Рефинансирование кредита: как это происходит? Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Время чтения ≈ 8 минут

Целью перекредитования (рефинансирования) ипотеки является получение ссуды под меньший процент, чем действует по ипотечному кредиту, который оформлялся ранее, таким образом можно значительно снизить переплату по кредиту, учитывая то, что взаимоотношения с кредитной организацией долгосрочные.

Стоит отметить, что имеет значение, на сколько ставка по новому кредиту будет меньше, так как если разница меньше двух процентных пунктов, перекредитовываться невыгодно из-за сопутствующих новой ипотечной сделке расходов.

Как на практике происходит процесс рефинансирования ипотечного кредита?

Варианты рефинансирования

Перекредитоваиться можно как в своем банке, так и в любом другом, который имеет либо специальную программу с особо выгодными условиями для заемщиков других банков, чтобы переманить добросовестных заемщиков у конкурентов. Существует вариант, когда сторонний банк, не имея специальных программ рефинансирования, просто имеет значительно более выгодный процент по ипотеке, но тогда сделка будет рассматриваться в индивидуальном порядке, так как имеет свои особенности.

В 7й главе Закона об ипотеке идет речь о повторном залоге ипотечного жилья, то есть о последующей ипотеке. Такое возможно, если стоимость жилья позволяет обеспечить более одного кредита. По сути это может соответствовать целям перекредитования, но в большинстве случаев на практике новый кредит выдается после погашения старого и только после снятия обременения.

Механизмы ипотечного перекредитования (или рефинансирования), которые уже давно практикуются во многих странах, в России еще только развиваются. Но это очень перспективное направление, так как за долгий период ипотеки возможно существенное изменение экономической ситуации и ожидается рост значительно более выгодных предложений от кредитных организаций. На данный же момент, лучшим вариантом остается перекредитование в своем банке, или тщательно проанализированное спецпредложение стороннего банка, именно по программе рефинансирования .

У кого лучшие предложения рефинансирования ипотеки на 2017 год?

Это у крупнейших банков страны:

Сбербанк;
ВТБ24;
ВТБ Банк Москвы;
Россельхозбанк;
Газпромбанк;
Райффайзенбанк.

Один из самых невыгодных способов перевести ипотечный кредит в другой банк является попытка погасить изначальный кредит несколькими потребительскими с целью их закрыть новой ипотекой. Для многих покажется очевидным, что подобные действия ошибка.

Несмотря на это, такие народные способы рефинансирования практикуются, если ни одна из предлагаемых программ сторонних банков не подходит. Последствия плачевны – долговая нагрузка и переплата по ипотеке только возрастает. К такому варианту прибегают в основном проблемные заемщики, усугубляя ситуацию.

Так же не самый выгодный, но хотя бы приемлемый вариант перекредитования (возможный даже для заемщика с небольшими проблемами в платежной дисциплине) – погасить имеющийся ипотечный кредит за счет залога иной собственности. В этом случае также требуется здравая оценка выгоды от сделки, чтобы сопутствующие расходы и соотношение уплаты процентов и основного долга в первых платежах по кредиту не свели на нет всю выгоду от пересчета кредита под меньшую ставку.

Трудности рефинансирования

Какие могут быть сложности при рефинансировании ипотечного кредита?

Ставка по ипотеке существенно влияет на переплату из-за долгосрочности кредита. Но почему при детальном рассмотрении более привлекательного предложения, сменить кредитора уже не так легко и выгодно как кажется на первый взгляд? На это есть ряд причин:

Дополнительные банковские сборы (за подготовку документов, перевод средств между счетами и др.)
Возникают расходы на перерегистрацию сделки и ее нотариальное удостоверение.
Оплата услуг оценщика (отчет об оценке действителен ограниченное время, согласно п. 26 Федерального стандарта об оценке №3 – это 6 месяцев, есть исключения)
Расторжение действующих договоров страхования (страхования компания вернет часть страхового взноса за вычетом расходов на ведение дела и оплаты уже прошедшего периода, но это все равно не компенсирует всех трат), заключение новых, соответствующих условиям нового кредитного договора. Проще говоря, страховку придется оплачивать заново.
Кредитная история должна быть идеальной, если вы допускались просрочки по изначальной ипотеке, стороннему банку невыгодно переводить к себе проблемного клиента, да еще и на более выгодных условиях (а по программам перекредитования они именно такие), чем условия для клиентов «с улицы».
У всех банков разные внутренние регламенты, отражающие требования к предмету ипотеки. Так, например, если у вас сделка с комнатой или долей, то перекредитоваться, имея такую недвижимость очень сложно. Так же затруднит ситуацию наличие деревянных перекрытий, высокий износ, ранний год постройки. Объект, который принял один банк, может не подойти под требования другого.
Нужно располагать достаточным объемом свободного времени (и сил), так как если сумма переплаты по кредиту, с учетом всех дополнительных трат, немного, но меньше, чем при изначальном кредите, а заемщик и члены его семьи брали отгулы и теряли в зарплате, маловероятно, что подобное мероприятие можно назвать выгодным. Возможно, проще снизить переплату за счет частично досрочного погашения свободными денежными средствами, которые бы ушли на расходы, сопутствующие перекредитованию.
Платеж по кредиту состоит из процентов по кредиту и основного долга. Как видно из графика платежей в первых платежах заемщик гасит в основном проценты. Если с момента оформления прошло много лет, то перекредитование теряет смысл – проценты большей частью уже выплачены, сэкономить на снижении процентной ставки не получится.

Насколько бы выгодные условия перефинансирования не предлагал ваш или сторонний банк, ошибкой будет оформление сделки без детального рассмотрения всех возникающих сложностей, тщательных расчетов: как самостоятельных, так и с помощью сотрудника кредитной организации.

Рефинансирование ипотеки — как это происходит

Несмотря на все трудности, выгода за счет уменьшения процентной ставки вполне реальна. Если ипотечный кредит оформлен в период кризиса, с минимальным первоначальным взносом и/или в валюте, то рефиансирование может более чем существенно, снизить долговую нагрузку.

Рефинансирование ипотеки: порядок шагов

При перекредитовании договариваться придется с двумя банками: банком, который предоставил кредит, и банком, который предлагает специальную ипотечную программу для таких сделок. Самым идеальным вариантом является рефинансирование в своем банке, но для того, чтобы кредитная организация пошла на это, иногда требуется озвучить условия банка-конкурента.

Перевести ипотечный кредит в другой банк под более привлекательные условия проще, если сделка оформлена с закладной (некоторые банки обходятся без нее). Для перевода права залога на недвижимость новому кредитору достаточно будет передаточной подписи на закладной. Сделка получается трехсторонней, при этом никто не рискует: новый банк получает клиента с хорошей кредитной историей, первый банк – деньги в оплату кредита, заемщик – снижение ставки.

Менее привлекательный для перекредитующего банка вариант – последущая ипотека. Это вариант хорош тем, что не потребует согласия на сделку от изначального банка-кредитора, достаточно будет уведомления. Но новый банк несет риск – быть последующим залогодержателем, если будут допущены просрочки, совсем не выгодно, при реализации имущества может ничего не достаться.

Сам процесс перекредитования выглядит так : уже заложенное имущество закладывается повторно, некоторое время до зачисления кредита (пока оформляются документы, проходит регистрация) действуют оба кредитных договора, затем старая задолженность, оформленная под более высокий процент, досрочно гасится, и остается только новый ипотечный кредит на выгодных условиях и с меньшей переплатой.

Процедура перекредитования с отлагательным условием является еще одним не плохим вариантом. В этом случае договор включает условие о том, что через определенное время или к определенной дате, заемщик предоставит обеспечение. До этого времени кредит является без залоговым. Клиент сначала получает средства на погашение старой ссуды, затем предоставляет в банк, проводящий перекредитование, подтверждение, что задолженности больше нет, обременение с жилья снято, потом оформляется ипотека на новых условиях и кредит становится обеспеченным. Обычно на все это дается несколько месяцев.

Рефинансирование в цифрах — сколько можно сэкономить

Допустим квартира стоит 5 000 000 рублей, остаток задолженности 4 000 000 рублей, кредит оформлялся экстренно, да еще и в разгар кризиса и ставка составила 16,5%, ежемесячный платеж 85 321 рубль, срок кредита 10 лет, переплата составит 10 238 538 рублей.

Варианты перекредитования, которые недавно были, да и сейчас встречаются на рынке, для наглядности представлены в таблице:

Стоит отметить, что самое выгодное предложение из рассматриваемых у Райффайзена предполагает определенные требования к стажу, возрасту, документам заемщика. В свою очередь, требования АК Барса и Абсолюта более лояльны.

Например, для перекредитования в Райффайзене нужен стаж на последнем месте от года, и если заемщик недавно сменил место работы, то просто не пройдет по условиям.
Для перекредитования в Абсолюте достаточно прохождения испытательного срока на последнем месте трудоустройства.
В АК Барсе верхняя граница возраста клиента на момент погашения кредита достигает 70 лет, возрастной клиент с долгосрочной ипотекой подойдет под требования только данного банка (из рассматриваемых).

Но в нашем примере разница в ставке не настолько велика, чтобы имело смысл перекредитования под 16% годовых. Другие предложения весьма привлекательны: ежемесячная экономия более 10 000 рублей выливается в 1 200 000 рублей экономии в переплате за 10 лет.

Рефинансирование (перекредитование) представляет собой процедуру получения нового кредита в другом финучреждении на более выгодных для заемщика условиях, чтобы погасить старый кредит. По юридической природе оно относится к целевым кредитам, поскольку в договоре четко прописывается, что банк выделяет деньги на погашение долга заемщика в другой финорганизации или банке.

К рефинансированию чаще всего прибегают из-за снижения кредитной ставки и изменения рыночных условий. Например, в одном банке заемщик взял кредит под 20% годовых. Выплачивал его 10 лет и узнал, что другой банк предлагает клиентам всего 15% годовых. Поскольку кредит ему выплачивать еще один десяток лет, то он в этом банке перезаключает ипотечный договор, таким образом, экономя на ежемесячных выплатах.

Чем отличается от реструктуризации?

Перекредитование может быть принудительное и добровольное. Причем, первый вариант очень редко встречается. Второй вариант вызван желанием сменить условия кредитного договора или банк. При добровольном рефинансировании учитывается хорошая кредитная история, поэтому рекомендуют заемщику вовремя вносить все платежи. Перекредитоваться можно в учреждении, в котором уже есть кредит, или в другом, который предлагает более выгодные условия.

Специалисты из www.altacapital.com.ua/ru нам рассказали, что потенциальные клиенты часто рефинансирование путают с реструктуризацией долга. Так, под реструктуризацией нужно понимать изменение процентной ставки, срока кредита и его суммы. То есть, заемщик просит банк или другое финучреждение продлить срок кредитования, составить новый график погашения. А при рефинансировании нужно заключать новый договор. Субъекты соглашения обычно меняются.

Процедура рефинансирования

Чтобы переоформить кредит, нужно будет заново собрать документы. Если рефинансирование проводится внутри одного финучреждения, то оно происходит по упрощенной системе: заемщику нужно только подать заявку и ждать ответа. Если перекредитование будет проводиться в другом банке, то нужно предоставить:

документы, подтверждающие доходы;
паспорт;
документы по кредиту, который будет рефинансироваться;
поручительство (не во всех банках требуется).

Конкретный перечень документов устанавливается банком самостоятельно. При рефинансировании ипотеки нужно будет предоставить документ, подтверждающий право на владение недвижимостью. Банк также может проверить КИ клиента. На положительный ответ будет влиять уровень доходов, трудоспособность, стаж работы. По этим факторам обычно оценивают платежеспособность клиента. Неаккуратному плательщику, который допускал по текущему займу просрочки, могут даже отказать.

Сумма нового кредита не может быть больше суммы предыдущего долга. Перекредитование позволяет:

увеличить срок кредитования;
заменить кредиты, взятые в разных финучреждениях, одним;
снизить процентную ставку;
сэкономить не ежемесячных платежах.

Процедура рефинансирования простая. Заемщик обращается в выбранный банк, получает информацию о рефинансировании, в частности, узнает, какие нужны будут документы. Потом подает вместе с документами заявление. Банк рассматривает его и дает положительный ответ. После этого, заемщик сообщает своему банку, что готов досрочно погасить долг. В день сделки он подписывает с другим банком новый кредитный договор. При этом в первом банке должны выдать справку, что кредит оплачен и по нему нет задолженности.

Если ссуда оформлена под залог (например, недвижимости), то первый банк должен снять арест с имущества. Заемщик подписывает со вторым банком договор на залог имущества.

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

объединения кредитов;
улучшения условий займа;
увеличения периода возврата;
уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
займ не был пролонгирован или реструктурирован;
по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
сведения о наличии просрочек;
размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

свидетельства о рождении детей;
справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Новая, но уже достаточно популярная услуга рефинансирования привлекает миллионы клиентов. Банки готовы предложить интересные условия перекредитования, ведь такой подход помогает им переманивать клиентов у конкурентов и повышать уровень доходности. Для людей рефинансирование тоже очень важно, ведь это реальный способ решить финансовые проблемы за счет снижения суммы ежемесячных выплат по кредиту. Особенно привлекательным перекредитование считают для владельцев крупных ссуд, взятых на покупку жилья, автомобиля или других целей.

Основные принципы процедуры

Процедура рефинансирования довольно проста, но имеет ряд особенностей. Кроме того, разные банки выставляют для своих клиентов разные условия, что делает рефинансирование не всегда выгодным и интересным для заемщика. Рефинансирование предполагает получение новой ссуды, которая покроет кредит в другом банке. При этом новый займ кредитор получает под другие проценты, пересматриваются и сроки кредитования, схема выплат. В итоге существенно снижается сумма, которую клиент обязан заплатить банку каждый месяц. Это происходит либо благодаря более низкой процентной ставке по сравнению с первым кредитным договором, либо за счет увеличения срока кредитования, в результате чего общая сумма разбивается на большее количество месяцев и ежемесячный платеж становится заметно ниже.

Процедура рефинансирования включает несколько этапов:

Клиент обращается в свой банк с просьбой о проведении реструктуризации или рефинансирования долга. Банки редко готовы предложить приятные условия перекредитования по ссудам, которые ими выданы. Поэтому рассчитывать на лояльные условия не стоит.
Если банк отказывает в рефинансировании, клиент должен получить справку по имеющемуся тут кредиту. Это поможет ему узнать точную сумму долга, а также уточнить, нет ли моратория на досрочное погашение.
Далее заемщик выбирает банк или кредитную организацию, в которой желает получить рефинансирование. Для этого он изучает предложения, которые существуют на финансовом рынке, и определяет наиболее оптимальный для себя вариант.
В зависимости от требований банка, клиент собирает необходимый пакет документов. В основном туда входят документы, удостоверяющие личность и подтверждающие платежеспособность заемщика.
После получения подтверждения от банка в проведении процедуры перекредитования клиент сообщает банку, который выдал первый кредит, о своем желании провести рефинансирование. В новом банке остается только оформить все необходимые бумаги.
Долг в старом банке погашается по безналичному расчету банком, который провел рефинансирование. Но клиент обязательно должен получить справку о полном погашении долга. Эту справку рекомендуют получить всем без исключения даже в том случае, если такая услуга платная.

Правила оформления рефинансирования

В оформлении рефинансирования нет ничего сложного, процедура с нестандартным названием представляет собой ни что иное, как выдачу кредитных средств. После подачи документов клиентом банк выносит решение о проведении или не проведении рефинансирования. Одобрительный ответ влечет за собой подписание кредитного договора. Основное отличие в том, что кредитные средства заемщик не получает на руки, они по безналичному расчету поступают на счет банка, в котором нужно погасить кредит. Возможны варианты, когда рефинансирование проводят на сумму больше, чем кредит в старом банке. При этом клиент может снять остаток средств на свои нужды или перечислить для погашения еще одного кредита. При выборе последнего варианта клиент объединяет два кредита в один.

Сложности при оформлении могут возникнуть у заемщиков, которые брали кредиты под залог. В таком случае банк при рефинансировании может попросить переоформления залогового имущества. Эта процедура требует дополнительных средств, а также времени, что не всегда выгодно и удобно для клиента.

Ведущие предложения банков для рефинансирования кредитов

Провести рефинансирование кредитов предлагает на отечественном рынке много банков. Условия разные, многое зависит от региона, суммы кредита и срока его оформления. Среди огромного количества предложений растеряться порой довольно просто. Поэтому лучше всего выбирать из списка тех банковских учреждений, которые давно и успешно работают на этом рынке, имеют определенную репутацию, отличную клиентскую базу и готовы предложить интересные условия:

ВТБ24 имеет несколько программ рефинансирования. Отдельно действует программы для перекредитования ипотеки. Для потребительских кредитов банк готов предложить ссуды сроком до 5 лет под 15% годовых. Остаток не должен быть более миллиона рублей. Для каждого клиента сотрудники банка подберут индивидуальную ставку в зависимости от условий имеющегося кредита и его суммы.
Сбербанк - прекрасный выбор условий для предоставления ссуды. Сумма остатка кредита, который подлежит рефинансированию, не должна превышать 1 млн. рублей. Ставка процентов начинается от 13,9% в год. Срок получения займа – не более пяти лет. Учитывается и возраст заемщика, клиенту на момент получения кредита должно быть не менее 21 года и не более 65 лет. Сбербанк предлагает более лояльные условия для своих постоянных клиентов и для тех, у кого открыты зарплатные карточки в банке.
Россельхозбанк готов выдать заемщикам кредит на сумму 500 000 рублей. Но при предоставлении залога сумма рефинансирования может увеличиваться в два раза. Ставка - 13,5% годовых, срок - 5 лет. Благодаря невысокой ставке процентов клиенты очень внимательно относятся к предложениям этого банковского учреждения.
МКБ Банк выгоден для заемщиков, которые хотят получить кредит на продолжительный срок. Максимальный срок рефинансирования по кредиту составляет 15 лет. Ставка при этом не самая низкая - от 15%, да и сумму можно взять только в пределах одного миллиона рублей.
Радует выгодным предложением своих клиентов Альфа-банк. Здесь представлена лояльная процентная ставка - от 11,99% годовых. Сроки тоже выше среднего - от 3 до 7 лет. Клиенты могут рассчитывать на получение рефинансирования в пределах трех миллионов рублей. На большинство кредитов банк не требует обеспечения - залоговое имущество или поручителей заемщику искать не придется. С такими приятными условиями у Альфа-банка всегда есть много клиентов на проведение перекредитования как потребительских кредитов, так и займов на авто или ипотеку.
Тинькофф банк - новая программа банка не имеет аналогов в других банковских учреждениях страны. Суть её в том, что клиент может оформить кредитную карту с оговоренной заранее суммой кредитных средств на ней. За счет этих средств можно погасить кредит в любом другом банке. При этом на сумму долга банк первые четыре месяца не будет начислять процент. Затем условия изменятся - ставка процента поднимется, но за этот период заемщику удается хорошо сэкономить.

Способы подачи заявки на рефинансирование

Чтобы подать заявку на рефинансирование нужно обратиться непосредственно в отделение банка, в котором планируется получить кредит. Сотрудники банка ознакомят клиента с условиями предоставляемой услуги и подскажут, какие документы нужно принести для оформления. После сбора необходимых документов клиент передает их в банк, где заполняет заявление на получение рефинансирования по форме, представленной банковским учреждением.

Заполнять заявление самостоятельно не желательно, так как в каждом банке предусмотрена своя форма этого документа. Многие современные банки предлагают заявителям специальные бланки, в которых указаны все графы, необходимые для заполнения.

Некоторые банки страны предлагают клиентам удобную возможность подать заявление онлайн. Для этого нужно посетить сайт банка найти соответствующий раздел, заполнить все строки и отправить свое онлайн-заявление. После рассмотрения заявления сотрудник банка связывается с клиентом для обсуждения всех необходимых моментов. Правда, столь удобная услуга существует на данный момент далеко не у всех банков, поэтому в большинстве случаев клиенту придется явиться в выбранное отделение лично.

Сравнительно недавно банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование по ипотеке, с помощью которого можно пересмотреть условия выполнения заемщиком договорных обязательств. является относительно новой услугой финансово-кредитных учреждений, которая обещает для клиентов безусловную выгоду.

Рефинансирование ипотеки дает заемщику возможность пересмотреть ипотечный договор, который уже был заключен, взять необходимый заем для погашения взятых ранее обязательств в полном объеме. Первоначальный договор расторгается, и потребитель заключает новый на других, более приемлемых для него условиях.

В банковской сфере также идет конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью.

Финансово-кредитные учреждения в борьбе за будущих клиентов помнят о заемщиках, которые уже оформили ипотеку. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, дающие возможность без особых потерь сменить банк и условия заключения кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение отсекает возможности граждан получить денежную ссуду на обучение, ремонт, покупку новой машины и другие актуальные потребности.

Выбирая процедуру рефинансирования, вы сможете:

Снизить имеющуюся ставку по процентам.
Получить дополнительный заем из остатка залога после того, как первичная ипотека будет погашена.
Изменить валюту, в которой была оформлена ипотека. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой ставки по процентам, но через время понимают, что приняли неверное решение. Особенно сегодня, когда курс валют нестабилен, и сделать какие-то прогнозы на будущее становится невозможным.
Решить проблемные вопросы, которые связаны с изменением финансового благополучия семьи. Никто не может дать точный расчет изменений доходов всех членов семьи. Также сложно предугадать состав семьи в будущем. Некоторые заемщики рассматривают вопрос погашения ипотечного кредита намного быстрей, чем реализацию недвижимости и смену места жительства. Другие заемщики желают дышать свободней, сократив сумму обязательных платежей, которые нужно осуществлять раз в месяц в обязательном порядке.

Все эти факты для заемщика делают привлекательной возможность рефинансирования имеющейся задолженности.

Какие подводные камни есть у процедуры рефинансирования ипотеки

Безусловно, финансово-кредитные учреждения не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках.

Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия выдавшего первоначальный кредит банка. Если в договоре есть пункт, что возможно только с согласия финансовой организации, то вероятность получения подобного согласия без применения штрафных санкций, достаточно низкая. А отсутствие штрафов позволяет получить запланированную выгоду при рефинансировании кредита.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

Если вы оформляли без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Что нужно делать при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Ваши действия предполагают прохождение нескольких этапов:

Этап 1: первоначально нужно собрать соответствующий пакет документов, который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: финансово-кредитная организация принимает решение – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: если решение в сторону заемщика будет положительным, то определяются условия по рефинансированию ипотеки и определяются сроки. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первоначально избранному кредитору. Задача кредитора – пересмотреть и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: после того как все моменты будут согласованы, запускается процедура перечисления заемных средств для погашения ипотечного кредита, взятого у первого банка.

Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: запускается процедура государственной о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

Крайне утомительные сборы пакета документов;
Существенная трата времени;
Длительное согласование документов;
Денежные затраты на все процедуры.

Помимо того, что банки требуют наличие внушительного первого взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, вас ждут немалые комиссии за рассмотрение заявки:

1-2% составляет страхование рисков, которые озвучиваются в обязательных условиях выдачи займа. Имеется вероятность того, что по каким-то причинам не устроит нового кредитора. И вас ждут новые траты на переоформление страховки.
1-2% суммы кредита приходится на оплату комиссии за выдачу денежных средств по программе рефинансирования;
Вторичное прохождение процедуры оценки независимыми экспертами рыночной стоимости залоговой недвижимости. За это опять-таки нужно будет заплатить.
Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, то это займет довольно длительный срок. В большинстве случаев граждане обращаются за помощью в специализирующиеся коммерческие организации – за это тоже нужно будет выложить денежные средства.

Подведем итоги вышесказанному: следует отметить ряд отрицательных и положительных моментов рефинансирования ипотеки.

Данная программа имеет свои плюсы:

Заемщик получает возможность снизить ставку по процентам на 2-3% годовых;
Срок кредитования может быть увеличен, что делает бремя финансовых выплат не таким тяжелым;
Если первоначально выбранная валюта перестала устраивать, вы имеете право изменить ее в новом договоре. Это позволит сократить дополнительные расходы, связанные с девальвацией национальной валюты и инфляцией, которая с годами прогрессирует.

Отрицательный момент программы только один: на сегодняшний день банки не могут предложить потребителю на самом деле доступных и удобных механизмов рефинансирования ипотеки. В процессе оформления заемщика ожидают масса сложностей. Вдобавок, вся процедура стоит немалых денег, которые могут свести на нет всю целесообразность и выгодность рефинансирования ипотеки для заемщика.