Как вернуть деньги за ипотечное страхование. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в сбербанке

Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности. Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.

Можно ли не брать страховку для ипотеки?

Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.

Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.

Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.

Правила возврата страховки

Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:

Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.

Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку. Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2016 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.

Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие. Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.

Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте. Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.

Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком. Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.

Куда обратиться для возврата?

После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже). Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством «Почты России».

Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях. Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте. Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию. О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.

Необходимые документы

После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.

Следует подготовить следующий пакет документов:

Паспорт заемщика.
Договор на ипотеку.
Первоначальный график выплат.
Справка из банка о том, что задолженность полностью погашена.
Полис либо заявление на страхование.
Документы на квартиру.
Реквизиты счета, открытого в банке, куда переведут денежные средства.

Что делать, если отказали в возврате?

После того как вы написали заявление и подали все необходимые документы, стоит подождать, пока ваше обращение рассмотрят. Обычно сроки указаны в самом договоре или полисе, если время на рассмотрение заявления не указано, то согласно законодательству обращение может рассматриваться в течение 30 календарных дней с момента его подачи, и в редких случаях оно может быть увеличено до 60 дней. Эти сроки связаны с тем, что заявление, как правило, рассматривается не по месту вашей прописки в дополнительном офисе страховщика или банка, а передается в главный офис по юридическому адресу, т. е. если вы написали заявление в отделение Сбербанка в вашем регионе, то сначала его примет банк, а после отправит посредством почты в центральный офис страховой компании, который чаще всего расположен в Москве.

При оформлении ипотеки сотрудники банков часто настаивают на страховании жизни и имущества заемщика. Ранее такого рода требования были правомерными, однако с 1 июля 2014 года, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», страхование при ипотеке перевели на добровольную основу, поэтому заемщик вправе сам решать – оформлять страховку или нет. А еще страхователь имеет законные права вернуть деньги после погашения кредита.

В данной статье мы рассмотрим: почему банки навязывают услуги страхования жизни; возможен ли в принципе возврат страховки по ипотеке, а также перечислим случаи, в которых у страхователя есть законные права вернуть страховку по ипотеке. Отдельно мы рассмотрим момент урегулирования данного вопроса мирным путем и через суд.

Почему страховые не обязаны возвращать страховку?

При оформлении ипотечного кредита нужно помнить, что отказ от страховки не всегда целесообразен - в большинстве случаев она представляет собою финансовую защиту для рисков кредитора и заемщика. Однако, зачастую, даже после погашения ипотечного кредита страховой полис, как правило, действует до окончания года, что в свою очередь влечет ненужные расходы. В банках утверждают, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после выплаты кредита, но все не так просто.

Если страхователю удалось преждевременно погасить ипотечный кредит, теоретически он может компенсировать часть неиспользованной страховки, ведь она больше не нужна ни заемщику, ни банку. Существуют два пункта, на которые обычно опираются заемщики, в попытке вернуть деньги за страховку по ипотеке.

Согласно статье 958 ГК РФ, преждевременный разрыв страхового договора возможен, если вероятность наступления страхового случая пропала, а предусмотренные в полисе риски прекратили существование по каким-либо обстоятельствам.

Однако преждевременное погашение ипотечного кредита вовсе не означает, что страховые риски утратили свою актуальность, так как имущество остается в собственности заемщика и наступление страховых случаев вполне реально. При досрочном погашении кредита меняется статус имущества – оно теряет обременение и бенефициар – вместо банка им становится собственник.

Кроме того, согласно ГК РФ, каждый заемщик имеет право отказаться от договора страхования при любых обстоятельствах. Однако этот пункт не предусматривает компенсации неиспользованной части страхового вознаграждения, если только в договоре не предусмотрено иное.

А вот если в полисе есть положение о такой компенсации, то страховая компания должна выполнить свои обязательства. Остаточная сумма страховки в таком случае рассчитывается пропорционально времени, на протяжении которого договор условно перестал быть актуальным.

Некоторые страховые компании целенаправленно включают в полис положение об отказе в компенсации остаточной суммы страхования после расторжения договора. Соответственно, в таком случае компенсировать утрату законным путем невозможно.

Как же вернуть страховку по ипотеке?

После погашения ипотечного кредита заемщику необходимо оформить справку, свидетельствующую об отсутствии обязательств заемщика перед банком. Оформляется такой документ в кредитной организации в период от 3 до 30 дней.

После получения справки страхователь должен написать заявление в страховую компанию о возвращении неиспользованной части страхового вознаграждения по причине досрочной выплаты ипотечного кредита. К заявлению также необходимо приложить копии справки из банка, паспорта и ипотечного договора.

С момента подачи заявления о возврате неиспользованного страхового вознаграждения страховая компания обязана в течение месяца или оговоренного в договоре срока определиться с решением по выплате. При положительном исходе страховщик предоставит документ с суммой и сроками выплаты, при отказе – справку с объяснением обстоятельств отказа.

Если отказ будет иметь неправомерные основания, страхователь имеет полное право подать исковое заявление в суд с требованием выплаты не только остаточной суммы страховки, но и компенсации морального ущерба, а также расходов на судебное разбирательство.

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки	Объект, субъект страхования	Страхуемые риски	Размер премии	Пролонгация	Примечание
Имущественное страхование	Приобретаемое жилье	Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др	0,1 – 0,3% от страховой суммы	Да, в соответствии с законами РФ	Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование	Право собственности	Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной	0,5-1% от страховой суммы	Да, не более трех лет	Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья	Заемщик, созаемщик	Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни	До 2% от страховой суммы	Да, если предусмотрено условиями кредитного договора	Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:

Где 12 000 – сумма годовой страховой премии

12 – количество месяцев в году

Приобретение собственного жилья остается заветной мечтой огромного количества граждан. Сделать это за свои средства под силу далеко не всем. Поэтому люди обращаются в кредитные организации для получения необходимой суммы на покупку квартиры или дома в долг.

При этом банки, выдавая деньги, оформляют приобретенное имущество в залог в качестве обеспечения по кредиту . Такие кредитные договоры называют ипотечными. Любая недвижимость, будь то дом или городская квартира, подвержена различным рискам.

Дабы обезопасить себя от них, кредитные организации выдают ипотечные кредиты только при условии страхования объекта покупки. Реально ли сделать возврат страховки после выплаты ипотечного кредита? Об этом пойдет речь далее.

Для чего нужно страхование залогового имущества и как оно осуществляется

При оформлении ипотечного договора, например, в Сбербанке, настоятельно предлагают несколько видов страховок. Среди них страхование жизни и здоровья, страхование рисков потери социального статуса, то есть работы, и так далее. Однако от всех них закон позволяет отказаться. Оформлять их не обязан никто.

Совсем другое дело с такими кредитными продуктами, как автокредит и ипотека. Они предполагают передачу приобретенного имущества банку в качестве залогового обеспечения полученного кредита. Человек, хоть и является собственником приобретенного имущества, но распоряжаться им по своему усмотрению без согласия банка не имеет права.

Однако квартира, дом или машина могут быть утрачены собственником в результате каких-либо противоправных действий или стихийных бедствий. Именно поэтому законодательно закреплено право банка на получение компенсации за утраченное имущество. Страховать же его обязан сам собственник. Тогда логично предположить, что после погашения всех обязательств перед банком и получения права распоряжаться своим жильем, собственник имеет право на возврат страховки по ипотеке в части неиспользованного страхового периода .

Рассуждения верные, но проблема в том, что не все страховые компании оформляют ежегодную страховку на остаток задолженности по кредиту и не все банки это устраивает. При оформлении же страхового полиса на весь срок действия ипотечного договора, уплачивается очень солидная страховая премия страховщику, которая может составлять до 10 – 15 % стоимости приобретенного объекта недвижимости.

Не удивительно, что страховые компании не хотят расставаться с такими деньгами. Проще обстоит дело в первом случае, когда страхование производится каждый год после истечения страхового периода, указанного в полисе. Эти условия имеются в крупных банках, таких как ВТБ 24 и ряд других.

Стоимость годового полиса на квартиру не очень большая, поэтому никто и не придает значения возврату страховки при досрочном погашении ипотеки. Страховой полис на загородный дом может стоить на порядок выше, поэтому актуальность проблемы в этом случае достаточно высока.

Какие существуют способы возврата страховки при досрочном погашении ипотеки

Страхование рисков утраты залогового имущества производится двумя способами: на весь срок действия кредитного договора и на 1 год с пролонгацией на следующий, вплоть до полного исполнения обязательств по кредиту. И в том и в другом случае предусмотрена возможность возврата страховых взносов по ипотечному кредиту после его полной выплаты.

Самый простой способ – просто не оформлять страховку на следующий год после закрытия кредита. Это допустимо тогда, когда застрахована была квартира в многоквартирном доме и сумма для застрахованного лица не является значительной. Все обязательства между страховщиком и гражданином прекращаются в момент окончания срока действия полиса. Банк же уже ничего требовать не будет.

Если страхованию подлежала загородная недвижимость и до окончания страховки еще несколько месяцев, то можно попытаться сделать возврат страховки после выплаты ипотеки. Тем более, это необходимо в случае, когда полис оформлен на весь период кредитования. Алгоритм действий заемщика здесь несложный:

Осуществляем досрочное погашение ипотечного кредита и получаем, к примеру, от Фиабанка, подтверждение снятия обременения на недвижимость.
Обращаемся в страховую компанию с соответствующим заявлением. Сделать это нужно в течение месяца, чтобы не пропустить срок исковой давности в случае отрицательного решения.
Ждем ответа от страховщика. Скорее всего вам откажут, но не обязательно. Если получен отказ, то требуем его в письменной форме с обоснованием. Эти же действия производим, если сумма выплаты вас не удовлетворяет. Страховые компании часто обосновывают маленькую сумму своими фактически понесенными расходами на обслуживание договора. В этом случае требуем предоставить полную калькуляцию расходов. Сделать ее не так-то просто, потому что нет никакой единой формы этих расчетов. Будущий суд примет во внимание, скорее всего, только часть жалованья специалиста, который конкретно занимался обслуживанием вашего договора страхования.
Пишем претензию страховой компании и регистрируем ее у них. Копию с отметкой о регистрации оставляем себе.
Обращаемся в суд с исковыми требованиями к страховой компании, приложив все имеющиеся документы вместе с копией претензии и официальным отказом от выплаты остатков страховки.
Дожидаемся решения суда. Если вы все сделали правильно, то, скорее всего, оно будет в вашу пользу. Страховщик заплатит все судебные издержки.

Как видим, все достаточно просто.

Решение в суде

Однако сложности могут возникнуть в оформлении искового заявления и в процессе отстаивания своих интересов в суде. Ведь страховая компания непременно направит на заседание опытного юриста, который предоставит миллион грамотно сформулированных доводов в пользу того, что они вам ничего не должны. В этом случае лучшим решением было бы нанять собственного юриста. Ведь его услуги тоже оплатит страховщик, если вы выиграете.

Судебная практика 2015—2016 годов показывает, что споры по поводу возврата страховки по ипотечному кредиту в 80 % случаев выигрывают граждане . Почему же тогда страховщики не выплачивают эти суммы добровольно, а идут на риск судебных издержек. Здесь все просто. Не все люди обращаются в суды для защиты своих прав. Если бы это происходило гораздо чаще, то и страховые компании выплачивали бы все причитающееся по первому требованию, не доводя дело до суда.

При досрочном расторжении кредитного ипотечного договора в результате полной его уплаты любой гражданин имеет право вернуть часть не использованной страховой премии от страховщика. Страховая компания сделает возврат добровольно или по решению суда только после личного обращения застрахованного лица.

При подаче и оформлении заявки на ипотечное кредитование заемщики порой сталкиваются с настоятельными рекомендациями менеджера дополнительно заключить и договор на страхование ипотеки. При этом будущего заемщика предупреждают о возможности отклонения его заявки, если полис не будет оформлен. Действительно, страховка при ипотеке обязательна и необходима, учитывая, что кредитование длится до 20–25 лет.

Но заемщикам также стоит знать и о том, что по действующему законодательству РФ предусмотрено право клиента на последующий отказ от страхования и возврат страховки Сбербанка по ипотеке. Поэтому всем, кто решил обзавестись таким кредитом, стоит владеть подробной информацией, когда и на каких условиях проходит возврат страховых денег.

У заемщика есть возможность вернуть страховку по ипотеченому кредиту

Требования к оформлению страховки в Сбербанке

Как только заемщик оформил ипотечный кредит, изъявив желание застраховаться, у него есть два варианта последующих действий:

Благополучно оформить страховой полис и ежегодно продлевать его.
Заявить о возникшем отказе от страхования (если по условиям кредита не прописана обязательность таких действий). А затем оформлять документы, чтобы вернуть деньги за страховку.

Конечно, если есть риск ухудшить свое положение, как кредитованного лица после отказа от полиса, лучше оставить страховку без изменений. Но порой оформление страховки происходит только по причине излишнего давления со стороны банковских служащих. В данном случае от полиса можно и отказаться, тем более что такой шаг официально подкреплен законодательством .

Перед окончательным подписанием договора, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с существующими условиями, разрешающими расторгнуть страхование.

Сбербанк на данный момент активно сотрудничает с более чем 20 аккредитованными страховыми компаниями. Но, конечно, работники банка заинтересованы в оформлении страховки именно в месте заключения договора по ипотеке (то есть в самом Сбере). Существующие тарифы мало чем отличаются по своим условиям от аналогичных, имеющихся в страховых компаниях. В среднем расценки на услуги страхования составят лишь 0,30–4,00% от суммы ипотеки. Страхование заключается сроком на год, причем заемщику ежегодно придется обновлять страховой договор.

Почему банки заинтересованы в оформлении страховки

Конечно, в большинстве случаев лица, берущие ипотечный кредит, с недовольством относятся к дополнительным затратам. Но практика доказывается необходимость страхования ипотеки. Этот договор при возникающих форс-мажорах, связанных с объектом недвижимости или состоянием здоровья самого заемщика, избавляет клиента от проблем с банком. Ведь в жизни случаются разные ситуации, и иной раз заемщику просто становится не под силу выплачивать ипотеку.

Через суд страховку можно вернуть и после истечения 14-ти суток

Страховка выгодна и самому банку. Ведь данная услуга несет довольно большое количество преимуществ. В частности:

Обеспечивает финансовую защищенность в случае возникновения ситуации, когда клиент не может полностью, согласно графику оплачивать ссуду (из-за возникших проблем со здоровьем, потерей основного источника дохода).
Если заемщик умирает, его родственникам не придется брать на себя выполнение обязательств по ипотеке (при оформлении страхования жизни и здоровья).
Страхуется и объект недвижимости, взятый в ипотеку от различных бедствий (пожары, затопления, разрушения и прочее).

От заемщика требуется умение различать, когда оформление страхового полиса является действительно, важной необходимостью. А когда от такой услуги можно и отказаться. На законодательном уровне особенностей ипотечного кредитования становится необходимым и обязательным страховать сам объект недвижимости, взятый в ссуду, так как Сбербанку необходимо подтверждение и залоговое обеспечение выданного займа.

А вот полис, оформленный в целях страхования самого заемщика (его здоровья и жизни), становится желательной, но необязательной услугой. Также можно отказаться и от страхования прав собственности на жилье . Но стоит помнить, что полное оформление всех предлагаемых страховок дает заемщику повышенные шансы на одобрение банком получения ипотеки. В ином случае банковская структура вправе отказать в кредите или же повысить годовые ставки.

Стоит помнить, что потребность в страховом полисе отпадает, когда заемщик полностью погашает всю задолженность по взятому кредиту.

Банк не имеет права отказать клиенту, оформляющему ипотеку и желающему приобрести и страховку. В данной ситуации будущий заемщик имеет полное право обратиться в судебные инстанции. Также заемщик может отказаться от ранее одобренной им страховки, как только Сбербанк выдал согласие на получение займа и оформить возврат страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке.

Разновидности ипотечного страхования

Сбербанк предлагает своим клиентам, оформляющим ипотечную ссуду, три вида страхования:

Имущественное. Страхуемым объектом является сама недвижимость, при действии полиса рассматривается возможность таких форс-мажорных ситуаций, как наводнение, пожар, взрыв, последствиями которых становятся полная или частичная потеря недвижимости.
Титульное. Страхованию подлежат права собственности клиента на приобретаемое по ипотеке жилье. Полис защищает права заемщика от возможного признания сделки по покупке недвижимости недействительной. Оформлять ее имеет смысл при приобретении вторичного жилья.
Жизни/здоровья. Страхуется сам владелец недвижимости. Договор защищает платежеспособность клиента и страхует его от различных рисков по потере трудоспособности.

Прежде чем подбирать себе оптимальную программу ипотечного кредитования, стоит ознакомиться и с условиями страхования . Изучить, какой из полисов будет обязательным, а от какого есть возможность отказа.

Какие преимущества есть у ипотечного страхования

Условия возврата страхования

Прежде чем разбираться, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке, стоит знать, что действующий закон РФ не устанавливает размер компенсации по страхованию. Ведь каждый оформленный ипотечный договор имеет собственные условия, от которых и зависит размер возвращаемой суммы. Причем итоговая цена высчитывается с учетом множества нюансов (например, как быстро заемщик заявил о желании вернуть страховку).

Но существуют и единые правила, гарантирующие возврат ипотечной страховки, определяющие долю суммы, возвращаемой клиенту. Ориентировочно предположить, сколько денег будет возвращено, можно с учетом общей стоимости ипотеки. Например:

страхование жизни/здоровья: 0,30–0,40%;
от несчастного случая: до 1,00%;
залоговое обеспечение: 0,70%;
от онкологического заболевания: 0,10–1,70%.

Также стоит учитывать и размер ставок по страхованию с использованием различных программ. В частности:

комплексное страхование (потеря платежеспособности в результате болезни, несчастного случая или смерти клиента): 2,99%;
личное страхование: 1,99%;
отдельно взятые риски (на усмотрение заемщика): 2,50%;

Стоит знать, что чем выше сумма общего займа, тем выше и затраты на страховой полис . Допустим, если ипотека взята на сумму в 3 млн рублей, то в среднем на страхование заемщику придется затрачивать ежегодные 50–55 000 рублей. Поэтому вопрос, как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка, порой становится действительно актуальным.

Как оформить возврат страховки

Согласно правовым действующим нормам вернуть стразовую часть ипотечного кредитования можно несколькими способами. Их выбор зависит от сроков, в течение которых после заключения договора клиент возжелал оформить возврат.

В России ипотечное страхование развито достаточно слабо

Необходимые документы

Решить вопрос о возврате страховых денег можно лишь на основании оформленного заемщиком заявления и пакета подготовленных документов. В стандартный перечень портфеля входят такие бумаги:

Паспорт лица, оформившего ипотеку.
Договор с банком о выдаче ипотечной ссуды (копия).
Подтверждение от Сбербанка о погашение долга по ипотеке (также и в случае досрочного погашения) либо об имеющейся части задолженности.

Специалисты советуют заемщику лично передать все документы сотрудникам банка. И проследить о проставлении отметок, свидетельствующих о передаче документов. По закону займодавец обязан рассмотреть заявления в течение 10 банковских дней с момента подачи заявки.

Алгоритм действий заемщика

Оформление поданного заявление на возврат ипотечного страхования происходит только после снятия действующего обременения на приобретенное жилье . Как действовать заемщику, особенно учитывая, что страховщики крайне неохотно идут навстречу такому желанию клиента?

Составить и подать заявление в компанию-страховщика. Заявку оформляется в двух экземплярах. Прежде чем нанести визит в страховую службу, следует вооружиться и бланком-подтверждением о снятии обременения.
При получении официального отказа, обязательно стоит потребовать оформить отказ в письменном виде. А если удалось вернуть часть средств по страховке – следует потребовать подробно расписать весь отчет по расходам компании-страховщика за период действия договорных обязательств.
Следующим шагом при отказе в возврате страховой части ипотечного кредита станет составление претензии руководству компании-страховщика (в нем следует сослаться на ГК РФ за №958). Претензию необходимо зарегистрировать при передаче ее в компанию.
Последним шагом становится поход заемщика со всеми имеющимися на руках документами в суд.

По статистике судебные инстанции в 80–85% случаях удовлетворяют иск заемщика по требованию возврата средств ипотечного страхования.

А чтобы ускорить процесс судебных тяжб и быстрее вернуть себе сумму страховки, стоит отдельно составить и отослать жалобу в ЦБ России (данная структура занимается выдачей аккредитации страховым компаниям), Роспотребнадзор и прокуратуру. В этом случае вопрос возврата решится намного скорее.

Ипотечное страхование имеет давнюю и богатую историю

Особенности возврата страховки

Так же будет разниться и размер возвращаемых средств по ипотечному страхованию. Во многом сумма зависит от сроков, когда клиент обращается с желанием расторжения страхового договора . В частности:

В течение 2-х недель. Заемщику будет возвращена вся стоимость страховых услуг.
Если время с момента оформления страхового договора превысило 14 суток, клиент получит сумму полиса лишь при условии, что страхование было проплачен еще до факта заключения договора (шансы в этом случае на возврат средств минимальные).
Можно вернуть страховку после погашения ипотеки в Сбербанке (в том числе и при досрочном ее погашении), в этом случае сумма возвращаемых средств рассчитывается с учетом неиспользованного страхового периода.

Что делать, если банк отказывается возвращать страховку

После оформления и подачи заявления на возврат части ипотечного страхования, заемщику придется запастись терпением. И дождаться получения решения от банка. Эти сроки указываются в договоре страхования. Если данный пункт отсутствует, то по действующим законам банк может рассматривать заявку не более месяца (в крайних случаях время продлевается до 60-ти суток).

После получения решения, действовать уже следует в соответствии с полученным извещением. В случае отказа, необходимо собрать все имеющиеся документы и обратиться в суд. Порядок действий заемщика в этом случае был рассмотрен выше.

Стоит понимать, что страховые компании довольно своеобразно относятся к работе со своими клиентами. Они, конечно, заинтересованы в клиентуре и делают все возможное по их привлечению. Но также активно страховщики проявляют нежелание нести финансовую ответственность. Поэтому в составлении стразовых полисов принимают участие квалифицированные и опытные юристы, помогающие составлять бумаги с максимальной выгодой для компании.

Но при оформлении ипотечных займов у клиентов нет иного выхода, поэтому им приходится соглашаться на поставленные условия и оформлять полис. Но стоит знать, что при составлении договора страхования никто (ни банк, ни сама компания страховщика) не в силах запретить услуги привлеченного заемщиком стороннего юриста .

Квалифицированный специалист поможет разобраться в нюансах официального документа, а при необходимости и убрать/добавить определенные пункты. Этим заемщик может существенно сэкономить себе средства.

Выводы

Вернуть деньги по страховой части ипотечного кредитования вполне возможно. Это предусмотрено действующим законодательством. От заемщика требуется лишь знать собственные права и при случае, использовать услуги юриста. Такой подход не только позволит сэкономить личные средства, но и сделает возврат полиса быстрым и успешным мероприятием.