Всё, что вы хотели знать про объединение кредитов

Надоело выплачивать несколько кредитов в разных банках? В таком случае нужно задуматься о консолидации долговых обязательств. Что представляет собой объединение кредитов, и какими преимущества обладает банковская услуга?

В наше время несколько кредитов, причем оформленных в разных банках, стали нормой. Некоторые люди выплачивают кредит за машину, а также имеют долговые обязательства в нескольких финансовых учреждениях. Если у заемщика есть стабильный источник дохода, то такая ситуация не является проблемной.

Но погашение нескольких долговых обязательств, по крайней мере, неудобно. Клиенту банков нужно постоянно контролировать ежемесячные платежи, чтобы не допустить просрочку. Поэтому на рынке банковских услуг появилась возможность консолидировать займы.

Рассмотрим, как объединить несколько кредитов в один и можно ли это сделать, если долговые обязательства оформлены в разных финансовых учреждениях?

При наличии нескольких займов, людям чаще всего приходит в голову следующая мысль: оформить один кредит и погасить все остальные.

На практике этот способ решения проблемы недостижим, так как вряд ли найдется банк, который предоставит деньги клиенту с большим количеством займов. У заемщика не получится убедить банкиров в том, что средства будут направлены на погашение других обязательств.

Поэтому выходом из сложившейся ситуации является консолидирующий займ, позволяющий не просто объединить все обязательства, но зачастую и снизить долговую нагрузку.

Речь идет о рефинансировании нескольких долговых обязательств. Консолидирующий кредит позволяет заемщикам объединить все действующие обязательства в один, что позволит вносить ежемесячную плату одним платежом. Также в рамках банковских программ предусмотрено снижение ставки. То есть, банки привлекают клиентов удобством и сниженной процентной ставкой.

Объединение долговых обязательств отличается от перекредитования, так как в последнем случае речь идет о получении нового займа.

В настоящее время многие банки России предлагают консолидацию долговых обязательств.

Среди них можно отметить следующие финансовые учреждения:

ВТБ 24;
Сбербанк;
Банк Москвы;
Россельхозбанк.

Заемщики могут выполнить объединение финансовых обязательств не только в одном банке. Основным требованием при этом является история заявителя. По сути, заемщику нужно оформить новый займ, убедив банк в своей финансовой состоятельности. Для заключения договора требуется стандартный пакет документов, который дополняется следующими справками и выписками:

официальные справки о наличии долговых обязательств в других банках;
реквизиты счетов для погашения задолженности.

Оформление любых займов, в том числе консолидация, имеет положительные и отрицательные стороны.

Итак, преимущества слияния кредитов:

заемщик избавляется от потерь времени на погашение нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях;
появляется возможность снизить процентную ставку;
минимизируются затраты на оплату комиссий;
улучшается история, так как заемщик «закрывает» несколько кредитов;
снижается долговая нагрузка и размер ежемесячного платежа;
после погашения консолидированного кредита у заемщика повышаются шансы на оформление крупного займа. Это обусловлено тем, что банки лояльно относятся к клиентам, оформляющим крупные займы.

На первый взгляд консолидация займов имеет только положительные стороны. Тем не менее, есть целый ряд негативных моментов:

нередко общая переплата консолидированного кредита возрастает. Это вызвано увеличением сроков оформления долговых обязательств;
заемщику будет сложно объединить кредиты, если имели место просрочки или другие проблемы с погашением;
при получении крупной суммы может понадобиться предоставление залогового имущества;
заемщику предстоит пройти тщательную проверку. Банки внимательно изучают историю, платежеспособность и другие критерии заемщика;
понадобится предоставить дополнительные документы, в частности выписки и справки из других кредитно-финансовых учреждений;
в некоторых банках может быть предусмотрена комиссия за досрочное погашение. Поэтому консолидация может оказаться невыгодной;
заемщику предстоит повторно оплатить комиссии, заключить договор страхования (в зависимости от условий).

Плохая кредитная история может быть разной. При наличии одной или двух просрочек банк, скорее всего, не примет их во внимание. Если же речь идет о многочисленных просрочках, штрафах и других проблемных ситуациях, то консолидация для заемщика недоступна.

Единственным способом решения проблемы является залог имущества. При наличии такой страховки банк пойдет навстречу каждому клиенту.

Исследования показывают, что большая часть работоспособного населения России имеет как минимум по 1-2 кредита в банке. Все чаще ситуация оказывается гораздо более серьезной: иногда количество ссуд составляет 4-5 на одного человека. Сюда можно включить и расчеты за потребительские товары, и карты, и ссуды наличными, и выплаты за автомобиль. Как правило, до определенного момента заемщики даже не осознают, что их ситуация усугубляется. Процедура объединения кредитов поможет упростить процесс погашения задолженностей перед банками.

К примеру, заемщик со средним (ил выше среднего) стабильным доходом оформляет первый кредит в банке. Казалось бы, преимущества налицо: товар или необходимая сумма денег получены, а ежемесячные выплаты и вовсе не отражаются на финансовом положении человека. Тогда он уже гораздо быстрее и легче решается на новые выплаты. Опыт показывает, что заемщик по-настоящему оценивает все тяготы кредитования, только когда у него на руках уже не менее 3-4 ссуд.

Дело в том, что проценты, банки и даты платежей разные, а это значит, что плательщику приходится хотя бы раз в 1-2 недели вносить очередной платеж, мотаться в отделение банка и решать финансовые проблемы. В результате затраты достигают, а во многих случаях и превышают, половины ежемесячного дохода. Самый верный способ исправить ситуацию – попробовать досрочно погасить одну из имеющихся задолженностей. Но на какие средства жить весь оставшийся месяц? Вот поэтому объединение кредитов в один – наиболее оптимальный вариант для вас.

Как объединить кредиты в один без лишних затрат в ВТБ 24? Наши условия достаточно приемлемы, а процедура оформления не окажется излишне обременяющей. Ключевые преимущества сотрудничества с нами:

ставка от 13,9%;
добросовестные плательщики непременно смогут воспользоваться данной банковской функцией;
это лучшая возможность преобразовать до 6 различных кредитов в один;
сумма ежемесячного платежа существенно снижается;
возможно также получение новых средств, если возникает такая необходимость.

Заемщик в результате получает один кредит, оплачивать который теперь намного легче: срок выплат увеличивается, а ежемесячная сумма выплат, соответственно, становится ниже.

Гарантия одобрения

Объединение кредитов в один – отличная возможность сделать ежемесячные выплаты гораздо более доступными для заемщика со средним доходом. Однако для того, чтобы понять, можете ли вы рассчитывать на подобную процедуру, необходимо рассмотреть основные требования к плательщикам, желающим преобразовать несколько кредитов различных банков в один.

Прежде всего, рефинансированию подлежат потребительские ссуды, которые были выданы не ранее чем 12-15 месяцев назад. К тому же, в процессе оформления документов тщательно проверяется история плательщика: только добросовестные заемщики, у которых не было задолженностей по выплатам, могут надеяться на объединение кредитов. Если в течение последних 6 месяцев вы оформили новую ссуду, рассчитывать на банковскую помощь вам тоже не приходится. Кроме того, сумма рефинансируемых обязательств имеет свой лимит, поэтому сумма, которую вы желаете получить, не должна превышать установленный максимум. Если же все условия вами соблюдены, можно смело обращаться в ВТБ 24 с целью объединения выплат.

Требования к заемщику

Ключевое требование, выдвигаемое банком – гражданство РФ. Необходима также постоянная регистрация в любом из регионов страны, где функционирует отделение ВТБ 24. В процессе подготовки к объединению следует собрать документы, подтверждающие наличие стабильного источника дохода.

В целом, крупный пакет документов – это единственная сложность, так как вам предстоит подать не только паспорт, данные о занятости и о ежемесячных доходах, но и предъявить выписки со всех кредитных счетов, а также информацию по общему остатку долга.

Очень важно, чтобы банк смог обеспечить заемщику оперативную процедуру рассмотрения заявки, так как после очередного вашего платежа по одному из действующих кредитов сумма общего долга, состояние счета и финансовая история обновятся. Посему если проверка затянется, вполне возможно, что часть поданных ранее документов вам придется оформлять заново.

Требования к кредитам

Банк ВТБ 24 предоставляет своим клиентам возможность объединить действующие кредиты в один на достаточно выгодных условиях:

до истечения срока действия кредита или карты должно оставаться не менее 3 месяцев;
задолженность нужно будет погашать ежемесячно;
выплаты осуществляются исключительно в рублях;
в течение последних 6 месяцев погашать задолженность необходимо регулярно;
по действующему договору нет просроченных выплат.

Объединение кредитов – возможность приобретать желаемое без особых затруднений.

Как погасить

Потребительский кредит в банке ВТБ 24 можно погасить следующим образом:

Наиболее распространенный способ – сервисы банка (отделения, банкоматы или онлайн-ресурс).
При помощи сети Золотая Корона – данный сервис также позволяет внести оплату в одном из отделений.
В отделениях «Почта России».
Неплохая альтернатива – перевести средства с другого банка либо с карты на карту.

Данная банковская процедура – это выгодное решение проблемных задолженностей. Соблюдение всех формальностей в итоге даст заемщику возможность оплачивать всего один кредит по достаточно низкой ставке.

С начала 2018 года Сбербанк России предлагает линейку новых продуктов для своих постоянных и будущих клиентов. Среди этих нововведений можно выделить программу, позволяющую объединять платежи по долговым обязательствам, выплачиваемые в сторонних финансовых организациях. Клиентам Сбербанка теперь доступно объединение кредитов в один с последующей единовременной выплатой по всем сразу.

Общие сведения о консолидации

Данная программа не имеет ничего общего с процедурой реструктуризации, подразумевающей под собой выдачу дополнительной ссуды клиенту, направленной на дальнейшую выплату уже имеющихся заемных денежных средств. Программа консолидации была создана с целью объединения всех кредитов у гражданина Российской Федерации в Сбербанке для того, чтобы выплаты было производить гораздо удобнее и быстрее.

Население нашей необъятной страны охотно пользуется предоставляемыми для населения займами и кредитами от крупнейших финансовых структур. Покупка дорогостоящих предметов, автомобиля, недвижимости просто не по карману среднестатистическому жителю нашей страны, поэтому покупка в кредит – единственный вариант приобретения желаемого товара. У большинства граждан РФ в настоящий период времени имеются несколько кредитов одновременно. К ним относятся, как небольшие покупки в виде телефона, стиральной машины в кредит и так далее, так и более сложные ипотечные, лизинговые кредитные программы, оформленные в крупных банках страны.

Программа объединения имеющихся кредитов в один позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет

Широкий выбор общедоступных программ кредитования на приобретение небольших товаров и услуг зачастую вынуждает напоминать заемщику о своевременной выплате ежемесячного платежа, так как он физически забывает, какую сумму, в какие числа и куда платить ежемесячно.

Изучив данную статистику, специалистами Сбербанка было принято решение о внедрении программы консолидации всех имеющихся у граждан кредитов в один. Она предусматривает единственную процентную ставку при объединении всех долговых обязательств клиента в общий долг.

Сторонним кредитным организациям, выдававших заемные денежные средства, не всегда выгодно такое стечение обстоятельств, так как они теряют прибыль из-за данной программы Сбербанка. Наиболее распространенными являются потребительские кредиты на нужды неотложного характера, именно такие долговые обязательства легче всего объединить между собой.

Сбербанк оказывает услуги своим клиентам в области выдачи денежной суммы, необходимой для полноценной выплаты по вышеописанным долговым обязательствам единовременно.

На каких условиях предоставляется данная услуга

Как объединить два кредита в один? Для этого гражданину необходимо стать клиентом Сбербанка, если он таковым не является, обратившись в ближайшее отделение по месту жительства.

Участие в программе консолидации начинается с подачи заявления в Сберегательный банк, в котором указывается полная информация об имеющихся у клиента долговых обязательствах. Она должна полностью удовлетворять следующий список условий:

Кредит выдан по программе потребительского кредитования на неотложные нужды заемщика, приобретение автотранспортного средства либо по программе овердрафтного кредитования.
Срок давности договора не должен превышать полгода с момента его заключения.
Итоговая дата погашения займа не должна превышать 3 месяца.
Выплаты по текущим кредитам должны быть своевременными, задолженность по оплате долговых обязательств исключена.
Общая сумма займа должна быть не больше 1000000 рублей (объеденяются не более 5 займов);

Срок оформления консолидации – не более 5 лет.

Чтобы объединить кредиты в один, должны быть выполнены выдвигаемые банком требования

Нюансы программы

Заемщик может получить от Сбербанка только денежную сумму, равную основной выплате по кредитному договору с третьей кредитной организацией, которая данную ссуду выдала. Пени, неустойка и начисленные штрафные санкции по вине заемщика оплачиваются им из собственных средств. В программе консолидации займов данные суммы не учитываются.

Приобретение автотранспортного средства по программе кредитования зачастую подразумевает под собой временное изъятие паспорта технического средства кредитной организацией у собственного клиента, при несвоевременном погашении кредита. До момента полной выплаты кредита такой автомобиль находится у кредитора, какие-либо сделки с транспортным средством также временно будут исключены.

Важно! В случае погашения автокредита Сбербанком по программе объединения кредитов автомобиль и все сопутствующие права на него вернутся новому владельцу. Клиенту банка останется выплатить оставшуюся сумму Сберегательному банку РФ.

Клиенты Сбербанка, являющиеся держателями зарплатных пластиковых карт, имеют льготные условия по многим программам банка. Не составляет исключения и программа консолидации займов, для таких клиентов предусмотрена пониженная ставка 17-22% по программе, а срок заключения договора равен 1-5 лет. Дополнительно можно снизить ставку еще на 1%, для этого потребуется воспользоваться программой страхования собственной жизни.

Достоинства оформления услуги в Сбербанке

Неоспоримыми преимуществами обращения в крупнейший банк РФ для граждан нашей страны является следующий перечень достоинств организации:

Максимально приемлемые и прозрачные условия консолидации.
Возможность объединения разноплановых программ кредитования.
Минимальные ставки по процентам.
Отсутствие комиссионных сборов за пользование услугой.
Кратчайшие сроки рассмотрения заявки.
Возможность получения ссуды в размере, превышающей первоначальную.
Особые условия для консолидации ипотечных долговых обязательств.

Сбербанк дает возможность объединения разноплановых займов

Этапы оформления программы консолидации

Объединить все кредиты клиенту Сбербанка можно по личной инициативе и подаче соответствующего заявления в местное отделение банка по месту жительства гражданина. Рассмотрение заявки происходит в течение 48 часов с момента ее подачи, после чего клиент извещается о вынесенном банком решении (положительное или отрицательное).

Сбербанк удовлетворяет подавляющее большинство заявок, связанных с оплатой ипотечного кредитования клиента. В данном случае недвижимость может перейти банку в качестве залоговых обязательств до момента полной выплаты всех долговых обязательств клиента. Сотрудники банка также внимательно изучают кредитную историю перед одобрением заявки на консолидацию кредитов.

Перед обращением в Сбербанк для участия в программе консолидации следует провести ряд подготовительных мероприятий, а именно:

Досконально изучить все требования и условия по программе (сделать это можно, обратившись к сотрудникам Сбербанка, прочитав информационные стенды или зайдя в интернет на официальный ресурс кредитора).
Следует перечитать имеющиеся договора по имеющимся займам (в некоторых случаях контрактом предусмотрен 100% отказ от участия в подобного рода программах).
В случае соответствия всем требованиям Сбербанка, можно смело обращаться в ближайшее его отделение по месту жительства (в отдел кредитования для физических лиц).
Далее, пишется ходатайство об участии в программе консолидации, и собирается вся необходимая для участия документация.
В случае положительного ответа банка на заявление можно направляться в местное отделение, взяв с собой весь необходимый пакет документации, для оформления услуги.

Стоит отметить, что в данном случае Сбербанк не выдает наличные денежные средства соискателю, а перечисляет необходимую сумму третьим кредитным организациям, счета которых указаны в заявлении клиента.

Варианты дальнейшего развития событий

Для клиента Сбербанка, после его обращения с заявлением о просьбе участия в программе консолидации, доступны несколько вариантов дальнейших действий:

Сотрудники банка могут объединить все долговые обязательства в один кредит.
Клиенту может быть выдана новая ссуда в размере, равном сумме всех его кредитных обязательств.

Подача заявления об участии в программе осуществляется не только в отделениях банка, ее можно отправить, зарегистрировавшись на официальном сайте Сбербанка. Указав в личном кабинете обратную связь в виде адреса электронной почты, можно смело ожидать ответа.

Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банковском учреждение нового кредита на более выгодных условиях для того, чтобы полностью или частично погасить предыдущие.

Сегодня предложения по рефинансированию можно получить от различных банков. При этом, необходимо понимать, что банк согласится выдать новый кредит только тем клиентам, у которых будет хорошая кредитная история. Для этого необходимо, минимум шесть месяцев не совершать просрочек по платежам.

В случае, если у клиента есть имущество, которое он готов заложить в качестве залога, то банк может уменьшить процентную ставку на несколько процентных пунктов.

При каких условиях стоит воспользоваться рефинансированием кредитов?

1. Если необходимо снизить процентные ставки по кредитам.

2. Если клиент принял решение поменять валюту кредитов.

3. Если необходима более крупная сумма денег.

4. Если заемщик хочет выплачивать кредит только в одном банке.

Как воспользоваться перекредитованием?

Итак, чтобы воспользоваться рефинансированием необходимо сделать следующее:

1. Обратиться с заявлением в банк, в котором необходимо сообщить, в каких именно банках уже есть кредиты, какая часть задолженности уже оплачена.

2. Собрать и предоставить документы, после того, как банком будет рассмотрена и одобрена заявка.

Список необходимых документов:

cправка о доходах;

документы на залоговое имущество;

документ, подтверждающий, что клиент застраховал жизнь;

реквизиты банков, в которых необходимо погасить кредиты.

После того, как будут предоставлены все документы, банк погасит старые кредиты за счет нового.

Важно! Банк заявку на рассмотрение рефинансирование кредита может рассматривать от одного дня до нескольких недель.

Конечно, банки заваливают потребителей своими предложениями, но чтобы разобраться в них клиенту необходима помощь. Если есть время, то можно самостоятельно погрузиться в изучение особенностей тех или иных предложений. А если такой возможности нет, то лучше обратиться за помощью к специальным сервисам, которые за считанные минуты помогут подобрать необходимый финансовый продукт.

Коммерческие банки России увеличили активность своей деятельности, направленной на переманивание добросовестных клиентов других банков, желающих более выгодно «перекредитоваться».

Многие жители России сегодня выплачивают по одному или несколько кредитов, либо кредитных карт. Более 67 млн. экономически активных граждан периодически прибегают к услугам банковских кредитов, сообщает НБКИ. Подобная статистика указывает на значительную «закредитованность» россиян.

Такие обстоятельства породили новую услугу на финансовом рынке – рефинансирование кредитов. Подобная услуга подразумевает целевое кред-вание клиента для выкупа ним всех своих кредитов в других финансовых учреждениях. Правда, воспользоваться могут не всех желающие, в силу рисковых ограничений банков.

Рефинансирование – взятие нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого. Детальнее об этой услуге

Консолидация – это объединение существующих нескольких займов в разных банках в один новый.

Процесс выглядит так:

Клиент идет в банк за рефинансированием.
Банк перечисляет клиенту запрашиваемую сумму.
На полученные средства погашаются кредиты в других финучреждениях.
Теперь заемщик платит только по одному долгу и только одному банку.

Однако, настораживает тот факт, что в случае возникновения нестабильности экономической ситуации, по стране может прокатиться волна невыплаченных кредитов и роста неплатежеспособности банков. Это обусловлено тем, что рост кредитования на порядок обгоняет рост доходов населения.

В западных государствах ситуация разительно отличается от нашей, ведь пусть там у населения значительно больше кредитов, однако они все обеспечены залогом, выданы на длительный срок и облагаются низкими процентами. В России же наиболее популярны краткосрочные займы без обеспечения, по которым риски гораздо выше.

Значительной части заемщиков приходится обслуживать по пять-шесть кредитов в различных банках, что весьма непрактично. Если такой заемщик имеет в своем активе положительную кредитную историю, некоторые банки могут предложить ему щадящие условия по перекредитованию .

Для таких клиентов применяется более простая процедура проверки , поскольку кредитоспособность заемщика подтверждена выполнением текущих обязательств перед другими учреждениями.

Понятно, почему постоянно увеличивается количество учреждений, готовых выдать кредит под рефинансирование старых. Плательщик, дисциплинированно обслуживавший несколько займов в течение продолжительного времени, однозначно будет надежным партнером для банка и в дальнейшем, аккуратно выплачивая процентные платежи в одном банке.

Однако найти такого заемщика непросто, ведь разумный и добросовестный потребитель редко набирает массу кредитов, да еще и в разных банках.

Поэтому в банках и существуют некоторые ограничения для подобного «продукта»:

Во-первых, предельные суммы рефинансирования в наиболее популярных банках составляют не более 1 миллиона. Своеобразной «фишкой» программ является возможность получить разницу между суммой, необходимой для перекрытия всех «перекредитуемых» займов, и максимально допустимой по программе, наличными для нецелевого использования.
Во-вторых, почти во всех банках максимальный срок «перекредитования» составляет пять лет. Отличные условия только в МКБ (15лет максимум).
В-третьих, большинство компаний настаивает на страховке заемщика от всевозможных рисков. Некоторые банки, правда, могут и отступить от этого правила, однако, к примеру, МКБ по умолчанию включает страховку в сумму договора. Большинство клиентов даже не обращают на это внимание.

Варианты услуг по рефинансированию займов

Некоторые банки не только предлагают выдать деньги для погашения ссуд в сторонних организациях, а еще и работают с реструктуризацией задолженностей по собственным ссудам.

К примеру, «Сбербанк России » идет навстречу заемщикам, у которых возникают временные финансовые трудности. К таким клиентам применяется особый подход, который предусматривает увеличение срока выплаты уже выданного кредита, с параллельным уменьшением суммы месячного платежа.

Для получения такой услуги клиенту достаточно просто обратиться в отделение банка. В случае возникновения задолженности по одному или нескольким действующим договорам, сам банк может обратиться к клиенту, с инициативой объединить их в один договор, с более длительным сроком и меньшим ежемесячным платежом.

В целом реструктуризация привлекает ответственных клиентов возможностью снизить процентную ставку по кредиту, либо увеличить срок выплаты. Однако когда клиент обращается в банк с целью снизить процентную ставку и увеличить срок выплаты из-за финансовых сложностей, ему необходимо эти сложности подтвердить документально.

В противном случае банк может ответить отказом. Естественно, этот вид реструктуризации подходит только для «перекредитования» внутри одного банка.

Тем клиентам, которые желают оптимизировать несколько кредитов , взятых в различных учреждениях, в один, требуется иметь безупречную КИ. Кроме того в банк сдается стандартный комплект документов, и, по требованию банка, справка о погашении внешних кредитов.

Процентная ставка будет зависеть от нескольких условий.