Поправки в закон о потребительском кредите серьезно меняют правила в порядке выплат для проблемных заемщиков. Сначала клиент банка будет выплачивать проценты по займу и сам долг, и только оставшиеся средства пойдут на выплаты банку различных штрафов и неустоек, отмечает главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.
Поправки в закон о потребительском кредите
Правительство внесло в Госдуму законопроект об очередности погашения долгов по кредитам. Необходимость поправок объясняется тем, что сейчас банки имеют право требовать с граждан сначала неустойку, а уже потом - проценты по займу и сам долг. Авторы законопроекта считают, что их подход позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре без ущемления прав кредиторов.
«Обычному заемщику этот законопроект дает очень много, потому что он серьезно меняет правила в порядке выплат в пользу заемщика. Сегодня по выпускаемой ЦБ инструкции, которой обязан следовать банк, когда заемщик приносит какую-то сумму в погашения долга, то из нее сначала выплачивается проценты, а остаток, если он остается, идет в уплату основного долга. То есть все идет нормально, вы вносите платежи по своему графику, но порядок выплат меняется в случае просрочки.
При появлении проблемного долга банки поступали следующим образом – они сначала брали штрафы, пени и неустойки, а оставшиеся средства забирали в виде процентов за использование кредита. И если после этих операций что-то оставалось, то средства направлялись на покрытие основного долга. При таком порядке выплат у клиента с проблемным кредитом основная сумма долга практически не менялась – все уходило на штрафы и проценты», - комментирует ФБА «Экономика сегодня» эксперт.
Рынок потребительского кредитования в РФ
Теперь все меняется с точностью до наоборот, и клиент сначала погашает свои проценты, которые он должен банку, потом уменьшает сумму основного долга, сокращая тем самым следующие проценты, и только в последнюю очередь платит штрафы, пени и неустойки. Как ранее сообщало Объединенное кредитное бюро (ОКБ), доля счетов с просрочкой платежа от одного дня по первому кварталу 2017 года сохранилась на уровне 17,5% от общего количества открытых кредитов. В то же время рынок потребительского кредитования в России ,
«Действительно, ситуация на рынке выглядит неплохо, несмотря ни на какие сложности в экономике. Хотя в отдельных секторах мы видим большие успехи, рост рынка кредитования представляет собой палку о двух концах. С одной стороны его росту способствуют люди, которые становятся более успешными, получают регулярную заработную плату и удовлетворяют свой растущий потребительский спрос.
Но с другой стороны есть достаточно большая часть граждан, живущая в депрессивных зонах и областях, и они берут займы у банков не от хорошей жизни. Это так называемые вынужденные кредиты. Поэтому помимо роста спроса на кредиты, наблюдается и рост просроченных задолженностей», - отмечает Михаил Беляев. На этом фоне новые поправки в закон о потребительском кредите выглядят крайне актуально. Законопроект вступит в силу через 180 дней после одобрения обеими палатами парламента и подписания президентом, и данные правила не могут быть изменены отдельным договором между кредитором и заемщиком.
Закон «о банкротстве физических лиц» был принят для того, чтобы правительство могло пойти навстречу тем, кто столкнулся с финансовыми затруднениями при выплате задолженностей финансовым организациям. Но для того чтобы объявить себя банкротом, физическое лицо должно обратиться к представителям арбитражного суда. При этом заявление может подать не только заёмщик, но и кредитор. В суд подаются коллективные иски, если кредиторов несколько.
Подача заявления в суд, условия
Необходимо соблюсти ряд условий, чтобы суд принял заявление. Среди них:
- Подача специальной формы для исков. Их легко взять у юристов, скачать со специализированных сайтов. Заявление должно включать информацию: о размере выплат на протяжении каждого месяца, списке компаний, где долги числятся, по кредитору с должником, наименованию суда. Свои требования заявитель указывает в самой нижней части. То есть, здесь он пишет о том, чтобы его признали банкротом.
- У должника должно быть имущество, оценочная стоимость которого хотя бы примерно соответствует сумме задолженности.
- Есть просрочка по кредиту, но не более, чем на 3 месяца.
- Допускается сумма просрочки только от 500 тысяч рублей.
Обязательным приложением должны стать документы, подтверждающие платёжеспособность. Это подтвердит и сам закон о должниках 2016, о кредитах. Такую роль могут играть бумаги нескольких разновидностей.
- Письменная гарантия вознаграждения для управляющего обязательно, если гражданин самостоятельно подаёт заявление в суд. Эта справка должна быть заверена нотариально. Имущество заёмщика на торги выставляют именно управляющие. Обычно вознаграждение составляет от 10 тысяч рублей.
- Копии писем банка с требованием провести реструктуризацию, рефинансирование долга. При их наличии.
- Справка о составе семьи, свидетельства рождения детей, справки о заключении брака.
- Договоры с банком или банками, в копиях.
- Перечисление всего имущества вместе с оценочной стоимостью.
- Справка с мест работы.
- Справка, подтверждающая доходы.
Только после подачи заявления суд начнёт рассматривать данную претензию. Все предоставленные документы просматриваются органами власти полностью. Затем выносится само решение, согласно которому обратившегося признают либо не признают банкротом. Если решение положительное, то все счета замораживаются, а имущество ставится под арест.
Если вас объявили банкротом, то никто не имеет права требовать с вас возврата долгов
Проценты и пени со стороны банков в этот момент не начисляются. Замораживается и общая сумма по долгу. Суд назначает кого-то на должность управляющего, именно он занимается продажей имущества. Продают абсолютно всю собственность, которая принадлежала банкроту. Между кредиторами распределяются деньги, вырученные от продажи. Должнику прощают долги, если вырученной суммы не хватило для решения проблем. У банков нет права требовать суммы, которых не хватает, как говорит новый закон о должниках по кредитам 2016.
Есть ли имущество, которое аресту не подлежит
Эта группа состоит из:
- Денежных сумм, не превышающих прожиточный минимум.
- Домашних питомцев.
- Продуктов питания.
- Бытовой техники со стоимостью менее 3 десятков тысяч рублей.
- Личных вещей.
- Транспортных средств для инвалидов.
- Единственного жилья, которое не находится в залоге.
«Антиростовщический» закон и его суть
Не только тело займа входит в сумму просроченного долга. Он состоит и из процентов. Они оговариваются в договоре и платятся за само использование чужих денежных средств. Именно проценты способствуют тому, что договору надо уделять внимание ещё до того, как его подписать.
В Госдуме предлагают ввести механизм, который запретил бы банкам накручивать «проценты на проценты». Это не самая выгодная схема для должника, ведь переплата значительно увеличивается. Для чего вводится так называемая амнистия для клиентов?
- Чтобы МФО и банковские организации не могли пользоваться расширенными правами в ситуациях, когда требуют немедленного погашения долга, с процентами и основной суммой.
- Для ограничения штрафных санкций, неустоек тем, кто допускает небольшие просрочки.
- Введение ограничений по начисляемым процентам на законодательной базе. Тогда неприятных ситуаций будет возникать куда меньше. Этому способствует и закон о кредитах и должниках 2016.
Кому должна помочь такая амнистия
Главное – не думать о том, что благодаря новому закону возможно исчезновение всех обязательств перед банками. Этого в кредитной амнистии не предусмотрено. Такой закон нужен для того, чтобы его использовали в свою пользу добросовестные должники, попавшие в затруднительное положение.
Заёмщики иногда берут новые кредиты для того, чтобы рассчитаться за старые, из-за чего оказываются в ещё более глубокой долговой яме. Или граждане обращаются в МФО, но такие организации берут огромные проценты с тех, кто решает пользоваться их средствами.
Подробная информация о задолженности
Этого явления касается вопрос, который интересует потребителей больше всего. В данном случае законодатели действительно вняли многочисленным просьбам тех, кто давно пользуется услугами финансовых организаций. Больше поводов для радости появилось у тех, кто заключал договора до 2014 года.
Долговой портфель коллектора
Введено жёсткое ограничение, связанное с неустойками. Они могут составлять максимум до 20 процентов от общей стоимости кредита. Это всё, на что могут рассчитывать кредиторы. Конечно, учитывая и общую сумму по долгу.
Возможный запрет для кредиторов уступать право требования третьим лицам – одно из так называемых индивидуальных условий в договорах. Это значит, что дело не может быть передано коллекторам, другим подобным лицам.
Что с правилами взыскания
Закон ограничивает и список мер воздействия на должника, если дело всё-таки было передано коллекторам или если пункта об этом в договоре просто не было.
У коллекторов есть право провести личную встречу с теми, кто уклоняется от неуплаты. Используя телефон либо электронную почту, разрешается обсудить сложившуюся ситуацию. А вот слать угрожающие смс-сообщения уже запрещено.
Беспокойство должников с 10 вечера до 8 часов утра также попало под запрет. Это касается как будних дней, так и выходных. В последнем случае запрещено беспокоить уже с 8 вечера.
Взыскание долга через суд
Подача искового заявления возможна лишь в ситуации, когда все меры воздействия испытаны на практике, но результата никакого не принесли. При этом в суд могут подать и коллекторы, если долг был продан именно им. А вот в случае агентского договора истцом выступает сам кредитор.
Начинается всё с момента, когда должник получает требование, в котором ему говорят о возврате полной суммы долга. А далее идёт документ, в котором банк упоминает о начале судебного разбирательства. Сначала должно быть предупреждение. Например, кредитор обратится в суд, если долг не будет погашен на протяжении десяти дней после того, как поступило это заявление.
Рассмотрение исковых заявлений в данной группе не отнимает много времени. Должникам-ответчикам приходят письма с информацией о том, где и когда, как будет проходить судебное заседание. Даже при отсутствии должника при рассмотрении дела, суд встаёт на сторону банков. Судебные процессы проходят даже при отсутствии обеих сторон.
Решение выносится по итогам рассмотрения дела. После этого рассчитывают сумму, которую должнику необходимо вернуть. Единственное преимущество в том, что списывается большая часть штрафов, а иногда и все их суммы полностью.
О приставах, их работе по взысканию долгов
Судебные приставы не имеют права выходить за рамки закона, который регламентирует их действия полностью. Закон, в том числе, новые его пункты, описывает буквально каждый шаг представителей службы приставов по взысканию.
Арест невозможен лишь для счетов, где находятся государственные выплаты, пособия.
Что сейчас могут забирать за долги
Эта мера входит в число крайних. К ней приставы переходят лишь в некоторых ситуациях. Исключение – когда сам кредит оформляется под залог имущества. Тогда банк с самого начала сам может обратиться в суд, чтобы это имущество изъять, а потом заняться его дальнейшей реализацией. Может быть даже вынесено решение об изъятии машины, если именно она использовалась в качестве залога. Но больше всего споров вызывает именно имущество.
Но правила достаточно простые. Банк может забирать любые типы имущества, заложенные при оформлении кредита . Вопрос решается иным образом, если кредит оказался беззалоговым. Может пройти достаточно много времени, прежде чем имущество фактически будет изъято.
Процесс изъятия задолженностей переходит к заключительному этапу при отсутствии рабочего места, счетов с регистрацией по паспортным данным. Внимание приставов обращается к транспортному средству, если оно имеется в наличии. Происходит наложение ареста автоматом. Проверка на официальном сайте ГИБДД даст необходимую информацию по данному вопросу.
Заключение
Новые законы направлены на устранение многих неточностей, связанных с коллекторской работой . Например, введены запреты на слишком частые сообщения о наличии долга. Теперь у третьих лиц нет права сообщать всем окружающим о том, что у какого-то конкретного лица возникли проблемы . Другие проекты тоже созданы для того, чтобы защищать судебную тайну . При этом коллекторы во многих ситуациях просто исключаются из процесса взыскания задолженностей.
Интересная статистика: портрет российского заемщика
При этом есть поправки, согласно которым негативная информация о должнике полностью удаляется, если он решает свои проблемы, пусть и с небольшой задержкой. Это очень привлекательный нюанс для тех, кто обращается за поддержкой в финансовые организации. Теперь кредитная история не будет вызывать так много сложностей. Лишь МФО с банками воспринимают нововведение в штыки. Ведь есть большая вероятность, что клиенты снова допустят просрочки, если они уже делали это раньше. И заранее нельзя узнать подробную информацию. Но в таких вопросах всегда приходится чем-то жертвовать.
Новый закон о кредитах и должниках назрел давно: сегодня в России растёт закредитованность населения, а из-за низкой финансовой грамотности люди иногда попадают в просто огромные долги , расплатиться с которыми очень сложно даже при постоянном доходе. В ближайшее время Государственная Дума должна рассмотреть закон о должниках по кредитам, который должен будет сделать возможной процедуру банкротства для физических лиц. Пока она доступна лишь предпринимателям. Однако это не единственная мера, которой государство старается оградить должников от кредиторов.
Новые законы в кредитной сфере
Уже принятые законы о должниках по кредитам направлены на защиту прав граждан, по тем или иным причинам оказавшихся в кредитной зависимости. Сейчас довольно часто наблюдается ситуация, когда в долги люди попадают не от желания присвоить средства банка и даже не из-за потери дохода, а из-за банального обмана со стороны кредиторов.
Различные дополнительные платежи, комиссии, штрафы и т. д. нарастают буквально ежедневно, увеличивая основной долг в разы. Сейчас подписано несколько документов, регламентирующих отношения в кредитной сфере:
- Закон о кредитных автомобилях. Уже запущен в действие реестр кредитных машин. Теперь любой автомобиль, приобретённый в кредит, должен быть внесён в специальную базу, и доступ к этому реестру будет у любого гражданина. Это позволит избежать ситуаций, когда ловкие мошенники, получив дорогую машину в кредит, тут же ее перепродают по выгодной стоимости, а покупатель потом сталкивается с кредиторами и вынужден попрощаться с машиной.
Внесение в реестр формально не является обязательным, но если сотрудники банка об этом не позаботились, на такой автомобиль не распространяются никакие долговые обязательства. Если в реестре информации не было, то банк не вправе арестовывать имущество, и покупатель может свободно пользоваться машиной, не расплачиваясь за чужие долги. Однако база создана недавно, и пока в данном реестре только сведения о самых последних выданных автокредитах.
- Другой закон о защите должников по кредиту связан с работой коллекторских агентств. До недавнего времени их деятельность часто носила полулегальный характер, однако теперь на неё наложен ряд строгих ограничений: коллектор не имеет права звонить должнику или каким-то иным образом его тревожить с 22.00 до 8.00. Это позволит забыть о ночных звонках и прочих неприятностей. Коллекторы также были обязаны при каждом звонке сообщать свою фамилию и должность. Это позволит быстро найти сотрудника отступившего от правил. Если коллекторы не делают этого, организация может быть оштрафована на крупную сумму.
- Закон Путина о должниках по кредиту обеспечил защиту тем, у кого очень маленькие долги и совсем небольшие просрочки. Если долг гражданина по кредитам, штрафам, налогам и т. д не превышает 10 000 рублей, ему не может быть запрещён выезд за границу. Это важное дополнение, которое позволит решить немало проблем.
Кроме того, кредитные организации уже получили дополнительные рекомендации Центробанка, связанные с выдачей кредитных карт. Теперь любой банк обязан полностью информировать должника обо всех условиях, связанных с получением карты, наличием на ней дога, доступными суммами и графиком платежей. Именно с кредитными картами чаще всего связаны невозвращённые долги, так как сложная система выплат и незаметность трат приводит к потере должниками огромных сумм.
Все эти меры призваны облегчить населению кредитное время и по возможности уменьшить число невозвращённых кредитов. Однако эксперты уверены, что этого будет недостаточно и основную проблему этими способами не решить. В итоге началось обсуждение закона о банкротстве физических лиц.
Новый закон о банкротстве
Закон о должниках, сейчас принимаемый, позволит частным лицам объявлять себя банкротами в результате чего возможно окончательное списание долга и освобождение от любых обязательств. Такая мера назрела давно, но она связана с очень серьезными противоречиями.
Закон защищает заёмщиков, но при этом ущемляет интересы кредиторов. Предварительные положения закона выглядят следующим образом:
- Закон о должниках по кредитам до 50 тысяч работать не будет, чтобы стать банкротом, нужно иметь серьёзный долг с просрочкой более 3 месяцев. Сейчас предполагается дополнительно увеличить минимальную сумму. Цифры называются разные: от 300 до 500 тысяч рублей, но в любом случае боле мелким заёмщикам придётся решать проблемы самостоятельно.
- Признать должника банкротом может только суд. При этом разбирательство может продолжаться до 3 лет, поэтому быстро освободиться от долгов невозможно.
- Если у должника имеется любой постоянный доход, он вправе попросить о рассрочке до 5 лет. По постановлению суда банки будут должны разработать программу выплат. При этом можно будет договориться о списании пени и штрафов.
- Если не получится договориться, у должника будет изъято имущество, которое можно продать в счет уплаты долга. В число этого имущества не входит единственное жилье, и это один из главных камней преткновения при принятии нового закона.
- Заниматься делом должника будет финансовый уполномоченный, который должен будет определить все претензии кредиторов и распределить полученные от продажи средства по всем долгам.
После окончания процедуры заёмщик ещё год должен будет отдавать кредиторам большую часть заработной платы в счёт оставшихся долгов. Кроме того, его на определённый срок лишат права на предпринимательство, и тем более окажутся недоступными любые новые займы.
Кредиторы настаивают на том, что заёмщик должен рассчитываться всем имеющимся имуществом, в том числе и квартирой, особенно если она была взята в ипотеку. Однако это противоречит нормам российского права, и пока конфликт не решён.
Тенденции в сфере изменения законодательства в области регулирования банковского кредитования показывают, с одной стороны, ограничение коллекторской деятельности, с другой - наделение банков все бо́льшими полномочиями по самостоятельному взысканию долгов.
Одним из первых законодательных изменений этого направления стало 10-кратное увеличение суммы требований для получения судебного приказа - с 50 до 500 тысяч рублей. Свою лепту внесло и Постановление Верховного Суда 2015 года, фактически разрешившее приставам накладывать арест и ограничения на единственное жилье должника . Сегодня же появилось и еще одно законодательное новшество - право банков на внесудебное взыскание долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса .
Особенности внесудебного взыскания банками кредитных долгов
Возможность инициировать принудительное взыскание долга на основании исполнительной надписи нотариуса существовала и ранее - в этой части ничего не изменилось. Однако до летних поправок 2016 года в законодательство о нотариальной деятельности такое право наступало только при условии нотариального удостоверения кредитного договора, чего никогда не делалось. Теперь же возможность проводить взыскание в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса по кредитным договорам - норма, которая прямо закреплена в законе, при этом абсолютно неважно, был договор или нет, как иные сделки, удостоверен нотариусом. Исключением являются только микрозаймы . Не распространяется это законодательное положение и на ипотечные кредиты в силу особенностей и характера осуществляемых по ним взысканий. Остальные же кредитные долги могут взыскиваться судебными приставами всего лишь на основании поступившего им от банка заявления и кредитного договора, на котором осуществлена исполнительная надпись нотариуса.
Некоторые нюансы:
- Правомочие банка осуществить взыскание кредитного долга в порядке получения исполнительной надписи нотариуса на договоре и последующего обращения к приставам обязательно должно содержаться в условиях кредитного договора. Это означает, что, подписывая договор или дополнительное соглашение к нему, формально заемщик проинформирован о таком праве банке и согласен с ним.
- Банк обязан уведомить должника о задолженности письменно и за 2 недели до планируемого обращения к нотариусу, но повлиять на процесс заемщик не может, кроме как рассчитаться с долгом.
- В бесспорном порядке могут быть взысканы только долги, которым не более 2-лет к моменту обращения за исполнительной надписью.
- Для приставов исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре и судебное решение о взыскание - равноценны, то есть они могут сразу же по мере поступления из банка документов возбудить исполнительное производство точно так же, как если бы по этому поводу был получен судебный приказ или решение с исполнительным листом.
- Сумма долга, период просрочки и прочие обстоятельства образования задолженности по кредиту не имеют никакого значения, что позволяет банку самостоятельно решать, когда именно стоит начать принудительное взыскание - после пары дней просрочки или в любое время в течение 2-летнего периода образования и накопления задолженности.
- Участие должника в процессе получения исполнительной надписи нотариуса не предусмотрено. Формально он может узнать об инициировании процесса из уведомления банка, а по факту - когда уже поступит вызов к приставу или уведомление от него.
- Специальной процедуры обжалования действий банка, нотариуса, приставов, их решений не предусмотрено. Заемщику-должнику придется действовать в общем порядке, самостоятельно обращаясь в суд, если есть несогласие с суммой взыскания, действиями (решениями) участников процедуры или иными обстоятельствами.
Позиция банков относительно нововведений
На сегодняшний день банки положительно оценивают решение законодателей, фактически расширяющее набор инструментов для принуждения должников платить по кредитам. Вместе с тем, многие представители банковской сферы пока что с осторожностью говорят о возможной активности кредитных учреждений в этом направлении взыскания.
Каждый банк, скорее всего, будет индивидуально подходить к рассмотрению конкретной ситуации с задолженностью. Но в случае массовых проблемных долгов, многочисленных просрочек у заемщика, очевидной неспособности последнего исполнять свои обязанности решение будет однозначным. К тому же, в сумму взыскания по исполнительной надписи можно включать не только основной долг и проценты, но и штрафные санкции, а также издержки банка, связанные с нотариальными действиями. Внесудебная альтернатива смотрится и более эффективной - так, как изучает материалы дела суд, даже мировой судья при выдаче приказа, нотариус делать не будет. Поэтому не исключено, что уже в скором времени внесудебное взыскание серьезно опередит по количеству процедур выдачу судебных приказов, не говоря уже об исковых производствах.
Количество должников по кредитным обязательствам в последнее время неуклонно растет. Нестабильная экономическая ситуация приводит к тому, что всё больше заемщиков нарушают условия кредитных договоров. Государство, понимая сложившуюся ситуацию, принимает меры, направленные на решение проблем заемщиков.
Возможность банкротства
В 2016 году в полную силу заработали поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)», предусматривающие возможность признать физическое лицо банкротом. Согласно условиям данного закона, гражданин может быть признан банкротом при соблюдении следующих условий:
- Сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей;
- Период просрочки – три и более месяцев;
- Стоимость всего имущества должника менее суммы его обязательств перед всеми его кредиторами.
Инициатором процедуры банкротства может выступить как сам должник, так и любой из его кредиторов. В рамках процедуры банкротства предусматривается возможность определить порядок погашения задолженности путем её реструктуризации, списания части долга, проведения взаимозачета и т.д. В случае очевидной невозможности исполнения всех финансовых обязательств должника он признается банкротом со списанием всех долгов.
Совет: при наличии всех признаков банкротства должнику необходимо стремиться самостоятельно инициировать процедуру банкротства. Это позволит не только выбрать финансового управляющего, но и даст возможность выстроить конструктивный диалог с кредиторами, который позволит решить вопрос с погашением долга и без процедуры банкротства.
Ограничение размера долга
Еще одним нововведением для должников стало ограничение максимального размера долга по микрозаймам. Многие граждане, которые задаются вопросом « «, находят единственный вариант – обращение в микрофинансовые организации. Данные компании предлагают небольшие займы на сумму от 1000 до 30000 руб. на короткий срок (до одного месяца), но под большие проценты – от 1 до 2,5% в день. Привлекательность их предложений кроется в небольшой сумме и коротком сроке, а значит, и переплата кажется небольшой. Однако любая просрочка по таким займам оборачивается громадным долгом. С 29 марта 2016 года размер неустоек, пеней и штрафов по таким займам не может превышать четырехкратного размера займа, что значительно ограничивает аппетиты МФО при работе с должниками.
Получили защиту от начисления штрафных санкций и клиенты банков, оставшихся без лицензии. Если ранее многие не знали, то теперь с момента отзыва лицензии у кредитной организации заемщик может не исполнять свои обязательства до момента официального уведомления о правопреемнике (и в данный период времени штрафные санкции к нему применяться не будут).
Закон о коллекторах
В 2016 году был принят ожидаемый многими должниками по кредитам «закон о коллекторах» - «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Данный закон вступает в силу с 1 января 2017 года, но уже сейчас многие кредитные организации готовятся к работе в новых условиях.
Этот нормативно-правовой акт предусматривает введение ограничений в действия коллекторов по взысканию задолженностей. Например, совершать телефонные звонки взыскатели теперь смогут не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. Должник имеет право избрать приемлемый вариант общения с взыскателями: телефонная связь, электронные сообщения, почтовые отправления. Также взыскатели теперь не будут иметь права общаться по вопросам взыскания задолженности с третьими лицами, в том числе с теми, которые указаны в кредитных договорах в качестве контактных. У должника также будет право отказаться от общения с взыскателями без объяснения причины такого отказа. И тогда взыскатель обязан прекратить всю работу по общению с должником. Предполагается, что в таком случае кредитная организация будет сразу обращаться в суд с исками о взыскании задолженности.
Иные нововведения в сфере кредитования
Далеко не все изменения в сфере отношений кредиторов и должников получили оформление в виде соответствующих законодательных актов, но от этого их значение не менее важно. Так, еще в феврале 2016 года Центральный Банк России выпустил Указания по вопросам добровольного страхования при кредитовании физических лиц. Данный документ вступил в силу с 1 июня 2016 года и является обязательным к исполнению всеми кредитными организациями при заключении кредитных договоров после указанной даты. Теперь в течение пяти дней с момента подписания договора обязывает страховщика вернуть страховую премию в полном объеме. Возврат осуществляется по письменному заявлению заемщика в течение десяти дней с момента его подачи.
Данное нововведение распространяется только на кредиты, оформленные после 1 июня 2016 года. По кредитам, полученным ранее, сохраняется прежний порядок отказа от страховки.
Эксперты отмечают, что в 2016 году получить кредит стало гораздо сложнее. Практически все банки ужесточили свои требования к заемщикам, например, ранее мог практический каждый, то теперь этот банк значительно сократил линейку кредитных продуктов и более внимательно относится к потенциальным клиентам. Об ужесточении условий свидетельствует и тот факт, что многочисленные кредитные форумы в интернете содержат множество постов с вопросом « «. Все банки в настоящее время проводят взвешенную политику в сфере розничного кредитования, например, большинство крупных банков внедрили практику проверки отчислений взносов в ПФР, что дает возможность установить факт официального трудоустройства и исключает варианты использования подложных документов о трудоустройстве.
Сохраните статью в 2 клика:
Еще одним новшеством стало появление кредитных продуктов, направленных на исправление кредитной истории. Первым таким предложением стал . Сейчас еще ряд кредитных организаций имеют в линейках кредитных продуктов предложения, которые ориентированы на заемщиков с неблагоприятной кредитной историей. Насколько эффективны такие предложения, судить трудно, но большинство из них на практике оказываются хорошим маркетинговым ходом, который если и влияет на кредитную судьбу заемщика, то незначительно. В целом же 2016 год принес в сферу кредитования ряд положительных моментов, которые для значительного числа должников сыграли или сыграют положительную роль и помогут (если не полностью, то в значительной мере) решить сложные ситуации с проблемами по кредитам.
Вконтакте