Банковская система структура, функции и типы. Понятие, сущность и структура банковской системы рф

Банковская система — это объединение банковских и кредитных учреждений разного вида, работающих на основании общих принципов денежно-кредитного механизма. Под разными видами банковских учреждений подразумеваются национальные и коммерческие банки.

В общую банковскую систему входит центральный банк, сеть национальных и коммерческих банков. Главной задачей коммерческих банков является осуществление большинства финансовых операций, в свою очередь, в задачи центрального банка входит обеспечение устойчивой эмиссионной и валютной политики.

Термин «система», как правило, помогает понять сущность работы и организации их деятельности многих финансовых отношений. Если подразделить всю эту систему на составляющие элементы, то получается несколько блоков, помогающих вести всю деятельность. А именно:

Организационный блок (базовые понятие банковской сферы, типы банковских и небанковских организаций, организационные основы и банковская инфраструктура)
Регулирующий блок (банковское законодательство, нормативные положения ЦБ, государственный контроль за деятельностью банков)
Фундаментальный блок (основные правила работы банковской деятельности)

Правительство большинства стран при помощи банков способны решать многие задачи, среди которых — обеспечение подъёма экономической ситуации, определение и контроль уровня инфляции, обеспечение стабильности платёжного баланса в стране и др.

Сущность банковской системы также можно определить через участников денежно-кредитных отношений. К таким участникам можно отнести разные небанковские институты, специализированные банки, которые выполняют разного рода финансовые операции и т.п. Существуют своеобразные признаки (является управляемой системой, работает как единое целое и т.п.), которые отражают суть всё этой системы.

Структура банковской системы

Структура банковской системы включает в себя следующие финансовые институты:

ЦБ (Центральный Банк) , осуществляющий эмиссию денежной массы и тотальный контроль за деятельностью других банков. Также выступает в роли посредника между финансовыми рынками и правительством страны
Коммерческие или негосударственные банки , оказывающие разные финансовые услуги
Кредитно-расчётные центры

Таким образом, получает, что во многих странах с хорошо развитой экономикой действует именно двухуровневая банковская система. На первом уровне, ЦБ, а на втором уже коммерческие или негосударственные банки и кредитно-расчётные компании.

Своеобразный характер рыночной экономики как раз и стал главной предпосылкой к созданию двухуровневой системы. Структура банковской системы устроена так, чтобы правильно распределить её иерархический порядок.

По ходу развития банковской сферы были сформированы основные её типы. Многие экономисты и авторы выделяют, как правило, три типа:

Распределительную централизованную
Рыночную
Систему переходного периода

Характерной отличительной чертой распределительной (централизованной) банковской системы является монополизм государства на проведение банковской деятельности.

Вся эта деятельность контролируется специальным нормативно-правовыми актами. В стране, обычно, может действовать одно либо несколько государственных банков.

Рыночный тип банковской системы наоборот определяется отсутствием монополизма государства на осуществление банковской деятельности. Здесь на первый план выходит именно конкуренция, которая и является стимулом для развития многих банков. Эмиссионные и кредитные обязанности банков разделены. Например, эмиссию денег контролирует ЦБ, а кредитование и осуществление расчётно-платёжных операций уже обеспечивается разными банками — коммерческими, инвестиционными, ипотечными и др.

Банковская система РФ в сегодняшние дни находиться на переходной стадии развития. Система переходного периода функционирует как рыночная и состоит из двух частей — первая часть это деятельность Центрально Банка, вторая часть это деятельность остальных коммерческих банков.

Подводя итоги, можно перечислить функции банковской системы , которые отражают её сущность:

обеспечение развития всей экономики страны
выступление в роли посредника во многих финансовых операциях между субъектами
аккумуляция временно свободных денежных средства

Банковская система РФ имеет ряд проблем о которых не сказать очень трудно. К подобных проблема мешающим развитию всей системы можно отнести:

Большое число новых и мелких банков, которые очень трудно поддаются контролю и в случае их краха, страдает уже репутация всей системы страны
Небольшая плотность расположения банков. Как правило, лишь в крупных и значимых городах функционирует большое количество крупных банков с их филиалами. В остальных же городах примерно на каждые 100 тыс. человек приходиться не более 50 филиалов разных банков, а это очень мало.
Привлечённые инвестиции способны расходоваться мало того, что неэффективно, так ещё и не по назначению из-за чего и страдает в последствие экономика страны. Помимо этих проблем существуют и другие немаловажные.

Каждое государство представляет собой сложную структуру, которая состоит из большого количества различных ведомств, частных организаций и отдельных социальных групп. При этом подобное состояние вещей существовало далеко не всегда. Изначально в мире государств попросту не было. Вместо них существовали небольшие родоплеменные общины. С течением времени их размер увеличивался, что показало неэффективность влияния подобных социальных структур на большие людские общности. Этот факт стал отправной точкой развития государственного строя во всем мире.

Что касается современности, то сегодня страны - это ключевая форма организации людей. При этом внутри них существуют отдельные структуры, которые отвечают за координирование человеческой деятельности. Например, система органов власти обеспечивает контроль над внутренними отношениями державы. Кроме этого, существует также ряд иных систем, которые выполняют довольно специфические функции. Как правило, они регулируются законодательством. К числу подобных можно отнести банковскую систему государства. Она имеет множество характерных особенностей и некоторые отличительные моменты, обусловленные спецификой отдельных государств.

Понятие банка

Чтобы ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны, необходимо выяснить ключевые моменты её наиболее мелких элементов. Таковыми на сегодняшний день являются кредитно-финансовые организации. В большинстве случаев они известны всем нам под названием банки.

Организации подобного рода являются ключевыми субъектами внутренних экономических отношений государства. Ведь на них возлагаются задачи по выполнению определенных операций с денежными средствами и ценными бумагами. Кроме этого, банки осуществляют финансовые услуги для правительства, физических и юридических лиц.

Особенности упомянутых организаций

Любой банк является коммерческим лицом юридического характера. Данная особенность обуславливает некоторые ключевые моменты подобных организаций. На сегодняшний день существует несколько ключевых признаков банков, а именно:

подобные организации создаются с целью извлечения как можно большей прибыли;
в соответствии с нормами действующего законодательства имеют право совершать одноименные операции;
имеют право привлекать денежные средства физических и юридических лиц для их дальнейшего использования в своих целях;
кредитно-финансовые организации действуют на основе специального разрешения;
банки не могут осуществлять страховую, торговую или же производственную деятельность.

Как мы видим, влияние представленных организаций на экономический сектор любого государства довольно велико. При этом их эффективность существенно возрастает, когда мы говорим о целой структуре банков. Но в данном случае возникает логический вопрос: "Как устроена банковская система страны и что она собой представляет?" Прежде всего необходимо разобраться с понятием этого явления.

Что такое банковская система?

Рассмотрение всей структуры кредитно-финансовых организаций лучше всего осуществлять на примере собственной страны. В нашем случае таковой является Российская Федерация. Современная банковская система России имеет множество характерных особенностей. Однако перед тем как выделять её устройство, нужно проанализировать понятие этого явления. На сегодняшний день банковская система в РФ представляет собой совокупность отдельно взятых банков, кредитно-финансовых организаций иного рода, основой которых является Центральный банк. Таким образом, структура - это все без исключения ведомства, осуществляющие свою деятельность в рамках банковского и кредитного законодательства.

История развития системы

Довольно сложная и эффективная банковская структура существовала еще в Российской империи. Но кардинальные изменения в государстве, которые произошли вследствие революционного переворота, привели к полному краху данной системы. «Застой» в сфере банковской деятельности продлился вплоть до начала эпохи перестройки. Это было связано с тем, что в государстве практически все отрасли экономики были национализированы.

По сути, вопрос о том, как устроена банковская система страны, мало кого интересовал. Однако с 1988 года начинается постепенное возрождение упомянутой отрасли человеческой деятельности. Уже через несколько лет банки в России станут одним из основных источников финансового сектора государства. На сегодняшний день система кредитно-финансовых организаций является довольно актуальной сферой деятельности, что доказывает наличие развитой нормативной системы регулирования.

Законодательная основа банковской системы

В настоящий момент нормативная структура России наполнена различными актами, в которых представлены нормы, регулирующие деятельность упомянутых в статье организаций. В официальных документах данной сферы регулирования описывается современная банковская система России, её структура, функции и т. д. К числу наиболее важных законодательных актов относятся:

Конституция Российской Федерации;
Гражданский кодекс РФ;
ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»;
ФЗ «О банкротстве»;
ФЗ «О потребительском займе».

Положения представленных нормативных документов закрепляют ключевые ведомости и специфические черты банковской системы России. При этом необходимо отметить тот факт, что данная структура имеет довольно интересный внутренний механизм.

Как устроена банковская система страны? Структура

Любого рода система состоит из различных, взаимосвязанных между собой элементов. Российская структура банковской системы, описание которой дано в статье, включает в себя два уровня. Первый представлен Центральным банком России и его подразделениями. На втором уровне находятся более мелкие элементы структуры. То есть в данном случае мы говорим об обычных банках и кредитно-финансовых организациях иного рода. Чтобы разобраться с вопросом о том, как устроена банковская система страны, необходимо более детально рассмотреть каждый из элементов, непосредственно входящих в неё.

Уровень Центробанка

Следует отметить, что Центральный банк Российской Федерации - это специализированная государственная организация, которая наделена довольно широким спектром полномочий. По действующему законодательству, ЦБ обеспечивает методологическую поддержку и контроль деятельности более мелких элементов упомянутой структуры.

В рамках подобной координации Центральный банк регулирует выпуск денег, эмиссию ценных бумаг, организацию оборота платежного инструмента, а также принимает участие в разработке финансовой политики. Данные факты говорят об исключительном положении ЦБ в банковской системе государства.

Второй уровень структуры

Ранее в статье мы представили ответ на вопрос о том, как устроены банки и чем они являются. Однако наибольший интерес данные организации вызывают в своей совокупности. Они, наряду с кредитно-финансовыми организациями небанковского типа, входят во второй уровень банковской системы. На них возлагается задача по обеспечению физических и юридических лиц кредитами. Кроме этого, деятельность банков и кредитно-финансовых организаций серьезно влияет на соответствующие сектора экономики государства.

Функции банковской системы

Таким образом, упомянутая в статье структура объединяет в себе большое количество интересных по своей сути элементов. Но если рассматривать банковскую систему как целостное явление, то возникает довольно логичный вопрос: "Каковы её непосредственные функции?"

На сегодняшний день банковская система осуществляет:

посредничество в процессе перемещения денег между кредиторами и, соответственно, заемщиками;
обеспечение развития экономики;
производство кредитования и реализацию иных финансовых услуг;
аккумуляцию временно свободных денежных ресурсов государства.

Список представленных функций не является исчерпывающим и может быть дополнен вследствие появления новых правоотношений в государстве.

Заключение

Итак, в статье мы попытались ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны. Схема подобной структуры не представляет собой ничего сложного. При желании ее можно довольно быстро составить.

В заключение нужно отметить, что на сегодняшний день банковская система России является весьма прогрессивной и эффективной. Главное, чтобы в будущем данный показатель не падал, а, наоборот, становился более высоким.

Банковская система – это совокупность национальных и коммерческих банков, а также кредитных учреждений небанковского типа. Таким образом, в ее состав, помимо банков Центрального, коммерческих и государственных, также входят НКО.

Классификация типов банковских систем по степени развития

По этому критерию выделяются три типа систем: административно-командные, рыночные и переходного периода.

Административные системы характеризуются:

государственной формой собственности банковских учреждений;
монопольным правом государства на открытие новых кредитных учреждений;
присутствием только одного уровня;
формированием процентной ставки административным методом;
контролем над всеми кредитными учреждениями со стороны правительства;
сосредоточением эмиссионных и кредитных функций в Центральном банке;
проведением монетарной политики административными методами.

Подобная система была свойственна Советскому Союзу. В настоящее время по его пути пошла КНР, банковская система которой также является административной.

Система рыночного типа свойственна, в основном, развитым странам. Среди ее отличительных черт выделим следующие:

присутствие преимущественно двух уровней: на первом из них находится главный банк страны; на втором – кредитные организации;
широкая сеть инфраструктурных учреждений: рейтинговых агентств, бюро кредитных историй, коллекторских организаций;
проведение монетарной политики преимущественно рыночными методами;
отсутствие государственной монополии в банковском секторе;
формирование ставки процента по кредитам на рыночной основе;
высокий уровень конкуренции;
разделение кредитных и эмиссионных функций между Центральным банком и кредитными учреждениями.

Некоторые ученые также выделяют систему переходного уровня развития . Она стремится перейти к рыночному типу, но все еще продолжает сохранять некоторые признаки командно-административной системы. По оценкам некоторых специалистов, банковский сектор нашей страны относится к переходному типу. Это объясняется слабым уровнем конкуренции между кредитными учреждениями. Так, более 50% активов сосредоточено в банках с участием государства.

Классификация систем по структурному признаку

Банковские системы можно классифицировать по структурному признаку. По этому критерию они подразделяются на:

одноуровневые;
двухуровневые.

Одноуровневые системы присущи странам с тоталитарными режимами. Все операции сосредоточены на одном уровне, на котором находится Центральный банк и кредитные инстанции с участием государства (при их наличии).

На первом уровне двухуровневой системы находится Центральный банк. Он ответственен за выполнение функции эмиссии денег, то есть производит их выпуск в оборот. На втором уровне банковская система включает в себя кредитные организации. Коммерческие банки по обхвату выполняемых операций подразделяются на универсальные и сегментированные . Первые выполняют широкий перечень операций. Их главное преимущество заключается в диверсификации деятельности, что позволяет уменьшить риски. Сегментированные учреждения специализируются на выполнении узкого круга операций. Это позволяет им оказывать услуги более высокого качества. Однако деятельность таких учреждений подвержена большему риску.

Отдельные экономисты выделяют также и трехуровневые системы. Типичным примером является банковская система стран ЕС. Первым звеном является Европейский Центральный банк, вторым – национальные банки государств-членов ЕС (к примеру, Центральный банк Австрии), а роль третьего звена выполняют коммерческие банки.

Цели и функции банковской системы: основная характеристика

Чтобы понять, что такое банковская система, следует изучить ее цели и функции. Ключевая цель банковского сектора любого государства – предоставление кредитов экономике в лице следующих субъектов: государства; бизнеса; населения.

К главным функциям банковской системы относятся:

обеспечение экономического развития национальной экономики посредством предоставления кредитных средств и регламентации бесперебойной расчётной системы;
посредничество между лицами, у которых денежные средства имеются в избытке, и субъектами, нуждающимися в них, что приводит к экономии издержек и повышению эффективности функционирования ресурсов в экономике;
аккумулирование денежных средств и их мобилизация;

Данные функции определяют, как работает банковская система. Степень их проработанности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства. В России ее цель и функции выполняются не в полном объеме. Это объясняется слабым уровнем развития кредитования как бизнеса, так и населения. В частности, высокие ставки процента по кредитам превращают их в малоэффективный способ развития экономики.

Кроме того, коммерческие банки неохотно выдают денежные средства на долгий срок предприятиям, которые представляют реальный сектор экономики. Причиной этого является отсутствие среди их ресурсов «длинных» денег и большой уровень риска проведения указанных операций.

Особенности регулирования банковского сектора

В настоящее время никто уже не сомневается в необходимости регулирования кредитного сектора. Однако так было не всегда. До Великой Депрессии 1929 года, которая поразила сначала США, а потом и многие другие развитые страны, вмешательство государство в функционирование экономики считалось пагубным. В этот период господствовала концепция монетаристов.

Однако кризис показал ошибочность данной теории на тот момент времени. И уже с 30-х годов 20 в. все больше внимания уделяется усилению регулирования банковской системы и созданию специализированных органов. Так, Центральные банки развитых государств больше внимания начинают уделять проведению кредитно-денежного регулирования.

Основным институтом, который регламентирует банковский сектор любого государства, является Центральный банк. Он же является первым звеном двухуровневой системы. Среди основных возможных целей деятельности центральных банков особо выделяются:

обеспечение стабильности кредитного сектора;
понижение волатильности национальной валюты;
обеспечение бесперебойного функционирования системы проведения платежей и т. д.

Эти функции во многом достигаются благодаря проведению Центральным банком взвешенной кредитно-денежной политики. В каждом государстве Центральный банк самостоятельно выбирает ту или иную цель в зависимости от сложившейся экономической ситуации. В частности, его целями могут быть: снижение инфляции, обеспечение сбалансированного роста благосостояния, уменьшение уровня безработицы, укрепление валюты страны…

К основному международному органу регулирования принято относить, прежде всего, Базельский комитет, который расположен в Швейцарии, в городе Базель. В настоящее время вступили в силу стандарты так называемого Базеля III. Они регламентируют и ограничивают риски банковской деятельности, в особенности риски по сделкам, связанным с производными инструментами. Именно последние и послужили главной причиной последнего мирового финансового и экономического кризиса, который поразил развитые страны в 2008 году.

Внедряются стандарты последнего Базельского соглашения и в российских банках. В частности, руководствуясь этими международными требованиями, ЦБ РФ с 2016 года применяет новые нормативные ограничения для банков. Так, изменен минимально допустимый уровень достаточности капитала для банков – он понижен с 10% до 8%.

Особенности и проблемы банковской системы РФ

Банковская система РФ является двухуровневой и относится к рыночному типу. Хотя некоторые экономисты придерживаются мнения, что она все еще находится на переходной стадии. Мегарегулятором финансовых рынков является ЦБ РФ. Это означает, что он контролирует не только банковскую систему страны, но и весь финансовый сектор в целом.

Центробанк проводит независимую денежно-кредитную политику. Хотя формально он и подотчетен Государственной Думе, но цель денежно-кредитной политики он определяет самостоятельно. В настоящее время ею является инфляционное таргетирование. Это означает, что главная цель Банка России состоит в уменьшении инфляции.

Так, целевым ориентиром является ее снижение до 4% уже в 2017 году.

Отметим основные проблемы банковской системы России на современном этапе ее развития:

Высокий уровень монополизации , в результате чего подавляющая часть активов сосредоточена у четырех крупнейших банков с государственным участием.
Низкий уровень концентрации банковской деятельности . В частности, большая часть кредитных организаций сосредоточена в Центральном округе, по большей части – в Москве. Вместе с тем, банковское присутствие в Чеченской Республике, Дагестане, удаленных уголках Севера продолжает оставаться незначительным.
Небольшое количество региональных банков . Вместе с тем, именно эта группа банков обеспечивает развитие регионов, в частности малого бизнеса.
Направленность денежно-кредитной политики на понижение уровня инфляции . Это игнорирует необходимость обеспечения стабильного экономического роста. Так, невозможно одновременно добиться снижения уровня инфляции и устойчивого уровня экономического развития.
Неэффективное использование привлеченных банковской системой инвестиционных средств .
Нестабильность банковской системы РФ . Это проявляется, в частности, в большом числе отозванных у коммерческих банков генеральных лицензий, что негативно сказывается на уровне доверия населения к кредитным организациям.

Текущая политическая и экономическая ситуация не способствовала развитию банковской системы страны. Отечественные банки оказались «отрезанными» от мирового сообщества. Это проявилось, прежде всего, в том, что из-за санкций западные банки перестали предоставлять дешевые кредиты российским кредитным учреждениям. Поэтому последние были вынуждены прибегать к более дорогому рефинансированию на отечественном рынке.

Интересная статистика: ТОП-10 крупнейших банков РФ по размеру активов

Для сравнения: ключевая ставка в ЕС, которая напрямую влияет на процентные ставки в экономике, составляет 0%. А в России уровень данной ставки на настоящий момент времени составляет 10%. Этим и объясняются высокие процентные ставки. Они существенно тормозят экономическое развитие страны.

Таким образом, мы рассмотрели, что собой представляет банковская система кратко. Банковский сектор является «кровеносной системой» экономики любой страны. Любое его расстройство неминуемо приведет к экономическим проблемам.

Успешное развитие национальной экономики государства требует наличия в стране эффективной банковской системы. Есть большое количество способов выстроить ее. Но для начала руководству страны предстоит определиться с тем, какого типа банковскую систему предполагается развивать. На какие ориентиры в данном случае может обратить внимание государство?

Что такое банковская система

Прежде чем исследовать основания, по которым может быть классифицирована структура каждой модели), определимся с сущностью рассматриваемого термина. Каковы распространенные подходы исследователей к раскрытию соответствующего понятия?

В российской экспертной среде под банковской системой чаще всего понимается среда взаимодействия государства, различных учреждений и организаций, физических и юридических лиц, в которой осуществляются предусмотренные законом операции с денежными средствами и финансовыми активами. Данные коммуникации могут происходить посредством самых разных механизмов. Банковская система — это финансовый институт, который является неотъемлемой частью национальной экономики страны.

Сущность отмеченных коммуникаций с участием государства, юридических и физических лиц во многом определяется типом банковской системы. Изучим то, какими они могут быть.

Классификация банковских систем

Существует достаточно много оснований для классификации банковских систем. В российской практике получила распространение концепция, по которой соответствующие финансовые институты могут быть представлены в следующих основных разновидностях:

Распределительная (или одноуровневая) система;

Переходная система;

Рыночная (или двухуровневая) система.

Изучим их специфику подробнее.

Одноуровневая система

Отмеченные типы банковских систем предполагают, таким образом, выделение одноуровневых финансовых институтов.

Их специфика заключается в наличии горизонтальных коммуникаций между кредитными учреждениями, осуществлении операций по управлению капитала на основе универсальных стандартов и норм. Отмеченный тип банковской системы характерен главным образом для государств со слаборазвитой экономикой, а также для стран, в которых практикуются хозяйственной системы.

Двухуровневая система

Рассматриваемая концепция, в рамках которой определяются различные типы банковских систем, предполагает выделение также двухуровневых финансовых институтов.

В рамках последних коммуникаций между кредитными организациями осуществляются как в горизонтальной, так и в вертикальной плоскости. Касательно второго механизма, подразумевается взаимодействие между ЦБ - ключевой финансовой структурой в государстве - и нижестоящими банками. В рамках горизонтального механизма устанавливаются коммуникации между равноправными в аспекте юридического статуса кредитными учреждениями. Роль ЦБ в двухуровневой системе — в обеспечении ликвидности подотчетных финансовых структур, а также в осуществлении макроэкономического регулирования.

Типы банковских систем, рассмотренные нами выше, не вполне коррелируют с соответствующим финансовым институтом, который существовал в советское время — в силу того, что он обладает рядом уникальных характеристик. В чем это выражается? Выше мы отметили, что одноуровневая банковская система предполагает наличие единственного механизма коммуникаций между отдельными кредитными учреждениями — по горизонтали. Двухуровневая предполагает, что к процессу взаимодействия финансовых структур подключается также Центральный банк.

Говоря о советской модели, нельзя сказать, что ее в полной мере характеризуют признаки первого или второго типа систем. Дело в том, что банки в СССР работали в условиях ярко выраженной централизации и строгого подчинения Госбанку. То есть никаких между ними практически не происходило. В свою очередь, какие-либо критерии, позволяющие выделить два уровня взаимодействия финансовых учреждений в СССР, также обнаружить сложно. Дело в том, что Госбанк был частью единой национальной банковской системы, и его роль, подобно той, что выполняет Центральный Банк России сейчас, не ограничивалась вопросами поддержания ликвидности и регулированием. Его функции выражались фактически в предоставлении полного спектра предусмотренных законодательством банковских сервисов посредством сети подчиненных региональных банков.

Вместе с тем некоторые исследователи все же склонны относить советскую модель организации работы кредитно-финансовых организаций к типу одноуровневых. Какова аргументация экспертов на этот счет? Дело в том, что Госбанк СССР, обладая монополией практически на все типы банковских сервисов, собственно, и становился тем самым «единым уровнем» операций с капиталом. Есть исследователи, которые классифицируют кредитно-финансовую систему СССР и иных государств, для которых характерна административная модель хозяйственного управления, как отдельную разновидность — централизованную.

Переходная система

Какими признаками характеризуется банковская система переходного типа? В ней можно проследить коммуникации, которые характерны, как для одноуровневой разновидности финансовых институтов, так и для двухуровневой. В первом случае может идти речь о наличии в государстве банков, которые по показателю оборотов занимают значительную долю во всей национальной кредитно-финансовой системе и одновременно сохраняют выраженную независимость от ЦБ в части реализации финансовой политики, продвижения на рынке, определения приоритетов развития. С другой стороны, в банковской системе страны могут присутствовать учреждения, которые, в свою очередь, напрямую подотчетны ЦБ и сохраняют суверенитет в пределах, установленных законодательством.

Современная банковская система РФ

Итак, мы рассмотрели основные типы банковских систем в рамках концепций, что получили распространение в среде современных исследователей. Говоря о современных финансовых институтах России, каким образом их можно классифицировать?

По большинству признаков банковская система Российской Федерации — двухуровневая. В ней практически не ведут деятельность финансовые учреждения, которые не подотчетны ЦБ. В свою очередь, банковская система Российской Федерации предполагает функционирование большого количества кредитных организаций, которые активно взаимодействуют между собой в горизонтальной плоскости. Центробанк РФ осуществляет как эмиссионные, так и регулятивные функции. Он обеспечивает посредством предоставления им займов в соответствии с

Вместе с тем некоторые исследователи считают, что тип банковской системы России сейчас — все-таки смешанный. Но не в части сочетания признаков одноуровневой и двухуровневой моделей, а в аспекте присутствия некоторых признаков, что характерны для централизованной советской системы организации соответствующего финансового института. Эксперты аргументируют данную точку зрения тем, что в РФ ведущие банки — государственные. К таковым относится Сбербанк, "ВТБ", "Россельхозбанк". Это предопределяет тот факт, что государство, подобно Госбанку СССР, фактически держит национальную под контролем. В свою очередь, в РФ вполне сложилась банковская система рыночного типа, предполагающая, что в соответствующем сегменте коммерческих активностей будет присутствовать большое количество игроков, взаимодействующих по горизонтали. Данный признак характерен для двухуровневой модели.

Отметим, что до СССР - во времена Российской Империи - в нашей стране также существовала в достаточной мере развитая банковская система. Она характеризовалась, как считают многие исследователи, весьма эффективным взаимодействием государственных и частных финансовых структур. По мнению ряда экспертов, исторический опыт тех лет в определенной степени применим для современной России.

Международный опыт

Изучив основные принципы, по которым функционируют банки и банковская система РФ, рассмотрим наиболее примечательные факты, касающиеся работы соответствующего финансового института в зарубежных странах. Особенно полезно будет обратить внимание на опыт передовых западных экономик. Развитие банковской системы России осуществляется в рамках капиталистической модели. Очевидно, что опыт западных государств в этом смысле несопоставимо больше.

Подходы к определению роли банков

В числе наиболее примечательных трендов, характеризующих современный банкинг в западных странах — переосмысление подходов к пониманию роли банков в национальной экономике. Дело в том, что в западных странах классические кредитно-финансовые организации — не единственные игроки в соответствующем сегменте рынка. Намечается усиление роли и значимости для национальной экономики небанковских организаций. Данные структуры могут осуществлять деятельность, в определенной степени близкую к той, что характерна для классических банков: например, предоставлять услуги по приему платежей, содействовать осуществлению расчетно-кассовых операций. В то же время работа подобных структур может не требовать наличия лицензии ЦБ и не подлежит в таком случае столь же строгой проверке на предмет соответствия финансовому законодательству, что практикуется надзорными органами в отношении банков.

Безусловно, подобные организации уже активно ведут деятельность и в России. К таковым относятся прежде всего электронно-платежные системы, а также микрокредитные организации. Действительно, их нельзя причислить к банкам, но в то же время они могут предоставлять услуги, характерные как раз-таки для классических финансовых учреждений. По мнению некоторых исследователей, специфика деятельности ЭПС, микрофинансовых организаций и иных небанковских структур в России в том, что законодатель стремится унифицировать положения, что регулируют активности структур рассматриваемого типа и классических банков. Какова аргументация экспертов, придерживающихся данной точки зрения? Так, исследователи считают, что Закон «Об электронно-платежной системе» как раз-таки предполагает отмеченную унификацию регулирующих норм. Например, в части идентификации потребителя соответствующих услуг. Если в первые годы работы ЭПС в России для полноценного пользования электронно-платежными сервисами в РФ человеку не нужно было подтверждать свою личность, то с момента принятия закона, о котором идет речь, такая необходимость возникла.

В свою очередь, на Западе роль банковской системы, как отмечают некоторые аналитики, рассматривается несколько в ином контексте. ЭПС и иные игроки, не относящиеся к категории классических кредитно-финансовых организаций, должны, в соответствии с одной из популярных концепций, должны занимать отдельную, прямо не связанную с банкингом нишу. Но какие критерии могут лежать в основе разделения двух сегментов?

Так, по мнению исследователей, банки и банковская система призваны выполнять следующий спектр функций:

Физических и юридических лиц с полной гарантией сохранности капитала;

Организацию для бизнесов расчетно-кассовых операций со всеми признаками юридической значимости;

Предоставление «длинных» кредитов (ипотеки, займов для предпринимателей).

В свою очередь, небанковские структуры должны, в соответствии с одной из популярных концепций, сконцентрироваться на следующих активностях:

Обеспечение быстрых и надежных денежных переводов, приема платежей за частные и государственные услуги;

Предоставление технологической инфраструктуры для оплаты билетов на различные виды транспорта;

Предоставление «коротких» займов (главным образом тех, что классифицируются как микрокредиты);

Содействие эффективной работе интернет-магазинов.

Таковы ключевые принципы, отражающие разграничение роли традиционных кредитно-финансовых структур и небанковских организаций в западных странах. В какой степени подобная концепция совместима с российской практикой финансовых коммуникаций? По мнению ряда экспертов, ключевые из рассмотренных выше принципов вполне подходят для РФ. Самое главное — чтобы законодатель обеспечивал должный уровень сопровождения активностей игроков рынка в части соответствующих сервисов.

Коммерческие и инвестиционные банки

Во многих западных странах практикуется разграничение банков (и это еще одно возможное основание для классификации соответствующих систем) на те, что выполняют кредитно-финансовые функции, и те, что практикуют главным образом инвестиционные активности (связанные с куплей-продажей акций, ценных бумаг и т. д.). Так, например, в США это фактически два разных типа организаций. Аналогично обстоят дела в Японии. В России сложилась практика, при которой под единым брендом могут формироваться подразделения, отвечающие как за банковскую, так и за инвестиционную деятельность. Например, в структуре холдинга "ВТБ" есть структуры "ВТБ24" и "ВТБ Капитал". Первая занимается банкингом, вторая — как раз-таки инвестиционными активностями.

Роль Центрального банка

Особенности работы Национальной банковской системы во многом определяются спецификой деятельности ЦБ, его ролью в экономике государства. Какие есть подходы к ее пониманию в развитых капиталистических экономиках?

Есть государства, в которых ЦБ является единоличным регулятором национальной финансовой системы. В числе таковых — Австралия, Ирландия, Италия. В некоторых странах ЦБ делит отмеченную функцию с другими организациями — подобная практика сложилась в США, Германии, Франции. В числе наиболее интересных моделей организации национальной банковской системы — американская.

Так, в структуре соответствующего финансового института в США присутствуют фактически четыре типа учреждений:

Национальные кредитные организации;

Банки штатов, входящие в структуру Федеральной резервной системы;

Банки, не входящие в ФРС, но аффилированные с Федеральной корпорацией по страхованию вкладов;

Кредитные структуры, не взаимодействующие с отмеченными организациями.

ФРС в данном случае выступает аналогом Центробанка, который осуществляет эмиссионные функции и поддерживает ликвидность. Однако в США могут также работать кредитные учреждения, не связанные с активностями Федеральной резервной системы.

Перспективы развития банковской системы РФ

Итак, мы изучили понятие и типы банковских систем. Какая из концепций развития соответствующего финансового института лучше всего подходит для России? Ответ на этот вопрос предполагает сложный анализ экономических, социальных, а во многом также и культурных и исторических факторов, характеризующих специфику развития РФ как государства. По мнению многих исследователей, проблемы банковской системы России, что наблюдаются сейчас, в частности, сравнительно высокий процент по кредитам, относительно большая зависимость российских финансовых учреждений от зарубежных займов, предопределяются как раз-таки тем, что многие западные стандарты внедряются в практику банкинга в РФ без учета национальной специфики коммуникаций государства, бизнеса и граждан в данной сфере.

В связи с этим многие эксперты считают полезным исследовать не только опыт западных стран в части развития соответствующего финансового института, но также и исторические модели функционирования кредитных организаций в России. Тем более что они, как мы отметили выше, существовали на протяжении длительных периодов и характеризовались, по мнению ряда исследователей, высокой степенью развитости. Таким образом, функционировавшие в России исторические типы банковских систем и их характеристика могут стать не менее значимым источником опыта с точки зрения совершенствования текущей модели государственного управления национальным капиталом.

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.

Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный институт.
Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских кредитных организаций.
Основы банковской деятельности.
Организационная основа банковской деятельности.
Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
Государственное регулирование банковской деятельности.
Банковское законодательство.
Нормативные положения Центрального банка.
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.

Блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает следующими признаками:
1. Она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Она включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри нее постоянно возникают новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Так как, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Обладает характером саморегулирующейся, т. е. саморегулируемой системой. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
- банки;
- небанковские кредитные организации;
- филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
- частные банки;
- банки с государственным участием;
- банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
- небанковские кредитно-депозитные организации;
- расчетные небанковские кредитные организации;
- небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

ТИПЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную;
- рыночную;
- систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система существует в условиях командно-административной экономики и характеризуется государственной монополией на банковское дело. В стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Из них можно выделить следующие:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты;
- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

На развитие банковской системы влияет развитие национальных рынков международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер ее деятельности. На ее состоянии и текущем развитии отражаются также и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему также оказывают и затяжные экономические кризисы.

Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.

Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно большого числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой они вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.

Однако, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Небольшая часть населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 - 2 карты.