Меры против госдолга
В Кремле и правительстве просчитывают два варианта возможных американских санкций в отношении суверенного долга России. Первый — вкладывать средства в облигации федерального займа (ОФЗ) запретят только американским инвесторам, это сценарий, который применен в отношении Венесуэлы, говорит один из федеральных чиновников. В августе 2017 года правительство США американским гражданам и компаниям совершать какие-либо сделки с новыми гособлигациями Венесуэлы со сроком обращения более 30 дней. Второй, гораздо более жесткий вариант — запрет на покупку российского госдолга — будет носить экстерриториальный характер, фактически также распространяясь на иностранных (в том числе российских) юридических лиц, уточняет он. Правительство США не может юридически запретить что-то лицам, не входящим в американскую юрисдикцию, но оно может пригрозить им так называемыми вторичными санкциями за сделки с российским госдолгом (как, например, это было сделано применительно к ).
Сейчас иностранные инвесторы держат более трети российского госдолга. Доля нерезидентов на рынке ОФЗ на 1 марта составляла рекордные 34,2% (около $41 млрд) плюс еще $15 млрд вложено нерезидентами в еврооблигации российского Минфина (данные ЦБ на начало 2018 года). Глобальный характер вложений в российский госдолг был одной из причин, на которые сослался Минфин США, когда в январе вводить санкции против суверенного долга России. 11 апреля министр финансов США Стивен Мнучин сказал, что его ведомство такие санкции.
В качестве защитных действий российские власти рассматривают возможность создания специального банка для покупки российского госдолга, а также принятие мер, которые позволят «закрыть» имена тех, кто покупает российский госдолг, рассказывает другой федеральный чиновник.
Создать механизм государственных интервенций на рынке ОФЗ на случай таких санкций против госдолга было бы вполне разумно, считает главный экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Олег Кузьмин, и логичнее было бы делать это на базе, например, ВЭБа. Речь необязательно идет о прямом кредитовании правительства, а скорее о временном механизме поддержки ОФЗ, доходности по которым подскочат в случае запрета иностранным инвесторам покупать российские госбумаги. «Российским банкам будет сложно одномоментно переварить такой объем высвободившегося предложения бумаг, и механизм сглаживания такого шока будет уместен. Затем, когда ситуация стабилизируется, можно будет перепродать эти ОФЗ другим банкам», — рассуждает Кузьмин.
Спецбанк уже был создан (на базе санированного Промсвязьбанка), а засекречивание части публичной информации применяется все чаще для защиты от санкций. Так, например, правительство разрешило Минобороны и спецслужбам по крайней мере до середины 2018 года проводить все закупки в закрытом режиме, власти также составили перечень из 126 российских компаний и ведомств, которым рекомендовано перевести закупки на закрытую площадку Сбербанка. Минфин и Минэкономразвития разработали проекты постановлений правительства, которые предусматривают ограничение раскрытия информации о сделках, связанных с военно-техническим сотрудничеством с другими странами, сделках по гособоронзаказу и сделках, где одной стороной является российское физлицо или юрлицо, внесенное в санкционные списки, сообщал Банк России. Два таких постановления были подписаны в январе.
Еще одна мера — «привлечение денег населения» через продажу гражданам ОФЗ — обсуждалась еще в январе, поясняет собеседник. Речь шла о том, чтобы сделать механизм продажи бумаг «более доступным» внутри страны, уточняет он. Эта мера уже реализуется на практике: в феврале премьер Дмитрий Медведев Минфину увеличить объем эмиссии ОФЗ для населения в 2018 году до 100 млрд руб. Медведев также предложил распространить эту практику и на региональный уровень, «чтобы субъекты Федерации были заинтересованы в выпуске своих ценных бумаг также для физических лиц, тем более что такой опыт есть уже у десяти регионов и даже у одного муниципалитета».
Отключение от SWIFT
В руководстве страны по-прежнему не исключают, что если ситуация с санкциями будет развиваться по максимально жесткому сценарию, то дело может дойти до отключения России от межбанковской системы финансовых коммуникаций SWIFT, говорят оба федеральных чиновника.
Тема возможного отключения России от SWIFT периодически поднимается начиная с 2014 года, после присоединения Крыма. Во время президентских выборов в США в 2016 году Москва всерьез опасалась, что если в кампании победит Хиллари Клинтон, то американцы добьются отключения России от SWIFT, ранее рассказывал РБК источник, близкий к МИДу. При этом SWIFT базируется в Бельгии и напрямую не подчиняется американскому санкционному законодательству.
В конце 2017 года глава Сбербанка Герман Греф в интервью Financial Times заявлял , что возможные санкции США против олигархов и госкорпораций были бы «иррациональными», если бы предполагали такие меры, как отключение российских банков от системы SWIFT. Греф сказал, что в случае введения широкомасштабных санкций холодная война может показаться «детской игрой». Ранее, в начале 2015 года, глава ВТБ Андрей Костин , что отключение России от SWIFT будет равносильно объявлению войны.
В Кремле и правительстве опасаются, что отключение России от SWIFT может привести к обрушению российской банковской системы и остановке внешних расчетов, особенно за поставки газа, рассказывает один из федеральных чиновников. На этот случай Москва рассматривает возможность производить внешние расчеты через агентов, так называемые бридж-компании (компании-посредники), поясняет он.
Пока было только два случая отключения государств от системы SWIFT. В 2012 году эта мера была применена в отношении иранских банков, в 2017 году — против банков Северной Кореи. Однако в обоих случаях против стран действовали санкции по линии ООН, а в случае с Ираном SWIFT исполняла решение Евросоюза.
Запрет на использование SWIFT можно частично обойти, показывает пример Ирана: от системы были отключены не все иранские банки, а те, что были отрезаны, арендовали телефонные линии у банков Дубая, Турции и Китая для передачи банковских сообщений, сообщал The Economist , или использовали другие иранские банки с доступом к SWIFT в качестве проводников информации. Кроме того, ныне закрытый банк в Бахрейне помог иранским банкам утаить от регуляторов транзакции на $2,7 млрд, используя некую «неформальную альтернативу системе SWIFT, которую сложно проследить», писала газета The Washington Post в этом месяце со ссылкой на судебные материалы правительства Бахрейна.
Санкции против госбанков
Серьезное опасение вызывает возможность ужесточения санкций против крупнейших российских банков, в первую очередь Сбербанка и ВТБ, рассказывает близкий к администрации президента источник РБК. Сейчас оба банка уже находятся под секторальными санкциями, с 2014 года ограничивающими их доступ на международные рынки заемного капитала. Однако запрет на корреспондентские счета в США или внесение в список SDN (Specially Designated Nationals) — гораздо более жесткая мера, которая делает практически невозможными международные операции. «Конечно, отлучение крупнейших госбанков от международной финансовой системы стало бы для них очень болезненным ударом, которого они всерьез опасаются», — говорит Кузьмин.
США уже вносили несколько российских банков в список SDN, крупнейшим из них был АБ «Россия», но публичных банков среди них не было. Что происходит в таких случаях с публичными компаниями, показала : акции компании обрушились, иностранные инвесторы распродают бумаги, зарубежные контрагенты (не только американские) резко сокращают операции с компанией.
Пословица гласит: "На войне как на войне". Недавно принятый конгрессом США пакет антироссийских санкций многие эксперты расценили как объявление экономической войны России. И теперь ястребы в Вашингтоне снова хотят пойти на безумный шаг: отключить Россию от SWIFT-кода — международной системы обмена финансовыми данными. Однако в Москве сохраняют спокойствие: Россия может использовать в качестве альтернативы SWIFT новую российскую платежную систему SPFS (System for transfer of financial messages), на которую уже перешли более 300 российских банков.
Ястребы на Капитолийском холме и в Белом доме сняли маски: Джон Маккейн и его соратники взяли курс на финансовое удушение России. Для этого, как они считают, все средства хороши. И даже обычно сдержанный госдепартамент тоже угрожает Москве. Не кто иной как глава американской дипломатии Рекс Тиллерсон пригрозил, что "первого сентября США озвучат ответные меры на высылку 755 американских дипломатов из России".
Естественно, на этот раз Вашингтон вполне может попытаться парализовать российскую банковскую систему. И важный инструмент для этого — международная система SWIFT, через которую ежедневно в мире проводится более миллиона транзакций с оборотом около шести триллионов долларов.
Россия не исключает такой сценарий развития событий, о чем свидетельствует сделанное 7 августа 2017 года заявление замглавы МИДа РФ Сергея Рябкова. Он, в частности, заявил: "В ответ на новые санкции США российская сторона активизирует работу, связанную с импортозамещением и сокращением зависимости от американских платежных систем и от доллара как расчетной валюты".
Видимо, в Кремле и на Смоленской площади просчитывают сценарий, при котором США в одностороннем порядке все же отключат России от системы SWIFT. Чем это грозит России и будет ли это означать фактическое отделение российской банковской системы от мировой?
Небольшой экскурс в историю. В 1973 году США и их союзники в Европе создали с целью подчинить весь мир своему финансовому влиянию так называемое общество Всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций — SWIFT.
Система обмена сообщениями SWIFT имеет жизненно важное значение для экономики всего мира, и возможное отключение одной из стран от этой системы может привести к серьезным финансовым проблемам. В 2012 году США и ЕС впервые использовали отключение SWIFT в качестве оружия войны против Тегерана, что оказало серьезное негативное воздействие на экономику Ирана.
На первый взгляд, с Россией Запад так бесцеремонно поступить не может. Все же Россия ядерная держава, и такие шутки с ней могут иметь плохие последствия для Вашингтона и Брюсселя. Тем не менее осенью 2014 года Европарламент призвал отключить Россию от SWIFT.
В январе 2015 года главы министерств иностранных дел стран Евросоюза обсуждали возможность отключения России от этой международной системы платежей. Тогда Брюссель не решился на этот крайний шаг, который, как предупредили в Москве, будет расцениваться как объявление войны.
В Москве поняли, что Вашингтон и Брюссель используют SWIFT для шантажа против России. И поэтому российское правительство начало переговоры с Китаем и со странами-членами БРИКС о создании альтернативной системы межбанковских сделок, которая станет аналогом международной системы банковских переводов SWIFT.
Многие эксперты в Москве считают, что сегодня финансовая система России успешно преодолеет отключение SWIFT благодаря созданию новой российской платежной системы SPFS, на которую уже перешли более 300 российских банков.
Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина заявила, что повода для паники не существует. "Звучали угрозы, что мы можем быть отключены от SWIFT, — заявила она. — Поэтому мы завершили работу над собственной платежной системой, и если что-то случится, все операции в формате SWIFT будут работать внутри страны. Мы создали альтернативу".
В настоящее время обсуждается вопрос о подключении БРИКС к российскому аналогу SWIFT. По мнению аналитиков, SPFS — важный инструмент для борьбы с отмыванием денег и терроризмом. Эта система не подвержена внешним угрозам и поэтому способна обеспечить стабильность работы банковской сферы.
Тем не менее некоторые эксперты считают, что SPFS полноценно заменить SWIFT не сможет, так как основной объем оборота по корреспондентским счетам банковских учреждений России приходится на банки стран Евросоюза и США.
Однако Россия готова принять вызов США, и сейчас в правительстве страны интенсивно готовятся ответные меры на случай отключения SWIFT.
Как известно, запрет ЕС на поставки в Россию агропродукции привел к возрождению сельского хозяйства России и невиданному ранее росту производства мяса и молока. Скорее всего, и в случае со SWIFT замысел Вашингтона удушить финансовую систему России приведет к обратному эффекту. Российская банковская система возродится с помощью SPFS и ответных шагов, которые Москва предпримет совместно со странами БРИКС.
До новых санкций США осталось совсем немного
Экс-глава Минэкономразвития, банкир Герман Греф предостерег США от очередного пакета жестких антироссийских санкций, которые могут вступить в силу в марте будущего года. По его мнению, отключение России от межбанковской системы SWIFT в рамках новых санкций стало бы «нерациональным» шагом и «холодная война» по сравнению с тем кризисом, в который попадут российско-американские политические отношения, «покажется детской забавой».
Эксперты согласны, что отключение от SWIFT станет новым испытанием для российской экономики, однако полагают, что Греф прогнозирует наихудший сценарий развития событий.
Бывший министр уже не впервые демонстрирует скептический настрой в отношении возможного смягчения западных санкций против России. «Санкции были введены по политическим причинам, и их снятие, скорее всего, также будет мотивировано политикой. Это тупик», - утверждал Греф.
В последнем интервью Financial Times он остался верен себе, предположив, что санкции по своим масштабам окажутся гораздо значительней, нежели последствия «холодной войны». Греф посоветовал Западу отказаться от отключения российских государственных банков от международной межбанковской системы SWIFT.
Эта мера является одной из двух возможных составляющих нового пакета антироссийских санкций, которые Вашингтон намерен предъявить России в начале будущего года.
Первый удар США хотят нанести российскому государственному долгу. Белый дом намерен запретить американским финансовым организациям покупать новые облигации федерального займа (ОФЗ) России и прекратить проводить операции с уже существующими бумагами. Аналогичные рекомендации могут быть даны и европейским инвесторам. Учитывая, что иностранцам принадлежит от 30% до 45% российских ОФЗ, массовое бегство биржевых игроков из этого инструмента может обрушить в будущем стоимость рубля.
Второй фронт экономического противоборства с Москвой многие в Вашингтоне желали бы открыть за счет отключения российских госбанков от системы SWIFT. Эта санкция также весьма неприятна и может затронуть каждого гражданина: SWIFT необходима для быстрого обмена информацией о платежах, выданных гарантиях и аккредитивах. Без уведомления банка-контрагента о совершенной транзакции платежи будут проходить только после долгой обработки, что неприемлемо ни для рядового потребителя, ни для бизнеса.
По мнению доктора экономических наук Игоря Николаева, отключение российских, прежде всего, государственных банков от SWIFT - довольно серьезный удар как по отечественному банковскому сектору, так и по всей экономике в целом. Это грозит ввести в ступор денежно-проводящую систему нашей страны, вызвать задержки с переводом средств, привести к дополнительным издержкам и дальнейшей неопределенности.
«Инвесторы могут оказаться в подвешенном состоянии: отечественным и зарубежным бизнесменам придется опасаться возможных сбоев при проведении финансовых операций. Многие могут пойти по наименее трудоемкому пути и отказаться на какое-то время от любых инвестиционных сделок как за рубежом, так и внутри России», - отмечает Николаев.
Впрочем, как заявила еще в марте глава ЦБ Эльвира Набиуллина, в России созданы условия для функционирования платежных систем и банков на случай отключения страны от SWIFT. «В России более 90% банкоматов и платежных терминалов готовы принимать российские платежные карты», - отметила она тогда.
Вместе с тем российские платежные карты, которые активно внедряет наша страна, являются еще очень молодым инструментом на финансовом рынке. Кроме того, за рубежом расчеты их владельцев проходят по системе Maestro с соответствующими лимитами и прочими ограничениями. В связи с этим пока остается вероятность возникновения определенных сбоев и технических ошибок.
Как полагает зам. директора аналитического департамента «Альпари» Наталья Мильчакова, вероятность отключения российских госбанков от SWIFT крайне мала. Осенью руководство этой системы опровергало возможность отключения России от своих услуг. Менеджеры SWIFT настаивали на собственном нейтралитете и оставляли последнее решение об отключении какой-либо страны от системы за властями Евросоюза.
«Кроме того, Россия готова к отключению: уже действует альтернативная платежная система стран БРИКС - SFPS, работает собственная платежная система, по которой начисляют зарплаты бюджетникам и другие пособия. Даже Visa и MasterCard после гипотетического отключения России от SWIFT еще некоторое время продолжат проводить платежи, поэтому россияне - держатели карт иностранных платежных систем - смогут подготовиться к блокировке. В России около 500 банков, отключить все будет просто невозможно», - отмечает Мильчакова.
Каждый день готовит нам новости в сфере санкций. Они освещаются в прессе с завидным постоянством, создавая обоснованные опасения относительно дальнейших событий внешнеполитической и экономической жизни. Отключение от SWIFT справедливо относят к серьезным мерам, которые не могут не повлиять на жизнь страны и на каждого ее жителя.
Система SWIFT относится к международному способу обмениваться потоками денежных средств на достаточной для оперативного взаимодействия между структурами разных стран скорости и с максимальным уровнем безопасности.
Применение единых стандартизированных форматов позволило снизить время обработки и комиссии, гарантируя надежную защиту финансовых операций, а объемы совершаемых распоряжений выводят страну на 15-е место в мировом рейтинге. Мера, которой угрожают РФ со стороны США, слишком серьезна по последствиям, и в мировой практике встречалась лишь однажды, когда в 2012 году Европейский союз, внявший доводам США, отключил от системы SWIFT Иран. Финансовые потери, случившиеся с Ираном, оказали крайне негативное влияние в связи с введенной в одночасье финансовой изоляцией, включая экспортно-импортные операции. И все же отключение от SWIFT нельзя считать приговором целой стране. К тому же ряд экспертов делает ставки на альтернативные способы применения международной системы, разрабатываемые в нашей стране.
Преимущества SWIFT
Понятие SWIFT представляет собой англоязычную аббревиатуру Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, что в переводе означает работу международной организации, контролирующей обмен информации. Надежность и скорость во многом обеспечиваются для участников системы, занятых обменными операциями через стандартизированные формы. Почти две сотни стран работают через SWIFT в лице 11 тысяч рублей.
По количеству транзакций Россия уступает только Америке, поэтому отключение от SWIFT не пройдет бесследно.
В силу серьезности шага, Европейский союз несет ответственность за отключение страны от SWIFT, если на то будут согласованы международные санкции. Если примут положительное решение, исполнение санкции со SWIFT против России происходит сразу, в день вынесения решения Советом Европейского союза.
Угроза отключения от SWIFT возникла после принятия американским конгрессом пакета санкций относительно России. Последняя, в свою очередь, сохраняет спокойствие, рассчитывая на альтернативный вариант SPFS, не подверженный внешним воздействиям и применяемый более тремя сотнями финансовых структур. Однако не все так просто, ведь решение далеко от идеального – альтернативная система, как и Мир, несовершенна и нуждается в доработке.
Предложенные санкции пока не прошли согласование в Европейском союзе, ведь фактически ввод такой санкции против страны приравнивается к объявлению войны. А такие шутки с ядерной державой грозят серьезными неприятностями для всех.
Отказ в SWIFT представляет собой второй этап мер, направленных против России после того, как обнародовано решение о запрете для американцев покупать российские ОФЗ и избавлении от ценных бумаг российских компаний. Если первый шаг нанес общий превентивный удар по стране, то последующий грозит отразиться на каждом россиянине, который пользуется сообщениями о платежах.
Если информация о проведенном перечислении будет задерживаться, то и сама операция проходит дольше, к тому же исполнение операции – дороже. В любом случае последствия для страны будут негативными.
Тем временем глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила о готовности действующих банкоматов страны принимать карточки, эмитированные с поддержкой платежной системы Мир. По предварительной оценке, устройства самообслуживания банков на 90% предусматривают работу с карточками Мир.
Хотя опасность отключения SWIFT не дает поводов для паники, и Европа не сторонница кардинальных перемен, вероятность наступления негативного сценария возрастает с каждым новым действием международного масштаба. Не всем странам Европы нравятся перспективы ограничения SWIFT, ведь российский пример на практике подтвердит уязвимость любых государств, если возникнут на то политические или экономические причины.
Последствия могут оказаться непредсказуемыми, однако точнее оценивать значение можно на основании по факту введенных ограничений. Банкам разных стран придется договариваться отдельно, выбирая приемлемые пути, с возможным привлечением посреднических структур, способные в обход предписания обеспечить аналогом системы SWIFT.
Несмотря на туманность последствий, очевидно одно – стоимость обслуживания вырастет, и есть сомнения в том, что зарубежные банки захотят работать с замедленной скоростью обработки и высокой комиссией. В задачи банков при поиске альтернативы входят:
- обеспечение надежности;
- поддержка высокой скорости обработки;
- снижение издержек на обработку.
Не заметить прекращение работы со SWIFT невозможно. Прервется поток валютных переводов. Отключив часть банков, система не сможет ограничить доступ к услугам остальным кредиторам. После отключения части банков оставшееся перейдет по другим банковским каналам.
Перестанут приходить сообщения о транзакциях через банки. В SWIFT предусмотрен канал, где ведется своеобразный чат для общения финансовых структур на языке цифр (способы перенаправления и другие темы).
Россия, столкнувшись с отказом, будет искать другие направления по решению вопроса, и не факт, что в расчете на негативный сценарий США получит окрепшие позиции страны. Вместо ухудшения положения Россия, наоборот, справится с уязвимостью ситуации с обслуживанием транзакций. Не исключено, что Россия сама создаст свой внутренний SWIFT, не подверженный внешнеполитическим негативным факторам.
Система SWIFT, от которой намерены отключить Россию, в первую очередь затрагивает работу банков и управление финансовых потоков. Даже если отключение от SWIFT коснется лишь отдельных банков, удар по банковской сфере будет сильным, что лишь усугубит положение российской экономики. Для граждан России более ощутимы другие показатели – рост цен, падение доходов, сокращение мест. Но если российским клиентам потребуется перевести средства за границу или получить их оттуда, наверняка заметят проблемы с проведением транзакции с неработающим SWIFT.
Для владельцев пластиковых карт, поддерживаемых международными системами «Виза» и «Мастеркард», проблемы с проведением транзакций неминуемы, поэтому обычные граждане России осваивают новые варианты проведения транзакций, минуя систему SWIFT.
Есть ли альтернатива?
Есть несколько возможных путей решения, если Россию все-таки отключат от SWIFT: 
- Переводы между картами предполагают перемещение средств от отправителя к получателю, по номеру пластиковой карты. Применяемые банками турбопереводы служат для пересылки средств внутри государства и за его пределами.
- Набирают силу переводы электронных денег. Популярность в России получили «Яндекс.Деньги», Qiwi, Webmoney, которые успешно принимают и за ее пределами. Для отправки платежа нужны лишь интернет и создание электронного кошелька. В пределах 10 минут деньги направляются другому адресату с мгновенным зачислением. Далее средства выводят на реквизиты карты или счета, которые доступны владельцу виртуального кошелька. Из недостатков остается высокий процент, который теряется на переводах, выводе, и установленные лимиты.
- Международные переводы типа «Вестерн Юнион», «Маниграм», «Золотая Корона», «Контакт» остаются востребованным способом перемещения средств между различными странами. К преимуществам относят отсутствие особых требований к получателю и отправителю – нужно лишь назвать страну, информацию об имени получателя и сумму. Отправителю выдают контрольный номер. Получатель далее сообщает контрольный номер и получает нужную сумму перевода в удобной точке работы платежной системы. Время обработки транзакции – не более суток, однако часто платежи обрабатывают в течение 15 минут. Есть свои ограничения и по сумме – не более 5 тысяч рублей.
- К числу обсуждаемых вариантов пересылки денежных средств относят криптовалюту. Чтобы оценить преимущества, потребуется предварительно изучить правила работы, завести свой кошелек с криптовалютой. С личного кошелька пользователь отправляет деньги нужному адресату по его номеру кошелька. Несмотря на отсутствие законодательных регулировок, направление на территории России развивается, а государство пока не определилось со своей позицией в отношении цифровой валюты.
Опрометчивым стало бы высказывание о безвыходности ситуации при отключении SWIFT, однако возникновения проблем при управлении денежными потоками вне страны не избежать.
Пока идет обсуждение оправданности шага по отключению, не стоит забывать о беспрецедентности предстоящего события, ведь даже когда Иран был отключен от системы SWIFT, речь шла о 3 десятках банков. Банковская система РФ насчитывает свыше 800 учреждений, активно работающих со всеми странами мира, что не может не сказаться негативным образом на остальных участниках международных финансовых траншей.
Накал страстей вокруг отключения РФ от международной системы банковских расчетов SWIFT обостряется синхронно с геополитической ситуацией.
Как жить после отключения от SWIFT - вопрос открытый. Возможных сценариев всего три: применение устаревших технологий, разработка собственного аналога SWIFT и использование опыта Ирана, который уже прошел через отключение от SWIFT из-за санкций. Россия движется во всех трех направлениях, но подробности держатся в строжайшем секрете. «Ко» заглянул на внутреннюю «кухню» российской платежной инфраструктуры.
Что такое SWIFT
Система SWIFT появилась в 1973 г., когда 239 банков из 15 стран создали в Брюсселе стартап с целью, отраженной в его названии - Сообщество для международных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Четыре года ушло на разработку протоколов, но уже в первый год работы - 1977-й - через SWIFT удалось передать свыше 3 млн межбанковских сообщений. Причем первое из них отправил лично принц Бельгии Альберт. К 2012 г. конкурентов у SWIFT уже не осталось: в этом году организация насчитывала 10 300 подключенных компаний из 212 стран, совершающих ежегодно 4,6 млрд транзакций.
Философия SWIFT - надежное обслуживание клиентов во всем мире. Отключение какого-либо государства от сообщества превращает SWIFT из лояльной телекоммуникационной архитектуры в проводник политических идей - так неоднократно комментировали в самой компании перспективы введения санкций против РФ, выражающихся в отключении от системы. «SWIFT не будет отвечать на отдельные призывы и давление, предпринимаемые для отключения финансовых институтов от сети», - уверяла компания осенью 2014 г.
Тем не менее там признают приоритет бельгийских законов: если Брюссель потребует отключить РФ, придется подчиниться, какие бы финансовые проблемы это ни сулило. Делать это бельгийской компании крайне невыгодно, ведь Россия - важнейший рынок для SWIFT. По количеству пользователей системы SWIFT наша страна занимает второе место в мире - после США - 602 подключенных банка против 876. На третьем месте Великобритания с 587 банками.
Тема отключения от SWIFT впервые стала актуальной почти год назад, когда вслед за демаршем американских Visa и MasterCard российские банкиры испугались повторения этой ситуации со SWIFT, что парализовало бы всю банковскую систему. Тогда слухи об этом быстро улеглись, однако в начале 2015 г. тема всплыла вновь. Активнее прочих отключить РФ призывает в Европарламенте Великобритания. Российские банкиры крайне озабочены такими перспективами, которые глава ВТБ Андрей Костин сравнил с войной.
Юристы считают, что в случае введения подобных санкций у отечественных банков есть шанс вернуть себе SWIFT через Европейский суд, однако процесс будет затяжным и затратным. «Для оценки перспектив обжалования необходимо обратиться к опыту Ирана, ранее отключенного ЕС от SWIFT. Тогда организация, сославшись на решение Европейского совета и его подтверждение бельгийским казначейством, указала, что она вынуждена выполнять утвержденное Бельгией решение. Некоторые иранские банки обратились в суд ЕС с требованием об отмене санкций и эти споры выиграли за недоказанностью наличия оснований для ввода санкций», - поясняет «Ко» адвокат КА «Юков и партнеры» Владимир Клименко.
Таким образом, подчеркивает юрист, прецедент отмены подобных санкций существует. «Однако это не является поводом для оптимизма, поскольку разбирательства в суде ЕС довольно затяжные, а санкции в это время продолжают действовать, кроме того, даже если спор будет выигран, никто не гарантирует, что выигравший банк не отключат от системы по другому основанию», - предупреждает Владимир Клименко.
Иранский сценарий
Действительно, первое, о чем стоит вспомнить, говоря об отключении от SWIFT, - это Иран. В 2012 г. иранские клиенты SWIFT были отрезаны от международной системы обмена банковскими сообщениями из-за ядерной программы Тегерана. Российские власти часто приводят иранский пример, чтобы подкрепить идею о том, что отключение от SWIFT - это еще не конец света.
Действительно, Иран не сильно пострадал из-за этих санкций. Однако в Иране работали со SWIFT всего около полусотни банков и финансовых организаций, а дневной объем совершаемых ими транзакций составлял всего 5500. Для сравнения: в России у SWIFT в 12 раз больше клиентов, а ежедневный трафик активнее в 65 раз.
Иран нашел простейший выход из ситуации: просто стал проводить свои финансовые операции через SWIFT соседних турецких банков. Тегеранским банкирам фактически пришлось платить дважды из-за применения такой схемы (банку-корреспонденту и контрагенту-посреднику), но издержки от этого оказались ниже, чем при разработке собственного аналога. Кроме того, Иран перешел на бартерные сделки по сырью, дабы лишний раз не использовать банковские услуги. Например, платил прямыми поставками нефти за турецкое золото.
Таким образом, Иран с легкостью обошел санкции. Причем помогали ему даже российские банки. Среди них Химэксимбанк (бывший «Азия банк»), который в августе 2014 г. все же был вычислен Минфином США и сам попал под санкции за сотрудничество с Ираном. Санкционный режим также спровоцировал бум ирано-турецкого финансового партнерства, ударивший по доллару как по международной расчетной валюте.
Иранский опыт отчасти повторим: ничто не мешает России напрямую платить нефтью и газом за немецкие машины, итальянское вино или японские холодильники. С поиском дружественной банковской системы будет сложнее. Наиболее вероятные претенденты - Индия и Китай - сами настолько интегрированы в западную финансовую систему, что вряд ли рискнут обслуживать российские банки под угрозой санкций. Тревожный звонок прозвучал еще прошлой весной, когда индийские банки внезапно перевели работу со всеми российскими контрагентами в ручной режим, хотя санкции США коснулись всего нескольких банков из РФ.
Поднебесная однозначно не рискнет обманывать Минфин США, но вот поконкурировать за мировое лидерство со Штатами в любом вопросе китайцы считают делом чести. У КНР уже есть крупные успехи в данной сфере. Так, китайская платежная система UnionPay является одной из крупнейших в мире и достойно выглядит на фоне Visa и MasterCard. Вот и российско-китайский проект по созданию аналога SWIFT весьма перспективен. О проработке такой инициативы летом 2014 г. заявлял первый вице-премьер Игорь Шувалов в интервью ТАСС. «Мы обсудили эту идею и одобрили ее», - заявил он тогда по итогам переговоров в Пекине.
Источники «Ко» на платежном рынке утверждают, что ход проекту не был дан, но не исключают, что в отдаленном будущем российско-китайский SWIFT еще может дать знать о себе. По их подсчетам, стоимость разработки относительно невысока - всего $20-30 млн, что в разы дешевле, чем стоимость создания платежной системы уровня государственной НСПК. При желании уложиться с ее созданием можно в полгода, максимум в год, технических сложностей нет, поскольку технология SWIFT неуникальна.
Технологический откат
Еще один вариант из наиболее вероятных - простой регресс в технологиях, предполагающий возвращение от продвинутой системы SWIFT к банковским коммуникациям, использовавшимся до него.
Наиболее вероятной альтернативой может стать система Telex (Telegraph + Exchange), или, проще говоря, обычная телеграфная связь. Эта система с громоздкими телетайпами в роли передатчиков была разработана в 1930-х годах и почти сразу стала использоваться европейскими банками для обмена информацией. Российские кредитные организации применяли ее вплоть до 1990-х, а последние ревнители старины полностью отказались от банковских телеграмм всего пять лет назад, например банк «Возрождение». Один из крупнейших операторов США Western Union полностью отказался от работы с этой технологией тоже относительно недавно - в 2006 г. Телекс все еще является резервным каналом связи для большинства отечественных банков.
Недостатки Telex очевидны: медленная скорость проведения платежей из-за их обработки в ручном режиме, низкая конфиденциальность передаваемой информации, а также значительные издержки на возвращение к этой устаревшей системе. Банкам буквально придется демонтировать инновационные терминалы SWIFT и поставить телеграфные будки. Очевидно, что посредством телекса не удастся перевести платежи за границу, по крайней мере, в Европу и США, где от банковских телеграмм давно отказались. Зато такие платежки можно будет посылать в Казахстан или Узбекистан, где телекс все еще активно используется.
По оценке аналитика инвестиционного холдинга «Финам» Антона Сороко, переход на телекс может занять около месяца, а финансовые издержки для каждой конкретной финансовой организации будут исчисляться десятками тысяч долларов, что, по его мнению, все же некритично для банковского сектора. «Другой вопрос, что сами по себе переводы станут для банков дороже, следовательно, они могут попытаться перенести эти издержки на потребителя», - предупреждает Антон Сороко.
Примечательно, что при передаче платежки телексом необходимо рассчитывать индивидуальный ключ для каждого платежа, что не соответствует современным требованиям по защите информации. Для сравнения: сообщения в системе SWIFT передаются в зашифрованном виде от терминала SWIFT из банка-отправителя банку-корреспонденту, которые используют свои коды подтверждения подлинности сообщений. При этом сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. Все это система делает самостоятельно. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.
Сообщения телеграфной связи определяются ключами, расшифровать которые не составит труда. Например, простейшая операция по межбанковскому переводу 8 марта 10 000 евро будет в телексе иметь ключ:15: TEST 2-2222 FOR EUR 10000 - DD 150308 и снабжаться определителем::202, указывающим на межбанковский перевод.
Другая похожая технология - передача факсимильных сообщений. Факс имеет ровно те же недостатки, что и телеграф. Возможно, он будет даже дороже из-за большего объема работы с бумажными носителями.
По словам заместителя директора инвестиционно-торгового департамента «Абсолют банка» Андрея Зайцева, главное преимущество SWIFT - высокая степень интеграции внутренних банковских систем по всему миру. То есть обработка сообщений, полученных и переданных по SWIFT, в значительной степени автоматизирована. «Как показывает практика, иностранные банки не готовы пока переходить на Telex для обмена сообщениями, поскольку в случае с Telex этот процесс не осуществляется автоматически, что для банков крайне затратно и рискованно. Реальной альтернативой системе SWIFT могут стать системы электронного банкинга конкретного банка-корреспондента», - считает Андрей Зайцев.
Он также сообщил, что «Абсолют банк» провел подготовительные мероприятия на случай возникновения возможных проблем с системой SWIFT и готов использовать как системы электронного банкинга банков-корреспондентов, так и систему Telex. По словам Андрея Зайцева, Центробанк, чтобы предупредить возможные негативные последствия, предложил российским банкам обмениваться между собой сообщениями формата SWIFT. Банкир отмечает, что эта идея не решает главной проблемы - возможности обмена сообщениями с иностранными банками в автоматическом режиме.
Важно понимать, что при отключении от SWIFT российские банки смогут свободно обмениваться сообщениями только друг с другом и работать только с российской валютой. Если, скажем, российскому клиенту Сбербанка захочется открыть в своем банке счет на тысячу долларов, то эти деньги будут храниться не на счете в Сбербанке, а на корсчете Сбербанка в США, например, в The Bank of New York Mellon. Обмен информацией об открытии счета и покупке валюты между российским и американским резидентом будет проходить по SWIFT, а в отсутствие SWIFT - через телекс или факс. Аналогичная ситуация возникнет, если российский резидент захочет рассчитаться с кем-то, переведя сумму в валюте со своего счета на счет контрагента. Его деньги пройдут через четыре банка: два российских и два зарубежных, и осуществлять коммуникацию между ними будет все та же система SWIFT.
Мы пойдем своим путем
Наконец, самый сложный и затратный путь из всех возможных - создание собственной полноценной альтернативы SWIFT. В плане внутрироссийских транзакций она уже есть.
В случае если SWIFT отключит РФ уже завтра, российские банки мгновенно перейдут на разработанную Центробанком внутреннюю систему УФЭБС (унифицированные форматы электронных банковских сообщений для безналичных расчетов), которая решит проблему любых рублевых расчетов. «Мы буквально недавно проводили дополнительное тестирование этой системы, насколько она может в случае негативного развития событий осуществлять такую транспортировку сообщений. Система прошла тестирование абсолютно нормально», - успокаивала в конце 2014 г. глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Председатель Центробанка сразу же указала на слабое место УФЭБС: невозможность передачи трансграничных сообщений. По ее словам, придется решать ее за счет «досвифтовских» технологий, в том числе телекса.
Антон Сороко предлагает еще более простое решение для проблемы трансграничных транзакций: использовать для этих целей «дочки» зарубежных кредитных организаций, которые точно не будут отключены от SWIFT, а также европейские подразделения отечественных банков, такие как Sberbank Europe AG и VTB Bank (Austria) AG. Скажем, российский «Сбер» перевести свои платежки через SWIFT не сможет, а та же его турецкая «дочка» DenizBank, формально российским банком не являющаяся, сможет. А пока ЦБ активно тестирует с банками свой аналог SWIFT. Предположительно в апреле Банк России утвердит для своей системы тарифы, а в мае она уже должна быть запущена. Как уверял недавно заместитель директора департамента национальной платежной системы Банка России Тимур Батырев, тарифы не будут выше, чем у SWIFT. По его словам, банки активно подключаются к этой системе, но пока держат ее в резерве и не используют.
Банки на регулятора надеются, но и сами не плошают. Вот уже несколько месяцев свой ответ SWIFT могут готовить два наших крупнейших банка - Сбербанк и ВТБ. «Безусловно, мы взаимодействуем и с ЦБ, и между собой. Есть альтернатива - мы можем воспользоваться системой Центрального банка, которая существует уже, а можем создать свою - мы ведем переговоры со Сберегательным банком», - проговорился руководитель ВТБ Андрей Костин. Он также объяснил, почему банки скептически относятся к системе, предлагаемой ЦБ РФ. «Она дорогая, в несколько раз дороже, чем платежи по SWIFT», - отмечает он. Банкир выразил уверенность, что национальному банковскому сообществу по силам создать аналог самостоятельно и даже сделать его дешевле.
У каждого банка имеется собственная система передачи финансовой информации «банк - клиент», называемая банкирами «толстый клиент», - это разновидность дистанционного банковского обслуживания. С обменом информацией между российскими резидентами в отсутствие SWIFT она справится, и банки активно тестируют ее для решения такой задачи. Эта система могла бы лечь в основу отечественного банковского проекта по замене SWIFT.
Подробности этого чисто банковского проекта пока неизвестны: банкиры говорят, что разглашать детали опасно, чтобы не давать западным партнерам подсказок, что отключать дальше.