличных расчетах. При безналичном способе расчетов плательщик не приступает к оплате векселя до тех пор, пока им не будет обладать, чтобы убедится в его подлинности и оградить себя от повторного предъявления векселя. В этой ситуации векселедержатель должен либо прибегнуть к процедуре протеста векселя в неплатеже, либо принять на себя риск передачи векселя плательщику. Риск заключается в том, что согласно пункту 2 статьи 408 ГК РФ, применимой к вексельному обращению, нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательств. Таким образом, на истца возлагается обязанность доказывать факт неоплаты векселя, в то время как ответчик не обязан доказывать, что оплатил его - действует принцип презумпции надлежащего исполнения обязательств.
- а) Предъявляя вексель к платежу, не следует передавать его плательщику до совершения платежа, а в случае неплатежа совершить протест согласно пункту 44 Положения;
- б) Если векселедержатель все же передает плательщику вексель до получения платежа, не совершая протест, то следует: передавать вексель только с получением расписки (оформлением акта приема-передачи); изготовить копии всех передаваемых векселей и потребовать заверения их плательщиком при получении подлинников; получить от плательщика на копии каждого векселя датированную отметку следующего содержания: «Подлинник векселя получен. Платеж по векселю на момент получения векселя не совершен.»
Приложение 2
к Порядку работы с договорами о залоге векселей
Залоговая
стоимость векселя
3.2. Стороны устанавливают залоговую стоимость / общую залоговую стоимость (для случая, когда Предметом залога являются два и более векселей) Предмета залога в размере ________ (_____________________________________________________________) рублей.
3.3. Залогодатель подтверждает наличие и действительность имущественных прав, удостоверенных Предметом залога на момент заключения настоящего Договора.
3.4. Право залога по настоящему Договору возникает у Залогодержателя с момента фактической передачи Предмета залога по акту приема-передачи Залогодержателю.
3.5. Стороны устанавливают, что Залогодатель не вправе требовать возврата Предмета залога до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по заключаемым в соответствии с Соглашением Кредитным сделкам.
3.6. Частичное уменьшение Предмета залога не допускается.
3.7. Последующий залог Предмета залога не допускается.
3.8. Залогодатель обязуется в день подписания настоящего Договора передать Залогодержателю по акту приема-передачи Предмет залога с совершением на нем индоссамента в пользу Залогодержателя, содержащего оговорку «валюта в обеспечение», «валюта в залог» или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог (залоговый индоссамент).
3.9. Возврат Предмета залога Залогодателю происходит после полного погашения задолженности Заемщика по Соглашению и/или Кредитным сделкам с составлением акта приема-передачи.
Статья 4. ПОРЯДОК РЕАЛИЗАЦИИ ПРАВ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ
4.1. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком денежных обязательств по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам Стороны принимают установленный в настоящей статье порядок реализации прав Залогодержателя и основываются на нижеследующем.
· Факт неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам денежных обязательств перед Залогодержателем устанавливается Залогодержателем самостоятельно.
· С момента наступления обстоятельств, указанных в пункте 4.1, Залогодержатель вправе в любое время направить Залогодателю Уведомление, содержащее сведения о факте неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам обязательств перед Залогодержателем.
· При заключении настоящего Договора Стороны имели в виду, что вексельные сделки (в частности, действия по индоссированию векселя и его оплате) регулируются нормами специального вексельного законодательства Российской Федерации .
· Стороны учитывают, что в тех случаях, когда вексель передан Залогодержателю по договору о залоге с совершением на нем в пользу Залогодержателя индоссамента, содержащего оговорку «валюта в обеспечение», «валюта в залог» или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог, векселедержатель на основании статьи 19 Положения о переводном и простом векселе (далее – Положение), введенного в действие постановлением ЦИК и СНК СССР /1341, может осуществлять все права, вытекающие из переводного векселя. В силу статьи 77 Положения это правило применяется и к простому векселю.
· По смыслу статьи 19 Положения, векселедержатель, в пользу которого совершен залоговый индоссамент, вправе реализовать свои права посредством предъявления векселя к платежу векселедателю при наступлении срока платежа, не прибегая к порядку, предусмотренному пунктом 2 статьи 350 Кодекса.
4.2. Изложенное выше означает, что после установления факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам, Залогодержатель как законный векселедержатель предъявляет вексель к платежу.
Полученную вексельную сумму с процентами, если они были обусловлены, Залогодержатель направляет в погашение задолженности Заемщика по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам, а также на погашение задолженности Залогодателя по настоящему Договору.
4.3. Стороны пришли к соглашению о том, что Залогодержатель вправе в одностороннем порядке определить очередность погашения обязательств Заемщика по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам и обязательств Залогодателя по настоящему Договору из суммы, полученной от реализации заложенного имущества.
4.4. Остаток суммы, полученной от обязанного по векселю лица, после погашения всех обязательств в порядке, предусмотренном пунктом 4.3 настоящего Договора, перечисляется на счет Залогодателя, реквизиты которого содержатся в статье 7 Договора.
4.5. В случае если векселедатель не оказывает услугу по досрочному учету своих векселей (при несовпадении даты исполнения векселедателем вексельного обязательства (даты погашения) с датой неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого своего денежного обязательства по Соглашению и/или Кредитным сделкам), то Залогодержатель оставляет вексель у себя до даты погашения по залоговой стоимости, указанной в пункте 3.2 настоящего Договора.
Статья 5. ДОГОВОРЕННОСТИ СТОРОН. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
5.1. Залогодатель обязуется в течение двух рабочих дней после наступления события письменно уведомлять Залогодержателя о нижеследующем:
· смена лица, уполномоченного от имени Залогодателя заключать сделки (в том числе подписывать дополнительные соглашения и иные приложения к настоящему Договору);
· Предмет залога не обременен (полностью или частично) какими-либо обязательствами Залогодателя перед третьими лицами;
· в случае заявления каких-либо прав и притязаний на Предмет залога со стороны третьих лиц Залогодатель обязуется урегулировать их своими силами и средствами, неся при этом все необходимые издержки, вызванные этими претензиями.
Статья 6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
6.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания уполномоченными представителями Сторон и прекращается надлежащим исполнением обязательств Заемщика по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам либо полной реализацией Предмета залога, в зависимости от того, что наступит ранее.
Все изменения и дополнения к настоящему Договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме в виде приложений к настоящему Договору и подписаны уполномоченными представителями Сторон.
6.2. Настоящий Договор составлен на ______ (________________) листах (без учета приложений) в двух идентичных экземплярах на русском языке : по одному для каждой из его Сторон.
· В случае утраты одной из Сторон своего экземпляра Договора эта Сторона может потребовать от другой Стороны подписать его дубликат либо содействовать в нотариальном удостоверении копии. Все расходы, связанные с восстановлением утерянного экземпляра, несет Сторона, его утратившая.
6.3. Стороны обязаны в письменном виде в течение трех рабочих дней информировать друг друга об изменении своего местонахождения (в том числе фактического), банковских реквизитов, указанных в статье 7 настоящего Договора, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для надлежащего исполнения обязательств по настоящему Договору. Сторона, не выполнившая требования настоящего пункта, принимает на себя все негативные последствия нарушения данной обязанности (в частности, при отсутствии сообщения одной Стороны об изменении своего местонахождения (в том числе фактического) требования, уведомления и иные сообщения направляются другой Стороной по последнему известному ей адресу, и считаются доставленными, даже если адресат по этому адресу не находится).
6.4. Наименования статей настоящего Договора не влияют на толкование условий настоящего Договора. При их толковании и применении положения настоящего Договора являются взаимосвязанными и каждое положение должно рассматриваться в контексте всех других положений.
6.5. Невыполнение Залогодателем обязанностей и условий, оговоренных в пунктах 3.7 и 6.1 настоящего Договора, а также наступление события, предусмотренного пунктом 6.3 настоящего Договора, рассматривается как ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по Соглашению и заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам. В этом случае Залогодержатель вправе потребовать по своему усмотрению:
· досрочного исполнения Заемщиком всех обязательств по Соглашению и заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам (для случая, когда Заемщик и Залогодатель совпадают в одном лице);
· предоставления дополнительного обеспечения исполнения обязательств по Соглашению и заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам;
· замены Предмета залога;
· изменения количественных и качественных характеристик Предмета залога.
6.6. Настоящий Договор может быть досрочно расторгнут по соглашению Сторон в случае выполнения Заемщиком всех своих обязательств перед Залогодержателем по Соглашению, заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам и Договору.
6.7. При расторжении настоящего Договора существующие к такому моменту обязательства Сторон сохраняют свою силу до их полного выполнения.
6.8. Любой спор, возникающий по настоящему Договору и/или в связи с ним, в том числе любой спор в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения Договора, при недостижении Сторонами согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в Арбитражный суд города Москвы.
· Данный пункт не должен трактоваться как установление Сторонами претензионного порядка разрешения споров по настоящему Договору.
Статья 7. МЕСТОНАХОЖДЕНИЕ, БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН
Залогодержатель | Залогодатель |
Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» Местонахождение: Гагаринский переулок, Москва, 119034 | ____________________________________ Местонахождение: |
Корр. счет в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России | № корр. счета / субсчета |
Залогодержатель (должность) (подпись) (расшифровка подписи) | Залогодатель ___________ ________ ___________________ (должность) (подпись) (расшифровка подписи) |
Приложение 1
к Договору №____ о залоге векселя
с залоговым индоссаментом
от «___» _______________ 20___ года
АКТ ПРИЕМА-ПЕРЕДАЧИ
ВЕКСЕЛЯ
г.________________ «____»_______________ 20____ года
___________________________________________________________________________
(наименование юридического лица в соответствии с его учредительными документами)
Именуем____ в дальнейшем «Залогодатель», в лице ___________________________________
Действующего на основании _______________________________________________________,
(документ(-ы), подтверждающий(-ие) полномочия лица)
передало, а, именуемое в дальнейшем «Залогодержатель», в лице _______________________________________________________________________________________
(должность) _______________________________________________________________________________________________________________
(Ф. И.О. уполномоченного лица)
действующего на основании _____________________ от «___»________________ 20___г. №_____, приняло простой вексель со следующими реквизитами:
Векселе - датель |
составления |
составления | Срок платежа | Процентная |
векселедержатель | Залоговая стоимость векселя |
|||
Количество векселей: ________ (_________________________________________).
Общая номинальная стоимость векселей: _________ (______________________ ____________________________________________________________________) рублей.
ПОДПИСИ СТОРОН
ЗАЛОГ ВЕКСЕЛЯ. ПРЕДЪЯВЛЕНИЕ ВЕКСЕЛЯ К ПЛАТЕЖУ(А.М. Эрделевский)
Материал подготовлен с использованием
правовых актов
по состоянию на 10 мая 2001
года
А.М. ЭРДЕЛЕВСКИЙ
Александр
Маркович Эрделевский, профессор Московской
государственной юридической академии,
доктор юридических наук.
Среди
многочисленных проблем, связанных с
применением векселя в гражданском обороте,
значительное место занимают проблемы,
связанные с применением института
залогового индоссамента и предъявлением
векселя к платежу - юридических действий,
предусмотренных Положением о простом и
переводном векселе (далее - Положение), но
регламентированных им недостаточно
подробно. Отсутствие полной ясности в
вопросе конкуренции норм, применяемых к
вексельным отношениям, порождает
неуверенность участников гражданских
правоотношений при совершении операций с
векселями, поэтому использование, например,
залогового индоссамента при передаче
векселя - крайне редкое явление в
российском деловом обороте.
Такая
ситуация не способствует повышению
эффективности вексельного обращения и
сужает диапазон применения этих оборотных
ценных бумаг, в частности, в коммерческом
кредитовании, поэтому представляется
целесообразным рассмотреть ряд проблем,
возникающих в связи с применением
института залогового индоссамента и
предъявлением векселя к платежу.
В
настоящее время отношения, возникающие в
связи с залогом движимого имущества,
регулируется ГК и Законом РФ "О залоге",
который применяется в части, не
противоречащей ГК. Имеется и ряд
подзаконных актов, ограничивающий или
запрещающий применение института залога в
отношении определенных видов имущества
(например, до 1 января 1997 г. не допускался
залог государственных краткосрочных
облигаций). Нормативный акт, регулирующий
вексельные отношения - Положение - также
содержит упоминание о залоге (п. 19
Положения). Однако, как показывает
сравнительный анализ ГК и Положения,
имеются довольно существенные различия
между институтом залога, установленным ГК,
и одноименным институтом, установленным
Положением. Остановимся на этом вопросе
более подробно.
Содержание залогового
обязательства установлено в п. 1 ст. 334 ГК.
Эта норма устанавливает, что в силу залога
кредитор по обеспеченному залогом
обязательству (залогодержатель) имеет
право в случае неисполнения должником
этого обязательства получить
удовлетворение из стоимости заложенного
имущества преимущественно перед другими
кредиторами лица, которому принадлежит это
имущество (залогодателя). В п. 3 ст. 334 ГК
исчерпывающе указаны основания
возникновения залога, при наличии которых
возможно возникновение залогового
обязательства в смысле ГК: 1) договор о
залоге, заключенный в письменной форме, при
этом в договоре должны быть указаны предмет
залога и его оценка, существо, размер и срок
исполнения обязательства, обеспечиваемого
залогом (ст. 339 ГК); 2) закон, если в законе
предусмотрено, какое имущество и для
исполнения какого обязательства
признается находящимся в залоге.
Пункт
19 Положения устанавливает правовые
последствия совершения индоссамента
особого вида - индоссамента с оговоркой
"валюта в обеспечение", "валюта в залог" или
всякой иной оговоркой, имеющей в виду залог.
Обыкновенный индоссамент, в соответствии с
п. 14 Положения, переносит на
векселедержателя все права, вытекающие из
векселя. Индоссамент, предусмотренный в п. 19
Положения (далее - обеспечительный
индоссамент), также переносит на
векселедержателя все права, вытекающие из
векселя, но с единственным ограничением:
поставленный векселедержателем
индоссамент имеет силу лишь
препоручительного индоссамента.
Таким
образом, вексель с обеспечительным
индоссаментом может быть предъявлен к
акцепту, платежу и т.д. всем обязанным по
векселю лицам, включая лицо, совершившее
обеспечительный индоссамент, но
индоссирован он может быть лишь в порядке
препоручения. Векселедержатель не
становится собственником векселя
(поскольку его право дальнейшего
распоряжения векселем путем
индоссирования ограничено), но объем его
правомочий в отношении векселя позволяет
самостоятельно предъявить вексель к
платежу и удовлетворить свои финансовые
интересы. При этом обязанные по векселю
лица не вправе заявлять против
векселедержателя возражений, основанных на
их личных отношениях к индоссанту, если
только векселедержатель, получая вексель,
не действовал сознательно в ущерб
должнику.
Передача векселя по
обеспечительному индоссаменту не является
залогом в смысле общегражданского
законодательства, вследствие чего не
подлежит применению, в частности, § 3 главы 23
ГК. Оба основания возникновения залога,
указанных в ст. 334 ГК, предполагают
необходимость указания существа
обеспечиваемого обязательства, и уже в силу
этого не охватывают собой совершение
обеспечительного индоссамента, являющееся
односторонней абстрактной сделкой. Таким
образом, обеспечительный индоссамент
представляет собой один из других,
предусмотренных законом, способов
обеспечения обязательств (ст. 329 ГК).
Поэтому неосновательны возникающие иногда
в практике опасения, что принятие векселя с
обеспечительным индоссаментом может
повлечь за собой необходимость прибегнуть
к действительно громоздкому и неудобному
институту обращения взыскания на
заложенное имущество (ст. 349 ГК) и его
реализации (ст. 350 ГК) - как было показано
выше, совершение обеспечительного
индоссамента не влечет возникновение
залога в смысле ст. 334 ГК, что исключает
применение всего § 3 главы 23 ГК. Этот вывод
подтверждается также правилом ст. 815 ГК, в
соответствии с которым с момента выдачи
векселя отношения сторон по векселю
регулируются законом о простом и
переводном векселе.
Следует заметить,
что возможность совершения
обеспечительного индоссамента не
предусмотрена ГК, так как ст. 146 ГК,
устанавливающая правила передачи прав по
ценной бумаге, предусматривает в качестве
единственной формы ограничения
индоссамента по объему переносимых им прав
только препоручительный индоссамент. Во
всех остальных случаях индоссамент,
совершенный на ценной бумаге, должен
переносить на индоссата все права,
удостоверенные ценной бумагой. Таким
образом, имеет место противоречие между ст.
146 ГК и п. 19 Положения, и, поскольку, в
соответствии с п. п. 2 - 5 ст. 3 ГК нормы
гражданского права, содержащиеся в других
законах и иных нормативных актах, должны
соответствовать ГК, могло бы возникнуть
сомнение относительно применимости п. 19
Положения.
Однако такое сомнение
разрешается в пользу применимости п. 19,
поскольку обеспечительный индоссамент
предусмотрен ст. 19 Единообразного закона о
переводном и простом векселях, являющемся
приложением к Конвенции о векселях от 7 июня
1930 г. и инкорпорированном в
законодательство РФ - участника Конвенции -
в виде Положения о переводном и простом
векселе. В соответствии с п. 2 ст. 7 ГК, если
международным договором РФ установлены
иные правила, чем те, которые предусмотрены
ее гражданским законодательством,
применяются правила международного
договора. В данном случае это касается ст. 19
Единообразного закона о переводном и
простом векселях, воспроизведенной в п. 19
Положения.
Теоретически возможно и
совершение залога векселя в точном смысле
ГК. При этом в залог предоставляется
удостоверенное векселем имущественное
право (право на получение платежа по
векселю), и, в соответствии с п. 4 ст. 338 ГК,
вексель передается залогодержателю или в
депозит нотариальной конторы, если
договором не предусмотрено иное. Передачи
прав по векселю в смысле ст. 146 ГК в этом
случае не происходит, и индоссамент не
совершается. Договор о залоге векселя
должен быть составлен с учетом требований
ст. 339 ГК.
Обращение взыскания на
вексель и его реализация должны
производиться по правилам ст. ст. 349, 350 ГК, то
есть обращение взыскания на вексель будет
производиться по решению суда или в ином
порядке, установленном договором о залоге,
а реализация векселя будет производиться
путем его продажи с публичных торгов в
порядке, установленном процессуальным
законодательством, с легитимацией
управомоченного на получение платежа по
векселю лица на основании акта,
составленного судебным исполнителем по
результатам торгов. В настоящее время в ГПК
порядок продажи с публичных торгов
установлен в ст. ст. 399 - 405 ГПК только для
жилых строений, и оснований для применения
этого порядка при реализации векселей (и
иных видов имущества) не усматривается, что,
несомненно, не стимулирует практическое
применение такого способа обеспечения
обязательств, каким являлся бы залог
векселей, осуществленный в соответствии со
ст. 334 ГК.
Изложенное позволяет сделать
вывод о целесообразности использования в
вексельном обороте в настоящее время лишь
того особого способа обеспечения
обязательств, который установлен в п. 19
Положения о переводном и простом векселе -
обеспечительного индоссамента.
Немало
проблем возникает и в связи с предъявлением
векселя к платежу. В судебной практике
имели место случаи, когда суды отказывали
векселедержателям в исках, вытекающих из
неплатежа по векселю, вследствие того, что
истец не мог предъявить в суде подлинник
либо должным образом заверенную копию
векселя.
Такая позиция судов
основывалась на том, что все условия
векселя должны быть указаны в самом
векселе, и сама действительность векселя
обусловлена наличием в нем обозначений,
предусмотренных в п. 1 Положения.
Обоснованность подобной позиции
подтверждается также нормами
процессуального законодательства (ст. 60
АПК, ст. 65 ГПК). Заметим, что копия векселя
должна удовлетворять требованиям п. п. 67, 68
Положения, то есть она должна в точности
воспроизводить оригинал векселя с
индоссаментами и со всеми другими
отметками, которые на нем находятся, при
этом в копии должно быть указано лицо, в
руках которого находится подлинник
векселя. В п. 68 Положения также указано, что
векселедержатель может осуществлять право
иска против индоссантов или авалистов лишь
после удостоверения протестом того, что
держатель подлинника не возвратил его
векселедержателю, несмотря на требование
векселедержателя.
Из п. п. 38, 39 Положения
следует, что под предъявлением векселя к
оплате понимается лишь предоставление
векселедержателем плательщику возможности
убедиться в наличии векселя (представление
векселя на обозрение), но не передача его во
владение плательщика. Так, п. 39 Положения
устанавливает, что плательщик может при
оплате векселя потребовать, чтобы он был
вручен ему векселедержателем с распиской в
получении платежа. Иными словами, Положение
предусматривает право плательщика
требовать фактической передачи ему векселя
лишь одновременно с платежом или после
платежа, но никак не ранее момента
совершения платежа, и суд может вполне
обоснованно полагать, что, если истец
основывает свой иск на факте неоплаты
векселя (мы рассматриваем случай, когда
протест векселя в неакцепте или неплатеже
не совершался, что не препятствует
предъявлению иска против акцептанта по
переводному векселю или векселедателя по
простому векселю), то подлинник векселя
должен находиться у него.
Однако на
практике такая ситуация (вексель против
платежа) возможна лишь при расчетах
наличными денежными средствами. При
безналичном способе расчетов плательщик,
как правило, не приступает к процессу
оплаты векселя до тех пор, пока он не
поступит в его обладание. Такое поведение
плательщика нельзя считать совершенно
необоснованным. Во-первых, ему необходимо
убедиться в подлинности документа.
Во-вторых, производя платеж до передачи ему
векселя, плательщик подвергал бы себя риску
подвергнуться требованию повторной оплаты
уже оплаченного векселя, если он будет
предъявлен добросовестным
приобретателем.
В этой ситуации
векселедержатель, если он не желает
передавать плательщику вексель до платежа,
должен либо прибегнуть к процедуре
совершения протеста векселя в неплатеже,
что сопряжено с необходимостью несения
дополнительных расходов, либо принять на
себя риск передачи векселя плательщику.
Этот риск, помимо вышеуказанных
последствий, заключается еще и в тех
последствиях, которые возникнут в
результате применения к отношениям сторон
п. 2 ст. 408 ГК. Согласно правилу этой нормы,
которое вполне применимо к вексельным
отношениям, нахождение долгового документа
у должника (в данном случае - векселя у
плательщика) удостоверяет, пока не доказано
иное, прекращение обязательства.
Таким
образом, в гражданском судопроизводстве в
случае нахождения векселя у ответчика
(плательщика) должна действовать
презумпция надлежащего исполнения им
обязательства по оплате векселя, то есть на
истца возлагается обязанность доказывания
факта неоплаты векселя, в то время как
ответчик не обязан доказывать, что он этот
вексель оплатил. Согласно ст. 53 АПК, каждое
лицо, участвующее в деле, должно доказать те
обстоятельства, на которые оно ссылается
как на основание своих требований и
возражений. Плательщик, у которого
находится вексель, как показано выше, в силу
закона предполагается оплатившим его, и не
должен приводить доказательств в
подтверждение совершения платежа, что
обеспечивает ему существенное
преимущество в судебном процессе,
поскольку доказывание факта несовершения
платежа весьма затруднительно для истца,
обязанного доказать этот факт.
Изложенное позволяет сформулировать ряд
рекомендаций векселедержателю для
практического использования при
предъявлении векселя к платежу, следование
которым упрочит позицию векселедержателя в
случае спора с обязанными по векселю
лицами: 1) предъявляя вексель к платежу, не
передавать его плательщику до совершения
платежа; 2) при выдаче векселя требовать от
векселедателя, индоссанта или авалиста
совершения оговорки типа "оборот без
издержек", "без протеста" и т.п., что
освобождает векселедержателя от
необходимости совершения протеста в случае
неплатежа; 3) если векселедержатель все же
передает плательщику вексель до получения
платежа, не совершая протест, следует
передавать вексель только с получением
расписки в приеме векселей, или по
двустороннему акту приема - передачи
векселей, подписываемому
векселедержателем и плательщиком; при этом
целесообразно изготовить копии всех
передаваемых векселей и заверить их
нотариально, либо потребовать заверения их
плательщиком при получении подлинников
векселей, а также получить от плательщика
на копии каждого векселя датированную
отметку следующего содержания: "Копия
верна. Подлинник принят для оплаты".
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
"ГРАЖДАНСКИЙ ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ КОДЕКС
РСФСР"
(утв. ВС РСФСР 11.06.1964)
ЗАКОН РФ
от 29.05.1992 N 2872-1
"О ЗАЛОГЕ"
"ГРАЖДАНСКИЙ
КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ
ПЕРВАЯ)"
от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС
РФ 21.10.1994)
"АРБИТРАЖНЫЙ ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ
КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
от 05.05.1995 N
70-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 05.04.1995)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ЦИК
СССР, СНК СССР от 07.08.1937 N 104/1341
"О
ВВЕДЕНИИ В ДЕЙСТВИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ПЕРЕВОДНОМ
И ПРОСТОМ ВЕКСЕЛЕ"
"КОНВЕНЦИЯ О
ЕДИНООБРАЗНОМ ЗАКОНЕ О ПЕРЕВОДНОМ И
ПРОСТОМ ВЕКСЕЛЕ"
(Заключена в Женеве
07.06.1930)
Операции с векселями
2.2 Ссуды под залог векселей
Под выдачей ссуды под залог векселей понимается такая операция, по которой банк выдает клиенту ссуду в денежной форме, а в обеспечение платежа принимает от него (заемщика) находящиеся в его распоряжении товарные векселя. При выдаче ссуды под залог векселей банк не входит в число обязанных по векселю лиц.
Ссуды под залог векселей бывают либо срочными, когда владелец векселей обязан выкупить их у банка в заранее установленный срок, либо онкольными, т.е. ссудами до востребования, возврата которых банк вправе потребовать в любое время.
Между операциями банка по учету векселей и выдаче ссуд под залог векселей имеется ряд значительных различий:
1) при учете векселя движение денежных средств и векселя идет параллельно, т.е. учет векселя сопровождается выдачей денег, а его погашение соответственно денежным поступлением. При залоге векселя движение векселей и денег не совпадает, так как в течение срока выдачи ссуды вексельное обеспечение может оставаться неизменным, а остаток задолженности постоянно изменяется - ссуда выдается и погашается по мере поступления средств на счет;
2) учет векселей представляет для банка операцию покупки век-селей, при которой он становится собственником приобретенного товара - векселя и превращается в векселедержателя. При выдаче ссуды под залог векселя принятые в обеспечение ссуды векселя соб-ственностью банка не являются, а передаются в качестве обеспечения задолженности, и банк в данном случае не становится векселе-держателем;
3) при осуществлении дисконтной операции клиент получает от банка полную сумму (валюту) векселей за вычетом лишь процентов по учету. Ссуда под залог векселей выдается лишь в размере 60 - 90% от номинальной стоимости векселя;
4) при учете векселя клиент получает всю сумму одновременно или по мере необходимости. Возможность сокращения размера за-долженности банку по ссудному счету под залог векселей путем погашения суммы долга за счет средств на расчетном счете создает клиенту условия для экономии при уплате процентов за пользование ссудой. При учете векселей такая возможность отсутствует;
5) проценты за учет векселей удерживаются одновременно с дисконтированием, по ссудному счету - начисляются ежеквартально. Как правило, учетный процент существенно ниже ставки процента по банковским кредитам. Однако проценты по учету векселей взимаются исходя из срока векселя и в случае досрочного выкупа возвращаются;
6) существует различие в учете векселей банками. Так, при кредитовании под залог векселей суммы векселей, послуживших обеспечением ссуды приходят по внебалансовым счетам и в общем балансе не отражаются. При учете векселей их сумма отражается в общем балансе.
Для выдачи кредита под залог векселей банк определяет максимальный размер залога и соотношения между обеспечением и задолженностью по счету, величину процента комиссии в пользу банка. В кредитном соглашении оговаривается право банка обращать в погашение долга суммы, вносимые векселедателями для оплаты векселей, а при отсутствии таковых - выручку от реализации товаров и услуг, поступающую на расчет-ный счет клиента. К принимаемым в залог векселям банки предъяв-ляют такие же требования юридического и экономического ха-рактера, как и к учитываемым, только их передача оформляется залоговым индоссаментом. Сумма зачисляется на расчетный счет заемщика.
При выдаче ссуд под залог векселей с простого ссудного счета объектом залога выступает каждый отдельный вексель как особая ценная бумага. Срок и размер ссуды прямо зависят от срока погаше-ния данного векселя и его номинала.
В случае неисполнения собственником ссудного счета под залог векселей требования о погашении всего или части долга или взносе дополнительного обеспечения в течение 10 дней после отправки бан-ком уведомления банк может реализовать все заложенные векселя и погасить задолженность по ссудному счету. Если денег от реализации векселей не хватает для погашения всей задолженности, то она может быть погашена за счет остатка средств на расчетном счете клиента в судебном порядке путем наложения взыскания на имущество заем-щика.
Вексельный рынок: анализ и проблемы развития
Сбербанк России предлагает конвертируемый вексель. Данный вексель номинирован в долларах США и содержит оговорку платежа в рублях Российской Федерации. Вексель может быть приобретен как физическими...
Виды кредитов и гарантий. Оформление и учет залога по предоставленным кредитам, виды гарантий
Депозитные операции банка
Какова должна быть продолжительность ссуды в днях, чтобы долг Р тыс. руб. вырос до S тыс. руб. при условии...
В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом недвижимости, требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества только по решению суда...
Залог как форма обеспечения кредита
При передаче права собственности кредитору в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит...
Кредитный договор
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор займа, в отличие от кредитного договора является реальным...
Обеспечение возвратности банковских кредитов
Понятие залога определено в статье 1 Закона РФ "О залоге". Она гласит, что залог - способ обеспечения обязательства...
Операции с векселями
Банки могут открывать предприятиям специальные ссудные счета, в обеспечение которых принимаются векселя. Обычно номинальная сумма векселей превосходит величину открываемого кредита...
Под выдачей банком ссуды под залог векселей понимается такая операция, по которой банк выдает клиенту ссуду в денежной форме, а в обеспечение платежа принимает от него (заемщика) находящиеся в его распоряжении товарные векселя...
Организация и оформление векселей в кредитных организациях
Учтенный вексель является собственностью банка, и риски, связанные с его оплатой, должны переходить от держателя, который учел вексель, к банку...
Расчет стоимости залога при оформлении ипотеки
Залог возник и развивался одновременно с возникновением элементов частной собственности Законодательное регулирование залоговых отношений встречается в законах Ману в Древней Индии (II в. до н. э.), а детально оно разработано в Римском праве....
Рефинансирование коммерческих банков Центральным Банком России
Предоставление кредитов Банка России, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами, осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов...
Способы обеспечения возвратности кредитов
Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору -- вернуть долг кредитору...
Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учет ипотечных операций банков
Одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить обязательства по кредитному договору, является залог...
Теоретические основы банковского кредитования
Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним осуществляются путем: · списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; · списания денежных средств в порядке...