Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки .
Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования .
В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.
Литература
- Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998
- Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. - М: СОМИНТЭК, 1998
Wikimedia Foundation . 2010 .
- Страхование грузов
- Страхуемый риск
Смотреть что такое "Страховая стоимость" в других словарях:
Страховая Стоимость - См. Стоимость страховая Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ Юридическая энциклопедия
Страховая стоимость - (англ. insurance cost) действительная стоимость имущества или предпринимательского риска, которой считается: а) для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; б) для … Энциклопедия права
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ Юридический словарь
Страховая стоимость - (insured value) для имущества действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать,… … Экономико-математический словарь
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - фактическая, действительная стоимость имущества, принимаемого на страхование. Часто в качестве С.с. используется балансовая (инвентарная) стоимость имущества. Это свойственно для пр тий, осн. средства к рых страхуются по их полной балансовой… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - Действительная стоимость застрахованного имущества. В практике Ингосстраха С.с. судна стоимость постройки судна по ценам, действовавшим к моменту начала страхования, с учетом износа. С.с. груза стоимость, указанная в счете поставщика, включая… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь
Страховая стоимость - Действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Статья 947 ГК РФ предусматривает, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера С.с. имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в английской … Энциклопедический словарь экономики и права
страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления С.с. имеет особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. Согласно ГК РФ стороны не могут оспаривать С.с. имущества,… … Большой юридический словарь
В зависимости от того, какая страховая стоимость имущества, будет рассчитываться сумма взноса и возмещения. Но обязательные виды имеют уже свою базу расценок.
Подписывая полис, важно знать заранее: какую сумму взноса от клиента требует фирма и соответствует ли она реалиям рынка.
Виды страховки
Страхование сегодня - отдельная область экономики. Клиент компании платит за то, что последняя обязуется принять на себя его риски. Тогда страхователь может спокойно спать и не переживать о возможных неприятностях.
Застраховать можно что угодно:
- недвижимость;
- ювелирные изделия;
- автомобили;
- жизнь и здоровье;
- предпринимательские и финансовые риски;
- туристическое страхование;
- нематериальные ценности (произведения искусства);
- земельный участок, другое.
Страхователь и его клиент имеют обоюдную выгоду от сделки. И если компания соблюдает «правила игры» на своем рынке, все больше и больше клиентов будет вкладывать в нее деньги. Главное — достигнуть консенсуса между обеими сторонами в отношении суммы возмещения. Чтобы правильно ее рассчитать, необходимо провести оценку имущества, то есть определить страховую стоимость.
Понятия страховой стоимости и страховой суммы. Отличия
Согласно законодательству РФ, при наступлении указанного в полисе, страховщик обязан выдать клиенту определенную сумму. Эта сумма — ключевой момент заключения договора, она просчитывается компанией и после согласования с клиентом вписывается в договор личного или имущественного страхования. Это и есть сумма страховки.
Однако страховая сумма и страховая стоимость — понятия не идентичные. Страховая стоимость может быть равной сумме, однако на практике то количество денег, что клиент может получить на руки, меньше чем реальная рыночная стоимость объекта. Превышать стоимость сумма страховки не может, что установлено п. 2 ст. 10 Закона об дела, поскольку страхование призвано возмещать ущерб, а не способствовать увеличению капитала.
Что же такое страховая стоимость? Она определяется после оценки имущества или оценки риска, который берет на себя страховая компания. Чаще всего это именно рыночная стоимость.
Надо учесть, что только при добровольном страховании сумма возмещения договорная. В том случае, когда подписание полиса носит обязательный характер, сумма будет установлена законодательными нормами.
Сумма страховки иногда имеет фиксированный размер. А бывает, она устанавливается исходя из определенного процента стоимости.
Виды стоимости страховки
Самое распространенное страхование — имущественное. Стоимость страхования имущества, как уже говорилось, высчитываться по разным методикам. Исходя из выбора этого метода выделяют такие виды страховой стоимости:
- Полное страхование. Стоимость страхового объекта равна возмещению.
- Пропорциональное.
- Замена объекта на новый и рабочий. Применяется при продаже бытовой техники.
- Возмещается сумма, которая нужна для ремонта объекта.
В зависимости от особенностей расчета тарифа, выделяют индивидуальный страховой риск и массовый. Под массовым видом риска имеется в виду страховка от природных катаклизмов. Страховая стоимость здесь рассчитывается по отдельным тарифам.
Для определения стоимости страховки нужно выбрать сначала метод оценки объекта страхования. Он может быть сравнительным, доходным или расходным. В большинстве случаев применяют сравнительный метод. Стоимость выводят исходя из анализа предыдущих сделок и рыночной ситуации. После этого определяется сумма возмещения.
Формула для расчета страхового возмещения при использовании пропорциональной системы расчета везде одинакова. Изменяется только тариф.
Формула имеет следующий вид: Q = Т · S/W.
- S - сумма страховки;
- W - реальная стоимость имущества;
- Т - избранный для данного вида риска коэффициент.
Стоимость имущественной страховки. Риски
Оценка недвижимости обычно проводится в отделении Ростехинвентаризации или в любой частной оценивающей имущество фирме, имеющей лицензию.
На оценку стоимости влияет несколько факторов:
- категория риска;
- реальная стоимость;
- длительность страховки;
- тип срахуемого объекта.
Очень важный пункт — категория риска. не будет работать себе в убыток. Все риски, связанные с заключением сделки, проверяются высочайшими профессионалами - адеррайтерами. Это лица, которые несут ответственность за Они классифицируют виды рисков и решают, какие из них принимать, а какие отклонять. Основные категории риска следующие:
- кража имущества;
- причинение вреда имуществу злоумышленниками;
- несчастные случаи различного характера;
- катастрофы, связанные со стихией (наводнения, оползни, другое).
В связи с этим анализируется множество параметров. Если страхуется недвижимость, то проверяется месторасположение, степень износа этой постройки. Производя расчет страховой стоимости, оценщик будет анализировать также инвентаризационную и кадастровую стоимость недвижимости.
Оценка страхования предприятия
Когда страхуется юридическое лицо, тариф избирается на основе величины предприятия. Для средних предприятий действуют одни тарифы, для крупных — иные. Во время проведения оценки стоимости учитывается все: основные фонды, оборотные, складские запасы, и даже стоимость тех построек, что недостроены.
При анализе рисков используется вся доступная информация, так как суммы в этом виде страхования большие. Обязательно учитывается вся статистика, имеющаяся у других компаний.
В России не очень распространено. Нестабильное состояние экономики делает его непривлекательным.
Можно ли изменить стоимость после подписания полиса?
После подписания полиса его условия нельзя изменять. Но есть и свои нюансы. Страховую сумму может оспаривать сама фирма или налоговая, если есть сомнения в правильности расчета страховой стоимости. И когда в судебном порядке удастся страховщику доказать, что его обманули, он имеет право понизить сумму возмещения.
Другим нюансом является акцепт — внутренняя проверка в страховой организации. Если во время проверки обнаружено, что сумма возмещения завышена, страховщик сообщает об акцепте клиенту, и договор будет переписан и перезаключен.
Несомненно, в заключении полиса есть преимущества. Застраховавшись, физическое лицо или организация получает гарантию возмещения денежных средств. Но принципы расчета слишком запутаны, и большинство страхователей не может разобраться в этой системе. Поэтому контролировать страхование должно государство.
Cтраница 1
Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.
Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в день заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по т.н. восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового случая может превышать указанную в договоре страхования действительную стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст. 929 ГК страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день наступления страхового случая.
Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет, но страховая сумма не будет увеличена и дополнительный страховой взнос не будет уплачен, то действует пункт 4.5. параграфа 4 настоящих Условий.
При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы ст. 424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр. В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно величине ущерба.
При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение рассчитывают как фактическую стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно ущербу.
Страховая стоимость - - действительная стоимость застрахованного имущества, исчисляемая различно, в зависимости от действующего в стране законодательства и объекта страхования. Если страховая сумма равна страховой стоимости, то имущество застраховано полностью, если меньше - то часть ответственности остается на собственном риске страхователя.
Согласно ст. 947 ГК РФ действительная стоимость имущества определяется в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Отсюда, в частности, следует, что в договоре страхования (полисе) необходимо четко указывать адрес (место) нахождения застрахованного имущества в период действия договора.
Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК.
В имущественном страховании страховая сумма обычно не превосходит действительной стоимости имущества.
Однако в большинстве видов имущественного страхования ущерб может быть меньше действительной стоимости имущества, которое не уничтожено, а только повреждено в результате страхового случая. Такой ущерб принято называть частичным ущербом.
Однако в большинстве видов имущественного страхования ущерб может быть меньше действительной стоимости имущества, которое в результате страхового случая не уничтожено, а только повреждено. Такой ущерб принято называть частичным ущербом.
Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Если указанная им Ц, и, явно не соответствует действительной стоимости отыскиваемого имущества, ее определяет судья.
Случай в рисковом страховании, когда риск страхуется на сумму, меньшую действительной стоимости имущества. В таких случаях компенсационные выплаты снижаются пропорционально разнице между реальной и застрахованной стоимостью риска.
Корпорация "ОЦЕНКА" независимая оценочная компания
Страхование объектов недвижимости от повреждений, причиненных природными или техногенными явлениями, а также противоправными действиями третьих лиц, является распространенной практикой защиты от рисков порчи или полного разрушения недвижимого имущества.
В этой статье мы хотим рассказать о том, как правильно провести оценку объекта недвижимости для целей страхования при заключении договора со страховой компанией и на какие условия договора и правил страхования нужно обратить особое внимание.
Рыночная стоимость в страховании
Основным законом в области страхования является "ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" № 157-ФЗ. В частности, этот закон говорит, что при завышении страховой стоимости относительно рыночной (действительной) стоимости имущества договор страхования считается недействительным на сумму данного превышения. То есть, страховая защита действует только в пределах рыночной стоимости застрахованного объекта недвижимости, вне зависимости от того, на какую сумму имущество было застраховано. В том случае если страховая сумма меньше рыночной стоимости застрахованного объекта, объект считается застрахованным не полностью и страховое возмещение уплачивается частично, пропорционально отношению рыночной стоимости объекта и страховой суммы по договору страхования.
Прежде чем страховать объект, полезно, хотя бы приблизительно, узнать его рыночную стоимость. Для этого можно воспользоваться нашими он-лайн калькуляторами оценки недвижимости .
Земля в составе объекта недвижимости
Любой объект недвижимости по своей природе является составным и состоит из участка земли и улучшений (зданий, сооружений), возведенных на этом земельном участке. Поскольку объект недвижимости не может быть продан без земли, на которой он находится, то рыночная стоимость любой недвижимости складывается из стоимости земли и стоимости возведенных на ней строений. Если при страховании объекта недвижимости принять страховую сумму равной рыночной стоимости объекта, то получается, что мы страхуем не только строение, которое действительно подвергается рискам порчи и утраты (пожар, затопление, обрушение), но и земельный участок, который не может сгореть или исчезнуть. Земля, как часть поверхности, в любом случае останется и местоположение участка не изменится, поэтому стоимость участка не изменится.
На какую сумму страховать недвижимость?
На какую выплату со стороны страховой компании может рассчитывать страхователь при наступлении страхового случая? Согласно закону, страховщик компенсирует только прямые убытки страхователя, связанные с произошедшим страховым случаем. То есть, страховая компания выплатит сумму, достаточную для ремонта и восстановления разрушенных строений, но в любом случае эта сумма не будет превосходить стоимости нового строительства идентичного здания (сооружения). Следовательно, наилучшим выбором страхователя будет назначение страховой суммы равной стоимости нового строительства за вычетом износа страхуемого объекта недвижимости - ведь это максимальная сумма, которую выплатит страховая компания.
Но здесь есть один нюанс. Оцененная таким способом страховая стоимость не будет равна рыночной стоимости объекта недвижимости, так как не будет включать в себя стоимость земельного участка. В некоторых случаях страховая компания может воспользоваться нормой закона гласящей, что если имущество застраховано на сумму меньшую, чем его рыночная (действительная) стоимость, то и возмещение выплачивается не полностью в сумме причиненного ущерба, а частично - пропорционально величине страховой суммы и рыночной стоимости объекта. Сможет ли страховая компания воспользоваться этой лазейкой или нет, зависит от конкретных формулировок договора страхования. Если в договоре четко указано, что объектом страхования является строение без земельного участка, страховая стоимость объекта оценена независимым оценщиком, а также оговорено, что договор страхования предоставляет 100% покрытие убытков, то трактовать по иному эти условия договора будет сложно. Но если в договоре страхования есть неоднозначность в описании объекта страхования или неопределенность в стоимости этого объекта на дату заключения договора, то в случае возникновения конфликта между страхователем и страховой компанией в вопросе величины страховой выплаты возможно длительное судебное разбирательство с неопределенным исходом.
Услуги по оценке страховой стоимости
Страхование имущества в надежной компании гарантирует, что в случае его непредвиденной утраты или порчи владелец получит приличную денежную компенсацию. Для определения ее величины необходимо знать ценность имущества в денежном эквиваленте. Оценщики страховщика проводят экспертизу объекта страхования, по результатам которой заключается договор. Часто установленная материальная ценность имущества оказывается неоправданно завышенной – страховщик заинтересован в крупных страховых взносах. Для страхователя это может стать значимой статьей расходов, но заниженная стоимость имущества тоже невыгодна – при наступлении страхового случая компенсация может не покрыть убытки.
Чем еще грозит страхователю завышенная страховая стоимость имущества?
Помимо увеличенных страховых взносов, нужно учитывать нюансы выплат по страховому случаю. Согласно российскому законодательству, размер компенсации определяется, исходя из рыночной стоимости имущества. Если его страховая оценка завышена, и страхователь вносил по договору страхования повышенные платежи, делать перерасчет и возвращать разницу ему не будут.
Чем грозит страхователю заниженная страховая стоимость имущества?
При наступлении страхового случая размер выплат будет невелик, но страховые взносы все равно ощутимо ударят по кошельку страхователя. Если обнаружится, что страховая сумма не превышает страховую стоимость, компания-страховщик не обязана выплачивать компенсацию с учетом разницы в показателях. Если удастся доказать, что страховая стоимость ниже рыночной, размер компенсационных выплат может быть уменьшен.
Как добиться объективности?
Если страховщик не удовлетворен результатом работы оценщика страховой компании и размером страховых выплат, он может обратиться в суд. Там примут отчет в качестве материала дела, но опираться будут на результаты независимой экспертизы. В письменном виде они получают статус юридического документа и становятся доказательной базой.