Россияне, имеющие долларовые вклады в крупных российских банках, могут столкнуться с трудностями с тем, чтобы забрать свои деньги в американской валюте. Это может произойти, если США запретят крупным российским банкам, - а в проекте значатся Сбербанк, ВТБ, ВЭБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, - операции в долларах.
Как заявил президент банка ВТБ Андрей Костин в интервью американскому агентству Bloomberg, банки деньги гражданам вернут, однако как именно - пока вопрос. «Я убежден, что все клиенты всех банков смогут получить назад свои деньги. Это принципиальный момент. Как это будет сделано, в какой валюте - это уже другой вопрос», - сказал Костин.
Подобные заявления про «другой вопрос» наверняка заставят многих вкладчиков задуматься: а не пора ли бежать забирать свои доллары из банков? Еще слишком свежи воспоминая о дефолте, который подорвал доверие к финансовым организациям и правительству, вечно обещающему помочь, а потом умывающему руки. Кстати, тогда, в 1998 году, банки пошли на подобный шаг: превратили валютные депозиты в рублевые, и вместо 6 рублей «зеленый» стал стоить 30.
Смогут ли россияне, имеющие долларовые вклады, получить назад свои деньги в полной мере, и в какой валюте отдадут вклад?
«В случае принятия таких санкций есть риски, что люди могут не получить вклад именно в долларах США, но финансовых рисков нет. Клиенты смогут получить вклады в любой другой валюте, в которой банк будет иметь возможность проводить операции. Потери как таковой не будет, вклады выдадут по тому курсу, который будет на момент снятия денег», - говорит эксперт федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис .
Неудобство возникнет только у людей, которым важно получить по вкладу именно доллары США - например, для поездки в Штаты. «Это можно будет сделать через перевод вклада в другой банк, который не попал под санкции. Либо какую-то часть обналичить, какую-то перевести в другой банк. Но это актуально для людей, которым нужны американские доллары в наличных деньгах. Если человек хранит вклад для финансовой безопасности, то прерывать его нет смысла», - заявляет Гирнис.
Профессор Чикагского университета Константин Сонин написал на своей странице в Facebook пост о том, что бы он делал, имея валютный вклад в российском банке. По его словам, надежность валютного вклада банка зависит от надежности самого банка. Однако, если есть хоть небольшая опасность того, что валютные вклады будут принудительно превращены в рублевые (о чем и говорил глава ВТБ), то есть вероятность, что возврат будет происходить не по текущему курсу, соответственно, потери будут существенные. Владельцам крупных вкладов Сонин рекомендует снять треть или половину и положить в : издержки в этом случае будут, но минимальные - примерно 3% (проценты + долларовая ), зато деньги будут застрахованы, если, конечно, власти вдруг не решат изымать ячейки у населения. При этом вероятность сценария конвертации долларов в рубли экономист оценивает в 5-10%, а риск изъятия ячеек - всего в 1%.
Руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов , в свою очередь, напоминает, что валютные депозиты в российских банках с точки зрения доходности - не самая прибыльная инвестиция: по рублевым вкладам ставки гораздо выше. «У нашего населения общее презрение к национальным активам и валюте выросло в национальную идею», — замечает эксперт.
На самом деле для паники пока поводов нет. Ограничения для банков не будут означать запрет на оборот доллара внутри России. «Чего точно не стоит делать сейчас - это бежать закрывать долларовые счета в своем банке. США не смогут их заблокировать, поскольку они открыты не в их юрисдикции. Они также не смогут ограничить хождение валюты внутри страны, валютно-обменные операции с долларом в российских обменных пунктах, успокаивает руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Екатерина Туманова , — Даже если население устремится массово снимать доллары, и их на всех не хватит, банки смогут предложить не только рублевые альтернативы, а выдачу наличных в евро, швейцарских франках или других валютах. Возможно, условия будут даже выгоднее».
Андрей Нальгин, частный инвестор, блоггер, непредвзятый аналитик : «На мой взгляд, невозможно ясно сказать, что произойдёт, если Америка введёт для российских госбанков полный запрет на любые операции в долларах – такую меру предусматривает внесённый в Конгресс в августе законопроект DASKAA. Вероятность его принятия после нового витка в «деле Скрипалей» сейчас считается весьма высокой.
Собственно, теперь вопрос, как защититься от возможных российских контрмер, которые наверняка будут включать принудительную конвертацию долларовых вкладов и счетов в российские рубли. Если кому нужен прецедент, пусть вспомнит, что произошло в 2014 году с вкладами в банке «Россия», который первым попал под аналогичный запрет со стороны США. Только теперь всё это нужно будет умножать на пару порядков, поскольку под санкционным мечом находятся «Сбербанк», ВТБ, РСХБ и «Газпромбанк», вместе контролирующие более 80% рынка частных вкладов РФ. И почти половина депозитов приходится на доллары.
Именно ввиду такого большого масштаба проблем идея переложиться в евро не кажется мне 100% годной. Для властей, многие годы рассуждавших о девалютизации представляется слишком удобный случай, чтобы им не воспользоваться и не покончить разом со всеми инвалютными сбережениями населения. Так что единая евровалюта легко может попасть под одну гребёнку с долларом. Как и британский фунт, и швейцарский франк.
С другой стороны, розничный рынок наличной валюты вряд ли будет убит сразу: в ЦБ сидят не дураки, чтобы отдавать эту сферу полностью на откуп чёрному рынку. Но разного рода ограничения, требующие подтвердить происхождение обмениваемых средств, и драконовские лимиты на обмен вполне могут быть введены. В любом случае уйти со вкладов в кэш представляется поступком вполне годным. Хотя тут и возникают вопросы, где надёжнее хранить инвалютную наличность.
Откровенно говоря, банковские ячейки не видятся лично мне достойным хранилищем. Ещё в 2004 году, когда правоохранители пришли в депозитарий Собинбанка и основательно там всё обыскали (с потерями для его клиентов, естественно), стала понятна уязвимость подобных мест. По официальной версии, пострадали только владельцы «чёрного нала», не сумевшие документально подтвердить силовикам легальное происхождение внушительных сумм долларовой наличности. Но по банковскому рынку ходили слухи, что на 10-20% попали все, чьи ячейки были тогда вскрыты.
Во-вторых, когда отдельные аналитики приводят сопоставление международных резервов РФ и валютных вкладов населения, они не учитывают, что у Банка России нет значительного запаса долларов в наличной форме, поэтому даже технически такое покрытие не вполне может состояться.
Наконец, в-третьих: резервы и решимость их использования не безграничны. Помимо вкладов населения, существует очень большой внешний долг (в основном, корпоративного сектора) и обычные внешнеэкономические операции. Даже если появится политическая воля поддерживать их ресурсами Центробанка, его огромных резервов все равно едва хватит на несколько кварталов. Кроме того, наличный оборот и транспортировки через границу находятся сейчас в компетенции ЕАЭС - обсуждать в таком контексте можно только судьбы депозитов.
И все же, по-прежнему вероятность реализации самых негативных сценариев санкций остается не очень высокой: до КНДР и даже до Ирана нам еще очень далеко. Все понимают, что подобные санкции против России обернутся ощутимыми потерями для обеих сторон, а значит, надежда на лучшее остается».
Год от года у россиян растет популярность банковских продуктов. Например, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), только за девять месяцев прошлого года соотечественники положили в банки почти 554 млрд рублей. Увеличивается и число кредитов — в 2017 году их количество выросло на 20,9%, одних только новых займов на покупку потребительских товаров было оформлено 15,25 млн, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Разумеется, есть среди держателей вкладов и кредитов и умершие люди. Что происходит с их финансами и долгами? Вместе с юристом, директором департамента частного обслуживания «3В Консалтинг» Рустамом Исмайловым разбирался АиФ.ru.
Как получить деньги умершего родственника?
Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно — вклад, можно сказать, закреплен за наследником.
Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.
Что происходит с невостребованными вкладами?
Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.
«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», — говорит Исмайлов.
По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.
«Еще одна причина — сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», — добавляет юрист.
Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.
Что происходит с кредитами?
Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.
Единственное, что может спасти от возврата долга — это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.
ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку по итогам последнего заседания - до 7,25%. Как известно, вместе с ключевой ставкой поступательно «падают» ставки по кредитам и вкладам. Банки.ру спросил у экспертов, ждать ли россиянам при такой политике регулятора снижения ставок вплоть до отрицательных значений.
6 и 66
23 марта 2018 года совет директоров Банка России понизить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,25%. Регулятор стабильно понижает ключевую ставку с середины 2014 года - на тот момент она составляла 17%.
Собственно, очередного небольшого снижения ключевой ставки рынок ожидал. За день до заседания ЦБ эксперты , что регулятор «уронит» ставку именно на 0,25 п. п.
Традиционно вместе с ключевой ставкой падают также ставки по кредитам и вкладам. Например, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублевым депозитам на днях свой очередной исторический антирекорд, достигнув значения 6,66% годовых.
Согласно базе Банки.ру, максимальные ставки в российских банках сейчас доходят до 8,5% годовых. Такая ставка доступна по вкладам « » банка «Кредитинвест», « » от Локо-Банка, « » от IQБанка, « » от Абсолют Банка и по некоторым другим. Однако следует учитывать, что обычно такую ставку можно получить при размещении на вкладе значительной суммы или открытии побочных продуктов, например инвестиционного страхования жизни.
До ноля не дойдет
Россияне уже давно без особого азарта несут свои деньги во вклады, с ностальгией вспоминая двузначную доходность, которую предлагали кредитные организации еще несколько лет назад.
Директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов считает, что если банки будут уменьшать ставки вслед за ЦБ, то более привлекательным вариантом для вложений граждан станут инвесткомпании и хедж-фонды.
«По этой причине отрицательные ставки по вкладам в России невозможны - при таких ставках из банков уйдут владельцы крупных счетов, что сильно ударит по ликвидности кредитных организаций. Кроме того, вклады в России и сейчас не отличаются привлекательной доходностью. Отрицательные ставки по депозитам, действительно, есть в нескольких банках Швейцарии, но для не очень крупных сумм, и там другой уровень риска», - говорит Крылов.
В то же время вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк указывает, что перспектива появления нулевых или отрицательных ставок по депозитам для физлиц на российском рынке выглядит не реалистично. Главным образом потому, что вклады остаются основой сбережений для большинства банковских клиентов: альтернатива им есть, и сейчас спрос на различные инвестиционные продукты растет. Но выбор альтернативных инструментов не настолько широк, чтобы полностью заменить вклады для массовых клиентов.
«Если предположить, что ставки обнулятся, то многие клиенты предпочтут просто хранить деньги у себя в виде наличности. Такой сценарий вряд ли устроит и самих клиентов, и банки, и регулятора. Поэтому я бы не стал всерьез обсуждать перспективу нулевых или отрицательных ставок по депозитам в России», - говорит Цивинюк.
«Смягчение монетарной политики может, конечно, продолжаться и до отрицательных процентных ставок, но вероятность такого сценария крайне низка, - уверена руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Татьяна Ковалева. - Появление отрицательных ставок в России не исключено в условиях дефляции, что в обозримом будущем малореально. Но в условиях дефляции даже отрицательная номинальная ставка все равно не исключает положительной реальной ставки».
Минусовые ставки по вкладам - это «удел» Европы, отмечают эксперты.
«Отрицательные ставки по вкладам есть в Германии, скандинавских странах, Швейцарии - это страны с высокой склонностью к сбережению у населения. Собственно, для резидентов ставка там, как правило, не отрицательная, а равная нулю, при этом расчетные услуги становятся платными, - комментирует главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. - Спрос на срочные депозиты в этих странах упал. Собственно, и цель там была направить сбережения в негосударственные облигации и на фондовый рынок - напрямую или через аналоги ПИФов. С другой стороны, инерция и боязнь рисков приводят к тому, что даже под нулевую ставку деньги все равно держат».
При этом Табах считает маловероятным уход в отрицательные значения ставок по вкладам для России. В качестве одного из аргументов он приводит тот факт, что в США, где инфляция в отличие от еврозоны не нулевая, ставки по вкладам тоже положительные. Кроме того, Табах полагает, что российский вкладчик привык жить в парадигме положительных ставок и в случае отрицательной ставки будет хранить деньги «под матрасом».
Введение отрицательной процентной ставки по банковским вкладам является временной и довольно радикальной антикризисной мерой, применяемой как один из стимуляторов экономического роста, напоминает Татьяна Ковалева.
«В 2008-2016 годах на фоне мирового кризиса политика отрицательных процентных ставок была введена на временной или на долгосрочной основе в таких странах, как Швеция, Япония, Дания, Италия, Швейцария, Нидерланды, - перечисляет она. - Также в 2014 году отрицательные ставки ввел Европейский центральный банк (то есть политика вводилась в рамках Евросоюза). В случае с вкладами отрицательные ставки носят «запретительный» характер. Их цель - стимулировать банки выдавать кредиты и снижать ставки по вкладам населения, что должно заставить людей тратить деньги, а не сберегать».
«Несмотря на то что ставки в России существенно снизились, по вкладам сейчас действует положительная реальная доходность, то есть ставка по вкладам выше уровня инфляции. Так, в настоящее время годовая инфляция ниже 4%, в то время как ставки по годовым вкладам находятся на уровне 7%. То есть, в принципе, запас для снижения есть достаточно большой, - разъясняет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. - При этом, если инфляция будет выше 4%, то регулятор, скорее всего, будет вынужден приостановить снижение. Поэтому вряд ли реальные ставки по вкладам в ближайшее время уйдут в область отрицательный значений».
Ставки упадут, но несильно
Эксперты, опрошенные Банки.ру, успокаивают: по их мнению, ставки по вкладам в обозримой перспективе потеряют от силы 0,5 п. п. При этом многие банки понизили их еще до нынешнего решения ЦБ по ключевой ставке.
«На наш взгляд, исходя из последних решений по снижению ключевой ставки, ставки по вкладам могут снизиться уже в апреле на 0,25 процентного пункта, а к июлю 2018 года - еще на 0,25. Вероятно, некоторые банки снизят ставки единовременно на 0,5 процентного пункта. При этом снижение ставок по кредитам будет не столь значительно, что даст банкам сохранить приемлемый уровень процентной маржи», - прогнозирует Татьяна Ковалева из НРА.
Она добавляет, что аргументами в пользу дальнейшего снижения ставки являются пока еще слабый экономический рост в России и стагнация кредитования корпоративного сектора на фоне снижения инфляционных ожиданий.
«Снижение ставок по вкладам происходит примерно на пропорциональную снижению ключевой ставки величину. Но банки не всегда дожидаются пересмотра ключевой ставки. И к заседанию 23 марта некоторые участники рынка уже скорректировали доходность по депозитам. При этом снижение происходит неравномерно. Например, по вкладам на срок свыше года, как правило, устанавливается более низкая ставка из расчета на снижение, которое должно произойти в период действия вклада. На короткий срок банки смелее привлекают средства населения с рынка», - рассказывает Антон Павлов из Абсолют Банка.
«Снижение ключевой ставки было вполне ожидаемо, и рынок уже отыграл это событие: крупнейшие банки корректировали ставки по депозитам с начала месяца, - соглашается вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк. - Мы видим это на примере средней максимальной ставки по рублевым депозитам топ-10 крупнейших банков по объему вкладов физлиц - по итогам второй декады марта она снизилась до 6,66% годовых. В ближайшее время средние и небольшие кредитные организации последуют за лидерами рынка. В целом снижение ставок по рублевым депозитам после снижения ключевой ставки, по нашим оценкам, составит 0,25-0,5 процентного пункта в зависимости от сегмента клиентов».
Цивинюк также указывает: нет оснований полагать, что ЦБ перестанет снижать ключевую ставку. «С учетом низкой инфляции тренд на снижение ключевой ставки сохраняется, предпосылок для изменения тенденции мы не наблюдаем», - уточняет он.
Павлов при этом прогнозирует, что при сохранении текущей экономической ситуации ключевая ставка к концу года может снизиться до 6%.
Такой же прогноз 23 марта дал и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков. Принятое регулятором решение о снижении ставки до 7,25% депутат считает более чем обоснованным и задающим новые ориентиры для дальнейшего ее снижения.
Анна ДУБРОВСКАЯ, сайт
Аксаков: «Рассчитываю, что уже в этом году ключевая ставка сможет приблизиться к 6%»
Для экономических субъектов важна не только абсолютная величина ставки, но и обозначенная Банком России тенденция к ее последовательному снижению, подчеркивает Анатолий Аксаков.
По итогам третьего квартала процентные ставки для сбережений в гривне выросли. Доходность долларовых вкладов снизилась, а в евро - незначительно подорожали только "длинные" вклады.
Всему виной доллар
Рост ставок в гривне был обусловлен в основном девальвацией и ростом цен, говорит заместитель председателя правления Мегабанка Андрей Онопко.
"Рост курса доллара, начиная с июля, вынуждает население активнее переводить свои сбережения в иностранную валюту или приобретать товары долгосрочного потребления, - поясняет Онопко. - Учитывая эти факторы, а также по-прежнему высокие темпы потребительского кредитования, банки увеличивают процентные ставки, параллельно расширяя продуктовую линейку депозитов".
По данным НБУ, в течение июля и августа объем гривневых депозитов по банковской системе снизился на 11,214 млрд грн (4%). Портфель валютных вкладов, напротив, вырос на $8,711 млрд или на 3%.
Оттоку гривневых вкладов и приросту валютных депозитов также способствовала девальвация гривни, говорит старший эксперт сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Марина Стальникевич. Для удержания уровня гривневых депозитов банки предлагают повышенные ставки по депозитам в нацвалюте, добавляет она.
"Банкам невыгодны валютные сбережения в связи с отсутствием кредитования в иностранной валюте, - рассказывает Стальникевич. - Финучреждения, которые не снизили ставки до минимума ранее, сделали это в третьем квартале".
На сколько и по сколько
Средние ставки по депозитам в гривне. Больше остальных выросли в цене гривневые вклады на срок от 1 до 3 месяцев, которые подорожали в среднем на 1,18 п.п. до 11,04% годовых. Немногим меньший прирост доходности у вкладов сроком от 6 до 12 месяцев - на 1,17 п.п. до 13,81% годовых.
Сбережения свыше года подорожали на 1,04 п.п. - по таким вкладам банкиры предлагают 13,22% годовых.
Депозиты на срок от 3 до 6 месяцев выросли в цене на 0,90 п.п. до 12,78% годовых. Бессрочные сбережения подняли свою стоимость на 0,23 п.п. до 7,76% годовых. Огорчили вкладчиков лишь депозиты на период до 1 месяца: они упали в цене на 3,1 п.п. до 6,48% годовых.
Средние ставки по депозитам в долларах. Лидерами падения доходности среди валютных сбережений стали вклады в долларах сроком от 6 до 12 месяцев: они просели на 0,09 п.п. до 2,58% годовых. Вслед за ними подешевели и депозиты периодом от 1 до 3 месяцев, доходность которых снизилась на 0,07 п.п. до 1,18% годовых.
Следующими по снижению доходности стали вклады свыше года - они подешевели на 0,05 п.п. до 2,83% годовых. Бессрочные сбережения сбросили 0,03 п.п. Теперь за них предлагают 0,96% годовых.
Выросли в цене депозиты на срок до 1 месяца - на 0,06 п.п. до 1,10% годовых. Вклады сроком от 3 месяцев до 6 подорожали на 0,03 п.п. до 2,10% годовых.
Средние ставки по депозитам в евро. Бессрочные сбережения в валюте потеряли 0,02 п.п. - средняя доходность такого вклада составляет 0,59% годовых. Вклады сроком до месяца упали в цене на 0,04 п.п. до 0,61% годовых. Синхронно поднялась стоимость депозитов на сроки от 1 до 3 месяцев и от 3 до 6 месяцев (на 0,13 п.п. до 1,01% и до 1,49% годовых соответственно).
Средняя ставка для сбережений от полугода выросла на 0,08 п.п. и составляет 1,90% годовых. Вклады сроком свыше года выросли в цене на 0,05 п.п. до 2,10% годовых.
Гривня дорожает, валюта - падает
Банкиры сходятся во мнении, что нынешние тенденции сохранятся до конца года: гривневые вклады продолжат перетекать в валютные. Ключевая причина - высокие девальвационные ожидания населения вкупе с инфляцией и ростом коммунальных тарифов, считает начальник отдела развития розничного бизнеса МТБ Банка Наталия Могилевская.
"Ставки по депозитам в гривне в 4 квартале могут повыситься в пределах 0,5–1 п.п. - считает Могилевская. - Банки будут удерживать свой портфель обязательств в национальной валюте, поскольку с 4 квартала будут увеличиваться расходы населения в связи с повышением цен, началом отопительного сезона и т.п., накоплений соответственно будет меньше".
Ставки по депозитам в валюте постепенно снижаться, говорит руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников.
"Существующий объем депозитов в валюте достаточен для фондирования существующего кредитного портфеля в валюте, - отмечает Анников. - В то же время возможности нового валютного кредитования ограничены".
*Обзор составлен на основании данных по 153 депозитным программам
от 31 украинского банка, дата последнего обновления – 10.10.18
Если Вы время от времени следите за экономическими новостями в России, то Вы должны знать, что ситуация в экономике страны очень непростая. И не только в экономике, но и в банковской сфере, как главных игроков в этой экономике, ведь они выступают некими центрами, в которых сосредотачивается капитал, причем любой, как физических лиц, так и юридических. И все потому, что в эти банки несут капитал сами люди.
Вот взять к примеру, и , различных депозитов и прочего, и все, этими центрами станут сами люди, причем они ими становятся уже сейчас - на данный момент формируется так называемый рынок p2p (pi-too-pi)-кредитования, в котором финансирование в долг (в займ) чего-либо предоставляют физические лица, а не организации (юр-лица), например, банки, как это происходит сейчас.
Но дело то все в том, что держать деньги у себя «под матрасом или подушкой» невыгодно. В этом и вся суть. А альтернатива банковским депозитам пока сейчас не очень-то и найдена. Ведь не могут все сразу начать скупать металлы и сырье, людям нужен, так сказать более удобный и простой вариант сбережения денег, который будет похож на банковский вклад, но с более высокими процентами по доходу.
И на данный момент появляются различные новые тренд, которые вскоре могут заменить полностью все банки уже формируется при которых не только существует доходность, выше чем в банках по депозиту, но и новые возможности, которые можно успешно реализовывать во благо себя и всего общества.
Однако, это все в ближайшем будущем, когда банки начнут схлапываться и останутся лишь единицы на всем рынке. А вопрос сегодняшних дней заключается в том, стоит ли сейчас делать вклады в банках вообще? И если стоит, то при каких условиях?
Главное правило открытия вкладов в банках
Если Вы вкладчик банков (банковских пирамид), да-да, банки это пирамиды, которые не гарантируют Вам возврата Ваших вкладов, то Вы должны знать и соблюдать следующее правило по открытию вкладов.
Страховая сумма по вкладам сейчас 1 400 000 рублей, то есть, Вы должны четко понимать, что делать вклад в банке на сумму превышающую 1,4 млн. рублей не нужно, потому как никто Вам разницу между Вашим вкладом, допустим в 2 миллиона рублей и страховой суммой в 1,4 млн. рублей возвращать никто не будет, а это в нашем случае, целых 600 000 рублей.
Не кисло так будет да, если не возвратят? Не жалко терять такие деньжищи? Тогда вперед и с песней в банк! Идите в эти пирамиды, которые работают даже по законам страны и крышуются чиновниками и миллиардерами! Поверьте, там на верхах все схвачено и все уже решено, куда Ваши пойдут денежки, в случае закрытия банка.
Ну и еще одно правило, сам банк должен являться участником по страховым случаям по вкладам. Список такие банков можно найти по этой ссылке:
- //www.asv.org.ru/insurance/banks_list/
Теперь Вы знаете, сколько сейчас страховая сумма вкладов в России. От этого «пляшем» дальше.
Что делать с рублевыми вкладами сейчас?
Что делать с валютными вкладами?
Если Вы ранее делали вклады на суммы, которые превышают страховую сумму в 1,4 млн. рублей, то Вам нужно немедленно и, естественно, по возможности, сократить эти суммы депозитов до страховой суммы.
Если Вы этого еще не сделали, то спешите, ведь в 2016 году и в последующих годах ликвидация банков и отзывы лицензий продолжаться, а это значит, что Вам, как вкладчику, банки могут доставить проблемы и не выплатить сверх страховой суммы.
Если Вы делаете вклады под «вкусные» проценты, то в этом также ничего хорошего нет, банковские пирамиды это и есть пирамиды, которые не исключены целью наживы деньгами вкладчиков и более высокий процент используется лишь как приманка. Вы же не хотите оказаться в мышеловке? Правильно? Тогда думайте головой, когда открываете вклад.
Также не стоит разбрасываться деньгами в ненадежных банках, особенно, в частных и в которых нет и никогда не было государственной поддержки, а также, если банк не подпадает под программу страхования вкладов от АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов). Поэтому, выберите один (если вклад небольшой) или несколько более-менее надежных банков и откройте в них вклад.
Но имейте ввиду, что надежных банков никогда не было и не будет - про надежность банков это все миф, в который, как ни странно, люди почему-то верят.
Пример: если Вы хотите открыть вклад на сумму, допустим, в 100 000 рублей, то эту сумму лучше отдать не в один какой-то банк, а разделить на 2 выбранных банка.
Если же суммы вкладов доходят до нескольких миллионов рублей, то здесь стоит «разбросать» весь капитал на несколько банков, опять же, более-менее надежных и, главное, не забыть о том, чтобы сумма вкладов не превышала страховую сумму по каждому вкладу, а сам банк был участником программы страхования.
Если Вы не хотите «разбрасывать» капитал по банкам, то Вы можете просто не делать много вкладов, открыть 1-3 вклада на суммы до 1,4 миллиона рублей, а остальной капитал куда-либо инвестировать, ведь возможностей для инвестирования сейчас не мало, где можно не только сберечь капитал, но и приумножить. И банковские вклады, точно находятся не на первом месте - об этом тоже нужно знать.
Что сейчас делать со вкладами в банках?
Естественно, закрытия любого банка, будь-то даже самого надежного, никто не отменял. А это значит, что держать деньги в банках сейчас очень опасно, как никогда.
Поэтому, если Вы хотите вообще избежать каких-либо проблем с банками - Вам стоит полностью закрыть вклады в банках.
Если же Вас устраивают некоторые проблемы с банками, которые могут неожиданно появиться, то Вам следует просто держать деньги в более надежных банках и не делать вклады на суммы, которые превышают страховой порог в 1,4 млн. рублей.
Никогда не держите «яйца (деньги) в одной корзине»
Если Ваша цель не только сберечь Ваши деньги, но и приумножить их, то всегда рассматривайте инвестиционные предложения.
Не стоит надеяться только лишь на банки, деньгами нужно научиться управлять самостоятельно. И именно этому и хочет научить государство всех граждан России, вот только методы какие-то оно выбрало неправильные. Лишь стоит вспомнить о пенсионных реформах в России, по которым можно сделать вывод о том, что власти похоже сами не знают, как правильно управлять пенсионными накоплениями, раз уж весь этот бардак длится уже не первый год.
Однако ясно одно, что все идет к тому, чтобы граждане страны сами научились и стали управлять своими собственными деньгами. Причем целью государства является и то, что оно хочет вытащить денежные капиталы из «под подушек и матрасов», чтобы люди начали инвестировать и нести деньги в реальный сектор экономики и на финансовые рынки - в ценные бумаги, облигации и прочее-прочее. Об этом тоже нужно помнить.
И в этой ситуации, Вы и государство, как бы по разные «углы ринга» и государство хочет победить, то есть выбить из Вас деньги. А что банки? - спросите Вы.
А банки, это лишний игрок, для него места на ринге не находится, так что, даже вклады, это пустая трата времени, потому что вклады не являются способом приумножения капитала, вклад - это способ сохранения сбережений. И в этом, государство явно не заинтересовано.
И самое главное то, что банковские вклады это самое простое, что есть сегодня на финансовом рынке. Используя вклады в банках не нужно ничему учиться. Открыл вклад и все.
Мы же советуем Вам начинать учиться инвестировать и управлять своими собственными капиталами, не обращаясь и не сотрудничая с банками. И уж поверьте, способов инвестирования - и приумножать их, действительно немало. Поэтому, используйте сразу несколько способов инвестирования капитала и не сидите на одних банковских вкладах.
Один любопытный факт о банковском рынке
Интересный факт!
Более половины банков России от их общего количества, работающих на сегодняшний день, убыточные! А люди по-прежнему, если не делают новые вклады, то просто держат там триллионы рублей!
Вы представляете себе, как такое вообще возможно? Мы нет! Это какой-то парадокс! И почему-то люди в России, похоже что, даже и не задумываются об этом и о том, как спасти свои деньги, куда вкладывать, если не в банк, что может быть банк это для человека и не финансовый партнер вовсе и о многих других вопросах, на которые неплохо было бы каждому из нас найти для себя правильные ответы.
Наглядный пример:
ВнешПромбанк, у которого в декабре 2015 года появились проблемы и который привлек средства в виде вкладов от физлиц в размере более 72 млрд. рублей. И это только один банк! А еще есть сотни других банков. И чтобы убедиться в том, сколько денег привлекает тот или иной банк по вкладам, смотрите различные рейтинги банков. Ну и, разумеется, не "кормите" сильно банки деньгами, соблюдайте умеренность своих инвестиций - это в Ваших же интересах.