При возникновении финансовых трудностей многие начинают с ужасом думать о том, как погашать очередные платежи по кредиту. При обычных потребительских займах суммы обычно невелики. Но если была оформлена ипотека, то любое изменение финансового положения может стать причиной того, что человек будет не в состоянии платить банку.
Тактика действий
Финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы человек просто перестал выплачивать долг. Гораздо выгоднее для обеих сторон реструктуризация ипотечного кредита. Так называют изменение условий выплаты образовавшегося долга. При этом заключается новый договор, в котором прописывается более щадящий вариант погашения кредита.
Но банки заключают соглашение о реструктуризации лишь с добросовестными плательщиками. Поэтому о своих финансовых трудностях лучше сообщать финансовому учреждению заблаговременно. Если у клиента будет хоть один просроченный платеж, то банк может ему отказать.
Многие не знают, как проводится реструктуризация, что необходимо сделать для того, чтобы банк пошел на уступки. В первую очередь надо продолжать платить по ипотечному кредиту. Но одновременно необходимо написать заявление с просьбой изменить график платежей или дать временную отсрочку.
Виды реструктуризации кредитов
Если вы не хотите лишиться недвижимости, приобретенной в долг, и прослыть недобросовестным заемщиком, то необходимо изначально оценивать свои финансовые возможности. Но если ситуация изменилась, то следует сразу же отправляться в банк с соответствующим заявлением. В некоторых учреждениях реструктуризация ипотечных жилищных кредитов не проводится. Например, на сайте Сбербанка нет сведений о возможности изменения графика платежей. Но это не значит, что банк не практикует заключение соглашений о реструктуризации.
Между заемщиком и кредитором может быть подписан дополнительный договор, который будет предусматривать:
- возможность увеличения срока займа (при этом размер обязательного платежа уменьшается);
- изменение схемы платежей (аннуитетная меняется на дифференцированную);
- временную отсрочку по уплате процентов с необходимостью платить основную сумму;
- «кредитные каникулы» - период, на протяжении которого заемщик может не платить.
Если клиента интересует реструктуризация валютного ипотечного кредита, то можно рассмотреть вариант о переводе его в рубли. Но тактика действий определяется по соглашению между сторонами.
Обязательные условия для реструктуризации
Есть перечень установленных правил, которые регулируют, как и на каких условиях банки могут пойти навстречу клиентам. Даже если в финансовом учреждении не разработана официальная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, это не значит, что нет смысла даже писать такое заявление.
Итак, банк может пойти на уступки лишь в таких случаях:
Клиент не использовал раньше возможности реструктуризации долга;
У заемщика хорошая кредитная история;
У клиента веская причина, по которой он не может исполнять свои обязательства: сокращение на работе, получение инвалидности, тяжелое заболевание, при котором требуется длительное лечение.
Банки охотнее соглашаются на изменение условий кредитования в тех случаях, когда есть залоговое имущество. Также рассчитывать на то, что будет предоставлена такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита физическому лицу, могут те люди, у которых нет просрочек по платежам. Банк может принять во внимание и то, как осуществлялись платежи по предыдущим кредитам.
Возможные варианты обращений
Как правило, клиенты, у которых возникли финансовые проблемы, идут вначале к обычным менеджерам банка с вопросом о том, что им делать дальше. Но рядовые сотрудники не могут принимать решения о возможности пересмотра кредитных договоров, поэтому многие из них даже не рассказывают о том, что существует программа реструктуризации ипотечного кредита.
Поэтому лучше сразу писать заявление на имя управляющего банком. В нем необходимо высказать просьбу о пересмотре графика платежей. Клиент может предложить свой вариант реструктуризации. Можно попросить о временной отсрочке, увеличении срока кредитования или уменьшении процентной ставки. Банки рассматривают предложения клиентов.
В конце обращения необходимо обосновать, почему вам необходимо смягчение условий. Причины должны быть описаны полностью и точно. Смысла врать и приукрашать ситуацию нет. Ведь для изменения условий договора клиенту придется предоставить все необходимые документы.
Подача заявления
Если вы брали кредит в Сбербанке, то заявление необходимо отнести в канцелярию этого банка или передать секретарю. Подготовить его нужно в 2 экземплярах. Оригинал передается в финансовое учреждение, а на копии ставится отметка о его получении.
При отсутствии возможности вручить заявление лично необходимо отправить его по почте письмом с уведомлением и описью вложения. Такой вариант подойдет и для тех случаев, когда сотрудники банка отказываются принимать заявление.
Финансовое учреждение может ответить на ваше письмо и сообщить о готовности или неготовности изменять условия договора. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу может быть предоставлена не на тех условиях, о которых просил клиент. Но в некоторых случаях финучреждение просто отказывает. Нельзя забывать, что банк не обязан изменять условия договора и отвечать на такие просьбы.
В этом случае у заемщика есть еще один вариант действий – он может обратиться в суд. Но этот метод стоит использовать лишь в крайних случаях.
Необходимые финансовые документы
Если клиент собрался подавать заявление с просьбой о реструктуризации долга, то ему придется подготовиться. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке возможна лишь для тех заемщиков, кто действительно оказался в сложной ситуации.
Поэтому помимо просьбы об изменении графика платежей к заявлению необходимо приложить документы, которыми можно подтвердить изменение финансового положения. Если проблемы возникли из-за сокращения на работе, то надо сделать копию трудовой книжки. Желательно сразу же встать на учет в службе занятости и получить статус безработного. Соответствующую справку также надо будет приложить к заявлению. Это подтвердит, что клиент намерен искать работу и не собирается бездействовать.
При понижении заработной платы можно взять справку о доходах. Но подойдет также выписка из банка. Этот документ надо брать за несколько месяцев, чтобы было видно снижение дохода.
Больничные листы
Если проблемы с выплатами начались из-за ухудшения здоровья, то надо это также подтвердить. Помочь может выписка из медицинской карты, справки из медицинских учреждений, больничный лист. Можно работать и на опережение. Если клиент знает, что ему предстоит операция или длительное дорогостоящее лечение, то лучше обратиться в банк заранее. Это позволит немного уменьшить финансовое давление заблаговременно и не допустить появления просрочек.
Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов будет работать лишь в том случае, если заемщик может предоставить все необходимые документы и доказать, что она ему действительно необходима.
Банк может пойти на уступки и молодым родителям. Для этого нужно будет представить документы, подтверждающие, что женщина ушла в декрет. Для этих целей надо будет показать больничный лист из женской консультации и приказ об отпуске.
Возможные программы реструктуризации
Если банк согласился пойти навстречу заемщику, то все нюансы должны обсуждаться лично. Клиент вправе озвучить свой вариант, свое видение того, как может быть проведена реструктуризация ипотечного кредита. Банк может согласиться или предложить более подходящие для него условия.
Если соглашение будет достигнуто, то должен быть заключен дополнительный договор к основному. В нем необходимо прописать новые условия, внести измененный график платежей. В зависимости от договоренности, в нем может быть указано, что:
- клиент освобождается от платежей на определенный период (1-6 и более месяцев);
- уменьшается сумма ежемесячного платежа благодаря пересмотру процентной ставки;
- снижается сумма обязательного платежа из-за увеличения срока кредитования;
- меняется валюта ипотечного кредита.
Документ должен быть подписан двумя сторонами – клиентом и официальным представителем банка.
Судебные разбирательства
Если у заемщика нет возможности исполнять свои обязательства по кредитному договору, а кредитор не идет навстречу, то он может обратиться к юристам, которые составят исковое заявление. К нему необходимо будет приложить письмо, отправленное в Сбербанк, с пометкой о вручении.
Но какое решение примет суд, неизвестно. Ведь закон о реструктуризации ипотечных кредитов еще не издан. Поэтому никто не обязан идти на уступки клиентам, у которых возникли проблемы. Кроме того, судебные разбирательства могут длиться более полугода. И все это время клиент будет обязан платить по графику, установленному договором. Помимо этого, оплачивать придется госпошлины за рассмотрение дела в суде и недешевые услуги юристов.
Помощь от государства
Еще в кризис, начавшийся в 2008 году, была создана организация АРИЖК. Целью ее существования была помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Это агентство, занимающееся реструктуризацией долгов, может предложить один из 3 уровней поддержки.
Так, АРИЖК может выдать стабилизационный заем или рефинансировать имеющийся кредит. Такая форма поддержки рассчитана на 12 месяцев. Если у заемщика ситуация не меняется, то возможен выкуп займа у кредитора. В этом случае реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке уже не понадобится. При этом изменяются сроки выплат, процентные ставки, в расчет берется нынешнее положение заемщика.
Третий уровень поддержки необходим тем, в отношении кого уже есть судебное решение о необходимости взыскания залога. Но он возможен лишь при условии, что еще не начато судебное производство.
Иные варианты действий
Если в такой услуге, как реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, добросовестному заемщику отказано, то он может обратиться в другие подобные учреждения.
Во многих из них работают программы рефинансирования. Но воспользоваться ими могут лишь те люди, у которых нет и не было проблем с выплатами кредитов. В ином случае велика вероятность отказа. Как правило, перекредитование проводится на достаточно выгодных условиях.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке – процедура, призванная облегчить обязательства по займу для некоторых клиентов. Она направлена на уменьшение ежемесячного платежа, увеличения сроков или уменьшения процентной ставки. Кто может претендовать на реструктуризацию уже имеющийся ипотеки в Сбербанке и как ее получить?
В каких случаях действует?
Ипотека выдается на длительный срок. В нашей стране имеется тенденция к периодическим кризисам и дефолтам. В такое нестабильное время добросовестный заемщик, исправно плативший взносы, в какой-то момент не может выполнять свои обязательства.
Даже в период финансовой стабильности в государстве заемщик может оказаться в трудной ситуации: смерть родственника, ухудшение здоровья, инвалидность, увольнение, снижение зарплаты. Радостные события – появление ребенка также вносит свои коррективы в расходы клиента Сбербанка.
В описанных выше случаях заемщику следует честно известить банк о своих денежных трудностях и попросить у сотрудников рассмотреть возможность реструктуризации ипотеки. Если решение будет принято в положительную сторону, то плюс ко всему это поможет клиенту избежать штрафов, пени и негативной кредитной истории.
Условия реструктуризации
В каком виде может быть представлена реструктуризация:
- Уменьшение ежемесячного долга по ипотеке. Пример: клиент платил ежемесячно по 10 000 рублей. Сумму в рамках реструктуризации можно снизить до 6 000. в особых случаях банк может приостановить выплату по телу ипотеки и оставить только проценты.
- Увеличение срока заключительного платежа – пролонгация. При таком подходе ежемесячный платеж уменьшается.
- Создание другого – более удобного для заемщика графика платежа. Например, увеличение и уменьшение суммы платежей в зависимости от сезона заработка клиента.
- Уменьшение процентной ставки по кредиту. Например, с 17%, прописанных в первоначальном договоре, до 13-15%.
- Изменение периодичности платежа. Например, не каждый месяц, а каждый квартал. При этом уменьшается процентная ставка, за счет быстрого сокращения суммы долга.
- Для клиентов, которые не сразу обратились в банк со своими проблемами, устанавливаются штрафы и пени. В рамках одобренной реструктуризации эти меры могут быть отменены.
- Если заемщик пострадал от колебания курса доллара или евро, то банк может сменить валюту.
Сбербанк может пойти навстречу и одобрить несколько способов реструктуризации одновременно. Главная задача – улучшение условий по обслуживанию ипотеки. Банку не нужны проблемные клиенты, и он может сам пойти на некоторые уступки. Существует и государственная поддержка для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Государственная помощь в виде реструктуризации ипотеки
В постановлении правительства России №1331 от 07 декабря 2015 года на государственную поддержку могут рассчитывать такие категории заемщиков:
- молодая семья с детьми и опекунами;
- опекуны или родители детей-инвалидов;
- участники боевых действий;
- лица с ограниченными возможностями.
Для регулирования и оказания помощи таким слоям общества создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
В Сбербанке можно рассчитывать на реструктуризацию с государственной программу, если:
- по сравнению с предыдущими доходами ежемесячные поступления денег уменьшились на 30% и больше;
- регулярные платежи по ипотеке выросли более чем на 30%. Это возможно при валютных кредитах;
- оказывается, что после уплаты ежемесячного обязательства, на каждого члена семьи приходится меньше чем два прожиточных минимума.
Рассматриваются договора, которые подписаны более чем 12 месяцев назад.
Программа дает возможность:
- получить деньги в размере 10% от оставшегося долга по ипотеке, но не более 600 тысяч рублей;
- уменьшить проценты до 12 на оставшейся период договора;
- в течение 18 месяцев уменьшить ежемесячный платеж на половину за счет снижения ставки или пролонгации.
Требования к ипотечному жилью
Сбербанк выдвигает свои требования к жилью при рассмотрении реструктуризации. Ведь именно недвижимость является залогом при ипотеке. Квартира или дом должны быть без повреждений и с хорошим ремонтом. Перепланировка и другие незаконные действия с жилой площадью запрещены, особенно если они уменьшают ее рыночную стоимость.
Физическое лицо, желающее получить компенсацию от Сбербанка в связи с реструктуризацией должен помнить о таких требованиях к жилью:
- Общая площадь не должна превышать 45 кв.м, если речь идет об однокомнатной квартире, 65 для жилья с двумя комнатами, 85 для недвижимости с тремя комнатами. Эти требования аннулируются, если в семье проживает от 3 детей и более.
- Цена за квадратный метр жилища не выше 60% от средней цены за 1 кв. м на недвижимость в регионе.
- Ипотечное жилье должно быть единственной недвижимостью должника. Но возможно владение 50% других объектов жилья. Это касается и семьи клиента.
Какие документы нужно подготовить?
Заемщик, честно оповестивший банк о своих финансовых проблемах, получит полную инструкцию от сотрудников банка о его дальнейших действиях. В офисе расскажут, какие бумаги нужно подготовить для анализа и составления оптимального графика платежей в сложившейся ситуации.
Клиенту будет предложено заполнить анкету и заявление. Нужны и такие бумаги:
- Подтверждение ухудшения финансового положения (уведомление о сокращении на работе, снижении заработной платы, больничный лист, справку об инвалидности и прочее)
- Выписка из домовой книги;
- Справка о доходах;
- Документы – право собственности на жилую площадь;
- Договор с банком об ипотеке и квитанция, об уплате страховки.
Безусловно, в банк нужно обращаться только с паспортом. Сотрудники Сбербанка могут потребовать и другие документы и бумаги.
Видео: Оформление заявления для реструктуризации ипотечного кредитования
Отказ в реструктуризации – что делать?
Сбербанк далеко не всегда готов предлагать клиентам пересмотр графика платежей по ипотечному кредиту. В этом случае заемщику не стоит падать духом. Можно постараться найти дополнительные источники заработка, занять деньги у родных, сдавать часть недвижимости.
Если жилье стало большим бременем, то лучше найти способы по его реализации. Это поможет досрочно закрыть обязательства, при этом кредитная история останется без просрочек. Можно переоформить ипотеку на новых покупателей.
Минусы
Плюсы реструктуризации от Сбербанка очевидны, отзывы довольных клиентов тому подтверждение. Существуют и подводные камни этой сделки.
- Иногда долг не уменьшается – просто переносятся сроки.
- Сумма договора погашается медленнее, а это ведет к тому, что проценты начисляются дольше.
- Заемщик расслабляется при льготных каникулах в полгода или год и не стремится предпринять никаких действий по улучшению своего финансового положения. Спустя этот период клиент снова оказывается не в силах выплачивать ежемесячный долг.
Это только на первый взгляд кажется, что реструктуризация это панацея от просрочек в сложных финансовых ситуациях клиентов. На практике оказывается, что и после определенных послаблений от банка, заемщик не может собрать нужную сумму для выплат ежемесячно.
Реструктуризация ипотеки физическому лицу в Сбербанке
5 (100%) 1 голос[ов]