Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!
При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:
- Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
- Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;
Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.
Разные банки – разные требования
Сегодня, если постараться, можно получить кредит практически на любую машину - новенькую и с пробегом, отечественную или импортную. Разные кредитные организации предоставляют займы на все виды транспорта. Чтобы не получить позднее неприятных сюрпризов, перед заключением сделки следует внимательно ознакомиться со всеми подробностями подписываемого документа.
Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.
Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.
Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.
Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.
Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.
Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:
- В салоне выбираем понравившуюся модель;
- Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
- Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
- Переводим деньги автодилеру на счёт;
- Забираем своё авто по акту приёма-передачи.
Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.
Рассмотрением заявки банк занимается 2-3 дня. Последующие три-четыре месяца – это срок одобрения, при необходимости он может быть продлён. Обычно для этого требуется донести свежие документы, подтверждающие платёжеспособность – справку о доходах и пр.
Преимущества сделок через банк и автосалон
Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.
Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.
Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.
Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.
Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.
Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.
Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.
Страхование при автокредите
Автокредитование – залоговая операция. Приобретаемый автомобиль до полного погашения взятой суммы остаётся залогом. Паспорт на транспортное средство после оформления в ГИБДД передаётся на хранение в банк до выплаты кредита. При ненадлежащем выполнении обязательств должником машина может быть изъята и продана для погашения долга по ссуде.
Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.
Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.
Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.
Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).
Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.
Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.
«Беспроцентный» займ
Вслед за ссудой без страховки ещё одной уловкой становятся «беспроцентные ссуды». По своей сути автозайм под 0% - это рассрочка платежа. Относительно недавно подобными предложениями промышляли банки. Сейчас этой уловкой пользуются многие автосалоны.
Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.
Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.
Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.
Система buy-back
Всё ещё необычной остаётся система автокредита с отсроченным погашением и возможностью обратного выкупа (buy-back). При этом вся выданная в кредит сумма делится на две части:
- Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
- Для гашения второй существуют дополнительные возможности.
При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.
Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.
При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.
Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.
Автокредитование имеет массу тонкостей и подводных камней. Несколько советов помогут пройти путь от оформления кредита и до покупки автомашины с минимумом затрат эмоций и финансов:
- Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
- Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
- Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
- Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.
Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:
«Страшное» слово «кредит» уже давно и прочно вошло в наш обиход. Так ли он страшен и стоит ли брать ? Давайте разберёмся.
На сегодняшний день иметь собственный автомобиль для многих людей становится не простой прихотью, а жизненной необходимостью. , сколько и времени в день Вы тратите, ездя на общественном транспорте. Уже после пары поездок в маршрутке и в трамвае в час-пик волей-неволей задумаешься: «Неплохо было бы ».
Сейчас цены на автомобили значительно снизились, однако, это не означает, что с нескольких зарплат можно накопить на свое авто. Взять в таком случае - рациональное решение. Однако тут есть свои нюансы:
- накопите 20-50% от стоимости авто;
- убедитесь, что сможете ежемесячно вносить плату по кредиту.
Как показывает опыт, в жизни иногда случаются разные непредвиденные ситуации, такие как экономический кризис 2009 года. Поэтому лучше иметь подкрепленную материально уверенность в своей платежеспособности и накопить часть денег, чтобы потом не переплачивать за задолженность и вовремя, а то и досрочно оплатить кредит.
В любое время всегда нужно иметь надежный тыл в виде движимого или недвижимого имущества.
Приобретенный Вами автомобиль, особенно новый и дорогой - это то, что можно в будущем легко продать, получив обратно деньги, или хотя бы их часть. Покупая автомобиль, Вы страхуете себя на случай «черного дня». Дорогой автомобиль, взятый в кредит, повышает Ваш статус в глазах окружающих, приучает Вас не делать лишних мелких покупок и таким образом дисциплинирует.
для работы
Покупать ли авто для работы? Однозначно, да. Машина, приобретенная для зарабатывания денег, например, использование её в качестве такси, или с целью экономии времени является эффективным средством для увеличения денежного оборота.
- берите для работы практичную и надежную модель.
Учитывайте тот факт, что авто, приобретенное для работы, должно эффективно выполнять поставленные задачи и быть более практичным, нежели авто, купленное исключительно для персонального пользования.
Брать для покупки машины для нужд семьи? Чтобы ответить на этот вопрос, следует проанализировать несколько пунктов:
- место Вашего жительства;
- его удаленность от места работы;
- частота пользования автомобиля.
Например:
- семье, члены которой живут в пригороде, а работают в городе (или наоборот), автомобиль будет необходим;
- семье из 4-ёх и более человек выгоднее приобрести собственный автомобиль, чем тратить ежедневно деньги на маршрутку.
- небольшой молодой семье из 2-ух человек, которые работают в городе, в котором живут, острой необходимости покупать машину нет.
Существует кредит, предназначенный для целенаправленной покупки транспортного средства - автокредит. Автомобиль при этом одновременно используется в качестве залога. К особенностям такого кредита относятся:
- наличие первоначального взноса;
- используется для некоммерческого(личного) использования;
- комплексное страхование автомобиля;
- безналичный перевод средств продавцу автомобиля.
Для каждой из этих особенностей существуют исключения в зависимости от типа автокредита.
Особые требования предъявляются к платежеспособности заёмщика средств: для получения автокредита в банк необходимо:
- предъявить официальный документ о доходах и трудоустройстве;
- предоставить задокументированное подтверждение супруга(ги) на согласие с условиями кредитного договора;
- наличие «идеальной» кредитной истории заемщика;
- иметь общий трудовой стаж не менее 2-ух лет, из них не меньше года на последнем месте работы;
- хранить оригинал ПТС в банке весь период кредитования.
Перед тем как принять решение, брать ли машину в кредит, тщательно проанализируйте экономическую обстановку страны, уровень инфляции и прогнозы по этому поводу. Обязательно убедитесь в том, что сможете оплатить кредит. Немного терпения, и новый автомобиль скоро будет Ваш!
Персональное транспортное средство - это очень удобно и комфортно. Кроме того, часто возникают ситуации, когда личная машина просто необходима для бизнеса или в работе. К сожалению, экономический кризис вносит свои коррективы в наши финансовые реалии и собственных возможностей часто не хватает для покрытия всех расходов на покупку средства передвижения. Следственно, приходится искать, где бы занять денег. Не у каждого есть хорошие знакомые или родственники, способные помочь в данном вопросе. Другое имущество продавать ради автомобиля тоже не хочется, даже если оно есть.
В таком случае неплохим вариантом кажется получение ссуды в банке для приобретения машины. Стоит ли брать автокредит? Или же рассмотреть альтернативный вариант? Для ответа на эти вопросы нужно определить его основные преимущества и недостатки в различных ситуациях.
Суть кредита на покупку транспортного средства
В отличие от потребительской ссуды, данный вид займа относится к целевым. По сути банк оплачивает продавцу стоимость авто, после чего вы возмещаете ее финансовому учреждению посредством череды регулярных платежей. Дополнительно уплачивается услуга предоставления кредита в виде ежемесячных процентов. Есть две основных схемы платежей: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае суммы каждый раз одинаковые. Во втором – платежи располагаются в порядке убывания, а их основную часть изначально составляют проценты.
Для получения займа вам понадобится предоставить следующие документы:
Пакет бумаг довольно небольшой и собрать его несложно. С этим проблем точно не должно возникнуть. Так выгодно ли брать автокредит? На что в итоге можно рассчитывать и на какие нюансы обратить внимание? Рассмотрим главные плюсы и минусы данного вида банковской ссуды.
Основные преимущества кредита
Машина часто бывает не только потребностью, а и необходимостью. В таком случае возможность не ждать месяцы или годы для накопления необходимых сбережений является довольно неплохой перспективой. Процентные ставки по такому кредиту ниже, чем по потребительскому, а оформление занимает намного меньше времени. В целом банки очень лояльны в плане предоставления таких займов, и при отсутствии негативной кредитной истории вероятность отказа минимальна. Также первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 30% суммы, и лишь иногда требуется больше средств.
Главные недостатки ссуды
К сожалению, у разделения стоимости авто на части и выплаты суммы на протяжении длительного периода есть своя цена. Присутствуют следующие негативные факторы:
- По причине длительного времени кредитования общая переплата минимально составит 50% суммы. Обычно же это 100, а то и все 200%.
- Обязательная необходимость страхования каско, что также предвещает немалые расходы.
- До окончания срока займа машина будет иметь статус залога под кредит.
- Возможность скрытых платежей в договоре и комиссий за досрочное погашение.
- После выплаты ссуды стоимость автомобиля будет значительно ниже изначальной.
- Возможные риски при несвоевременном внесении платежей по кредиту. В данном случае есть не только риск потерять автомобиль, а и остаться должным финансовому учреждению.
- Схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита.
Обязательное страхование
Договор с банком зачастую предусматривает страховку каско, также может потребоваться индивидуальный полис страхования жизни и здоровья. Последний обязателен далеко не всегда. Это уже зависит от выбранного банка.
В случае с каско вы получаете гарантию возмещения ущерба при ДТП. Это выгодно как заемщику, так и банку. Финансовое учреждение получит от полиса еще одну гарантию полного возврата средств по кредиту. Правда, и здесь есть нюансы, ведь договор со страховой компанией покрывает только определенные типы дорожных происшествий. Если случилась ситуация, которая не относится к категориям, прописанным в документе, рассчитывать на выплаты не следует. Стоимость полиса может варьироваться в зависимости от машины и достигать 10% ее цены. Отметим, что существует возможность отказаться от каско, но процентные ставки в такой ситуации будут намного выше. Кроме того, у вас не будет никаких гарантий при возможных авариях и других происшествиях.
Персональная страховка от рисков жизни и здоровью также часто прописывается в договорах кредитования автомобилей. Это не столь критично для банков, как при полисе для транспортных средств, но все равно повлечет за собой увеличение процентной ставки в случае отказа. Оно намного меньше чем в случае с каско, но также будет ощутимо.
В каких случая кредит будет оправдан
Учитывая все вышеперечисленное, сказать, стоит ли брать автокредит, можно, лишь понимая конкретные условия договора. По общим критериям ответ склоняется к негативному. Действительно, стоп-факторов намного больше, чем положительных моментов, а некоторые из условий кредитования могут сулить серьезные проблемы.
Если машина все же нужна, следует придерживаться следующих правил:
- Выбирать максимально экономичный вариант. Очень важно, чтобы транспортное средство было комфортным и надежным, но учитывая стоимость процентов и длительный период ссуды, переплачивать за бренд и статус просто бессмысленно.
- Внимательно изучать условия предоставляемого займа. Здесь требуется тщательно разобраться в таких моментах, как схема погашения, наличие скрытых платежей, комиссия за досрочное погашение и возможные штрафные санкции за невыполнение условий договора.
- Обращаться в надежное финансовое учреждение с хорошей репутацией на рынке.
- Сделать максимально возможный первый взнос. Чем меньше будет тело кредита, тем проще будет погашать регулярные платежи.
- При наличии возможности и отсутствии комиссий стараться погашать ссуду досрочно.
В сухом остатке
И все же автокредит - выгоден ли он? В большинстве случаев однозначно нет. Единственный, кто здесь всегда в выигрыше, - это банк. Длительный срок кредитования и немалый процент обеспечивают прибыль до 200%, что примерно равно 40% годовых. , другим вашим имуществом или материальной ответственностью поручителей, соответственно, риск невозврата стремится к нулю. Наконец, скрытые комиссии и платежи приносят дополнительный доход.
Для вас расклад будет следующим:
- Во-первых, общая переплата будет от половины до двукратного размера изначальной суммы. Например, для 1 млн рублей это будет 500 тыс. и 2 млн соответственно.
- Во-вторых, наличие обязательного страхования каско, что предполагает дополнительные расходы каждый год. Правда, здесь есть и плюсы. В случае ДТП сумма ущерба будет вам возмещена.
- В-третьих, если будет иметь место просрочка платежа, штрафных санкций не избежать. А в случае полной неплатежеспособности вы рискуете потерять не только транспортное средство, но и расплачиваться за счет другого имущества.
- Наконец, возможные скрытые платежи и комиссии могут прилично подпортить жизнь, добавив непредвиденные расходы к регулярным платежам.
Насколько оправдана покупка авто в кредит, стоит ли брать дорогую машину, - на все эти вопросы в любом случае придется найти свой индивидуальный ответ. Единственное, стоит тщательно взвесить все вышеперечисленные «за» и «против» перед тем, как принять окончательное решение.
Добрый день, уважаемый читатель.
За последние несколько лет доля автомобилей, купленных в кредит, составила приблизительно половину, т.е. покупка автомобилей за заемные средства является весьма популярной в России. Однако далеко не каждый покупатель задумывается, действительно ли выгодно брать автокредит.
Все автовладельцы делятся на 2 группы. Некоторые выступают принципиально против кредитов, другие, напротив, считают кредит единственной реальной возможностью для приобретения дорогостоящего автомобиля.
Однако есть и такие покупатели, которые до сих пор не решили, стоит ли брать автокредит. В этой статье ситуация будет рассмотрена с разных сторон. Вы узнаете:
Приступим.
Выгодно ли брать автокредит с точки зрения стоимости машины?
Определяющим вопросом при покупке автомобиля является его стоимость. При этом большинство водителей понимают, что обычный кредит в любом случае приведет к переплатам , ведь кроме стоимости самого автомобиля придется платить еще и проценты.
Однако у автодилеров и в банковских организациях нередко проводятся акции, которые предлагают особые условия по кредитам. Например, при покупке автомобиля за заемные средства его стоимость может быть снижена на 5 - 10 процентов. Либо банк предлагает особые условия по выдаче беспроцентного кредита. Такая ситуация заставляет задуматься. А вдруг покупка автомобиля в кредит окажется более выгодной, чем покупка за наличные?
На самом деле так, конечно же, не происходит. Однако видимость создается.
Например, при покупке автомобиля в кредит требуется оформление страхового полиса КАСКО. Его стоимость в среднем составляет 8 процентов стоимости автомобиля в год, т.е. стоимость КАСКО "съедает" всю выгоду от специальной цены или от беспроцентного кредита.
Кроме того, банки довольно часто требуют также уплаты дополнительных комиссий за открытие кредитного счета, за его обслуживание и закрытие. Это также составляет несколько процентов от стоимости автомобиля.
Итоговая стоимость автомобиля, купленного в кредит, зависит от следующих факторов:
- Размера первоначального взноса.
- Длительности договора.
Например, рассчитаем итоговую стоимость покупки автомобиля А. Автомобиль А продается в автосалоне за 1 000 000 рублей. Покупатель имеет в наличии 500 000 рублей, т.е. 50% стоимости автомобиля. Оставшуюся сумму он планирует выплатить в течение 5 лет. Предложенный процент по кредиту - 7.
При этом стоимость ежемесячного платежа составит примерно 10 300 рублей. Т.е. за 5 лет водитель заплатит банку 618 000 рублей. На первый взгляд кажется, что переплата не такая уж и большая (118 000 / 1 000 000 * 100 = 11,8% от стоимости автомобиля).
Однако если добавить к этой сумме стоимость страховки КАСКО (80 000 рублей в год), то картина станет менее радужной. В этом случае итоговая стоимость автомобиля составит:
1 118 000 + 5 * 80 000 = 1 518 000 рублей.
Переплата в этом случае составляет более половины стоимости автомобиля (51,8 %). А учитывая тот факт, что водитель берет в кредит только 500 тысяч, то получается что затраты на "обслуживание" займа больше, чем его сумма.
В данном примере не рассматривались дополнительные комиссии банка, однако они делают итоговую сумму еще больше.
Итак, с финансовой точки зрения купить автомобиль за наличные в любом случае выгоднее, чем брать его в кредит .
Однако это всего лишь одна из сторон вопроса.
Стоит ли брать автокредит с точки зрения срока получения автомобиля?
Второй фактор, который нужно учитывать при выборе варианта оплаты, - это срок получения автомобиля.
Если покупатель не имеет достаточной суммы для покупки автомобиля, то накопить оставшиеся средства он сможет лишь спустя некоторое время. Т.е. покупку автомобиля придется отложить на значительный срок (несколько месяцев или лет). Привлечение же кредитных средств позволяет получить автомобиль спустя несколько дней. И во многих случаях этот фактор может оказаться решающим.
Если Вы делаете выбор между тем, покупать ли автомобиль за наличные или брать кредит в банке, то Вы в любом случае должны взвесить 2 приведенных фактора:
- Стоимость покупки.
- Срочность покупки.
И выбор здесь не всегда однозначен, т.к. выгодность каждого из вариантов зависит от сложившихся обстоятельств.
В каких случаях стоит брать кредит?
Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, в каких случаях действительно стоит брать кредит на покупку автомобиля.
Покупка автомобиля для работы
Если покупка автомобиля требуется для осуществления работы (бизнеса), то кредит в данном случае вполне оправдан. Автомобиль при этом эксплуатируется постоянно и постоянно же приносит доход своему владельцу.
Самый простой пример - автомобиль для работы в такси. В этом случае автомобиль не только окупает стоимость кредита, но и приносит дополнительный доход своему владельцу.
Отсутствие автомобиля в этом случае приведет к потере доходов в бизнесе, т.е. взять кредит выгодно в том числе и с финансовой точки зрения.
Обратите внимание, к этому пункту не относится покупка автомобиля для того, чтобы добираться из дома на работу и обратно, т.к. такие поездки никакого дохода не приносят. Речь идет именно об использовании автомобиля в рабочем процессе.
Покупка автомобиля в период резкого повышения цен
Еще один случай, при котором получение кредита может оказаться выгодным в финансовом плане, - это значительное увеличение стоимости автомобилей в ближайшее время.
Например, стоимость автомобилей резко возросла в конце 2014 и в 2015 году. Автомобиль, который сначала можно было купить за 600 000 рублей после повышения цен стал стоить 800 000 рублей. Это вполне реальная ситуация, многие модели подорожали гораздо больше.
Так что в 2014 году было выгоднее взять кредит и купить автомобиль сразу, чем пытаться накопить за него в течение последующих пары лет.
Единственная загвоздка - автовладельцев заранее не предупреждают об изменениях курсов валют и о том, что цены могут резко вырасти. Поэтому покупку автомобиля непосредственно перед резким повышения цен можно считать удачей.
Покупка автомобиля для решения транспортного вопроса
В крупных российских городах хорошо развит общественный транспорт. Даже ночью можно вызвать такси и добраться в любое нужное место. Однако в сельской местности дело обстоит совершенно по-другому. Днем общественный транспорт ходит нерегулярно и не очень часто, ночью же он полностью отсутствует.
В таком случае покупка автомобиля в кредит, конечно, не является выгодной с финансовой точки зрения. Однако с точки зрения комфортного и безопасного проживания покупка машины за заемные средства имеет смысл.
Покупка "уникального" автомобиля
Автокредитом также можно воспользоваться, если для покупки подвернулся очень удачный вариант транспортного средства, т.е. "уникальный" автомобиль.
Например, речь может идти об автомобиле-вездеходе, который изготавливается мелкими партиями и отсутствует в свободной продаже.
Если такой автомобиль не купить сразу же, то повторный случай может уже и не представиться.
К обычным серийным автомобилям это, естественно, не относится.
Покупка автомобиля для вложения денег
Вернемся к примеру из начала данной статьи. При первом взносе в размере 500 000 рублей водитель за 5 лет дополнительно заплатил 1 018 000 рублей.
Однако за этот же период сам автомобиль потерял в цене половину и стал стоить 500 000 рублей. Так что ни о какой выгоде здесь речь не идет.
Поэтому покупать автомобиль в кредит с целью вложения денег не имеет смысла.
Покупка первого автомобиля
Нередко на практике можно встретить ситуацию, когда человек покупает первый в жизни автомобиль, причем совершенно не представляет, зачем он ему нужен.
Например, ситуация распространена среди молодежи. Начинается все с того, что самые обеспеченные родители покупают своему ребенку автомобиль, чтобы он ездил на нем в университет. Для них стоимость покупки и обслуживания не велика.
После этого ездить на автомобиле на учебу становится модно и другим студентам родители покупают автомобили в кредит.
Острой необходимости в автомобиле у студента нет, он вполне может пользоваться общественным транспортом, к которому привык. Также автомобиль не приносит дохода, а только требует постоянных вложений на обслуживание и оплату кредита.
Так что для покупки первого автомобиля, назначение которого не вполне определено, брать кредит не стоит. Если человек привык обходиться без автомобиля, то он сможет продержаться без него и еще некоторое время, пока не соберет необходимую для покупки сумму. Причем дискомфорта это не составит. Кстати, затраты на собственный автомобиль в любом случае окажутся больше, чем ежедневные поездки на работу на такси.
Также при покупке первого автомобиля сложно оценить, каких затрат потребует обслуживание автомобиля (бензин, техническое обслуживание, страховка, ремонт). Поэтому даже если размер платежа по кредиту кажется вполне приемлемым, может оказаться, что на обслуживание автомобиля денег уже не хватает.
Подведем итоги. Хотя автовладельцы в России и делятся на 2 лагеря, будет неправильно утверждать, что покупка за наличные лучше чем покупка в кредит или наоборот. Выбор варианта целиком зависит от жизненной ситуации.
Приветствую! Ехал вчера по городу и обратил внимание на обилие рекламы автокредитов. Или я раньше просто внимания не обращал?
Из рекламных слоганов следует, что новенькие иномарки буквально «отдают даром в хорошие руки»: 0% переплаты, без первого взноса, оформление за 15 минут, без КАСКО, без справки о доходах… Аттракцион невиданной щедрости!
Но за годы кредитного бума в России я сделал кое-какие выводы. И уверен, что кредит на покупку автомобиля – одно из самых невыгодных банковских предложений. Итак, стоит ли брать кредит на машину – мое личное мнение.
Я уверен, что автомобиль – не тот актив, который стоит покупать за счет заемных средств. Единственное исключение: когда авто Вы планируете использовать для бизнеса, и оно будет приносить доход. Автокредиты выгодны лишь банкам и салонам по продаже автомобилей. Заемщикам же такая сделка приносит сплошные убытки.
Пять минусов покупки машины в кредит
Удорожание автомобиля
За пять лет средняя переплата по автокредиту составляет примерно 50%. И это без учета ! При этом сам автомобиль (в отличие, от недвижимости или бизнеса) дешевеет с каждым годом. После выезда из салона новенькое авто теряет в стоимости примерно 10%.
Обязательная страховка
Согласитесь, не каждый автолюбитель страхует свое авто «от всего на свете». Но если авто куплено за счет банковского кредита, придется покупать и КАСКО, и ОСАГО! Страховку нужно будет оплачивать либо отдельно, либо включать ее стоимость в кредит. И каждый месяц платить проценты еще и по страховке.
Каждый банк работает только со «своими» страховыми компаниями. В итоге заемщику .
Кредит – это лишняя (и, на мой взгляд – ненужная) нагрузка на семейный бюджет. Платить банку немаленькую сумму придется на протяжении нескольких лет. А в период падения экономики стоит больше и ростом доходов, а не искать себе еще одну «головную боль».
Время и силы на оформление
Если Вы покупаете машину в автосалоне за собственные средства – нужно лишь выбрать машину, оплатить покупку и оформить все документы. Если то же самое Вы делаете за счет заемных средств, то придется определяться с банком, собирать и подавать документы, ждать решения и подписать кучу бумаг. Вроде бы ерунда, но времени и сил на это уйдет немало.
Автомобиль не совсем Ваш
До момента полного погашения кредита авто почти невозможно продать, подарить или обменять.
Подводные камни супервыгодных предложений
А сейчас я постараюсь ответить на вопрос, выгодно ли брать автокредит в банке, автосалоне или где бы то ни было еще. Развеиваю сказки о 3 уловках-суперпредложениях.
Кредит без процентов
На рынке автокредитования встречаются и супервыгодные предложения. Например, кредит с нулевой процентной ставкой на отдельные модели. Такая щедрость объясняется просто: дилер согласен продать автомобиль со скидкой, размер которой примерно равен сумме начисленных процентов. Либо банк выдает автосалону деньги на покупку авто, тот продает его своим клиентам, а банк получает право требовать у заемщиков возврата долга ().
Минусы кредита без процентов: высокая процентная ставка, первоначальный взнос от 50%, дорогая страховка и короткий срок погашения (до двух лет). И конечно, выбор моделей авто будет крайне «бедненьким».
Кредит без КАСКО
Поставьте себя на место банка. Автомобиль – один из самых «неудобных» залогов. Его могут угнать или серьезно повредить в ДТП. На этот случай и оформляется полное КАСКО. Даже если от машины остается один бампер – страховая компания вернет банку остаток кредита с процентами. Отсюда и требование об обязательном страховании.
А если заемщик не хочет оформлять страховой полис на 5 лет? Можно выдать кредит и без него. Но с большим первоначальным взносом (от 50% стоимости авто) и под грабительские проценты. Банку нужно минимизировать свои риски.
Затраты на автокредит с КАСКО и без него практически одинаковы. Но если с машиной (или с Вами) что-то случится, форс-мажорные расходы полностью лягут на заемщика.
Экспресс-кредит, кредит без первоначального взноса или без справок о доходах
Заманчиво прийти в салон без копейки в кармане и уехать оттуда на новенькой иномарке. Мнение экспертов: любую «поблажку» в отношении заемщика банк обязательно компенсирует в свою пользу! Чем больше банк идет Вам навстречу (например, не требует подтверждать размер дохода справками с работы), тем дороже клиенту придется заплатить за «лояльность».
Самые выгодные автокредиты выдаются заемщикам с подтверждением дохода, полной страховкой и большим первым взносом. И, на мой взгляд, если вы все равно решились на этот шаг, ради скидки в процентной ставке заморочиться стоит.
Забыл упомянуть еще об одной уловке, которую часто используют автосалоны. В стоимость кредита закладываются дополнительные товары и услуги (например, дополнительное или навесное оборудование). Сумма кредита вырастает – как и размер конечной переплаты.
Когда кредит на покупку авто противопоказан?
Если честно, брать кредит в нынешнее время – не самая удачная идея. По прогнозам «неофициальных» аналитиков следующий год будет сложней, чем нынешний. А 2019-й хуже 2018-го… А если на внутренний российский кризис наложится еще и мировой, будет совсем грустно.
На мой взгляд, дорогой (и по сумме, и по переплате) автокредит противопоказан тем:
- Кто имеет единственный источник дохода.
- У кого платеж по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
- Кто покупает свой первый автомобиль (для начинающих автовладельцев сумма дополнительных расходов становится неприятным сюрпризом). К допрасходам на авто относят топливо, ремонт, комплектующие, плату за стоянку или гараж, шиномонтаж, мойку и другое.
- Кто уверен, что собственное авто выгоднее, чем общественный транспорт. Как-то читал интервью, в котором популярный ведущий провел забавный эксперимент. Он продал свою машину и в течение года ездил на работу и деловые встречи только на такси. За год он потратил на эти поездки сумму, эквивалентную расходам на обслуживание собственного автомобиля!
Поэтому перед тем, как бежать в автосалон за очередным «кредитом без переплат», хорошенько проанализируйте все плюсы и минусы!
А как Вы относитесь к покупке автомобиля в кредит? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!