Стоит ли хранить крупные суммы на дебетовых картах

Пластиковая карточка служит для повседневных расчетов. Она является лишь ключом к основным счетам своего владельца. Многие пользователи хранят на ней крупные суммы денег для использования (совершения покупок и получения кэш-бэка), для получения дохода (если на остаток начисляются проценты), для бесплатного обслуживания (поддержание неснижаемого остатка).

Например, чтобы бесплатно пользоваться картой премиум-класса в Сбербанке, нужно поддерживать остаток не менее 2,5 млн. р., а в Бинбанке – 300 т.р. Чтобы максимально обезопасить владельцев карт, банки предлагают несколько способов и технологий. Одной из популярных является технология 3DSecure, которая применяется при совершении транзакций в интернете. Рассмотрим подробнее, почему нельзя хранить большие суммы на карточках, что такое технология3DSecure и зачем она нужна, для чего нужен ПИН-код и какой вариант дебетовой карты наиболее удобный и безопасный?

Почему нельзя хранить большие суммы на карте?

Эксперты по финансовой безопасности предупреждают, что хранить большие суммы на карточке не стоит, поскольку они подвержены взлому чаще, чем обычные счета. Если текущий счет почти нигде не задействован при оплате, то картой приходится пользоваться в торговых точках и интернете. Ее платежные данные (номер карты, CVV-код, ПИН-код) могут быть легко подсмотрены мошенниками, которым почти не составляет особого труда списать имеющиеся суммы, особенно у неопытных пользователей. Вернуть украденные такими способами деньги впоследствии довольно сложно и непросто, ведь владельцу карты придется доказывать банку, что это не по его вине были списаны средства.

Опасность хранения больших сумм на карте:

Данные карты постоянно используются и могут стать известными посторонним лицам.
Карты подвергаются взлому мошенниками чаще, чем счета
Карта имеет физическую форму, поэтому ее могут украсть, вытащить и проч.
В случае взлома карты с большой суммой денег потери окажутся существенными.
Банку сложно доказать, что деньги были списаны без злого умысла владельца карты, поэтому возмещения бывают, но не часто.
При возникновении массового сбоя пользователь теряет доступ к своим средствам.
На снятие наличных с карт установлены лимиты (дневные, месячные), тогда как на пополнение их нет.

Сейчас банки предлагают услугу защиты карты в виде страхования. За услуги взымается плата от 100 до 500 рублей в месяц. В перечень рисков включатся: мошеннические действия, нападение у банкомата, кража карты и проч. Если наступит страховой случай, то страховая компания обещает выплатить указанную в договоре сумму. Страховать или нет свою карточку – решение индивидуальное для каждого владельца пластика. Как в любом другом виде страхования, при наступлении страхового случая, клиенту все равно придется доказывать свою невиновность и добиваться возмещения.

Таким образом, самый оптимальный вариант безопасного хранения денег на карте заключается в том, что не нужно держать большие суммы на ней. Основную сумму лучше всего разместить на счете, а с него уже настроить автоматическое перечисление на карту или самостоятельно перечислять определенную сумму, когда это необходимо. Это позволит сохранить деньги в случае взлома карты, а потеря будет не такой существенной.

Технология 3DSecure — чем она может помочь?

Интернет-пользователи при совершении транзакций в сети видят на сайте надписи «Verified by Visa» или «Secure Code Mastercard». Это и есть защитные сервисы, в основе которых лежит суть технологии 3DSecure. Данные протоколы отвечают за безопасность совершения операций на сайтах с использованием платежной карточки. Они добавляют еще один шаг к процессу совершения операции.

Название 3D-Secure основано на трех компонентах:

Эквайер – банк, который обслуживает онлайн-магазин
Эмитент – организация, выпустившая пластик.
Домен совместимости – домен, который соответствует платежной системе.

Суть внедрения 3DSecure заключается в том, что при оплате на сайте пользователь переходит на защищенную страницу, где нужно ввести пароль для одобрения операции. Пароль приходит по СМС или списывается с карточки паролей, которую можно получить в отделении банка. Вся передаваемая информация хранится на защищенном сервере, куда интернет-сайт не имеет доступа.

Подключается технология несколькими способами:

По умолчанию при получении карточки.
По заявлению клиента в отделении.
Самостоятельно в онлайн-кабинете.

Узнать, применяется ли на сайте 3DSecure, можно по логотипу. Сейчас почти нет сайтов, которые работают исключительно через эту технологию. Пользователь может сам выбирать: оплачивать с ее помощью или без нее.

Подтверждение покупок ПИН-кодом

Необходимость ввода ПИН-кода при совершении покупок обусловлена тем, как эмитент настроил выпущенную карту и торговый терминал. Наличие чипа на карте не является обязательным условием, что все покупки будут проходить только с введением ПИН-кода. Поэтому при совершении покупки в одном месте владелец карты должен вводить ПИН, а в другом операция проходит без него.

Почти все банковские организации сегодня выпускают карточки, которые требуют введения ПИН-кода при совершении транзакций. Это своеобразный аналог электронно-цифровой подписи, которой пользователь подтверждает операцию. Озвучивать его нельзя никому, иначе теряется вся суть его назначения. ПИН-код должен быть известен только владельцу карточки.

Также банк может по умолчанию заложить настройки отсутствия необходимости ввода ПИН-кода, если сумма операции не превышает установленную границу, например, 1 т.р.

Дебетовая карта Тинькофф.

Карта Тинькофф привлекает к себе внимание пользователей по своим характеристикам. Она более всего удобна в регионах России за счет бесплатных снятий в любых банкоматах. Вы можете открыть параллельно накопительный счет и держать деньги на нем. А при тратах с карты пополнять баланс со счета. В итоге вы будете получать проценты со своих денег и не бояться потери или компроментации карты
Подать заявку на карту можно прямо сейчас.

Дебетовая карта Тинькофф имеет ряд преимуществ, которые позволяют хранить на ней денежные средства и зарабатывать на покупках.

Здравствуйте, друзья!

У меня для вас есть 2 новости. Одна из них, как водится, хорошая, а другая – не очень. Начнем с хорошей или даже отличной новости. Если вы задаетесь вопросом, где хранить деньги, это значит, что они у вас есть. А это, согласитесь, замечательно. Плохая новость состоит в том, что если для вас этот вопрос актуален, значит вы пока не нашли на него ответ. А это плохо.

Наша с вами задача состоит в том, чтобы найти не только ответ на вопрос, где хранить, но и как приумножить свои сбережения. Я буду делиться своим опытом. Он пока небольшой, но он есть. Дело в том, что в силу своей профессии (я – экономист и копирайтер) я читаю много профессиональной литературы. Тема личных финансов в последнее время меня очень волнует.

Не возьму на себя роль финансового консультанта, но дам советы, чтобы вы тоже встали на путь сохранения и приумножения собственных средств. Поверьте, он не такой сложный, как кажется. А в конце этого пути видны только самые радужные перспективы.

Правда, каждый человек видит только то, что он хочет видеть. Поэтому предвижу негативные отклики на статью. Я уже не раз слышала, что при нашей-то жизни и нашей-то зарплате не стоит даже и думать о сохранении денег.

Друзья, если вы не можете для себя раз и навсегда решить проблему личностного роста, то есть огромное количество тренингов, которые помогут поднять самооценку. Каждый может изменить свою жизнь так, как он этого захочет и тогда, когда он этого захочет. Ключевое слово – ЗАХОЧЕТ. Я захотела в 40 лет и сделала это. Жаль, что осознание перемен не пришло раньше.

Если и после этого вы остаетесь на диване ныть, то позвольте мы вас там и оставим. Дальше идем только с читателями, которые хотят сделать попытку что-то изменить в своей жизни.

Почему понадобилось такое длинное вступление? Потому что многие из нас до сих пор совершенно неправильно относятся к деньгам. Они боятся больших сумм, стесняются их. Считают, что богатство и достаток – это не для них. А для кого тогда? Никто не рождается с кармой быть бедным. Мы сами загоняем себя в темный угол. Давайте уже посмотрим из него на свет.

Почему нельзя хранить деньги дома?

По данным Росстата в 2017 году объем денежных накоплений населения вырос на 13,8 % и продолжает расти. Но где все эти деньги хранятся?

В России часто проводятся социологические опросы, в том числе и по способам хранения денег. У россиян деньги есть, и они их пытаются сберегать и накапливать. Но предпочтение по-прежнему на стороне наличных.

По результатам опроса исследовательского холдинга “Ромир” каждый десятый россиянин предпочитает хранить свободные деньги дома.

Вы не найдете ни одного финансового эксперта, который считает этот способ единственно возможным и безопасным. Стоит ли доверить свои сбережения тумбочке или бачку унитаза? Давайте разберем положительные стороны такого хранения:

Деньги всегда под рукой и в любой момент их можно взять на неотложные нужды.
Только вы отвечаете за их сохранность и не зависите от финансовых структур, которые могут обанкротиться или лишиться лицензии.

На этом плюсы закончились.

Деньги хранить дома опасно. Могут пробраться воры, и вы лишитесь всех накоплений. Они лучше вас знают, где хранят деньги большинство россиян. Вы вряд ли поразите их своей оригинальностью.
Любое бедствие (пожар, потоп от соседей, взрыв бытового газа) приведет к таким же плачевным результатам.
Вы можете забыть, куда спрятали деньги.
Члены семьи или вы сами можете случайно выбросить или испортить купюры.
И самое главное: деньги с каждым годом будут обесцениваться в результате инфляции. А при вложении их под проценты в банк или другие инвестиционные инструменты они могут приносить доход и довольно неплохой.

Никто не говорит, что держать наличные дома вообще не нужно. Нужно, но только небольшую сумму на недельные текущие расходы. В кошельке давно свое место должны занять банковские карты и мелочь на проезд.

Если не дома, то где надежнее и выгоднее, держать свободные деньги?

Личные финансы и способы их сбережения

Прежде чем ответить на этот вопрос, мы разделим личные финансы на отдельные категории.

Деньги на текущие нужды

Это сумма ваших ежемесячных расходов. Если вы их не знаете, то сможет помочь. Оно учтет не только все ваши расходы, но и доходы. Вы можете делать это разными способами: записывать на бумаге, заносить в электронные таблицы или пользоваться специальными программами.

Мне хватило пары месяцев, чтобы получить полную картину моих семейных доходов и расходов. Тогда я смогла начать планирование на месяц вперед. Сейчас в обсуждении будущих трат участвует вся семья. Дочка говорит, что хочет новые джинсы, а мужу необходимо пройти ТО автомобиля. Пожалуйста, заносите в расходы будущего месяца. Но, если кроме джинсов понадобится еще и модная кофточка, то какой статьей мы можем пожертвовать?

Как лучше хранить этот вид финансов?

Частично наличными дома с соблюдением всех мер безопасности.
В банке на сберегательном счете. Он должен быть пополняемым и иметь возможность снятия, чтобы в любой момент деньги оказались у вас. Главным недостатком такого способа является то, что вы зависите от режима работы банка.
Банковская . Именно на дебетовой карте стоит хранить деньги на текущие расходы, а не на кредитной. Мы неоднократно говорили и большом соблазне воспользоваться чужими деньгами. Главным достоинством дебетовой карты для хранения денег является ее мобильность и независимость от режима работы банка.

Часто задают вопрос, в чем лучше хранить деньги? В какой валюте? Эксперты уже ответили на этот вопрос. Валюты должны быть разными: рубли, доллары, евро. Вы можете купить юани, швейцарские франки или фунты стерлингов. Но имейте в виду, что такой способ не совсем удачный для хранения текущих финансов.

Во-первых, его лучше использовать в долгосрочной перспективе, потому что вы можете много потерять при конвертации валют. Во-вторых, вы также зависите от режима работы обменника.

Сколько денег можно хранить на карте? Сколько угодно. Действуют лимиты на снятие наличных, на переводы, но не на хранение. И не забывайте, что государство гарантирует только 1 400 000 руб. к возврату в случае банкротства банка.

Следующая категория личных финансов и одна из самых главных – это ваш резервный фонд или подушка безопасности. Это деньги на чрезвычайные расходы. Например, потребовались деньги на операцию, сломалась машина, затопили соседи или вы потеряли работу.

Запас финансовой прочности должен быть такой, чтобы вы смогли прожить 3 – 6 месяцев на свои сбережения. Например, если в месяц вы тратите 40 000 руб., то резерв должен быть в размере 120 000 – 240 000 руб.

Какие требования предъявляются к этому виду сбережений:

Мобильность, т. е. вы должны иметь возможность быстро получить в свое распоряжение деньги. Поэтому подойдут накопительные или сберегательные счета в банке и дебетовые карточки. Постарайтесь подобрать вклады с ежемесячной капитализацией процентов и с возможностью пополнения и снятия. Тогда вы сможете не только сберегать, но и копить. А дебетовые карты лучше выбирать с начислением процентов на остаток.
Эти деньги должны храниться отдельно от текущих. Это ваш неприкосновенный запас, который должен расходоваться в случае крайней необходимости. Если вы еще не создали подушку безопасности, то это первое, что вам надо начать делать прямо сейчас.
Резервный фонд на одном счете не должен превышать сумму 1 400 000 руб. Потому что именно такое возмещение вам гарантирует государство в случае банкротства финансового учреждения.

1 способ. Традиционное хранение в рублях или валюте на депозите. Требования к вкладу:

возможность пополнять, но не снимать;
ежемесячная капитализация процентов;
процентная ставка выше инфляции;
надежность банка;
сумма до 1 400 000 руб. (если больше, разложите на несколько счетов и желательно в разные банки);
отдельный депозит на каждую цель.

2 способ. ПИФы.

Это паевые инвестиционные фонды. В этом случае вы выступаете в роли инвестора, потому что будете вкладывать свои деньги в ценные бумаги, недвижимость, золото и другие активы с целью заработать на этом.

Главное преимущество ПИФов – это то, что можно быть абсолютным новичком на фондовом рынке, чтобы начать инвестировать. Всю работу по анализу рынков, выбору оптимальных решений и самому процессу возьмет на себя управляющая компания. Ваша задача – определить, на какой риск вы готовы пойти. Исходя из этого, и выбирается конкретный ПИФ.

Эксперты советуют начинать инвестирование в ПИФы с суммы не менее 50 000 руб. Выбор управляющих компаний в России довольно большой. О сотрудничестве с иностранными компаниями стоит почитать книги по инвестированию или пообщаться с финансовыми консультантами.

Вложения в ПИФы приносят доход в среднесрочной или долгосрочной перспективе. Нет необходимости размещать свои средства на 1 или 3 года. Рынок постоянно находится в движении, то вверх, то вниз. И только при накоплении в течение периода от 3 лет вы получите ожидаемый результат.

Что дает вложение средств в ПИФы? Во-первых, доход выше, чем по депозитам в банке. Во-вторых, диверсификация рисков. Вы не вкладываете деньги в ценные бумаги одной компании, таких компаний может быть несколько десятков в одном ПИФе. Деятельность управляющих компаний жестко регламентируется государством, им не дают вкладывать деньги куда попало.

3 способ. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Многие крупные банки России предоставляют услуги по открытию ИИС. Что это такое? Это специальный пополняемый счет, деньги с которого вы можете через брокеров или управляющую компанию инвестировать в акции, облигации, недвижимость.

За счет чего образуется доход по ИИС? За счет роста стоимости тех ценных бумаг, которые вы приобрели, и за счет возврата налога на доходы физических лиц (13 %) от государства.

Минимальный срок, на который открывается ИИС – 3 года. В этом случае вы имеете право на возмещение налога на доходы физических лиц.

На долгосрочные цели

Кроме краткосрочных целей каждая семья, я считаю, должна иметь и долгосрочные. Для нашей семьи – одна долгосрочная цель. Это достойная жизнь на пенсии. Государство не может, да и не должно обеспечивать наше 100 % содержание в нетрудоспособном возрасте. Но оно обязано создать необходимые механизмы, чтобы человек смог обеспечить себя в старости.

К сожалению, наше государство и наши граждане еще только в начале этого пути. В то время, как люди в развитых странах начинают копить на пенсию с момента начала трудовой деятельности, большинство россиян стараются об этом не думать вообще.

Как сказал Франсуа Рабле “Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше”. Эти слова иллюстрируют такое понятие, как время. Оно способно решить проблему обеспеченной старости в будущем. Вопрос в грамотном его использовании.

Что мы можем сделать сейчас? Какие механизмы сбережения и накопления средств окажутся действенными? Финансовые консультанты могут предлагать разные инструменты инвестирования денег в будущую пенсию, но все они сходятся во мнении, что эти стратегии должны быть максимально безрисковыми.

Вариант 1. Накопительные программы страховых компаний.

Это инвестиционный инструмент, который позволяет создать пенсионные накопления. Как правило, страховая компания гарантирует сохранность средств и минимальный доход. При этом стратегия инвестирования в этом случае самая консервативная, потому что государство контролирует вложения средств и разрешает это делать только в самые безрисковые активы.

Кроме того, страховщик обеспечивает страхование жизни и потери трудоспособности клиента. Срок действия программы от 5 до 35 лет.

Накопления наследуются в ускоренном режиме, не делятся при разводе, не подлежат аресту. Вы имеете право на возмещение подоходного налога от государства.

Вариант 2. Индивидуальный пенсионный план.

Очень похож на накопительную программу в страховых компаниях, но не предусматривает страхования. Открывается в негосударственных пенсионных фондах. Вы самостоятельно определяете размер и регулярность взносов. Фонд инвестирует ваши средства в консервативные (безрисковые) активы и начисляет вам доход (минимальный).

Размер пенсии зависит от накоплений. И так же, как в предыдущем инструменте, накопления наследуются, не арестовываются и не делятся при разводе.

Вариант 3. Золото, платина, серебро и другие драгоценные металлы.

Вложить деньги в драгоценные металлы можно тремя способами:

Покупка физического золота и других металлов в виде слитков, монет. Будьте готовы к уплате НДС 18 %. Могут возникнуть и непредвиденные проблемы.

Моя подруга приобрела золотой слиток в крупнейшем банке России. Он был в упаковке и не вскрывался ею на протяжении всего срока хранения. При продаже в этом же банке была создана комиссия по оценке состояния слитка, которая обнаружила царапины (напоминаю, слиток в упаковке не вскрывался хозяйкой и лежал в сейфе несколько лет без движения). Стоимость сразу резко была снижена.

Обезличенный металлический счет (ОМС). Вы можете покупать и продавать столько драгоценных металлов, сколько хотите, никогда не держа их в руках.
Инвестиции в фонды драгоценных металлов. Ваш доход зависит от роста цен на них.

Вариант 4. ПИФы. Для сохранения и накопления денег на пенсию или покупку домика у моря можно выбрать разные фонды: от консервативных до агрессивных.

Вариант 5. Приобретение недвижимости. Это любимый способ инвестирования наших граждан. Безопасно ли хранить деньги в недвижимости? Все зависит от того, в какой именно. Эксперты уже давно не рассматривают этот вариант как высокодоходный и безрисковый. Цены на недвижимость далеко не всегда растут, а иногда катастрофически падают.

Вы можете вложить деньги в ПИФ недвижимости. Во-первых, это не один объект, а целая серия. Во-вторых, управляют фондом профессионалы. В-третьих, вам не обязательно обладать крупной суммой для покупки.

Заключение

В заключении хочу привести цифры, которые в своей книге дает один из первых финансовых консультантов России Владимир Савенок. Это ответ на вопрос, где хранят деньги богатые?

25 % – пенсионные планы,
20 % – ценные бумаги и инвестиционные фонды,
20 % – недвижимость,
20 % – бизнес,
15 % – другое, в том числе банки.

Есть о чем подумать.

Искусство сохранять и приумножать свои финансы должно прививаться с детства. Именно поэтому, я считаю, надо уделять как можно больше внимания. Тогда, возможно, мы будем более спокойны за свое будущее. А что вы думаете об этом?

14/10/2015

Где, как и в чем лучше хранить деньги?

Andrea Jach

Экономическая ситуация в стране нестабильна, мы не знаем, что нас ждет завтра и как это может сказаться на наших сбережениях. Большая часть населения России из-за падения рубля уже потеряла примерно половину всех накоплений. Как же нам застраховаться от обстоятельств и какую стратегию использовать, чтобы все-таки накопить, а не потерять? Тут сразу возникает множество вопросов: Где хранить деньги? Положить деньги на депозитный счет или лучше спрятать деньги под матрас? В какой валюте лучше делать накопления? выяснила, что нужно делать.

Где лучше хранить сбережения: на депозитном счету, под матрасом или начать инвестировать?

Согласно опросу, проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в июле 2015 года популярность банковских вкладов выросла. На сегодняшний день около трети россиян (32%) предпочитают хранить сбережения в банках и только четверть (25%) выбрала наличные, как форму хранения накоплений. Рассмотрим подробнее каждый из вариантов:

Хранение «под матрасом»

По старой привычке нам кажется, что это самый надежный способ хранения. Наши деньги лежат под матрасом, мы точно знаем сколько там и они всегда рядом с нами. На самом деле на сегодняшний день этот способ хранить сбережения далеко не самый надежный. Почему?
Во-первых, эти деньги у вас могут легко украсть. Никто не застрахован от злоумышленников, которые могут проникнуть в квартиру и лишить вас практически всего.

Во-вторых, эти деньги потихоньку обесцениваются из-за инфляции. Если вы положили под матрас 50 тыс. рублей, то и через год их будет ровно столько же, но жизнь подорожает и ваши накопления уже будут иметь меньшую ценность. Таким образом, вы не только рискуете не накопить деньги, но и потерять их, не говоря уже о том, что дохода эти деньги не принесут.

В-третьих, вы сами представляете опасность для накопленных денег, потому что увеличивается соблазн потратить их на импульсивные покупки и потом пожалеть об этом. Поэтому деньги лучше хранить в менее досягаемом месте, подальше от себя.

Банковский вклад

Не зря, растет популярность именно этого способа хранения денег. В кризисное время он является одним из самых беспроигрышных. Для тех, кто не собирается получать огромные доходы от своих сбережений и ищет надежность – это отличный вариант.

В чем же преимущества банковского вклада?

По истечении определенного периода вы получите процент от доверенной банку суммы. Ваш доход будет зависеть от того, какой вклад вы выберете. Полученный процент прибавится к сумме и в следующий раз доход будет выше.

Вы не рискуете потерять деньги. Даже если банк обанкротится, ваши деньги будут возвращены. Благодаря системе государство гарантирует выплатить, по крайней мере, суммы до 1,4 млн рублей. Не говоря уже о том, что если банк ограбят, то ваши накопления по договору должны быть возвращены.

К тому же имея вклад в банке легче получить более выгодные условия кредитования, что также поможет потратить меньше в будущем.

Инвестиции в акции, облигации и паевые фонды

Без сомнения, инвестиции в акции отличный способ заработать, но сделать это не так уж просто, а если вы далеки от финансовых тем, то это практически невозможно. Несмотря на то что вы можете быть уверенными в подорожании купленных ценных бумаг, когда это произойдет угадать уже сложнее.

Облигации, в отличие от акций, привлекательны фиксированным периодом обращения на рынке и фиксированным процентным доходом, что позволяет точно прогнозировать размер прибыли от таких инвестиций. Но тут никто не застрахован от дефолта по долгам компании. А в кризис риск только увеличивается.

Если вы все-таки решили рискнуть и вложить свои накопления нужно иметь в виду, что:

вам потребуется знания в области финансов;
огромное количество времени, чтобы следить за рынком, анализировать ситуацию и быстро реагировать;
чтобы вашим вкладом можно было эффективно оперировать, вам потребуется достаточно большая сумма – минимум 50–100 тыс. рублей.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) могут облегчить задачу. Фактически в этом случае много маленьких вкладчиков объединяют свои деньги и доверяют их размещение управляющей компании. И тут уже не надо следить за рынками. За вас это сделает управляющий, которому, правда, придется отдать его честно заработанные комиссионные. И все вроде прекрасно, за исключением того, что ПИФы не гарантируют вам доход: рынок растет – накопления растут, рынок падает – ваши накопления превращаются в убытки.

В какой валюте лучше хранить деньги?

Последнее время, согласно опросу, проведенному НАФИ в июле 2015 года, все большее количество россиян, а, точнее, 60%, выбирают рублевые счета. Еще несколько лет назад их было не более 55%. Что касается наличных, то 59% россиян предпочитают тоже хранить их в рублях. Накопления в валюте имеют 11% и валютные счета интересны только 10% населения. В чем же преимущества и недостатки рублей и валюты? И правильно ли мы поступаем, храня деньги в рублях?

Одной из причин повышения интереса россиян к рублю можно объяснить тем, что в настоящее время банки предлагают достаточно высокие ставки за рублевые вклады. Это очень заманчиво, но стоит иметь в виду, что рубль подвержен большей инфляции и его ценность во многом зависит от состояния экономики в стране, которая пока ещё не обещает активного процветания.

В случае если вы решили хранить деньги в валюте, встает вопрос в какой именно?

Положение доллара зависит от мировой экономической ситуации и от положения дел в США, и эта валюта достаточно крепкая. Положение евро, в свою очередь, от ситуации в Европе. Хотя, ничего нельзя предсказать на 100%, согласно мнению экспертов ожидается укрепление доллара по отношению к другим валютам, в том числе, к рублю. Практически все крупные инвесторы предпочитают хранить бóльшую часть своих накоплений в долларах. Экономическая ситуация в Европе пока остается нестабильной, что сказывается и на евро. Тем не менее, по словам, экспертов не исключено, что в 2016 году положение евро изменится в лучшую сторону.

Что же делать? В случае если вы собираетесь хранить деньги достаточно долгое время, лучший совет финансовых знатоков – это обратить внимание на мультивалютные сбережения . Храните часть в долларах, часть в рублях, часть в евро или других валютах (швейцарских франках, британских фунтах, японских йенах или юанях). В этом случае если одна валюта потеряет в цене, как правило, вырастет другая и вы не потеряете свои сбережения. Но лучше не прыгайте с одной валюты на другую. Вам вряд ли удастся предугадать валютный курс и, скорее всего, вы просто потеряете на обмене.

Можно дать много советов, но также надо не забывать, что экономические ситуации у всех разные и лучший способ хранить сбережения для каждого индивидуален. Стоит помнить, что «инвестиции в себя» никогда не обесценятся. Курс валют и проценты по вкладам могут меняться, вы можете потерять деньги, но образование и знания всегда останутся с вами!

Этот старый дедовский метод при всей его ненадежности все еще применяется многими людьми, которые не хотят категорически никому доверять свои финансы. Ненадежный он потому, что квартирные кражи в нашей стране - явление, увы, нередкое. Кроме того, хранить деньги дома попросту невыгодно: они лежат «мертвым грузом» - не работают, не участвуют ни в каких бизнес-процессах, и тем самым их количество никак не прирастает.

«Под матрасом» у хозяина деньгам не избежать обесценивания за счет непрерывной инфляции, которая наблюдается из года в год почти во всех странах мира. Потому хранение денег дома – дело абсолютно невыгодное.

Банковские вклады

Самый простой, надежный и очевидный способ хранить свои деньги в целости и сохранности, и при этом отчасти даже приумножить их – банковские вклады. Разумеется, всегда есть риск того, что банк прогорит, однако в реальности это происходит далеко не каждый день. К тому же репутацию банка достаточно легко проверить на основе имеющейся информации в интернете, отзывов знакомых, друзей и т.д.

Сегодня существуют различные типы банковских вкладов. Наиболее удобные программы для накоплений – пополняемые вклады, когда к изначально вложенной сумме можно постепенно добавлять периодически новые порции денежных средств.

Очевидное преимущество размещения денег в банке по сравнению с их хранением дома заключается в том, что кредитно-финансовое учреждение начисляет проценты к начальной сумме вклада. Если сумма значительная, таким способом можно ощутимо заработать, не прилагая никаких личных усилий.

Вложить деньги в бизнес

Этот способ обращения с деньгами можно посоветовать лишь тем людям, которые подкованы в вопросах инвестирования и осознают существующий риск потерять свои деньги. Молодым бизнес-проектам постоянно требуются инвесторы – люди или юридические лица, которые готовы вложить определенную сумму в развитие стартапа, чтобы затем получать процент с прибыли – дивиденды. Однако никто не может подробно и точно предсказать, «выстрелит» ли конкретный новый проект или же через месяц-другой безвозвратно исчезнет с рынка, не выдержав конкуренции.

Инвестируя деньги в бизнес, можно быстро разбогатеть, а можно попросту их потерять. В то же время возможная прибыль от вложений обычно значительно превышает доход от любого банковского вклада – надежного, но не сулящего скорого прироста капитала.

С тем, что в российской экономике уже налицо кризисные явления, вряд ли сейчас кто-то осмелится спорить. Покупательская способность стремительно падает, валютная волатильность поражает даже самое скептическое воображение, банки судорожно увеличивают процентные ставки по вкладам.

В такой ситуации крайней нестабильности люди, имеющие более-менее внушительные сбережения, вновь обращаются к вопросу: "В чем лучше хранить деньги?" Несмотря на явную антиамериканскую риторику, особенно агрессивно проявившуюся в последние несколько лет после югославского кризиса, доллар воспринимался большинством более-менее финансово подкованных граждан наиболее надежным. В нулевых годах паритетом ему для сохранности средств стал выступать евро. Однако последние события на мировых рынках вновь поставили перед вопросом о том, в какой валюте хранить деньги.

Панацея от финансовых бед

Рубль показывал своим российским правообладателям свой характер с самой разной стороны. Графики его обесценивания и укрепления наглядно демонстрируют кардиограмму растущих надежд или стремительно увеличивающегося оптимизма российских граждан. И тем не менее, что бы ни переживал «деревянный», он является национальной валютой и может принести довольно неплохой доход, если знать, что с ним делать. И если вы задумались, в какой валюте хранить деньги сейчас, пробегитесь глазами по рекламным плакатам банков.

На волне набирающего оборота кризиса уже традиционно начинают резко расти ставки по рублевым депозитам. Это объясняется очевидной войной кредитных организаций за клиента. Еще одной причиной является крайне высокий риск роста невозвратных кредитов. И необходимость в подушке безопасности резко возрастает. Чтобы уменьшить вероятные балансовые дыры, банки вынуждены «идти в народ» за ликвидностью. Единственный способ привлечь клиентов – повышать ставки.

Хранить ли деньги в банке, решать нужно, исходя из суммы и вероятных сроков. С учетом ослабления рубля и растущими депозитными ставками, которые стремятся покрыть инфляцию, лучше рассматривать долгосрочные рублевые депозиты. В этом случае они окажутся значительно выгоднее любых валютных вкладов, по которым ставки никогда не будут настолько высокими. Ежегодный доход по рублевым вкладам может составить 8 %. Так что если нет цели навариться здесь и сейчас, можно и, вероятно, нужно хранить деньги в рублях.

Три лучше, чем одна

Представители российского финансового истеблишмента еще в кризис 2008-2009 годов крайне не рекомендовали, фигурально выражаясь, класть все яйца в одну корзину. Подходить к решению проблемы "в какой валюте хранить деньги" предлагалось дифференцированно. На сегодня этот совет также сохраняет свою актуальность.

В частности, в Сбербанке советуют создать корзину из трех валют, где половина сбережений будет приходиться на рублевый вклад, и по четверти – на доллар и евро. Такое решение может, в крайнем случае, уберечь от серьезных потерь, если уж не приносит значительной прибыли: по законам рынка когда что-то падает, другое при этом растет. Ведь в нынешнем финансовом ралли колебания могут повлечь ослабление не только рубля, но и других валют. Любые другие финансовые инструменты в виде драгметаллов, экзотических валют типа юань эксперты рекомендуют рассматривать только в долгосрочных инвестиционных целях.

Несокрушимость американского доллара

Доллар США уже стал притчей во языцах в контексте российской экономики, политической риторики и частных попыток обезопасить свои сбережения. Неоднократно звучали заявления, что внешний долг Америки так или иначе «закопает» доллар, поскольку никакая экономика не выдержит такого бремени. Однако при этом не стоит забывать, что на сегодняшний день доллар является мировой резервной валютой. Что это значит?

А то, что государственные резервы подавляющего большинства стран хранятся именно в этой валюте. Более того, утверждение о ближайшем крахе американской экономики представляются крайне сомнительными. Государства, покупающие гособлигации США (а таких немало), крайне заинтересованы в высоких экономических показателях этой страны. Поэтому есть все основания утверждать, что американская экономика по-прежнему остается одной из самых стабильных.

Хранить деньги в долларах эксперты рекомендуют тем, кто получает зарплату и совершает покупки в этой валюте. Недавнее глубокое обрушение рубля аналитики объясняют, помимо прочих причин, тем, что на конец года пришелся платежный период российских банков и компаний иностранным кредиторам в размере $30 млрд. В связи с этим спрос на валюту на открытом рынке резко возрос.

Следующий крупный платежный период придется на весну и осень – это порядка $120-130 млрд. Логично предположить, что в эти периоды доллар снова будет расти, если Центробанк России не прибегнет к серьезным валютным интервенциям. На данный момент предпосылок для разворота ситуации в сторону существенного укрепления рубля по отношению к доллару не наблюдается. Однако, решившись инвестировать свои средства в "зеленые", имеет смысл выделять на этот инструмент лишь часть средств.

Непостоянство евро

К евро, с точки зрения инвестирования, аналитики призывают относиться крайне осмотрительно. И это понятно. Положение валюты во многом зависит от экономических показателей стран-участниц еврозоны. Ни для кого не секрет, что здесь правят балом такие сильные державы, как Германия, Франция или Великобритания.

Однако ухудшающееся положение Греции, Италии, Испании и регулярно возникающая на повестке дня вероятность выхода Греции из состава Евросоюза не добавляют оптимизма в отношении волатильности этой денежной единицы. К тому же, в последнее время доллар активно укреплялся по отношению к евро. И хотя рубль опять-таки глубоко упал, эксперты не советуют поддаваться этой лихорадке и конвертировать свои средства в европейскую валюту.

Решая дилемму: "В какой валюте хранить деньги?", разумеется, не стоит обходить евро вниманием. Но в своей корзине желательно его долю свести до 20 %.

Альтернативные валютные решения: юань

Сегодня все больше внимание инвесторов, в том числе и частных, привлекает национальная валюта Китая – юань. Экономика Поднебесной – одна из самых активно и быстро растущих за последние пятьдесят лет. Темп роста производительности труда и уровня производства подтверждается и тем, как относительно быстро Китай завоевал мировой рынок, став при этом производственной базой многих американских и европейских концернов. В связи с этим юань может стать хорошим инструментом для получения дохода, хотя его уровень и варьируется пока на уровне 2-3 % годовых. Уверенность в этом поддерживается продолжающимся ростом инвестиций в китайское производство.

Традиционная стабильность швейцарского франка

Определяя для себя, в чем лучше хранить деньги, желательно исходить из постановки четкой цели: получение «быстрого» дохода или же сбережение средств на перспективу. В целях долгосрочного инвестирования можно обратить внимание на швейцарский франк. Как известно, Швейцария не входит в Евросоюз. В связи с этим валюта этой страны достаточно независима от экономических и политических колебаний ЕС. Волатильность швейцарского франка минимальна, что обусловлено стабильностью местной экономики и высоким уровнем доверия к банковской системе страны. Недаром Швейцарию называют мировым банком.

Кстати, российские кредитные организации уже предоставляют возможность открытия вкладов в этой валюте. Предлагаемые процентные ставки достигают 6,5 % годовых, что выше ставок по другим валютным депозитам.

В чем получаете, в том и тратьте

Любые финансовые решения так или иначе должны приводить к одной-единственной цели – извлечению дохода. Сохранность средств на период нестабильности – это важная отправная точка для достижения желаемого. Между тем не стоит забывать, что мы живем в мире единого информационного и экономического пространства. И поскольку нет изолированности, то и не может быть абсолютной уверенности, что «качели», захватившие рубль, не могут обрушиться на следующем финансовом витке на доллар или евро.

Именно поэтому людям, которые крайне далеки от понимания тонкостей финансовых закономерностей и логики денежного круговорота, эксперты в ответ на вопрос "в какой валюте выгоднее хранить деньги" настоятельно рекомендуют хранить средства в той валюте, в которой они получают основной доход и совершают покупки. В противном случае конвертация может сыграть как в плюс, так и в минус. Далее поговорим о том, где лучше хранить деньги.

Надежность банковских стен

Определившись с тем, в какой валюте хранить деньги, самое время подумать над вопросом о том, где их лучше хранить. Главный фактор здесь – безопасность и гарантия сохранности средств. Стоит отметить, что в России банки после 1990 годов особым доверием не пользовались. И первое, что делали вкладчики при малейших намеках на кризис, - так это бежали в банки опустошать свои депозиты.

Незаинтересованность государства в таких перепадах настроения вкладчиков послужила основой для создания Агентства по страхованию вкладов в 2004 году, которое гарантировало сохранность вложений физических лиц до 700 тыс. руб. С первого января прошлого года соответствующими гарантиями обеспечили и вклады индивидуальных предпринимателей. А в конце прошлого года российский президент подписал закон, увеличивающий сумму страхового возмещения до 1,4 млн руб. для физлиц.

Такие изменения значительно повышают кредит доверия банковским учреждениям. И сегодня любой здравомыслящий человек посоветует: храните деньги в банке. Тем не менее не лишним будет отметить, что при выборе финансового учреждения необходимо учитывать несколько факторов.

Перед тем как нести свои кровно заработанные, имеет смысл просмотреть списки ведущих рейтинговых агентств типа Moody’s, Standart&Poor’s. Остановившись на каком-либо из банков, необходимо зайти на его сайт в раздел «раскрытие информации» и почитать последний годовой отчет. Так сложится более-менее полная картина о состоянии кредитной организации. И, безусловно, банк должен быть участником системы страхования вкладов.

Несгораемый шкаф

В период экономической нестабильности, даже с учетом гарантированных к исполнению обещаний государства и банков по сохранности средств, все же трудно доверять целиком и полностью, в особенности памятуя о не очень устойчивой судьбе банков в современной российской истории. К стремлению обезопасить свои сбережения в такие моменты добавляется четкое нежелание допускать к ним чужие руки. В этом случае в качестве ответа на вопрос о том, где лучше хранить деньги, можно посоветовать банковские ячейки. Последние события, связанные с санкциями, а именно с блокировкой валютных корсчетов некоторых российских банков, значительно повысили уровень спроса именно на этот инструмент.

Из анализа рынка данной услуги следует, что финучреждения пока не повышали стоимость аренды.

В среднем дневная цена варьируется от 20 до 200 руб., месячная – от 1 тыс. до 4 тыс. руб. и годовая – от 6 до 10 тыс. руб.

Чем дольше срок аренды, тем дешевле выходит стоимость услуги в день. Между тем, не стоит забывать, что банк несет ответственность только за целостность самой ячейки, а не за ее содержимое.

Связано это с тем, что, как правило, клиент не оставляет описи содержимого. Однако безусловным плюсом является тот факт, что даже в случае банкротства или отзыва лицензии владельцу ценностей не о чем беспокоится: хранящиеся средства в ячейке не попадают на баланс банка, и клиент может их забрать через несколько дней после наступления названных событий.

Худший вариант сбережений

В народе ходит немало шуток на тему сбережений под подушкой, куда не дотянется вездесущая рука государства. Гобсеки, названные так по имени знаменитого персонажа Оноре де Бальзака, скорее удавятся, чем передадут свои деньги и ценности на хранение куда-либо, где они будут находиться вне поля их зрения. Безусловно, это худший вариант, уже хотя бы из-за одной инфляции.

Тем не менее, если другой вид хранения средств, кроме как в собственной квартире, неприемлем, имеет смысл задуматься над тем, где дома хранить деньги. Максимально в этом поможет металлический сейф из нержавеющей стали с цифровым кодом.

И напоследок

Деньги - наверное, один из самых желанных спутников жизни человека, который при этом вызывает огромное количество страхов. Но, как говорят все финансисты без исключения, деньги нужно уважать, ведь они отражают ценность затрачиваемого на них труда. Еще одно правило: копеечка должны работать. Поэтому, задумываясь о сохранности средств, необходимо искать варианты максимально активного и выгодного способа, результатом которого станут не потери, а доходы.

Сегодня существует немало финансовых инструментов сохранения и приумножения капитала, так почему бы не потратить немного времени и не разобраться во всем этом разнообразии, чтобы потом не было мучительно больно за упущенные возможности?