Виды кредитных денег и особенности их обращения. Понятие кредитных денег и их виды

ВВЕДЕНИЕ ……...………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ: ИХ ПОНЯТИЕ, И

ОСОБЕННОСТЬ.

1.1. Сущность и понятие кредитных денег……………………………………...5

1.2. Виды кредитных денег и их характеристика……………………………….8

1.3. Основные производные кредитных денег…………………………………12

КАЗАХСТАНА.

2.1. Роль кредитных денег в рыночной экономике…………………………...16

2.2. Структура современной кредитной системы Республики Казахстан…...19

2.3. Совершенствование кредитных денег……………….…………………….22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ………………………………………………………………...24

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ……………….……………………………………26

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность, настоящей курсовой работы определена следующими положениями, и главной целью данной работы является раскрытие темы: «Кредитные деньги их сущность и основные виды».

Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть и решить следующие задачи:

1) изучить сущность и понятие кредитных денег;

2) рассмотреть виды кредитных денег и их основные производные;

3) проанализировать роль кредитных денег в экономике Казахстана;

4) раскрыть совершенствование кредитных денег;

5) подвести итоги и вынести соответствующее данной работе заключение.
Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.
В Казахстане расширение в практике хозяйствования применения коммерческого и банковского кредита в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые по своим функциям, сфере обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются совершенно другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, низменную и специфическую форму.

По мере развития обращения денежная форма платежа становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

Объектом курсовой работы явились кредитные деньги, их достоинства и основные виды.

Кредитные деньги – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Ценность кредитных денег формируется как отражение ценности соответствия количества товарной массы: наполнение денежной единицы прямо зависит от объема и структуры товарного мира, ценность которого выражают деньги. Кредитные деньги являются символическими деньгами и получают общественную гарантию. Они не могут, в отличие от металлических денег, «покидать» сферу обращения путем превращения в товар как вещественный элемент богатства. Ценность кредитных денег имеет значение только как выражение ценности тех хозяйственных ресурсов, которые эти деньги представляют. Выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами.

Следовательно, особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег и служит средством накопления.

Источниками информации для написания работы послужили базовая учебная литература, справочная литература, литература зарубежных, казахстанских и советских авторов и прочие актуальные источники информации.

ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ: ИХ ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТЬ.

1.1. Сущность и понятие кредитных денег.

Деньги – неотъемлемый элемент нашего повседневного бытия. Деньги являются продуктом исторического развития. Они возникли на определенном этапе хозяйственной жизни общества, и их появление стало огромным шагом вперед по преодолению узости бартерного обмена.

В процессе исторического развития формы денег претерпели серьезную эволюцию. Первоначально в качестве денег обращались товарные деньги, исполняющие функции денег а также продавались и покупались как обычный товар, следовательно деньги служили средством платежа.

Средство платежа – наиболее развитая функция денег. Она развивалась на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денег формирует основу для появления кредитных денег.

Природа возникновения кредитных денег состоит в том, что они появляются в обороте на основе кредитной сделки. Выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитной операции, осуществляемой в связи с различными хозяйственными процессами.

Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования. Они представляют собой символические деньги, не имеющие собственной ценности, что становится возможным благодаря прочности общественных экономических связей. Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. И наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар: свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным

элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.

Денежный капитал – является более высокой ступенью развития денег, поглощающая в себя прошлые свойства денег и добавляющая к ним новые. Это одновременно деньги в их прошлом значении и функциях, и новая, более высокая категория денег, выполняющая новые задачи и обладающая для этого новыми свойствами.

Особенностью кредитных денег –является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

Последствиями нарушения связи может стать обесценение денег, уменьшение их покупательной способности. Подтверждением может служить современный опыт денежного обращения в Казахстане, где эмитируются банкноты.

Существует три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.

Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались – они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.

Таким образом, кредитные деньги – это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.

1.2. Виды кредитных денег и их характеристика.

Кредитные деньги – представляют собой обязательства вначале физических лиц, фирм, а затем банков. Кредитные деньги также являются бумажными знаками стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек.

Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. Развитие вексельного оборота с одной стороны позволило ускорить и облегчить товарооборот на основе отсрочки платежа. Однако в тоже время вовлечение в круг вексельных операций все новых и новых участников повышает риск неплатежа, что требует от участников таких отношений информированности о платежеспособности всех сторон, а это в свою очередь ограничивает применение векселя.

Вексель – представляет собой денежный документ, содержащий безусловные обязательства должника об уплате указанной суммы в определенный срок. Одновременно вексель выступает орудием кредита, т.е. инструментом обслуживающим кредитные сделки. Покупатель выписывая вексель становиться векселедателем (заемщиком), а лицо принимающее – векселедержателем (кредитором).

Векселедержатель – лицо, которому передан во владение вексель, его обладатель, получает право на получение денежной суммы, указанной в векселе, от векселедателя. Форма векселя определяется законом страны, где он выписан. По своей форме вексель делится на простые и переводные.

Простой вексель – это безусловное письменное обязательство одного или

нескольких лиц уплатить определенную сумму денег в определенный срок. Простой вексель может быть выдан нескольким лицам с солидарной

ответственностью.

Переводной вексель – получил наибольшее распространение, представляет собой приказ в письменной форме одного лица другому уплатить третьему лицу определенную сумму денег в определенный срок. Переводной вексель используется во внешней торговле в качестве средства оформления кредитных расчетных отношений.

Казначейский вексель – представляет собой краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов. Государством выпускаются различные виды казначейских обязательств. Это вид размещаемых на добровольной основе среди населения государственных ценных бумаг, удостоверяющих внесение их держателями денежных средств в бюджет и дающих право на получение фиксированного дохода в течении всего срока владения этими ценными бумагами. Казначейский вексель является основным видом государственных обязательств. Различают долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный.

Долгосрочный вексель – выпускается государством на срок от 5 до 25 лет на предъявителя. Выплата дохода по этим казначейским обязательствам осуществляется ежегодно по купонам или при погашении обязательства путем начисления процента к номиналу без ежегодных выплат.

Среднесрочный вексель – это долговые ценные бумаги, эти обязательства выпускаются на срок от 1 года до 5 лет и не имеют купонов. Основными эмитентами среднесрочных векселей являются обычные финансовые компании, банки, государственные организации, промышленные и коммерческие компании, сберегательные учреждения. Основными инвесторами являются инвестиционные компании, страховые компании, банки, корпорации, государственные учреждения.

Краткосрочный вексель – эти обязательства выпускаются сроком на 3,6 и 12 месяцев на предъявителя. Эти обязательства не имеют купонов и погашаются путем их выкупа, включая выплату начисленных по ним процентов.

Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота характеризуется как частные кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции кредитных денег. Недостатки векселя в деле выполнения им роли денег, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег. Препятствия и ограничения, на которые наталкивается развитие кредитных денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных денег – банкнот и депозитных денег.

Банкнота – это следующая после векселя форма кредитных денег. Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгам способность выполнять функцию средства обращения, которую не могут выполнять векселя. Исторически появление банкнот происходило в результате операции учета векселей, которую проводили коммерческие банки.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото – это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы

Отличием банкноты от векселя является в следующее:

· срочность (вексель – долговое обязательство на 3-6 мес., банкнота – бессрочное);

· гарантия (государственная гарантия).

Отличием от бумажных денег:

· происхождение (из функции денег как средства платежа);

· метод эмиссии;

· возвратность (возвращаются по истечении срока векселя, под который были выпущены);

· разменность (разменивается на золото или серебро).

Современные банкноты не размениваются на золото, хотя в известной

степени сохраняют кредитную основу и подпадают под законы бумажно-денежного обращения.

Чек – представляет собой денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

В итоге принципиальные характеристики кредитных денег как денег более высокого порядка, которые проявились в векселе, при переходе к банкноте во многом оказались утраченными. В составе утраченных оказалось одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выражения ценности капитала – увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростом ценности капитала.

1.3. Основные производные кредитных денег.

Одно из проявлений прогресса кредитных денег состоит в появлении и развитии их производных форм, применение которых открывает новые возможности продвижения вперед денежно – кредитной системы и совершенствования кредитных и расчетно-платежных операций. В современной науке и практике производные, так же как и основные формы денег принято относить к категории кредитных инструментов, с помощью которых производятся те или иные операции в денежно – кредитной системе.

Как уже отмечалось выше кредитные деньги подразделяются на три основных вида: вексель, банкнота и чек. К их производным относят прежде всего депозитные деньги и электронные деньги (электронные средства платежа).

Депозитные деньги – это система специальных расчетов между банками на основе банковских вкладов путем переноса суммы с одного счета на другой. Депозитные деньги являются высшей формой кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Возникновение депозита означает, что ему предшествовал товарный кредит, поскольку всякая сумма в деньгах является эквивалентом обращающихся в хозяйстве товаров, и следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег, предъявленная в виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег – они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей. Преобладание в современных условиях функции средства расчетов в тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, - в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

Электронные деньги – в широком смыслеформа организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей.

Цифровые деньги – электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

Цифровой бумажник – программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Смарт-карта – кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.

Электронный кошелек – электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.

Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг – в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

Кредитные карточки – это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют «электронными деньгами». Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки – это «дремлющие приказы» на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам. В отличие от операций с кредитными карточками, обслуживающими розничные сделки, эти операции относятся к оптовым электронным расчетам.

Следовательно, производные формы денег не следует отождествлять с самими деньгами. Это инструменты или, вернее сказать, приказы, посредством которых кредитные деньги приводятся в движение. Современные производные деньги включают в себя как отмечалось, кредитные карточки (электронные деньги) и другие формы приказов. Появление и развитие основных производных кредитных денег, связанное с прогрессом банковской техники, оказывает растущее по своим масштабам влияние на денежную систему.

ГЛАВА 2. НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ В ЭКОНОМИКЕ

КАЗАХСТАНА.

2.1. Роль кредитных денег в рыночной экономике.

В рыночной экономике Казахстана непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит – в условиях перехода Республики Казахстан к рынку является движением ссудного капитала, осуществляемый на началах срочности, возвратности и платности. Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства

В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала и активно используется в конкурентной борьбе,

содействует процессу поглощений и слияний фирм.

В мире существуют различные системы денежного обращения, которые сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежной системы Казахстана относятся:

1) национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг;

2) система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые

являются законными платежными средствами, в наличном обороте;

3) система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок

выпуска денег в обращение;

4) государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);

2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.

Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Национальный Банк Республики Казахстан, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости.

Денежная масса – совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Денежный оборот – движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение – представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов).

Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов. Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк.

Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.

2.2. Структура современной кредитной системы Республики Казахстан.

Современная кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики. Необходимо также отметить, что постепенно денежная система превратилась в денежно – кредитную систему, когда во внутреннем обращении доминирующие позиции занимают кредитные деньги и их производные.

Согласно мировой практике кредитная система включает в себя:

Схема 1. Структура кредитной системы Республики Казахстан.

Центральный банк (национальный) банк – занимается эмиссией денег, (эмиссия – от лат. еmissio– выпуск), выпуском новых денег в обращение, покупкой и продажей государственных ценных бумаг, регулированием кредитных резервов коммерческих и сберегательных банков.

В Республике Казахстан банковский сектор – согласно закону «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» включает в себя: национальный банк – это центральный банк государства, представляет собой первый уровень банковского сектора. Его учреждения – конторы, отделения – созданы во всех областях, регионах, городах. Банковский сектор образует единую систему банков, основанную на общей денежной единице «тенге» и

выполняющую функции резервной системы;

Все остальные банки относятся к банкам второго уровня, делящиеся на:

коммерческие – эти банки базируются, на капитале, образованном из источников накопления юридических и частных лиц. банки осуществляют прямое банковское кредитование;

инвестиционные – выдача кредитов на капитальное строительство;

инновационные – выдача кредитов на новые технологии и технику;

сберегательные – депозитные;

ипотечные – предназначены для предпринимателей в сельском хозяйстве. Осуществляют выдачу кредитов под залог имущества. Кроме официальных банков банковский сектор могут осуществлять небанковские учреждения (Схема 1.).

Операции, приносящие банку доход, называются активными, а операции, связанные с привлечением денежного капитала, - пассивными. Современная система кредитно – банковский учреждений состоит из нескольких условных форм, различия между которыми определяются спецификой их активных и пассивных операций.

Новая структура кредитной системы Казахстана стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые государства при формировании своей кредитной

системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

В настоящее время все страны рыночного хозяйства имеют высокоразвитые денежно – кредитные системы. Кредитные деньги и их производные образуют и международные кредитные системы, хотя и далеко и не столь развитую, как национальные системы. Утвердившись повсюду денежно – кредитные отношения начинают эволюционировать.

Таким образом, денежно – кредитная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал, и организует его переток из одних секторов экономики в другие создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность задает правила игры в денежно – кредитном обращении. Денежно – кредитный механизм является системой, который в значительной мере может определить структуру производства и совокупного спроса непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

Процесс становления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не

столь гладко, как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные

сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды. Коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы Казахстана нуждаются в дальнейшем совершенствовании.Создание устойчивой и эффективной кредитной системы является одной из важнейших задач реформирования экономики Казахстана.

2.3. Совершенствование кредитных денег.

Возникновение и последующее развитие кредитных денег стало необходимой составной частью возникновения и развития капитализма. Капитализм вырос из простого товарного производства и торговли, в рамках которых уже сформировалась и действовала металлическая денежная система, где золото давно и успешно выполняло функции денег.

Капитализм, вырастающий из простого товарного производства, поднимает и это производство, и свойственную ему денежную систему на более высокую ступень общественного развития. На смену обращению товара в эпоху капитализма приходит кругооборот капитала, который создает целый ряд важных экономических последствий.

Во-первых, обращение капитала создает гораздо более прочные экономические связи между членами общества, чем те, которые создавала торговля - всякая экономическая деятельность в обществе, будь то производство или торговля, становятся составными элементами движения капитала.

Во-вторых, поскольку кругооборот капитала представляет собой взаимодействие его составных элементов во времени, то движение денег в составе этого кругооборота осуществляется в основном в порядке кредитных сделок. Господствующей формой движения денег становится кредит.

В-третьих, в ходе движения капитала его ценность увеличивается. Поэтому деньги, выражающие эту ценность и включенные в ее движение, должны также обладать способностью роста их ценности во времени.

В-четвертых, превратив в товар все факторы производства и сделав их составными элементами капитала, капитализм превращает в товар и деньги, выражающие ценность этих составных элементов и всего капитала в целом.

Прочность экономических связей при капитализме создает возможность для функционирования символических денег, не имеющих собственной ценности. Непрерывное движение капитала требует от его денежной формы высокой мобильности, способности быстро перемещаться, не теряя при этом своей ценности и продолжая ее наращивать соответственно росту ценности реального капитала. Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования.

Всем этим требованиям соответствуют кредитные деньги, которые получают прогрессирующее развитие при капитализме, и не имеют собственной ценности, что становится возможным благодаря прочности общественных экономических связей. Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия.

Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.

Кредитные деньги - это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценности. Существует три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.

Развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют функции денежного капитала и постепенно вытесняют из денежной системы натуральные деньги в форме золота.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе были рассмотрены кредитные деньги их сущность и основные виды. В результате проведенной работы я вынесла на обозрение следующее заключение.

По мереразвития торгово-денежных отношений в Казахстане все большее развитие получает продажа с отсрочкой платежа, при этом покупка товара сопровождается выдачей долгового обязательства, гарантирующего оплату в денежной форме через определенный срок. Между покупателем и продавцом возникают долговые отношения, в которых они находятся до момента погашения. Деньги, используемые для погашения денежных обязательств выполняют функцию средств платежа.

Развитие платежных отношений сопровождается постоянным совершенствованием техники и технологии расчетов. На смену почтовым и телеграфным переводам приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.

В исследуемой работе была раскрыта роль кредитных денег в экономике Казахстана, так развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют функции денежного капитала и постепенно вытесняют из денежной системы натуральные деньги в форме золота.

На сегодняшний день на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно- бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.

Таким образом, наполнение денег, их собственная ценность зависят от уровня развития данной страны и состояния ее хозяйственной жизни.
Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон «О банках и банковской деятельности в Республики Казахстан».

2. Акпеисов Б. Вклады населения и их защита.//Банки Казахстана. 2000.

3. Банковское дело/ Под ред. д-ра экон. Наук Г.С. Сейткасимова. – Алматы.
4. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М., 2002.

5. Банковское дело: Учебник - 2-е издание, перераб. и доп./ Под ред. О.И.

Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2000-272 с.

6. Банковское дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп./ Под ред. проф. В.И.

Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика. 2000г.

7. Гражданский кодекс Республики Казахстан.

8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. чл.-корр. АН РК, проф. Г.С.

Сейткасимова. - Второе переработан. и дополнен. издание. - Алматы:

Экономика, 2000 - 432с.

9. Деньги, кредит, банки: - Алматы, 2003 - 162с.

10. Канцелембаум Э.С. К вопросу о сущности банковского депозита. //Деньги

и кредит.2001 - 4 - с. 75-76.

11. Курс экономики: Учебник/ Под ред. Б.А.Райзберга. М.: ИНФРА-М, 2001.
12. Курс экономической теории: Учебник / Под общ. ред. Чепурина М.Н.,

Киселевой Е.А. Киров: АСА, 2003.

13. Под ред. проф. Н.Ф.Самсонова. Финансы, денежное обращение и кредит:

Учебник / М.: ИНФРА-М, 2001.

14. Мельников В.Д, Основа финансов. Учебник. - Алматы: ТОО

«Издательство LEМ», 2005, стр. 192-2002, 386-411.

15. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов. / Под ред. Е. Ф.

Жукова - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.
16. Сейткасимов Г.С. Банковское дело -Алматы; Каржи - Каражат.2001г.
17. Сейткасимов Г.С. Деньги, Банки,Кредит. -Алматы: Экономика 20035.
18. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирования /

Деньги и кредит. 2004. 5-6. с. 68-71.

Появление кредитных денег как новой формы денег на пути их эволюции также неразрывно связано с разрешением возникших противоречий металлической денежной системы и вспомогательной роли бумажных денег. Недостатки металлических денег мы уже раскрывали выше. Недостатки бумажных денег тесно связаны с их необеспеченностью и сильной подверженности обесценению.

По мерс развития товарно-денежных отношений и усложнения процесса производства существенным образом возрастала роль кредита и кредитных отношений. Новой альтернативой становятся кредитные деньги.

Кредитные деньги представляют собой знаки стоимости, в основе которых лежат кредит и кредитные отношения. К числу основных отличий кредитных денег от бумажных можно отнести их обязательственную природу: если бумажные деньги выступают представителем полноценных денег, то кредитные деньги помимо этого выступают и в роли представителя кредита. Появление кредитных денег, как следует из названия, связано с выполнением ими функции средства платежа, когда деньги предстают в виде обязательства к погашению в конкретный срок полноценными денежными знаками. Основное назначение данных денег увязывалось с необходимостью обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса, облегчения расчетов между участниками отношений, повышения эластичности денежного оборота посредством учета потребностей его участников в денежных (кредитных) ресурсах, экономии полноценных металлических денег, сокращения издержек денежного обращения, усиления роли безналичных расчетов.

По мере развития товарно-денежных отношений роль кредитных денег усиливается и развивается. По мере усиления роли капитала кредитные деньги начинают опосредовать не только движение товаров и услуг, но и движение ссудного капитала - денежного капитала между кредиторами и заемщиками.

Классификация кредитных денег весьма обширна в связи с тем, что кредитные деньги представляют собой собирательный образ. К их числу относятся:

банковские кредитные деньги, возникновение которых преимущественно связано с банковским кредитом, депонированием средств на банковских счетах до востребования, чеками и сравнительно новым видом денег - электронными деньгами;
небанковские кредитные деньги, возникновение которых связано с коммерческим кредитом, главным видом которых являются векселя небанковских кредитных организаций (безналичные деньги).

Перед тем как перейти к рассмотрению каждого вида кредитных денег, необходимо отметить присущие данной форме денег специфические свойства:

кредитные деньги, являясь представителями полноценных денег, не обладают внутренней стоимостью;
номинальная стоимость кредитных денег превышает их реальную стоимость;
природа неполноценных денег, в отличие от полноценных денег, - кредитная (обязательственная), а не товарная (материальная);
кредитные деньги подвержены обесценению в случае нарушения законов денежного обращения (пропорций между массой кредитных денег и товарной массой);
кредитные деньги невозможно использовать в качестве товара.

Также бытует мнение, что неразменные кредитные деньги (современные

банкноты, эмитируемые центральными банками, и безналичные деньги, выпускаемые в оборот коммерческими банками) утратили свойство эластичности, присущее полноценным деньгам. Однако данная точка зрения считается дискуссионной в связи с тем, что на различных временных периодах развития кредитных денег их эластичность превосходила эластичность бумажных денег. Даже современные кредитные деньги, выпускаемые в хозяйственный оборот системой коммерческих банков посредством кредитно-депозитных операций, демонстрируют наличие реакции на потребности участников рынка: в период экономического подъема предложение денег (кредита) увеличивается, в период кризиса предложение сокращается, в том числе и вслед за спросом.

Основным видом небанковских кредитных денег выступает вексель. Вексель - это письменное долговое обязательство установленной формы, дающее векселедержателю право по истечении срока, указанного в векселе, потребовать от векселедателя уплаты обозначенной в векселе суммы.

Вексель как вид кредитных денег и долговое обязательство обладает следующими свойствами:

абстрактность, так как в векселе не указывается конкретная причина возникновения долга;
бесспорность обязательства должника осуществить погашение долга в установленный срок - в противном случае подразумевается его принуждение к выполнению взятых на себя обязательств по уплате;
обращаемость, которая подразумевает наличие возможности и права передачи возможности получения суммы к оплате другому лицу. Данный акт оформляется передаточной надписью на обороте векселя. Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант), должен осуществить платеж по векселю в случае потери векселедателем платежеспособности в порядке очередности проставленных надписей. Обращаемость векселей подразумевает и создает возможность взаимного зачета векселей.

Выделяется несколько видов векселей. Простой и переводной вексель - формы коммерческих векселей, в основе которых лежат кредитные отношения, связанные с куплей-продажей товаров. Финансовый вексель представляет собой документальное отражение акта ссужения денежной суммы (примером могут служить казначейские векселя, где заемщиком предстает государство). Бронзовые {«дутые») векселя выставляются некредитоспособными лицами и не имеют под собой реального обеспечения.

Вексельный оборот подразумевает возможность участия в нем неограниченного круга лиц. Вексель может использоваться как средство платежа или в порядке переуступки прав требования определенной денежной суммы. В то же время возможности использования векселей носят ограниченный характер: векселя используются лишь в оптовой торговле; зачет взаимных требований по векселям требует использования наличных денег; использование векселей подразумевает наличие информации о платежеспособности участников отношений; у векселя, как правило, ограниченный срок обращения. Учитывая данные недостатки, вексель выступает скорее дополняющим видом кредитных денег, наряду с банкнотами, возможности использования которых перекрывают недостатки вексельного оборота.

Банкнота является специфическим видом кредитных денег. Во времена господства полноценных металлических денег классическая банкнота {банкнота с полным покрытием) представляла собой вексель на банкира, по которому векселедержатель мог получить полноценные деньги. Также банковская нота использовалась самими банками для замены частных векселей.

Также выделяются следующие виды банкнот: банкноты с частичным покрытием имеют двойное обеспечение - драгоценными металлами и векселями, эмитируются только эмиссионными банками. У банкнот без покрытия отсутствует прямое обеспечение, размен на металлические деньги не производится, эмитируются эмиссионным банком.

Характерные свойства классических банкнот:

выпускалась эмиссионным банком;
разменивалась на полноценные деньги и обладала золотым обеспечением согласно закону;
имела вексельное обеспечение - золотое и товарное.

Данные свойства классической банкноты приводили к формированию ряда преимуществ классической банкноты для денежного обращения:

обращение классических банкнот определялось движением кредита и носило замкнутый характер от выдачи до погашения в эмиссионном банке;
обеспечение устойчивости и эластичности денежного обращения: классические банкноты эмитировались в порядке учета коммерческих векселей, обеспечением которых выступали товарные сделки. В случае избытка эмиссии банковских нот они возвращались в банк-эмитент и подлежали обмену на золото. Таким образом, банкам необходимо было учитывать необходимые размеры резервов полноценных денег.

Ярким и блестящим примером устойчивого денежного обращения на основе классических банковских нот, выпускавшихся частными коммерческими банками, являются Шотландская модель XIX столетия и Саф- фолская система, созданная в штате Новая Англия США в то же время. Отсутствие централизованной эмиссии банковских нот, условия свободной конкуренции, а также условие полной (в Шотландии) и безграничной (в Новой Англии) ответственности кредиторов (учредителей) перед держателями банкнот способствовали сохранению на протяжении свыше 50 лет устойчивости денежно-кредитной системы, отсутствию денежно- кредитных кризисов, масштабных банковских паник, в отличие от Англии и чартерных банков в остальных штатах США, подчинявшихся Центральным банкам США и раздувавшим эмиссии банкнот до немыслимых масштабов в правительственных целях.

Таким образом, устойчивость обращения классических банкнот зависит преимущественно от качества регулирования и степени ответственности сторон отношений.

Также стоит отметить, что классическая банкнота как вид кредитных денег существенно отличается от бумажных денег по ряду критериев:

по происхождению: бумажные деньги создавались с акцентом на функцию денег как средства обращения; классическая банкнота является по своей сути обязательством, и акцент смещен в сторону функции средства платежа;
источникам эмиссии: бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, кредитные деньги - эмиссионным банком;
по особенностям обращения: обращение классических банкнот подчиняется законам движения ссуженной стоимости: от момента эмиссии банкноты эмитентом до момента ее возврата и погашения; бумажные деньги не имеют в себе обязательственной основы, и их возврат не подразумевается. В этом смысле они продолжают циркулировать до обесценения и затем «застревают» в денежном обращении;
по возможности размена: классическая банкнота может быть обменена на золото, бумажные деньги - нет.

Однако крах золотого стандарта привел к нарушению устойчивости и эластичности оборота классических банкнот. Обмен банкнот на золото в большинстве стран был приостановлен. Роль векселей и их качество также существенным образом упали в связи с тем, что портфели эмиссионных банков все больше включали в себя долговые обязательства государства, включая казначейские векселя. Монополизация центральными банками эмиссии денежных знаков также сыграла на определенном историческом этапе свою роль в части снижения эластичности денежного оборота.

Все вышеперечисленные обстоятельства позволяют в определенной мере определить свойства современных банкнот:

не имеют золотого обеспечения и неразменны на золото;
эмиссия банкнот осуществляется не только посредством кредитования товарно-хозяйственных процессов, но и путем банковского кредитования государства;
основным видом обеспечения эмиссии банкнот в большинстве стран являются государственные облигации и казначейские векселя;
не существует ограничений на эмиссию банкнот в части соответствия нормам золотого покрытия.

В определенном смысле слова вследствие вышеописанных процессов банкноты переродились в бумажные деньги. Однако отождествление современных денег (банкнот и монет) с бумажными было бы ошибкой. Современные банкноты, с одной стороны, сохраняют свою кредитную, обязательственную природу, так как современные деньги являются обязательством центрального банка и подразумевают возврат, а с другой - механизм выпуска их в оборот в большей степени определяется кредитно-депозитной активностью коммерческих банков. Так, в условиях доминирования безналичных денег (средств на банковских счетах) над наличной денежной массой считается, что 95-97% всей денежной массы в стране создается коммерческими банками (например, в США и странах Европейского союза). В связи с этим кредитная природа денег (причина возникновения, источник происхождения) продолжает существовать.

Стоит отметить дуализм природы современных банкнот: происходит сращивание бумажных и кредитных денег. Можно сказать, что современные деньги являются бумажными в широком смысле слова, выступают как знаки кредита - заменители или представители кредитных отношений, учитывая обязательственную природу современных банкнот и механизм их выпуска в хозяйственный оборот.

Развитие торгово-промышленных отношений подразумевало увеличение масштаба операций и усиление роли банков в данных процессах. Банкноты обладали существенными преимуществами по отношении к векселям, однако не могли целиком и полностью удовлетворить потребности участников экономических отношений в связи с ростом платежного оборота, отсутствием у банков возможностей обеспечить денежные требования посредством банкнотной эмиссии. Ответом па данную проблему стало появление еще одного вида кредитных денег - депозитных.

Депозитные деньги основаны на депозитных операциях банков и подразумевают банковские вклады и средства на специальных расчетных счетах, которые переводились с одного счета на другой путем списания и зачисления. Формой, проводником движения депозитных денег выступал, как правило, чек.

Чек - это письменное распоряжение чекодателя своему банку уплатить в пользу чекодержателя определенную денежную сумму либо в наличной форме либо посредством перевода на текущий счет.

Основные свойства чека заключается в том, что:

чек служит инструментом обналичивания средств в банке;
чек как вид кредитных денег выполняет функцию средства обращения и средства платежа;
чек выступает инструментом безналичного денежного обращения.

В современных условиях депозитные деньги включают в себя депозиты до востребования - остатки средств участников экономических отношений на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования, открытых в кредитных организациях, действующих на территории страны, а также начисленные проценты по этим операциях (в частности, в России).

Основные особенности депозитных денег:

существуют в форме записи но счету;
подлежат обращению на межбанковском рынке;
выполняют все функции денег при соблюдении требований к выполнению деньгами их функций;
носят кредитный характер и являются обязательствами кредитных организаций;
являются законным средством платежа;
их обращение основано на использовании чеков, депозитных и иных сертификатов и платежных карт.

Ключевые преимущества депозитных денег тесно связаны с их безналичной формой существования. Однако безналичная форма депозитных денег порождает и дополнительные риски, связанные с возможными цифровыми преступлениями, кражей средств со счетов и пр.

Появление денег связано с возникновением необходимости постоянного обмена результатами труда в последствии потребностей социума. Обществу нужен был универсальный эквивалент в виде некоторых товаров-предметов для обмена. Начальная стадия - товар, на втором этапе - золото, третий этап ознаменовался переходом к бумажным или кредитным деньгам. Современный этап функционирования денежной валюты в социуме - постепенное вытеснение необходимости в наличных деньгах электронными видами платежей из оборота. Причины появления денег можно связать с их первородным значением: как сущность обмениваемая; как явление с самостоятельной меновой стоимостью; как материализованную меру труда. Деньги - это «обменный товар на иной товар». К ряду причин возникновения универсальных платежных средств относят: удобство в обращении, а в связи с этим общественное признание, неразменность (в сравнении с золотом), возможность покрытия дефицита с необязательным золотым эквивалентом, некая связанность. Основную причину возникновения денег следует считать постоянное стремление человеческого общества к упрощению и максимальной комфортизации своего функционирования. На сегодняшнем этапе сделки купли продажи усовершенствуются современными деньгами не прекращается и набирает новых оборотов. Кредитные отношения становятся причиной поиска существования новых денежных форм.

Деньги появились по причине неудобной работы системы бартер

С появлением денег связана причина неудобного использования бартера. При бартере почти невозможно найти общую объективную меру ценности того, чем обмениваются. Это можно объяснить отсутствием эталона обмена для бартера. Кроме того, в большинстве случаев не всем участникам бартерного обмена подходит предлагаемый товар (или вообще нужен!?). В народе о таком виде расчета сказано довольно четко: «обмен шила на мыло» либо «меняйло без штанов ходит». Доля правды здесь несомненно есть. Следующей простой причиной является довольно простой факт: очень мало есть предметов долгосрочного хранения либо тех, которые со временем не теряют свою первоначальную ценность. К причинам появлению денежных знаков относят необходимость обмена товарами и выполнение всевозможных платежей, определения ценности товаров и сохранения ценности с помощью универсального средства. Деньги меньше всего подвержены порче, не могут добываться в природной среде ((не лежат под ногами), а значит - ценны), компактны, имеют свойство делиться на части, труднее всего подделываются (спорно!). Денежный капитал является причиной перехода от натурального хозяйства к товарному производству на основе общественного разделения труда. С помощью платежных средств строятся отношения между людьми. Члены общества могут с легкостью составлять обменные пропорции при условии определения общего эквивалента. На основании этого базируется понятие «цены», а также понятие «относительная ценность». Их взаимозависимость очевидна. Деньги - особый товар, эталон, шкала выражения стоимости всех других товаров.

Появились электронные деньги, они более безопасны и удобны

Не следует недооценивать электронных денежных единиц. "Цифровые деньги", смарт-карты - карточки с компьютерным чипом, на которой записана информация о балансе денежных средств на счете. Этот тип карты защищен персональным кодом. Вот основная причина удобства и широкого распространения электронных денег. Более того, эта особенность препятствует воровству, в сравнении с обычными деньгами. Персонализация "цифровых денег" повышает уровень безопасности такой валюты, а тем самым - повышает спрос и распространение. Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что появление и распространение валюты не ведет к повышению потребления товаров и услуг в социуме. Продукт потребления - это результат совокупности и взаимопроникновенности трех факторов: труда, земли и капитала. Несомненно, что возникновение универсального платежного средства имеет исключительно положительные «последствия». Функции денежного капитала ведут к определенным пользам:

сокращению издержек,
уменьшению количества затраченного времени для нахождения партнера,
способствует специализации трудовых сегментов,
в некой мере способствует развитию креативности в социуме.

Деньги это хороший инструмент, который улучшает качество жизни. Сами по себе они не несут никакого вреда. Важно, в чьих руках находится инструмент, что им делают хорошие или плохие дела!

Создать деньги без торговли может только монетный двор.

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Понятие кредитных денег и их виды»

Введение

1. Теоретические основы функционирования кредитных денег

1.1 Понятие кредитных денег

1.2 Основные виды кредитных денег и их особенности

1.3 Депозитные деньги

2. Особенности функционирования кредитных денег в современной России. Роль кредитных денег в экономике

2.1. Природа современных денег в России

2.2 Электронные деньги. Особенности их развития в России

2.3 Роль кредитных денег в экономике

Заключение

Библиографический список

Введение

Средство платежа – наиболее развитая функция денег. Она развивалась на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денег формирует основу для появления кредитных денег.

С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар – Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.

После возникновения кредитных денег, появляются две системы денежного обращения:

1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);

Еще один фактор возникновения кредитных денег, это то, что золотым деньгам присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах опережают добычу золота.

Так же природа возникновения кредитных денег заключается в том, что они появляются в обороте на основе кредитной сделки. Выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитной операции, осуществляемой в связи с различными хозяйственными процессами.

Кредитные деньги – это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.

Основной целью данной работы является определение сущности кредитных денег и их роли в современной экономике.

Для достижения поставленной цели в этой работе будут рассмотрены следующие вопросы:

1. определить сущность кредитных денег;

2. рассмотреть виды кредитных денег;

3. определить роль кредитных денег в экономике;

4. проанализировать обращение кредитных денег.

1 . Теоретические основы функционирования кредитных денег

1.1 Понятие кредитных денег

Кредитные деньги (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международное денежный оборот.

Кредитные деньги – это знаки стоимости, которые возникают и функционируют в обращении на основе кредита. Они, как и полноценные деньги, возникли в процессе стихийного развития рыночных отношений, когда взаимное доверие субъектов рынка достигло такого уровня, который один из субъектов отважился передать второму товар или другую стоимость под обязательство заплатить в будущем. Само торговое обращение породило торговые деньги в форме долговой расписки, которые стали оборачиваться как средство обращения. Их появление так же связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

Изначально экономическое значение кредитных денег выражалось:

· в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;

· в экономии наличных (золотых) денег;

· в развитии безналичных расчетов.

Кредитные деньги также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнение кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.).

Одной из важнейших особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществление каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

В современных условиях большая часть кредитных денег представляет собой средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обеспечить в современных масштабах денежного оборота коммерческие и частные банки. Поэтому в настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже с момента своего возникновения (в классическом понимании) выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете себе в актив, и одновременно сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

1.2 Основные виды кредитных денег

Как уже было сказано, с развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Различат три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек, которые в обращении выступают обязательствами, например, центрального банка. Эти обязательства, обладая силой законного платёжного средства, эмитируются в двух формах – наличных денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке. Рассмотрим подробнее каждый из этих видов кредитных денег.

Исторически первым видом кредитных денег был вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Вексель обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности:

Абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства (например, продажа товара в кредит);

Бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом;

Обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег (в связи с этим вексель иногда называют торговыми деньгами).

Различают также несколько видов векселей:

· Вексель домицилированный – вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.

· Вексель казначейский – краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.

· Вексель коммерческий – вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.

· Вексель краткосрочный – вексель, подлежащий оплате по

требованию или в течение самого непродолжительного времени.

Также различают простой вексель и переводной. Простой вексель представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу. В таком векселе с самого начала участвуют два лица: векселедатель, который сам прямо и, безусловно, обязуется уплатить по выданному им векселю, и первый приобретатель (векселедержатель), которому принадлежит право на получение платежа по векселю.

Переводный вексель (тратта) представляет собой письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю или его приказу. Главное отличие переводного векселя от простого, по существу являющегося долговой распиской, заключается в том, что он предназначен для перевода, перемещения ценностей из распоряжения одного лица в распоряжение другого. Выдать (трассировать) переводный вексель – значит принять на себя обязательство гарантии акцепта и платежа по нему. Следовательно, трассировать на другого возможно лишь в том случае, если трассант (векселедатель) имеет у трассата (плательщика) в своем распоряжении ценность не менее суммы трассируемого векселя. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель, первый приобретатель (или векселедержатель ), получающий вместе с векселем право требовать и платеж по нему, и плательщик (трассат) , которому векселедержатель предлагает произвести платеж.

По своему назначению вексель выполняет различные функции. Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров (переданных денег, выполненных работ и услуг), гарантированных вексельным обязательством. Вексель выступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования (получения долга). Он становится объектом учета в банке, и под него совершается платеж до наступления вексельного исполнения. Большинство векселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчетов путем взаимного зачета вексельных обязательств без участия наличных денег. Но существуют границы замещения наличных денег вексельным обращением, обусловленные тем, что коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота (преимущественно оптовую торговлю), сальдо по взаимному учету вексельных обязательств требует оплаты наличными деньгами, векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения среди тех лиц, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индоссантов.

Следующий вид кредитных денег – это банкнота . Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые Национальным банком России при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот Национальным банком РК увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота Национального банка России превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается Национальным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас Национального банка России).

Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующий предприниматель – торговец или промышленник, по банкноте Национальный банк России; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; банкнота – бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей.

В XVI–XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег – чек.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Выделяют три основных вида:

· Именной – на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

· Предъявительский – чек, в котором не указывается имя получателя;

· Ордерный – выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю и переводу, но он имеет некоторые существенные от них отличия. Вексель служит, прежде всего интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель – облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданном плательщиком. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Условием для использования чеков является открытие в банке чекового депозита.

Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное завершение оборотов осуществляется в момент зачисления денег либо зачетом взаимных требований.

Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые доставляются частным лицам безденежным платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляет от необходимости и сами банки держать в кассах большие и непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти отрасли и вызывая к жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса.

1.3 Депозитные деньги

Депозитные деньги – высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов , которая обслуживает все виды платежей.

Преобладание в современных условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, – в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

2. Особенности функционирования кредитных денег в современной России. Роль кредитных денег в экономике

2.1 Природа современных денег в России

В настоящее время на страницах научной экономической литературы разворачиваются дискуссии вокруг природы современных денег. По мнению большинства экономистов, современные деньги обладают кредитной природой, являются кредитным знаком стоимости. Об этом, в частности, говорят такие российские ученые, как Ю.И. Кашин, Л.Н. Красавина, М.П. Березина, Н.И. Парусимова и В.Н. Шенаев. В этой связи утверждается, что кредит стал главным источником создания денег, а его базой является депозитно-ссудная эмиссия, в основе которой лежат кредитные операции, создающие так называемые мнимые вклады. Кредитная природа современных денег, таким образом, проявляется в том, что они связаны с различными формами кредитных отношений, на основе которых осуществляется денежная эмиссия.

По мнению большинства экономистов, современные деньги возникают в результате совершения кредитных операций центральным национальным банком и коммерческими банками, не считая выпуска суррогатов (например, векселей, которые могут возникнуть и на базе коммерческого кредита). Выпуск денег в оборот представляет собой `устойчивый процесс передачи банками юридическим и физическим лицам определенных сумм денег в наличной и безналичной формах в результате кредитных операций`. Таким образом, связь между деньгами и кредитом проявляется на макроэкономическом уровне и состоит в том, что рост денежной массы в обращении увеличивается при осуществлении кредитной экспансии и уменьшается при ограничении кредитования экономики.

Первым кредитным орудием обращения был вексель, возникший на базе коммерческого кредита и использовавшийся первоначально как платежное средство. Впоследствии более широкие возможности обращения получили банкноты, которые также имели кредитную основу. Банкноты, или кредитные билеты, удостоверяли отношения займа между банком (заемщиком) и вкладчиком (заимодавцем). Кредитные отношения порождали возникновение банкнот и в том случае, когда кредитором выступал банк, а заемщиком – любое другое лицо. Тем не менее, в результате развития банкнотного обращения связь денег с кредитом была в значительной степени потеряна, на что указывает О.И. Лаврушин: банкноты стали эмитироваться как обычные бумажные деньги. Об этом же свидетельствует и современная эмиссионная практика в России. Так, основным каналом выпуска рублей в обращение является покупка валюты у экспортеров на открытом рынке, но это – не кредитные операции. Существовавший до 1998 г. механизм эмиссии, основанный на покупке ЦБ РФ на первичном рынке облигаций правительства Российской Федерации, выпускаемых для покрытия дефицита государственного бюджета, также не дает оснований считать, что в основе появления в обращении этих денег лежали кредитные операции (в узком значении этого слова).

Кредитные деньги – эта форма денег, порожденная на определенном историческом этапе развитием кредитных отношений. Но назвать современные деньги кредитными можно по другим причинам. Став неразменными на драгоценные металлы, деньги стали нести в себе содержание `авансированной` – доверительной (или кредитной) стоимости, поэтому они и являются кредитными, а не только в связи с тем, что они возникают преимущественно на базе кредита. Во всяком случае, этот вывод важен применительно к российской эмиссионной практике.
По мнению некоторых экономистов, кредит должен являться основным механизмом, обеспечивающим предложение денег, так как этот канал эмиссии в большей степени отвечает потребностям экономики, способствует ее росту.

2.2 Электронные деньги. Особенности их развития в России

Развитие системы электронных платежей – один из основных элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах.

Электронные деньги – в широком смысле – форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей. На данный момент есть несколько видов электронных денег.

Цифровые деньги – электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

Цифровой бумажник – программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Смарт-карта – кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.

Электронный кошелек – электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.

Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки . Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг – в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете.

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам. Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

Развитие российского рынка электронных денег идет медленно. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard, MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок «пластиковых денег» пока можно считать неразвитым. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Тем не менее, за последние года наметилась некоторая позитивная тенденция распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект «Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт». В 1996 г. началась реализация концепции национальной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не дожидаясь централизованного решения, активно участвуют в различных международных и российских платежных системах. По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.

Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.

Поскольку в настоящее время темпы роста Интернета с каждым годом увеличиваются, то с уверенностью можно сказать, что платежи через Интернет будут развиваться. Однако до сих пор открытой остается проблема шифрования и электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных систем в открытых средах.

Сегодня в России действует система Internet Banking , позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени. Все платежные электронные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу.

2.3 Роль кредитных денег в экономике

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категория зародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

1) национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг;

2) система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются законными платежными средствами, в наличном обороте;

3) система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение;

4) государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Денежный оборот – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:

1) сокращение издержек обращения;

2) ускорение денежного оборота;

3) удобство безналичных расчётов.

Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость. Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк.

Заключение

По мере развития торгово-денежных отношений все большее развитие получает продажа с отсрочкой платежа, при этом покупка товара сопровождается выдачей долгового обязательства, гарантирующего оплату в денежной форме через определенный срок. Между покупателем и продавцом возникают долговые отношения, в которых они находятся до момента погашения. Деньги, используемые для погашения денежных обязательств выполняют функцию средств платежа.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара – собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.

Библиографический список

1. Березина М.П. Кредитные деньги: научное эссе с пользой для практики // Бизнес и банки. 2006 №21–22.

2. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. – М.: ИНФРА-М, 2005

3. Деньги. Кредит. Банки / под ред. О.И. Лаврушина. – Изд. 2-е. доп. – М.: Финансы и статистика, 2004 г.

4. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. – М.: ИНФРА-М, 2001.

5. Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития. // Деньги и кредит. – 2007 г. – №4. – с. 41–45;

6. Юров А.В. Наличные деньга и электронные средства платежа: оценка перспектив. // Деньги и кредит. – 2007 г. – №7. – с. 38.

7. Косой А.М. Монетизация экономики. // Деньги и кредит. 2007 г. №7. с. 48.

8. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности. // Деньги и кредит. 2007. №10. с. 13.

10. Агентства финансовой информации «Консультант» (www. dinform.ru).

11. Евразийский международный научно-аналитический журнал «Проблемы современной экономики» (www.m-economy.ru).

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Кредитные деньги (англ. credit money) - форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международный денежный оборот. Кредитные деньги - это знаки стоимости, которые возникают и функционируют в обращении на основе кредита. Они, как и полноценные деньги, возникли в процессе стихийного развития рыночных отношений, когда взаимное доверие субъектов рынка достигло такого уровня, который один из субъектов отважился передать второму товар или другую стоимость под обязательство заплатить в будущем. Само торговое обращение породило торговые деньги в форме долговой расписки, которые стали оборачиваться как средство обращения. Их появление так же связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

Изначально экономическое значение кредитных денег выражалось: в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться; в экономии наличных (золотых) денег; в развитии безналичных расчетов. Кредитные деньги также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнение кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.). Одной из важнейшей особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществление каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот. В современных условиях большая часть кредитных денег представляет собой средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обеспечить в современных масштабах денежного оборота коммерческие и частные банки. Поэтому в настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже с момента своего возникновения (в классическом понимании) выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.