Кредит — довольно распространенное понятие в наше время, но мало кто знает все подводные камни, которые кроются за этим понятием. В широком смысле, кредит – это заключение между кредитным предприятием (например, банком) и заемщиком сделки по предоставлению денежных средств на определенных условиях. Необходимость получить кредит бывает обусловлена различными причинами и невозможностью одолжить денежные средства у родственников или знакомых.
Причины для взятия кредита:
1. Покупка недвижимости;
2. Погашение раннего кредита;
3. Для раскрутки бизнеса, как первоначального капитала;
4. Обучение;
5. Болезнь.
Основными видами кредита, которые предоставляют банки, являются:
1. Потребительский (кредит на бытовую технику, мебель);
2. Ипотека (кредит на покупку недвижимости);
3. Автокредит (кредит на покупку автомобиля);
4. Овердрафт (погашение кредита на расчетном счете).
В наше время уже можно приобрести любую вещь в кредит. В принципе, это очень удобно. Особенно для тех, у кого не большой суммы на покупку товара прямо сейчас.
Для того, чтобы взять товар в рассрочку необходимо:
— узнать условия получения кредита,
— оформить кредит,
— получить кредит.
Нужно отметить, что получения кредита в банке – это не быстрый и сложный процесс, нуждающийся в доскональном изучении таких вопросов, как условия и требования кредитования.
Помните, что кредит выдается лицам от 18 лет и старше. Ограничения в возрасте устанавливает каждый банк свои. Прежде чем оформить кредит, в первую очередь, необходимо взвесить все за и против, реально оценить свои возможности. Взять всегда проще и легче, чем отдать. Не забывайте, что при оформлении кредита получатель несет юридическую ответственность.
Итак, первое, что нужно сделать, это определиться с выбором банка. Затем прийти к менеджеру, ознакомиться с условиями кредитования, обращая внимание на процентную ставку (чем она будет меньше, тем лучше для вас), на срок кредита, ежемесячный размер погашения. Попросите рассчитать ежемесячный платеж перед оформлением кредита, так как в него уже будут внесены все выплаты, то есть окончательная сумма. И только после того, как все условия, которые выдвигает банк, станут понятны и приемлемы, можно приступать к заключению договора.
Получение кредита происходит после предоставления клиентом определенного пакета документов, а также, когда будет принято положительное решение о кредитовании (в каждом банке по-разному, в среднем от трех до десяти суток). Нужно отметить, что пакет документов будет меняться в зависимости от суммы кредита. И только после положительного решения, клиент может получить кредит.
Затем ежемесячно придется вносить определенную сумму, тем самым, погашая кредит. Это уже будет установлено кредитной организацией, потому что у каждого банка существуют свои условия получения и погашения кредита.
У получателя обязательно должна оставаться копия договора, заключенная с предприятием. Всегда сохраняйте квитанции об оплате, которые в будущем могут быть единственным доказательством вашего успешного погашения задолженности.
Пожалуйста, оените статью:
1. Заявка и интервью с клиентом
Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, предоставляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, ОПУ, ОДДС за последние 6 месяцев. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу непосредственно с заявителем. Он должен точно изучить предпринимательскую деятельность заявителя, порядок ведения дел, обговорить тонкости и процесса кредитования.
2. Изучение кредитоспособности и оценка риска
Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы оценка платежа и кредитоспособности клиентов лежат методики, разработанные в Банке.
Финансовое состояние оценивается на основе анализа:
- - имущественного показателя Клиента
- - ликвидности
- - финансовой устойчивости
- - Дебиторской задолженности
- - Кредиторской задолженности
- - Прибыли
Оценка бизнеса - показателей производится на основе анализа:
- - Деловой активности
- - Рентабельности
- - Реализации и оборотам по счетам в Банке
- - Кредитной истории
- - Качества управления и деловой репутации
- - Положения на рынке
- - Оценка конкурентов
Кредитный проект оцениваться на основе анализа:
- - фактического движения денежных средств за последний отчетный год
- - построение прогнозируемого движения денежных средств специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта.
В качестве обеспечения оцениваются:
- - залоги
- - гарантии
- - поручительства
Если обеспечением по кредиту является недвижимость физического лица, все ее собственники подписывают договора залога, а их супруги должны предоставить нотариально заверенное согласие на залог этого имущества. При залоге недвижимости, собственниками которого являются несовершеннолетние дети, указанные в правоустанавливающих документах, должно быть предоставлено согласие органа опеки и попечительства на залог с предоставлением права на внесудебную реализацию указанного выше имущества.
3. Санкционирование кредитов.
Система санкционирование кредитов использует сочетание из трех основных методов:
- - Санкционирование, проводимое кредитным комитетом.
- - Коллективное санкционирование - кредит утверждается двумя или более лицами;
Члены Кредитного комитета рассматривают кредитоспособность бизнеса, проверяют правильность расчетов, оценивают все риски по установленной методике, и принимают окончательное решение о выдаче кредита и его условиях.
Решение протоколируется и подписывается всеми членами кредитного комитета. Состав и полномочия кредитного комитета устанавливаются отдельным распоряжением, либо решением уполномоченного органа, в соответствии с внутренними нормативными документами Банка.
Решение кредитного комитета до выдачи кредита остается действительным 1 месяц.
Кредитные сделки заключаются с обязательным согласованием с Казначейством в части фондирования.
Членом Правления Банка, курирующего региональную сеть.
4. Подготовка и заключению договора.
В кредитном договоре указывается сумма, срок, форма выдачи кредитов, условия на которых он выдается, обеспечение (если таковое имеется), порядок и источники погашения. Также в договоре предусматривается предоставление заемщиков финансовой отчетности во время пользования кредитом, оговариваются все санкции и меры, которые будут предприниматься в случае просрочки плановых выплат по кредиту или его не возврате, указываются порядок погашения просроченной задолженности. К кредитному договору прикладывается предполагаемый график погашения задолженности с описанием порядка и сроков погашения.
Особое внимание при составлении кредитного договора следует обратить на то, чтобы в нем не было противоречащих или взаимно исключающих друг друга, а также допускающих двойное толкование пунктов. По всем выданным кредитам или распоряжениям руководства работник кредитного отдела должен проконтролировать точное соблюдение условий выдачи кредита, зафиксированных в кредитном договоре, протоколе решения Кредитного комитета.
Со стороны банка договор визируется начальниками кредитного отдела и юридического отдела, подписывается Председателем Правления, а в его отсутствие уполномоченным заместителем.
Кредитный договор составляются в 3-х экземплярах: первый, завизированный начальником кредитного отдела и начальником юридического отдела, помещается в кредитное дело заемщика, второй - передается заемщику, третий- для регистрации в нотариальную контору.
Срочное обязательство, подписанное руководителем и главным бухгалтером заемщика и заверенное печатью заемщика согласно карточке с образцами подписей. Указывается счет заемщика, с которого банк при наступлении срока платежа имеет право списать сему кредита, процентов за пользование им и возможных штрафов, указанную в срочном обязательство.
Договор о залоге составляется в 3-5-х экземплярах с приложением описи закладываемого имущества, в которой указывается количество, стоимость и местонахождение этого имущества. Договор о залоге визируется исполнителем и начальником кредитного отдела, начальником юридического отдела.
Работником кредитного отдела проверяются полномочия представителя залогодателя, подписывающего договор о залоге. Первый экземпляр, завизированный и подписанный, помещается в кредитное дело, второй передается залогодателю, третий остается в нотариальной конторе, четвертый - в регистрационной конторе, пятый - в БГУЗРПНИ.
После оформления вышеуказанных документов работником кредитного отдела формируется кредитное дело, включающее:
- - Устав предприятия (нотариально заверенная копия, если не клиент Банка);
- - Учредительный договор (нотариально заверенная копия, если не клиент Банка);
- - Свидетельство о регистрации;
- - Карточка образцов подписей и оттиска печати (если не клиент Банка);
- - Бухгалтерская отчетность, заверенное налоговой инспекцией;
- - Письмо- заявка на предоставлении кредита;
- - Бизнес- план или ТЭО и другие документы, характеризующие объект кредитования;
- -Копии контрактов и договоров;
- - Документы, подтверждающие право собственности и отсутствие обременений на имущество, передаваемое в залог;
- - Кредитный договор (копия);
- - Договор о залоге (копия);
- - Залоговое регистрационное свидетельство.
На основании имеющихся документов, в соответствии с рекомендациями Национального банка Кыргызской Республики, на каждого клиента составляется кредитное досье которое должно содержать следующие информацию:
5. Кредитный мониторинг.
Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.
Система мониторинга выполнения кредитных договоров содержит меры, обеспечивающие:
- - Отслеживание Банком всех изменений текущего финансового состояния Клиента;
- - Предоставления всех кредитных продуктов в соответствии с существующими условиями кредитных договоров;
- - Исключительное использование Клиентом кредитных средств на цели, указанные в кредитном договоре;
- - Исполнение Клиентом (в случае существования) условий и обязательств, предусмотренных в кредитном договоре;
- - Достаточность денежных потоков Клиента для обслуживания кредита;
- - Адекватное покрытие залогом кредитных обязательств Клиента;
- - Своевременное распознавание проблемных кредитов;
- - Корректировку резервов на возможные потери по ссудам в зависимости от величины проблемных кредитов;
График проведения мониторинга по всем кредитным продуктом Банка определяется в установленном в Банке порядке.
Если оценка кредитного риска при мониторинге выявила увлечение кредитного риска, вызванного ухудшением финансового состояние Клиента, результаты мониторинга оформляются и подлежат докладу Кредитному комитету соответствующего уровня, а также отдела по управлению кредитными рисками не позднее следующего дня после обнаружения увеличения.
На основании результатов мониторинга разрабатывается, в случае необходимости, комплекс мероприятий по повышению качества кредита и обеспечению своевременного и полного исполнения клиентом своих обязательств перед Банком вплоть до досрочного востребования задолженности по кредиту (по решению органа или должностного лица, санкционирующего предоставление соответствующего кредита, либо главным кредитным комитетом Банка).
Если в процессе мониторинга выполнения кредитного договора выявляется высокая вероятность неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату денежных средств, то кредитное подразделение, выдавшее кредит, обязано информировать об этом Казначейство с целью исключения суммы возврата из cash - плана или переноса ее на более поздний срок.
Резервы и обеспечения под возможные потери устанавливаются в объеме, не меньшем, чем требуется, в соответствии с положением Национального Банка о порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.
Для упорядочения выданных кредитов по качеству необходимо классифицировать кредитный портфель и проводить его регулярный мониторинг. Все это в совокупности позволит задействованным в анализе структурным подразделениям банка более детально увидеть картину возврата кредитов и возможность потери доходов от наличия безнадежной задолженности по определенным типам ссуд.
Первый этап:
составление кредитной заявки. Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.
Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.
Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.
цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заёмщика;
сумма и валюта кредита;
вид и срок погашения кредита;
порядок погашения кредита и уплаты процентов;
предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических и (или) юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство);
депозиты, ликвидные ценные бумаги и пр.
Второй этап:
анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки. Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования. Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный. Правоустанавливающие документы, которые потребуются Заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:
- Устав;
- Учредительный договор;
- Решение о создании предприятия (выписка из протокола);
- Свидетельство о государственной регистрации;
- Протокол о назначении руководителя;
- Приказ о вступлении в должность руководителя и назначении главного бухгалтера;
- Паспорта руководителя, главного бухгалтера, учредителей;
- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
- Информационное письмо об учёте в Статрегистре Росстата;
- Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.
Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. В рамках данного этапа производится анализ бухгалтерской (форма 1 и форма 2 бухгалтерской отчетности). После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок - сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом.
Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия.
Третий этап:
оформление кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.
Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учётом рекомендаций Банка России.
Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заёмщике.
Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать и задать вопросы, если они появились. Представитель кредитора должен дать на них исчерпывающий ответ.
Четвертый этап:
погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.
Страница 1
Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом или процессом кредитования. Процесс кредитования предприятий коммерческим банком включает ряд основных этапов, которые будут рассмотрены далее.
В процессе кредитования можно выделить:
1) подготовительный этап;
2) этап рассмотрения кредитного проекта;
3) этап оформления кредитной документации;
4) этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования (33, c. 189).
1. На подготовительном этапе, представляющем собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита.
В процессе этих переговоров необходимо:
1) установить, насколько соответствует данная сделка кредитной политике банка;
2) определить цель кредита;
3) выбрать соответствующие вид и метод кредитования;
4) на основе предварительного анализа финансового положения предприятия оценить уровень кредитного риска;
5) оперативно принять решение по данной кредитной заявке;
6) в случае положительного решения проконсультировать клиента по поводу предоставления документов, необходимых для оформления ссуды.
2. На этапе рассмотрения кредитного проекта анализируется предоставленная потенциальным заемщиком финансовая отчетность, а также другая документация. Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления ссуды, сделанное на основе всесторонней оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования.
Существуют два способа принятия решения о выдаче кредита: централизованный и децентрализованный. Централизованный способ используется в небольшом или среднем банке, децентрализованный – в крупном банке. При децентрализованном способе решение о выдаче кредита может приниматься: (37, c. 94)
1) либо посредством последовательного одобрения;
2) либо посредством одобрения кредитным комитетом.
В первом случае вопрос последовательно решается сначала на уровне кредитного отдела, а затем высшего руководства банка. В случае рассмотрения на заседании кредитного комитета вопросы, связанные с условиями кредитования, прорабатываются заранее. Часто кредитные комитеты занимаются рассмотрением только крупных кредитных проектов.
3. На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
4. На этапе использования кредита осуществляется:
1) наблюдение за кредитными операциями (соблюдением лимита кредитования кредитной линии, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд);
2) оперативный анализ кредитоспособности клиента;
3) контроль над движением выданных кредитных ресурсов.
При этом особое внимание уделяется контролю над просроченными ссудами. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры по возврату кредитов (пролонгация просроченных кредитов, заключение нового кредитного договора, получение дополнительных гарантий и т.д.).
Кредитная документация. Для получения ссуды клиент предоставляет банку документы, которые условно можно разделить на две группы:
1) документы, подтверждающие юридическую правомочность клиента вести соответствующие виды деятельности;
2) документы, подтверждающие материальные гарантии возврата кредита.
К первой группе относятся:
1) учредительский договор;
3) свидетельство о регистрации;
4) сведения о руководстве предприятия;
5) контракт на поставку продукции;
6) лицензия на экспортную поставку.
Ко второй группе относятся:
1) баланс;
2) отчетность по прибылям и убыткам;
3) выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте);
4) технико-экономическое обоснование;
5) договор на аренду складских помещений;
6) накладные на поставку товаров;
7) кредитные договора с другими банками;
8) гарантии, поручительства, страховые полисы.
При положительном заключении банка о выдаче ссуды оформляются следующие документы:
1) срочное обязательство;
2) кредитный договор;
3) договор о залоге;
4) карточка образцов подписей и печати клиента.
Срочное обязательство составляется по строго определенной форме и содержит обязательство заемщика получить кредит на определенные цели, в определенной сумме и на определенный срок.
Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. в нем оговаривается экономическая и юридическая ответственность сторон. Кредитный договор составляется по вполне определенной схеме, в нем указываются:
1) полное наименование участников;
Каждый банк стремится привлечь заемщиков, разрабатывая особые условия и схемы. Кто-то снижает процентные ставки, где-то не требуется обеспечение или действуют особые программы для зарплатных клиентов, вкладчиков и повторных заемщиков. Но несмотря на разницу в условиях и , процесс выдачи кредитов во многих банках имеет стандартную форму и подразумевает прохождение ряда этапов. При этом заемщик в ряде случаев может самостоятельно определять некоторые моменты.
Этапы выдачи кредитов
Любая начинается с подбора банка. Заемщик определяет для себя сумму, и после этого отбирает наиболее привлекательные продукты. При этом немаловажную роль могут играть дополнительные факторы: удобство расположения офисов, наличие в выбранном банке зарплатного проекта, льготы и скидки. Выбрав банк, можно переходить непосредственно к оформлению займа.
Подготовка документов
Первый этап включает . Как правило, банки требуют как минимум паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Если кредит отягощен залогом и поручителями, сбор бумаг может растянуться на продолжительное время. При этом их перечень формируется каждой кредитной организацией самостоятельно и может включать любые документы, вплоть до диплома об образовании и справки о дееспособности.
Она имеет стандартную форму и представляет собой анкету, куда заемщик вписывает свои личные данные, а также параметры займа.
Рассмотрение заявки
В зависимости от сложности кредитного продукта, этот этап может длиться от нескольких часов до нескольких недель. . При этом сроки могут существенно увеличиться при наличии залога – его сотрудникам кредитного учреждения придется досконально проверить и оценить. При рассмотрении принимаются во внимание соответствие уровня доходов заемщика предстоящим обязательствам, и множество других параметров.
При потребительском кредитовании решение принимается в автоматическом порядке путем присваивания заемщику баллов (скоринг). При сложных формах (ипотека, бизнес-кредиты и так далее) решение обычно принимает кредитный комитет.
Заключение договора и выдача кредита
Третий и последний этап выдачи кредитов. Договор заключает лично заемщик. Если привлекаются поручители, залогодатели и созаемщики их присутствие также необходимо. В большинстве случаев процедура проводится в отделении банка. Заключение договора кредитования сопровождается заключением дополнительных соглашений – договоров залога, купли-продажи, поручительства, страхования и так далее.