Банковская гарантия и поручительство. Поручительство по банковской гарантии. Два разных бизнес-инструмента

Для кредиторов вопрос обеспеченности соглашений всегда стоит остро. Все сделки сопровождаются определенной долей риска, и хотелось бы иметь подтверждение того, что договоренности будут исполнены в полном объеме. Востребованными инструментами обеспечения выполнения обязательств, предписанных договором, являются поручительство и банковская гарантия. Несмотря на сходство основного функционала, эти услуги отличаются друг от друга, и применяются не одинаково активно для различных финансовых процедур.

Сравнение гарантии и поручительства

Принцип действия обоих инструментов заключается в привлечении третьего лица к ответственности за выполнение условий договорного акта. Но в этом состоит и основное отличие этих типов обеспечения. Для гарантии и поручительства привлекаются разные структуры. Для подробного изучения следует дать характеристики каждой услуге по отдельности.

Банковская гарантия — это письменное обязательство, которое берет на себя банк или другая кредитная, или страховая организация по ходатайству должника, именуемого принципалом. Банк в этом случае становится гарантом, и обязуется выплатить кредитору — бенефициару, определенную сумму, если принципал условия контракта не выполнит. Физическому лицу стать гарантом не удастся. Оказывать подобную услугу вправе лишь те финансовые учреждения, которые обладают лицензией ЦБ РФ.

Черты, характеризующие этот продукт:

Самостоятельное существование гарантии, независимо от того обязательства, которое она обеспечивает.
Безотзывность. Гарант может отозвать ее, только если это предусмотрено текстом гарантийного соглашения.
Невозможность передачи прав по использованию продукта. Бенефициар сможет уступить право требовать от банка выплаты установленной суммы, только когда это условие оговорено в документе.
Возмездность. За оформление этой услуги принципал уплачивает банковской структуре установленную плату.
Повышенный формализм отношений.

Гарантия является односторонним обязательством и одновременно своеобразным банковским продуктом, оформление которой отчасти напоминает выдачу кредита. Если принципал пункты договора не выполнил — не вернул долг, не осуществил поставку товаров, бенефициар предъявляет письменное требование к гаранту о возмещении суммы, на которую выдано гарантийное обязательство. Но так как это банковская услуга, то принципал обязан возместить банковской структуре те средства, которые были уплачены кредитору с пенями и другими неустойками. В случае отказа от добровольного возмещения, гарант вправе обратиться с иском в судебные инстанции.

Стороны, ставшие участниками гарантийного акта, наделяются как правами, так и обязанностями. Принципал обязан заплатить финансовому учреждению, оказывающему услугу, определенную сумму. Гарант обязуется выплатить средства по требованию кредитора. При этом перед ним не стоит обязанность по выплате процентов или других пеней, он отдает лишь ту сумму, на которую составлен гарантийный контракт.

Подробнее о поручительстве

Кредитор для получения выплаты обязан предоставить тот комплект документации, который указан в гарантийном соглашении. Кроме этого, бенефициар должен разъяснить банкам о том, какое нарушение произошло со стороны принципала и документально подтвердить этот факт. Если гарантия была уплачена или прекращена, финансовая структура уведомляет обо всех изменениях принципала.

Специфика поручительства

Поручительство выступает основной формой обеспечения при кредитовании населения. Однако, несмотря на правовую природу этого явления, такой вид гарантирования считается самым ненадежным. Поручающееся лица зачастую принимают свое участие за простую формальность, не осознавая всей степени взятой на себя ответственности. Кредитные организации, со своей стороны, не так тщательно проверяют платежеспособность поручителей, как это требуется.

Поручителями могут становиться физические и юридические лица, подходящие под требования банка. Они, в отличие от гаранта, наделяются полноценной ответственностью за ненадлежащее выполнение требований контракта должником. Подписав документ поручительства, лицо берет на себя обязательства по полному и своевременному погашению основного долга и процентов, если заемщик этого делать не будет. При этом поручительство имеет строгую взаимосвязь с основным обязательством. Оно действует относительно длительности кредитного соглашения.

Однако если по гарантии сначала происходят выплаты, а только потом банковская организация обращается в суд для взыскания средств с принципала, по поручительскому договору происходит наоборот. Кредитор сначала направляется в судебные органы, на основании решения которых поручителю выставляются требования о погашении долгов либо накладывается арест на его имущество.

Этот вид обеспечения распространяется как на первоначальные обязательства, так и на те, что могут возникнуть в будущем, например, уплата штрафных санкций и пеней в связи с несвоевременным внесением платежей. Титульный заемщик, как участник сделки, напрямую с поручителем не связан. Отношения возникают между кредитной организацией и физическими или юридическими лицами, которые поручаются за должника.

Заемщик и поручившееся лицо несут одинаковую долю ответственности перед банками. Последний вправе требовать выплаты долга от любого из них по отдельности, либо одновременно от обоих. Если поручитель становится исполнителем контракта, это влечет за собой особые правовые последствия:

К нему переходят права кредитора в том размере, в котором он удовлетворил его условия.
Он становится обладателем прав кредитора как залогодержателя.
Поручившееся лицо может через суд взыскать с титульного заемщика выплаченные им средства в пользу банка.
Кредитор обязан передать поручителю документацию, удостоверяющую требования к должнику.

Поручительское соглашение прекращается в таких случаях:

Если погашается основное обязательства (исполнено или установлена неспособность выполнения).
В случае изменения основного договора, если поправки наносят ущерб поручителю и внесены без его согласия.
При уступке долга иному лицу.
Если кредитор отказывается принять выполнение от заемщика или поручившегося лица.
Истечением срока по поручительскому контракту.

Если же длительность основного соглашения не установлена, то банк вправе требовать от поручителя выполнения требований в течение двух лет с момента отказа титульного заемщика погашать долг.

Точная схема различий

Различия между услугами

Сходство этих продуктов состоит в трансляции части обязательств третьему лицу и целевом назначении. Различий же гораздо больше.

Ключевое отличие банковской гарантии от поручительства заключается в том, что грани ответственности гаранта оговариваются сторонами по отдельности и в пределах той суммы, на которую гарант соглашается.

А поручитель несет ответственность наравне с заемщиком. С гарантирующего лица взыскивается лишь размер гарантии, с поручившегося — вся сумма долга вместе с процентами, штрафами и пенями.

Другие отличия:

Гарантийное соглашение — это одностороннее обязательство, оформленное на фирменном бланке с нужными реквизитами, а поручительство — это договор.
Банковские гарантии выдаются юридическим лицам, а поручительское соглашение можно оформить и физлицу.
Комплект документации для выдачи гарантии значительно шире.
Гарантия оформляется на платной основе, а связь между заемщиком и поручившимся гражданином редко носит коммерческий формат.
Гарант отвечает лишь на ту сумму, которая указана в гарантийном документе, а поручитель обязан возместить не только основной долг, но и процентные начисления вместе со штрафными санкциями.
У гаранта есть право отказать бенефициару только в случае формальных возражений. Поручившийся же может выдвигать возражения против кредитора аналогичные тем, что выдвинул бы должник.

Тендерные торги

Несмотря на то, что банковская гарантия и поручительство направлены на выполнение одной и той же финансовой функции, на практике их целевая направленность также различна. Гарантия часто используется при обеспечении заявки для участия в крупных торгах. Поручительский договор в большинстве случаев для тендеров и аукционов не принимается.

Этому есть несколько причин:

Процедура оформления гарантии сходна с выдачей кредита, когда проверяется финансовое состояние заявителя и его платежеспособность. Согласие банка принять гарантийное обязательство дает хорошую оценку имущественному положению компании, что становится своеобразной защитой от недобросовестных исполнителей в тендере.
Аукционы, обеспеченные гарантией, становятся неинтересны для тендерных рейдеров (это участники торгов, которые поставку осуществлять не собираются, но подают предложение с другими целями). Выгоды по таким сделкам для рейдеров нет, что делает торги безопаснее.
Выдавать гарантию могут только крупные банковские структуры, тогда как поручительство доступно практически во всех кредитных организациях.
Заведомо слабым компаниям гарантию не получить, что сразу отсевает неконкурентоспособных участников.

Требования к поручителям и претендентам на гарантию

К поручающемуся гражданину применяются те же требования, что и к титульному заемщику. Он должен документально подтвердить свой доход, заполнить необходимые документы и подписать договорной акт. Если поручителем выступает юридическое лицо, оно также обязано документально удостоверить факт непрерывного получения прибыли.

Что же в итоге стоит выбрать?

Претендент на оформление гарантии помимо собственных документов, предъявляет пакет учредительных бумаг своей фирмы и бухгалтерскую отчетность. Компания должна существовать на рынке не менее 3 месяцев. Постоянство источников дохода также оценивается кредитными организациями.

Что лучше?

Каждая из форм обеспечения, будь то залог, поручительство или банковская гарантия, обладает рядом преимуществ и недостатков друг перед другом.

Каждое предприятие стремится к тому, чтобы сделка была оформлена с наименьшей степенью риска. И тут поручительство уступает гарантии, которая считается более надежным способом обеспеченности исполнения обязательств. По сравнению с поручительским соглашением, гарантийное обязательство оформляется быстрее и проще. Поручителя нужно ещё найти, а за гарантией заявитель обращается сам, без участия третьих лиц.

Поручительство оформляется бесплатно, что и является плюсом по отношению к платной услуге по выдаче гарантийной бумаги.

Поручительство и гарантирование роднятся по своему обеспечительному функционалу, однако используются в разных сферах и имеют отличные правовые последствия. Поэтому прежде чем определиться, с тем, что лучше оформить, следует понять, подойдет ли эта услуга под выбранное назначение.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ (РИНХ)»

ГУКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА (филиал)

Домашнее задание по курсу:

«Банковское право»

студентки 4 курса

заочной формы обучения 641-зк гр

Дранниковой В.Н.

г.Гуково - 2014 г.

1. Дайте подробную сравнительную правовую характеристику поручительства и банковской гарантии

Актуальность темы. Банковская гарантия и поручительство относятся к основным видам обеспечения исполнения государственных контрактов. В обоих случаях, обязательства банка-гаранта и юридического лица, выступающего в роли поручителя, заключаются в выплате компенсации в виде денежной суммы (государственному заказчику), в случае если сам исполнитель по каким-либо причинам не выполнил, либо выполнил на ненадлежащем уровне обязательства по контракту.

Таким образом, банк, выдавший гарантию, несет ответственность по долгам принципала в пределах, оговоренных в условиях гарантии. Поручитель, в случае невыполнения должником основного обязательства, обязан сделать то же самое, а именно - выплатить бенефициару денежную компенсацию.

Целью данной контрольной работы является изучение банковской гарантии и поручительства, как способа обеспечения исполнения обязательств.

Каждое обязательство основывается на вере кредитора в будущее исполнение должником действия, необходимого для удовлетворения интереса кредитора. Надлежащее исполнение гражданско-правовых обязанностей обеспечивается мерами гражданско-правового принуждения в виде либо мер ответственности, либо мер защиты.

Практика экономического оборота показывала и показывает, что применения государственно-принудительных мер воздействия и иных правовых средств, предназначенных для защиты интересов любого управомоченного лица, во многих случаях недостаточно для удовлетворения имущественных интересов кредитора, права которого были нарушены неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Так, решение суда о принудительном взыскании долга может оказаться неисполнимым ввиду отсутствия у должника какого-либо имущества. Вследствие этого в механизме гражданско-правового регулирования используются правовые средства, конструкции которых создавались в различных правовых системах специально для обеспечения исполнения обязательств. Нормы гражданского законодательства, закрепляющие эти конструкции, по общему правилу объединяются в специальном институте обеспечения исполнения обязательств.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК). Бенефициар - лицо, в пользу которого, как кредитора принципала, выдается банковская гарантия.

Субъектами отношений по банковской гарантии являются гарант, принципал и бенефициар. Гарант - это лицо, выдавшее письменный документ, содержащий обязательство выплатить денежную сумму в случае представления бенефициаром письменного требования об оплате, составленного в соответствии с условиями банковской гарантии.

Принципал - лицо, являющееся должником по обязательству, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией, выданной гарантом по его просьбе. По действующему законодательству в качестве гарантов могут выступать банки, иные кредитные учреждения и страховые организации,т.е. организации, обладающие специальной правосубъектностью. В качестве принципалов и бенефициаров могут выступать как юридические, так и физические лица.

Выдача банковской гарантии - это односторонняя сделка, поскольку, во-первых, для ее совершения требуется волеизъявление одной стороны - гаранта; во-вторых, выдача банковской гарантии юридически связывает гаранта возможностью предъявления бенефициаром требования исполнения обязательства, вытекающего из нее. Юридическая связанность гаранта возникает по общему правилу с момента выдачи банковской гарантии, ибо она вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не предусмотрено иное (ст. 373 ГК). В качестве иного может быть указано, что банковская гарантия вступает в силу либо с определенной даты, либо с момента выдачи бенефициаром кредита принципалу, либо с момента получения письменного согласия бенефициара на принятие гарантии и т. д.

Для возникновения гарантийного обязательства не требуется извещения гаранта о принятии бенефициаром гарантии, если иное прямо не предусмотрено в тексте самой гарантии.

Главный юридический признак банковской гарантии как обеспечительной сделки состоит в независимости банковской гарантии от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана. В соответствии со ст. 370 ГК предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.

Отсутствие у банковской гарантии признаков акцессорности по отношению к основному обеспечиваемому обязательству означает, что она:

не прекращается с прекращением основного обязательства и не изменяется с его изменением;

не является недействительной при признании недействительным основного обеспечиваемого обязательства;

не дает гаранту права ссылаться при предъявлении к нему требований бенефициаром на возражения, которые связаны с обеспечиваемым обязательством;

не ставит действительность обязательства гаранта перед бенефициаром в зависимость от каких-либо требований или возражений принципала, основанных на отношениях принципала с гарантом или бенефициаром;

устанавливает, что обязательство гаранта оплатить денежную сумму должно быть исполнено при повторном требовании бенефициара даже в случаях, когда обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно (п. 2 ст. 376 ГК).

Банковская гарантия, подписывается банком во всех случаях, а затем направляется заказчику в подтверждение выдачи обеспечения данному участнику. Подпись банка, как учреждения, лицензированного Центральным Банком РФ, является надёжным доказательством того, что интересы госзаказчика учтены и защищены.

Отличия поручительства и банковской гарантии явно проявляются уже подходе к формату договоров, а также в характере данных видов обеспечения. Как становится ясно из названия, безотзывная банковская гарантия не может быть передана другому лицу или отозвана гарантом, если в условиях гарантии не предусмотрено иное. Также немаловажно, что, в случае оформления банковской гарантии, в качестве обеспечения, гарантийное обязательство не зависит от основного. Банковская гарантия относится к не акцессорным видам обеспечения исполнения контрактов. Это означает, что даже при отмене основного обязательства, гарантийное обязательство продолжает действовать.

Поручительство же, относится к акцессорным видам обеспечения, так как в рамках данной формы обеспечения, отмена основного обязательства влечет за собой отмену и гарантийного.

В рамках госзаказа, банковская гарантия и договор поручительства могут быть выданы только юридическим лицам. Вне сферы госзаказа, банковская гарантия и поручительство различаются по данному параметру, так как договор поручительства (например, по кредиту) может быть также выдан физическому лицу, что в отношении банковской гарантии недопустимо ни при каких обстоятельствах.

Оформление поручительства предполагает меньшую стоимость, нежели оформление банковской гарантии. На стоимость банковской гарантии влияет величина срока, на который она выдается, а также сумма обеспечения. Чем больше срок действия и чем выше стоимость обеспечения, тем выше стоимость банковской гарантии. Однако, при этом, банковская гарантия является исключительно надёжной формой обеспечения исполнения государственного контракта, способной защитить интересы государственного заказчика и исполнителя.

Оформление банковской гарантии занимает от 2 рабочих дней, в то время как подписание договора поручительства займёт не более 1 рабочего дня.

Для оформления банковской гарантии требуется расширенный пакет документов, которые запрашивает банк или иное кредитное учреждение. Поручительство требует гораздо меньше документов для оформления.

Государственный заказчик имеет право установить в качестве обязательного требования к участникам размещения госзаказа, предоставление последними в качестве обеспечения исключительно банковской гарантии. Таким образом, государственный заказчик вправе допустить к участию в аукционе только того участника, который предоставит банковскую гарантию, в качестве обеспечения.

Однако, как правило, условия проведения аукциона, тендера или конкурса предполагают оба варианта, и тогда участник вправе самостоятельно выбрать вид обеспечения. Положения указанных правил, сложившихся в международной банковской и коммерческой практике в качестве правовых обычаев, легли в основу института банковской гарантии в новейшем российском законодательстве. Вместе с тем в российском гражданском праве имеется ряд норм, существенно отличающихся от норм вышеуказанных правил, что делает банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права.

банк гарантия поручительство

2. Проанализируйте правовое положение Банка развития

Актуальность темы. Банк развития является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом и иными нормативными правовыми актами. Банк развития имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Местом нахождения Банка развития является город Москва. Полное наименование корпорации - государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности".

Целью данной работы является анализ правового положения Банка развития.

Банк развития действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной предусмотренной настоящим Федеральным законом деятельности по реализации проектов в России и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, на защиту окружающей среды и на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего бизнеса.

Банк развития вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, если это служит достижению целей, установленных настоящим Федеральным законом. Прибыль Банка развития, полученная по результатам его деятельности, не распределяется и подлежит направлению исключительно на достижение целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Достижения целей своей деятельности реализует следующие основные функции:

) осуществляет финансирование инвестиционных проектов, направленных на развитие инфраструктуры и инновационных проектов, в том числе в форме предоставления кредитов или участия в капитале коммерческих организаций;

) выпускает облигации и иные эмиссионные ценные бумаги, а также векселя в соответствии с законодательством Российской Федерации;

) организует привлечение займов и кредитов кредитных учреждений в целях финансирования проектов, реализуемых при участии Банка развития;

) приобретает доли (акции, паи) в уставном (складочном) капитале хозяйственных обществ, а также инвестиционных и паевых инвестиционных фондов;

) осуществляет валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

) выдает поручительства за третьих лиц юридическим лицам (кроме физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей);

) приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме и выпускает эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные указанными требованиями;

) предоставляет страховые услуги участникам проектов, реализуемых Банком развития, в том числе осуществляет страхование экспортных контрактов от коммерческих и политических рисков в соответствии с законодательством Российской Федерации;

) участвует в сделках, предусматривающих обязательства сторон уплачивать денежные суммы в зависимости от изменения цен на товары и ценные бумаги, курса соответствующей валюты, величины процентной ставки и уровня инфляции в целях снижения рисков по осуществляемым операциям;

) осуществляет для реализации проектов Банка развития профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, а также деятельность доверительного управляющего ценными бумагами, денежными средствами и иным имуществом, в том числе находящимся в государственной собственности, в соответствии с законодательством Российской Федерации;

) участвует в реализации федеральных целевых программ и государственных инвестиционных программ, проектов, включая внешнеэкономические, в том числе по государственной поддержке экспорта промышленной продукции (товаров, работ, услуг), предусмотренных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами;

) в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации, участвует в реализации инвестиционных проектов, имеющих общегосударственное значение и осуществляемых на условиях государственно-частного партнерства, а также проектов создания объектов инфраструктуры и иных объектов, предназначенных для обеспечения функционирования особых экономических зон;

) осуществляет лизинговые операции;

) осуществляет банковское сопровождение бюджетных кредитов в случае, если эти кредиты предоставляются с целью поддержки экспорта промышленной продукции российских организаций, в том числе при сооружении объектов за рубежом и осуществлении поставок комплектного оборудования, выдаче банковских гарантий при участии российских организаций в международных торгах и реализации заключенных контрактов;

) организует и проводит экспертизу инвестиционных проектов и проектов экспортных контрактов российских экспортеров, включая экспертизу инженерно-технических решений;

) участвует в финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства посредством финансирования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого предпринимательства;

) контролирует соблюдение юридическими лицами требований, предусмотренных условиями проектов, реализуемых с участием Банка развития;

) взаимодействует с международными организациями развития, корпорациями и институтами развития зарубежных стран и принимает участие в реализации международными организациями развития проектов на территории Российской Федерации;

) участвует в ассоциациях, союзах и иных некоммерческих объединениях, созданных в Российской Федерации и за рубежом, целью деятельности которых является содействие экономическому развитию и инвестициям;

) создает филиалы и открывает представительства, а также создает юридические лица в Российской Федерации и за рубежом;

) участвует в обеспечении финансовой и гарантийной поддержки экспорта промышленной продукции, включая предоставление государственных гарантий российским экспортерам промышленной продукции (товаров, работ, услуг), российским и иностранным банкам, кредитующим российских экспортеров, иностранных импортеров, банки-нерезиденты и иностранные государства при осуществлении экспорта промышленной продукции (товаров, работ, услуг);

) участвует в выполнении операций по учету использования и погашению государственных кредитов и займов, предоставленных Российской Федерацией иностранным государствам, а также иностранными государствами Российской Федерации, и совершает международные расчеты по таким кредитам и займам;

) осуществляет в установленном порядке работы, связанные с использованием сведений, составляющих государственную тайну, и иных видов охраняемой информации, и обеспечивает защиту таких сведений.

При выполнении функций Банк развития осуществляет следующие банковские операции:

) открывает и ведет счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Банка развития, включая корреспондентские счета;

) размещает средства от своего имени и за свой счет;

) осуществляет расчеты по поручению юридических лиц, в том участвующих в реализации проектов Банка развития, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;

) покупает и продает иностранную валюту;

) осуществляет инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, участвующих в реализации проектов Банка развития;

) выдает банковские гарантии юридическим лицам, участвующим в реализации проектов Банка развития. Правовой статус и деятельность Банка развития регулируются настоящим Федеральным законом и иными нормативными правовыми актами. Законодательство о банках и банковской деятельности действует применительно к Банку развития в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. На Банк развития не распространяются положения частей 3, 5, 7, 10, 14 статьи 32 Федерального закона "О некоммерческих организациях", регламентирующие порядок осуществления контроля за деятельностью некоммерческих организаций.

Основные направления и показатели инвестиционной и финансовой деятельности Банка развития, количественные ограничения на привлечение заемных средств, лимиты, основные условия, порядок и сроки предоставления займов и кредитов, участия в уставном капитале хозяйственных обществ, выдачи гарантий устанавливаются в Меморандуме о финансовой политике Банка развития (далее - Меморандум), одобряемом Правительством Российской Федерации.

Полномочия и порядок деятельности органов управления Банка развития определяются настоящим Федеральным законом, а также Положением о наблюдательном совете Банка развития, утверждаемым Правительством Российской Федерации, и положением об органах управления Банка развития, утверждаемым наблюдательным советом Банка развития.

Список использованных источников

Правовые акты

Федеральный закон «О некоммерческих организациях» от 12 января 1996г. № 7-ФЗ (в актуальной редакции) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 32.

Научная литература

Ашмарина Е.М., Гизатуллин Ф.К., Ручкина Г.Ф. Банковское право. - М.: Юрайт, 2013. - 495с.

Белых В.С. Банковское право. Учебник. - М.: Проспект, 2011. - 583с.

Курбатов А.Я. Банковское право России. Учебник. - М.: Юрайт, 2012. - 398с.

4. Тедеев А.А. Банковское право. Учебник. 4-е издание, переработанное и дополненное. М.: МПСИ, 2011. - 389с.

с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Банковская гарантия, поручительство являются наиболее действенными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Их практическая привлекательность связана с тем, что исполнения обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих обязательств.

Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарантию и поручительство в особую группу :

(так, в соответствии со ст.361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части;

(в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате (ст.368 ГК РФ).

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициантом). В качестве гаранта в соответствии со ст.368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре). За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

· с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

· с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;

· вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём возврата гаранте самой гарантии).

Банковская гарантия выгодно отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, в отличие от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения обязательств она сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана. Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гарантии.

Отличительной особенностью банковской гарантии является и её безотзывность.

Поручительство является договором, заключаемым между поручителем и кредитором в основном обязательстве по правилам, которые предусмотрены главой 28 ГК РФ. В соответствии с требованиями ст.362 для договора поручительства предусмотрена письменная форма, поскольку её несоблюдение влечёт недействительность договора поручительства. Из текста документа должно ясно и однозначно исходить предложение заключить договор поручительства. Но его одного для заключения договора поручительства недостаточно. Для возникновения обязательства необходим именно обмен документами, так как договорные отношения между сторонами возникают не из самого документа, а из его одобрения сторонами. Принятие предложения о заключении договора поручительства (акцепт) должен исходить от лица, которому было сделано предложение о заключении договора. Также в соответствии со ст.438 ГК РФ, п.1, ответ (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным. Если кредитор не ответил на предложение заключить договор, то договор поручительства не возникает.

В силу требований п.1, ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, необходимые для договоров данного вида, условия, в отношение которых должно быть достигнуто соглашение.

В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаключённым являются:

· чёткое указание, за кого было выдано поручительство;

· данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

Одним из центральных вопросов при заключении договора поручительства является вопрос, связанный с определением объёма ответственности поручителя перед кредитором (степени распространения поручительства на долг). При этом устанавливается: отвечает ли поручитель за исполнение обязательства полностью или частично и в какой части).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного поручительством обязательства, должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность (п.1, ст.363 ГК РФ).

Кроме того, согласно п.2, ст.363 ГК поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Подобное законодательное закрепление принципа солидарной ответственности должника и поручителя является более выгодным для кредитора, поскольку позволяет кредитору рассматривать поручителя как обычного должника, то есть в силу положений п.1, ст.323 ГК РФ, кредитор вправе потребовать исполнение обязательств как от всех должников совместно, так и в отдельности.

Важно отметить, что согласно п.2, ст.323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе требовать недополученное от остальных солидарных должников, т.к. они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено.

Характеризуя поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства, необходимо отметить, что в силу положений ст.364 ГК РФ банк, выступающий в роли поручителя, вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет эти права, даже если должник от них отказался и признал свой долг.

В соответствии с п.1, ст.365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объёме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора, т.е. регрессное требование поручителя к должнику обеспечивается той гарантией, которой располагал кредитор.

Необходимо отметить, что поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. С отпадением основного долга поручительство прекращается. Поэтому главное требование к поручительству - его действительность.

Существуют следующие основания прекращения поручительства :

1. С прекращением обеспеченного поручительством обязательства (прекращение обязательства влечёт прекращение поручительства);

2. В случае изменения обязательства, обеспеченного поручительством, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;

3. С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;

4. С отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5. С истечением указанного в договоре поручительства срока.

Законодательство не содержит указаний на то, каким образом должны быть оформлены отношения должника и поручителя, в роли которого может выступать банк, не содержит указаний на то, как должно выплачиваться вознаграждение за выдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить свои отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально важные положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом интересов каждой стороны.

Кредиторы часто задаются вопросами, как обеспечить выполнение заемщиками своих обязательств. Существуют два наиболее действенных способа – поручительство и банковская гарантия. Их можно применять при создании любых договорных актов, при которых необходимо обеспечить выполнение сторонами своих обязанностей.

Главная особенность данных методик заключается в том, что исполнение обязательств накладывается не только на заемщика, но и на третьих лиц, которые в данном случае играют роль посредников. В качестве третьего лица может выступать поручитель или кредитная организация. Однако следует знать, чем они отличаются друг от друга, чтобы эффективно применять подобные финансовые инструменты.

Два разных бизнес-инструмента

Главное отличие банковской гарантии от поручительства заключается в том, кто именно выступает в качестве третьего лица: кредитная организация или частное физическое лицо. В том случае, если заемщик не способен в срок выполнить собственные кредитные обязательства, они перекладываются на посредника. Подобная методика обусловлена законодательными нормами, о чем своевременно уведомляются все участники сделки.

Различные схемы формирования кредитных займов, предлагаемые банками, используют не только физические, но и юридические лица:

процентные ставки оговариваются сторонами заранее;
формируется удобный для заемщика график выплат;
устанавливаются дополнительные условия и штрафные санкции.

Банковская гарантия и ее особенности

Под банковской гарантией обычно понимают обеспечение выполнения кредитного обязательства с использованием особого алгоритма. Кредитная организация имеет право по просьбе должника составить письменное обязательство, согласно которому банк может сам уплатить кредитору необходимую сумму по первому требованию. При этом заемщик должен будет в дальнейшем вернуть денежные средства организации, которая разрешила его вопрос.

Поручительство по банковской гарантии, согласно существующему законодательству, является односторонним актом. Гарантом в данном случае выступает договор между заемщиком и кредитной организацией, которая письменно подтверждает свои намерения выплатить за должника необходимую денежную сумму. Обе стороны заранее должны определиться с общим числом денежных выплат, а также с тем, будет ли гарант выплачивать проценты по займу заемщика.

Гарантийное обязательство, согласно которому третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство заемщика, не имеет никакого отношения к основному долгу. Таким образом, если поручитель не в состоянии выполнить долговое обязательство, либо выполнил его с нарушением, заемщик имеет право потребовать от него выплаты компенсации. Размер компенсаций в данном случае оговаривается заранее.

Гарантийное обязательство обязано нести следующую информацию:

кем именно оно было выдано;
для погашения какого иного долга оно было нужно;
каковы пределы обязательства;
как долго будет действовать соглашение;
данные о заемщике и гаранте.

За своевременную выплату банковских соглашений заемщик обязан будет выплатить кредитной организации определенное вознаграждение. Права требования, которые есть у заемщика по отношению к гаранту, не могут быть переданы иному лицу. Это запрещено действующим в Российской Федерации законодательством.

Банковские гарантии по целям

Существуют определенные виды банковских договоров, которые отличаются друг от друга по своим целям и оговоренным заранее обязательствам. Это следующие разновидности:

по платежам,
по твердым предложениям товара,
по предоставлениям займов или товаров,
гарантии возврата по авансовым, судебным и налоговым выплатам.

Когда могут быть прекращены обязательства по банковским гарантиям? В первую очередь, это происходит, как только полностью выплачивается сумма, по которой были сформированы гарантии. Действие бумаги может быть прекращено из-за завершения срока действия гарантии, а также после отказа заемщика от собственных прав (при этом необходимо оформить соответствующее письменное заявление).

Поручительство по банковской гарантии: Видео

Что такое поручительство?

Сравнение поручительства и банковской гарантии помогает различить два схожих договора и не ошибиться при оформлении одного из них. Поручительство представляет собой договорное обязательство, согласно которому гарант обязуется нести ответственность за своевременное исполнение заемщиком своих обещаний. Гарант отвечает за своевременное внесение платежей перед кредитором.

По факту, договор поручительства представляет собой соглашение, которое подписывается сразу тремя участниками: кредитором, поручителем и заемщиком. Существует своя особенность – в случае поручительства кредитору становятся должны все оставшиеся участники соглашения. Все договоры оформляются в письменном виде. Несоблюдение обязательств одной из сторон автоматически означает недействительность соглашения. Заемщик и поручитель несут перед кредитором одинаковую ответственность, иное может быть предусмотрено существующим соглашением.

Существует целый ряд условий, согласно которым поручительство может быть прекращено:

обязательство было прекращено;
договор был изменен, при этом для поручителя были созданы неблагоприятные условия или его ответственность была увеличена;
долг был переведен на другого человека;
кредитор отказался исполнить надлежащее исполнение, которое было предложено поручителем или же должником;
если срок поручительства, оговоренный соглашением, уже истек.

В чем разница?

По факту, обе процедуры похожи друг на друга. В обоих случаях поручитель должен исполнить взятые на себя обещания. Виды банковских гарантий и поручительств в данном случае также будут играть особую роль, главное – научиться их различать. Слово «поручительство» в нормативных актах достаточно часто используется по отношению к обеим процедурам. Главное отличие заключается в том, какая именно организация должна будет играть роль поручителя.

Обе услуги оформляются по-разному, для них необходимы разные пакеты документов. Крупные заказчики, представляющие собой государственные организации, имеют право потребовать предоставления банковской гарантии. Но по существующему законодательству все денежные средства, которые пойдут на обеспечение обязательства, должен будет выбрать только исполнитель.

Как это действует на практике?

В практическом применении всем сторонам приходится сталкиваться с тем, что заказчик требует обязательного подтверждения действительности всего предоставляемого обеспечения. Заказчик должен предоставить документальные подтверждения от кредитной организации, которая в соглашении выступает в качестве гаранта. По факту, договор должен являться действительным, и этому должно быть подтверждение.

Банковская гарантия считается более надежной формой выполнения обязательств, при этом она обладает защитой кредитной организации. Но с другой стороны, банковская гарантия и поручительство могут обозначать одни и те же понятия.

В том случае, если договорные обязательства были исполнены некачественно, то на гаранта и поручителя возлагаются одинаковые обязанности по выплатам необходимых денежных средств. Именно в этом заключается сходство между поручительством и гарантией. Более того, участники подобных взаимоотношений обладают одинаковыми правами и обязанностями.

Банковская гарантия для получения кредита может стать важным фактором для одобрения от банка, так как плановый платеж будет внесен в любом случае. Чтобы снизить риск банка и компании при получении кредита, а также повысить вероятность одобрения, рекомендуется оформить банковскую гарантию. Она позволяет перевести средства в счет внесения денег по графику даже в случаях, когда фирма не имеет необходимой суммы на расчетном счете.

Необходимые документы

Согласно ПП РФ 1005 о банковских гарантиях, ФЗ-44 и внутренним нормативно-правовым актам финансовых учреждений, которые могут выдавать финансовые обязательства, необходимо предоставить стандартный пакет документов для оформления этого продукта.

Сюда входят:

заявка по форме банка;
устав организации;
решение о назначении директора;
выписка из банка о движении средств по расчетному счету за определенный период;
ИНН и ОКВЭДы;
выписка из ЕГИП или ЕГРЮЛ, в зависимости от правовой формы организации.

Это основной пакет, который может дополняться банками по их усмотрению.

Если кто-то из гарантов требует меньшее число бумаг, то есть риск, что он работает нелегально, а его обязательство не будет иметь юридической силы.

Этапы получения кредита под банковскую гарантию

Процесс получения гарантии имеет определенный алгоритм действий, которые необходимо выполнить в обязательном порядке.

Потребуется выполнить следующие действия:

обратиться в банк напрямую или через брокерские организации для оформления интересующего продукта;
предоставить пакет требуемых документов;
получить решение от банка;
составить соглашение и оформить обеспечение;
зарегистрировать документ в Едином государственном реестре;
передать бумагу бенефициару.

Заказчик или бенефициар может отказаться от данного обеспечения по ряду причин:

ошибки в документе;
неверно указанная сумма;
нарушение процесса оформления банковского продукта;
иные причины.

Как происходит использование права на обеспечение

Перед получением гарантии стороны должны проверить, что в обязательстве содержится вся необходимая информация, а именно:

сведения о сторонах с их полными реквизитами;
стоимость соглашения;
возможность отзыва;
срок действия документа;
условия перечисления денег на счет бенефициара.

Перевод может осуществляться только по заявлению бенефициара при наступлении случая, который дает право воспользоваться гарантией. В случае с кредитом это несвоевременное поступление платежа в счет погашения задолженности.

Если обеспечение носит депозитный характер, то используются деньги фирмы, которая внесла средства на специальный счет. После осуществления транзакции с него компания обязуется пополнить баланс на размер транзакции.

Практика показывает, что размер депозита при оформлении обеспечения не превышает 30% от суммы кредитования. Так, если организация оформляет 1 миллион рублей, то размещает депозит на 300 тысяч рублей на специальном счете в банке-гаранте.

Гарантом может выступать та же финансово-кредитная организация, что выдает кредит, если она имеет лицензию на оформление этого продукта.

Когда применяется банковская гарантия без депозита, то отдел взыскания задолженности требует от клиента погасить долг в кратчайшие сроки. Однако на кредитной истории юридического лица эта просрочка никак не отображается, так как по кредитному счету проблем не наблюдается.

Преимущества оформления

Неслучайно многие фирмы обращаются за оформлением кредита под залог банковской гарантии.

Это позволяет получить сразу несколько преимуществ, а именно:

повышение вероятности одобрения кредитной заявки;
гарантия погашения планового платежа за счет средств гаранта при отсутствии денег на расчетном счете;
сохранение кредитной истории;
повышение лояльности банка к клиенту;
возможность получения льготной процентной ставки;
не нужно предоставлять залог или поручителя.

Стоимость такого финансового обязательства зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора. Таким образом, за небольшое вознаграждение можно получить ряд преимуществ и отличную подушку безопасности в случае возникновения финансовых проблем у организации. Процесс оформления занимает не более 14 дней.

Как проверить банковскую гарантию

Все гарантии, которые выдают банки, подлежат регистрации в Едином государственном реестре банковских гарантий. В нем содержится информация обо всех обязательствах банков. Он является открытым, поэтому каждый желающий может проверить банковскую гарантию бесплатно на сайте zakupki.gov.ru, вписав ее номер, и узнать, было ли зарегистрировано его обязательство должным образом. Такая система позволяет контролировать работу гарантов, а также дает понимание, как долго ценная бумага будет действовать. Наличие регистрации здесь гарантирует то, что документ проверен специалистами и имеет юридическую силу. Банк имеет лицензию и может выдавать этот продукт, если имеет статус гаранта. Информация своевременно обновляется, а гарантия, которая не занесена в этот реестр, является ничтожной. Выплаты по ней не производятся.

Список банков Минфина

Банки, которые законно выдают обеспечения, указаны на сайте Министерства финансов Российской Федерации minfin.ru/ru/perfomance/tax_relations/policy/bankwarranty/.

Информация постоянно обновляется, поэтому при появлении нового участника на рынке или исчезновения одного из них, данные оперативно изменяются. Такая проверка позволит обращаться только к тем, кто действительно может выдавать обеспечения, имеющие юридическую силу.

Требования к потенциальным гарантам:

легально работать на территории РФ на основании выданной ЦБ РФ лицензии в течение 5 лет или более;
иметь на своих счетах собственных средств не менее 1 миллиарда рублей;
соблюдать требования ЦБ РФ и не нарушать законов в финансовой сфере в течение 6 месяцев.

Для работы с Единым государственным реестром гаранты должны заключить договор с интересующей организацией, оформить электронную подпись на этой площадке, согласиться с существующим регламентом работы и пройти регистрацию на портале.

Вся необходимая информация находится на главной странице сайта. Там содержится несколько сотен записей о действующих и погашенных банковских обязательствах по государственным и коммерческим контрактам.

Какие гарантии подлежат регистрации

Существуют открытый и закрытый реестр банковских гарантий. Для получения информации из последнего требуется подавать запрос в специальные органы. Так, реестр банковских гарантий по 44-ФЗ доступен каждому, а по 223-ФЗ требует подачи официального запроса через государственные структуры.

Регистрация происходит в течение двух дней. Специалисты проверяют, чтобы была соблюдена форма банковской гарантии, банк имел лицензию на оформление такого продукта, процессуальные нормы не были нарушены. Если все в порядке, то документу присваивается государственный номер.

Срок действия банковской гарантии по 44-ФЗ

Согласно действующему законодательству, срок банковской гарантии не должен превышать срок действия договора между поставщиком и заказчиком. Однако период действия договора ничем не регламентируется. Все зависит от договоренности сторон.

Действие может быть прервано заранее в силу нескольких причин, а именно:

отказ бенефициара от банковского обеспечения в силу различных причин;
наличие ошибок в документе;
отказ от обеспечения по обоюдному согласию;
изменение условий договора;
использование права бенефициара на получение денежных средств.

Если право не используется в течение всего срока действия обеспечения, оно гасится в связи истечение срока действия. Важно отметить, что гарантия бывает отзывная и безотзывная. То есть, если принципал не может выполнить свои обязательства перед гарантом, то гарант отзывает свое обязательство только если имеется такой пункт в условиях оформления продукта.

Сравнение поручительства и банковской гарантии

Это два разных инструмента, которые используются для достижения одной и той же цели. Они позволяют снизить риски заказчика при ненадлежащем исполнении условий договора заказчиком.

Отличие поручительства от банковской гарантии заключается в том, что при поручительстве нет необходимости замораживать денежные средства на счете гаранта.

Поручительство оформляется несколькими способами. Если речь идет об оформлении кредита для обеспечения крупного коммерческого контракта, то поручителем может являться физическое или юридическое лицо. Согласно закону, оно несет солидарную ответственность с заемщиком и, если последний не сможет оплачивать в срок, поручитель должен вносить платежи за него.

Банковское поручительство практикуется, если это предусмотрено контрактом. Стоимость такой услуги зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора на внутреннем рынке и 10% на международном. Разница в цене обусловлена тем, что приходится работать с иностранной валютой и подключаются дополнительные участники сделки.

Оформление независимой гарантии и поручительства происходит примерно по одной схеме. Только при кредитовании нужно предоставить полный список учредительных документов и выписку из расчетного счета компании за определенный период. Оформляется кредит на общих условиях, а срок значительно меньше, чем при оформлении гарантии.

Отличие поручительства от независимой гарантии

Независимая гарантия (банковская) имеет ряд преимуществ перед поручительством:

имеет безотзывный характер;
возможно бесспорное списание денежных средств в пользу бенефициара при невозможности принципалом выполнить условия контракта в полном объеме;
перечисление происходит в течение 5 дней;
обязательство гарантированно оплачивается;
принципалу не нужно оплачивать проценты за использование кредита;
стоимость продукта значительно ниже.

Но у поручительства тоже есть свои преимущества, к которым относятся:

высокая скорость оформления;
нет необходимости вносить депозит на специальный счет и замораживать капитал фирмы;
нет проблем с возвратом денег со специального счета в случае отзыва лицензии у банка;
формирование кредитной истории юридического лица;
сниженные требования по сравнению с оформлением банковской гарантии.

Когда поручительство или гарантии считаются недействительными

Банковская гарантия и поручительство как способы обеспечения исполнения обязательств считаются недействительными в нескольких случаях:

истечение срока действия соглашения;
полное исполнение принципалом обязательств по договору;
использование права на получение выплаты бенефициаром;
отказ от обязательства по инициативе бенефициара или по соглашению сторон;
изменение условия соглашения;
ошибки в соглашении;
отсутствие регистрации гарантии в Едином государственно реестре.

Специфика применения на международном уровне

Особенность проявляется в том, что заказчику предпочтительнее получение обязательств от крупного международного банка. Поручительство возможно, если в качестве гаранта выступает действительно крупная организация или иная коммерческая структура.

Сотрудничество происходит по следующей схеме:

заключается договор между контрагентами, где прописывается форма обеспечения;
обращение в банк для оформления обеспечения или к иному юридическому лицо, которое будет выступать поручителем;
обращение банка-эмитента к международному банку, где планируется получать гарантию;
получение гарантии и выдача контргарантии принципалу;
информирование авизующего банка о выполнении всех действий для получения обеспечения;
авизующий банк проверяет данные и говорит принципалу о возможности выполнять его обязательства по контракту.

Если что-то идет не так, то поручитель или гарант выплачивают неустойку заказчику и взыскивают эту сумму с принципала всеми доступными законом способами.⁠