Как рефинансировать ипотеку – пошаговая инструкция. Как осуществить рефинансирование по ипотеке

Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.

Понятие рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
4. Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
5. Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
6. При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
7. Нотариальные расходы.

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Банк свой или чужой?

Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.

Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Рефинансирование у нынешнего кредитора

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

Перекредитование ипотеки в другом банке

При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.

Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.

Условия перекредитования ипотеки

Банк	Процент до регистрации ипотеки и погашения кредита	Процент после регистрации ипотеки и погашения кредита	Срок	Сумма	Залог	Требования к заёмщику
Сбербанк	11,5 %	От 9,5 %	До 30 лет	От 1 до 7 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья	Квартира, дом, таунхаус, комната, участок земли и жилое строение на нём, часть дома, квартиры	Российские граждане, 21 – 75 лет (к моменту погашения долга), полгода на текущем месте работы, год стажа за последнее пятилетие
ВТБ 24	От 9,45 % на весь срок кредита		До 30 лет (по 2 доку-ментам до 20 лет)	До 30 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья (50 % по 2-м документам)		Гражданство РФ, прописка в регионе присутствия банковского подразделения, наличие постоянного заработка
АИЖК	До регистрации: нет После: 9 % - кредит меньше половины от стоимости оценки; 9,25 % - от 51 % до 70 %; 9,5 % - от 71 % до 80 % (Ставка увеличивается на полпроцента, если доход подтвержден не 2-НДФЛ)		От 3 до 30 лет	300 тыс. руб. – 20 млн. руб. для Москвы, МО и СПб;300 тыс. руб. – 10 млн. руб. для других регионов	Квартира или нежилое помещение. При строящемся объекте – залог прав требования	21 – 65 лет (к дате погашения), полгода на текущем месте работы (ИП – 2 года без убытков)

Требования к предыдущему кредиту едины по всем предложениям:

• действие не менее полугода:
• отсутствие реструктуризации;
• без просрочек текущих и прошлых.

При отказе от договора страхования жизни и здоровья заёмщика к ставке прибавляется 0,5 – 1 %. Страхование залога – обязательно.

Порядок оформления

Для оформления рефинансирования необходимо подать в выбранный банк кредитную заявку с требуемыми документами.

Первичный пакет документов:

1. Заполненная анкета на всех заёмщиков (официальные супруги – автоматически становятся созаемщиками, даже без учёта платежеспособности).
2. Паспорт и любой дополнительный документ.
3. Справка о зарплате.
4. Скан копия трудовой с заверкой (если заверяли по доверенности, то копия документа о делегировании полномочий).
5. Справка об остатке ссудной задолженности (срок действия – 10 дней).
6. Реквизиты для погашения текущего кредита.
7. Справка об отсутствии просроченных платежей (не везде).
8. Кредитный договор, график погашения (по запросу).

После положительного решения в течение 3 месяцев потребуется предоставить документы на залог:

1. Документы о праве владения.
2. Выписка из ЕГРН.
3. Оценочный отчёт.
4. Техпаспорт.
5. Согласие супруга на передачу имущества в залог, заверенное нотариально.
6. Справка о зарегистрированных жильцах.

Итоговый перечень может быть дополнен на усмотрение банка. Обычно он соответствует стандартному пакету для принятия залоговой недвижимости.

При согласовании банком предмета залога, подписывается кредитный договор. Деньги переводятся в погашение старого кредита.

Перерегистрация залога

Перерегистрация залога проходит не одновременно, то есть сначала снимается обременение первого банка на жильё, а после этого проходит регистрация нового залога. Обычно новый банк даёт на это 2 месяца.

После полного погашения кредита необходимо запросить у старого банка документы:

• справку о полном погашении кредитных обязательств;
• договор ипотеки;
• закладную с пометкой о полном закрытии кредита, включая штрафы и пени;
• банковскую доверенность на имя клиента о возможности представления интересов банка.

Действия по перерегистрации залога осуществляется Росреестром. При этом удобнее воспользоваться услугами МФЦ.

Для отмены залога в МФЦ нужны следующие документы:

1. Паспорта взрослых собственников, свидетельства о рождении прописанных детей.
2. Свидетельство о собственности.
3. Документы из банка (срок действия – 30 дней).
4. Тех документация на жильё.
5. Заверенное согласие супруга на отмену залога.
6. Заявление.
7. Квитанция об оплате госпошлины.

Срок обработки – 3 рабочих дня. В результате на руки выдаётся новое свидетельство о собственности с отсутствием отметки об обременении.

Следующий этап – регистрация нового залога.

Необходимые для МФЦ документы:

1. Банковские документы о подтверждении полномочий представителя.
2. Документы по ипотеке (кредитный договор, ДКП или ДДУ, залоговый договор, закладная).
3. Документы по жилью (оценка, собственность, справки БТИ, техдокументация).
4. Заявление о регистрации со стороны банка и со стороны собственника.
5. Копии паспортов всех участников сделки.
6. Квитанция об уплате госпошлины.

Срок регистрации – 5 рабочих дней.

Важно! К официальным срокам при оформлении документов в МФЦ необходимо прибавить 3-4 дня на курьерскую доставку документов. При получении документов из МФЦ обязательно проверяйте свидетельства на предмет ошибок и опечаток.

Беззалоговый период

Беззалоговый период – это промежуток времени после выдачи ипотечного кредита до момента регистрации ипотеки Росреестром. Его продолжительность порядка 2 месяцев при соблюдении сроков всеми сторонами.

Этот период считается самым рискованным для банка, в котором оформлено рефинансирование, так как отсутствует залог. Поэтому ставка по кредиту на этот период возрастает примерно на 2 процента.

Препятствия

Рефинансировать свой кредит не получится, если:

• по нему уже была реструктуризация, просроченные платежи, рефинансирование;
• в кредитном договоре есть пункт о моратории на досрочное погашение (возможно в старых договорах). Начиная с 2011 года, законодательно запрещено препятствовать досрочному погашению кредитов;
• плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода, несоответствие другим критериям банка;
• жильё не подходит под условия залога нового банка.

Риски перекредитования ипотеки

Риски рефинансирования:

1. Если банк откажет в выдаче кредита, затраты на подготовку документов, в том числе по залогу, не будут компенсированы.
2. Длительность процедуры и большое число бюрократических моментов могут увеличить срок перерегистрации залога, а, соответственно, и отсрочить момент установления низкой ставки.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом: рефинансирование ипотеки пошагово

Резюмируя все вышеизложенное, приведём пошаговый алгоритм действий по перекредитованию ипотеки:

1. Выбор банка с подходящими условиями.
2. Сбор документов и подача заявки на рассмотрение в банк.
3. При положительном решении банка – подготовка документов на залоговое имущество.
4. Если по залогу банк всё устроило, то назначается сделка.
5. Представление документов о страховании жилья (в некоторых банках можно предоставить позже).
6. Подписание договора ипотеки и перечисление денег в старый банк для погашения кредита (предварительно в своём банке нужно подать заявление о полном досрочном погашении кредита).
7. Погашение кредита и запрос документов для снятия обременения.
8. Подача документов на отмену залога.
9. Подача документов на регистрацию залога в пользу нового банка.
10. Предоставление в банк документов, подтверждающих регистрацию залога.
11. Установление банком низкой процентной ставки.
12. Ежегодное предоставление платежных документов о продлении договора страхования (при необходимости).

Рефинансирование ипотеки – нелёгкий процесс, который потребует не только материальных вложений, но и огромных затрат собственного времени и сил. Всё это имеет смысл, если в конкретном случае выгода заметно превысит затраты. Поэтому очень важно заранее всё просчитать и взвесить.

Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.

Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.

Так как же происходит процедура?

В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.

Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке .

Как оформить?

Заемщик должен предпринять следующие шаги:

• Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
• Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
• Подождать принятия положительного решения;
• Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
• Оформление договора с новым кредитором;
• Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);
• Получение справки в старом банке о том, что кредит погашен, и предоставление этой справки в новый, для подтверждения целевого использования денег;
• В случае залогового кредита добавляется еще процедура снятия ареста с залогового имущества старого банка и наложения ареста новым банком.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?

Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.

Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):

1. Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
2. — от 12,5%,
3. Сбербанк России — от 12,9%,
4. Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
5. — от 13,5%,
6. Банк Россия — от 13,75%,
7. РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
8. — от 13,9%,
9. Металлинвестбанк — от 14%,
10. Банк Интеза — от 14,5%.

Если вам нужно переоформить ипотеку:

1. — от 9,5% в год,
2. Центр-Инвест банк — от 9,75%,
3. — от 10%,
4. — от 10,25%,
5. Севергзабанк — от 10,4%,
6. Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
7. РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
8. — от 10,9%,
9. Сбербанк России — также от 10,9%,
10. ЮниКредит банк — от 10,95%.

Как подать заявку на рефинансирование?

Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.

Долгосрочность – это основная особенность кредитов, направленных на покупку недвижимости. Для каждого банка в приоритете клиенты-ипотечники, так как именно они дают банку хорошие проценты за пользование полученными банковскими средствами. Рефинансирование ипотеки - одно из относительно-новых предложений, направленных на поиск новых клиентов.

Даже незначительные положительные сдвиги в экономической ситуации страны, способствуют улучшению условий в виде уменьшения процентов по полученным от банка средствам. На самом деле, когда банк недополучает 0,5-1 процент, то эта сумма для него неощутима.
В свою очередь, простой обыватель уменьшение ставки воспримет с радостью и облегчением. Действие, в котором происходит перезаключение ипотечного соглашения с одних условий на более мягкие, в отношении к заемщику, называют перекредитованием ипотеки. Так, негативные экономические процессы прошлого года отразились почти на всех россиянах, поэтому стал весьма актуальным вопрос переоформления займа.

Виды рефинансирования кредита

Процедура рефинансирования всегда начинается с подписания кредитного соглашения, перезаключенного на улучшенных для кредитополучателя условиях. Практика современной действительности показывает, что, к сожалению, лишь единицы заемщиков углубленно изучают содержание кредитного договора при его подписании. А зря – ведь невнимательное его прочтение может иметь тяжелые последствия. Подробно суть банковского договора и ряд его возможных неприятных сюрпризов, которые могут позже всплыть – описаны в статье: .
Способы перекредитования могут быть разными. Так, долговые обязательства, полученные в Росбанке, могут быть погашены частично или полностью заемными средствами, взятыми у Газпромбанка. В данном случае следует проявить внимательность и изучить все нюансы нового кредита, чтобы убедиться в необходимости такого действия.
В 2017 году кредитные организации предлагают разные виды рефинансирования ипотеки и других кредитов:
Вариант 1. Уменьшается процент ставки.
Здесь все просто: уменьшение процента ставки ведет к уменьшению выплат по ипотеке.
Вариант 2. Увеличивается кредитный период.
В данном случае общая сумма долга не изменяется, но увеличив срок ежемесячных платежей по займу, уменьшается ежемесячная сумма для оплаты. Конечно, кредитополучателю, в общем итоге, придется выплатить большую сумму (из-за увеличенной суммы процентов), однако неподъемное ежемесячное бремя станет значительно легче.
Кредитной структуре данная альтернатива тоже выгодна, так как принесет большую прибыль и позволит избежать проблем с неоплаченными долгами.
Вариант 3. В платеже меняется валюта.
Перекредитование такого вида может быть выгодно лишь в той ситуации, когда заемщик категорично уверен, что курс приобретенной валюты будет повышаться в долгосрочной перспективе.
Например: сегодня ВТБ 24 дает возможность проводить рефинансирование ипотеки с помощью перевода иностранной валюты в рубли, в соответствии курсу перевода иностранных денег, который фиксируется курсом ММВБ в заданный момент. При этом, ВТБ 24 дает возможность совместить два процесса: осуществить перевод в другую валюту и увеличить срок выплат по займу.
Кредитополучателю, погрузившемуся в тему долговых обязательств, также интересным для прочтения может оказаться материал: .

В каких случаях перекредитование долга дает выгоду?

Когда смягчение кредитования осуществляется в пределах одной кредитной структуры, то это всегда приносит выгоду должнику.
Кредитополучатель при любом уменьшении процента получит значительную экономию.
Сама процедура рефинансирования в пределах одного кредитора осуществляется достаточно быстро, и не потребует дополнительных выплат. Кроме того, банки, опасаясь потери клиента, часто идут на уступки.
Вывод: Чаще всего, для получателя ипотеки выгоднее всего осуществить описываемую выше процедуру в своем банковском учреждении, чем перейти к другому заимодавцу с лучшими условиями.
Несколько иначе будет развиваться рефинансирование ипотеки в пределах другого банка. Даже самые лучшие условия не всегда позволят кредитополучателю сэкономить. А причина кроется в том, что в таких случаях возникают сопутствующие затраты. Например: известно, что процесс переоформления потребительского кредита на более выгодные условия не связан с большими материальными затратами. И связаны они будут с переоценкой залогового имущества. Обычно новый кредитор в этом случае предпочитает подстраховаться, поэтому до переоформления жилья, кредитополучатель будет выплачивать большой процент. И лишь с фактом оформления жилья ставка понизится.
По обстоятельствам, приведенным выше, банкиры советуют осуществлять рефинансирование ипотеки в другом банке только тогда, когда новый кредитодатель уменьшает ставку по кредитному договору на два и более процента.

По какой схеме другие банки проводят перекредитование

Реструктуризация долга, в отличие от обычной ссуды под залог имущества, предусматривает предоставление в банк пакета с дополнительной документацией.
В пакет с документами прилагается информация, относящаяся к выполнению обязательств по займу. Ведь получить клиента с кучей проблем никто не захочет. Поэтому кредитодатель, давая согласие на перекредитование, потребует от заемщика исправно выплачивать платежи минимально полгода.

Внимание! Осуществляя рефинансирование ипотеки в другом банке, заемщику потребуется внимательно изучить договор. Когда в его содержании есть пункт о запрете досрочного погашения займа, то можно сразу сказать, что реструктуризация долга выгоды не принесет.

Какие документы потребуются для перекредитования ипотечного займа

Рассмотрим перечень документов для реструктуризации долга, требуемых Сбербанком в нынешнем году:

1. Предоставить договор, который будет переоформляться:
   • договор по ипотеке с графиком ежемесячных выплат, а также другие соглашения, приложенные к нему;
   • закладная на недвижимость (копия);
   • справки со сведениями по остатку долга и факты просрочек по платежам (если таковые были);
2. Заявитель должен предоставить свой паспорт и анкету.
3. Документы о доходах заемщика: трудовая книжка (копия), сведения с места работы о зарплате и другие.
4. Документы о праве собственности на жилье.
   Этот список является общим, однако по требованию кредитной организации, с учетом конкретных обстоятельств, в нем могут появиться дополнения и изменения.

Как проводится процесс перекредитования

Процедура перекредитованя ипотеки в большей части банков проводится по одинаковому плану. Для примера рассмотрим все этапы перекредитования ипотечных займов в Россельхозбанке:

1. Клиент подготавливает документы и отправляет их в банк.
2. Если банк получил все документы, то в течение 10 рабочих дней они будут рассмотрены.
3. При положительном решении банк назначит дату, когда заемщику нужно явиться, чтобы подписать новый кредитный договор и необходимые дополнительные соглашения.
4. . Сумма оставшегося долга погашается новым кредитором. На счет старого кредитора поступают деньги от нового кредитора.
   Бывают случаи, когда в процессе перекредитования, при соблюдении определенных требований, банк предоставляет клиенту новый кредит с большей суммой.
5. Заемщик получает справку, подтверждающую закрытие старого долга, и обязательства перед новой кредитной организацией.

При каких требованиях и условиях проводится перекредитование ипотеки в банковских учреждениях РФ

Если учитывать, что перекредитование, по своей сути, является оформлением нового кредитного договора, то к заемщику будут предъявляться требования такие же, как и при обычном кредитовании.
В каждой кредитной организации требования могут иметь незначительные отличия, однако в общей сложности они будут похожими:
Так, к будущим кредиторам банки предъявляют следующие требования:

1. Заемные средства могут получить граждане в возрасте 21- 55 лет (для мужчин верхний предел – 60 лет). При этом окончание срока долговых обязательств должно произойти до наступления пенсионного возраста.
2. Право на получение займа предоставляется только гражданам России с наличием прописки.
3. Трудовой стаж заемщика должен быть непрерывным в последние шесть месяцев. При этом последние пять лет работы должны иметь в общей сумме не менее года трудового стажа.
4. Срок действия ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев.
5. Наличие хорошей кредитной репутации.

Альфа банк: условия рефинансирования

Рассматривая условия рефинансирования ипотеки в разных банках, следует отметить, что они могут иметь значительные отличия. Для примера, изучим нюансы рефинансирования долговых обязательств в Альфа-Банке в 2017 году:

• минимально возможная сумма средств, которая может быть выдана – составляет 300 000 рублей;
• длительность действия программы – от 5 до 25 лет;
• цена залоговой недвижимости – минимум 2,5 млн. рублей;
• длительность действия программы – 5 – 25 лет;
• процент по договорам (12,5 – 13,5%) находится в прямой связи со сроками кредитования;
• для работников банка и владельцев зарплатных карт процент уменьшен;
• лица, отказавшиеся от титульного вида страхования, получают ставку на три процента выше средневзвешенной;
• в залог принимается любая собственность, которая расположена в регионах России.

Сбербанк: условия рефинансирования

Сбербанк в наступившем 2017 году выставил следующие правила рефинансирования ипотеки для лиц, участвующих в зарплатном проекте, имеющим ее карты и счета:

• размер кредита не может превысить 80% стоимости квартиры;
• максимальный промежуток кредитования – 30 лет;
• размер процентной ставки находится в прямой зависимости от периода кредитования: менее 10 лет – 12,75%; до 20 лет – 13%; до 30 лет – 13,75%;
• лицам, не участвующим в проектах банка, ставка предусмотрена на 1% выше.

ВТБ 24: условия перекредитования

Рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в ВТБ 24:

• выдаются средства в рублях;
• максимальный срок перекредитования – 50 лет;
• заемщик должен быть трудоустроен официально не менее 1-го месяца;
• важно иметь гражданство РФ, с постоянной пропиской;
• размер кредита не может превысить 80% стоимости жилья;
• процентные ставки на вторичное жилье находятся в пределах 12,95 – 13,95%;
• на преждевременное погашение долга – штрафы и ограничения не накладываются.

Для погашения одного долга за счет оформления другого кредита кредитные учреждения предлагают два вида процентных ставок: это фиксированные и плавающие.
Особенность фиксированной процентной ставки заключается в том, что она не меняется на протяжении всего периода кредитования. Ее положительная сторона – это предсказуемость по размеру ежемесячных платежей и возможность планировать расходы семейного бюджета. При фиксированной ставке заемщика не будет беспокоить процентный риск.
В плавающей ставке одна ее часть – постоянная, другая – переменная. С первой составляющей, на протяжении всего срока действия долговых обязательств, изменений происходить не будет. Вторая составляющая плавающей ставки будет зависеть от условий, оговоренных в договоре. Так, в кредитах, полученных в рублях, плавающая ставка будет рассчитываться с помощью индикатора Mosprime, в результате размер ставки может изменяться каждый день.
Чтобы держать под контролем процентные ставки, Центральным банком РФ каждый год устанавливается базовая ставка рефинансирования. С ее использованием коммерческие банки получают кредиты от ЦБ РФ.

В чем отрицательная сторона ипотечного рефинансирования?

Наряду с положительными факторами описываемой выше процедуры следует отметить и ее отрицательные стороны:

• заемщик вновь проходит весь процесс оформления кредита, собирает справки, доказывающие его финансовые возможности;
• заемщик проводит оплату расходов по заявке, однако банк не дает гарантию, что заявка будет согласована;
• при оформлении рефинансирования займа следует тщательно изучить договор, так как банки не всегда предоставляют заемщику прозрачную информацию по условиям кредита. Поэтому в подсчете суммы займа можно сильно ошибиться. В результате есть шанс потерять часть денег, потратить время и скомпрометировать себя в глазах кредитора, оформлявшего ипотеку изначально.

Заключение

В достаточно непростой сегодняшней действительности рефинансирование ипотеки стало актуальным инструментом для кредитополучателей. Если у ипотечника возникла необходимость провести рефинансирование ипотеки, вполне возможно переоформить долговые обязательства. Описанные выше программы рефинансирования в ведущих банках России помогут заемщику понять, какие сегодня действуют условия и выбрать для себя максимально выгодную программу.

На ту же тему

Ипотечный кредит для любой семьи – тяжелое бремя, которое предстоит нести продолжительное время. Очень обидно узнать спустя короткий срок, что в другом месте можно было заключить договор на значительно более выгодных условиях. Выход из ситуации существует – пройти процедуру рефинансирования ипотеки в Сбербанке.

Когда процентная ставка по уже имеющемуся займу серьезно превышает средневзвешенную на рынке, а впереди еще много лет выплат, то меры необходимо принимать оперативно. Для заемщика меняется все. Происходит погашение старой ипотеки средствами новой.

Предложений о рефинансировании ипотечных кредитов на отечественном рынке много. Одно из самых выгодных у Сбербанка. Ему доверяет абсолютное большинство заемщиков: каждая вторая ипотека в стране оформляется именно здесь.

В этой статье

Основные положения жилищного кредита по рефинансированию

Сбербанк предлагает уникальный шанс объединить свои кредиты на различные цели в один – общий. Вместо того, чтобы оплачивать текущие платежи в разные кассы, должник ежемесячно платит только однажды – в Сбербанке.

Выгода ощутима: сумма от 1 млн. руб., срок до 30 лет, ставка от 9,5% годовых. При этом рефинансирование ипотечного кредита открывает дополнительные преимущества:

1. Банк сам сделает запрос в БКИ и выяснит точные суммы задолженности по уже оформленным займам.
2. За счет нового, более выгодного перерасчета ежемесячный платеж уменьшается.
3. Очень удобно вносить платежи: 1 раз каждый месяц на 1 счет.
4. При желании вторично оформить ипотеку, потребуется согласие только Сбербанка.
5. Можно попутно оформить дополнительный кредит на иные (не ипотечные) цели, включив его в состав общей задолженности.
6. Отсутствие скрытых комиссий.

Для того, у кого оформлено сразу несколько займов в разных местах, очень удобно «собрать» их все – так снижается риск пропустить очередной платеж. Если клиент получает зарплату на счет в Сбербанке, то платеж автоматически может удерживаться из поступающих от работодателя сумм.

Условия и требования программы рефинансирования

Чтобы получить доступ к программе рефинансирования Сбербанка, клиент должен подтвердить соответствие определенным требованиям.

Он представляет документы о своих займах, о своей финансовой состоятельности, а далее переговоры ведутся в индивидуальном порядке. После успешной проверки, процедура завершаются оформлением новой рефинансированной ссуды.

Руководство банка положительно рассматривает заявки платежеспособных клиентов. Если у соискателя имеется трудовой договор, регулярная заработная плата, положительная кредитная история и отсутствуют просроченные платежи по предыдущим займам, то у него есть все шансы на то, чтобы получить положительное решение. Чем раньше обратиться, тем больше можно на этом сэкономить.

Процентная ставка

Она напрямую зависит от того, когда именно будет подписан договор:

До регистрации ипотеки в Сбербанке

После регистрации ипотеки в Сбербанке

Переговоры с руководством банка ведутся в индивидуальном порядке в каждом случае. Какие именно условия будут предложены клиенту и в итоге будут включены в договор рефинансирования, определяется по результатам собеседования и изучения договоров с другими кредитными организациями.

Величина заемной суммы

На момент обращения требуемая сумма равна уже имеющимся задолженностям по ранее оформленным займам.

Сюда могут входить самые различные слагаемые:

1. Ипотека.
2. Овердрафт по кредитной карте.
3. Займ в форме наличных средств.
4. Кредит на приобретение автомобиля.
5. Кредит на любые цели.

Обо всех этих слагаемых будущего кредитора (Сбербанк) следует уведомить добровольно, так как утаивание информации будет воспринято негативно. При этом сам заемщик может включить в договор рефинансирования все имеющиеся задолженности, или только некоторые.

Например, можно «сложить» автокредит и ипотеку, а мелкие долги (покупка смартфона, займ на косметический ремонт лоджии) выплачивать в прежнем режиме.

Сбербанк предлагает оформление договоров рефинансирования на суммы от 1 млн. руб. Иными словами, если клиент хочет рефинансировать займы более скромных размеров, ему в данном случае будет отказано.

Пакет документов

Для рассмотрения заявки о рефинансировании потенциальный клиент должен обязательно представить основную документацию:

1. Заявление по форме банка.

1. Паспорт (обязательно должна быть отметка о постоянно регистрации в данном населенном пункте либо свидетельство о временной регистрации здесь же).
2. Трудовой договор, трудовая книжка и другие документы, подтверждающие факт постоянного дохода.

Сбербанку важны следующие данные:

1. Номер рефинансируемого договора.
2. Дата его подписания.
3. Срок возврата займа.
4. Сумма кредита (рубли, евро).
5. Величина процентной ставки.
6. Размер ежемесячного платежа.
7. Реквизиты кредитора по рефинансируемому договору, куда будут перечислены средства.

Дополнительно могут быть запрошены справки:

1. Об остатке задолженности (включая начисленные проценты).
2. Об отсутствии просроченной задолженности за 1 год.

Очень важно перед подачей заявки уточнить реквизиты для перечисления денег. Бывает, что закладные продаются полностью или частично третьим лицам. В этом случае прежний кредитор обязан сообщить по первому требованию новые реквизиты.

Поскольку в обеспечение ипотеки предоставляется залог в виде приобретаемой или уже имеющейся недвижимости, то заемщик обязан представить соответствующие документы и на нее.

Сделать это можно не сразу, а в течение 90 дней после того, как банк официально одобрит выдачу ссуды на рефинансирование.

Если в первоначальном ипотечном договоре были использованы средства материнского капитала, то потребуется вновь получить и представить в Сбербанк справку из органов опеки и попечительства о согласии на залог квартиры.

Требования к залогу

В качестве залога принимаются различные объекты недвижимости:

• квартиры;
• частные дома;
• земельные участки;
• коммерческую недвижимость.

О каком бы объекте ни шла речь, он обязательно должен быть:

• приватизирован;
• принадлежать потенциальному заемщику.

В рассмотрение принимаются только ликвидные объекты. Подтверждением ценности залога и его ликвидности является отчет оценочной компании. Если оценщик аккредитован Сбербанком, его отчет не вызовет сомнений. Перечень аккредитованных компаний можно уточнить в отделении, куда обращается заемщик.

Именно на основании отчета оценщика принимается окончательное решение о максимальной сумме выдаваемой ссуды. Если в квартире уже зарегистрированы несовершеннолетние или пенсионеры, то в залог ее не возьмут. Такие объекты не ликвидны, ведь банк не сможет быстро их продать для погашения долга.

Требования к кредитам

Перечень требований, предъявляемых Сбербанком к рефинансируемым кредитам не велик, но каждый пункт обязателен к исполнению:

1. Клиент не должен иметь на момент обращения пророченных задолженностей.
2. В течение последних 12 месяцев нет ни одного задержанного (просроченного) платежа.
3. Клиент выплачивает платежи по оформленным ссудам уже не менее 6 месяцев.
4. Срок оформленного кредита истекает не раньше, чем через 3 месяца.
5. Все ранее оформленные и не погашенные займы ни разу не реструктуризировались.

По каждому пункту необходимо запросить у первоначальных кредиторов соответствующие справки, выписки. Сбербанк обязательно проверит каждый из представленных документов. При обнаружении несоответствий он ответит отказом в выдаче кредита.

Требования к заемщику

Основной перечень выглядит так:

Пошаговая процедура рефинансирования

Первым шагом на пути к получению денег для потенциального заемщика становится обращение в местное отделение Сбербанка в кредитный отдел. Туда необходимо представить документы, перечень которых изложен выше, а также заполненную заявку-анкету. Далее необходимо дождаться ответа.

Пройти данный этап можно самостоятельно, а можно поручить юристу или иному доверенному лицу. На первом собеседовании «трудных» вопросов не будет. У соискателя примут документы и сообщат, когда и как будет дан официальный ответ.

Одобрение заявки и залога

Процедура рассмотрения и одобрения заявки на рефинансирование ипотеки в Сбербанке, а также залога по ней, выглядит следующим образом:

1. В ходе первичного собеседования клиент уточняет перечень необходимых для рассмотрения заявки документов, сообщает о своих финансовых возможностях, располагаемом объекте недвижимости для залога.
2. Служащий банка принимает документы и заявление.
3. В среднем каждая заявка изучается руководством в течение 2-4 дней.
4. Клиенту сообщается решение (и положительное, и отрицательное). Назначается дата следующего собеседования, куда необходимо принести с собой документы по залогу. Обычно на это отводиться срок до 2 месяцев.
5. Клиент передает в банк документы по залогу для их сверки. Каждый документ тщательно проверяется, на все уходит около 5 дней.
6. Если залогом по новому займу выступает ранее уже заложенный объект недвижимости, то происходит снятие с него обременения и регистрация нового залога. Если же залог – это новый и свободный от обременений объект, то на него регистрируется ипотека.
7. Проводится сделка. По договоренности она может быть проведена до регистрации залога или после.

Если после всей проделанной работы клиент получает отказ, то он может быть мотивированным и немотивированным. Если причина указана, то после ее устранения, можно попытаться подать заявку вновь.

При немотивированном отказе обычно спорить бесполезно, чаще всего речь идет о неблагополучной кредитной истории или подозрении (уверенности) руководства банка в мошенничестве.

Выдача кредита и ставка

После того, как сделка проведена (подписан сторонами договор рефинансирования), деньги переводятся на счет тех кредитных организаций, долги перед которыми клиент погашает. Стандартный срок перечисления – до 30 дней с момента подписания договора.

Проценты определяются индивидуально с учетом целого ряда факторов. Из таблицы на сайте можно узнать нижнюю границу ставок, но точное значение у каждого клиента будет своим.

Наибольшее значение имеют:

1. Пропорция суммы займа к ценности залога.
2. Срок возврата ссуды.
3. Условия рефинансирования (число объединяемых кредитов, их целевое назначение).

Сумма нового кредита, размер ежемесячного платежа, процентная ставка, условия досрочного погашения и другие важнейшие нюансы обязательно указываются в новом ипотечном договоре. Только после его полного погашения недвижимость будет освобождена от залога. И залог, и освобождение от него регистрируются в Росреестре. Госпошлину за эти действия оплачивает клиент.

Возможный отказ по перекредитованию

Главной причиной отказа в рефинансировании является просрочка по уже имеющимся кредитам. Однако, причинами отказа в рассмотрении заявки на рефинансирование в Сбербанке могут быть и иные обстоятельства.

Чаще всего речь идет:

1. Платежеспособность заемщика снизилась по сравнению с тем временем, когда была оформлена первая ипотека.
2. В прошлом у клиента были займы, по которым были допущены просрочки.
3. Клиент может обратиться только за рефинансированием ипотеки, тогда банк обязательно проверит: сколько еще кредитов у него еще оформлено. Сокрытие таких сведений расценивается отрицательно.
4. Клиент хочет оформить залогом уже заложенную первоначальному кредитору недвижимость, но тот против освобождения залога до полного погашения долга.

Все эти причины известны заранее самому заемщику. Не стоит думать, что можно по желанию скрыть какую-то информацию от руководства Сбербанка. Официальные запросы при рассмотрении заявления рассылаются всюду: в налоговую, полицию, Бюро кредитных историй, ПФР.

Выгода рефинансирования кредита и пример расчета экономии

Нагляднее всего представить экономию реальных средств на конкретном примере. Первое, что необходимо сделать – это вычислить свой текущий ежемесячный платеж по имеющимся кредитам.

Для этого при неизменных размерах ежемесячных платежей используется формула:

Y – ежемесячный платеж,

D – сумма кредита,

i – ставка,

m – число платежей в году,

n – число лет погашения долга.

Для суммы кредита 100 тыс. руб. на 5 лет при ставке 16% годовых, формула будет:

Точно такую же формулу используем для вычисления ежемесячных платежей по всем имеющимся долгам. Складываем получившиеся суммы и имеем величину ежемесячного суммарного платежа.

Так как все прежние ежемесячные платежи объединяются, то каждый месяц платится только один платеж при фиксированной процентной ставке. Разницу легко подсчитать. Допустим по вышеуказанным условиям (5 лет и 100 тыс. руб.) ставка рефинансирования составит 12%.

Размер ежемесячного платежа в Сбербанке будет:

Общая экономия в месяц составит 2407–2222=185 руб.

Экономия за 5 лет составит: 185 руб.х5х12=11100 руб.

В реальности речь идет о намного больших суммах, ведь Сбербанк предоставляет рефинансирование долгов от 1 млн. руб., поэтому и величина экономии исчисляется куда большей выгодой.

Достоинства рефинансирования в Сбербанке

Кроме очевидных выгод от объединения всех ссуд в одну при сниженной ставке, имеется несколько дополнительных.

Наибольшую выгоду получают зарплатные клиенты, чьи работодатели перечисляют зарплату на карту Сбербанка. К ним у банка не возникает вопросов о платежеспособности, а в дальнейшем любые другие услуги им будут доступны на самых выгодных условиях.

Ставка рефинансирования Сбербанка максимально близка к средневзвешенному значению на рынке. Однако, надежность его выше, чем у любого другого банка.

Клиент платит справедливую цену за заемные средства и при этом не боится столкнуться с такой неприятностью, как банкротство кредитора.

Относительно новым видом перекредитования, который обычно связан с переоформлением залога, является рефинансирование ипотеки.

Прежде чем приступить непосредственно к процессу оформления нового кредита, владельцу недвижимости необходимо тщательно изучить особенности всей процедуры.

Понятие рефинансирования ипотеки и его особенности

Для граждан, имеющих действующую ипотеку на жилую недвижимость, у которых возникла необходимость изменения каких-либо условий кредитования, на финансовом рынке предлагается банковский продукт — рефинансирование ипотеки.

Целью рефинансирования может быть:

• сокращение ежемесячных расходов путем увеличения срока кредита;
• снижение переплаты за счет меньшей ставки по кредиту;
• снижение переплаты путем уменьшения срока кредитования;
• изменение валюты кредита;
• изменение даты платежа.

Благодаря переоформлению договора клиент может просто сменить кредитора, с которым стало неудобно или некомфортно сотрудничать. Независимо от конкретной задачи перекредитования, в целом, оно подразумевает оформление нового кредита на более интересных условиях.

Рефинансирование обычно осуществляется в новом банке, так как немногие кредитные организации соглашаются дать своим заемщикам новый кредит, за счет которого будет погашен действующий. Тем не менее, имеет смысл сначала попробовать воспользоваться программой рефинансирования действующего кредитора, чтобы не переоформлять договор залога.

Денежные средства по новому кредиту обычно не выдаются наличными клиенту, а перечисляются безналичным переводом для погашения задолженности по прежнему кредиту. Прежде чем начинать рефинансирование ипотеки, рекомендуется сообщить действующему кредитору о своих планах и узнать точные условия досрочного возврата кредита.

Процесс рефинансирования ипотеки

Процесс рефинансирования начинается с подбора банка, условия кредитования в котором по данной программе соответствуют потребностям заемщика. На этом этапе необходимо тщательно проанализировать получаемую в итоге выгоду с учетом всех расходов, связанных с переоформлением ипотеки. Если выгода очевидна, и будущий кредитор выбран, начинается непосредственно оформление нового кредита.

Для начала необходимо подать заявку в банк и предоставить документы, предусмотренные его условиями кредитования. В большинстве кредитных учреждений потребуют следующие документы:

• документы по объекту недвижимости;
• документы по действующей ипотеке;
• документы, удостоверяющие личность;
• документы, подтверждающие занятость и получаемый доход.

Банк может запросить у заявителя иные необходимые ему документы.

Заявки на рефинансирование ипотеки рассматриваются, как правило, 3-5 дней, что связано с большим объемом анализируемой информации. Получив положительное решение со стороны банка, заемщику необходимо запросить у первичного кредитора справку об остатке задолженности, ближайшей возможной дате досрочного гашения и сумме, необходимой для его осуществления. После этого заключается новый договор кредитования, и денежные средства, достаточные для полного закрытия кредита, перечисляются первичному залогодержателю.

Последним этапом является регистрация договора ипотеки, содержащего информацию о смене залогодержателя. Если на период, пока регистрация залога не пройдена, банк привлекал дополнительных поручителей или устанавливал повышенную ставку кредитования, то после государственной регистрации дополнительные гарантии снимаются. На этом рефинансирование ипотеки завершается, и владелец недвижимости начинает оплачивать новый более выгодный кредит.

Рассказать друзьям