Ипотека в браке. Особенности кредитования супругов. Оформление ипотеки в гражданском браке

Всегда казалась той финансовой услугой, которую получить в России почти нереально. И если даже некоторые банки готовы кредитовать такие пары, то сами люди без официального семейного статуса очень настороженно относятся к сделке приобретения жилья за заемные средства. Возникает множество вопросов: кто будет заемщикам, кому будет принадлежать квартира, кто будет отвечать по обязательствам и т.д. Вопросов много, но не все так страшно, как кажется на первый взгляд. Начиная с 2010 года оформить такой кредит гражданским супругам вполне реально, о чем говорят и сами представители банков. И далее о том, как это сделать правильно.

Ипотека для супругов

Сама по себе, ипотека – это вид залога недвижимого имущества, на основании которого и выдается кредит. Процедура выдачи средств под залог недвижимости для ее приобретения называется ипотечным кредитом.

Другое дело, что большинство граждан подразумевают под ипотекой именно заем.

Особенности ипотечного кредитования:

• Для того, чтобы получить кредит, необходимо все равно иметь собственный капитал для внесения первоначального взноса . В России он составляет 10-20% от стоимости жилья;
• Любой жилищный кредит подразумевает наличие залогового имущества, которым может выступать как сама приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся;
• По кредитному договору ипотеки возможно привлечение созаемщиков , официальный доход которых будет учтен при определении возможного размера займа. Официальный супруг или супруга автоматически при подписании договора становятся созаемщиками;
• Залоговое имущество всегда подлежит обязательному страхованию. Операция предусмотрена действующим законодательством РФ и нацелена на то, чтобы защитить банки от возможного дефолта заемщика ;
• Кредит имеет долгосрочный характер. Срок кредитования в отечественных банках может достигать 30 лет.

Исходя из таких специфических особенностей ипотечного кредитования, возникает вопрос о том, а какая же разница для банка: состоят ли люди в официальном браке или нет, ведь для кредитора главным условием является платежеспособность заемщика.

И здесь вот такая главная особенность: почему-то банки считают, что если люди находятся в браке, то, следовательно, риски того, что они разойдутся меньше. Следовательно, и риски уменьшения семейного бюджета на много меньше, чем риски в гражданских семьях.

С одной стороны здесь есть здравый смысл: муж с женой приобретают совестную квартиру в большинстве случаев не в первый год жизни, поэтому они рассчитывают на совместное будущее. Если же брать гражданские семьи, то если один из семьи уйдет, то на второго будет возложено бремя полного погашения долга. А это не всегда возможно. И банк вынужден будет конфисковать квартиру, что также не всегда возможно и не так просто.

Но с другой стороны: если гражданская семья подойдет к решению вопроса грамотно и предусмотрит совместное погашение долга в равных частях, например, 50 на 50, то тогда и при разделе обязательств перед банком каждый будет осуществлять исключительно свой платеж.

Спорные моменты в оформлении ипотеки

Возникает вопрос: в чем же тогда сложность такой ипотеки?

А в том, что очень часто один из гражданских супругов оформляет заем на себя, платят вместе, а при расставании и полностью погашенном кредите недвижимость остается исключительно собственностью заемщика.

И законодательно – это правильно, ведь именно заемщик имеет доказательство того, что он платил по счетам, погашал долг и т.д. У второй половинки, если она не оказалась предусмотрительной, таких доказательств нет.

Именно поэтому, если дело дойдет до суда, то придётся доказывать, что совместно приобретенная недвижимость была куплена за совместные средства, и кредит погашался общими усилиями.

В таком случае суд может принять во внимание следующие доказательства:

• Квитанции на оплату ипотечного долга. Можно разделить ежемесячный платеж на две равные части и каждый из гражданских супругов будет вносить свою часть;
• Квитанции или выписки на перечисление средств в счет оплаты первоначального взноса по кредиту. В большинстве случаев первоначальный взнос оплачивается из совместно накопленных ресурсов, поэтому этот факт необходимо учесть;
• Другие документы.

Но даже при наличии таких документальных подтверждений отстоять свою часть квартиры в случае, если она не оформлена в собственность, трудно и почти невозможно.

Как правильно оформить ипотеку

Но как в таком случае оформить ипотеку людям, которые находятся в гражданском браке? Лучше всего оформить приобретаемую недвижимость в долевую собственность , а сам заем разделить на каждого члена семьи. На практике это может выглядеть следующим образом: семья покупает двухкомнатную квартиру, и под каждую комнату супруг или супруга берет кредит.

Внимание! Такой вариант не подходит тем, кто желает приобрести в ипотеку однокомнатную квартиру, поскольку выделение долей в такого рода недвижимости невозможно.

Стандартная процедура оформления ипотеки состоит из таких этапов:

1. Выбор потенциального жилья на рынке. Анализ стоимости жилья и выбор потенциально доступного объекта;
2. Подача кредитной заявки в банк;
3. Анализ собственных ресурсов – какая часть жилья может быть оплачена за счет собственных накоплений;
4. Получение ответа от кредитного менеджера. Заключение предварительного договора с продавцом объекта;
5. Сбор необходимого пакета документов. Оформление кредита;
6. Осуществление сделки купли-продажи. Клиент вносит деньги на расчетный счет в банке, банк перечисляет на него же выданный заем и потом единым платежом оплачивает стоимость объекта;
7. Оформление в собственность приобретенного жилья;
8. Предоставление в банк документов на купленную недвижимость. Оформление договора ипотеки и договора страхования.

Разница для гражданских супругов заключается только в том, что договор купли-продажи будет заключен с выделением доли каждого. Потом будет оформлен стандартный договор ипотеки на каждого супруга. Возможна ситуация, когда будет оформлен единый договор, где один член семьи выступит заемщиком, а второй – созаемщиком.

Плюсы и минусы ипотеки в гражданском браке

Правительство РФ активно реализует разнообразные жилищные программы, в том числе и в направлении ипотечного кредитования. В 2018 году внедрена программа «Молодая семья» , есть программы с применением материнского капитала , разнообразные региональные программы компенсации части стоимости жилья или размера процентной ставки. Но все они требуют официального оформления отношений между супругами. Поэтому главный минус оформления ипотеки в гражданском браке – невозможность участия в большинстве правительственных льготных программах.

Банки не скрывают, что хотели бы видеть в числе своих клиентов супружеские пары. Именно для них разрабатываются самые интересные кредитные программы и готовятся специальные предложения. Что ожидает при получении ипотеки супругов, не состоящих в официальном браке, «Недвижимости-Инфо» рассказали специалисты.

Состоит заемщик в официальном браке или нет, не сказывается на принятии решения банка о выдаче ипотеки. Оценивая платежеспособность заемщика, банк принимает во внимание уровень его дохода, опыт работы, наличие другой недвижимости. Штамп в паспорте в этот круг критериев оценки не входит. Ставки по стандартным программам, сроки и прочие параметры кредитования одни и для зарегистрированных заемщиков, и для тех, кто пока официально не оформил семейные отношения. Правда, для получения кредита в некоторых банках факт ведения совместного хозяйства не состоящим в официальном браке заемщикам придется подтвердить.

«Большинство банков в Красноярске выдают ипотеку заемщикам, не состоящим в официальном браке, - рассказывает руководитель интернет-портала «Финансист» Анастасия Потёкина. - Один из гражданских супругов в таком случае выступает в качестве заемщика, другой - в качестве созаемщика по кредиту. При этом, соответственно, учитывается совокупный доход обоих супругов. Единственный момент, который стоит учитывать, - что в одних банках квартира может быть оформлена только в собственность одного из них, в других - только в долевую собственность обоих, а в каких-то - по выбору самих супругов. Реже встречаются программы ипотечного кредитования у банков, по которым необходимо будет предоставить доказательства в банк, что заемщик состоит в гражданском браке, например, о том, что у заемщиков есть общие дети или общая собственность. Специальных предложений для данной категории заемщиков нет, все они кредитуются по стандартным программам банка».

Упущенные возможности

Несмотря на то, что стандартные условия одинаковы и для гражданских, и для зарегистрированных супругов, для незарегистрированных семей закрыта возможность получить ипотеку по специальным программам банков.

«Такие пары не могут претендовать на льготные ставки по программе «Молодая семья» в Сбербанке, - рассказывает руководитель отдела по ипотечному кредитованию компании «Гранта-недвижимость» Ирина Селиванова. - У таких заемщиков вообще меньше возможностей. Например, если кредит оформлен только на отца, мама, не состоящая с ним в официальном браке, не сможет воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита. Кроме того, на рынке все еще есть банки, которые не готовы учитывать доход второго неофициального супруга при определении размера кредита, а это очень важно. Учитывая высокую стоимость недвижимости в Красноярске, дохода одного супруга может оказаться недостаточно для получения кредита на приобретение той недвижимости, на покупку которой рассчитывала семья».

«Такие семьи, к сожалению, не смогут воспользоваться социальными программами «Молодая семья» или «Ипотека + материнский капитал», так как для этого их брак должен быть зарегистрирован в книге записи актов гражданского состояния, то есть быть официально оформленным, - добавляет управляющий «ВТБ 24» в Красноярском крае Виталий Чумаков. - В то же время банк может учесть гражданских супругов в качестве созаемщиков при удовлетворении следующих условий: гражданские супруги имеют совместных детей и/или совместно нажитое имущество (недвижимость, транспортные средства) и/или могут документально подтвердить длительное (не менее двух лет) ведение совместного хозяйства (например, продажа недвижимого имущества одним из гражданских супругов с одновременным приобретением недвижимости, оформленной в собственность другого супруга, неоднократные совместные туристические поездки, совместное пользование транспортными средствами, постоянная/временная регистрация по одному адресу и пр.). В «ВТБ 24» нет «сложных» или «нежелательных» клиентов. Для каждого заемщика подбирается индивидуальных вариант исходя из условий. Такие заемщики могут воспользоваться любой стандартной программой «ВТБ 24» (готовое жилье, строящееся, нецелевой ипотечный кредит, гаражная ипотека) или, если один из членов семьи претендует на льготы, социальной ипотечной программой, например, ипотекой для военных.

Особенности оформления недвижимости

Другой важный момент, который необходимо учесть гражданским супругам, - как оформляется собственность на приобретаемую квартиру. Банки требуют, чтобы недвижимость, приобретенная за счет кредита, полученного гражданскими супругами, была оформлена в собственность основного заемщика. Некоторые кредиторы разрешают оформлять приобретенную недвижимость в долевую собственность.

«Право собственности на приобретаемую квартиру оформляется на того из супругов, на кого оформлена ипотека, как правило, это супруг, получающий больший доход, - объясняет руководитель отдела по ипотечному кредитованию компании «Гранта- недвижимость» Ирина Селиванова. - Свидетельство о праве собственности оформить на гражданского супруга разрешают не все банки. Так, в Сбербанке гражданский супруг вообще не может являться участником сделки. Таким образом, гражданский супруг лишается официального права на квартиру. Если пара распадется и встанет вопрос о разделе имущества, по закону он не будет иметь никакого права на эту недвижимость».

Все это, по словам специалистов, в конечном счете приводит к тому, что супруги принимают решение о регистрации брака. «Чтобы получить более выгодные ставки и оформить ипотеку по специальным программам, в подавляющем большинстве случаев для получения ипотеки парам приходится узаконивать свои отношения. При этом, если случается несчастье и семья распадается, такую недвижимость делят только в судебном порядке. Однако членам семьи банки разрешают выкупить у бывшего родственника (бывшего мужа или жены) принадлежащую ему долю в первую очередь», - говорит Ирина Селиванова.

Юридическая сторона вопроса

Если же супруги все-таки решили получать ипотеку в гражданском браке, специалисты советуют сторонам документально подтверждать расходы, понесенные при оплате ипотеки. Ведь если интересы состоящих в зарегистрированном браке супругов защищает закон (приобретаемое ими имущество является их совместной собственностью), то факт сожительства не порождает юридических последствий.

«На жилое помещение, приобретенное лицами, не являющимися супругами (лицами, не состоящими в зарегистрированном браке), не возникает права общей совместной собственности. То есть, если право собственности на квартиру будет зарегистрировано на одного из таких лиц (сожителей), то второй собственником не является, в том числе не будет признан им в судебном порядке, - рассказываетюрист группы компаний «Арбикон» Инна Головизнина. - Кроме того, сожитель не входит в круг наследников по закону. В таком случае в договоре купли-продажи можно предусмотреть, что квартира приобретается в общую долевую собственность этих лиц, при этом соотношение долей может быть любым. Однако при этом нужно учитывать, что общая долевая собственность на квартиру (как и любое неделимое имущество) всегда означает, что сособственники должны будут договариваться о совместном распоряжении квартирой, в противном случае оба или один из них несет риск неблагоприятных имущественных последствий. То есть, если впоследствии совместное проживание сособственников прекратится, желательно продать квартиру или передать долю одного из них другому (возмездно или безвозмездно), иначе возникает риск продажи или дарения доли третьему лицу (со всеми вытекающими отсюда последствиями). Эта ситуация, впрочем, является стандартной для участников долевой собственности.

На приобретение квартиры банком, как правило, выдается кредит одному из сожителей, второй, скорее всего, будет являться созаемщиком. Понятия «созаемщик» в законе не существует, практически его статус приравнен к поручителю - то есть права на получение кредита нет, ответственность перед банком у созаемщика солидарная с основным заемщиком.

Инна Головизнина советует в такой ситуации каждому из супругов вносить платежи от своего имени - платить через кассу банка, а не платежный терминал, при этом в платежном документе указывать себя плательщиком. В противном случае будет предполагаться, что платежи вносились основным заемщиком (обязательства по кредитам, как правило, исполняются через текущий банковский счет заемщика, при внесении денег на счет физического лица паспорт не требуется, поэтому по умолчанию плательщиком будет указан владелец счета).

В такой ситуации сожитель, не являющийся собственником квартиры, вправе потребовать от второго сожителя возврата денежных средств, внесенных им в счет исполнения обязательств по кредитному договору, и уплаты процентов по ставке рефинансирования Банка России. К таким требованиям применяется трехлетний срок исковой давности.

Если часть стоимости квартиры или платежей по кредиту была оплачена за счет денежных средств одного из сожителей (накоплений от продажи имущества и пр.), нужно сохранить документы об источнике средств, а также указать это в договоре купли-продажи или иных документах (например, заем сожителю, на имя которого приобретается квартира). Обязательства по кредиту также не являются общими долгами сожителей, перед банком отвечает тот, кто является заемщиком, созаемщиком или поручителем. В каждом конкретном случае до получения кредита и приобретения жилья лучше предварительно проконсультироваться у юриста».

По словам специалистов, в большинстве случаев при распаде семьи гражданские супруги продают ипотечную квартиру с разрешения банка.

«Если раньше гражданские супруги, купившие в ипотеку квартиру, решали разойтись, они сталкивались с тем, что с продажей такой находящейся в обременении у банка недвижимости могли возникнуть сложности, - рассказывает инспектор центра недвижимости «ИЖИ» Светлана Русанова. - Сегодня сделки с обремененными квартирами в Красноярске не редкость, процедура полностью отработана, времени такая сделка занимают примерно столько же, сколько продажа квартиры за наличный расчет.

После погашения оставшейся части кредита обременение в Росреестре снимается в течение трех дней, а регистрация договора купли-продажи проходит в течении 10 дней, соответственно, при наличном расчете мы сдаем документы на снятие обременения и на переход права собственности одновременно».

В современном мире «гражданский брак» – это «пробный» брак, то есть без регистрации отношений. Люди могут жить годами, не вступая в брак, рожать детей, брать кредиты, в том числе и ипотеку, наживать имущество.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но есть некоторые особенности оформления ипотечного кредита для таких пар.

Особенности займа

То, что супруги не имеют в паспортах штампа о заключённом браке, не является причиной отказа в выдаче им кредита на покупку жилья.

Сейчас для банков главное – это способность клиентов вносить ежемесячные платежи, а не их отношения между собой.

Пары, проживающие вместе без брака, не могут получить и воспользоваться . Например, они не могут купить квартиру в ипотеку по программе , так как главное условие по этой программе в том, что участвовать в ней могут только пары, состоящие в официальном браке.

Минус гражданского брака в том, что, в случае прекращения отношений, имущество, которое покупалось вместе, достанется тому супругу, на которого оно оформлено.

Это касается и квартиры, купленной в ипотеку. Это необходимо учитывать.

Чтобы не «остаться голым», необходимо сохранять все чеки и квитанции о покупках. Это поможет выделить долю даже в квартире.

Например, в случае разрыва отношений, квартира остаётся супруге. Но муж может доказать, что за счёт его средств квартира была улучшена и увеличила свою стоимость. Суд выделит ему долю в этой квартире.

Варианты оформления

Банки не отказывают семейным парам, которые не регистрируют свои отношения, но при этом ведут совместное хозяйство, в выдаче ипотечного кредита. Займы на жилье регулируются .

Есть 2 варианта его оформления:

1. На одного из супругов. В этом случае, он будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителя. Если они расстанутся, то поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру. Но есть выход. Квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Платить их разными квитанциями, с указанием ФИО плательщика. Все квитанции и чеки необходимо сохранить. Тогда можно будет доказать в суде, что квартира покупалась на двоих.
2. На двоих супругов. В этом случае, они оба будут являться собственниками квартиры, и будут нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. По , оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире. Если они прекратят свои семейные отношения, то квартиру можно будет разделить в равных долях.

Ипотека в гражданском браке

Ипотеку лицам, которые не состоят в официальном браке, выдают практически все банки нашей страны.

Такие же, как и для семейных пар:

• предоставление документов, которые подтверждают платежёспособность одного или обоих заёмщиков;
• предоставление других документов по требованию банка.

На квартиру

Покупка квартиры – самая распространённая цель получения ипотечного кредита.

Некоторые банки сразу же оформляют ипотечные квартиры в общую совместную собственность, а некоторые – в долевую.

В итоге суд может отобрать жильё у таких заёмщиков в пользу банка, а может разделить долги между ними или принять другое решение. В любом случае, банкам это не выгодно.

Как себя обезопасить?

При оформлении ипотеки каждый из сожителей задаётся вопросом. А как себя обезопасить при ипотеке в гражданском браке на случай прекращения отношений? Как не остаться «гол как сокол» – без квартиры и без денег?

Есть несколько способов, которые помогут снизить риски:

1. Перед тем как , супругам нужно заключить между собой договор займа, а в нём чётко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Тогда будет шанс выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам.
2. Оплачивая ежемесячные взносы, необходимо указывать своё ФИО в качестве плательщика.

Плюсы и минусы

Банку всё равно, какой паре выдавать кредит – состоящей в браке или нет. Разница есть только для самих заёмщиков. Для них существуют свои плюсы и минусы.

К плюсам ипотеки в гражданском браке можно отнести:

• условия кредитования ничем не отличаются от тех, на которых выдаётся ипотека для супружеских пар;
• оформить кредит можно в любом банке;
• главный критерий – платёжеспособность клиентов, а не их отношения;
• после погашения кредита гражданские супруги получают квартиру в долевую собственность;
• при правильном оформлении договора, каждый из супругов получает долю в квартире, пропорционально вложенным средствам.

К минусам можно отнести:

• такие пары не могут воспользоваться льготными программами кредитования;
• не имеют права на получение субсидий;
• есть риск остаться без квартиры, в случае прекращения отношений.

Получение займа

Для получения займа гражданским супругам необходимо подать в банк заявку. Если они будут являться соинсветорами, то заявка подаётся одна от 2-ух лиц. Если же второй сожитель будет выступать поручителем, то заявка подаётся от имени другого супруга.

Заявку нужно подавать в офисе банка. В ней необходимо указать:

• полностью ФИО одного или обоих супругов;
• необходимую сумму кредита;
• предположительный срок его возврата;
• доход семьи, то есть обоих супругов;
• другую информацию, которую потребует банк.

Заявка рассматривается около 3-ёх рабочих дней. Если решение по ней положительное, то и супруги представляют банку необходимые документы.

Перечень документов в каждом банке разный, но обязательно нужно представить:

• копию всех страниц паспорта;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров;
• документы на будущую квартиру.

В Сбербанке

Сбербанк выдаёт ипотеку гражданским супругам на общих условиях.

В зависимости от целей получения кредита, условия его выдачи могут быть:

• процентная ставка – от 11,4% годовых;
• срок – до 30 лет;
• сумма кредита – от 300 тысяч рублей.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 один из первых, наряду со Сбербанком, стал выдавать ипотеку незарегистрированным супругам.

Условия предоставления такого кредита зависят от целей его получения:

• первоначальный взнос – от 20%;
• сумма кредита – от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
• процентная ставка – около 14% годовых;
• срок выдачи – до 30 лет.

В других банках

Другие банки также охотно выдают ипотеку лицам, не состоящим в браке.

Условия выдачи займов представлены в таблице:

Условия выдачи / Название банка	Райффайзенбанк	Альфабанк	Промсвязьбанк	Банк Возрождение
Первоначальный взнос	От 15%	От 30%	От 20%	От 20%
Процентная ставка	От 14, 7%	От 17, 3%	От 11,4%	От 13, 75%
Срок погашения	До 25 лет	От 5 до 25 лет	От 3-ёх до 25 лет	До 30 лет
Сумма кредита	От 800 тысяч до 30 млн. рублей	До 30 млн. рублей	До 30 млн. рублей	До 15 млн. рублей

Риски

У заёмщиков, которые не состоят в зарегистрированном браке, есть только один риск – остаться без жилья и без уплаченных за него денег. Нужно приложить максимум усилий, чтобы этот риск минимизировать.

Рынок недвижимости показывает стабильный рост. Спрос на квадратные метры повышается ежегодно. Из-за высоких расценок, приобрести недвижимость собственными силами может далеко не каждый. В большинстве случаев ипотечное кредитование – единственная возможность. Главной трудностью получения одобрения заявки служит официальное подтверждение необходимого уровня заработка.

Современный рынок труда не всегда предполагает указания в договоре реального размера заработка. Поэтому была разработана программа ипотеки на двоих собственников от Сбербанка. Преимущество данного типа кредитование – суммарный доход двух созаемщиков, что упрощает предоставление документального подтверждения требуемого уровня ежемесячного дохода. Ниже подробнее рассмотрим все нюансы и подводные камни.

Клиентами кредитования становятся два человека. Они могут являться родственниками, друзьями, партнерами по бизнесу или просто знакомыми. Такое кредитование является популярным среди людей, находящихся в законном или гражданском браке. По для двоих собственников от Сбербанка долговые обязательства несут оба созаемщика в равной мере. Право собственности приобретаемого объекта недвижимости определяется долевым участием. Для людей, состоящих в официальных отношениях, предусмотрено совместная форма собственности.

Таким образом, ипотека для двоих собственников является отличным решением жилищного вопроса для граждан, имеющих небольшой размер официального дохода. Приобретение собственных квадратных метров при помощи кредитования доступно даже для гражданского брака. Долевое участие предоставит равные права на приобретенную собственность, обезопасив каждого участника сделки.

Выдача кредита осуществляется лицам, не только способным подтвердить свой официальным ежемесячный уровень дохода, но и отвечающим стандартным требованиям. Условия выдачи ипотеки на двоих собственников от Сбербанка не особо отличаются от работы с единственным заемщиком. Оба участника сделки должны отвечать следующим критериям:

• Возрастное ограничение. От 21 до 65 лет на момент окончания долговых обязательств.
• Срок трудовой деятельности на последнем месте работы должен составлять не менее полугода для каждого созаемщика.
• Подтверждение уровня дохода обоих участников. Выплата по кредиту и периодические траты не должны превышать 60% от суммарного достатка участников.
• Отсутствие задолженностей, просрочек по предыдущим кредитам.

Стоит учесть немаловажный факт – если один из участников состоит в официальном браке, то потребуется нотариально заверенное разрешение супруга на оформление сделки. Если один из участников гражданского брака по каким-то причинам состоит в официальных отношениях с третьим лицом, то шансы получить одобрение практически равны нулю. Банк расценит такую сделку как особенно рискованную.

Необходимые документы для подачи заявки на ипотеку на двоих собственников

Согласно разработанным стандартам выдачи кредитов, Сбербанк запрашивает предоставление бумаг, подтверждающих информацию о каждом из созаемщиков. Соответственно, каждый участник должен будет подать вместе с общим следующие документы:

• Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации. При наличии временной регистрации потребуется дополнительное подтверждение.
• Справка о ежемесячном доходе.
• Подтверждение трудовой деятельности, должности и срока.
• Свидетельство о заключении или расторжении брака, если таковой имеется.
• Подтверждение наличия или отсутствия детей.

Отличительная особенность оформления ипотеки для двух собственников в Сбербанке – предоставление нотариально заверенного согласия каждого участника сделки.

Обязательным условием предоставления кредитных средств Сбербанком – страхование жизни заемщиков. При временной потери трудоспособности, страховые выплаты покроют платежи, тем самым устранив проблемы по просрочке. Также этот факт является дополнительным гарантом возврата денег банку.

Ипотека на двоих собственников в Сбербанке предусматривает долевое участие каждого созаемщика как во владении приобретаемым имуществом, так и в погашении задолженности. Размер долей определяется исходя из договоренности или из размера сумм, предоставленных в качестве первоначального взноса.

Например, один из участников соинвестирования внес 40% от суммы первоначального взноса, тогда он в праве получить 40% от общей площади приобретаемой недвижимости, а также оплачивать такую же часть при погашении задолженности. Однако, при взаимной договоренности, размер долей может быть изменен на равное либо в большую сторону.

Преимущество данного типа заключения договора в том, что при разрыве отношений можно будет продать свою долю. Правом покупки в первую очередь обладает созаемщик. При отсутствии официальной регистрации отношений, одним из участников является личной собственностью и не имеет отношения ко второму партнеру.

Долевое участие в ипотеке на двоих собственников в Сбербанке позволяет предоставить равные права на недвижимость гражданских супругов. Во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется составление брачного контракта. Его наличие снизит риск недопонимания при разделе имущества, а также будет весомым положительным аргументом при рассмотрении заявки на кредит.

Каждая финансовая сделка имеет свои положительные и отрицательные стороны. Регистрация отношений людей, проживающих вместе и ведущих совместное хозяйство, не является обязательной. Поэтому некоторые предпочитают оставаться в неузаконенных отношениях, что является законным правом. Поэтому программа ипотеки на двоих собственников имеет следующие плюсы:

• Условия заключения сделки не отличаются от обычных. Процентная ставка и сроки – стандартны.
• Увеличенный размер максимально допустимой суммы. При достаточном уровне дохода каждого созаемщика, банк готов выдать большую ссуду, нежели единственному заемщику.
• Погашение задолженности осуществляется заранее установленным долями для каждого участника.
• Долевая форма собственности приобретенной недвижимости.

Договор предусматривает снижение риска невозврата средств, поэтому выход из сделки одного из клиентов не увеличивает нагрузку на второго. Также разрыв отношений после закрытия кредита не лишает одного из участников права собственности.

Достаточное количество положительных моментов не убирает отрицательные стороны ипотеки на двоих собственников. К ним относятся:

• Невозможность участия в государственных или банковских льготных программах.
• При рассмотрении заявки категория граждан, не имеющих официального статуса отношений, относятся к зоне риска. Поэтому необходимо максимально убедить банковских сотрудников в платежеспособности каждого участника.
• При отказе одного из созаемщиков выплачивать свою часть кредита, придется либо продавать приобретенное имущество, либо вносить взносы оставшемуся заемщику.

Ипотека на двоих собственников в Сбербанке является одним из способов приобретения собственного жилья при невозможности самостоятельного обслуживания кредита. Обилие программ позволяет подобрать оптимальный продукт для каждого гражданина, что делает доступным покупку собственных квадратных метров.

Рынок ипотечного кредитования в России развивается и предлагает программы ипотеки для двоих. Эти двое являются созаемщиками и не всегда являются законными супругами или родственниками. Следует рассмотреть вопросы о совместной покупке жилых помещений и особенностях дальнейшего оформления.

Оформление квартиры на двух созаемщиков

Программы ипотечного кредитования рассчитаны на долгосрочное и стабильное погашение кредита. Чем выше зарплата заемщика, тем увереннее банки идут на сделку. Но случается, что доход человека не высок, а приобрести собственное жилье очень необходимо. При этом у потенциального заемщика есть близкие родственники или супруг, которые могут «вложить» свои доходы для поднятия статуса заемщика.

При этом возникает вопрос о делении в дальнейшем права собственности на недвижимость. Так, покупка квартиры двумя собственниками в ипотеку, реальна и предусматривается ипотечными программами кредитования. В зависимости от степени родства банки могут предложить оформить квартиру в общую совместную собственность или общую долевую.

Это главный критерий, отличающий ипотечный кредит с созаемщиком и сделку с поручителем. Поскольку предусматривается деление и частей оплаты общей стоимости кредита.

Поэтому прежде чем принимать решение о привлечении созаемщика стоит взвесить все «за» и «против» возможности купить квартиру на несколько собственников в ипотеку.

1. В ипотечном договоре должно быть указано распределение нагрузки по выплате кредита. Так, по общему правилу банки предлагают гасить ипотеку пополам. Но если в дальнейшем есть сомнения об обстоятельствах ведения совместного хозяйства, то созаемщик может выступить и в роли поручителя. Тогда в случае возникновения спора о праве собственности, будет проще доказать, что на момент подписания договора плательщиком кредита выступало одно лицо.
2. Важно понимать, что в случае ссоры с родственником или при других негативных обстоятельствах, бремя оплаты будет лежать на одном заемщике. А прописанные в договоре условия об оформлении квартиры на двоих придется оспаривать в суде, тратя на это силы и время.
3. Ипотечный договор должен содержать условие о распределении долей устраивающем основного заемщика.

Как лучше брать ипотеку: в браке или нет

Однозначного ответа на этот вопрос не существует не только потому, что у каждого банка существует собственная программа ипотечного кредитования, но и потому что совместная покупка предусматривает риски, не зависящие от воли конкретного лица – заемщика. Случается, что браки распадаются или умирает один из членов семьи. Но однозначно можно сказать, что банки скорее дадут кредит семейной паре, чем ипотеку девушке без семьи. Потому, что складывание капиталов дает дополнительную гарантию внесения обязательных платежей на протяжении длительного промежутка времени.

При этом остается открытым вопрос о делении недвижимости в дальнейшем при возможном расторжении брака или о получении налогового вычета, если брак не носит зафиксированного на законных основаниях характера.

Ипотека на двоих супругов в Сбербанке

Сбербанк очень лояльно относится к привлечению созаемщиков и допускает участие в погашении кредита до 6 членов семьи. Для семейных пар банк устанавливает правило об обязательном участии супруга в процессе заключения договора и определения сторон сделки. Но на основании Семейного кодекса РФ участвовать в ипотеке могут супруги, которые освобождены от этого в силу брачного договора, заключенного в письменной форме и зафиксированного в нотариальной форме.

Но если созаемщик привлекается, но является, по сути, поручителем, то это обстоятельство следует отразить в заявке на выдачу ипотеки. Доходы созаемщика тогда во внимание банка не попадает, также исключается необходимость сбора дополнительного пакета документов.

Ипотека в гражданском браке: плюсы и минусы

Как уже было сказано выше, регистрировать брак или нет – личное дело совместно проживающих лиц и ведущих совместное хозяйство.

На этой основе можно выделить положительные моменты в оформлении кредита лицам, не состоящим в официальном браке:

1. Условия заключения договора и предоставления пакета документов идентичны и для зарегистрированных в браке людей.
2. Подать документы можно в любые кредитные организации.
3. Условия оформления собственности при получении ипотеки на 2 лица, если они не расписаны, также производится в долевую собственность в соответствии с распределением расходов по кредиту.

К отрицательным моментам оформления ипотеки такими лицами относят:

1. Отсутствие возможности подать документы на льготные программы ипотечного кредита.
2. Отсутствие возможности получения субсидий на покупку квартиры, например, при рождении второго ребенка (эта программа распространяется на семейные пары).
3. Лица, состоящие в гражданском браке, находятся в зоне риска по выплате ипотеки в полном объеме, поскольку при расставании зачастую оставшийся в одиночестве заемщик не в силу выплачивать ипотеку и банк может истребовать недвижимость в свою собственность.

В целом ипотеку лицам, не состоящим в браке, одобряют 95% банков, так как среди условий не предусмотрено наличие свидетельства о заключении брака.

Обезопасить себя при оформлении ипотеки без оформления брачных отношений, можно либо не привлекая в качестве созаемщика гражданского супруга, либо включая в договор дополнительных пунктов о возможности и случаях прекращения участия одного из гражданских супругов в программе кредитования.

Совместная покупка жилья в ипотеку на троих человек

Многие банки предусматривают возможность привлечения большого количества созаемщиков как со сложением доходов, так и без него. Совместная покупка жилья в ипотеку на общих основаниях предусматривает деление права собственности на три части в соответствии с затратами каждого из кредитуемых лиц.

Документы для совместного приобретения жилья в ипотеку

Конкретный перечень документов предусмотрен в каждом банке свой, но есть определенный и обязательный перечень документов:

1. Копии документов, удостоверяющих личность (все страницы паспорта подаются в кредитную организацию в отксерокопированном виде).
2. Оригиналы справки 2-НДФЛ обоих супругов или совместно проживающих лиц.
3. Заверенные копии трудовых книжек.
4. Документы на предполагаемый объект недвижимости.

Требования к созаемщикам при ипотеке на двоих

Условия	Сбербанк	ВТБ24	Россельхозбанк	Альфа-банк	Газпромбанк
Возраст	21-65 лет	21-70 лет	21-65 лет	20-65 лет	21-70 лет
Прописка	Постоянная регистрация	отсутствует	отсутствует	Постоянная регистрация	Можно иностранцам
Стаж	Общий – не менее 1 года, на последнем месте работы – 3 месяца	Общий – 1 год, на последнем месте – 1 месяц		Общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 6 месяцев	Общий – не менее 1 года, на последнем месте работы – 4 месяца
Оформление справки	Можно по форме банка	-	-	-	Можно по форме банка

Можно ли оформить ипотеку на одного человека, а квартиру на другого

Взять ипотеку только на мужа, а оформить квартиру на жену не получится. Во многих банках предусмотрено условие о солидарном несении бремени оплаты кредита между законными супругами. Более того, квартира является залогом до полного погашения кредита. Если кредит оформлен на одного супруга, а залоговая недвижимость на другого, то не понятно на каких основаниях банк сможет истребовать в свою собственность жилье при прекращении выплат.

Хотя некоторые банки идут на переоформление залога, то есть супруг на которого оформляется ипотека должен обладать собственностью не ниже, чем стоимость приобретаемого жилья. В таком случае банк потребует предоставить акт заключения оценочной стоимости на новый объект залога.